前言：中文期刊網精心挑選了風險與保險管理專業范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。
風險與保險管理專業范文1
關鍵詞：能源企業;保險管理水平;對策
一、是否應保險集中管理應視企業自身情況確定
現階段下，中國能源企業海外發展的地域往往處于發展中國家，并且多處于合資股東而非控股股東的地位，往往由外國公司控制著公司的經營和作業，中國企業最有效也只能通過履行合資/合作合同中條款的權利義務內容來參與到公司的運作中，盡量保障自身的權益不受侵害。海外企業往往非常重視保險管理，中國企業履行合資/合作合同中保險條款的能力往往不足，這種不足不僅會體現在保險管理理念、保險管理集中度、保險管理工具的運用等方面的不足，有些情況下甚至由于談判人員保險管理水平不足，導致簽訂了喪失自身合理權益的合同條款。全球化使得中國企業需要與外油企同等水平的保險管理對話，沒有集中管理，沒有專業化人才，沒有自保公司和OIL等管理工具的運用，不存在平等談判、協作可能性。因此，跨國經營的大型石化企業，應盡早執行保險集中管理。但對于經營范圍限于國內某個省或作業區塊的區域性石化企業，執行保險集中管理可能帶來的更長的管理鏈條，更繁瑣的保險采辦手續，如果企業保險資源無法形成規模優勢，也很難和保險市場建立戰略合作關系，這種情況下，并沒有開展保險集中管理的必要性。
二、建立保險集中管理體系建議采取的工作措施
1.架設科學的保險管理體系
石化行業是高風險行業，必須妥善進行風險管理，降低風險損失對生產經營的影響，穩定財務報表，這就要求設立專部門專處室專崗專人履行全面風險管理的職責。要在公司上上下下貫徹建立風險管理意識，培養風險管理人才，進而建立專業保險管理團隊。應在高管理權限部門明確保險管理職責，專職負責風險管理?？偛靠稍O專崗，下屬單位可設專崗或兼崗。保險管理組織架構應符合企業特點，一般只有業務上的指導權。輔助企業決策；擬定保險管理計劃，從事風險查勘和檢驗的組織；可以從保險管理專業角度進行指導、監督和檢查。
2.建立一整套保險管理制度
2.1總括保險管理制度：應明確規定保險實施集中管理，保險集中管理所轄的單位/公司范圍和保險業務范圍。應明確保險集中管理所包含的工作內容及各方的權利義務關系。如設立了自保公司，應明確規定自保公司運用策略。2.2保險采辦管理制度：應規定詳細保險采辦流程及保險采辦的類型，規定保險采辦計劃、申請的時效要求。應將可能安排的保險業務進行窮舉分類，對各類別保險業務使用的保險采辦方式進行規定。對保險采辦供應商及保險方案的評選方式、評議流程、操作步驟、審批流程及批準權限設置進行詳細的規定。2.3保險供應商管理辦法：明確保險供應商分類原則、準入條件、周期性（一般為半年度和年度）評估方式和操作流程、退出機制。應對各工作環節規定詳細的權限設置和操作指引。2.4保險索賠管理辦法：規定對于各類不同的賠案的處理流程、各相關方的職責分工、索賠推動開展思路、各環節和流程的工作時效等工作指引。按照索賠金額或險種，規定賠案結清工作時效。
3.實施保險的集中統一管理
從集團效益最大化出發建立集中統一的保險管理模式，由集團統籌保險資源，管控風險、節約和穩定保險成本。產生規模效益，實現與保險供應商長期穩定戰略合作關系。往往可以將集團內類似風險打包成一攬子進行投保，作為保險集中管理的抓手，在保險安排方面啟動保險管理工作。識別、衡量可保風險，綜合考慮保險成本；確定科學投保價值；結合企業風險承受能力和風險偏好，設置適宜的風險自留。避免企業內部風險決策權分散，杜絕各部門和各所屬單位本位主義。保險管理清晰明確，達成有效管控風險、節約穩定保險成本、提高保險索賠成效、與保險公司建立戰略合作、有效應用并發展自保公司的保險管理目標。
4.積極主動管理風險
現代石化企業早已經歷并超越了被動的保險市場賣什么就買什么產品的初級保險管理階段。這種被動管理風險的階段，很容易受制于商業保險市場的波動，無法控制保險成本，無法確保風險的有效轉移?，F階段，石化企業要積極主動的管理風險。充分了解內在和外在的各種影響因素后，做出最利于己的決定，設計最適合自己的方案，最大程度地利用各方面的資源和能力，為解決企業的風險轉移方案提供支持和服務。應從集團層面整體規劃、下屬單位層面具體實施，識別風險暴漏值，量化風險承受度，確定適合公司的風險與保險自留額方案。企業的可承受風險值為對凈利潤或每股收益影響不超過一定比例（3%--7%）的數值。該值為企業免賠額的上限。例：某公司某年的凈利潤為10億元，假設該公司的風險忍受度為3%，則，該公司的風險承受能力為10億元×3%=0.3億元。企業免賠額最高可設定為0.3億元。在企業的風險承受能力內，保險免賠額應根據企業的經營情況及保險市場的價格水平（或保險市場愿意提供的免賠額條件）調整。例：公司可制訂某險種統一的免賠額，也可根據各投保項目分別制定免賠額，如財產保險一般在平均單一風險單位價值的5%—20%之間，船殼險的免賠額可參考的范圍區間為船舶投保價值的0.1%—10%，責任險免賠額一般在責任限額的0.1%--1%之間?；诠景l展戰略，制定短中長期計劃；跟蹤保險市場，及時調整保險投保策略；向保險市場展示高超先進的風險管理水平，從保險市場獲得與風險管理水平匹配的優惠費率；與中國保險公司建立長期穩定的戰略合作關系，確保投保理賠事務的順利完成。研究加入OIL組織的可行性，如所屬資產當地原保險可大比例分保給自保公司，且公司規模屬于非超大型，公司資產風險狀況屬于中等水平，可考慮加入OIL石油互保組織。
三、建立并運用自保公司
對于能夠實施保險集中管理的我國石化公司，均應盡早設立自保公司，且應建立資本金雄厚的自保公司，否則自保公司運用起來處處因承保能力不足而被掣肘。國際石油公司中，大部分都設立了資本金雄厚的自保公司，并以自保公司為中樞建立了高度集中管理的全球保險管理體系。企業規模發展的足夠大時，如殼牌、bp選擇退出所有商業保險市場，包括OIL石油互保組織，完全由自身的自保公司承保、運營自身風險。這將在很長一段時間內，成為我國石化企業自保公司運營中追趕的目標和發展方向。四、建立暢通健康的保險服務體系保險集中管理并非只管不理，保險管理人員不能機械執行保險管理制度，只是履行保險集中管理的權力，粗暴的將保險安排的權限收歸總部，更重要的是，還需要妥善處理投保單位、保險市場、自保公司各方面和諧共處關系，建立完善的配套保險服務體系。具體來說應通過建立上下聯動，充分運用外部資源的保險服務體系，達到及時發現保險服務中存在的問題，不斷提高保險服務水平，廣泛收集意見和建議，不斷優化保險安排策略，投保單位滿意的保險集中管理目標?？蓞⒖嫉墓ぷ魉悸肥?，由保險集中管理的職能部門通過良好頂層設計，安排保險公司在出具保單的同時，一并按照統一的標準向投保單位出具保險服務手冊。服務手冊中應逐項規定保險有效期間內，保險公司將向投保單位提供的保險服務內容及服務時間計劃，還可以列式保險公司服務小組人員名單及聯系方式，出險后索賠應采取的工作步驟及應準備的索賠資料等。并以保險服務手冊承諾的服務內容為核心基礎，建立年度保險供應商服務水平量化評比，量化評比標準應逐服務承諾內容列明加減分標準，并規定優秀、良好、合格、不合格等多檔考評結果分數線。根據保險服務水平量化考評結果，可向考評結果優異保險供應商傾斜保險資源，向考評結果不理想的保險公司商適度撤回保險資源，從而提高保險供應商對服務水平和投保單位滿意度的關注程度。
參考文獻：
[1]楊東燕.保險集中管理在大型企業中的應用——以中國石油天然氣集團公司為例[J].保險研究，2011，2(2)：104-107.
[2]王曉紅.為石油企業保險[J].中國石油石化，2012，13(13)：46-51.
風險與保險管理專業范文2
1.1基于電網企業財產保險管理特點的要求
廣東省的地理結構是臺風、洪水、暴雨、雷電、冰災等自然災害頻發省份，區域內各電網企業都具有資產龐大、技術復雜等特點，財產保險管理上的主要特點要求建立索償機制。
1.1.1電網財產具有規模大、風險大的特點以廣東電網公司為例，近年來每年的財產保險金額在3500億元左右，范圍覆蓋其轄下的19個地市級供電局、51個縣級子公司及6家中心機構，年保險費支出約2.4億元；電力設施基本露天生產運行，年發生報案財產保險案件超過5000宗，年獲取的保險賠款約1.7億元。
1.1.2電網財產保險管理具有涉及面廣的特點電網企業的財產保險標的包括其除土地以外的所有固定資產、部分流動資產及特定供電責任；保險標的遍布省內轄下各市、區、縣供電局地區的供電區域；財產保險管理對內涉及財務、運行、技術、工程等部門及保險協調人（是集團內部設立的專業管理機構，負責管理、監督、協調集團所轄各單位的財產保險工作），對外涉及保險人、公估公司、賠償責任第三方、供電責任險引起的公眾、團體及政府機構等。
1.1.3財產保險險種及責任結合電網運行風險的特點電網企業的財產保險險種主要有電網財產一切險、電網機器設備損壞險和供電責任險，保險人就保險標的因特定自然災害、意外事故、機器設備損壞以及事故傷及第三者造成的損失進行補償保障，此外，基于電網安全運行規則要求，增加了預防、搶險、復電措施費用及設備“污閃”、導線“舞動”損失等二十幾條額外保障條款。
1.2基于改善電網企業財產保險管理的要求
電網企業的財產保險是經濟和技術的跨專業管理，目前這兩個專業領域尚存在一定程度的脫節，這與各單位的財產保險管理制度建設及索償過程存在問題現象有極大關系。
1.2.1財產保險管理制度建設狀況
（1）部分單位系統性建立了財產保險管理制度，能在保險協調人的索償流程指引基礎上進行細化，有比較完整的出險報案索償流程，結合實際因地制宜地實施。例如在發生大面積災害或重大機損案件時，根據制度要求，由單位分管領導組織，協調各部門通力合作。這些單位通常報案較多，得到的補償較為合理，對保險人、公估公司、保險協調人的依賴性較小，能獨立快速完成索償資料收集工作，年結案率較高。
（2）部分單位雖建立了財產保險管理制度，但未系統化形成機制，各相關職能部門的分工不夠清晰，未對保險協調人的索償流程指引進行細化，未形成完整的出險報案索償流程。這些單位通常報案較多，但對保險人、公估公司、保險協調人的依賴性較大，索償資料的收集較為緩慢，年結案率較低。
（3）部分單位未建立財產保險管理制度，索償意識較差，保險責任混淆不清，認為保險管理只是財務的工作，生產技術管理及運行責任部門沒有參與到保險管理中去，財產受損后缺乏行之有效的溝通機制。這些單位通常報案較少，甚至放棄一些小案件的索償，在厘清保險責任上較為依賴保險協調人和保險人，在收集索償資料上較為依賴公估公司。
1.2.2索償過程存在主要問題現象
（1）出險后未能及時報案，影響保險人立案查勘。
（2）未能及時提供索償資料，拖延結案時間。
（3）提供的索償資料不符合要求，影響索償結果。
（4）對保障條款的理解不充分，喪失索償權利，或與保險人產生分歧。
2電網企業財產保險建立索償機制的目的、原則及框架
結合電網企業的財產保險管理情況，明確財產保險索償機制的目的、原則及建立基本框架，實現企業內生產運行管理和財務管理的有機結合。
2.1索償機制建立的目的
結合電網企業的財產保險管理目的、特點及索償過程中存在問題現象，其建立索償機制的目的是：在財產保險索償業務上明確職責、規范流程、表單落地，以提高財產保險報案積極性，確保索償效果的準確和真實，有效轉移資產風險及協助保障電網安全運行。
2.2索償機制建立的原則
2.2.1遵循保險四大原則
（1）保險利益原則：指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。它體現了投保人或被保險人與保險標的之間經濟上的利害關系。
（2）最大誠信原則：是指保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應盡的義務，互不欺騙與隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則保險合同無效。
（3）近因原則：是指判斷風險事故與保險標的損害之間的因果關系，從而確定保險賠償或給付責任的一項基本原則。近因是指在風險和損害之間，導致損害發生的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指時間上或空間上最近的原因。
（4）損失補償原則：是指當保險標的發生保險責任范圍內的損失時，通過保險賠償，使被保險人財產恢復到受災前的經濟原狀，但不能因損失而獲得額外收益。損失補償以實際損失、保險金額、保險利益孰低者為限。這四大原則在保險利益關系、保險雙方合作基礎、保險責任判定依據、補償限度上作了最基本的界定，是一切保險事務應當遵循的原則，也應當作為電網企業建立財產保險索償機制的法律基礎。
2.2.2優先保障電網安全運行原則區別于其他行業，電網企業的財產是電力生產運行和電力供應的載體，具有承擔社會責任屬性，其保險索償機制應突出優先保障電網安全運行的功能，在事故查勘上須以保障搶修、復電為前提，并銜接好由此導致保險人對受損財產查勘定損工作滯后的問題。
2.2.3統一與實際相結合原則電網企業基于其資產、技術特點，財產保險采取統一管理模式，建立專業機構作為保險協調人，負責管理、監督、協調集團所轄各單位的財產保險工作。保險協調人應統一制定財產保險管理規程、索償指引等，各單位結合實際據以細化制定本單位的相關制度流程，各單位的索償機制也應體現保險協調人的作用關系，充分利用系統內保險管理資源。
2.2.4強化跨部門協作關系原則電網企業的資產管理涉及多個層面，財務部門是資產價值管理部門，生技部門是資產實物管理部門，輸、配、變、供電所等生產運行部門是資產的使用部門，具體到財產保險管理，財務部門是歸口管理部門，并由其負責向保險人進行索償，但與索償相關的報案、預防、勘查、事故原因分析、搶修及其原始資料收集等工作是由相應的安監、生技、運行、工程等部門完成，索償機制需要在流程、責任上強化跨部門協作關系，體現一個以技術為基礎，經濟為表現的管理體系。
2.3索償機制的基本框架
索償機制的基本框架包括統一管理制度流程及各單位的制度流程兩個方面：
（1）統一管理制度流程主要內容①財產保險統一管理規程；②財產保險統一管理索償工作指引；③大面積災害財產保險應急預案；④財產保險勘查、理算委托公估公司的管理辦法。
（2）各單位制度流程主要內容①各單位財產保險管理辦法；②各單位財產保險索償工作指引；③各單位大面積災害財產保險應急預案。
3建立電網企業財產保險索償機制的方法及基本要求
借鑒廣東電網公司財產保險的統一管理模式，其索償機制的建立應包括兩個層面：①財產保險統一管理制度流程的建立，這一部分主要由保險協調人完成；②各單位的財產保險制度流程建立，這一部分由各單位依據統一管理制度流程結合實際細化而成。
3.1統一管理方面制度流程
3.1.1財產保險統一管理規程財產保險統一管理規程（以下簡稱“統一管理規程”）主要是界定電網母公司、保險協調人、各單位在財產保險統一管理中的職責關系，規范基本工作流程，其要點如下：
（1）電網企業的財產保險實施統一管理模式，即采取統一選取保險人、統一保險合同條款、統一投保方式、統一理賠方式，將所轄各單位財產保險業務進行統一規范管理，并由電網公司全權委托保險協調人負責管理、監督、協調公司所屬各單位的財產保險工作。
（2）保險協調人，亦是電網企業財產保險內部管理、咨詢機構，受托組織財產保險方案及管理制度流程的制定、落實，培養建設財產保險管理隊伍，監督、協調各單位、保險人、公估公司在財產保險事務中履行職責。
（3）各單位落實經電網公司批準的財產保險方案，接受保險協調人的業務指導和協助，結合實際建立財產保險管理制度流程，加強索償機制建設。
（4）統一管理規程明確保險協調人在財產保險管理、監督、協調工作上的具體內容及職責。
（5）統一管理規程分別按投（續）保、出險、查勘定損、索償、保險資金流轉明確基本規范流程。
3.1.2財產保險統一管理索償工作指引財產保險統一管理索償工作指引以及據其形成的各單位索償工作指引是整個財產保險索償機制的關鍵部分，主要包括出險報告、查勘定損、收集索賠資料、提出索賠及保險結案五個階段的工作流程，如圖1所示。
（1）出險報告一旦發生保險責任范圍內的保險事故，被保險人應在出險后24h內通知服務本區域的保險人。如果災害事故直接影響電力生產營運，被保險人可以在保險人未到現場查勘的情況下，按照有關電力規程先行組織搶修，但應該進行現場拍照，同時盡可能保留修復現場以供查勘。
（2）查勘定損保險人在收到出險通知后，根據保險服務承諾，若損失金額超過20萬元的，保險人負責組織有被保險人參與現場的查勘及定損，若損失金額低于20萬元，則可以由被保險人在保險人的指導下自行查勘核實損失，根據出險案情的需要可聘請公估公司參與現場查勘及定損，但必須征得保險協調人的同意。同時，被保險人應按照以下流程做好工作：①應立即組織各部門進行搶險救災、復產送電工作，盡可能降低損失和避免損失的進一步擴大；②應當立即組織輸、變電部、配電部及各供電所對線路及設備進行巡視（巡線），查找事故點；③根據保險合同規定，對于因抗災搶險需要快速搶修完畢導致保險人未能及時進行現場查勘的受損保險標的，被保險人應做好記錄和拍照工作，并盡量保存好受損財產，以備查驗；④須對事故點進行拍照或錄像。拍照要求有桿塔號或設備臺號，照片要能反映損失全貌及損失程度，并填寫好查勘記錄表；⑤生技或安監部門應當對查找出的事故點及損失狀況制定修復方案，安排搶修和臨時恢復，所有搶修恢復的施工記錄應由上述所有部門完成；⑥生技部門負責會同設備運行管理部門共同核實保險財產的損失情況，根據實際對原始查勘資料進行匯總分析，確定索償方案；⑦財務部門應牽頭及時將損失情況通知保險人，并組織相關部門收集好有關的損失清單和運行記錄，盡可能準確地統計出保險標的初步損失情況，報送投資公司和保險人，做好財產保險索償定損工作。圖2、圖3、圖4為查勘與定損階段主要工作表單。
（3）收集索償資料財產一切險、機器損壞險基本索償資料：①出險通知書；②索賠申請書；③損失清單、修復方案；④領料單、工程預算書或結算書、發票；⑤固定資產卡片；⑥損失現場照片；⑦相關證明文件：屬暴風雨等自然災害的，應有當地氣象部門的證明；屬火災事故的，應有當地消防部門的證明；屬機器設備損壞事故的，應有相關的事故分析報告；屬盜竊責任的應有當地公安部門的報警回執；雷電災害造成保險標的受損的，應有氣象證明或由電力部門雷電定位系統的記錄為證明。如果被保險人無法提供有關部門出具的以上證明文件，應提交法律認可的政府職能部門出具可證明以上事件的材料；⑧保險人認為必要的資料。供電責任險基本索償資料：①出險通知書；②索賠申請書；③事故證明書：屬暴風雨等自然災害的，應有當地氣象部門的證明；屬火災事故，應有當地消防部門的證明；屬機器設備損壞事故，應有相關的事故分析報告；屬盜竊責任的應有當地公安部門的證明；雷電災害造成保險標的受損的，應有氣象證明或由電力部門雷電定位系統的記錄為證明；因責任事故導致第三者傷殘的，需提供第三者病歷、用藥清單、醫生診斷證明、住院證明、發票；殘疾的需提供傷殘鑒定報告；因責任事故導致第三者死亡的，需提供死亡證明或戶口注銷證明或火葬證明、法院判決書或調解協議書。如果被保險人無法提供有關部門出具的以上證明文件，應提交法律認可的政府職能部門出具可證明以上事件的材料；④損失清單；⑤裁決書或調解協議、賠償協議；⑥由保險人認可的縣級以上（含縣級）醫療機構出具的醫療證明；⑦保險人認為必要的資料。
（4）提出索償保險事故發生后，被保險人請求保險人賠償時，應當向保險人提供所能確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明文件和資料；保險人認為證明文件和資料不完整的，應當及時通知被保險人予以補充，然后按電力行業有關規定、取費標準對出險單位提供的索賠資料（包括索賠原則、依據、計算過程等）進行審核，初步確定損失金額，同時保險人應及時解釋和說明事故賠償、理賠定損的原則、依據、計算過程等有關問題；如有異議，應通過友好協商解決。
（5）保險結案保險人及時核對索賠資料，雙方協商確定賠償金額后，被保險人簽署《賠款確認書》送達保險人和保險協調人；當雙方對賠款金額不能達成一致時，由保險協調人負責組織協調，經協商達成一致后，保險人按規定將賠款匯至保險協調人，經復核后再由保險協調人匯至被保險人。按財產一切險、機器損壞險、盜竊險和供電責任險列示其索償工作流程指引，其中，盜竊險雖屬財產一切險，但因其索償處理上的特殊性，單獨列示。
3.1.3大面積災害財產保險應急預案大面積災害財產保險應急預案（以下簡稱應急預案）是在索償基本工作指引的基礎上，為應對臺風、洪水、重大機損險等所制訂的應急預案，旨在高效、及時完成各類大面積災害理賠案件的處理和電網設備的搶修恢復工作，其要點如下：
（1）應急預案主要以成立協調小組、現場查勘小組協作應對大面積災害為形式，這兩類小組由保險人、被保險人、保險協調人、公估公司共同參與。
（2）應急預案規定了各方在當中的職責。
（3）應急預案提出了各方在災害事故前的準備工作要點，旨在加強防損抗災、緊急待命處理災后理賠事務。
（4）應急預案提出了災害事故后的工作要點，規范各方在查勘定損階段的職責、程序，以盡快共同確認損失情況、收集索償資料。
（5）應急預案提出了實事求是、公平公正、友好協商等理賠處理原則。
（6）應急預案進一步明確大面積災害理賠處理實施細則，就報損索償資料的要求、現場勘查安排及方法、損失的核定及理算、理算結果的溝通及確認作出詳細要求。
3.1.4財產保險勘查、理算委托公估公司管理辦法財產保險勘查、理算委托公估公司管理辦法是為規范財產保險公估管理工作，正當、合理、有效使用公估公司介入賠案處理，保障被保險人和保險人的合法權益，經保險當事人各方洽商同意所制定的管理辦法，其要點如下：
（1）約定何種情況下實施委托公估公司介入賠案處理。
（2）規定公估公司的準入條件。
（3）規定委托公估公司的基本程序。
（4）明確公估工作的范圍、任務和要求。
3.2各單位制度流程
各單位財產保險管理制度流程主要包括財產保險管理辦法、財產保險索償工作指引、大面積災害財產保險應急預案，均可依據財產保險統一管理制度流程結合實際制定，并強調以下兩點加以細化：
（1）需結合實際明確各財產保險管理相關部門的職責及協作程序，強化跨部門協作關系，輔以考核手段，以確實提高報案積極性和工作效率。
風險與保險管理專業范文3
為規范醫療保險管理，社保經辦部門先后制訂了一系列管理措施，逐步完善了醫療保險管理體系，嚴格執行山東省“三個目錄”,實行住院登記管理，平均統籌金考核，門診慢性病費用實行總額預付管理，實行醫療保險卡持卡結算，實現了投保、繳費、定點醫院、定點零售藥店結算一體化的醫療保險管理系統，提高了醫療保險管理效率。鑒于近年來參保人員大病住院醫療費用的不斷增長，經過周密測算，進一步提高了住院統籌比例和年度住院累計限額，減輕了參保職工醫療負擔。為保障參保人員的權益，必須要完善醫療保險管理體系，科學論證醫療保險費用收支，確保醫療保險制度可持續發展。
現階段醫療保險管理存在的問題
一是患者要求用好藥?；颊咴谥委煏r，醫療服務的作用對象是寶貴的身體，醫療服務消費具有不可重復性、不可更改性和不可逆轉性；在接受治療服務時誰也不敢拿自己的身體“試藥”，無論治療結果是好是壞，都要自己承擔，因此在選擇醫療機構、治療方式時往往不能理性對待治療質量與醫療服務，患者在尋醫用藥上具有“求快、求穩、求好”的心態，尤其是在一些嚴重的病癥上選擇高級別醫療機構、進口藥等，很多患者更是想辦法去統籌地區以外去治療，這意味著較高的醫療費用或者是支付一部分不必要的醫療費。二是醫療服務機構的誤導。患者治療時，醫師在治療時普遍將病情嚴重化，這樣治療效果好是醫療水平高，效果不好是患者病情重，致使患者提高醫療消費期望值，加大醫療費用支出。隨著醫療科技的進步、疾病研究水平的提高使得滿足醫療服務需求的醫療費用開支逐步增大；而且人均壽命的延長、老齡化社會的到來，加大了社會醫療費用增長趨勢。醫療服務機構利益訴求增加了醫療保險壓力。醫療服務機構往往為了本身利益訴求提供過度服務。過度服務醫療服務主體在給患者提供醫療診治過程中提供超出實際治療需要的服務，只要表現為大處方、不必要的檢查、藥物濫用等。造成醫療過度服務的原因有：一是醫療機構“謹慎治療”增加了醫療成本。醫療服務行業的高危險性和現代人們維權意識的提高，使得醫療機構在提供服務時采取謹慎態度，為規避風險，傾向于采用保守性治療，向患者提供更多更好更昂貴的治療方案，提供實際上沒有太大幫助的醫療服務，例如常規性檢查，促使醫療成本增加。二是醫療服務機構利益與患者醫療消費增長有正相關關系?；颊哂煤盟?，享受高消費護理條件為醫院的利益獲得提供了條件，這種“互惠互利”促進了醫患雙方的利益最大化，進一步加劇了醫療基金支付壓力。醫療保險違規現象加劇了醫療保險風險。部分醫院和患為了自身利益違規治療、帶藥等情況進一步加大了醫療基金管理風險。在社會統籌和個人賬戶相結合的醫療保險制度下，持卡住院結算、刷卡門診買藥為參保人員就診提供了方便，也給予了部分患者冒名頂替住院、冒卡拿藥的機會，再者由于醫院與社保機構結算的復雜性，個別醫院有偽造住院率等情況的發生，使醫療保險基金有違規支出的現象，導致了統籌醫療基金的損失。
合理有效管理醫療保險的對策
風險與保險管理專業范文4
一、我國保險行業資金現狀
所謂的保險行業資金，指的是相關保險行業公司所注冊的資本以及運用過程中的準備資金以及其他公積金匯總。作為保險行業運營的根本，作為投資運用的源泉，保險行業資金的運用是建立在效益最大化的基礎上的，通過對銀行存款投資、債券投資、股票投資，來進一步得到資金的投資利益，使得保險行業的資金得到運用的最大化成效。保險經營資金的運用可分為風險保險管理與資金保險管理階段。風險保險管理中，保險人與投保人通過合同來約定風險范圍，避免一些非人為事故造成投保人的身體傷殘，使得投保人人身壽命得到最有效的保障。在合同約定中，身體條件可以甄別，篩選，投保人的條件需要進行多方面角度的評析，確保保險人可以得到合理的推算價格，甚至得到合理的利潤生成。
20世紀70年代金融行業進行了創新改革，使得保險資金在經過多種投資渠道領域中獲得較多的合理利潤，一方面彌補了承擔保險業務中的虧損漏洞，另一方面保險資金也獲得了額外的利益，現實的變化推動了保險投資的經營思想的轉變，保險公司盈利渠道開始由直接的承包業務轉向外來投資渠道方面的業務，使得保險相關公司在對保險業務的定價上采取零利潤或負利潤措施，來期望獲得其他較多的保費收入。保險資金的運用一方面是用于自身業務上的經營，另一當面通過其他投資渠道業務的擴展來獲取合理利潤，并用于彌補本身承擔保險業務所發生的虧損，從而額外獲取較高收益。
二、關于運用保險行業資金問題
現今保險行業資金受到現實多方面的挑戰，具體問題主要如下：
（一）渠道過于狹窄
資金渠道的狹窄使得保險資金增長受限，矛盾的沖突直接影響到整個保險公司的實際償付能力及運營情況。針對這一矛盾問題，要結合實際問題具體探討解決。一方面雖然在保險相關資金運用中，保險資金的銀行存款比例得到影響，會逐步下降，但隨著利率的下降幅度，已經出現了負數利率的存在，會直接影響到保險相關資金的直接保障利益，也直接影響了保險公司的現有償付能力，對于保險行業公司的健康發展具有直接性的影響。雖然銀行存款是保險相關資金運用的直接渠道，但本身保險公司具有可協議大額存款的優勢，存款的利率可以由存款人和銀行協商，而保險相關公司的壽保業務期限會比較長，且壽保業務較為普遍，規模廣泛，所以保險公司可以充分利用協議存款利率高于市場利率這一點來大做文章。
（二）風險增大
由于保險公司的相關內容不匹配，會導致風險的不確定性，甚至風險加大的可能。例如，資產與不負債的不匹配性，與負債期限不匹配性，預期運用收益率與預定的保單利率不匹配性等等，都有可能增加壽保險利潤虧損的風險，甚至會產生在運營保險中新的風險因素加大的可能。保險公司相關壽保業務的資金都是長期期限，這些負債會呈梯形增加，而中國證券公司起步比較晚，保險公司債券的歷史也比較短，現在投資結構和保險公司的負債還不能很好的先對接，這些問題還有待時間的磨合。
（三）投資回報率過于低下
衡量保險相關公司的投資收益在于投資回報率的核算，投資回報率若是過低，一方面會直接影響保險相關公司的現有償付能力，同時也會降低保險相關公司的信譽，甚至可能直接影響保險相關公司的經營形象甚至市場競爭能力。以中國人壽，新華人壽，太平洋人壽，平安人壽為例，保險相關公司所承擔的保險實際業務若是存在虧損，即使各家公司的保險資金運用可以彌補實際承擔保險業務的虧損漏洞，但盈利率也僅在1%左右。所以目前保險公司投資資產結構來看，銀行存款，債券等比例過高，而利率敏感的投資品種所受到的收益較為受到外來因素的影響，比如貨幣政策或者利率的走勢等等，因此這些投資品種風險也比較高，需要慎重選擇。
三、保險公司不動產投資的風險分析
大型設施的基礎建設都離不開政府的大力支持，而這正是保險公司的相關不動產投資大部分的投資渠道。有的大型設施的基礎建設工期較長，使得關于保險資金的回收具有很大的風險因素。再則就是投資回報率無法完全抵消實際生活的物價上漲，會有負效益或者通貨膨脹的危機存在。在基礎設施建設受時間因素、建設因素制約時，會導致大量的保險資金處于不可回收的狀態，這期間若是物價無法保持穩定，那么對于未來的保險投資收益也會造成直接的影響。最后是項目本身所存在的風險，在投資保險資金前，保險公司需要在基礎設施項目進行專業選擇，專業的選擇指的是專業領域的技術人才，若是保險公司具備該領域的專業人才，在投資不動產方面會多一份勝算，若是不具備該專業人才，那么在投資過程中處于不利的被動地位，對于相關信息甚至項目的可行性無法進行實用性的考慮，若是建設方有意欺瞞，那么不動產的投資就存在一些潛在的風險。
風險與保險管理專業范文5
（陜西省西延鐵路有限責任公司，陜西 西安 710054）
摘 要：社會保險是我國社會保障制度的一個最重要的組成部分，是保障職工福利的重要內容，越來越受到鐵路企業的重視和關注。近年來，鐵路企業社會保險管理工作在不斷完善，對勞動者利益的保護也在不斷深入，但仍然存在著一些問題。在分析其存在問題的基礎上，提出了對加強鐵路企業社會保險管理工作的一些建議，以期達到增強企業凝聚力，實現企業可持續發展。
關鍵詞 ：加強；鐵路企業；社保管理；工作
中圖分類號：F270；F24 文獻標志碼：A文章編號：1000-8772（2014）10-0085-02
無論一個企業從事什么樣的經營活動，無論它的規模大與小，無論它處于什么樣的營運環境，都需要一支穩定的合格的員工隊伍。員工與企業所擁有的物質和財務資源一樣包含價值，而且這種價值最為可貴。員工是企業最重要的資產，能夠給企業帶來價值增值。但是在工作和生活中，由于種種原因，員工會遭遇不幸，會使自身和家庭受到影響或陷入困境。為解除后顧之憂，增強承受風險的能力，他們越來越看重企業為自己提供的社會保障。鐵路企業也充分認識到社會保險的重要性和員工的需求。近年來，不斷完善企業社保管理，建立健全各項管理制度，以此來穩定員工隊伍，增強歸屬感，從而激勵員工更加努力工作，為企業帶來更高的經濟效益。
一、鐵路企業社保管理現狀
1.設立了健全的社會保險體系，但是管理不完善。大部分鐵路企業都為自已的員工繳納五險一金，設立有社保處或社保中心等管理部門，部分險種還有自己的經辦中心，配備有專兼職管理人員。效益好的企業還設有企業補充醫療保險和企業年金，為本企業全體在冊人員參保。但是有些企業只有最基本的管理制度，沒有實施細則和考核措施，導致部分單位存在不及時繳納社保基金的情況。也有漏交和少交現象。有些基層單位多險種合并由一人管理，或者兼職兼崗來管理，這些人員往往崗位不固定，又缺乏必要的社會保險管理專業知識，工作任務繁多，管理不細致，基礎工作不扎實。從而導致企業社會保險管理水平不高、社會保險作用發揮不明顯。
2.社會保險檔案管理基礎薄弱。社會保險檔案在社會保險各項工作中起著至關重要的作用，是參保職工今后享受社會保險待遇時的有效依據，直接關系到參保職工的切身利益?？墒菍ι鐣ｋU的認識是一個不斷提高的過程。前期的管理中考慮不周，沒有建立統一的社會保險檔案管理制度，對檔案管理的內容、格式、標準、年限及交接均沒有明確規定，只是通過實踐摸索，不斷總結積累，邊做邊改，造成檔案材料管理良莠不齊，流于形式，基本由管理者的專業素養和職業道德決定。這給職工查詢和了解自己社會保險繳費、變更、待遇支付信息帶來極大的不便，引起部分職工思想上有情緒，影響鐵路的安全生產，完全不適應鐵路社會保險事業日益發展的需要。
3．社保政策宣傳渠道少。社保政策均通過企業內部文件形式公布，文件的傳閱范圍很小。又由于鐵路企業點多線長，班制繁多，居住分散，工作流動性大，所以不具備集中學習文件的條件，有些重要的文件，會采取記名傳達的方式，但是鐵路企業上班時間有嚴格的工作規范，下班時間要求你回家休息，班組多利用班前會議傳達文件，時間有限，匆匆而過，職工多半記不住，沒印象，好政策用不上。
二、加強鐵路社保管理的幾項措施
1．重視社會保險管理工作，建立健全管理體制。積極爭取各級領導對社會保險管理工作的重視與支持，加大對社會保險管理工作的投入，本著對職工負責、對企業負責、對社會負責的態度，建立健全管理體制和工作規范。設立獨立的社會保險管理機構和經辦中心，配備專職工作人員，制定完整的社會保險管理制度和工作流程規范，要求各單位嚴格遵守社會保險法律義務，按規定及時足額為職工繳納各種社會保險基金。管好用好職工的“養老錢”、“救命錢”，使他們老有所養，病有所醫，失有所保，傷有所療，保證勞動者在年老、失業、工傷、患病時的基本生活沒有太大的影響，同時也降低企業自身的風險。
2．加強社保系統隊伍建設，提高業務經辦能力。社保工作具有很強的政策性和專業性，事關每個職工的切身利益。如職工買房，子女就學等均需社保證明，養老、醫療、工傷、生育直接享受待遇。應配備一支全面掌握社保管理知識，具有良好的專業工作經驗，精通信息化管理手段，實施人性化服務管理的高素質專業人員。每年定期加強業務知識培訓和學習，逐步更新知識，對工作中出現的新問題、新情況進行研究和探討，及時發現并解決好問題，做到愛心獻職工、熱心講政策，關心在細處，服務有誠心。
3．重視社會保險檔案管理工作。根據鐵路社會保險工作的特點和管理機制，制定適合鐵路職工社會保險檔案管理特點的業務規范和管理辦法。特別是社會保險檔案的歸檔范圍、保管期限的劃分和整理要詳細規定，嚴格統一。由于社會保險檔案的價值特征是以憑證價值，維護個人權益為主，其保管期限宜劃分為永久、長期和短期。積極探索社會保險檔案管理信息化，實現電子檔案管理。于每年年底將本年度參保單位、參保個人、繳費、支付、變更、清算等業務數據文件，刻錄到光盤上，形成本年度電子檔案，進行歸檔。職工調轉及主管社會保險檔案管理工作的人員變更時，應借鑒職工人事檔案管理辦法，進行職工個人社會保險檔案的登記轉遞工作，單位社會保險檔案的移交工作。徹底改變社會保險檔案資料遺失，管理無序狀態。
4．高度重視社會保險法規的宣傳工作。采取多種職工喜聞樂見的形式，如宣傳畫、宣傳欄、標語、橫幅、撲克牌、社保知識小冊子、知識講座等，將社會保險的重點內容轉化成職工易于接受，通俗易懂的語言進行宣傳。讓職工明白自己可能享有的權利和申報方式，引導職工熟知自己的社會保險權益，提高職工的參與度、認同度。也可通過年輕人喜歡的各種媒介，局域網，每年向員工公布本單位全年各項社會保險費的繳納情況，舉報、投訴電話，接受工會組織和員工的監督，員工可以查詢到自己的社保繳費、個人帳戶、待遇享受等情況，發現與實際情況不符的，可及時舉報、投訴，企業社保管理部門或經辦中心要及時復核處理并告知處理結果。增強企業社會保險管理工作的透明度和公正性。
參考文獻：
[1] 《中華人民共和國社會保險法》[M] （2010年10月28日）.
[2] 《戰略人力資源管理》 清華大學出版社 （2012年9月）.
風險與保險管理專業范文6
關鍵詞：保險;福利;企業管理
一、引言
保險在企業管理制度中屬于一項基礎的福利制度，是對企業管理制度的人性化補充。就企業員工而言，完善的保險福利制度能夠為員工提供多項社會保障，提升員工的歸屬感，有助于提升員工的工作熱情，促使其能夠在實際工作中發揮更大的價值；就企業而言，完善的保險福利制度有助于保留人才，控制人員流動率，同時也能夠在一定程度上控制經營與生產過程中可能遇到的基于人員問題的風險。也就是說，一個完善的保險福利制度，無論對員工還是對企業整體經營都具有著深遠的影響，需要引起企業管理者的關注，將保險福利納入到企業管理制度的重要環節中。
二、福利保險管理的要求
福利保險是一種以非現金形式為企業內員工提供的經濟酬償，其核心價值是體現企業作為一個團隊應該具有的溫暖，以此提升員工對企業的向心力。福利保險管理過程中的具體要求包括以下幾個方面：第一，需要與崗位員工的業績貢獻進行掛鉤。通用性質的福利保險會弱化激勵效果，進而間接的降低企業的市場競爭力。第二，嚴格控制發放量。本著以合理有效的原則制定福利保險管理制度，企業畢竟不是家庭，沒有責任全面的保障所有員工的各項事宜。第三，差別對待。差別對待主要是體現不同崗位或不同個人對企業貢獻的差異性，更為凸顯福利保險的激勵性。第四，確保公開度。福利保險的審核與發放都需要確保一定的透明度，不能夠過于隨意，需要避免將此項福利變成某個崗位的規定收入，導致其失去激勵性。
三、企業福利保險管理特征
1.管理綜合性較強。福利保險是一項較為綜合性的管理內容，社會管理保障主要受到管理的對象與內容的影響。企業管理過程中涉及到的管理對象較多，包括企業內部所有員工甚至還包括社會上的勞動者。正常情況下，企業內部會具有著較為廣泛的福利管理內容，包括失業、醫療、工傷、生育、養老保險等，同時還包括了企業內部的福利津貼、保險規劃、員工服務等，所有項目都是社會福利管理中的主要內容。2.專業性較強。企業管理中的社會福利管理的專業性主要體現在以下幾個方面：第一，企業管理中的社會福利實際上是一種資本運作體系，在對福利資金進行指出與存儲等管理過程中，需要具有獨立的體系。第二，需要認識到福利管理與專技術知識之間具有密切的聯系。第三，福利管理需要有大量的技術裝備做支持。第四，福利管理需要有一個具有專業技術工作人員的隊伍。3.管理性質具有特殊性。福利管理就一個企業而言，其目的在于為企業內部員工提供良好的生產與生活環境，在企業內部員工發生疾病或失業等過程中，能夠及時給予社會支持?；诖?，福利管理具備了一定的服務性質，其服務質量如何將會直接影響到福利管理的質量，同時也是福利效率的客觀反映。
四、保險與福利在企業管理中的成效
1.有助于降低企業經營與生產風險。保險是人力資源管理中的一個重要手段也是對各種風險進行控制的有利保障。在企業內部實施福利保險管理不僅僅是為了保障企業內部員工的利益，同時也是一種對企業風險進行控制的手段。就這一點來看，企業按相關規定為員工繳納社會保險，一旦員工發生意外或因公受傷等眾多意外情況發生，只要在保險受理的范圍內，保險公司或勞動部門就會承擔理賠兌付，既保障了員工的合法權益，同時也規避了企業在經濟活動中的風險?；诖耍梢哉J為福利保險對降低企業經營與生產中所遇到的風險具有重要意義。若企業內部沒有一個可靠的社會保險員工制度，在員工工作過程中出現事故后，企業則需要單方面承擔所有經濟損失。例如，某私營中小企業，基于控制企業經營成本考慮，企業管理者也就是企業法人并沒有在企業內部制定一個合理的福利保險員工制度，對企業內部員工并沒有提供保險福利保障，在生產過程中，一名員工由于機械故障導致其深受重傷，其責任自然歸于企業，企業需要承擔該名員工的所有治療費用以及誤工費用等，其金額高達70萬，對一個中小企業而言，70萬已經是一個會影響到企業正常運轉的金額，在支付巨額賠償金后，企業的流動資金已經所剩無幾，后續項目以及正在開展的項目沒有資金注入，導致企業經營陷入到困局。就此實際案例的發生能夠看出，福利保險不僅僅關乎到員工的自身利益，同時對企業的穩定經營也是一項有利保障措施。2.有助于激發員工積極性。企業福利保險中常規包括五個保險內容，包括工傷保險、生育保險、養老保險、醫療保險、失業保險。這五項保險內容與員工的基礎生活保障具有重要關系，也就是說員工在發生意外事故、疾病、失業、生育等情況時都能夠依法得到應有的基礎保障。企業為員工提供這種與生活平穩度息息相關的福利保險，能夠充分的顯示企業對員工的關愛，進而得到員工發自內心的對企業的認可，提升對企業的向心力。另外，在各項福利制度得到保障后，員工也會將自己的發展與企業的發展相互聯系起來，均能夠充分認識到，只有企業的健康發展得到保障，自身的各項社會保障才能夠得以實現。為此，也進一步增加了員工的歸屬感，提升主人意識，成為一個企業人，為企業的發展貢獻更高價值的力量?？偨Y而言，企業為員工提供一份社會基礎保障，雖然增加了企業的一部分成本投入，但是有助于提升員工對企業的認同感以及對企業的向心力，從而提升企業的生產力以及整體經營效率，進一步提升了企業的市場競爭力，這對于實現企業的長久穩定發展是十分必要的。3.有助于企業保留人才。就中小企業而言，是國內經濟市場中的重要構成部分，為國家經濟的發展做出了重要貢獻，但是，在經濟市場中，中小企業與大型企業或國有企業進行對比，在品牌、資金、人才等優勢上均有較大的差距，競爭優勢較為薄弱?；诖?，多數中小企業或民營企業為在最大限度上控制人員成本投入，不愿意為員工較大保險，極大的降低了員工的安全感與歸屬感，導致人員流動率的增大，為企業的發展形成阻礙。中小企業依靠勞動力獲取到經濟效益，但由于不愿意繳納社會保險導致員工頻繁流動，反而增加了人力資源成本的投入，形成了一種惡性循環，不僅沒有做到成本的控制，反而弱化了企業的生產力優勢。針對此，在企業內部合理的進行福利保險管理，為員工提供合理的社會保險福利，對企業人力資源管理具有著極大的意義，有助于控制人員的流動性，維持企業的穩定性，從而促使企業能夠更為健康的發展。
五、結語
勞動力是任何一個企業經營與發展過程中都不能夠脫離的要素，對企業的健康以及長遠發展具有重要影響，而一個有效的人力資源管理是提升人員優勢的有效途徑。保險與福利是企業管理中的一個重要內容，直接影響到員工的切身利益，有利于提升員工對企業的向心力、提升員工的工作積極性；在企業管理方面，可降低企業經營與生產環節可能面臨的風險。為此，基于何種角度考慮都應該不斷強化企業內部的福利保險管理。
參考文獻：
[1]常偉.如何充分發揮養老保險基金在企業管理中的作用[J].東方企業文化，2015，02(21):377.
[2]李寶云.芻議社會保險在現代企業人力資源管理中的作用[J].經營管理者，2015，06(29):170.
[3]劉春培.探究保險與福利在企業管理中的成效[J].現代商業，2015，04(24):226-227.
[4]李巧娟.試論國有企業養老保險在企業管理中的作用[J].經濟師，2014，08(04):239-240.
