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商業銀行的起源與發展范文1
關鍵詞：消費信貸；風險；金融危機；創新；風險控制；金融監管
中圖分類號：TU247.1 文獻標識碼：B 文章編號：1009-9166（2009）017（c）-0077-01
美國是個消費經濟極其發達的國家。美國經濟的發展依賴于消費。消費信貸支撐著美國產業的發展，也影響著美國人的生活。大多數美國人并不進行儲蓄，他們熱衷消費。信用卡、支票等成為美國人生活中不可缺少的一部分。美國消費經濟的發達與商業銀行消費信貸業務的發展緊密相關。
美國的商業銀行為了攫取消費信用的廣闊市場，進行了一系列的創新，創造了許多消費信貸工具。其中最為重要的為個人住房抵押貸款、汽車貸款、信用卡。住房抵押貸款是指銀行向貸款者提供大部分購房款項，購房者以穩定的收入分期向銀行還本付息，而在未還清本息之前，用其購房契約向銀行作抵押，若購房者不能按照期限還本付息，銀行可將房屋出售，以抵消欠款。汽車貸款指貸款人向申請購買汽車的借款人發放的貸款。信用卡是一種非現金交易付款的方式，是簡單的信貸服務。由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發給持卡人，持卡人持信用卡消費時無須支付現金，待結賬日時再行還款。
這三種工具的出現使得美國的房地產業，汽車業，服務業等行業有了突飛猛進的發展。這些行業的發展又由于其擴散作用帶動了一系列相關行業的發展。最終使美國消費經濟日益成熟，美國經濟進入一個蓬勃發展期。
消費信貸業務的發展中，不可避免蘊含著風險。以住房抵押貸款為例。商業銀行面臨著借款人無法還本付息以及抵押住房價值下降的風險。對于商業銀行，住房抵押貸款的風險是可控的。商業銀行通過審查借款人的信用記錄，將貸款發放給信用度較好的借款人。一旦借款人未能按期還本付息時，銀行可將其房屋出售，收回房款以抵消借款人的欠款。因此商業銀行愿意進行住房抵押貸款業務。
然而大量住房抵押貸款業務的進行，降低了商業銀行的流動性。為了促進銀行的流動性，商業銀行進行住房抵押貸款證券化。住房抵押貸款證券化是指商業銀行把自己所持有的流動性較差但具有未來現金收入流的住房抵押貸款匯聚重組為抵押貸款群組。由證券化機構以現金方式購入，經過擔?；蛐庞迷黾壓笠宰C券的形式出售給投資者的融資過程。這一過程將原先不易被出售給投資者的缺乏流動性但能夠產生可預見性現金流入的資產，轉換成可以在市場上流動的證券。大大增強了商業銀行的流動性。一系列的衍生金融工具的誕生更加增強了其流動性。流動性的加強使得商業銀行更加愿意進行住房抵押貸款的發放，獲得貸款利息，增加銀行收益。
銀行過量發放住房抵押貸款，風險加大。一旦房價下跌嚴重，借款人選擇斷供，商業銀行將房屋收回出售，由于房屋的減值，損失也將慘重。杠桿作用下，一系列的衍生金融工具也將崩潰。整個金融業也將出現動蕩。
2008年美國金融危機的爆發最初起源便是商業銀行大量發放次級住房抵押貸款。住房抵押貸款證券化、投資銀行的異化、金融杠桿率過高、信用違約掉期、對沖基金缺乏監管等一個個環節隨著次級住房抵押貸款的斷供的大量出現，如多米諾骨牌環環崩潰，影響到美國乃至全球的金融業的發展，最終也影響了世界的實體經濟。
美國消費信貸的發展對我國有著很大的啟示
（一）消費信貸業務創新的必要性。消費信貸工具的發展和普及促進了整個消費信貸業務的發展，也促進了美國社會消費經濟的發展，使得大多數的美國人都能跟有錢人一樣過上有車有房的生活。美國人享受著消費信貸帶來的美國經濟發展。消費信貸業務的發展，能很好的促進經濟的發展。因此，消費信貸業務必須進行創新。新的創新工具的發明有著重要的推動作用。創新工具的普及和發展帶動了整個消費信貸業務，消費的增長帶動了一些產業的發展，從而帶動整個國家經濟的發展。因此我國也應該積極結合我國國情，集中資源和力量，開發住房抵押貸款和汽車貸款等消費信貸業務。這些業務有著很大的市場潛力、風險收益比率合理。并且通過這些消費形式，增強居民的購買能力，從而擴大這些耐用品的銷售和產量。同時推廣使用信用卡，為消費者提供便捷、高效、優質的服務。信用卡的使用能提高經濟運行的效率，從而促進經濟增長。
（二）風險控制的重要性。次級貸款的大量出現，說明了風險控制的重要性。消費信貸的貸款對象是個人，個人的收入是其償還貸款的資金來源。因此銀行應該嚴格按照規定發放貸款，并且要對借款人的資信狀況進行調查。由于商業銀行調查每一客戶耗時耗力，個人信用體系的建立有著極其重要的意義。個人信用體系使商業銀行能夠較準確的判斷客戶的資信狀況，控制其消費貸款發放的風險。同時政府應積極扶持個人資信調查評估機構，促進個人征信業發展，鼓勵發展消費信貸咨詢機構、個人資產評估機構、消費信用擔保機構。這些中介服務機構的建立有助于個人信用體系的盡快建立。
（三）金融監管的必要性。美國由住房抵押貸款導致最終的金融危機深刻地說明了金融監管的必要性。消費信貸的適當發展確實能促進經濟的發展。但美國商業銀行過度發放消費信貸，并以此為基礎進行一系列金融衍生產品的創新時，杠桿作用導致風險急劇擴大。金融業的脆弱性和高風險型以及對其他產業的深遠的影響，要求金融監管的存在。然而美國金融監管當局監管的不完善導致了這場危機的蔓延。從信貸危機發展為金融危機，最終成為了世界范圍的經濟危機。因此，我國在發展消費信貸業務時要加強金融監管。金融監管當局應建立、完善相關配套設施與制度，并在消費信貸方面建立一套完整的法律體系，規范商業銀行、投資銀行等的業務活動。
作者單位：西安交通大學經濟與金融學院
參考文獻：
[1]沈健美,齊雪松.我國消費信貸促進經濟增長作用分析.經濟與金融.2007.1期（總第265期）
商業銀行的起源與發展范文2
關鍵詞：電子貨幣；貨幣政策
中圖分類號：F821.0 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）07-000-01
一、電子貨幣的出現及特征
在歷史上行行的貨幣起源學說中，馬克思的貨幣起源說從價值形態的演進闡述了貨幣的產生。人類活動的最初目的是滿足個體衣食住行最基本的需求，在那個自給自足的自然經濟狀態下，交換行為就已經出現，此時就已經出現了實物形態貨幣的雛形。直到私有制的出現，自給自足的自然經濟過渡到商品經濟階段，勞動產品變成了商品，貨幣也從一般商品中分離出來充當一般等價物，最初的交換體現為偶然的交換，而一般的實物都可以充當貨幣，后來為了方便交易和流通，一種實物被固定的充當了一般等價物，但仍然存在攜帶不便、不易分割、價值過小的特點，所以最終貨幣被鎖定在貴金屬充當的形態上。隨著區域貿易的不斷發展，商品交易量越來越大，所以受貴金屬儲量，價值以及使用中磨損等因素制約，不兌現的信用貨幣出現了。
信用貨幣的出現完全割斷了貨幣與貴金屬的關系，發行貨幣的基本保證是國家的信譽和銀行的信譽。隨著以市場為導向的經濟結構的形成，貨幣這種特殊的商品也在其執行其職能的過程中被不斷創新，隨著電子科技技術的迅猛發展，以銀行信用、商業信用、國家信用的活動為載體，電子貨幣應運而生。
目前世界上存在的電子貨幣一般來說都不是法定貨幣，他的特征表現在兩個方面：一是信用貨幣的特征，二是體現為法定貨幣以外的約定貨幣。電子貨幣的體現形式大家較為熟知的就是伴隨電子商務的出現廣為應用的體現為結算方式的銀行存款，體現的是銀行信用，而另一類就是有其發行主體的，一般法定貨幣的發行主體是中央銀行，電子貨幣的發行主體則逐漸的與商業信用結合在一起，比如說電話卡，公交卡，還有我們通常所講的網絡貨幣。
二、中央銀行的貨幣政策傳導過程
凱恩斯的貨幣需求理論告訴我們，交易者對于貨幣的需求主要體現在交易性需求，預防性需求，投機性需求三個方面，一定時期內流通當中需要的貨幣量就由這三個因素的需求來決定，那我們需要的貨幣到底怎樣進入流通領域，到底要由央行發行多少貨幣則是貨幣政策要研究的。
貨幣政策是政府經濟職能的體現，宏觀經濟調控的最終目標是實現經濟增長，物價穩定，充分就業，國際收支失衡，雖然這些目標之間會相互矛盾，但每一個目標的 實現都與貨幣的存在密切相關，所以中央銀行通過對貨幣數目的控制來實現這些目標。首先央行會發行現金來滿足流通中最基本的交易需求，這些現金進入流通領域后一部分用于交易，一部分則以存款的形式流回銀行系統，所以中央銀行控制的基礎貨幣就是流通中的現金以及準備金，所以，在中央銀行、商業銀行的二元傳導機制下，由商業銀行的信用創造功能的完成去實現整個銀行體系存款總額的增加，實現對基礎貨幣的倍數擴張，這就是貨幣供給的基本過程。貨幣供給的過程實質就是央行在調整貨幣供給量，去盡可能的實現貨幣政策的最終目標，而電子貨幣的出現實際上是減少了流通當中對于現金的需求，那則一定會影響到貨幣乘數，進而影響貨幣政策的有效性。
三、電子貨幣的出現對貨幣政策有效性的影響
首先，電子貨幣的出現對貨幣政策工具的影響。央行為了實現貨幣政策目標一般來說有兩大類操作工具，一類是一般性貨幣政策工具，俗稱的三大法寶，一類是選擇性貨幣政策工具，我們下面分析電子貨幣的出現對三大法寶的影響。1.對法定存款準備金率政策效果的影響。電子貨幣的使用降低了央行資產負債規模，傳統意義上央行對商行繳納的保證金是不支付利息的，繳納保證金對商行來說增加了融資成本和機會成本，所以，電子貨幣的出現削弱了央行存款準備金對商行貨幣擴張的影響效應。2.對再貼現政策效果的影響。再貼現政策實際是央行體現最后貸款人職責解決商業銀行資金流動性問題的，電子貨幣的發行實際上在一定程度上解決了商行融資的問題，在傳統理論中，再貼現政策主要取決于商業銀行的融資意向，所以，商業銀行融資成本降低的情況下，再貼現政策的效應受到一定影響。再次，對公開市場操作政策的影響。央行的公開市場操作業務通過公開買賣證券吞吐貨幣調節貨幣供給量，但電子貨幣的出現，使得央行的鑄幣稅收入減少，對公開市場操作業務開展的靈活性下降。
其次，電子貨幣的出現對貨幣政策中介指標的影響。中央銀行的貨幣供給過程的起點是基礎貨幣的提供，進而通過商業銀行的存款創造機制完成貨幣供給過程，運用多種工具實現對利率和貨幣供給量的控制。貨幣供給量的多少主要受流通中現金，準備金，現金漏損率，超額準備金率，法定存款準備金率，定期存款比率等因素影響，所以，隨著電子貨幣對現金的替換比率的提高，商業銀行由此產生的連鎖反應比如說超額準備的減少，比如法定存款準備金率的減少等都在一定程度上擴大了銀行的存款創造倍數，從而擴大貨幣乘數。
四、結論
在我國的電子貨幣主要以銀行卡為載體，電子貨幣功能的實現主要是依托持卡消費，所以，對貨幣乘數的影響顯而易見。借鑒西方國家電子貨幣的發展，我國的電子貨幣的體現形式可以逐漸多樣化，從發行主體的角度講慢慢擴大到企業，則可以在一定程度上增強企業競爭力；同時，為了降低對貨幣政策有效性的影響，也可以由央行控制電子貨幣的發行，實現對貨幣供給的有效調控。為了降低應用電子貨幣的不確定性風險，應該考慮央行對電子貨幣的發行繳納準備金，同時不斷的完善相應的法律法規。
參考文獻：
[1]章程.電子貨幣對金融的影響和沖擊[J].財經科學，2002.
[2]孟愛霞，董建俊，安琳. 電子貨幣的發展對金融的影響透析[J].華南金融電腦，2005.
[3]王倩，杜莉.電子支付科技影響貨幣乘數的實證分析[J].社會科學戰線，2008，12.
[4]王小瑞.電子貨幣對央行貨幣政策的影響探究[J].經濟論壇，2011.
商業銀行的起源與發展范文3
城市商業銀行的前身是20世紀80年代設立的城市信用社，當時設立的目的是為當地中小企業提供金融支持，為地方經濟鋪路搭橋。從80年代初一直到90年代，全國各地的城市信用社達到了5000多家，但信用社形式的發展逐漸顯現出了許多風險管理方面的問題。20世紀90年代中期，中央金融主管部門對城市信用社進行整頓，化解地方金融風險。1995年9月國務院決定，為了進一步深化金融體制的改革，促進地區經濟發展，將中心城市及發達地區城市信用社、城市內農村信用社及金融服務社在清產合資的基礎上，通過吸收地方財政、所在城市的企事業單位、居民投資入股等方式組建城市合作社[1]。
同年，深圳城市合作銀行的成立，成為了我國第一家城市商業銀行。但直到1998年，城市合作銀行才全面更名為城市商業銀行。2005年的到來，可以說是城市商業銀行發展的另一個里程碑。銀監會主席劉明康宣布，對于滿足各方面監管要求的，并且達到現有股份制商業銀行中等水平及以上的城市商業銀行，銀監會將逐步允許跨區域經營。2011年3月起，監管層開始持審慎的態度推進城市商業銀行的跨區域擴張。銀行近年來紛紛跨區域擴張所帶來的問題開始顯現出來。
二、城市商業銀行跨區域發展的阻礙
(一)政府支持力度小城市商業銀行不同于四大國有商業銀行和其他股份制銀行，它與地方政府有著密切的聯系。地方政府是作為城市商業銀行的黨政主管機關和做大股東而存在的。一方面當地政府可以通過控制城市商業銀行這一金融資源促進地方基礎設施的建設，為地方經濟服務；另一方面，政府通過置換、剝離不良資產、注資等各種方式，使大部分城市商業銀行的資本得到了有效地補充，彌補了歷史遺留下來的問題，不良貸款率下降，盈利水平得以大幅提升。
(二)盲目擴張帶來的人才、管理、能力、技術手段跟不上城市商業銀行的擴張有一部分是源于地方政府的驅動。地方政府作為城市商業銀行的掌控者，將這一金融機構作為自身政績的一部分，因此希望其做大做強，希望它能通過更名、跨區域、上市等方法贏得更多利益。這種趨勢使得許多城市商業銀行走上了盲目擴張之路。
(三)經營同質化嚴重，失去特色競爭力目前我國城商行經營管理、盈利能力、風險控制等均呈現趨同化的發展模式，存在的問題主要體現在：發展方式粗獷、風險控制能力不強、金融產品匱乏、盈利模式單一、服務渠道狹窄、文化影響有限。
三、城市商業銀行跨區域發展對策
從目前發展狀況來看，已成功實現跨區發展的部分城市商業銀行雖然在其發展過程中遇到了一定的阻礙，但通過一些對策調整，不僅能解決這些制約其發展的因素，還能進一步提升經營績效。
(一)明確市場定位在市場定位時,城市商業銀行作為小銀行，實力無法與其他銀行相提并論，因此可以在定位時注重提供更為人性化的服務，走感情戰；也可以突出其數量優勢，將自身定位為更貼近居民生活的社區銀行，為老百姓在辦理普通業務時提供更簡潔、高效的服務，避免到大銀行辦理業務的復雜程序。市場定位成功，可以贏得更多的客源，成為一種有力的營銷手段[2]。
(二)改變管理模式跨區域銀行是一種在母城設有總部的銀行，其在異地的管理機構屬于一級法人二級管理，不同于同城分支機構的直屬管理模式。異地分支機構的設立，使得總行的管理半徑和管理鏈條被拉長、總行分行間的職能不能劃分清晰，難以管理。這就需要對城商行的管理模式進行改革，明確總行分行之間的架構問題。在管理改革中，應注意以下幾個原則：首先要明晰總分行的主要職責，將經營權下移。其次是循序漸進的原則，可以先試點改革，取得成功經驗后再逐步推進到全面發展中。最后是穩健的原則，城市商業銀行跨區域經營的實現是一個漫長的過程，有穩定的團隊、人員和客戶資源對長期發展來說也十分重要。
(三)保持自身特色，走差異化路線城市商業銀行由于長期在單一城市里發展，因此帶有濃重的地域特色。跨區域發展后，城市商業銀行仍應該保持自身的特色，將自己的文化特色、制度特色、品牌特色等，充分復制到異地分支機構中，在眾多其他銀行中形成自己的鮮明個性，贏得異地政府的信賴。
商業銀行的起源與發展范文4
經濟決定金融，金融服務于經濟。經濟的新常態必然影響銀行在內的各金融微觀主體，從而給商業銀行財務管理帶來巨大挑戰。以此為背景，我們有必要深入研究新常態對商業銀行的影響，并積極探尋銀行財務管理的轉型之道。
1從經濟“新常態”到商業銀行“新常態”
中國經濟進入“三期疊加”[1]的“新常態”，主要表現為經濟發展增速放緩、經濟結構轉型加快、經濟增長動力改變等特點?！敖鹑谑乾F代經濟的核心”。經濟的新常態必將催生商業銀行的新常態，具體影響表現在三個方面：一是受經濟增速回落影響，商業銀行的增長速度必將下移，同時伴隨著經濟增速下調，各類隱形風險逐步顯現，不可避免給商業銀行風險管理帶來巨大挑戰；二是受經濟結構優化調整影響，商業銀行轉型勢在必行；三是受經濟增長動力改變的影響，金融監管環境將日趨嚴格?！靶鲁B”下，依靠投資與出口驅動經濟增長的方式已面臨“瓶頸”、難以持續，未來經濟增長的新動力將主要源于深化改革所形成的內生動力，從而確保經濟能夠健康、可持續的發展。
2商業銀行“新常態”催生財務管理轉型
面對“新常態”的影響，商業銀行加快推動轉型已是大勢所趨，而作為商業銀行的“調度中心”與“專業大腦”的商業銀行財務管理，它的成功轉型就顯得尤為重要。
為應對“新常態”對商業銀行形成的嚴峻挑戰和沖擊，商業銀行財務管理應以商業銀行戰略轉型目標為導向，在加強現有財務管理工作的基礎上，強化轉型意識，組合運用計劃管理、績效考核、資源配置等各種管理工具，全面支持和促進商業銀行業務轉型發展。一般而言，商業銀行財務管理轉型需要從以往粗放型管理向集約化精細化管理轉變；由被動接受執行政策向主動參與引導推進政策制定實施全過程轉變；由事后成本管理向全面成本管理轉變；由結果分析向價值管理轉變。
3商業銀行如何進行財務管理轉型
31理念上要樹立轉型意識，以更主動的擔當意識，支持和促進業務轉型
過去十年是銀行業的“黃金十年”，商業銀行外部經營環境較好，加上利差受到政策保護，使得利潤增長較快，相應財務資源供給充足，這使商業銀行在財務管理上，尤其是精打細算方面，考慮較少，甚至養成了大手大腳、不花白不花的心理和習慣?！靶鲁B”下，外部經營環境不佳，市場競爭加劇，利潤空間收窄，財務資源總量供給較往年大幅減少，而業務投入以及戰略轉型投入需要增加，在此情況下，商業銀行財務管理不能以常態化的思維去配置資源，需要有更強烈的擔當意識，以更開闊的視野，保持對重大政策的敏感性和責任心，及時調整政策工具，統籌調度各項資源，推進業務轉型與各項計劃的全面落實。
32行動上要加強精細化管理，提高資源使用效率
（1）實施全面預算管理。預算管理作為促進商業銀行財務管理水平的重要手段，在“新常態”下，各商業銀行應該根據自身發展的需要，實施全面預算管理，最大程度的發揮預算管理手段的效益。
預算的編制要與商業銀行戰略目標、年度重點業務拓展等密切結合；預算實施過程要與預算動態調整、戰略目標達成進度以及持續的管理優化等工作緊密結合；預算的剛性管理與彈性管理要成為一個有機結合體；預算編制要更加注重關鍵事項、關鍵時間點及關鍵指標的把握；預算管理要從資源導向（有多大資源，辦多大事兒）向目標導向（想辦多大事兒，需要多少資源配套）轉變，從平面預算（單一目標導向或單一資源導向）轉向立體預算（多層級目標的綜合資源配置方案）。
（2）深入推進資本管理。資本是銀行發展的根本保障。經濟資本作為一種管理工具，正逐步演變為國內外銀行管理的共同語言，成為金融機構決策的核心依據。
“新常態”下，商業銀行堅定不移地以資本管理推進結構調整和業務轉型。首先，要通過定期培訓、宣講等方式向全行灌輸風險約束和資本約束的經營發展理念。其次，通過資源配置、考核等財務政策，引導全行加強風險控制，進一步優化資產和業務結構，走資本節約的穩健經營和高質量發展之路。一是財務資源配置上，積極引導全行調整貸款結構，將有限的財務資源最大限度地支持經濟資本占用小、風險可控的業務；二是考核約束上，將經濟資本和減值準備控制納入綜合經營計劃和經營績效考核體系中。
最后，將盈利測算內嵌到貸款管控的流程中，強化對風險成本管理的測算與分析，為業務條線提供必要的數據支持。
（3）強化定價管理。定價能力是銀行的核心競爭力之一，利率市場化的加速推進，對我國商業銀行定價管理能力提出了更高的要求。商業銀行要高度重視價格管理，一是完善存款定價標準體系，細分客戶群體，實施多維度的差異化定價，提高存貸款定價的精細化管理；二是合理運用數據，進一步完善定價模型，減少模型風險，充分考量資產利用的收益率和經營成本率，理性參與市場競爭；三是加強利率定價機制建設，確立差異競爭優勢。同時，建立堅決貫徹執行國家關于規范金融服務收費的相關政策，合理制定服務收費價格，提升中間業務發展質量。
（4）推進全面成本管理。成本問題始終是商業銀行戰略制定、選擇和執行必須考慮的關鍵性因素。受經濟“新常態”影響，商業銀行外部競爭加劇，內部財務資源供給有限，只有通過降本增效才能為保持同業競爭優勢提供支撐，同時，為商業硬化轉型發展提供內生動力。
商業銀行的起源與發展范文5
[關鍵詞]綠色信貸；商業銀行；信貸結構；經營績效
一、引言
綠色信貸一詞起源于綠色金融，綠色金融則屬于綠色文明的一部分，綠色文明是人與自然和諧共處、相互相生的文明。自從第一次工業革命以來，人類經濟發展到前所未有的高度，但也正是因為人類的生產方式和消費方式對環境的危害，使得人類為此付出慘痛的代價，例如：資源枯竭、生態污染等。綠色信貸被稱為可持續金融或環境金融，通過差異化定價引導企業進行綠色生產活動，引導資金流向環保產業的一種信貸方式。這種方式可以促進產業優化升級，利用經濟杠桿達到事前治理的目的，與以往的事后治理不同，還有利于擺脫銀行業長期存在的“呆賬”、“壞賬”的現象。
二、綠色信貸發展現狀
相較于其他國家，我國綠色信貸處在萌芽階段，為促進銀行業發展，2012年2月24日中國銀行監督委員會《綠色信貸指引》，從指引以來我國綠色信貸迅速發展，2018年中國人民銀行《中國綠色金融發展報告(2018)》，對2018年我國綠色金融發展情況進行了全面總結，截至2018年年末，全國銀行業金融機構綠色信貸余額為8.23萬億元，同比增長16%；全年新增1.13萬億元，在同期企業和其他單位的貸款增長中，比例為14.2%，各家商業銀行也緊跟國家經濟政策改革，通過對綠色信貸的支持，調整信貸結構，減少不良貸款率。中國人民銀行數據顯示，從2013年年末至2020年年末，我國21家主要銀行機構綠色信貸余額從5.2萬億元增加至11萬億元。目前，各大商業銀行綠色信貸的比重還有上升的趨勢。雖然比重逐年增高，但是各大商業銀行的標準不一、監管不力等問題也逐漸顯現出來，綠色信貸作為綠色金融中不可或缺的一部分，其體系的完善之路還任重道遠。
三、綠色信貸對商業銀行的影響
(一)對商業銀行信貸結構的影響綠色信貸對銀行綠色信貸的調整有一定的促進作用，使商業銀行資產質量得到進一步提高。“兩高一?！碑a業的信貸貸款逐漸減少，環保企業的信貸規模逐漸擴大，同時削減前景欠佳的企業信用貸款，有利于改善信貸結構，把信用貸款用到綠色環保的企業中去，推進綠色企業的發展，帶動整個經濟健康持續發展。目前，我國的各大商業銀行機構正積極的完善綠色信貸體系，許多銀行實施“環保一票否決制”，編制各自符合本銀行的綠色指引，還有些銀行推出“綠色四分法”，對于綠色、藍色企業加大扶持，對于黃色紅色企業有計劃的退出，這些創新方法的實施不斷的完善了銀行的信貸結構，推動了綠色金融產品的發展。因此，綠色信貸對商業銀行信貸結構的調整有一定的存進作用，同時也加速了傳統企業的優化升級。
(二)對商業銀行經營績效的影響從成本的角度看，成本費用的增加對商業銀行的經營效益產生負面的影響。商業銀行信貸業務的成本大多來源于商業銀行放貸過程中人員成本的增加、審核企業資質費用的增加、對收集放貸企業信息資訊費用的增加等。不斷發展商業銀行的綠色信貸的過程中成本也隨之增加，使銀行的經營效益減少。從生產周期角度看，綠色項目建設周期長對商業銀行的經營效益產生負面的影響。一些綠色企業生產周期較長，收益率偏低，一些高耗能的企業收益率很高，銀行減少對這些企業的放貸，對商業銀行的利息收入將產生直接影響，使商業銀行處于兩難抉擇的尷尬境地。從商業銀行的長期發展角度看，綠色信貸比重的增加對商業銀行的經營效益產生正面的影響。雖然短時間來看，由于前期人員成本的投入、審批項目的成本增加，商業銀行的經營效益可能會減少，但是從長期來看，商業銀行創新開展中間業務，改變傳統的借貸利差模式，創新金融產品，從而增加商業銀行的經營效益，使商業銀行轉型經營模式提供了新的增長點。例如：2008年興業銀行自愿加入“赤道原則”以來，到目前形成多種與綠色金融相關的金融產品，通過創新的的方式，為商業銀行未來發展打下基礎，因此，綠色信貸的長期發展可以增加企業的經營效益。
(三)對商業銀行社會聲譽的影響綠色信貸對商業銀行的社會聲譽具有正面的影響。我國要求商業銀行定期披露社會責任報告，報告不僅體現銀行對社會經濟發展貢獻，還體現對環保事業的支持。綠色信貸余額是社會責任報告中的一個重要部分，履行社會責任是銀行提升競爭力的重要途徑，當前的市場不僅是技術、質量、價格的競爭，還包括社會聲譽的競爭，聲譽好的企業越能在激烈的市場競爭中站立一席之地。因此，綠色信貸可以提升商業銀行的聲譽，使銀行業對其他金融機構形成模范帶頭做用，最終實現社會效益和經濟效益相統一。
四、商業銀行發展綠色信貸的對策建議
(一)政府要加強政策引導許多綠色工程建設周期長，收益低。一方面，金融機構對這類綠色項目的支持程度小，在當前經濟形勢下，需要進一步的政策和制度上的引導，還可以通過增加財政補貼來提高綠色項目的吸引力。另一方面，政府需要制定嚴格的產業標準，引導市場和企業對于綠色信貸認可，使商業銀行綠色信貸的執行力得到提高。
(二)商業銀行要加快開發綠色信貸產品雖然我國綠色信貸發展速度很快，但綠色信貸余額只占國內全部信用貸款余額的10%左右，因此，商業銀行需要不斷開發新金融產品。首先，如今網絡技術影響到我們生活的各個領域，針對個人和企業精準的進行信貸業務，形成新的金融產品；其次，商業銀行通過向周長，收益小的綠色產業提供資產證券化、債券等方式的融資，使商業銀行的經營績效得到提升；最后，在不同地區，因地制宜的創新金融產品，與當地實際情況相結合，提升自家銀行的競爭力，形成良性競爭。
(三)政府要建立有效的懲罰和激勵機制我國目前的還沒有建立起完整的綠色信貸的獎懲制度。我國政府應加快建立綠色信貸制度獎懲體系，對吸收綠色信貸的商業銀行進行獎勵政策，對“兩高一?！钡母呶廴?、高耗能企業實行懲罰措施并降低政府對企業的補貼力度。懲罰和激勵措施的實施有利于商業銀行經營效益的提高，還有利于管控高污染、高耗能企業的發展。
商業銀行的起源與發展范文6
關鍵詞：低碳經濟、碳金融、商業銀行
一、低碳經濟與碳金融
所謂低碳經濟，是指在可持續發展理念指導下，通過技術創新、制度創新、產業轉型、新能源開發等多種手段，盡可能地減少煤炭石油等高碳能源消耗，減少溫室氣體排放，達到經濟社會發展與生態環境保護雙贏的一種經濟發展形態[1]。在當今全球氣候問題越來越嚴重的情況下，發展低碳經濟已經成為各國發展的重中之重。低碳經濟催生了碳金融。碳金融是指旨在減少溫室氣體排放的各種金融制度安排和金融交易活動[2]。其興起源于兩個國際公約-《聯合國氣候變化框架公約》和《京都議定書》，這些法規和制度框架衍生出一個以二氧化碳排放權或排放配額為主的權益交易市場，眾多與碳排放相關的新的金融需求因此產生。
在歐美國家，碳金融活動主要包括四個方面。一是碳交易，包括配額型交易和項目型交易兩類。配額型交易主要指通過國際排放機制進行的碳交易；項目型交易主要包括一級、二級CDM（即“清潔發展機制”）交易和JI（即“聯合履行機制”）交易。二是風險投資資本和機構投資者介入的碳金融活動。三是碳排放期貨、期權市場。四是商業銀行的碳金融創新。CDM是目前《京都議定書》中唯一涉及發展中國家的一種機制。我國目前的碳金融業務主要是CDM項目的投融資、經核準的減排量(CERs)的交易以及相關的金融中介服務。
二、低碳經濟下商業銀行的機遇
（一） 低碳經濟成為商業銀行進行創新的巨大動力。目前商業銀行通過為項目開發提供貸款、擔保和中介服務，在二級市場上充當做市商，為碳交易提供必要的流動性；開發了各種創新金融產品，為碳排放權的最終使用者提供風險管理工具，或者為投資者提供新的金融投資工具等各式各樣的手段或方式，已經成為國際碳交易市場的重要參與者。商業銀行的金融產品創新成為了國際碳交易市場發展中必不可少的一個因素。
我國商業銀行積極應對不斷進行碳金融業務創新，在CDM項目融資和掛鉤碳交易的結構性產品開發上都取得了很大進展。興業銀行2006年5月，與國際金融公司合作推出了“能源效率融資項目”，此后又創新推出了多種新型的產品，其中包括CDM項目融資、碳買賣，減排量交付履約保函、CDM項目開發咨詢等。2007年8月，中國深圳發展銀行推出二氧化碳掛鉤型本外幣理財產品，掛鉤的具體對象是歐洲氣候交易所上市的“歐盟第二承諾期的二氧化碳排放期權期貨合約（2008年12月合約）”。該產品與二氧化碳排放權期貨合約的價格掛鉤，但并不直接投資于二氧化碳排放權期貨。同月，中國銀行推出掛鉤二氧化碳排放額度的基金。
（二）低碳經濟環境下，商業銀行開展碳金融有助于商業銀行業務的多元化，增加中間業務的收入。截至2011年4月1日，聯合國清潔發展機制執行理事會成功注冊的清潔發展機制項目為2947個，中國為1296個，占其中的43.98%；截至2011年4月2日，執行理事會簽發的核證減排量為576398435噸CO2，中國為318649077噸CO2，占其中的55.28%[3]。這兩項衡量一國清潔發展機制規模的數據都反映出中國是目前賣方市場的主導。據國際金融公司（IFC）預測，發達國家在未來的三年中將需要通過CDM項目購買約合2億～4億噸的二氧化碳溫室氣體，才能完成在《京都議定書》下的承諾。而我國目前可提供CDM所需項目的一半以上，約合1億～2億噸的二氧化碳溫室氣體。在這種機制下，中國企業可以得到數十萬億美元的融資機會。平均每個項目將為企業帶來幾十到幾百萬歐元的額外資金支持。由此可見商業銀行碳金融業務發展潛力巨大，商業銀行將在碳交易市場中的咨詢、規劃、評估、理財以及評級、授信、搭橋、融資等領域發揮重要作用，成為商業銀行新的業務增長點。
（三）發展碳金融業務對商業銀行加強與國際銀行業的合作和商業銀行的品牌建設都有幫助。通過參與國際碳交易市場，研究、了解及主動參與國際碳交易規則，有利于我國商業銀行提高國際競爭力，加快國際化的步伐，加快構建全球銀行的戰略性布局。中國貫徹落實科學發展觀，以節約資源\保護環境為基本國策，建設資源節約型、環境友好型社會，大力推進節能減排，與低碳經濟應對全球氣候變化的目標一致。發展碳金融助力低碳經濟，有利于商業銀行樹立良好的社會形象，為經濟相關方帶來經濟與社會利益，實現自身的可持續發展。
三、低碳經濟下商業銀行的挑戰
（一）低碳經濟下對商業銀行駕馭風險的能力有了更高的要求。隨著商業銀行不斷推出新的銀行產品，隨之而來也面臨著新的風險。氣候變化信貸風險、政策性風險等都隨著碳金融的產生而納入到商業風險管理范圍。隨著全球氣候變化的加劇，企業受此影響日益加劇，氣候變化信貸風險是指可能導致企業從銀行獲取資金的成本劇增，甚至可能因氣候變化帶來的巨額財產損失，從而最終造成銀行貸款無法正常收回。同時出商業銀行在開展碳排放交易時，需要重視其潛在的政策風險，最重要的是未來的《京都議定書》充滿變數， 根據《京都議定書》達成的共識，我國作為發展中國家暫時不需要承擔減排義務，該協議的框架安排僅會持續到2012年，之后具體的制度安排，包括中國在全球碳金融領域的角色等方面還存在較大的不明確，為這項交易帶來很多不確定性。而我國商業銀行現代化的風險控制體系才初步建立，距離國際一流商業銀行嚴密科學的風險控制體系還很遠，因而需要不斷完善自身風險評估體系。
（二）商業銀行從事低碳領域的人才嚴重缺乏。從事低碳金融，涉及到商業銀行的各個領域。前臺的投資銀行部、信貸管理部門、電子銀行部門以及金融市場部門等應該著力進行低碳投資、低碳信貸、低碳信用卡、碳交易市場金融產品及衍生品的開發，如有必要可成立低碳事業部門對以上統籌管理；商業銀行的風險管理、內控合規等部門應針對前臺業務變化，完善自身的氣候變化風險評估體系，健全內部風險控制制度；后臺運營管理等部門則需要在賬務核算、資金清算、收益分析等方面為碳金融業務開展提供保障。整個流程的各個環節尤其是前臺部門要求對碳金融的本質有較為深入的了解，而中國商業銀行無疑在該方面有著巨大的金融人才缺口。
（三）缺乏一個全國性的交易平臺和有效的激勵機制。目前國內還缺乏相應的法律制度體系，使得中國構建統一碳交易市場體系存在法律缺失，也使得金融機構尤其商業銀行缺乏向碳交易市場要素各方提供金融支持的動力。此外，發展低碳經濟，需要政府在制度層面建立相應的激勵機制，深入貫徹碳金融理念，推動相關產業的發展。政府應綜合考慮金融方面的多方因素，而不局限在現有金融體系內制定與低碳經濟相關的法律、法規、政策、條例、標準，不能片面追求速度和經濟效益而忽視經濟增長質量與社會效益，應通過政策手段激勵商業銀行提高自身低碳意識，增強捕捉低碳經濟下商機的能力，鼓勵商業銀行適時推出符合中國國情的碳金融產品，最終實現解決經濟增長問題和環境問題的統一。
四、 商業銀行開展低碳金融的建議
（一）商業銀行應以拓中介服務及項目開發業務為切入點，積極參與CDM項目。一方面商業銀行應當利用自身優勢通過開展中介服務業務，充當財務顧問、提供咨詢服務獲取手續費收入。另一方面，面對日趨壯大的碳金融市場，商業銀行可以利用其遍布全國各地分行的營銷資源，挑選出適合于進行CDM項目開發的目標客戶，并借助銀行內部專業人才組織專業團隊，跟進CDM項目的設計、立項、注冊、監測、核查、CERs簽發全過程。對已完成CERs的CDM項目，商業銀行還可以借助其海外分行推薦買方，進而帶動銀行的海外業務發展。而對于國內企業來說，商業銀行的介入為其CDM項目提供了信用增級，經銀行擔保的CERs必將更受市場青睞。拓展項目開發及中介服務業務可以協助CDM項目通過聯合國清潔發展機制執行理事會（EB）注冊，由銀行來承擔項目的可靠性、穩定性、可持續性等風險，努力實現企業與銀行間的雙贏。
（二）積極開展碳金融業務的創新。除了已經開展的以CDM項目現金流為主要還款來源的CDM項目融資，以及掛鉤碳排放權的理財產品外，商業銀行應該探索更多的業務模式，特別是中介服務模式，提供項目顧問服務，滿足CDM項目下的多樣性金融需求， 提高碳金融的綜合效益。開展碳金融衍生品的金融創新。進行碳掉期交易、碳證券、碳期貨、碳基金等各種碳金融衍生品的金融創新。在創新的同時也要加強碳金融風險識別與防范。創新離不開人才的培養，針對當下碳金融領域的相關人才缺乏，商業銀行必須盡快培育懂得低碳經濟、熟悉碳金融業務的相關專業人才，解決目前知識和人才儲備不足的問題。
（三）積極開展國際合作，投身國際市場。雖然中國作為發展中國家沒有減排義務不能參與排放貿易，但目前CDM和歐盟排放貿易體系（EUETS）等市場的交易規則并不排斥發展中國家直接參與高級市場交易。我國商業銀行則可以利用網絡信息平臺和自身渠道，與有經驗的國際投行或公司建立戰略合作和聯盟。通過合作，不僅能夠獲得部分資金支持，更重要的是能夠學習借鑒當今國際的先進經驗，從而推動我國碳金融事業邁上一個新臺階。
參考文獻：
[1]袁建萍.“低碳經濟”，金融何為[J].西部論叢,2010，（1）
[2]鄒亞生.低碳經濟背景下我國的碳金融發展之路[J].中國金融,2010，（4）
[3]閻慶民.構建以碳金融為標志的綠色金融服務體系[J].中國金融，2010，（2）
