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互聯網銀行的發展前景范文1
一、我國互聯網金融的現狀
（一）互聯網金融用戶持續增長
中小型的投資散戶是我國金融市場的重要組成部分，然而在面對一些收益較高，對資金要求也較高的金融產品是，大部分的中小型投資者都是心有余而力不足。不過隨著第三方支付公司、P2P貸款公司在互聯網平臺的崛起，銀行只能開發和完善互聯網金融領域，以此來應對這些第三方支付平臺所帶來的危機。
（二）互聯網金融業務品種不斷完善
銀行業憑借自身優勢，迅速占領鞏固電子商務市場，比如某國有大行，在電子商務平臺上同時擁有“兩座大山”：“善融商務個人平臺”和“善融商務企業平臺”。銀行創建的大型商務平臺不僅有利于拓展銀行自身業務，更有利于銀行去深入了解大部分客戶的需求，掌握客戶的第一手資料，從而不斷完善銀行在互聯網金融這塊的全面建設，在市場上占據有利地形。其他中小型銀行也在積極開發和開拓互聯網金融平臺。一些小微企業互聯網金融交易平臺被創立，貸款申請在網路提交之后，提供一份本公司相關的財務數據，銀行根據這些材料進行分析，通過線上和線下操作，企業可能獲得無抵押、無擔保的貸款融資。
（三）交易成本的降低
隨著互聯網金融的逐步發展，傳統金融機構對客戶的吸引力越來越小，反之越來越多的客戶更傾向于選擇網上銀行，因為網上銀行交易不需要面對面，更加省去了取號排隊等待的時間。在這樣的交易模式之下，金融機構所需要的不再是更多的的柜臺人員，而是一套成熟的、使用方便快捷的程序系統和軟件設施，這樣不僅提高了銀行的服務質量，還大大降低了銀行的交易成本，滿足了客戶的金融交易需求。
二、我國互聯金融發展的前景
隨著我國互聯網技術的飛速進步，金融行業已經正式開啟了全新的互聯網金融時代。互聯網金融已經悄無聲息地進入到人們生活的方方面面之中，由于網絡金融所具有的高效、便捷、精確等特點，整個金融系統都處于快速運行的狀態，當然與此同時，互聯網金融的發展也面臨著嚴峻的挑戰，除了括技術層面的落后，監管層面也存在著重大問題。
（一）互聯網金融的應用技術規范化、標準化
目前大部分的金融業務都是通過互聯網來完成操作，包括是網上銀行、第三方支付、以及網上金融交易等業務?；ヂ摼W金融在整個社會普及的同時，技術層面所暴露出來的關于泄露客戶隱私的安全隱患問題在持續上升，并且整個互聯網金融體系在安全技術的應用方面缺乏統一的標準。金融系統平臺的開發和利用過程太過倉促，缺乏足夠的測試時間，系統的不完善經常產生客戶隱私泄露的安全問題。因此在技術上需要進行規范化、標準化，制定網絡金融統一的安全標準。
（二）網絡金融技術人才的缺乏
21世紀，人才依然是不可缺的寶貴勞動力，隨著互聯網金融業務持續發展，眾多業務已經處于從人工服務快速向電子服務轉型的階段，需要更多的技術型人員對客戶進行指導，在網絡金融業務中，就更需要同時具備金融與互聯網知識的人才。一些網絡系統方面的問題，不僅涉及到金融領域，對互聯網操作這一塊更是有高要求。
對于目前我國傳統的金融界的工作人員來說，全面提高互聯網操作水平是勢在必行的。解決這個問題首先要做到以下幾點：
一要進一步落實金融機構人員的再教育培訓，建設一支適應互聯網時展的、具備高素質的互聯網金融團隊是勢在必行的，除此之外，對于科研力度的加大也是不容忽視的，要多引進科技型復合人才。
二要加強互聯網金融知識的傳播。未來的互聯網金融的發展知識依然是根本生產力，因此金融機構應根據金融網絡化的發展需要建立知識儲備庫，并且不斷進行更新，以此來跟上整個金融界的迅猛發展。
（三）互聯網金融安全問題亟待解決
金融機構泄露信息事件的不斷重演，很大程度上表明這不再是一個能夠忽視的問題，而是一個需要各方面都重視起來的問題。當互聯網金融機構擁有足夠多的網路用戶，或者機構整個資金規模已經達到一定的級別，一旦出現問題，即使是市場出清也不能去解決這樣大規模的問題。另一方面，我國的互聯網金融體系還處于快速發展膨脹階段，各種網絡金融工具良莠不齊，市場監管體制還未成熟，監管力度也跟不上，整個互聯網金融的發展依然處于牽一發而動全身的形勢之中，在這種局面下，加強互聯網金融的監管顯得尤為重要?；ヂ摼W金融監管分兩方面，一方面，是金融；另一方面就是互聯網。首先，金融機構應該加強自律，嚴格遵守法律法規，堅持職業操守，嚴守客戶的個人信息，其次，互聯網金融系統也要不定期進行維護和排查，及時發現安全漏洞，確保在技術層面不出現問題，加強客戶隱私的安全保護。當然，政府方面也應采取適當措施，向普通群眾科普關于網絡安全方面包括保密安全等各種知識，幫助互聯網金融全體使用者樹立風險觀念和安全意識。
（四）互聯網金融業務競爭更趨激烈
互聯網銀行的發展前景范文2
【關鍵詞】第三方支付 模式 發展
第三方支付行業在經歷了風馳電掣般的發展后，正在減速。第三方支付業內人士分析，歸根結底還是行業競爭太過于激烈，使得不少公司的盈利和生存空間被擠壓。據最新的調研數據顯示，2015年第一季度第三方互聯網支付市場規模約為2.4萬億元，同比增長29.8%，環比增長3.4%。第三方移動支付市場規模約為2萬億元，同比增長39.2%，環比增長11.7%。預計到2018年，我國第三方互聯網支付市場規?？蛇_22萬億元。
一、互聯網金融與第三方支付簡介
互聯網金融存在廣義和狹義之分，廣義上來講，互聯網金融是互聯網“開放、平等、協作、共享”的精神，與傳統金融行業相互滲透形成的新領域，在廣義的互聯網金融里，包括傳統金融產品的線上營銷、金融中介、第三方支付平臺等，但并不僅限于此。從狹義的金融角度來看，互聯網金融應該界定在與貨幣的信息化流通相關的層面，即資金的融通無論是通過直接或是間接的方式，只要運用了互聯網的技術來實現，就是互聯網金融。
所謂第三方支付，就是一些和產品所在國家以及國內外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。第三方支付的支付方式包括線上支付方式和線下支付方式。
線上支付是指通過互聯網實現的用戶和商戶、商戶和商戶之間在線貨幣支付、資金清算、查詢統計等過程。網上支付完成了使用者信息傳遞和資金轉移的過程。廣義的線上支付包括直接使用網上銀行進行的支付和通過第三方支付平臺間接使用網上銀行進行的支付。狹義的線上支付僅指通過第三方支付平臺實現的互聯網在線支付，包括網上支付和移動支付中的遠程支付。本報告中所指的線上支付，除特殊的說明外，均使用狹義的定義。
2、線下支付方式
線下支付區別于網上銀行等線上支付，是指通過非互聯網線上的方式進行所購商品或服務所產生的費用的資金支付行為。其中，訂單的產生可能通過互聯網線上完成。新興線下支付的具體表現形式，包括POS機刷卡支付、拉卡拉等自助終端支付、電話支付、手機近端支付、電視支付等。但由于本報告聚焦第三方支付市場，因此線下支付特指除POS機刷卡支付以外的線下支付方式。
二、第三方支付發展環境分析
（一）互聯網金融監管模式
第三方支付是典型的互聯網金融運作模式，了解第三方支付的監管，了解對互聯網金融的監管模式即可。
1.審慎監管
審慎監管分為針對單個金融機構安全和文件的監管即微觀審慎監管、針對金融系統安全和穩健以及金融系統和實體經濟相互作用的監管即宏觀審慎監管。目前，審慎監管主要包括資本充足率監管、流動性監管、杠桿率監管、貸款集中度監管、交易對手信用風險監管、保險公司償付能力監管等。審慎監管的出發點是：金融機構破產或遭受流動性危機會產生負外部性，進而危及交易對手、存款人等利益相關者甚至實體經濟。
2.金融市場和行為監管
金融市場和行為監管包括金融產品、市場機制（比如支付清算系統和交易所等）和市場參與者行為的監管，盡管也能提高單個金融機構或金融系統的安全和穩健，但主要目的是使金融交易更安全、公平和有效。金融危機之后，金融市場和行為監管方面的改造主要針對信用證券化、場外衍生品、信用評級機構和金融高管薪酬。
3.金融消費者保護
金融消費者保護主要是保障金融消費者在金融交易中的權益，主要背景是消費者理論以及信息不對稱下金融機構對消費者權益的侵害。
在互聯網金融模式下，因為金融市場運行完全互聯網化，金融機構的中介作用弱化，金融機構破產或遭受流動性危機而產生的負外部性自然也變小，針對現有金融機構（比如商業銀行、證券公司和保險公司）的審慎監管也將隨之淡化?；ヂ摼W金融模式下的監管形態將以行為監管、金融消費者保護為主。
（二）第三方支付相關法律法規
截至2015年5月30日，央行共發放了九批270家第三方支付牌照，但是，從2011年起，年度牌照發放數呈現下滑的趨勢，一方面重點地區的獲牌企業接近飽和，區域性的企業發展較慢，另一方面伴隨2014年來行業接連爆發POS刷卡套現、央行處罰8家支付機構、上海暢購資金鏈斷裂等事件，這種下滑的趨勢更加明顯，第三方支付牌照暫停發放等傳言四起，己獲牌照的公司，其牌照價值將愈發明顯。
（三）第三方支付的主流業務模式
第三方支付的主流業務模式是網絡支付、預付卡發行與受理、銀行卡收單等。網絡支付主要包括互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付。互聯網支付的主要平臺有支付寶、paypal、財付通、快錢等。移動電話支付包括移動互聯網支付、近端支付、短息支付等。支付寶、財付通等也屬于移動互聯網支付。固定電話支付包括環迅支付、網銀在線、匯付天下。銀行卡收單包括銀聯商務、通聯支付等。
（四）第三方支付產業鏈
第三方支付平臺主要辦理網上支付、預付卡以及銀行卡收單等業務。個人或公司等終端用戶向第三方支付平臺發起交易。線上和線下的商戶為第三方支付平臺提供商品。內容服務提供商負責第三方支付平臺的運營，銀聯、清算中心為第三方支付平臺提供支付清算服務。電信運營商為第三方支付平臺提供通信網絡、儲值服務商、銀行和網銀為第三方支付平臺提供銀行賬戶。
三、第三方支付問題分析
隨著我國第三方支付的發展，第三方支付在迅猛發展的同時也存在著一些問題，大約有以下幾個方面：
（1）第三方支付存在安全隱患
第三方支付的安全隱患是困擾第三方支付發展的難題。在在第三方支付那里保存著大量的用戶支付信息，如果第三方支付服務器數據庫被攻破，將導致用戶賬號信息泄露。2003年由于第三方處理器泄漏了數據，全美多達500萬Visa和萬事達（MasterCard）信用卡信息被盜。2014年6月份，由于一家第三方支付數據處理公司的安全缺陷，使得約4000萬張各種品牌信用卡的資料被泄露，有人甚至在網上公開出售信用卡信息。這些案例提醒我們，第三方支付平臺的安全性是網上支付中首要的安全性問題，只有第三方支付平臺的安全性提高了，整個網上支付才有了真正意義上的安全可言。
（2）第三方支付不適宜在B2B中的進行
現今第三方支付在B2C、C2C中已經得到了成功的運用，這也是第三方支付得以快速發展的主要原因，但在B2B中，第三方支付的推廣遇到了阻力。在B2B模式下采用第三方支付方式，供應商將會有大量的資金沉淀在第三方支付服務商處，等到采購商獲得商品并確認后，資金才可流入企業。一般企業在B2B中不會使用第三方支付方式，財務人員更重視資金占用的時間成本，調節資金的流動和資金的收益。而第三方支付的資金的時滯性將阻礙其在B2B中的發展。
（3）第三方支付平臺缺乏獨立性
我國的第三方支付平臺大多是與網絡經銷商或網絡商務平臺捆綁在一起，用戶在一個網絡商務平臺購物時，必須要使用該網絡商務平臺提供的第三方支付平臺，而在另一個網絡經銷商或網絡商務平臺處購買商品時又必須要使用指定的第三方支付平臺。這樣對于用戶來講，需要在眾多的第三方支付平臺上頻繁注冊，才可能順利的實現支付，這給用戶帶來了不必要的麻煩，用戶需要記住大量的第三方支付平臺注冊信息。解決這一問題的方法有兩種：一是統一標準，實現第三方支付平臺真正的互聯互通；二是建立一個獨立的第三方支付平臺。在這方面已經有第三方支付服務公司進行著嘗試。相信不久的將來，用戶不用再這么辛苦的在幾個賬戶間來回試了。
互聯網銀行的發展前景范文3
【關鍵詞】網上銀行；安全性；網絡監管；發展策略
一、網上銀行簡介
網上銀行，又稱網絡銀行，是指利用互聯網技術，通過建立互聯網站點和web主頁向客戶提供各種金融服務的銀行機構或虛擬網站。巴塞爾銀行監管委員會對網上銀行定義為：網上銀行是指那些通過電子通道提供零售與小額產品服務的銀行。它以現有的銀行、Ik務為基礎，利用互聯網技術為客戶提供綜合統一，安全適時的金融服務，是一種以銀行的計算機為主體，以銀行自建的通信網絡或公共互聯網為傳播媒介，以單位或個人計算機為入網操作中端的“三位一體”的新型銀行。
二、我國網絡銀行的發展現狀
互聯網的迅速普及并持續高速發展，為我國網絡銀行的快速發展提供了堅實的基礎。2001年，我國網上銀行用戶只有200多萬戶，2005年已發展到3460萬戶。目前全國銀行業金融機構網上銀行個人客戶已經達到1.5億戶.網上銀行企業客戶達到400多萬戶。并將有進一步發展.我國網銀交易金額在2007年為225萬億，去年達到317萬億，2009年高達440至450萬億。
可見，我國網絡銀行近年來發展總的來說還是比較迅速的，但是暴露出來的問題也是很多的。
（一）安全性問題
安全性問題是國內外網絡銀行中普遍存在的一個急需解決的問題。在我國，網絡銀行的安全問題也在日益成為社會焦點，盜竊事故接連不斷，而且有愈演愈烈之勢。許多商業銀行都曾遭遇假冒網站的襲擊，然而這僅僅是銀行網絡平臺的問題，更為復雜的網上支付，電子轉賬等網上銀行服務項目的安全漏洞，在電子商務浪潮下也顯得尤為突出。
（二）法律問題
同傳統銀行相比，網絡銀行有兩個十分突出的特性，它傳遞信息采用的是電子化方式。它模糊了國與國之間的自然界限。使業務和客戶隨著互聯網的延伸可達到世界的任何角落。所以客戶可能會承擔由于法律滯后而造成的風險。在中國網絡的法律問題還不完善，還存在很多問題，使消費者還不能很放心的使用網上交易，從而影響了網絡銀行的發展。另外，對于國外客戶使用銀行服務的便利幾號同國內客戶一樣。這樣，就向傳統的基于自然疆界和紙質合約基礎上的法律提出了挑戰。
（三）信用機制問題
信用風險是指交易雙方在到期日不完全履行其義務所帶來的風險。在網絡的虛擬世界中，交易雙方不直接見面，身份難以確認，追究違約責任等方面有較大的障礙。金融也是具有虛擬性的服務特點，因此，相比傳統金融而言，基于網絡而產生的金融業務更容易發生信用風險。
（四）監管問題
我國網絡銀行要發展，相關的監管問題無法回避。網絡銀行的監管不是網絡監管和銀行監管的簡單疊加，而有其自身新的內容，如對網絡銀行推出的虛擬金融服務品種、價格的監管等問題。這類監管有行業級與企業級兩個層次。行業級監管主要解決網絡銀行對國家金融安全的影響問題，企業級監管主要解決商業銀行網絡服務的行為規范問題。更復雜和艱巨的任務還在于對跨國、跨境的金融數據流的監管。
三、我國網絡銀行的發展策略
（一）加強網絡銀行的安全性
發展與風險控制是傳統銀行經營的兩大主題，網上銀行同樣面臨著這個問題。要提高網上銀行的安全性，首先要增強計算機系統的關鍵技術和關鍵設備安全防御能力。主要是要通過提高操作系統的安全管理能力和不斷完善安全機制以加強網上銀行的安全性，在運行過程中要不斷檢測各種網絡入侵，審核安全記錄，發現對網上銀行安全構成威脅的情況及時作出處理。還要大力提高應用軟件的科技含量，提高系統安全管理自動化程度，減少人為因素對系統安全的影響。
（二）加強央行對網絡銀行的監管
網上銀行以其方便、快捷、不受時空限制等特點，通過計算機網絡，可以在瞬間將巨額資金從地球的一端傳到另一端，大量資金突發性的轉移無疑會加劇金融市場的波動，網絡快速傳遞的特性，會使波動迅速蔓延。而網上銀行的整個交易過程幾乎全部可以在網上完成，金融交易的“虛擬化”使銀行業務失去了時間和地域的限制，交易對象變得難以明確，過程更加不透明。這無疑加大了監測與管制的難度。央行如何監管網上銀行的行為已成為當務之急。央行是我國的金融監管部門，它對網上銀行監管必然涉及到電子貨幣發行管理、金融認證管理、電子貨幣工具管理、安全電子交易管理、電子貨幣運行監管管理等，尤其是它要參與并主導全國性金融CA體系，對所有的認證中心進行分級別的嚴格管理，諸多環節、諸多因素都需央行去規范、去監管。
（三）加強金融產品創新
在日趨激烈的市場競爭中，只有不斷創新，才能滿足消費者的各種需求，在競爭中取得優勢。網上銀行除了要提供傳統服務以外，還應與高校、科技產業公司攜手，設計出壽命長、符合客戶需求的新的金融產品，并同步開發網上客戶關系管理系統，觀察和分析客戶交易行為，為客戶提供一對一的個性化服務。
（四）增加國人對網絡銀行的信心，增加網絡用戶
我國的金融業和計算機起步較晚，很多人對電子交易系統并不是很了解，從而導致網絡銀行用戶只占全國交易的很小一部分，這對我國網絡銀行的發展非常不利。所以，相關人員要積極宣傳相關的知識，增強人們對網絡銀行的了解，從而增加網絡銀行的使用數量，加強網絡銀行的發展。
（五）加強網民的安全意識
我國還處于轉型過程中，大部分消費者的安全理念比鞍薄弱，對銀行的依賴性過高，自身保密意識低，常常導致網銀資金被盜。同時，部分網上銀行客戶往往在公用計算機上使用網上銀行，也可能使其機密資料落入他人之手。到目前為止，我國網上銀行交易額已過數千億元。為了防止用戶信息被不法分子竊取，銀行方面對每一個客戶提供電子證書來提高賬戶的安全性，網銀客戶應該嚴格按照銀行的要求進行操作。
（六）加快法律制度建設
我國需要加強網絡銀行的監管工作。根據網絡銀行業的實際情況，盡快建立適用于網絡銀行操作運行的法律規范，嚴懲利用計算機在網絡銀行系統中實施犯罪行為的犯罪分子，以完善對網絡銀行發展在法律制度上的安全保護。網絡銀行是無國界的，所以需要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業務主管部門的合作，解決好對跨國、跨境金融數據流的監管問題，制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業風險責任承擔的國際條約，來確保網絡金融業的順利發展。
四、結論
我國網絡銀行有著非常好的發展前景，在以后的發展中要發揮自己特有的優勢，積極加強網絡銀行的相關建設，借鑒國外網絡銀行發展中的解決問題的辦法，從而，更好的發展我國網絡銀行。
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互聯網銀行的發展前景范文4
【關鍵詞】電子商務；第三方支付；安全；發展
一、第三方支付平臺對商業銀行的沖擊――以支付寶為例
（一）擠占銀行的結算、收付等中間業務
針對商業銀行的“存款、貸款、支付結算”三大傳統業務，電子商務企業最早是通過第三方支付撼動銀行地位，從支付結算領域切入銀行業務。支付寶在2003年上線時，主要是為支持淘寶網的發展；隨著賬戶數量和交易量增加，2004年底才從淘寶網分拆成為獨立的第三方支付企業。隨著居民消費意識的變化，電子商務日益發展壯大，第三方支付市場也飛速增長。艾瑞咨詢的研究報告顯示，2013年第二季度中國網購市場交易規模環比增長24%至4371.3億元，同期，互聯網支付市場交易規模也環比增長10%至1.12萬億元。與此同時，央行在2010年6月的《非金融機構支付服務管理辦法》給了第三方支付合法的“身份”，并定義了業務范疇，主要包含互聯網支付、預付 卡發行與受理、銀行卡收單三大塊業務。艾瑞咨詢分析師謝春稱，自“第三方支付”這個詞誕生起，關于第三方支付與銀行到底是合作關系還是競爭關系的爭論就從未停止。
隨著銀行貸款業務利差的不斷縮小，中間業務收入尤其是支付業務收入在銀行盈利來源中的重要性日益顯現。然而，第三方支付通過業務領域的不斷延伸，以較低甚至免費的價格、獨具的交易擔保功能贏得了線上消費者的青睞，在規模迅速增長的互聯網支付領域占據優勢地位，擠壓了銀行網上支付的發展空間。此外，用戶注冊第三方支付賬戶后，無需再注冊網上銀行就能便利地實現大部分支付需求，第三方支付對銀行的網上銀行中間業務收入形成替代效應。
（二）影響網上銀行業務
第三方支付在業務與技術方面創新能力出眾。第三方支付本身就是互聯網浪潮下在線支付模式創新的成果，創新是其競爭力源泉。第三方支付業務、技術創新可謂是碩果累累，如支付寶和財付通提出的卡通支付和一點通業務，通過綁定銀行卡和第三方支付賬號，客戶只需使用支付寶或財付通的交易密碼就可以完成支付服務，網絡交易的過程更加順暢，支付流程大大簡化，客戶使用體驗極大提高。相比之下銀行網上銀行創新則顯得步履蹣跚，甚至是亦步亦趨地模仿。
第三方支付提供擔保功能，有效滿足了網絡購物的擔保需求。由于網絡購物不是面對面的交易，如何有效保障買賣雙方仍然享受到等同或接近面對面交易時的利益成為交易成功的關鍵。使用第三方支付是在線上交易雙方達成一致的交易條件后，買方首先將交易款項支付給第三方支付平臺，第三方收到款項后通知賣方按照約定條件發貨，買方收到貨物并核對無誤后通知第三方將貨款支付給買方，完成交易流程。交易過程中交易款項由獨立的第三方支付保管，形成對買賣雙方的有效約束，以此來保證交易對象符合約定條件。而網上銀行支付方式只具備資金的傳遞功能，不能對交易雙方進行約束和管理，在整個交易過程中，無論是產品質量、誠信交易還是退換貨方面都無法得到可靠的保證[16]。
（三）沖擊了銀行的基金代銷業務
余額寶在營銷渠道上開創基金公司在大電商平臺直銷基金的模式。目前，天弘基金是余額寶服務的唯一產品提供者，增利寶也是唯一與余額寶進行對接的產品。增利寶利用支付寶的渠道優勢，在零推廣成本下，將產品直接顯現在近八億的客戶群體面前，獨享規模近200億的市場。第三方支付平臺正加大基金代銷業務，銀行作為金融產品銷售主渠道的壟斷局面正在被逐步打破[18]。
二、商業銀行應對的對策與建議
（一）雙方在支付市場上進行細分
由于不同支付寶支付企業的運營模式存在差異，導致了用戶在選擇支付寶支付方式的過程中缺乏合理的判斷依據，不能準確的選擇最適合的支付寶支付企業，以致與支付寶支付資源未能完全得到合理有效的運用。
商業銀行應借鑒支付寶支付平臺的成功經驗，開發個性化的增值功能，增強電子商務流的運轉效率，提高共同效益。要結合市場需求，提高電子產品的功能性，以支付寶支付的便捷性抓住新客戶；要著重學習不同行業中電子商務應用特點，取其精華，應用于自身的業務，不斷擴大自身的業務范圍，努力為不同的行業。
（二）銀行依托第三平臺客戶群
目前，我國商業銀行的網上銀行產品服務停滯不前、缺乏創新的發展現狀與支付寶支付企業迅猛發展的局面形成了鮮明的對比。這也充分證明，只有將資金流、信息 流、物流成功整合于同一電子商務平臺上的網絡金融才是電子商務活動的核心。未來，商業銀行必須適應金融服務的信息化趨勢，改變現有的服務模式，學習支付寶 支付企業利用成熟的風險定價模型完成向互聯網金融業務的創新。特別是要盡快著手考慮眾多對公客戶的B2B金融解決方案。
（三）提高風險管理水平
銀行應在原有的網上銀行業務基礎上，充分發揮安全性高、信譽好、用戶認可率高、資金和技術實力強等優勢，積極為個人客戶提供理財咨詢、現金管理和各種安全便利的支付服務，重點發展網絡規模效應和用戶黏度較高的支付結算類業務，如信用證業務、擔保類業務，充分利用央行最新推出的“第一代網上支付跨行清算系統”（俗稱“超級網銀”）打造一站式網上銀行管理新平臺，這對銀行提升電子客戶體驗、擴大客戶群體、增強客戶黏性、探索高效零售業務發展道路都具有重要戰略意義。
參考文獻
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互聯網銀行的發展前景范文5
搶占物聯網制高點
物聯網概念的問世，打破了之前的傳統思維，擴展了通信的服務范圍，最終實現了人與物之間的信息溝通，從而被稱之為第三次信息技術革命。
物聯網服務的各個環節都會涉及交易、資金的轉移。在多步驟完成交易的情況下，如在交易發生前提前交納費用、交易過程中待支付、交易完成后確認支付，主要應用包括通過電子支付工具進行網上購物等。
在物聯網支付環節中，包括各種現場、遠程的電子支付方式，如手機(遠程、現場RFID支付)、電話(遠程支付)、電腦(遠程支付)、儲值卡(遠程PC或現場支付)、電子錢包(遠程PC或現場支付)、POS機(現場支付)。相對而言，基于手機的移動支付，在某種程度上提升了支付的安全性、便捷性，因此成為了市場的必然選擇。
例如在手機通票應用中，移動人員在手機支付RFSIM卡的基礎上灌裝通用票券應用密鑰，用戶更換RFSIM卡并開通非接觸票券業務，商戶平臺生成并票券，用戶利用手機菜單下載或通過WWW下載來獲取通用票券，商家也可通過平臺主動下發。在這一模式下，物聯網的應用與電子商務緊密相連，物聯網、互聯網、移動支付網絡相互融合，手機在物聯網中承擔了傳感信息、處理轉發信息、確認支付三大功能。
由此可見，手機支付是基于移動終端的創新型應用，在未來更將成為移動互聯網商業模式所必需的基礎支付功能平臺，并成為電子支付的重要手段。作為第一個物聯網和移動互聯網融合而成熟的商業模式，手機支付將是物聯網高速發展的重要推“手”。
引爆物聯網“第二春”
移動手機支付，就是利用RFID射頻識別技術，允許手機用戶使用移動終端對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。同時，RFID也是物聯網推廣普及的技術樞紐。
基于RFID的移動支付業務是物聯網大眾化運用的重要業務之一，國內龐大的手機用戶規模和信用卡市場規模為移動支付業務的發展提供了良好的市場前景，電信運營商和銀行機構也把移動支付業務作為未來增值業務的新藍海。目前基于RFID的移動支付業務已經在日、韓等國得到規模發展，國內電信運營商的移動業務在積極推廣之中。
移動支付是RFID在個人應用領域的最典型應用。近年來隨著移動通信網絡的不斷演進和3G手機的廣泛普及，移動支付產業逐步進入運營商重點增值業務視野。以RFID為代我的移動支付產業成為運營商的業務發展重點，把智能卡的支付功能與通信功能融為一體。根據調查顯示，我國80％以上消費者希望將公交卡、銀行卡等支付工具能集成到于機上。
移動支付產業鏈相對較長，主要包括：RFID芯片、SIM卡芯片、讀卡器、移動終端、運營商，商戶、銀行、軟件平臺等。而且移動支付產業鏈是一個典型的具有“網絡效應”的行業，早期會存在“雞生蛋、蛋生雞”的產業發展困境問題，行業產業鏈的合作與配套是行業成功發展的關鍵，因此，如何理順各產業鏈之間的利益關系是移動支付產業鏈成功發展的關鍵因素，一旦產業鏈理順，產業鏈之間的相互增強效應將會帶動行業爆發性的增長。
目前物聯網主要涉及的行業包括電子元器件、軟件和通信等領域，而手機支付將是第一個將物聯網和移動互聯網融合而成熟的商業模式：第一，使物聯網和移動互聯網在終端(RFID+手機)和應用層面(開環應用+第三方支付)實現融合，并已在日本大規模商用；第二，銀聯和運營商相繼高調進入，群雄逐鹿的局面反映出對行業的高度認同；第三，央行第三方支付規范、手機實名制等一系列利好近期陸續出臺，行業迎來實質性政策利好。潛在的市場空間、明確的投資意愿和政策利好的預期共振，手機支付將大有可為。手機支付一旦正式推出并像日本和韓國那樣迅速走向普及，那么中國7億手機用戶將給手機支付相關企業帶來巨大發展機遇，從而引爆物聯網發展的“第二春”!
手機支付迎來爆發元年
擁有全球規模最大的手機用戶
近年來，隨著手機用戶數量的快速增加，利用手機作為移動支付工具，具備輕巧、方便、快捷、時尚的特點，因此也越來越受到消費者的青睞。利用移動支付可以輕松進行理財和交易，不僅給人們帶來了一種新的支付選擇，而且極大的方便了消費，提高了生活效率。移動支付業務最基本的應用主體為手機用戶，僅此一點，中國巨大的手機用戶規模優勢就是全球任何一個國家都無法比擬的。截止到2009年12月，中國手機用戶已經超過7.4億，穩居世界第一位，而且規模還在快速增加中。因此，中國移動支付市場的潛在發展空間讓全球其他任何一個國家都望塵莫及。
銀聯、運營商和手機制造商群雄逐鹿手機支付。全球17.3億、中國3.8億互聯網用戶已經使網絡支付業務成為炙手可熱的新行業，誕生了ebay、阿里巴巴、淘寶等代表性企業，試問，如果全球41億、中國7.4億的手機用戶能夠用手機進行支付，那會誕生出一個什么樣的行業和一批什么樣的企業?StrategyAnalytics預計，到2011年將有360億美元的交易通過移動非接觸式方式，即手機刷卡進行支付。
巨大的潛在商業價值引來了群雄逐鹿，銀聯和三大電信運營商等行業巨頭均已進入手機支付領域，其一系列的巨大投資手筆從而使2010年成為了手機支付的爆發元年。我們從市場上了解到，一季度中移動RF SIM卡采購量10073張，相關廠商還在積極備貨，世博會后在全國范圍內大力推廣預期將使全年RF-SIM出貨量不低于500萬張；中移動總裁王建宙在公開場合表示2010年中移動TD用戶至少在千萬級，根據中移動的營銷補貼力度測算，我們預計TD用戶可能超過2000萬，這還未考慮到集團用戶使用的多元化需求創造的服務增值。此外，電信已經開始在上海試點手機支付“翼支付”，聯通也將在年內試商用。
政策打通任督二脈
在國家政策和運營商的大力推動下，我國手機支付業已初顯了發展前景，但從目前全球狀況來看，手機支付式物聯網的發展和普及仍有不少問題與挑戰需要解決。此前阻礙手機支付發展的核心問題主要包括有：安全問題、法律保障、成本費用、技術標準以及消費習慣等。但隨著近期一系列利好政策的出臺，行業發展的任督二脈有望被全面打通。
中國人民銀行的《非金融機構支付服務管理辦法》已于2010年9月1日起正式施行，該辦法標志著中國第三方電子支付服務商從此擁有了法定地位，其業務開展將受到法律的支持和規范。
按照工信部統一要求，熱議多年的手機實名制從9月1日起已經全面實施。手機實名制和相關配套管理措施一旦實行起來，將提高手機
用戶的責任感和安全感，也為整個手機支付物聯網產業橫向和縱深雙向發展奠定良好的市場基礎。
與此同時，業界翹首企盼的超級網銀的推出無疑將為銀行間的支付及相關業務提供便利，它將大大方便個人及企業客戶，從而有利于消費習慣的轉變。
此外，隨著銀聯和三大運營商的相繼高調進入以及中移動成功入股浦發銀行，群雄逐鹿的局面反映出對行業的高度認同，其一系列大手筆投資必將有效迅速降低手機支付的邊際成本。
美國研究機構Forrester預測，物聯網將會形成下一個萬億元級別的通信業務。數據顯示，中國手機用戶已經超過7億，僅中移動就有5億多用戶，參考日本成熟市場約50％的手機支付用戶滲透率，則未來中國市場手機支付用戶數量有望達到3.5億，以平均每筆交易金額200元計算，每個手機用戶每年進行一筆交易就至少就能產生700億元消費市場。當方便快捷的手機支付方式成為用戶的支付習慣時，這個市場爆發出來的能量無疑相當于一次物聯網革命。申銀萬國的報告預計中國手機支付用戶有望在2010和2011年分別達到800和2000萬人，手機支付井噴在即。而手機支付的爆發式增長，勢必給產業上下游，包括芯片、卡廠商、設備廠商、系統集成商、服務提供商、移動運營商在內的諸多參與者帶來龐大的市場機會。據Informa的預測顯示，至2013年，全球通過移動支付的交易價值總量將比2008年增長12倍，總計會達到8600億美元，而中國應該是移動支付發展速度最快的地區之一，市場前景極其誘人。這正是國家推廣手機支付的目標之一。
隨著央行第三方支付牌照、超級網銀、手機實名制度等一系列扶持政策的相繼出臺，行業發展的任督二脈已經完全被打通。因此，我們認為，2010年將是手機支付的爆發元年。
手機支付產業鏈大透析
又是物聯網發展的重要核心，又是行業的爆發元年，可是為什么二級市場上的手機支付概念股沒有任何上佳表現呢?我們認為，這與市場仍然停留在“手機支付還只是概念”的思維有關。實際上，隨著移動支付技術標準確定、運營商申請到非金融第三方支付業務牌照和大量具有移動支付功能手機的上市，移動支付業務將呈現爆發性增長趨勢。移動支付業務的快速發展，將給移動支付業務的相關產業鏈的企業提供業務快速增長的機會。手機支付概念，絕非是一般的概念炒作可以比擬!在巨大的市場前景以及強有力的政策扶持之下，該板塊有望成為大盤新一輪上攻的重要推“手”!當前市場的巨大反差，反而為投資者帶來了良好的建倉良機。
互聯網銀行的發展前景范文6
（湘潭大學商學院，湘潭湖南411105）
摘 要：隨著互聯網技術的發展，我們的生活已經越來越多的與互聯網發生了聯系。衣食住行，互聯網涉及的領域越來越廣泛。近年來尤其值得注意的是互聯網金融的發展?；ヂ摼W金融誕生晚，但發展勢頭強勁，以其方便快捷的特點在多領域快速鋪開。然而伴隨著互聯網金融的發展，傳統的銀行業不可避免的受到了沖擊。面對互聯網金融的強勢進攻，我國銀行業應積極面對挑戰，發揮傳統優勢，并著力開發屬于自己的互聯網金融平臺，并謀求與在位互聯網金融平臺的合作，力求實現雙贏。
關鍵詞 ：互聯網金融；優勢；銀行業；沖擊；應對措施
中圖分類號：F832文獻標志碼：A文章編號：1000-8772（2015）19-0226-03
收稿日期：2015-06-20
作者簡介：尚曉彤 （1994-），女，漢族，山東濟南人，研究方向為經濟學，現于湘潭大學經濟學專業本科在讀。
一、引言
進入21世紀以后，互聯網技術發展迅速。從一開始的新鮮事物，到如今進入千家萬戶，互聯網只用了短短十幾年。根據中國互聯網信息中心最新的《中國互聯網發展報告》，截止到2014年底，我國網民數已達到6.49億?；ヂ摼W技術涉及的領域愈加廣泛，衣食住行無所不包。近年來互聯網技術的進一步成熟，終于催生出了一個新名詞——互聯網金融。眾所周知，傳統的金融業一向處于銀行的“掌控之中”，甚至可以說是幾大國有銀行的寡頭壟斷。而幾大互聯網巨頭的加入，悄悄地改變了金融業的布局。2010年、2011年，阿里巴巴公司分別成立了浙江和重慶阿里巴巴小額貸款公司，注冊資本共16億；2012年8月，由中國平安，騰訊，阿里巴巴共同投資的“眾安在線”成立；2013年6月，由支付寶和天弘基金合作的“余額寶”推向市場；2014年1月，騰訊在微信平臺推出理財通。資料顯示，截至2013年末，我國通過第三方平臺進行支付結算的規模已達到16萬億，而2010年這一數字僅為1.1萬億（數據來源：《中國支付清算行業運行報告》，2014）；互聯網金融代表性產品“余額寶”已擁有超8100萬客戶，1853億元的資金規模。這一切都說明，互聯網金融來勢洶洶。盡管在數量上看，短期內可能對傳統銀行業沒有太大影響，但長期所帶來的影響是可見的。面對互聯網金融的挑戰，傳統銀行業將怎樣保存實力，謀求長遠發展？這正是人們所關注的話題。
二、互聯網金融的概念及發展現狀
作為新生事物，關于互聯網金融概念的界定，尚處在一個眾說紛紜的過程。謝平等（2012）認為“以互聯網為代表的高科技信息技術，特別是移動支付、社交網絡、云計算和搜索引擎等，將對金融發展模式產生重大影響，可能出現一個既不同于商業銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式，稱之為‘互聯網直接融資市場’或‘互聯網金融模式’”。筆者基本同意這一觀點。筆者認為，廣義上來說，凡是融合了互聯網技術的金融行為，都應被劃入互聯網金融的范疇。
提到現在市場上的互聯網金融模式，主要有兩大類。依據開發者的類型，一種是金融機構構建的互聯網金融模式，主要指的是銀行搭建的電子商務平臺，如交通銀行的“交博匯”，建設銀行的“善融商務”。還有一種是非金融機構搭建的金融平臺。這樣的平臺又有兩種，一種是依托電商平臺的，如阿里小貸，另一種是由第三方互聯網金融服務企業搭建，細分為第三方支付企業，如支付寶；P2P貸款，如宜信，拍拍貸；眾籌融資，如淘夢網等多種類型。下文所提及的"互聯網金融"一詞如無特殊說明，即指由非金融機構搭建的金融平臺。
而作為“第三種金融融資模式”，使其區別于直接融資和間接融資的優勢，主要有以下幾點：
1、廣泛的客戶群。
在這里，我們將客戶群歸結為兩種類型。一種是潛在客戶?；ヂ摼W金融的潛在客戶，必然是我國日益增多的網民。截至2014年底，我國的網民已經達到6.49億，我國的互聯網普及率也達到了47.9%（數據來源：《中國互聯網發展報告》，2015.2）?；ヂ摼W產業是典型的知識密集型，技術密集型產業，起步晚，但發展迅速。網民數量的大量增加，為互聯網金融的發展帶來了相當可觀的潛在客戶。研究調查顯示，2014年新增的3117萬網民中，年齡以10-39歲為主，合計占比78.1%，其中20-29歲的占比31.5%。學歷以中等教育水平為主，職業一項學生獨占鰲頭，占比23.8%（數據來源：《中國互聯網發展報告》，2015.2）。新增網民呈現出一種年輕化傾向。年輕人接受新事物的能力很強，對于風險的承受能力也更強，對于個人理財也呈現出一種廣泛的興趣，對金融服務擁有個性化的需求?；ヂ摼W金融經過幾年的發展，逐步形成了提供綜合金融服務的平臺。用戶可以足不出戶，在互聯網金融提供的平臺上完成諸如存款，支付，購買理財產品，尋求融資機會，找尋投資項目等目的，完全貼合時下年輕人的相關需求，在未來的市場競爭上勢必更加搶眼。除此之外，互聯網金融體現出了“碎片化時間”的應用。當今社會講求一個“快”字，新事物更新換代迅速。時裝界推行的新概念叫“快時尚”，而日漸流行的社交軟件諸如微博等也是一種人們利用碎片時間快速瀏覽獲取信息的“快文化”?；ヂ摼W金融通過與移動終端相結合，賦予傳統金融服務“快服務”的意義，打破了時間和空間的限制，隨時隨地，滿足客戶金融方面的需求，佐以簡潔方便的操作，不能不受到當下主流文化的青睞。這樣一來，互聯網金融的潛在客戶大大增加。二是存在融資困難的中小型企業。這部分企業長期處于銀行信貸服務的灰色地帶。我國傳統銀行業的第一目的是資產保值，第二目的才是增值。當下銀行業主要的盈利來源還是存貸利差，難免在客戶的選擇上傾向于“高質量客戶”，也就是信譽更好，資產更多的大型公司。中小型企業并不是銀行的主要客戶，但中小型企業的融資需求不容小覷。但出于風險規避的考量，銀行選擇放棄這部分客戶，以達到效用的最大化?；ヂ摼W金融的出現，緩解了這部分客戶融資難的問題。依托電商平臺，基于對“大數據”的深度挖掘，互聯網金融平臺往往挖掘到從生產到銷售的一系列信息，加以整合分析，用以彌補多數中小企業缺乏詳細財務報表的遺漏，并以此為基礎進行信用評估，嚴格把關，有效控制風險，從而實現向中小企業的小微貸款，彌補了市場缺陷。綜上，互聯網金融平臺擁有廣泛的客戶群。
2、信息對稱，提高資源配置效率。
傳統融資模式表現出了信息不對稱的特點，無論是直接融資還是間接融資，且而這種信息不對稱是供求者雙方的。就直接融資的角度，融資雙方是個人。投資者要想挖掘到合適的投資項目，在卷帙浩繁的投資項目中逐個尋找，顯然是不可能的。這樣造成了投資者接觸到的項目很有限，即使有合適的項目，也要深入挖掘融資者的數據，而以個人的力量是很難完成的。作為融資方，尋求直接投資的多是中小型企業。中小型企業的融資需求往往時間緊，數額小，周轉快，相應的風險也會比大型企業要大一些，正是間接融資很難滿足這種需求，才會尋求直接融資。但直接融資又難以打破時間空間上的限制，也不能很好地滿足其需求。就間接融資來說，融資的雙方是個人或企業與銀行。據國家統計局數據顯示，我國2013年的社會融資規模為173，168億元人民幣，其中80%以上是間接融資.可見間接融資是我國最重要的融資方式。而間接融資面臨的問題與直接融資差不多，也是信息上的不對稱。除此之外，相比直接融資，間接融資對風險的偏好更低，有嚴格的風險控制，因此需要更豐富的信息用于決策，中小企業融資難就成了傳統融資上的一大難題。而互聯網金融的出現改變了這一難題。通過互聯網金融平臺，融資雙方的信息被集成化，并加以展示，因此無論是供求雙方都可以接觸到大量項目。關于信息的提供，上文曾提到，互聯網技術在“大數據”的前提下可以依托電商平臺的產銷數據獲得大量信息，這些信息有相當一部分甚至比財務報表更為詳盡，因此無論是直接融資還是間接融資，都可以此作為依據。除此之外，互聯網平臺進行融資也打破了時間空間上的限制，授信速度快，也可以進行遠程授信，促進了資源的優化配置，很大程度上符合中小企業的融資要求，比傳統金融更為靈活，發展前景良好。
3、操作簡便。
隨著時代的發展，我國居民的可支配收入增多，大眾對理財的熱情日益高漲。而金融業務往往操作復雜，依賴于專人服務?；ヂ摼W金融高速發展的原因之一，就在于其操作簡便。只要簡單的操作，就可以自己在家進行理財活動，省時省心，。隨著移動終端的進一步開發，人們可以隨時隨地進行操作，也貼合了快節奏的生活方式?；ヂ摼W金融發展促進了金融的普及程度。
4、成本低廉。
互聯網金融的快速發展，還得益于其成本低廉。首先，關于互聯網金融平臺的自身建設?；ヂ摼W金融是一種虛擬經濟，其平臺建立依靠的是互聯網技術，所以平臺建設的成本只在于招攬人才和開發技術。而傳統融資方式，就以間接融資為例。銀行進行金融活動依靠的是物理網點，但就網點的建設就是耗時耗力的一件事。除此之外還需要專業的金融人才進行相關操作，相關技術比起互聯網金融難度大的多。僅就平臺建設這一項傳統融資的成本就大大高于互聯網融資。其次，關于授信成本。褚蓬瑜等（2014）的研究顯示，阿里小貸完成一筆信貸平均成本在2.3元，而傳統銀行進行融資則高達2000元左右。造成巨大成本差別的原因主要如下：授信的過程大體分成三個部分，第一是授信行為前對尋求融資的個人或企業進行考察?；ヂ摼W金融的考察依托于電商平臺的交易數據，這套數據更詳細，包含信息廣泛，只要進行數據挖掘和整合，系統將自動對申請人進行信用評級，僅僅依靠電腦就完成了前期考察和信用評級工作，基本實現“全智能化“。而傳統融資方式考察既包括對其財務報表的審核，也包括對企業經營情況的實地考察。這兩者都需要大量的人力物力去完成。第二是授信過程中的成本控制?；ヂ摼W金融平臺授信實現智能化，授信過程簡單快捷，在網上即可完成。而傳統融資方式獲取貸款還要經過一系列程序，相比互聯網金融顯得冗雜的多。第三是授信后的風險控制?；ヂ摼W金融基于前期的數據分析，次貸率相比銀行要低得多。資料顯示，2013年末我國商業銀行不良貸款率為1%，而互聯網金融代表性企業阿里小貸的不良貸款率為0.87%。對于違約行為，互聯網金融企業可以實現快速凍結相關資產，此外，還會采取在網上公布等方式，從而增加違約人的違約成本。而傳統銀行業的途徑基本上是申請訴訟，請求法院凍結資產。而這方面尚沒有形成聯動性，凍結的周期長，且需要依次凍結，時間空間上都有劣勢?？偟膩碚f，無論是在融資平臺建設還是授信成本方面，傳統融資方式的成本都要大大高于互聯網金融。
5、技術水平高。
互聯網金融以技術為助力，主要在以下幾個方面具有優勢：一是數據挖掘上，從海量的數據中提取，集成，促進信息對稱，提高融資效率。二是風險控制上，以先進技術隨時監控，減少次貸發生。三是技術支持上，互聯網金融正是以互聯網技術的發展為前提誕生的，因而技術水平是互聯網金融的基礎，也是互聯網金融進一步發展的載體。
三、互聯網金融對傳統銀行業務的影響
為了明確互聯網金融對我國傳統銀行業的沖擊，我們從銀行業的三大業務來著手分析。
1、負債業務。
作為銀行三大業務之一的負債業務，是銀行的資金來源。而隨著互聯網金融的發展，銀行的存款被分流了。伴隨著電子商務的發展，第三方支付應運而生。買方擔心先付款賣方不發貨，賣方擔心先發貨買方不付款。第三方支付的“延遲支付”功能有效緩解了這個矛盾。其工作原理是買方付款，款項截留在三方支付平臺，待交易完成，由第三方支付平臺交付賣方。那么在交易完成的這段時間，就有一筆款項留在第三方支付平臺。從而使得第三方支付平臺獲得了資金流，而銀行的存款被分流了一部分，流動性受到了影響。除此之外，第三方平臺還積極開發金融產品，用以吸引更多的資金。比如余額寶，是支付寶與天弘基金合作推出的理財產品。借助支付寶的平臺，用戶把錢存在余額寶里，不僅收益率高于銀行存款，而且資金還可以隨時轉回，比存款收益多，比理財更安全，如何不能吸引資金？雖說短期內對銀行存款造成的影響不大，但仍值得關注。
2、資產業務。
互聯網金融除分流銀行存款外，更對銀行的資產業務造成較大的沖擊。由于傳統銀行的利潤來源目前還取決于存貸利差，因而觸及到資產業務就相當于觸及了銀行業的核心業務。傳統的信貸過程要經歷前期審查，進行授信，后期風險控制及監控這樣一個程序。依靠人力完成，往往存在工作量大，周期長，審查嚴格，后期監管不易等問題。這樣的問題尤其不能適應中小企業貸款的需求。因而中小企業貸款難一直是我國傳統融資渠道的一個缺陷所在?；ヂ摼W金融的發展順應了中小企業貸款的需求，無論是前期審查，授信，還是后期風險控制，都在互聯網上進行，方便快捷，減少了傳統融資方式的中介成本，從而成本也更加低廉，一站式的綜合金融產品服務平臺也為中小企業提供了更多的選擇權，推動市場由“持有資金占優”向“持有信息占優”轉型。但互聯網金融主要客戶仍然是銀行波及不到的中小企業，而大額借貸的大型公司仍是銀行占有優勢。況且隨著網絡技術的發展，網絡安全問題日漸嚴重。只有減少網絡安全威脅，互聯網金融才能逐步贏得大客戶的信賴，這是目前互聯網金融急需解決的問題。
3、中間業務。
隨著利率市場化改革的不斷推進，存貸利差不斷縮小，銀行業紛紛轉型，將業務重心逐漸轉移到搶奪中間業務上來。所謂的中間業務，大概包括支付結算，擔保，代銷理財基金等賦予銀行中介職能的金融業務。而互聯網金融的發展對中間業務的沖擊可以說是最為巨大的。首先，互聯網金融沖擊了支付結算。近年來聲名鵲起的第三方支付，最早是在網上銀行領域沖擊了支付業務。最早的第三方支付僅僅作為匯集各家銀行網絡端口的平臺，起到一個鏈接的作用。而隨著技術發展，第三方支付平臺開發了虛擬網關，擁有了延遲支付功能，用戶可以直接通過第三行支付平臺快捷支付，繞過了銀行的網銀端口，從而極大地沖擊了銀行的線上支付結算業務。而互聯網金融的野心不僅如此。近年來以支付寶為代表的第三方支付平臺頻頻傳出與大型零售商合作的消息，如近日支付寶與家樂福合作，北京、上海等地門店已實現支付寶結算，最遲2016年實現家樂福全國門店可使用支付寶結算?？梢姷谌街Ц镀脚_已經將觸角伸到了線下支付領域。此舉短期內對銀行線下結算業務影響不大，但根據當下發展趨勢，將會削減銀行POS機流水，最終形成在支付結算領域線上和線下的雙重打擊。其次，互聯網金融沖擊了銀行的業務。銀行的業務范圍廣泛，包括各種生活費用的代繳，基金，理財產品的等。這部分業務多具有標準化流程，互聯網企業通過相關程序設計，使其操作過程簡易快捷。省去了銀行的人工成本，單筆業務的成本大大降低，手續費低廉，同時也免去了消費者的奔波之苦?，F有部分互聯網金融構建了金融產品的電子商城，消費者可以像在網上購物一樣輕松比對不同金融產品，海量獲取產品信息，實現了信息集成化，選擇多樣化，過程簡易化。但目前為止互聯網金融能實現的還是具有標準流程，手續較簡便的中間業務。對于需要提供定制服務的復雜金融操作，銀行仍然占有絕對優勢。
四、傳統銀行業的應對措施與發展方向
面對互聯網金融猛烈地攻勢，傳統銀行業應怎樣應對？筆者認為，核心仍在于“揚長避短”。在這里，“避短”不是逃避短處，而是應該迎難而上，筆者在這里將其定義為“避免短處”。
1、加快發展網上銀行業務。
互聯網金融的發展已是大勢所趨。銀行業應緊跟時代步伐，加快發展網上銀行業務。轉變發展思想，網上銀行業務應不僅作為線下業務的補充，而應該真正作為與線下業務平行的業務新版塊，給予應有的重視。通過對內部機構的改革，采用專人專務，專門從事互聯網金融業務的開發和推廣。吸收掌握金融和互聯網知識的復合型人才，為線上業務發展助力。
2、關注客戶需求，推動個性化服務發展。
傳統的銀行業服務意識差，工作效率偏低，始終處在銀行本位上，而不是以客戶為中心。面對互聯網金融的挑戰，銀行業應加強關注客戶需求，提高工作效率，簡化冗余的業務流程，縮短業務辦理時間，真正實現以客戶需求為導向。另外，對于傳統銀行業占據優勢的定制服務，更應該提高服務質量，保住原有的高質量大客戶，再對中小客戶徐徐圖之，慢慢實現市場拓展。
3、加強與互聯網金融企業合作，促進共同發展。
互聯網金融之所以能在原有的近乎壟斷的金融業另辟蹊徑，根本上在于其看到了原有體系的漏洞，擁有傳統銀行業不具有的優勢。依托現代網絡技術，互聯網金融獲得了傳統銀行難以接觸的數據資料，形成了一整套依托數據的貸前考察和貸后風險控制系統；而傳統銀行則擁有成熟的一整套業務體系以及互聯網金融目前還鞭長莫及的大客戶資料。兩者各有所長的前提下可以加強合作，如進行信息的共享，或產品的合作開發等等，以此來促進共同發展。
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