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民生保險的經營理念范文1
勇擔社會責任。公司始終堅持立足經濟社會發展全局和人民群眾的需求變化，確保保險服務與經濟建設、社會發展、人民生活緊密融合，尤其是緊緊圍繞保險業新“國十條”“省十條”精神，聚焦社會民生、公共服務、“三農”工作、災害救助等重點領域，積極推進政保合作，針對性推出火災公眾責任險、食品安全責任險、政銀保合作小額貸保證保險、首臺（套）重大技術裝備保險等新的保障形式，為全省提供風險保障約800億元，發揮了為經濟社會發展保駕護航的作用。
堅持服務為民。把更好地滿足人民群眾日益增長的保險需求作為開展保險服務的行動指南，大力推進保險服務進農村、進工廠、進社區，在人民群眾享受保險服務的同時，展示行業特色與宗旨精神。公司成立至今，已累計為近21.5萬家企業、120萬個人客戶提供全面的保險服務，承擔風險責任1.87萬億元以上；累計支付各類賠款67.75億元，單筆百萬以上賠款102筆，充分發揮保險的經濟“助推器”和社會“穩定器”作用。
強化創新發展。堅持“不走老路、少走彎路、開創新路”的理念，持續深化創新驅動，強化創新激勵。在注重產品開發、管理機制、政保合作等全方位創新的同時，大力探索虛擬產品保險和網絡平臺合作。2015年成功落地與螞蟻金服合作項目，開展退運險、賬戶資金安全險等多項新業務；并強化信息技術支撐，實現湖州“長興幫”等不同業態第三方平臺的系統對接；為“互聯網+”熱潮中的保險服務做出了有益探索。
民生保險的經營理念范文2
關鍵詞:壽險公司;戰略管理;戰略目標
戰略管理是一組管理決策和行動,它決定了組織的長期績效。戰略制定與實施對公司的重要影響在現實生活中不乏成功或失敗的典型案例。世界零售產業巨頭沃爾瑪以“讓顧客滿意”作為戰略目標,據以實施一系列的戰術,如為顧客提供“高品質服務”和“無條件退款”,并每周作關于顧客期望和反映的調查,及時更新商品的組合與擺放,通過建立獨特的供應鏈條、配送中心、商用衛星,培養形成了自己的核心競爭力。公司通過實施戰略管理,使發展戰略有效指導日常經營活動,短中期規劃與長遠目標戰略保持一致,最終實現公司愿景。各行業對戰略有不同的要求和體現,對于我國保險公司,尤其壽險公司,實施戰略管理是公司成長成熟的最佳途徑,其建立戰略計劃、進行戰略管理的必要性也較其他行業顯得更為突出。
一、我國壽險公司戰略管理的必要性
(一)公司產品的長期性和無形性要求壽險公司樹立品牌,作好長遠規劃
首先,壽險公司為消費者提供的主要產品是人壽保險,從訂立保險合同到合同終止往往歷時幾十年,作為先銷售后生產的企業,保險公司能夠持續經營是消費者得到應有保險保障的首要前提。雖然我國保險法對壽險公司一旦發生破產,如何保障投保人利益不受影響作出了明確規定,但試問一個連自己的持續經營都無法保障的公司如何承諾為客戶提供終身、優質的服務?無疑保險公司的持續發展能力會構成消費者選擇保險公司的重要因素。其次,從產品形態來分壽險產品作為一種保險保障服務,屬于無形產品,消費者在購買時無法直接接觸與鑒別,只是通過保險公司的品牌形象、產品介紹來進行比較判斷,主觀成分占很大比重。因此公司的誠信建設、文化理念不僅會影響到已有客戶得到服務、實現自身權益的質量,更會成為吸引或失去潛在購買者的重要因素。同時,我國居民對保險的認識接受程度還很低,保險意識水平不高,推廣產品必須先推廣保險理念,居民對保險的品牌認知度也僅限于幾家市場占有率高的公司,而樹立保險品牌在保險銷售中的重要意義為中小保險公司推廣產品帶來特別的挑戰。
以上產品的特殊性要求壽險公司作好長遠的規劃,公司整體形象、整體水平的提高與公司業務的發展之前相互依賴、相互促進,而且這種依賴要強于一般企業。
(二)戰略管理符合保險行業的特殊性
保險業恢復以來快速發展,具體來看,壽險保費收入2008年全國總計6658億元,我國2008年保險密度達到736.74元,保險深度為3.25%,法律法規不斷健全,監管體系逐步完善,市場主體從一家國有到21家中資、26家外資壽險公司,同時資產管理公司、保險中介公司也逐漸增多。但是,經過僅僅二十幾年的發展,保險市場完善程度、保險公司管理水平及保險產品開發、核保核賠以及提供其他服務的各個環節都有待提高,發展中的問題仍然不斷出現。在行業發展尚不成熟、變化較大的前提下,保險公司更應該有自己的發展戰略、長遠規劃,保證在未來變化的形勢下,公司有明確的發展目標,不會因外界變化而嚴重影響到公司的生存和正常發展。
(三)公司的不成熟需要戰略管理的支持
保險公司一方面,因為整體行業的不成熟而處于探索發展階段,另一方面,我國壽險公司自身成立時間短,經驗不足,缺乏人才,如何面對未知的市場、應對變化的環境并在競爭中脫穎而出,形成自身競爭力對于保險公司,尤其是中小保險公司的生存和發展都至關重要。在當前的客觀環境下,怎樣分配資源,平衡各方面不足,集中力量創造自身優勢,立足于中國保險市場,需要各公司有合理長遠的規劃。戰略管理不同于普通管理,更能幫助公司實現當前發展和長遠發展之前的協調和統一。
二、我國各壽險公司當前長遠戰略分析
(一)從企業愿景看公司戰略
各壽險公司都紛紛提出公司所培養、秉承和追求的企業文化、企業使命及企業愿景。本文選擇各公司所公開的長遠發展目標按照構成要素的不同進行如下歸類分析:
1.顧客
即壽險公司的目標客戶群。大多數保險公司籠統表述為“客戶”或是“中國客戶”,泰康人壽則較明確提出其市場定位——“融入21世紀大眾生活,為日益崛起的工薪白領提供高品質的壽險”。雖然壽險標的不及財產保險標的差異顯著,但不同產品針對的需求群體在年齡、經濟狀況、生活負擔等方面仍然有較大差別。對于中小保險公司,分析公司選擇客戶方面的優勢,然后集中資源針對特定群體開發產品并全力經營,實現規模經濟不僅是占領市場一席之地的當今策略,即使是長遠戰略考慮,中國特定群體的潛在保險需求都有很大開發空間,公司也可以在形成的客戶資源、特定人群的品牌效應基礎上進一步發掘滿足保險需求,為憑借專業化經營、提供高品質服務和特色產品形成核心競爭力提供幫助。
2.產品和服務
根據公司的目標產品和服務,可以把我國壽險公司的戰略目標分為兩類。一類提供專業化高品質的保險保障服務,如招商信諾詳細列出“我們的使命是為我們的客戶提供國際級品質的、價格合理、購買便利的人壽、意外以及補充醫療保險和服務,為客戶及其家庭提供意外或疾病情況下的財務保障。”最終目標產品定位于壽險的還有泰康人壽、華泰人壽、信德人壽、華夏人壽、中意人壽、中英人壽、友邦、海爾紐約等。另一類公司將同時提供保險保障和理財方案或進行全面理財規劃作為目標,走綜合化道路,如新華人壽的愿景是“在更廣闊的領域為客戶提供全面、優質的風險保障和投資理財服務”;合眾人壽明確訂立目標“2010年發展成為國內前七大人壽保險集團,2020年成為國內十大金融企業集團,最終發展成為一流的綜合金融企業集團?！苯鹗⒛繕恕俺蔀樨攧毡Ｕ虾唾Y產管理公司中的領軍力量”;信誠、光大永明、瑞泰人壽、中美大都會等都以提供全面的投資理財服務作為企業未來的發展愿景。產品和服務是公司存在的核心,一個公司產品的不同直接決定公司的整個運營體系的差別,同樣保險公司不同的戰略目標會影響當前公司發展的重心及業務發展中的戰略合作伙伴的選擇。
3.市場
即公司在哪些地區發展業務,可分國內和國際兩種。外資公司多作為股東發展戰略的一部分而定位于中國,中資公司中國壽股份“推進國際一流壽險公司進程,創建‘學習創新型、資源優化型、成長增值型’企業”是目標國際化的典范,而且公司當前發展進程也在一步步靠近該戰略目標,太平人壽“成為中國壽險行業管理、流程和制度的標桿,使太平人壽進入國際A級企業,成為中國乃至世界的杰出品牌,并打造成為中國金融保險業中第一家真正意義上的‘百年老店’”。同樣體現出走國際化道路的目標。其他中資公司多以發展成為國內一流公司為愿景,在當前公司實力狀況下是切合實際的,國際市場的復雜是需要一定實力作為保障的。
4.技術
即公司的技術狀況及對技術的追求。保險屬于服務業,技術體現在專業人才上,不少公司尤其是合資公司提到“專業經營”、“專業服務”,其中中意人壽“創建知識型人壽保險公司”較有特色。產品開發、優質服務及公司治理上如果能形成核心優勢將是保證公司持續發展、占領市場的重要技術。我國壽險技術較國際先進水平仍然落后,導致公司產品同質化嚴重,老百姓想買的產品買不到,同時保費高進一步加劇保險需求與供給之間的不平衡,在保險市場持續競爭發展的背景下,擯棄惡性競爭,產品的競爭、技術的競爭乃至人才的競爭才是未來保險發展的趨勢。
5.對生存、成長和贏利的關注
中國人壽目標中包括“成長增值型”;平安“以價值最大化為導向”;民生人壽希望“把自己建設成為成長性強、富有特色的一流保險企業”;華泰“努力建設一家效益和品質最好的壽險公司”,太平洋安泰“以卓越的績效,提供高品質的壽險服務,成為客戶的最佳選擇”;信泰“做穩健于世的百年金控藍籌”;英大人壽“秉承‘專業規范、高效穩健’的經營理念”?？梢钥闯?公司價值最大化是保險公司一致的追求,這符合公司的可持續發展,而不會因一味追求利潤最大化或是盲目擴張市場損害公司的長遠利益。從近年相關統計數據可以看到華泰人壽追求“效益”并將其定為戰略目標對公司的經營指導作用顯著,在業務質量、投資收益上都有較好的控制。
6.基本信念、價值觀
泰康目標成為“最具親和力、最受市場青睞”公司;生命人壽“秉持‘內誠于心,外信于行’的核心價值觀”。除公司多提到誠信這個保險業的最基本最重要理念外,中資公司的價值觀中加入不少中國傳統文化的色彩。如合眾人壽以“和合”為企業理念基石,在核心價值、企業文化中都予強調,并最終目標實現“和睦共生、和諧共事、和美共榮、‘司和萬事興’的完美境界”。基本信念、價值觀是一個企業文化的核心,體現了公司經營、人員工作的共同信念,一個得到員工和客戶認可的公司價值觀可以加強公司凝聚力,樹立公司良好形象。
7.定位
平安“以優秀的傳統文化為基礎”,聯泰大都會“依托全球領先的專業技術和管理經驗”。很多公司在戰略表述中并沒有指出自己的優勢,但不代表它們缺乏優勢,不同的背景下各公司正確定位可以幫助企業了解自身的優劣勢,認識企業所處的環境,意識到自身的威脅識別出機會。比如根據股東及公司規模不同,表1分別選擇中國人壽、民生人壽、友邦、中意人壽和太平洋安泰五家公司的優劣勢進行粗略總結。
8.對公眾形象、社會影響的關注
生命人壽肩負“攜手提升生命價值”的企業使命,奉行“以人為本、尊重生命”的經營理念,英大人壽“發揚‘責任心’理念,服務客戶、成就員工、回報股東、回饋社會,爭取為中國保險業的繁榮和發展作出新的更大的貢獻”。與品牌建設相一致,各公司積極投身社會公益事業,樹立良好公眾形象,這將是公司一直攜帶的標志,體現著各公司的價值觀。公司利益和社會利益的矛盾與一致,社會責任的承擔是保險公司必須面對平衡的難題,一味強調其一都會將公司下一步的發展置于困難境地。
民生保險的經營理念范文3
一、充分認識保護被保險人利益的重要性與必要性
（一）保護被保險人利益是服務民生思想在保險業的具體體現。黨的十七大報告強調解決民生問題的重要意義，提出關注民生、重視民生、保障民生、改善民生，使全體人民“學有所教、勞有所得、病有所醫、老有所養、住有所居”。保險經營具有廣泛的社會性，千千萬萬被保險人的利益問題是人民群眾在保險行業最關心、最直接、最現實的利益問題，也是保險行業最大的民生問題。切實保護廣大被保險人利益，正是黨和國家服務民生思想在保險業的具體體現。
（二）保護被保險人利益是保險業可持續發展的客觀要求。保險市場以消費者的支持為根本，而消費者的信心主要取決于被保險人利益受到保護的程度。只有把實現好被保險人的利益作為發展的立足點，才能得到人民群眾的認可和政府的支持。特別是在金融產品替代性越來越強，行業競爭日益激烈的情況下，保險業只有把發展建立在維護好被保險人利益基礎上，才符合市場經濟規律，才能夠長久存在和發展。
（三）保護被保險人利益是保險經營的特點所決定的。保險經營成本未來性的特點，決定了保險機構在缺乏當前成本與利潤壓力的情況下，可能因謀取眼前利益而實施損害被保險人利益的短期行為。在保險機構內部，主要表現為少數機構業務和財務數據不真實，坐支保費、挪用保費、違規運用保險資金等問題；在保險市場中，主要表現為產品費率偏高、服務水平低下、夸大產品回報、隱瞞除外責任等銷售誤導現象和拖賠、惜賠、無理拒賠等理賠難現象突出。為避免和減少這些短期行為，保險業必須把保護被保險人利益放在極端重要的位置，在經營理念上從不重視誠信、追求短期利益，向注重為被保險人提供優質誠信的服務轉變。
近年來，保險監管部門高度重視被保險人利益保護工作，加強法人治理結構監管，著力推進償付能力和市場行為監管，通過出臺重疾險疾病定義使用規范、推動人身保險條款通俗化等具體措施，防范和懲治銷售誤導，推動公司不斷完善理賠服務，被保險人利益得到了一定程度的保護。但由于被保險人利益實現的滯后性和構成的復雜性，以及認識的局限性，被保險人利益保護的工作還不能完全到位，突出表現在社會反映強烈的銷售誤導和理賠難問題尚未得到很好解決。2007年保監會受理銷售誤導投訴770件，理賠難投訴1794件，分別占總有效投訴的13％和30%。因此，迫切需要建立和完善以解決銷售誤導和理賠難問題為重點的保護被保險人利益的整體工作機制。
二、合理界定被保險人利益的內涵
合理界定被保險人利益的具體內容，是建立和完善保護被保險人利益工作機制的前提。基于保險產品的特殊性，在保險消費中，被保險人享有比一般消費者更加全面和廣泛的利益。具體而言，被保險人利益是以保險金請求權為核心，以知情權、公平交易權為補充，以受教育權、救濟權為保障的完整的權利體系。
（一）保險金請求權。保險的基本功能是提供經濟補償，即保險事故發生后，被保險人能獲得保險金賠償，或者被保險人死亡、疾病、傷殘或達到保險合同約定的年齡、期限時能獲得保險金給付。因此，被保險人的保險金請求權應當得到充分尊重和最大滿足，以確保其壽命、身體或財產風險能按照保險合同的約定有效轉移給保險機構。保險機構應當以永續經營為目標，加強內部管理，確保償付能力充足，從而讓被保險人利益得以有效實現。
（二）知情權。保險產品是無形產品，投保人、被保險人難以直觀了解，而且交易雙方信息不對稱明顯，保險機構總體處于優勢地位。因此，保險機構應當認真履行說明義務，特別是保障責任、交費方式等重要信息，確保投保人明明白白購買保險產品。
（三）公平交易權。保險產品以合同為載體，由保險機構單方制定，具有格式化、固定化的特點。投保人、被保險人由于缺乏談判能力和選擇機會，只能被動接受。因此，保險產品的價格應當與保險責任相適應，不得設定顯失公平的條款。同時，應當保證投保人擁有充分選擇的權利，能夠以一定的成本選取最優的保障服務。
（四）受教育權。保險產品具有很強的技術性、專業性，被保險人只有掌握一定的保險知識，才能真正維護好自己的利益。因此，保險行業應當積極開展保險消費者教育活動，讓廣大投保人、被保險人掌握必要的保險知識。
（五）救濟權。當利益遭受侵害時，任何被保險人都能得到有效救濟和平等保護。被保險人可以對保險機構的產品和服務提出咨詢和投訴，對相關部門的保護被保險人利益工作提出批評建議，乃至對損害自身利益的行為提起仲裁或訴訟,以捍衛自己的合法權益。
權利和義務是相輔相成、不可分割的。投保人、被保險人要充分享受上述權利，也必須履行相應的義務：一是投保時如實告知的義務；二是按時交納保費的義務；三是防災減損的義務；四是接受教育的義務。
三、關于完善保護被保險人利益工作機制的建議
（一）從推動保險機構改善管理和服務入手，保障被保險人的保險金請求權。首先，堅持把償付能力監管作為保險監管的支柱之一，以充足的償付能力確保保險機構能有效承擔賠償或給付保險金責任。要強化監管的執行力和約束力，嚴厲打擊坐支保費等危及償付能力的行為，確保保險機構業務數據真實、財務穩健。適時公布保險機構償付能力的動態信息，方便被保險人選擇適當的風險轉移承擔者，防范交易風險。對償付能力存在風險的保險機構在機構設立、產品審批等方面采取必要的限制措施。
其次，進一步加強公司治理結構監管，通過良好的制度安排，合理界定公司所有者、管理層、員工、人和被保險人之間的關系，妥善解決他們之間、特別是經營管理人員與被保險人之間的利益沖突問題，促進相關利益主體互相合作、激勵相容，從制度上防范銷售誤導、理賠難等經營風險，實現被保險人利益保護與保險機構持續發展的雙贏局面。
再次，推動保險機構不斷提高服務水平，從技術層面解決理賠難的問題。一是深化保險條款通俗化指導工作。保險機構制訂的條款要內容通俗、表述準確，對專業術語作出明確解釋，防止被保險人產生誤解。二是引導行業自律組織建立統一的理賠服務標準。以適當、公平和透明的操作流程，為被保險人提供充足的信息和協助，切實防范騙保騙賠行為，確保賠付迅捷安全。同時，主動做好解釋說明工作，避免被保險人產生理賠難的錯覺。三是推動建立理賠糾紛快速處理機制。行業自律組織內成立專門機構，為事實清楚、情節簡單，不涉及第三方利益，且未進入仲裁或訴訟程序的理賠糾紛，免費提供調解服務，并盡快形成只對保險機構有約束力的調處結果，以減少被保險人的訴累，降低其維權成本。
（二）從規范銷售行為入手，保障被保險人的知情權。首先，引導保險機構抓住銷售活動的風險點，加強對銷售行為的控制，從源頭上防范銷售誤導。一是加強對銷售人員的培訓，提高職業素質，樹立以被保險人需求為導向的銷售理念；二是在銷售人員持證上崗和掛牌展業的基礎上，進一步落實投保提示制度，提示保險產品的主要特點和銷售行為基本規范，接受投保人、被保險人監督；三是加強客戶回訪，確保一年期以上產品100%回訪到位。同時，以業務繼續率、退保率等指標為核心，建立科學的業務品質評價和考核機制，通過合理的激勵機制預防欺詐誤導等短期行為。
其次，強化市場行為監管，提高誤導失信成本。一是加大對銷售誤導行為的處罰力度。嚴格追究保險機構在銷售人員誤導方面的責任，促使保險機構自覺加強銷售控制，降低銷售風險。二是試行信息披露制度。定期將銷售誤導的查處情況向媒體公布，通過公眾監督促進保險機構改善服務質量；三是實行行業退出制度。依托高管人員監管檔案和違規人“黑名單”制度，對違規銷售人員和負有直接責任的高管人員設置一定的行業禁入期限，營造良好的行業誠信氛圍。
（三）從穩步推進費率改革入手，保障被保險人的公平交易權。偏高的保險費率，增加了被保險人的保障成本，不僅降低了保險產品的吸引力，導致保險機構為推銷產品可能夸大回報進行誤導，而且在客觀上造成保險機構的依賴思想，缺乏市場意識和競爭意識，風險管理、核保理賠等專業服務能力培養滯后。為此，要探索建立市場化的費率形成機制，穩步審慎地將保險產品定價權交還給保險機構，通過市場競爭使被保險人能以更合理的價格獲得保障，提升被保險人的滿意度。同時，促使保險機構加快推進產品、經營和管理創新，更好地滿足不同層次被保險人多樣化、差異化的保障需求。通過營造公平競爭、優勝劣汰的市場秩序，使銷售誤導和理賠難無處容身。
民生保險的經營理念范文4
關鍵詞：壽險公司；戰略管理；戰略目標
戰略管理是一組管理決策和行動，它決定了組織的長期績效。戰略制定與實施對公司的重要影響在現實生活中不乏成功或失敗的典型案例。世界零售產業巨頭沃爾瑪以“讓顧客滿意”作為戰略目標，據以實施一系列的戰術，如為顧客提供“高品質服務”和“無條件退款”，并每周作關于顧客期望和反映的調查，及時更新商品的組合與擺放，通過建立獨特的供應鏈條、配送中心、商用衛星，培養形成了自己的核心競爭力。公司通過實施戰略管理，使發展戰略有效指導日常經營活動，短中期規劃與長遠目標戰略保持一致，最終實現公司愿景。各行業對戰略有不同的要求和體現，對于我國保險公司，尤其壽險公司，實施戰略管理是公司成長成熟的最佳途徑，其建立戰略計劃、進行戰略管理的必要性也較其他行業顯得更為突出。
一、我國壽險公司戰略管理的必要性
(一)公司產品的長期性和無形性要求壽險公司樹立品牌，作好長遠規劃
首先，壽險公司為消費者提供的主要產品是人壽保險，從訂立保險合同到合同終止往往歷時幾十年，作為先銷售后生產的企業，保險公司能夠持續經營是消費者得到應有保險保障的首要前提。雖然我國保險法對壽險公司一旦發生破產，如何保障投保人利益不受影響作出了明確規定，但試問一個連自己的持續經營都無法保障的公司如何承諾為客戶提供終身、優質的服務？無疑保險公司的持續發展能力會構成消費者選擇保險公司的重要因素。其次，從產品形態來分壽險產品作為一種保險保障服務，屬于無形產品，消費者在購買時無法直接接觸與鑒別，只是通過保險公司的品牌形象、產品介紹來進行比較判斷，主觀成分占很大比重。因此公司的誠信建設、文化理念不僅會影響到已有客戶得到服務、實現自身權益的質量，更會成為吸引或失去潛在購買者的重要因素。同時，我國居民對保險的認識接受程度還很低，保險意識水平不高，推廣產品必須先推廣保險理念，居民對保險的品牌認知度也僅限于幾家市場占有率高的公司，而樹立保險品牌在保險銷售中的重要意義為中小保險公司推廣產品帶來特別的挑戰。
以上產品的特殊性要求壽險公司作好長遠的規劃，公司整體形象、整體水平的提高與公司業務的發展之前相互依賴、相互促進，而且這種依賴要強于一般企業。
(二)戰略管理符合保險行業的特殊性
保險業恢復以來快速發展，具體來看，壽險保費收入2008年全國總計6658億元，我國2008年保險密度達到736.74元，保險深度為3.25%，法律法規不斷健全，監管體系逐步完善，市場主體從一家國有到21家中資、26家外資壽險公司，同時資產管理公司、保險中介公司也逐漸增多。但是，經過僅僅二十幾年的發展，保險市場完善程度、保險公司管理水平及保險產品開發、核保核賠以及提供其他服務的各個環節都有待提高，發展中的問題仍然不斷出現。在行業發展尚不成熟、變化較大的前提下，保險公司更應該有自己的發展戰略、長遠規劃，保證在未來變化的形勢下，公司有明確的發展目標，不會因外界變化而嚴重影響到公司的生存和正常發展。
(三)公司的不成熟需要戰略管理的支持
保險公司一方面，因為整體行業的不成熟而處于探索發展階段，另一方面，我國壽險公司自身成立時間短，經驗不足，缺乏人才，如何面對未知的市場、應對變化的環境并在競爭中脫穎而出，形成自身競爭力對于保險公司，尤其是中小保險公司的生存和發展都至關重要。在當前的客觀環境下，怎樣分配資源，平衡各方面不足，集中力量創造自身優勢，立足于中國保險市場，需要各公司有合理長遠的規劃。戰略管理不同于普通管理，更能幫助公司實現當前發展和長遠發展之前的協調和統一。
二、我國各壽險公司當前長遠戰略分析
(一)從企業愿景看公司戰略
各壽險公司都紛紛提出公司所培養、秉承和追求的企業文化、企業使命及企業愿景。本文選擇各公司所公開的長遠發展目標按照構成要素的不同進行如下歸類分析：
1.顧客
即壽險公司的目標客戶群。大多數保險公司籠統表述為“客戶”或是“中國客戶”，泰康人壽則較明確提出其市場定位——“融入21世紀大眾生活，為日益崛起的工薪白領提供高品質的壽險”。雖然壽險標的不及財產保險標的差異顯著，但不同產品針對的需求群體在年齡、經濟狀況、生活負擔等方面仍然有較大差別。對于中小保險公司，分析公司選擇客戶方面的優勢，然后集中資源針對特定群體開發產品并全力經營，實現規模經濟不僅是占領市場一席之地的當今策略，即使是長遠戰略考慮，中國特定群體的潛在保險需求都有很大開發空間，公司也可以在形成的客戶資源、特定人群的品牌效應基礎上進一步發掘滿足保險需求，為憑借專業化經營、提供高品質服務和特色產品形成核心競爭力提供幫助。
2.產品和服務
根據公司的目標產品和服務，可以把我國壽險公司的戰略目標分為兩類。一類提供專業化高品質的保險保障服務，如招商信諾詳細列出“我們的使命是為我們的客戶提供國際級品質的、價格合理、購買便利的人壽、意外以及補充醫療保險和服務，為客戶及其家庭提供意外或疾病情況下的財務保障?！弊罱K目標產品定位于壽險的還有泰康人壽、華泰人壽、信德人壽、華夏人壽、中意人壽、中英人壽、友邦、海爾紐約等。另一類公司將同時提供保險保障和理財方案或進行全面理財規劃作為目標，走綜合化道路，如新華人壽的愿景是“在更廣闊的領域為客戶提供全面、優質的風險保障和投資理財服務”；合眾人壽明確訂立目標“2010年發展成為國內前七大人壽保險集團，2020年成為國內十大金融企業集團，最終發展成為一流的綜合金融企業集團?！苯鹗⒛繕恕俺蔀樨攧毡Ｕ虾唾Y產管理公司中的領軍力量”；信誠、光大永明、瑞泰人壽、中美大都會等都以提供全面的投資理財服務作為企業未來的發展愿景。產品和服務是公司存在的核心，一個公司產品的不同直接決定公司的整個運營體系的差別，同樣保險公司不同的戰略目標會影響當前公司發展的重心及業務發展中的戰略合作伙伴的選擇。
3.市場
即公司在哪些地區發展業務，可分國內和國際兩種。外資公司多作為股東發展戰略的一部分而定位于中國，中資公司中國壽股份“推進國際一流壽險公司進程，創建‘學習創新型、資源優化型、成長增值型’企業”是目標國際化的典范，而且公司當前發展進程也在一步步靠近該戰略目標，太平人壽“成為中國壽險行業管理、流程和制度的標桿，使太平人壽進入國際A級企業，成為中國乃至世界的杰出品牌，并打造成為中國金融保險業中第一家真正意義上的‘百年老店’”。同樣體現出走國際化道路的目標。其他中資公司多以發展成為國內一流公司為愿景，在當前公司實力狀況下是切合實際的，國際市場的復雜是需要一定實力作為保障的。
4.技術
即公司的技術狀況及對技術的追求。保險屬于服務業，技術體現在專業人才上，不少公司尤其是合資公司提到“專業經營”、“專業服務”，其中中意人壽“創建知識型人壽保險公司”較有特色。產品開發、優質服務及公司治理上如果能形成核心優勢將是保證公司持續發展、占領市場的重要技術。我國壽險技術較國際先進水平仍然落后，導致公司產品同質化嚴重，老百姓想買的產品買不到，同時保費高進一步加劇保險需求與供給之間的不平衡，在保險市場持續競爭發展的背景下，擯棄惡性競爭，產品的競爭、技術的競爭乃至人才的競爭才是未來保險發展的趨勢。
5.對生存、成長和贏利的關注
中國人壽目標中包括“成長增值型”；平安“以價值最大化為導向”；民生人壽希望“把自己建設成為成長性強、富有特色的一流保險企業”；華泰“努力建設一家效益和品質最好的壽險公司”，太平洋安泰“以卓越的績效，提供高品質的壽險服務，成為客戶的最佳選擇”；信泰“做穩健于世的百年金控藍籌”；英大人壽“秉承‘專業規范、高效穩健’的經營理念”?？梢钥闯?，公司價值最大化是保險公司一致的追求，這符合公司的可持續發展，而不會因一味追求利潤最大化或是盲目擴張市場損害公司的長遠利益。從近年相關統計數據可以看到華泰人壽追求“效益”并將其定為戰略目標對公司的經營指導作用顯著，在業務質量、投資收益上都有較好的控制。
6.基本信念、價值觀
泰康目標成為“最具親和力、最受市場青睞”公司；生命人壽“秉持‘內誠于心，外信于行’的核心價值觀”。除公司多提到誠信這個保險業的最基本最重要理念外，中資公司的價值觀中加入不少中國傳統文化的色彩。如合眾人壽以“和合”為企業理念基石，在核心價值、企業文化中都予強調，并最終目標實現“和睦共生、和諧共事、和美共榮、‘司和萬事興’的完美境界”?；拘拍?、價值觀是一個企業文化的核心，體現了公司經營、人員工作的共同信念，一個得到員工和客戶認可的公司價值觀可以加強公司凝聚力，樹立公司良好形象。
7.定位
平安“以優秀的傳統文化為基礎”，聯泰大都會“依托全球領先的專業技術和管理經驗”。很多公司在戰略表述中并沒有指出自己的優勢，但不代表它們缺乏優勢，不同的背景下各公司正確定位可以幫助企業了解自身的優劣勢，認識企業所處的環境，意識到自身的威脅識別出機會。比如根據股東及公司規模不同，表1分別選擇中國人壽、民生人壽、友邦、中意人壽和太平洋安泰五家公司的優劣勢進行粗略總結。
8.對公眾形象、社會影響的關注
生命人壽肩負“攜手提升生命價值”的企業使命，奉行“以人為本、尊重生命”的經營理念，英大人壽“發揚‘責任心’理念，服務客戶、成就員工、回報股東、回饋社會，爭取為中國保險業的繁榮和發展作出新的更大的貢獻”。與品牌建設相一致，各公司積極投身社會公益事業，樹立良好公眾形象，這將是公司一直攜帶的標志，體現著各公司的價值觀。公司利益和社會利益的矛盾與一致，社會責任的承擔是保險公司必須面對平衡的難題，一味強調其一都會將公司下一步的發展置于困難境地。
9.對雇員的關注
正德人壽“為把正德人壽建設成為一家‘讓消費者滿意，股東放心，員工幸?！囊涣鲏垭U公司和百年老店而努力奮斗，為創造和諧社會做出應有貢獻”。國華人壽將”力爭成為國內領先、國際知名的最能為客戶、員工、股東創造價值的金融保險集團”。中宏人壽“成為一家令客戶、股東、人和員工信賴并為之驕傲的公司，為大眾提供最佳保障產品和服務”。公司員工的忠誠度是公司長期儲備人才的保障，人才的競爭又是公司競爭的核心，如何留住人才、培養人才是公司必須作出的戰略規劃。保險公司中一類特殊的人員是保險營銷員，保險營銷員的定位當前存在很多的不完善，致使營銷員流動性大，出現大量孤兒保單，同時客戶源也隨營銷員不斷流失變化，不利于公司鎖定目標群，且不利于公司進行長期培訓。保險營銷員需要相關法律法規的明確定位，同時保險公司也要重視營銷員的長期穩定性。
各公司在制定公司戰略時側重點各有不同，如注重產品類型、關注市場開拓、看重股東雇員利益等，反映出公司在追求公司價值的過程中欲培養的核心競爭力上存在的差別。通過對我國壽險公司長
遠目標的分析，可以總結出以下特點：按照市場占有率區分，市場占有率高的公司（中國人壽、平安壽、太保壽、新華壽、泰康壽）更強調公司的向外發展，如向國際化看齊、綜合服務平臺、追求卓越等，中小公司更多強調提高客戶滿意度、樹立品牌；按照公司性質分，外資公司更多強調提供專業性、高品質服務，中資公司則強調社會效應、傳統文化的相對較多。
(二)實際問題體現
民生保險的經營理念范文5
一、寧波壽險業市場發展現狀
（一）發展現狀
截止2005年6月，寧波市共有壽險公司8家，其中1家為外資。寧波壽險市場上產品涵蓋了人壽保險、健康保險和意外傷害保險，基本上能滿足市民對壽險的需求。而從寧波壽險市場調查來看，市民對健康保險的需求比較大，其次是養老和意外保險。
1996年寧波壽險市場以團險為主，占70.4%；從1999年開始，個險開始占主導地位，并于2001年達到最大值75.8%；從2001年銀行開始進入寧波，2002——2004年銀代的占比逐年增加，并于2004年達到21.7%，接近團險的保費。從全市各區域保費分布來看，自2002年開始，郊縣保費開始趕超市區，越來越占主導地位，而市區保費則進入低迷期。在郊縣中，慈溪、余姚成為最具活力的地區。
2004年的統計資料表明，寧波國民生產總值全年為2158.04億，同期增長21.93%，全市的人均年收入為15882元，增長6.09%。而在保險市場，2004年全市壽險保費收入27.41億元，保險密度和深度分別只有495.9元和1.27%，其中個險保費收入為15.42億，增長幅度3.07%。2004年寧波市人均收入增長11.2%，消費水平增長7.8%，人均保費收入279元，同期增長6.90%?？梢?，相對寧波快速增長的國民生產總值和消費能力，保險市場對整個寧波經濟發展的參與度卻遠遠低于全國水平。也就是說，在經過1999年～2001年的高速擴張期后，寧波壽險進入了盤整期。大發展時期的不良后果開始一一暴露出來。新單保費逐年下滑至2004年的40137.50萬元，同時大量營銷員開始脫落，僅2002—2004三年時間就有22068人離職，占歷年脫落人數總和的53.82%。
2004年，人身保險業務整體上繼續保持增長態勢，全年實現壽險保費收入為274076萬元，比2003年增長9.57%，低于全國壽險發展速度。2004年，人身保險的新單業務發展比較緩慢，除一季度高于去年同期，其余月份較低于同期。2005年1-6月份，寧波壽險營銷市場業務繼續低迷，營銷新單業務為20508.82萬元，低于去年同期的21577.05萬元，主要是由于中國人壽的營銷業務比去年同期下降較多，今年為10433.27萬元，而2004年1-6月份則為14166.41萬元，下降26.35%。而新單期繳業務則增幅較大，2005年1-6月份為15955.13萬元，較去年同期增長40.27%。
（二）目前存在的問題
目前，壽險市場仍然沒有明顯復蘇的跡象。存在的問題有：
首先，保險人增員難度大，業務員整體素質退化。寧波就業較為充分，在目前營銷員收入不高、社會地位低、缺乏保障的情況下吸引新人尤其是一些高素質人員加入的難度較大。同時，營銷員整體素質仍在繼續滑坡，進一步加深了其自身社會地位較低、收入低的現狀。
其次，城鎮、農村居民對社保和商保的認識不足，需重新定位。寧波全市的社會保險普及面廣，農村社保改革正在進行試點，使得眾多居民以為自己已購買了社會保險，而不需要商業保險做補充。而這些方面的宣傳需要市場主體共同來宣傳，提升大眾對商業保險的需求意識和產品理解。
再就是市民對壽險公司缺乏認同度。保險的社會輿論環境差，正面報道少，負面報道多。尤其在2002年寧波發生了多家媒體對外地報紙的有關保險銷售方面內容進行轉載事件，結果導致大量市民對壽險營銷人員和壽險公司失去信任。
最后，政府的支持力度不夠。寧波的保監局設立較晚，在2004年8月前均由浙江省保監局來監管，因此對市場及主體的監管顯得有些乏力。另外，政府工作人員對保險的重要性缺乏認識，沒有考慮到保險業對當地百姓和人民生活帶來的巨大正面影響，導致了政府人員對保險的不理解，甚至勸說家人及朋友不要購買商業保險。
二、寧波壽險業市場發展對策及建議
（一）牢固樹立以客戶為中心的營銷理念
長期以來，國內企業的營銷理念大都停留在產品導向和生產導向上，而實際上這兩種導向的營銷觀念會直接導致在制定營銷策略和實施營銷計劃時的短視行為。而作為市場營銷觀念的本質，“客戶中心論”就是要保險公司在經營管理指導思想中只有客戶這個中心，而沒有其它的中心，其它的構建都是為客戶這個中心服務的。
確立客戶中心論的營銷理念，要以滿足客戶需要為優先考慮，滿足客戶需要優于壽險產品的推銷，客戶關系戰略應集中于壽險目標客戶。通過詳細、周密的市場調研，掌握客戶在選擇壽險時面臨的難題，然后根據市場環境的變化來調控自己的行動方案，調動公司各方面的資源為客戶提供優質服務。
1、為實現以滿足客戶為導向的保險公司經營目標，保險公司的經營模式應當體現出“客戶中心化”。寧波壽險業以近10年的發展歷程，印證了以產品、公司為導向的銷售理念的“短視”。寧波開發較早的市區市場的保費規模已進入低迷時期，所以營銷發展更高階段的以客戶為中心的理念，需要根植進入各家保險公司的日常經營中。各家公司應根據客戶分類和不同客戶的特點，以“量身定做”的方式向客戶推銷需要的產品組合，強化以客戶為中心的理念，更好地滿足客戶的個性化需要，努力為客戶提供全方位、多品種、“一站式”的保險服務。
2、細分市場，確立目標客戶群。目前在寧波市場上各家保險公司在經營模式、經營理念和目標市場上越來越趨向同一化。在激烈的競爭環境中，保險公司不能企求占有大多的市場份額，因為沒有哪一個公司能服務所有的顧客，在邁克爾•波特教授的《競爭論》中，企業的經營是具有取舍效應的。因此各家公司在經營壽險業務時必須有明確的經營重點和核心業務，以“有進有退”的原則對壽險產品進行市場定位，從而將自身產品與競爭者的產品有效地區分開來，而將那些具有一定規模和需求潛力的客戶，并且公司有能力比競爭者更好的滿足他們需求的市場作為保險公司優質服務的對象。
3、推行客戶經理制。針對目前寧波壽險營銷隊伍流動頻繁、不穩定的現象，適時地推行客戶經理制。在制度、人力資源和服務內容上確保保險公司的經營人員與特定的客戶有一種明確、穩定、長期的服務對應關系，建立起保險公司與客戶之間溝通的橋梁，能為客戶提供包括保險、投資和中間業務等多層次、全方位的保險服務。通過客戶經理對顧客的培育，使得顧客更加成熟，從而更為方便的直接將顧客導向到其所需要的產品和服務。同時，客戶經理能夠提升保險從業人員的形象，吸引更多的高素質人員加盟壽險業。
（二）重組營銷網絡，力保市場規模
在調查中發現，消費者偏好的潛在購買渠道是保險公司門店（48%）和保險人（44%），超過半數的潛在消費者（56%）會選擇本土公司。就目前來看，寧波壽險銷售中主要的銷售渠道還是保險人。實際上，由于保險產品本身的復雜性導致了消費者對保險產品的涉入度較低，因此保險產品的銷售還是需要專業的人提供說明和服務。目前，寧波壽險人隊伍為5971人，包括一些因結構性失業從原來崗位上分流出來的人員。這些人員基礎薄弱，展業技巧粗放，誠信意識不強，對保險認識不到位，受傭金制度的驅動夸大保險責任，承諾較高回報，一定程度上損害了行業的品牌和形象。這樣參差不齊的銷售團隊使得產品和服務傳遞過程中質量極其不穩定，進而直接動搖了消費者對壽險產品的信心。因此為有效防范誤導的產生，打造一個學習型、誠信的行業，必須嚴格執行資格管理程序，締造一個一致性的營銷團隊，并且引進高級壽險人的認證體系，打造壽險的精英團隊，提升行業整體形象。
同時，隨著專業化的細分，分銷渠道也在發生變化，銀行已經占據較大的市場分額，門店銷售、互聯網以及電話銷售等新的分銷方式也將出現。特別是遍布各鄉鎮的銀行網點，以其低費用和高覆蓋面，更成了其他金融機構理想的代銷點。
作為保險行業的一個新型銷售渠道，銀行保險業務的發展給銀行、保險公司和消費者各方帶來好處：銀行可以提高各項資產的利用率，擴大業務品種，增加表外業務收入，進而提高顧客的忠誠度，充分利用現有的機構和人員，得到穩定的資金來源；保險公司可以減少不必要的人員和網點設立，擴大營業規模，從而降低分銷成本，提高生產力和品牌形象；而消費者可以提高安全感，并享受“一站式”的便利服務。隨著金融一體化的深入，全球銀行保險的發展越來越迅速，我國的銀行保險也呈現出快速發展的勢頭，幾乎所有的保險公司都與商業銀行簽訂了合作協議。2003年通過銀行渠道銷售的保險業務達到764.91億元，比上年增長63.48%,占人身保險業務收入的25.4%。其次，壽險的銷售也應該抓住這樣一個有力的銷售渠道，推動銷售的提升。
（三）綜合運用各種營銷手段和方法
1、推行整體營銷
市場營銷的實質是整體營銷，保險公司整體營銷包括多層含義：一是保險公司各個層面、各個部門、各位員工都負有市場營銷的責任，而不僅僅是直接面對客戶的營銷部門、營銷人員的職能和職責；二是保險公司不僅要營銷可盈利的產品、服務，而且要營銷保險公司的企業理念、企業文化；三是營銷的對象不僅僅是能給保險公司帶來直接經濟效益的客戶，而且還包括那些雖然不能帶來經濟效益、但卻有助于改善營銷環境的關系主體，如政府、中央銀行、同業、媒體，包括保險公司員工。因此，整體營銷是一種保險公司市場營銷的新理念。
實際上，整體營銷提倡的是對營銷的宏觀和微觀環境同時、整合的施加作用和影響，從而得到一加一大于二的效果。對營銷宏觀環境的影響，正如在上文中所提到的，就是要影響政府對保險業的監管和法規、行為規范的制定，從而通過看得見的手形成一個良性、有序的競爭環境。同時，政府監管部門需努力將各保險公司的分散的宣傳進行有效整合，以樹立起良好的保險行業形象，改變大眾消費者對壽險行業、產品的不理解，進而通過政府的宣傳力量改變大眾消費者的觀念。
2、引入關系營銷
關系營銷以系統論為基本指導思想，將企業置身于社會經濟大環境中來考察企業的市場營銷活動，認為營銷活動乃是一個與消費者、競爭者、供應商、政府機構和社會組織發生互助作用的過程，正確處理與這些個人和組織的關系是營銷活動的核心，是企業成敗的關鍵。關系營銷將建立與發展相關個人及組織的關系作為市場營銷的關鍵變量，把握住了現代市場競爭的特點，被西方輿論界視為是“對傳統營銷理論的一次革命”。保險公司開展關系營銷的目標就是同顧客結成長期的相互依賴關系，發展保險公司及其產品與顧客之間連續性的交往，提高顧客滿意度和忠誠度，鞏固市場，促進銷售，并通過互惠換及共同履行諾言，使有關各方實現各自的目的。
3、重視內部營銷
由于保險公司內部擔任生產或操作性角色的工作人員，在顧客眼中他們也是保險公司產品的一部分，因此，越來越多的保險公司開始重視內部營銷過程，將內部營銷視為外部營銷的先決條件，認為保險公司營銷的成功取決于內部營銷的成功，即“滿意的員工是顧客滿意的前提”。推行內部營銷就是要保險公司把員工看作自己的內部顧客，設法對員工的合理需求予以滿足，并向員工促銷組織政策與組織本身，使其能以營銷意識參與服務。每一個保險公司都擁有一個由員工構成的內部市場，它首先應該得到重視，否則該保險公司在外部市場的成功運作將會受到制約。如果產品、服務和外部溝通活動不能先向內部顧客推銷，取得他們的理解、認同和支持，我們也不必期望可向外部顧客成功地進行推銷。
現有的壽險銷售隊伍在顧客心目中的形象不高就在于他們在銷售產品時是利益導向的。他們并不在意顧客是否從壽險產品中受益，而是將目光放在銷售產品的提成上。這與“客戶為中心”的理念是背道而馳的，必須要讓人認識到“客戶為中心”的重要性，并在實際行動中履行“客戶為中心”理念，這就要依靠公司內部對員工的營銷。通過共同的愿景，滿足員工合理的要求，并向員工促銷組織的營銷理念，使其能以“客戶為中心”的營銷理念參與服務的傳遞。
4、開展服務營銷
服務營銷是指服務企業為了滿足顧客對服務產品所帶來的服務效用的需求，實現企業預定的目標，通過采取一系列整合的營銷策略而達成服務交易的活動過程。保險公司是服務功能很強的企業，在其營銷戰略中必須重視服務導向，只有這樣的營銷戰略才能使保險公司增強競爭力。保險公司開展服務營銷，要重在服務中貫徹和落實保險公司的營銷策略，并以此推動保險公司服務水平、質量和效益的提高。
基礎的營銷學理論告訴我們，產品可以簡單地被分為三個層次：核心產品、有形產品和服務產品。壽險提供的是核心產品，是經濟上的賠付，但在整個產品的傳遞過程中，確實服務在起著決定性的作用，影響著顧客心目中對產品的選擇、評價和判斷。因此服務營銷的理念必須植根于每一個銷售人員的心中，而以此為標準的銷售行為也必然改變顧客對銷售人員的不良印象和看法。
（四）發揮本土優勢，優化客戶關系
隨著國門的逐漸打開，寧波的壽險行業面臨著來自于跨國保險巨頭的競爭沖擊，寧波首家外資保險公司中宏人壽已于2005年4月正式開業，如何在強大的壓力下保持自己的風格，從而贏得主動，成為寧波壽險業需要考慮的重點。實際上，我們認為：
1、外資保險公司雖然服務理念、技術較先進，要將外資保險公司的一套移植到中國來，要經過一個適應、調整、磨合階段，否則就易“水士不服”，而中資保險公司對國內政策、消費文化、消費習慣有更多的了解，對客戶的需求和市場變化具有良好的適應性。因此，中資保險公司要通過吸收國外先進的服務理念、服務規范，將其同化到我國民族文化中來，使本土產品不僅具有親和力，并且能夠迅速與國際接軌。
2、中資保險公司員工絕大部分都是土生土長的本地居民，他們與本地消費者之間存在千絲萬縷的社會關系，這些社會關系是保險公司寶貴的潛在客戶資源，中資保險公司必須努力保持和發展這一優勢。實際上，正確的處理關系在壽險業務中的作用，不僅能夠改變消費者對保險固有的不良印象。更為重要的是，對于壽險產品這類服務產品來說，產品本身的無形性使得公司與顧客之間的聯系和紐帶不如有形產品那樣具體。因此，關系對于留住顧客，提高顧客忠誠無疑是一個非常有利的工具。
3、國內居民在選擇保險公司時，不僅會考慮收益性，更會考慮安全性。由于我國國有保險公司股份化改革后，國家依然是最大股東，國家信用依然是國有保險公司的強大后盾，再加上過去數十年國有保險公司在老百姓心目中樹立起來的良好形象和網點便利優勢，因此，只要保險公司不斷改善客戶關系，強化信譽意識，國有保險公司的業務在短時間內就不大可能受到大的沖擊。
三、結論
民生保險的經營理念范文6
論文關鍵詞：車險市場；改革；調查研究
1 引言
近年來，我國車險市場快速發展，越來越受到社會及廣大人民群眾的關注。隨著我國國民生活水平的不斷提高，對于車的市場需求也越來越大，這也同時客觀上激活了我國車險市場。為了完善車險市場，我國從2003年初開始實施的車險市場化改革，這個改革順應了保險市場國際化發展和經濟全球化的大趨勢，也符合我國車險市場的實際情況，八年以來，我國車險市場的改革制度的變遷已經深深的影響著我國車險市場的發展，車險市場化的局面已經基本形成。本文對我國車險市場化改革的情況進行了調查，希望本文的研究，可以為我國車險市場的健康發展做出貢獻。
2 改革實施以來，車險市場的基本特點分析
2.1 從市場結構看，市場集中度逐漸降低
從2003年車險市場化改革實施以來，我國車險市場的集中度不斷下降，車險市場的競爭環境也越來越激烈。一組數據表明：2003年，在我國車險市場上人保、太保和平安三家傳統"老公司"的市場份額為97.3%，而到了2010年這三家公司的市場份額已經下降到45%。改革客觀上促進了車險市場上的小公司的發展，市場集中度也在逐漸的降低。
2.2 從發展速度看，承保數量和保費收入呈現加速增長趨勢
車險改革八年以來，我國車險投保率逐年上升，目前已經達到95.6%，而在2002年我國車險投保率僅為31.35%。改革以來，我國車險條款費率更加合理，也更加貼近市場的實際需求。同時我國汽車市場的費率水平不斷下降、車險產品的種類越來越多、各個保險公司的服務水平也越來越高。
2.3 從險種結構看，總體上車險所占比例基本沒有變化，但個體差異較大
這八年以來，我國各大車險保險公司都進行了業務調整，都加大了非車險業務的發展，在各大專營車險保險公司之中，車險比例明顯下降，以永安保險公司為例，2010年車險業務的占有率比2002年下降了將近20個百分點。
3 車險市場化改革取得的階段性成效調查
3.1 保險公司經營觀念發生了翻天覆地的變化
在車險改革之前，監管部門對車險條款費率進行統一制訂，當負責車險運營的保險公司經營出現虧損時，可直接向監管部門申請提高費率?？梢哉f，在改革之前，我國車險保險公司處于一種計劃經濟管理體制，保險公司處于"旱澇保收"的地位，相關管理機制和市場營運水平非常僵化。進行車險改革之后，一切都以市場為準，保險公司真正的參與市場競爭，進行優勝劣汰，各大保險公司面臨的壓力空前巨大。因此，在改革八年以來，各大保險公司都進行了業務調整和公司體制改革，許多現代化的管理手段和成本管理風險管理等都已經被各大保險公司熟練應用。同時各大公司的經營理念已經發生了翻天覆地的變化，已經由過去的老爺作風轉變成現在的顧客是上帝，利潤為中心的經營理念。
3.2 產品創新和服務意識得到加強
保險公司在車險改革前不重視經營效益，主要競爭手段為：高手續費、高回扣的削價競爭。各大公司非常缺乏服務意識、創新意識和開拓精神。主要變現為：服務態度差，費率高。改革后，這些現象得到了根本的遏制，各大保險公司已經建立起自己的客戶影響手段，一切以顧客為上帝、以利潤為中心。具體主要表現在以下幾個方面：
（1）產品創新。改革前的舊車險有7個條款，其中包括2個主險和5個附加險，保監會統一制訂費率，單據的格式也基本統一。車險改革8年以來，各大保險公司都已經改革了經營模式，對自己的各戶群進行了細分，并制定了種類繁多的車險產品。且各大保險公司都已經成立了自己的產品部門，經常根據市場的反應，來調整老產品和制定新產品。據不完全統計，2010年我國各類車險品種已經多達500種，改革成效非常的明顯。
（2）服務創新。在這八年中，車險費率不斷下降，保險公司為了提高市場競爭力，就必須對自身的服務進行創新，以提高自己的利潤率。一是首次引入了“保險人的義務”條款在車險條款中，使對保險人的約束空前的增加，對投保人的利益進行了保護。二是不斷推出特色服務措施，使得各大保險公司的核心競爭力不斷提高。三是進一步強化品牌意識。比如，實行24小時值班服務制度；成立客戶救助服務中心，與“122”、“120”實行聯動服務；實行客戶經理制，對保戶從承保、理賠專人負責服務到底，加強感情聯系，增強保戶對保險公司的信賴感。 轉貼于
3.3 經營管理水平逐步提高
（1）各大保險公司經營管理科學化。
非壽險精算技術被廣泛的應用在保險產品設計、費率厘定方面，根據從人、從車、從地域以及安全駕駛等多方面因素，綜合考慮費率的厘定和條款。在各大保險公司的經營過程中，業務人員的培訓力度不斷加強，同時也基本實現了信息化化管理，管理營運水平空前提高。
（2）經營管理市場化。
車險改革使得市場環境發生了翻天覆地的變化。面對激烈的市場競爭保險公司開始進行了市場細分，注意客戶群和目標市場的選擇，同時根據市場細分的結果進行產品創新，開發出一批針對性強且富有公司自身特點的產品，滿足了不同地區不同類型人群對于車險的需求。比如說有些壽險公司根據收入狀況，將個體投保者分為富豪階層、富裕階層、小康階層、溫飽階層、貧困階層五個階層。然后再根據自身與市場的分析，從中選擇或創造最具競爭優勢的業務。
（3）采用先進的管理機制和管理手段。
車險改革這八年以來，所有的保險公司都進行了業務流程調整，都在自己的業務流程之中引入了服務的理念。同時，公司內部的管理機制和管理手段也進行了改革，各大保險公司的競爭性和服務性更強，基本上符合現代企業的特征。
3.4 保險監管理念得到轉變
八年的車險市場化改革不僅深刻的影響了保險公司的經營管理，也促使保險監管的監管方式、監管重點和監管手段發生了改變。車險改革前，檢查公司是否嚴格執行保監會的統頒條款是對車險業務的監管重點；現場檢查是主要的監管方式；行政處罰是最常采用的監管手段。車險改革以后，監管重點轉移為促進公司發展，引導保險公司科學經營、防范風險；現場和非現場檢查相結合為主要采用的監管方式，提高了工作效率和監管水平。
4 對將來車險市場發展的兩點建議
4.1 繼續完善各大保險公司的信息共享平臺，并最終實現全國聯網
車險費率的制定是需要依據歷史數據的積累才能進行的，因此需要在我國車險市場上建立一個信息共享平臺，以達到積累車險數據，并依據這些費率進行車險風險核算以及相關車險產品的費率制定等，同時這也為車險的精算提供了科學的依據。全國首個商業車險信息平臺試點工作于2009年11月底在浙江省正式上線運行。今年隨著上海、北京、浙江、貴州、四川、青海、甘肅、新疆等多數省市（自治區）“商業車險信息平臺”的上線使用，其它城市也將陸續推出商業車險信息平臺，將實現交強險與商業車險信息的合并對接，實現保險行業與交管部門數據的交互共享。平臺上線運行以后，將統一商業車險費率浮動系數的使用標準，建立安全駕駛、客戶忠誠度、無賠款優待等商業車險費率浮動因子使用規則，使保費計算更透明、更準確。這一工作應繼續大力推進，并努力實現最終的全國聯網。建立全國性的車險信息共享平臺無論是對車險保險公司還是對客戶及車險行業管理者都具有非凡的意義。
