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對銀行發展的建議范文1
【關鍵詞】山西票號 民營銀行 借鑒意義
一、引言
上世紀二十年代，以衛聚賢為代表的一批學者開啟了對票號的研究。改革開放后，孔祥毅教授《近代史上的山西商人與商業資本》（1986）的發表推動了票號研究的深化，但是幾乎所有學者都單純地研究山西票號的興衰，鮮有學者將其與我國民營銀行的發展結合起來。本文通過分析山西票號的興衰并結合我國民營銀行發展現狀，提出民營銀行發展的建議。
二、票號發展的經驗
（一）票號簡介與成就。
學術界普遍認為日升昌（1823-1948）是中國最早的票號，票號發展初期僅是經營銀兩的異地匯兌并賺取“匯水”，隨著票號規模的擴大，其業務也由單純的匯兌發展為匯兌、存款和貸款等多種業務并存，它一個世紀的沉浮造就了獨特的企業文化、經營制度、管理哲學，這些值得民營銀行借鑒。
票號巔峰時期，全國共30家，其中27家為山西人所開。而且山西票號的分號遍及21個省、93個城鎮，甚至開到了日本和俄羅斯等國。 由于資料散佚，票號總體的經營數據已不可查，只能從個別具有代表性的票號來推測。以日升昌和大德通票號為例，1906年，日升昌票號匯兌銀兩總額為32225204兩；分析大德通票號的經營業績（見表1），從這兩個票號的盈利能力可以推知當時整個票號行業的規模與成就。
（二）成功原因分析。
票號取得如此成功，這與它的各項經營管理制度是分不開的，更與它百年風雨歷程所形成的票號文化是緊密相連的。
1.經理聘用制度
自伯利和米恩斯提出委托理論后，很多學者繼續進行了深入研究。100多年前，山西票號就已經妥善地解決了委托問題。首先，嚴格選拔。票號經理人的選拔主要有以下三個特點：重地域選拔、重家族背景、實行擔保制。票號這種選拔機制，使得財東和經理之間不是一次博弈的簡單關系。出身平遙等地的大掌柜最重信譽，他們的子孫也還要繼續在票號業謀生，所以背叛是不經濟的，也就是Robert Axelrod（1980）所謂的“以牙還牙”策略在起作用，同時山西票號的成功有力反駁了福山（Fukuyama）等人的華人社會是一個低信任度社會的觀點。其次，經理負責制。票號奉行“用人不疑”的準則，實行近乎徹底的兩全分離制，這客觀上保證了大掌柜能夠大展拳腳，從而促進票號的發展。
2.嚴格的號規與用人制度
山西票號有著嚴格的管理制度，俗稱號規，包括經營管理的一系列措施和對工作人員的管理及規章制度。號規使山西票號的運轉秩序井然，一切“按規矩辦事”，各事項均有章可循。而票號的用人制度極其嚴格。其一，用鄉不用親，財東不會讓親人進入票號；其二，推舉制，新人都要由當地有聲望的人推薦；其三，考察制，新人進入票號后，幾年內都將一直被考察，考察內容包括品行、才能等。
3.身股制度
對于大掌柜和突出貢獻者可以獎勵其頂身股，享受頂身股者按比例參與分紅卻不承擔票號的損失。因此，在清晰的產權指導下，財東和掌柜之間就形成了獨特的博弈關系。一方面大掌柜享受身股，希望票號多盈利來多分紅，這樣掌柜就面臨選擇選擇：還應不應該考慮經營風險問題；而財東在大掌柜增加票號的收益后則會面臨選擇：是否增加給掌柜的身股。這樣，就形成了博弈矩陣（見表2）。
4.獨特的文化
首先，誠信為本。山西票號最重誠信，主張誠信為本、以義待利，這一點從幾大票號的名稱上便可以看出。比如，山西票號有志成信、大德通、大德恒、存義公等，絕大多數票號的名字都帶著義、德、誠、信、厚、公等字。其次，以人為本。山西票號主張“人本主義”，票號努力營造和諧、信任、團結的氛圍，這一點在陳其田的《山西票莊考略》中有所體現。
5.獨特的信用體系
票號生于民間、長于民間，受傳統儒家思想影響形成了其獨特的信用體系：民間信用、鄉土信用和道德信用，票號重信用，商人也相信票號。1883年金融危機使得錢莊大量倒閉，可票號卻毫發無傷，原因之一就是它有著良好的信用。
（三）衰落原因探討。
票號1906年開始走下坡路，并最終在民國退出歷史舞臺，筆者認為主要有以下三個原因。
1.由“商業銀行”淪落為政府的財務工具。票號產生的基礎是發達的商品經濟，是商品經濟孕育、發展了票號。后期，山西票號幾乎將民間匯兌和借貸業務全部轉為了官銀匯兌，并逐漸成為清政府的附庸，隨著清政府的票號元氣大傷。
2.封閉的環境。20世紀初，中國開始出現現代意義的銀行，這對票號的生存構成極大威脅。然而，山西深宅大院里的財東和大掌柜們卻缺乏銳意進取、改革創新的勇氣和魄力，封閉的環境讓他們感受不到變化與威脅。
3.絕對的兩權分立。所有權和經營權徹底分離在票號初期適應了當時的環境，也使得票號發展迅速。但是后期，該制度弊端愈顯，年輕財東缺乏制衡大掌柜的能力，同時大掌柜也缺乏老一輩大掌柜銳意進取的能力。
三、發展我國的民營銀行
（一）借鑒票號成功的經驗。
本文著力研究山西票號對于民營銀行的借鑒意義，對于民營銀行外部環境的建設問題，留待其他學者研究。
1.制定人才引進戰略。21世紀的競爭是人才的競爭，民營銀行要想發展必須制定自己的人才引進戰略，特別是管理人才的引進，沒有人才根本就沒有和國有銀行競爭的籌碼。民營銀行應當制定高薪、高權、高尊重的政策，就像當年票號對待大掌柜一樣，從而開創高層次人才愿意來并留下來的局面。
2.嚴格的人事管理制度。民營銀行在選人、用人、提拔人方面要形成一套嚴格體系，讓員工有章可循、有前途可盼。出資人和經理層要率先垂范，發揮至上而下的帶動作用，逐漸形成一種風氣。
3.科學的激勵制度。票號的巨大成功與其科學的激勵制度緊密相連，其獨創的身股制度兼具了合伙企業的人力股和股票期權、員工持股的優點。民營銀行要想建立自己的信譽和實力，必須激發廣大員工的積極性和創造性，將員工的利益和出資人的利益緊緊地綁在一起。
4.樹立堅定的商業道德。100年前，銀行信用和品牌從道德、人格、精神向法制、契約、精神轉化，而2008年金融危機又反映了完善的華爾街金融制度的脆弱性。新生的、弱小的民營銀行要樹立自己的商業道德和信仰，堅持以義制利，回歸傳統道德中來，勇于肩負自己的責任與擔當，這樣的民營銀行才是平民和中小企業期盼并支持的民營銀行。
5.培育特色的銀行文化。當年山西票號稱雄大江南北就是因為它有著自己獨特的德和行，員工和財東和諧共處、齊心協力才創造了票號的輝煌。民營銀行不僅僅要依靠發達的制度和先進的技術，更要培育自身獨特的銀行文化和內在精神。
（二）吸取票號衰敗的教訓。
1.權力的制約與平衡。大掌柜絕對的權力使得票號失去了變革的最后機會，民營銀行應引以為戒，學習現代企業的監事會制度，并充分發揮員工的參與職能，使銀行在制約與平衡的環境下高效運行。
2.開放的環境。深宅大院里的財東和大掌柜感受不到時代的變化，覺察不到危機和機遇，票號也就喪失了轉變為銀行的最后機會。而深處一線的基層管理者，李宏齡卻對票號的危機有清醒的認識，不斷呼吁票號向銀行變革。民營銀行必須站立在時代潮頭，絕不因循守舊，不斷改革創新，緊跟時代和環境的變化。
3.避免“官商結合”。票號發展初期依托商品經濟迅速發展壯大，后期卻卷入政府匯兌業務中，結交權貴并逐漸淪為政府的財務出納，伴隨著政府的，最終退出了歷史舞臺。民營銀行應當以史為鑒，“官商結合”實為不智之舉。
四、總結
山西票號的經營之道、管理之法、文化底蘊、商業道德等對我國民營銀行的發展無疑有著重要的借鑒意義。隨著時代的變化，山西票號退出了歷史舞臺，“秦人不暇自哀，而后人哀之。”民營銀行能做的，就是以史為鑒，學習票號又要避免重蹈其覆轍，在今天激烈競爭的銀行業中獨樹一幟，服務于我國的經濟發展。
參考文獻：
[1]Axelrod，Robert.Effective choice in the prisoner's Dilemma [J].Journal of Conflict Resolution，1980，（24）.
[2]Fukuyama，F.Trust：the social virtues and the creation of prosperity [M].The Free Press， 1995.
[3]徐滇慶.金融改革 路在何方―民營銀行200問[M] .北京：北京大學出版社，2002.
[4]衛聚賢.山西票號史[M].說文社，1994.
對銀行發展的建議范文2
接到《通知》后，我中心支行及時對群眾提出的意見建議進行了認真梳理、歸納和分析，并深入開展了自查自糾和問題整改活動?，F將有關情況報告如下：
一、深入分析問題產生的原因
我中心支行黨委高度重視政風行風評議活動，切實將其作為改進服務水平、提高履職能力的大事、急事來抓，及時召開了專題會議，對群眾反饋的意見建議進行了梳理和分析。經過認真研究，我們將16條意見建議歸納為三大類。第一類是不屬于基層人民銀行職責范圍的，如，“取消密碼掛失收費”、“提高存款利率”、“多舉行一些投資理財培訓班”等。第二類是基層人民銀行可以采取措施給予解決的，如，“人員服務質量跟不上”、“服務質量不好”等。第三類是需要基層人民銀行與有關部門共同解決的，如，“加大金融監管”、“加大對商業銀行監管力度”、“建議金融部門加大對中小企業的投資力度”、“建議加大信貸力度，重點加大‘三農’扶持”等。
對于第一類意見建議，我們認為主要是由于社會各界對人民銀行法定職能和工作開展情況不了解造成的。按照20__年修訂的《中國人民銀行法》和20__年國務院下發的人民銀行新“三定”方案的有關規定，除了征信信息查詢、貸款卡審批以及假幣辨別等業務外，人民銀行××市中心支行及各縣支行作為人民銀行的派出機構，對企業和個人不辦理任何業務，主要與銀行等金融機構打交道，推動金融部門在全市貫徹實施國家貨幣政策，防范金融系統性風險、維護金融穩定，同時，基層人民銀行還向金融機構無償提供人民幣收付、支付結算系統、征信系統等基礎金融服務，對全市外匯市場實施監管，而銀行業的具體監管職能自20__年央行和銀監會分家以后由××市銀監分局負責。簡而言之，人民銀行主要從事比較宏觀的、抽象的工作，而不是微觀的、具體的業務。很多群眾錯誤地把人民銀行等同于全權監管金融業的行政部門甚至于商業銀行，產生了一些誤解。如，密碼掛失收費和手續費是由商業銀行盈利性的企業本質決定的，是市場化的自主行為，經過物價部門的批準后即可實施，人民銀行對收費行為沒有管轄權。存貸款利率調整是人民銀行總行根據經濟發展的需要采取的調節經濟運行的宏觀調控措施，是經國務院批準后才能夠實施的，基層央行只能按照人民銀行總行的要求，督導全市金融機構落實國家金融宏觀調控政策，而不具備“提高存款利率”的權力。提供投資理財產品或服務是銀行、證券公司、保險公司等金融機構的盈利手段，開展理財產品宣傳、規避理財風險也是金融機構應盡的職責，人民銀行本身不具備這方面的職能，也沒有具有相關專業知識的從業人員，不具備舉辦投資理財培訓班的條件。另外，人民銀行的分支機構嚴格按照行政規劃的設立，××市本文來源：文秘站 現有市中心支行和九個縣支行，網點設置不存在不合理的問題。
對于第二類意見建議，我們認為這既有人民銀行縣支行人員老化、年齡結構和知識結構不合理，不能適應當前客戶服務需求快速提升的客觀原因，也有人民銀行自身窗口崗位從業人員技術操作不夠熟練、服務態度不夠熱情的主觀因素。需要我們在今后的工作中高度重視，并采取措施加以解決。
對于第三類意見建議，“加大金融監管”、“加大對商業銀行監管力度”，“加大對中小企業的投資力度”、“加大信貸力度，重點加大‘三農’扶持”，則是全國各地普遍存在的問題，需要人民銀行和銀行業監管部門、金融機構甚至政府經濟主管部門、企業等通力合作，共同解決。
二、已經采取的措施及產生的成效
為了盡快整改到位，有效提高服務水平，使群眾滿意、政府放心，我們及時將市糾風辦反饋的16條意見建議分解下發給相關的5個縣支行，并提出了整改要求和完成時限，目前，各縣支行都已經整改完畢，并反饋了整改報告（見附件）。同時，我們采取了一系列的措施，進一步開展金融宣傳，加強金融監管，增強信貸支持中小企業和“三農”的力度，收到了初步成效。
一是積極開展金融知識宣傳活動。9月份以來，我們以東西部合作會為依托，開展了誠信興商宣傳月活動和銀行卡知識宣傳活動；以《××日報》為平臺，開辦了周二的《金融保險》專版，開展了征信知識競賽、支付系統知識普及活動以及××金融業60年發展歷程宣傳活動，受到了社會各界的普遍歡迎，。
二是加大金融監管力度。根據工作安排，針對轄區金融機構經營中存在的突出問題，9月份，我們組織業務骨干對轄區部分金融機構分支網點開展了賬戶管理和反洗錢等業務檢查，對驛城區等5家農村信用社開展了專項央行票據兌付后改革情況的檢查，對檢查中發現的問題進行了及時通報，并按 照有關規定進行了處罰，進一步規范了全市金融機構的經營行為。
三是繼續貫徹落實適度寬松貨幣政策。上半年，我們通過召開全市金融會議、下發貨幣信貸指導意見、召開金融形勢分析會、搭建銀企合作平臺等方式，積極引導全市金融機構貫徹落實適度寬松的貨幣政策，加大信貸投放力度，全市新增貸款57億元，創歷史最高紀錄。下半年，我們分別從金融支持重點項目建設、中小及民營企業、“三農”、房地產、弱勢群體、個人消費等方面對全市銀行業金融機構上半年貫徹執行人民銀行信貸政策情況進行了評估，并將結果向市政府、各金融機構省級分行、銀行業監管部門進行了通報，有效發揮了信貸政策導向評估的正向激勵作用，督促引導金融機構緊緊抓住金融宏觀調控政策和地方產業政策的結合點，有保有壓、區別對待，進一步加大對地方經濟支持力度，七八月新增貸款共計17億元，實現了持續增長，有力促進了全市經濟社會事業又好又快發展。
四是大力推進農村金融產品和服務創新工作。首先，繼年初召開全市農村金融產品和服務方式創新推進會后，7月份，我們推動市政府又組織召開了再動員會議，對上半年創新工作進行總結，分析工作中存在的困難和障礙，并對下一步工作進行了再動員和再部署。其次，對夏糧收購中現金使用量大，群眾賣糧排隊時間長，收購企業負擔重的情況進行了深入調研，針對性地提出了農發行與工行、郵儲、農信社等金融機構合作，將收購資金通過銀行卡進行支付的解決辦法，使今年80%的夏糧收購資金實現了銀行卡結算，切實保證了群眾能夠更快地拿到賣糧收入。第三，繼續推動農村金融機構發放支農貸款，止8月底，全市共發放農民工返鄉創業貸款6548萬元，帶動農民就業6000多人。
五是加強對中小企業的金融支持。6月份，我們召開了全市銀行業金融機構與中小企業擔保機構合作座談會，進一步理順了兩者之間的關系，推動雙方合作。目前，全市已成立中小企業擔保公司24家，與金融機構開展合作的達到7家，為中小企業擔保貸款4.3億元，有效緩解了中小企業融資難問題。同時，我們在全市范圍內推廣西平的金融輔導制度，向中小企業企業派駐金融輔導員，積極開展財務輔導，增加企業懂金融、用金融的能力。目前，1524名經過統一培訓的金融輔導員，已經進入企業、村委（社區）開展工作，得到了政府和企業的一致贊揚。銀行和企業的良性互動有力促進了中小企業貸款的發放，至8月底，全市中小企業貸款余額較年初增長9.2億元，增長19.32%。
三、下一步整改意見
在金融知識普及方面，一是繼續開展外匯、銀行卡、支付結算、假幣辨別、個人和企業征信、金融法規等與人民銀行業務相關的知識宣傳活動，二是協調金融機構加強宣傳力度，創新宣傳形式，增加宣傳的覆蓋面，切實提升全民金融素質。四季度，我們將策劃開展兩項大的宣傳活動。一是在10月份，我們將與全市各金融機構聯手，組織開展迎“國慶”金秋刷卡活動，從而提升社會各界使用非現金支付工具的意識。二是在××電視臺以及各縣電視臺播放有關人民銀行職責的記錄片，從而使社會各界了解央行、熟悉央行。
在提升服務水平方面，我們將加大員工培訓力度，增強員工對各項業務的熟悉程度和掌握能力，爭取為社會各界提供更加快捷安全的服務；進一步做好政務公開工作，廣泛接受社會各界的監督，及時整改反饋的問題；認真履行“一站辦結制”和“首問負責制”，對工作中違反規定操作、不熱情服務的員工按照有關規定從嚴罰處，從而提升服務水平。
在加強金融監管方面，一方面，對金融機構的人民幣收付、外匯管理、征信業務、賬戶管理、金融統計、反洗錢等業務進行全面檢查，進一步規范金融機構的經營行為。另一方面，加強與政府經濟主管部門和銀監分局的溝通交流，建立信息共享機制，形成監管合力，進一步提升全市金融業的服務水平。
在信貸投放方面，我們將繼續按照年初全市金融工作會議的部署，聯合政府經濟主管部門、銀監部門，創新引導形式，優化信用環境，搭建合作平臺，鼓勵金融創新，督促金融機構加大對重點項目、中小企業、“三農”等的傾斜力度，努力實現全年信貸增長過百億、農業貸款和中小企業貸款穩步增加的工作目標，為我市經濟社會快速發展提供有力的資金支持。
群眾反映意見建議：
1. 人民銀行對人民群眾防范金融風險的宣傳不到位，建議人民銀行多舉行一些投資理財培訓班，或在電視上播放投資理財知識。(××市: ××縣)
2. 人民銀行：服務質量不好。(××市: ××縣)
3. 人民銀行加大金融監管。(××市: ××縣)
4. 人民銀行取消密碼掛失收費。(××市: ××縣)
5. 人民銀行提高存款利率，保障群眾收益。(××市: ××縣)
6. 人民銀行、人員服務質量跟不上。(××市: ××縣)
7. 人民銀行，營業網點設置不合理。(××市: ××開發區)
8. 人民銀行在中小企業貸款方面沒有起到管理的職責，××縣中小企業貸款難的問題特別突出。(××市: ××縣)
9. 人民銀行，建議督促各銀行解決。(××市: ××縣)
10. 人民銀行，建議加大信貸力度，重點加大"三農"扶持。(××市:
××縣)
11. 人民銀行：對群眾服務更好一點。(××市: ××縣)
12. 人民銀行：加大對商業銀行監管力度。(××市: ××縣)
對銀行發展的建議范文3
當前基層人民銀行履職中的難點與問題
金融監管職責弱化。2003年銀監會分設后，由于各種各樣的原因，基層人民銀行在履職方面存在模糊認識，認為銀行監管職責劃轉到銀監部門后，人民銀行不再承擔金融監管職責，特別是一段時期以來，人民銀行自上而下對金融管理職責沒有進行安排部署，導致基層人民銀行不論在思想認識上還是在履職實踐中都存在強調金融服務、弱化金融管理的傾向。金融管理職責“空心化”導致人民銀行在金融機構心目中的地位降低，金融機構不重視、不配合人民銀行工作的問題時有發生，降低了基層人民銀行履職效能。
金融管理職責的弱化本質上反映了基層人民銀行依法履職不到位。《中國人民銀行法》規定了9項直接監督檢查權、1項建議監督檢查權和1項全面監督檢查權。國務院制定的人民銀行新“三定”方案，進一步擴展和明確了人民銀行對金融機構、金融市場的監督檢查權。同時，作為國務院組成部門，相比銀監會、證監會和保監會等專項監管部門，人民銀行天然負有對整體金融業的行政管理職責。因此，強化金融管理職責是當前形勢下人民銀行特別是基層人民銀行依法履職的重要內容。
貨幣政策傳導機制不暢。當前，貨幣政策實施效果與政策預期有較大差別，主要原因在于傳導機制不暢，使貨幣政策信號的傳導隨著傳導路徑的加長而層層削弱，時滯較長，極大地影響了貨幣政策的傳導效果。
從人民銀行自身的角度分析。一是貨幣政策全國“一盤棋”與區域發展不平衡的矛盾弱化了對區域經濟結構調整的作用。目前我國的國民經濟發展很不均衡，貨幣信貸政策在全國范圍內的高度統一不能實現與區域經濟發展的有機結合，沒有考慮區域經濟發展的不同因素，人民銀行基層行難以根據當地的經濟發展狀況和經濟結構特點進行必要和及時的調整，弱化了貨幣信貸政策對經濟結構調整的作用。二是貨幣政策工具種類和運用權限在基層人民銀行層層削減，使貨幣政策工具的作用越來越弱。從貨幣政策工具的運用權限來看，人民銀行總行具有再貸款、再貼現、法定存款準備金、公開市場業務操作、利率制定和窗口指導等所有政策工具的操作權限；中心支行雖然名義上也具有再貸款、再貼現和窗口指導的權限，但是再貸款僅限于支農再貸款，窗口指導的效果也大打折扣，真正可以運用的再貼現工具卻受規模約束；而縣支行則基本限于“軟約束”的窗口指導形式，大大影響了貨幣政策的傳導效果。
從商業銀行層面分析。貨幣政策傳導至商業銀行后，在商業銀行內部還要經歷一個再次傳輸的過程。在從商業銀行總行向分支機構傳導的過程中，由于商業銀行的集權管理、營銷策略、發展目標更加側重于自身，基層商業銀行受各種考核指標的利益驅使，也往往更專注于其上級行對貨幣政策的解讀與反應，而“忽視”當地人民銀行的窗口指導，在一定程度上導致貨幣政策信號被扭曲和削弱。
貨幣政策、財政政策和產業政策協調不緊密，相關配套措施跟不上也是影響貨幣政策實施效果的一個重要因素。2009年，我國出臺了4萬億元投資計劃，取得了明顯效果，但也給普通百姓帶來了迅速竄升的高房價和相對縮水的購買力，“馬太效應”更加明顯。當前，中國宏觀經濟面臨兩重約束，一是資產泡沫和通脹壓力；二是2009年“4萬億元投資+近10萬億元信貸”刺激政策的“后遺癥”開始顯現，從2009年上半年的流動性釋放信號已轉變為2011年的穩健貨幣政策。
金融穩定職能定位缺失。《中國人民銀行法》雖然從法律上明確了人民銀行維護金融穩定的職能，但也僅在第二條、第三十四條進行了簡單的表述，基層人民銀行開展金融穩定工作如何定位，沒有嚴格的制度規范依據，基本是上級安排什么干什么，主要存在著“四難”現象。
信息難共享。開展金融穩定工作，需要加強與地方政府有關部門如財政局、稅務局、工商局、統計局、發改局、環保局、商務局等經濟主管部門的溝通聯系，及時了解不同行業的相關信息。然而需要人民銀行采集哪些信息、如何采集等沒有具體規定，相關部門之間的配合缺乏相應的機制，加大了基層人民銀行履行金融穩定職能的難度。
資料難采集。風險監測是人民銀行基層行在金融穩定工作方面的重點工作，監管職能分離后，各金融機構向人行報送報表和資料相對很少，盡管可以發文或以“指導意見”等方式要求報送，但對于遲報、漏報或不報行為缺乏剛性約束，導致基層人民銀行對轄區金融運行情況缺乏全局性、完整性的判斷，更無法有效發現風險和防范風險。
技術難監控?；鶎尤嗣胥y行處于防范和化解金融風險的最前沿，是轄區金融風險的直接監測者，但目前人民銀行自上而下沒有形成一套完整的風險監測、預警機制，基層人民銀行只能憑借以往的監管經驗對風險狀況、程度進行粗略的判斷、識別。這種落后的工作方式難以適應日益發展的現代化技術手段和形勢要求。
檢查難落實?！吨袊嗣胥y行法》第三十三條規定：“中國人民銀行根據執行貨幣政策和維護金融穩定的需要，可以建議國務院銀行業監督管理機構對銀行業金融機構進行檢查監督。國務院銀行業監督管理機構應當自收到建議之日起三十日內予以回復?！睂嶋H操作中，這條規定很難落實，在縣級人民銀行更不可行，大大降低了維護金融穩定工作的效率。
提高基層人民銀行履職能力的建議
以“兩管理兩綜合”為抓手，大力強化基層人民銀行金融監管職責
開展新設銀行機構管理工作。為及時掌握新設銀行業機構開業情況，指導其完善制度建設，順利接入人民銀行有關業務系統，作為基層人民銀行，應該開展新設銀行機構管理工作。制訂相應的管理辦法和實施細則，要求擬新設立的銀行業金融機構，應當向當地央行進行籌建與開業申報。明確規定經檢查驗收、技能考核合格的，方可接入人民銀行有關業務系統辦理業務。
建議由人民銀行法律事務部門，負責新設銀行業金融機構籌建與開業的申報受理和綜合協調等工作；人民銀行有關職能部門，負責對金融機構籌建與開業申報材料進行審查，組織檢查驗收、業務技能考核，辦理接入人民銀行業務系統和有關業務等工作。
健全重大事項報告管理工作。為保障金融穩定運行，基層人民銀行應該建立重大事項報告管理制度，要求金融機構對于不同的重大事項應該按照不同的時間要求和標準向當地人民銀行及時報送。通過金融機構重大事項報告制度，可以進一步加強開業后的持續管理，在人民銀行法定職責范圍內，對報告事項進行審查或分析研究，及時處置發現的可能影響金融穩定的重大風險，有效監測和預防了轄內金融風險。
加強綜合執法檢查工作。作為基層人民銀行，應該把有效提升基層人民銀行依法履行管理與服務職能作為新的課題，整合監管力量，成立綜合執法檢查工作領導小組，每年組織所有具有執法職能的部門對金融機構統一進行綜合執法檢查。為最大限度減少檢查過程中可能出現的問題，綜合檢查應該做到方案、隊伍、內容、時間、文書、流程、標準和處罰八項統一，有效保證現場檢查和行政處罰工作合法、規范、高效進行。通過執法檢查和行政處罰，可以有效地規范金融機構的經營管理，疏通貨幣政策傳導渠道，為基層人民銀行有效履行央行職能創造有利條件。
開展金融機構綜合評價工作。作為對整個金融業都具有行政管理職責的部門，人民銀行可以對金融機構執行有關金融法律法規和人民銀行（含國家外匯管理局）政策措施、管理規定情況進行全面評估，確定評價等級，并分級采取相應管理和服務措施。綜合評價的內容應該包括人民銀行履職涉及到的各項工作；評價結果可以在合適的范圍內予以通報，并抄送給當地政府和其上級行。開展綜合評價工作是人民銀行強化履職效能、擴大履職影響，促進金融機構依法合規經營，促進法律法規貫徹執行的重要舉措。
在時機成熟時，還可以在基層人民銀行增設管理檢查部門，專門行使對金融機構管理檢查職能，承擔“兩管理兩綜合”的工作。明確《中國人民銀行法》等金融法律法規賦予基層人民銀行的業務執行監督檢查職責納入管理檢查部門，既可以提高監督管理效果，又可以減少監管成本，從根本上改變以往人民銀行監督管理職責由多個職能部門行使、各自為戰的局面，避免了多頭檢查和重復檢查。
總之，“兩管理兩綜合”不僅有利于規范商業銀行業務操作，而且有利于提高人民銀行履職的權威性和效能。但從依法履職要求看，還存在一些問題。針對這些問題，提出以下建議：一是建議完善“兩管理兩綜合”的有關法律依據。目前，除綜合執法檢查外，其他三項工作的執行依據多是規范性文件，法律效力不是很高。為此，建議總行以規章的形式對“兩綜合兩管理”工作進行定位，對工作的內容、程序以及相關罰則等做出統一規定。二是建議加強法規清理。2003年以前制定的部分法規、規章的一些條文明顯過時，執法檢查中對問題如何定性以及如何進行處罰時，基層人民銀行只能有選擇地使用相關法律依據，很不方便，建議總行能夠對法規、規章進行修訂規范。三是建議多開展綜合執法檢查。相對于專項檢查而言，綜合執法檢查在行政處罰方面的罰款金額更大，更能引起金融機構的重視；同時綜合執法檢查能夠整合檢查資源，在部分檢查專業間實現檢查信息共享。
以開展金融消費者權益保護為契機，切實提高基層人民銀行金融服務水平
進一步完善金融消費者保護的法律法規。法律法規是金融消費者維護其權利的最重要制度保障。要盡快修改或制訂新的法律法規，明確金融消費者的概念，改變立法對金融消費者權利保護的不足之處。一是修改《消費者權益保護法》，引入金融消費者概念，設立專門章節規定其權利義務，提高對金融消費者的適用性。二是在條件成熟時，制訂專門的金融消費者保護規范，強化監督和保護。三是制訂《個人信息保密法》和《征信法》，明確個人信息特別是金融信息的收集和使用范圍，加大對違法使用個人信息的懲罰力度，禁止個人金融信息被用于法律規定以外的其他目的。四是頒布《金融機構破產條例》、《存款保險條例》，明確對金融消費者財產權的保護和限制范圍，既實現對金融消費者合法權益的有效保護，又可防范金融機構的道德風險。五是要進一步修改《商業銀行法》、《證券法》、《保險法》等法律，進一步增加和完善對金融投資者權利保護的內容。
建立專門的金融消費者保護機構。建議仿效美國做法，在人民銀行內部設立金融消費者權益保護中心，負責金融消費者權益的保護工作。并且建立相應的制度，進一步明確金融消費者權益保護中心的主要職能、受案范圍和工作流程。
理清思路，找準定位，認真履行基層人民銀行金融穩定職能
金融穩定事關經濟增長和社會穩定大局，基層人民銀行肩負著執行貨幣政策、防范和化解系統性金融風險、維護金融穩定的重任。因此，必須建立與各部門的協調合作機制，實現信息共享和工作互動，推動縣域經濟金融的協調健康發展。加強與地方政府各職能部門的聯系和溝通，找準貨幣政策與金融穩定的結合點，在貨幣政策傳導過程中促進金融穩定。建立健全符合基層實際的金融穩定工作機制，在風險防化過程中保障金融穩定。
首先，要建立人民銀行與各金融監管部門的監管協作機制。在金融統計資料交流、文件抄送、信息通報方面搭建信息共享平臺，以利各方充分掌握貨幣信貸和金融監管信息，相互協調監管手段，提高工作效能。
對銀行發展的建議范文4
以支持中小企業
發展為核心
我國目前缺乏對中小企業貸款的國家支持。面對貸款風險，國有獨資商業銀行很難為中小企業提供貸款，而能為中小企業提供貸款的中小銀行數量又明顯不足。因此，選擇一到兩家國有大型商業銀行進行拆分上市，有利于彌補中小銀行數量不足和改善國有銀行治理結構。同時，降低準入門檻，鼓勵民間資本和外資入股中小商業銀行，擴充中小商業銀行資本，也是非常必要的。此外，在我國各類銀行中，股份制商業銀行的存貸比最高，更傾向于為中小企業提供貸款。所以，中央銀行發放再貸款應該優先考慮股份制商業銀行，以支持中小企業的發展。
注意發揮區別性
貨幣政策的作用
一、貨幣政策宜考慮對東部、中部和西部有一定區別。建議人民銀行賦予九個大區分行更大的自，在制定地區性金融政策上發揮優勢。允許中西部大區分行掌握更大的貸款利率下浮空間，東部大區分行掌握更大的貸款利率上浮空間，促使不同地區的官定利率更快地趨近市場真實利率水平，為利率市場化的最終實現做準備。 二、金融政策要注重向農村傾斜。一是解決農村金融“失血”過多的問題。建議中央銀行盡快停止四大國有商業銀行對縣域及縣域以下經濟的“抽血”行為；同時，下決心解決郵政儲蓄體系的問題，使其資金不但直接來源于市場，也直接運用于市場。
對銀行發展的建議范文5
關鍵詞：應收賬款 融資服務平臺 問題及對策
中征應收賬款融資服務平臺（以下簡稱“平臺”）是依托互聯網為廣大企業特別是中小微企業提供快捷、高效和低成本的應收賬款融資信息服務，平臺建設和推廣應用已一年有余，為全面了解玉溪市應收賬款融Y業務發展現狀以及平臺建設應用情況，通過實地走訪銀行、召集銀行和企業座談會等形式深入調研。調研發現，銀行辦理應收賬款融資業務謹慎性較高，債權企業參與應收賬款融資積極性高但普遍認為手續繁雜，銀行與企業對平臺建設意義總體了解不夠，參與注冊使用意愿不強。
一、應收賬款融資業務開展及平臺推廣應用中存在的問題
（一）信息不對稱導致應收賬款交易背景真實性確認難
調查顯示，銀行普遍認為制約應收賬款融資業務的最主要的原因是應收賬款交易背景的真實性和賬款實際價值確認難。在實際應收賬款融資業務中，若沒有其他有效抵押物的情況下，應收賬款交易背景的真實性、債務人身份的真實性、債務企業經營生產情況以及還款履約能力對銀行來說尤其重要。但由于現實中三方主體之間存在信息不對稱、道德風險等影響因素，使得銀行在進行賬款信息真實性確認時困難較大。
（二）部分銀行業機構對拓展應收賬款融資業務較為謹慎性
目前，玉溪市全轄有22家銀行業機構，而有應收賬款融資余額的只有12家，主要原因一是近年來行業信貸準入政策調整將使相關應收賬款融資達成交易客戶數量和融資量萎縮。二是由于銀行對應收賬款融資業務的風險把控存在一定的難度，因此部分銀行在實際操作中更多的是將應收賬款作為一種擔保輔助手段，真正倚重的仍是不動產抵押、保證人的實力背景。三是銀行在開展應收賬款融資業務時，一般要求融資需求方在本行開立回款專戶，債務人按規定應將應收賬款支付至回款專戶。但在實際操作中，大多數債務人將資金回款至發票上標注的企業一般賬戶或選擇用銀行承兌匯票來支付，銀行不僅難以掌控回款資金，而且也面臨業務違規風險。
（三）平臺配套服務不健全影響平臺使用效率
調查顯示，已申請注冊的銀行和企業普遍反映平臺的配套服務存在一定的缺陷，影響平臺的有效使用。一是平臺客服人員配備不足，影響注冊用戶的咨詢溝通。銀行和企業在調研中普遍反映平臺的客服電話很難打通，且即使電話接通客服人員因對業務熟悉情況的差異性，也不能完全回答客戶的問題，影響客戶注冊辦理時效。二是上傳應收賬款信息較多，增加企業工作量。對于大多數中小企業來說，一筆應收賬款融資業務對應多張小金額應收賬款單據。在平臺上傳應收賬款信息時，要面臨大量的信息錄入工作，無疑增加了企業的負擔，影響企業對平臺應用積極性。
（四）核心大企業參與平臺應用積極性不高
目前，玉溪市市共有25家企業成功注冊平臺，但核心大企業（一般為債務人）注冊比例不到1%。在現場調研中債權人和銀行機構也普遍反映核心大企業參與平臺的積極性不高。主要原因一是在交易中核心大企業處于強勢地位，不愿主動為上游企業提供服務，二是在實際交易中賬款歸還周期不確定的現象非常普遍，但如果加入平臺，債務人需要對賬款進行確認，平臺會將信息公示，這對核心大企業還款日期和履約情況進行了監督。因此核心大企業參與平臺注冊意愿不強，從而造成賬款確認難。
二、對推進應收賬款融資業務及優化平臺使用的相關對策建議
（一）提高平臺服務水平完善相關操作功能
一是建議中征公司增加客服人員并加強對客服人員的業務培訓，提升平臺對外服務的效率，為銀行和企業注冊使用平臺提供有力的服務保障。二是增加企業定向推送融資應收賬款融資需求的功能，讓部分不愿意在網上公開應收賬款信息的企業取消顧慮，更好地配合銀行授信流程，加快融資需求處理效率；三是目前質押物信息為客戶自行填寫，數據質量層次不齊，建議對質押物類型規范化分類，推送到相對應的資金提供方界面。
（二）加大平臺宣傳推廣構建良好的應收賬款融資信用環境
一是目前平臺的社會認知度較低，建議人民銀行總行聯合政府相關部門、企業行業協會等部門組織共同開展平臺宣傳推廣，拍攝專題宣傳片在央視黃金時段進行展播，增加平臺的社會知名度和影響力。二是建議將平臺使用結合到社會信用體系建設中，增加平臺使用者的信用成本，例如把債務人是否按時還款、債權人是否虛假債務信息等行為納入企業征信系統中，在參加外部評級時也可把平臺參與者的行為作為一項評分項目。
（三）健全完善平臺的相關法律法規加強對平臺使用者的監管
一是建議出臺相應的法律法規要求所有有應收賬款或應付賬款的企業必須加入平臺，所有的應收賬款信息必須在平臺上登記，對應的債務企業必須積極配合賬款的確認，同時經過確認的信息即有法律效力，因而保證賬款的真實性減少銀行調查成本，提高平臺使用效率。二是建議細化應收賬款交易各方的權責關系，制訂相關法律法規對操作風險、違約失信等行為進行監管，建立平臺使用方失信懲戒退出機制，構建良好的平臺使用環境。
對銀行發展的建議范文6
關鍵字： 儲蓄國債（電子式） 網銀銷售 普惠金融 金融創新
儲蓄國債（電子式）網銀銷售背景
近年來，隨著網絡技術的發展，互聯網在金融服務領域的應用也快速拓展。通過銀行和商家的理財網站或其他網上理財工具，眾多網民可以足不出戶輕松管理個人的儲蓄存款、理財產品、股票、保險等金融資產，盡享互聯網時代下的方便與快捷。在“E時代”理財一浪高過一浪的背景下，財政部、人民銀行根據業務發展和投資者需求變化，開展了儲蓄國債（電子式）網上銀行銷售新渠道試點工作，為進一步提高國債發行效率和服務水平，提升儲蓄國債產品的市場影響力起到了積極推動作用。
（一）首次觸網，百姓購債告別趕早排隊
2012年7月12日，財政部、人民銀行聯合發文，決定開展儲蓄國債（電子式）網上銀行銷售試點工作。2012年8月30日，財政部會同人民銀行，根據儲蓄國債承銷團成員考評結果、承銷團成員現有網上銀行發展狀況等要素，對申請試點的承銷團成員進行綜合考量，確定2012年首批試點承銷團成員為工商銀行、建設銀行和交通銀行。
2012年10月26日，財政部、人民銀行聯合通知，決定發行2012年第十三期和第十四期儲蓄國債（電子式），由38家2012-2014年儲蓄國債承銷團成員通過其網點柜臺代銷。工商銀行、建設銀行和交通銀行作為儲蓄國債（電子式）網上銀行銷售試點承銷團成員，同時通過其網上銀行代銷。
由此，儲蓄國債（電子式）拉開了“觸網”的序幕，居民購債不必再趕早在銀行柜臺排隊，網絡的應用使得傳統金融業服務擺脫了固定銷售模式。
（二）試點擴大，網銀購債選擇面拓寬
2013年1月28日，財政部、人民銀行聯合發文，決定擴大2013年儲蓄國債（電子式）網上銀行銷售試點范圍，了《2013年儲蓄國債（電子式）網上銀行銷售新增試點銀行辦法》，明確將新增兩批國債網銀銷售試點銀行，并確定了入圍細則，國債網銀銷售規模擴大。
2013年3月27日，財政部、人民銀行公布2013年第一批新增儲蓄國債（電子式）網上銀行銷售試點銀行為農業銀行、中國銀行和廣發銀行。2013年7月1日，財政部、人民銀行公布2013年第二批新增儲蓄國債（電子式）網上銀行銷售試點銀行為招商銀行、北京銀行和上海銀行。
截至2014年8月末，儲蓄國債（電子式）網上銀行銷售試點銀行增至9家，覆蓋了五大行、兩家全國性商業銀行、兩家區域性商業銀行。
儲蓄國債（電子式）網銷試點效果評價
（一）投資者群體擴大
一直以來，儲蓄國債因具備保障本金、收益穩定的特點，受到穩健投資者，尤其是“銀發一族”的歡迎。國債網銀銷售渠道的推出，對于中青年投資者，特別是職場一族，無疑是一大福音，只要動動鼠標，就能第一時間輕松購債。
2014年上海地區國債投資者調查結果顯示，在國債的投資人群中，30～55歲的中年投資者占比38.93%，較55歲以上老年投資者占比僅少5.92個百分點（見圖1）?？梢姡W銀銷售新渠道的開辟進一步推動儲蓄國債投資群體趨于年輕化，由老年人這一固定投資人群向中青年人群擴大。同時，2006年面世的儲蓄國債（電子式）在個人投資者中發展迅速，其投資人群占比目前已超越憑證式國債近4個百分點，網銀渠道助推作用明顯。
圖1 2014年上半年上海地區國債投資者信息統計圖
資料來源：作者根據上海地區儲蓄國債（電子式）網銀銷售試點銀行提供的購債客戶信息調查表統計整理。
此外，上海地區網銷試點行的統計數據顯示，工行、交行、農行平均每期電子式國債托管賬戶開戶數較試點前分別增加189%、169%、54%；建行、工行、交行平均每期國債認購筆數較試點前分別增加180%、142%、138%。由于工行、建行、交行為首批網銷試點行，故其網銀銷售對國債投資者群體的拓展效應更為明顯。
（二）銷售效率提高
根據筆者對上海地區網銷試點銀行的調查，每期國債發行首日，網銀銷售額度頻現搶空。2012年11月10日儲蓄國債首次觸網，三大試點行網銀銷售勢頭良好。以交行為例，該行全國代銷基本額度為3.72億元，網銀額度設置上限為1.34億元。上午8點30分剛過，網銀3400萬元五年期國債品種發售額度秒殺；10分鐘內，網銀1億元三年期國債品種搶購一空，交行全國1.34億元網銷額度全部售罄。而工行、建行全國網銷也在上午9點告罄。上海地區工行、建行、交行首日網銀搶售額分別為1.5億元、0.53億元、0.21億元，在全國網銀銷售總額的占比分別達9.1%、5.88%、15.72%。
2013年共有10期儲蓄國債（電子式）發售，網銀渠道呈現持續熱銷局面。各試點行雖都按上限設置網銷額度，但均在首日快速售完。其中，發行量較小的五年期產品大多在首發日銷售開始的半小時內被搶購一空。
開辟網銀銷售新渠道后，上海地區9家試點行2013年儲蓄國債（電子式）總銷量較2012年平均增長60%。其中，建行增幅最大，較2012年增加193%（見圖2）。網銀渠道發展對于節約承銷機構資源、推動承銷機構完成銷售任務、提高承銷機構銷售效率發揮了較大作用。
圖2 上海地區網銷試點行儲蓄國債（電子式）銷量增長情況
資料來源：作者根據上海地區儲蓄國債（電子式）網銀銷售試點銀行提供的內部銷量數據統計整理。
（編者注：1.請將圖例改為“2013年儲蓄國債（電子式）總銷量較2012年同比增幅”；2.請將“中行”兩字右移，使文字清晰顯露）
（三）發債管理水平提升
在國債熱銷期，各承銷機構的國債額度通過網銀和柜臺兩個渠道快速消化，銷售進度明顯加快。發債監控時間由整個銷售期縮短到幾天甚至首日，其運營成本、管理成本大大降低。同時，通過及時監控和預警超額銷售，發債主體能立即要求承銷機構采取挽回措施，從而能更好地安排有限的發行期。
此外，由于各承銷機構網上銀行業務發展普遍比較成熟，也有其穩定的客戶群體，隨著電子渠道對傳統渠道替代能力的持續增強，網銀銷售渠道可以逐漸成為儲蓄國債這一傳統品種適應互聯網金融發展、拓展年輕客戶群的重要突破口。
儲蓄國債（電子式）網銷試點存在的問題
（一）網銀渠道業務功能有限
目前，儲蓄國債（電子式）網上銀行業務功能僅限于認購、當日認購撤銷、托管賬戶開戶及托管余額查詢等發行環節，暫無法辦理提前兌取、質押貸款、非交易過戶、資金清算賬戶變更等投資者后續服務業務。對于嘗鮮網購國債的“上班族”、“年輕族”而言，“存錢容易取錢難”。費時費力的后續業務辦理在一定程度上阻礙了發展新投資者群體的步伐。
（二）網銀銷售額度管理尚待完善
1.網銀銷售額度占比較少
根據財政部每期儲蓄國債（電子式）發行通知，各承銷銀行初始基本代銷額度為該行按計劃分配發行額的70%，剩余30%一律劃為機動代銷額度，供發行期所有承銷機構競爭性抓取。試點行網銷額度上限為各行初始基本代銷額度的40%。根據上述規則，試點行網銷額度最多占該行計劃分配發行額的28%。但是，網銷的效率是柜面銷售的幾倍甚至幾十倍，可售額度有限使得網銀秒殺情況時有發生。2014年上海地區國債投資者信息調查結果顯示，網銀渠道購債投資者中，超四成因擔心網銀搶不到額度而轉向柜面渠道購買，在這種情況下，網銀銷售方便、快捷的優勢并未充分展現。
2.機動額度首發日無法進行網銀銷售
國債發售首日，試點行網銀和柜面兩個渠道的快速消化推動銷售效率大幅提高，不僅可促使承銷機構盡早抓取本機構機動額度，還能無總額限制地及時搶占非試點行機動額度。由于發行文件規定，試點行首日機動代銷額度僅限柜臺銷售，在此情況下，柜臺渠道可售額度較網銀渠道明顯增多，柜面銷售額度充裕但難以消化，而網銀渠道卻“一債難求”，這一供需矛盾在現階段較為突出。
3.網銀額度存在“時有時無”問題
2014年，財政部、人民銀行出臺了儲蓄國債（電子式）網銀銷售新規定：從發行期第三日起，不限網銀銷售額度進行銷售。該項規定取得了一定效果，投資者因此受益。但與此同時，由于首發日網銀銷售額度告罄，第二、三日再度出現的額度“時有時無”問題對投資者造成困擾。加之大多數投資者無法分清基本額度與機動額度的區別，認為試點行私藏額度，侵害了其購買權益，在一定程度上增加了矛盾和糾紛發生的幾率。
（三）老年投資者對網銀銷售接受度不高
一是老年投資者對網銷安全介質及簽約手續辦理接受度不高。按照規定，投資者須本人至試點行網點辦理網上銀行，注冊并申領認證介質后，方能通過網銀認購國債。同時，試點行采取電子銀行口令卡、電子密碼器等安全介質認證手段來確保投資者國債份額和交易明細信息安全。而較多老年投資者無法理解上述網絡簽約手續辦理問題，對網銀認購需使用的各種安全介質也非常陌生，因此對網銀渠道的接受度較低。
二是國債網銀認購需經歷“托管賬戶開戶（首次購買）”、“國債品種選擇”、“購債金額輸入”、“交易密碼確認”、“安全介質認證”、“交易完成”等操作步驟，老年投資者因對電腦和安全介質操作不熟悉，消耗較多時間，無法及時“搶到”國債購買額度，最終，大多數老年投資者仍然選擇經由銀行網點柜面購買的傳統購債渠道。
（四）網銀銷售未能真正解決上班族購債難問題
目前，儲蓄國債（電子式）柜面和網銀銷售時間均為發行日上午8：30至下午16：30，因工作原因，大部分上班族無法在這一時段進行國債網銀認購。因此，當前國債網銀銷售未能真正解決上班族購債難問題。
對完善儲蓄國債（電子式）網銷業務的建議
（一）拓展網銷試點業務范圍
隨著網絡金融的快速發展，“網銀”功能是否全面，已經成為個人投資者選擇產品時考慮的重要因素之一。目前，儲蓄國債網銷試點功能主要集中于發行環節，難以滿足投資者不斷增長的需求。筆者建議進一步拓展儲蓄國債（電子式）網銷試點業務范圍，可考慮先在網銀渠道試點開發提前兌取功能，使投資者足不出戶即可實現國債資金兌付，為其提供更好的國債網銀投資體驗。
（二）完善網銀銷售渠道額度管理
一是建議放寬國債首發日網銀銷售額度上限，同時考慮適度放開試點行網銀銷售額度比例調配權限，允許各行根據區域特點、行際差異、客戶群體結構等因素適度調整本行網銀和柜臺銷售額度比例，最大程度地滿足不同渠道購債投資者的需求。
二是建議放開機動額度首發日銷售權限，允許試點行根據首發日銷售進度，在網銀和柜面兩種渠道間合理調配機動額度，以加速國債產品在各渠道的高效配置，同時有效避免網銀銷售額度“時有時無”給投資者帶來的困擾。
（三）簡化網購手續、優化網購流程
由于儲蓄國債（電子式）開戶時已綁定了本人名下指定的借記卡或活期存折作為資金清算賬戶，投資者進行“網上購債”操作時，是將指定賬戶資金轉化為本人名下的國債資產，不存在資金流向其他賬戶的風險，因此建議借鑒試點行其他投資產品的網購模式，進一步優化國債網銀銷售流程?；诙鄶道夏晖顿Y者對網絡電子產品及其相關業務操作接受度較低，建議比照各試點行自營或的賬戶金、實物金、黃金遞延、理財產品、基金、保險等投資品的網上銀行業務操作，在投資者進行國債網銀認購時，適當簡化網購手續，例如通過驗證其資金交易密碼確認交易，省去安全介質認證的環節。
（四）適當延長網銷時間段
目前，以上海為例，越來越多的商業銀行將服務延伸到社區，大力布點社區金融，不斷突破傳統銀行服務的時間和空間限制，將“便民”、“利民”、“親民”的服務進行到底，打通金融服務“最后一公里”。然而，當前儲蓄國債（電子式）銷售時間段較短，限制了網銀7×24小時無間斷服務和商業銀行延時服務優勢的發揮。在許多商業銀行致力于打造新型全天候社區零售銀行網點的背景下，建議延長儲蓄國債（電子式）網銀銷售時間段至晚間18：00后，方便上班族從容安心購債，真正解決上班族購債難問題。
（五）加大網銷宣傳推廣力度
隨著互聯網和信息技術的加速推廣，普惠金融理念深入民心?！捌栈萁鹑凇笔侵改苡行?、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，即讓廣大老百姓享受更多的金融服務，更好地支持實體經濟發展。素有“金邊債券”美譽的儲蓄國債正是與普惠金融理念高度契合的金融產品。建議以“普惠金融”為切入點，加大儲蓄國債（電子式）網銀銷售新渠道宣傳推廣力度：一是建議在有影響的媒體、網站上為國債網銀銷售宣傳造勢，快速提升儲蓄國債網銷業務的大眾知曉度；二是建議發行銀行總行充分發揮全行營銷的“龍頭”作用，加強對分行市場宣傳的指導和推動，形成全行集中宣傳合力；在分行層面，建議加大對網銷亮點的挖掘，通過柜臺、網銀、多媒體、手機銀行、微信銀行開展行內外大規模、一體化營銷，使廣大投資者了解儲蓄國債（電子式）投資新渠道，積極嘗鮮新渠道投資儲蓄國債，不斷提升各類投資者對儲蓄國債銷售新渠道的接受度和滿意度。
儲蓄國債（電子式）網銷業務未來創新探索
（一）網銷業務模式創新
1.創新推出儲蓄國債（電子式）轉存業務
目前，儲蓄國債發行期較穩定，一般為每年3-11月的10 -19日，國債發行日和到期兌付日基本一致，較多國債忠實投資者希望“循環購買”。因此，建議借鑒定期存款到期自動轉存業務的成功經驗，試點推出儲蓄國債（電子式）網上銀行轉存業務。具體設想如下：
試點行可在當前儲蓄國債（電子式）網銀認購、查詢交易網銀界面中增加“自動轉存”及“轉存撤銷”選項。投資者需在該期國債到期兌付前選擇“自動轉存”，并選定轉存國債的期限品種、轉存金額，輸入交易密碼予以確認。轉存確認后，只要新債未發行，投資者可隨時“轉存撤銷”。每月國債發行首日，如遇投資者舊債到期，銀行系統將自動按照投資者通過網銀提交的轉存交易指令，以代扣款方式，通過批處理自動完成新債認購。
2.創新推出儲蓄國債（電子式）定投業務
近年來，隨著資本市場波動加大，投資品定投的優勢逐漸顯現：一是聚沙成塔，積少成多；二是培養勤儉節約習慣及理財意識；三是攤低成本，分散風險；四是輕松投資，省時省力。結合當前儲蓄國債保本保收益及每月循環發行的特點，建議借鑒基金、黃金等產品的定投模式，試點推出儲蓄國債（電子式）網上銀行定投業務。范例如下：
投資者在試點行簽約網銀定投1年期儲蓄國債（電子式）產品1萬元，按月扣款。試點行自動于每月國債首發日通過代扣款的方式，代客將投資者綁定的國債資金清算賬戶資金投資國債。如當月無國債發行，則不扣款。期間，投資者也可在網上銀行隨時修改定投簽約要素，如扣款方式、扣款金額、扣款的電子國債品種及定投撤銷等。若投資者持續定投，則其于每月國債首發日，均能收到試點行發送的國債利息入賬短信提醒。
（二）網銷國債品種創新
1.創新推出浮動利率債和通脹指數債
隨著利率市場化步伐的不斷加快，儲蓄國債與銀行定期存款利差快速縮小。同時，在資金面偏緊時期，儲蓄國債較銀行理財產品及互聯網金融理財產品的收益已現倒掛。固定利率定價模式給投資者帶來的僅是名義上的“保值增值”。鑒于目前儲蓄國債網購客戶群體趨向年輕化，對新事物接受能力較強，因此，建議在網銀銷售渠道先行試點浮動利率債和通脹指數債，以有效提升儲蓄國債產品的市場競爭力，吸引更多中青年人群投資儲蓄國債。
2.創新推出固定利率變動期限債
2006年，儲蓄國債承銷團成員開發統一互聯的代銷系統時，已考慮固定利率變動期限債1的特點，增加了“終止投資”2業務功能。“終止投資”作為儲蓄國債（電子式）一項重要的業務規定納入了《儲蓄國債（電子式）代銷試點管理辦法（試行）》、《儲蓄國債（電子式）代銷試點業務實施細則（試行）》等制度中。因此，在當前儲蓄國債網銀銷售試點情況較好的背景下，建議探索通過網銀渠道率先推出固定利率變動期限債。
注：
1.固定利率變動期限債是指投資者除選擇持有到期外，有權在持滿規定年限后申請終止債權債務關系。終止投資按照事先約定的利率計息。由于包含選擇權，該類國債的期限實際上是變動的（由投資者決定），但計息利率都是事先確定的，不隨整體市場利率的變化而變化，因而計息利率是固定的，該品種的付息方式均為利隨本清。特點：投資者可以根據未來其他投資產品收益率的變動情況，做出是否繼續持有該類國債的選擇，最大限度地滿足了資金用途不固定、追求投資收益最大化投資者的需求 。
2.“終止投資”是指固定利率變動期限品種儲蓄國債的投資者可以在規定時間內提出終止投資申請，也可以在同一期間內撤銷該申請，終止投資的本息于指定日期清算，終止投資不收手續費。
作者單位：趙 中國人民銀行上?？偛?/p>
梁珍梅 交通銀行上海市分行
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