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商業保險管理制度范文1
【關鍵詞】大型企業集團；商業保險；統一集中管理；價值分析及策略建議
大型企業集團具有下屬企業多、資產規模大、經營范圍寬、地域跨度大、發展速度快等特點，要將大型企業集團在經營過程中面臨的財產損失及人員風險進行有效轉移，確保集團穩健發展，需要審視傳統分散投保模式的弊端，并整合集團資源構建適合本集團的商業保險統一集中管理機制。
一、大型企業集團分散投保的弊端
分散投保是指未經集團頂層設計和統籌管理，由集團下屬企業按其自身意愿自行投保的保險安排模式。集團分散投保的主要特征是保險安排分散化、碎片化。分散投保雖然可以發揮集團下屬企業的主動性和積極性，但分散投保存在著以下諸多弊端：
（一）保費成本難以控制
集團下屬企業分散投保將難以形成統一的保費規模優勢，特別是地域分布較廣的企業集團，更難以對下屬企業所在地的保險公司形成有足夠吸引力的保費規模，保險公司也就難以提供優惠的保險費率。而且單個企業對保險公司的議價能力不足，保險公司很難就保險費率進行讓步。此外，如果下屬企業在免賠額、附加條款方面設計不科學，例如設計過低的免賠額、在保障范圍上貪大求全也將導致保費成本增加。
（二）管理成本難以控制
分散投保模式下，集團各下屬企業均需單獨進行市場詢價或招標，集團整體交易環節增多，這無疑將導致集團整體保險安排費用的增加。此外，如果下屬企業在保險安排時未能進行合理的統籌安排，可能會導致保險管理成本的增加。其中典型的表現形式是，企業為平衡各方利益就不同險種選擇不同承保公司，這不僅增加了企業的額外工作，而且企業需花費大量的時間和精力與不同的保險公司進行溝通，導致管理成本進一步增加。
（三）風險可能無法得到有效轉移
保險公司作為盈利性企業，其本身具有逐利性，在保費規模缺乏足夠吸引力的情況下，保險公司可能會對企業的高風險業務直接拒絕承?；虺斜r要求企業承擔較高的免賠額以及附加限制性條件，這將導致企業面臨的風險無法得到有效轉移。此外，商業保險作為特殊的金融產品，企業如果缺乏專業的保險人才和知識，可能會導致企業面臨的風險得不到充分的保障，例如企業一旦對風險評估、投保險種、可保資產、保險金額、免賠額等重要事項進行了錯誤的選擇，企業在發生賠案時可能得不到充分的賠償。
（四）不利于企業獲得更多的增值服務
目前我國保險市場競爭激烈，保險公司不斷推出增值服務以吸引和留住客戶，其中某些增值服務是企業普遍可以享受得到的，如小額賠案快速處理服務、全國網上通賠服務等。但價值含量更高的增值服務，如財產險中的防雷及電氣安全檢測服務、機動車輛保險中的自費藥賠償服務、團體人身險中的免費健康體檢服務等等，則只針對VIP客戶。而要成為保險公司的VIP客戶，較大的保費規模是必要條件。在分散投保模式下因無法形成保費規模優勢，保險公司也就難以為企業提供更多的增值服務。
（五）不利于集團全面風險管理體系建設
全面風險管理的核心本質是建立統一風險管理體系、強化全員風險意識、綜合運用風險管理技術進行風險規避和轉移，使資產保值增值。在分散投保模式下，集團下屬各企業在風險評估、保險安排和風險管理技術的選擇和應用上自由選擇，在此情況下，集團將難以構建統一的風險管理體系和實施全面風險管理。例如，某大型控股集團在商業保險統一集中管理前，其下屬企業在固定資產的保險安排上，有的投保財產一切險，有的投保財產綜合險，保障水平參差不齊。此外，有的足額投保，有的明顯不足額投保，使企業固定資產出現巨大的風險敞口。實踐證明，分散投保不利于集團全面風險管理體系建設。
二、大型企業集團商業保險統一集中管理的價值體現
大型企業集團商業保險統一集中管理是指將集團下屬企業商業保險統一由集團總部進行統一設計、統一采購、統一管理的保險安排模式。相對于分散投保，其價值主要體現在以下幾方面：
（一）有利于成本控制
商業保險統一集中管理可以有效形成規模優勢，提高對保險公司的議價能力，保險公司為爭奪大型保費客戶也傾向于進行價格競爭。此外，以此模式采購保險往往只需通過一次詢價或招標就能完成，交易環節大幅減少，不僅有效降低了集團管理成本，保險公司也因節省了展業成本而更樂于為企業提供優惠的保險費率?？偛课挥趶V州的某大型國企實施保險統一集中管理后保費成本下降了37.12%，充分印證了統一集中管理有利于企業管控保險成本。
（二）有利于提升企業保險保障水平
通過統一集中管理形成的保費規模優勢，保險公司可以給予企業更寬的保險保障范圍，如放寬核保條件、增加擴展條款，降低免賠額等，有利于企業進一步提升保險保障水平。例如，某紙業集團實施統一集中管理后，其固定資產保險方案增加了包括地震、滅火費用在內的50條附加條款，極大的擴寬了保險保障范圍。
（三）有利于集團各企業享受更優質的保險服務
大型企業集團保險統一集中管理后，保險公司往往將整個集團及下屬企業設為VIP客戶并提供更多的保險增值服務。如某通信企業實施商業保險統一集中管理后，其承保公司為該企業建立“總對總”服務機制、設立專項服務小組、開通理賠綠色通道、提供防災防損檢查、免費醫療體檢等服務，極大的提升了該企業的保險服務體驗。
（四）有利于提高保險采購透明度
統一集中管理后，集團下屬各企業的保險采購將集中于集團總部，如果集團采取公開詢價或招標，能最大程度提高保險采購透明度，防止不正當交易行為發生，維護企業良好形象。
（五）有利于提升全面風險管理水平
通過統一集中管理，大型企業集團可以建立起統一的保險管理制度、統一的風險管理體系、統一的應急管理機制，可有效避免下屬企業重保、漏保、錯保、脫保、事故應急處理混亂等現象的發生。此外，集團還可以持續性的對下屬企業的理賠情況、安全隱患整改工作進行動態掌控，有助于集團連續、全面地掌握經營管理中的風險信息，以便迅速有效采取措施防范和化解風險。
三、大型企業集團商業保險統一集中管理的工作重點
（一）統一協調集團內企業工作
由于集團商業保險統一集中管理需要下屬企業配合，為此應統一協調集團下屬企業工作。具體而言，可成立由集團總部較高層級管理人員領銜的工作小組，負責統籌管理具體工作。此外，開全集團工作會議，充分了解下屬企業對商業保險統一集中管理的意見和建議，唯有全集團對商業保險統一集中管理的意義、要求和步驟達成共識，才能有效推進工作進展。
（二）全面分析企業可保風險
為避免盲目投保，集團應安排專人對集團下屬企業資產、人員、保險保障、風險管理等情況進行摸底調查，并對企業面臨的風險進行全面分析，劃分可保風險和不可保風險。此外，應對可保風險進行分層分析，將可保風險劃分為損失發生可能性大但損失金額小的風險、損失發生可能性中等但損失金額較大的風險、損失發生可能性低但損失金額極大的風險，以此作為投保的依據和出發點。值得注意的是，在進行可保風險分層分析時，應盡量避免得不償失的盲目性“逆選擇”，即出于控制成本的目的而在主觀上簡單的判定風險的損失可能性和損失金額，此種做法將導致不足額投?，F象的發生，給企業帶來巨大的風險敞口。合理的做法應是根據企業歷年的損失情況、風險損失承受能力進行綜合判斷。
（三）以行業為基礎設計保險方案
統一集中管理并不意味著保險方案的絕對統一，大型企業集團行業跨度大、企業多、風險各異，若在保險方案設計時“一刀切”，對集團內所有企業采用相同的保險方案，必將出現險種局部適用、保障不充分或過大等問題。因此，大型企業集團在制定保險方案時，應以行業分類為基礎制定保險方案，即“一行業一方案”，唯此，設計出來的保險方案才能確實切實符合企業風險轉移需要。此外，在實施“一行業一方案”時，應在保險險種、附加條款、保險費率、免賠額、保險期限等方面實現統一化，這樣才能進一步提高統一集中管理工作效率和風險管理成效。
（四）建立健全保險招標體系
保險招標在降低保險安排成本、加快保險安排速度、解決保險信息不對稱問題等方面具有顯著優勢，可以說保險招標工作的效果直接影響到商業保險統一集中管理的成效。大型企業集團在設計保險招標體系時應重點考慮以下因素：一是價格因素，如果企業注重成本控制，可適當提高商務標的分值比重。但不能單純的強調“價低者得”，即不能單純的以最低價來選擇保險公司，因為最低的報價既可能來自于實力雄厚的保險公司，也可能來自于經常拖賠、惜賠、服務質量惡劣的保險公司。二是保險公司的實力，這可從注冊資本金、償付能力、保費收入、市場地位、承保業績、理賠業績等方面進行考察。三是保險公司的服務，可重點考察保險公司對保險方案的響應程度、服務人員專業素質、理賠承諾、增值服務等。值得注意的是，我國保險市場發展及競爭狀況變化極快，因此企業需定期對保險招標體系進行審視和修訂，以確保保險招標體系符合實際情況。
（五）適時采用共保模式
共保是指由多家保險公司組成“共保體”，共同承保投保人投保的險種，并按約定份額分享保費及履行義務。共保模式在大型項目、高風險項目和新險種項目上較為常見。相對于獨家承保，共保使承保風險得以在多家保險公司進行分攤，減輕保險公司賠付壓力，降低保險公司拖賠、惜賠的可能性。大型企業集團如需采用共保模式，可從各投標保險公司中擇優選擇部分保險公司組成共保體，但要注重首席承保人的選擇和共保成員數量及承保份額的控制，以保證共保成員之間合作通暢。
（六）明確保險雙方權責義務
為避免爭議以及確保保險雙方合作順暢，在招標結束后集團總部應與承保公司簽訂“總對總”合作協議以明確雙方權責義務。諸多實際案例已證明，只單純簽發保單的大型保險項目往往易在理賠和服務等方面發生爭議并嚴重影響保險雙方的合作關系。一份合理有效的“總對總”合作協議應秉持“權利義務對等原則”并系統性的涵蓋保險方案、“總對總”工作機制、服務成員、出單流程、理賠機制、服務承諾、爭議處理機制、違約責任等關鍵事項。
（七）妥善處理新舊保險銜接關系
統一集中管理后將形成新的保險方案，企業面臨著原保險方案與現行保險方案之間的銜接問題，若處理不當企業將面臨保險脫節的風險。合理的做法是與統一集中管理后的承保公司提前進行書面約定，明確約定企業原保險方案到期后自動納入現行保險方案，以此確保新舊保險無縫銜接。此外，在保費繳納問題上，集團應根據財務管理制度明確規定是由集團統一繳納保費還是由企業按保費比例繳納保費，以避免引起爭議。
（八）妥善分配保險管理權限
統一集中管理并不意味著所有保險事務都歸集于集團總部進行管理，相反應賦予下屬企業適當的保險管理權限。具體而言，集團應將索賠處理權賦予下屬企業，集團總部集中掌控保險方案設計、保險招標運作、管理制度制定等方面的權限。這是因為企業在賠案處理上比集團總部更直接、更具有針對性且效率更高。
（九）制定商業保險統一管理制度
為使商業保險統一集中管理實現規范管理和高效運作，集團應制定統一管理制度，明確商業保險統一集中管理的目標、要求、范圍、職責分工、違規處理等事項。例如，廣州某集團制定商業保險統一管理制度后，該集團無一家下屬企業出現擅自投保、隨意擴大或縮小保險范圍、改動保險條件和保險公司等情況，極大的促進了該集團商業保險統一集中管理目標的達成。
（十）引入保險經紀公司進行專業化管理
由于商業保險統一集中管理專業性強、技術要求高，因此大型企業集團可聘請保險經紀公司進行專業化管理。保險經紀公司在法律上代表投保人、被保險人的利益，是投保人、被保險人在處理保險事務方面的專業顧問。保險經紀公司介入后，可在保險方案設計、保險招標、協助投保、索賠及風險管理等各方面提供專業的保險服務，可促進集團商業保險統一集中管理良性發展。目前我國許多大型企業集團，如中國建設銀行股份有限公司、維達國際控股有限公司、紅云紅河煙草（集團）有限責任公司等均聘請了保險經紀人，并取得了良好的成效。
（十一）建立工作評價及矯正機制
為保證商業保險統一集中管理有效運行，集團應建立工作評價及矯正機制。具體而言，集團應定期組織總部管理人員、下屬企業、保險公司、保險經紀公司全面分析和評價保險保障對象偏差、責任范圍偏差、費率偏差、服務效果偏差和管理制度偏差，并及時采取措施予以矯正，以確保統一集中管理工作可以更加有效運行。
參考文獻：
[1]孫蓉，蘭虹.保險原理與實務[M].清華大學出版社，2012.
[2]劉新立.風險管理[M].北京大學出版社，2006.
商業保險管理制度范文2
一、我國社會保險制度的現狀
社會保險是一種為喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成的損失的人口提供收入和補償的一種社會和經濟制度。一個國家若想要持續、快速、穩定發展，就必然需要一個完備的社會保險制度，其作用不可忽視。目前，我國建立起了以城鎮職工為保障對象的社會保險制度體系，但我國社保的要求實際卻是要覆蓋城鄉，而廣大農村的社會保險制度卻只處于起步階段，占我國人口大數的農民被排除在了社保之外。就算是城鎮，社保制度仍然不夠完善，一些靈活就業人員也無法享受社保，這對于農民和一些弱勢群體來說是很不公平的，而實際他們才是最需要保障的。另外，社會保險水平偏低、社會保險監管力度不足等問題都在制約著社會保險制度的實施和完善，也因而制約了經濟的發展和進步。
二、我國社會保險制度中存在的問題
（一）社會保險制度的覆蓋面即對象太窄。在我國經濟體制改革的過渡時期，我們建立的主要是為國有企業改革配套服務的勞動保險制度，而不是完全的社會保險制度，許多私營企業就業人員、農民工及靈活就業人員大多都沒有參加社保，而這部分人口占從業人口的比重卻逐年加大?？梢钥闯觯覈绫５膶ο蠓秶^窄，根本達不到保險制度立法的目地和初衷。
（二）社會保險制度的資金籌集不足、目前規定的救濟渠道不暢。目前我國國有企業包括相當一部分集體企業的經濟效益普遍不佳，繳費能力弱，再加上私營個體組織參保率不高、繳費有限，致使保險基金收繳十分困難，赤字嚴重。在社會保險基金的監管方面，社會保險法律制度設了不少的監督條款，但大多流于形式，并沒有形成一種經常性的、全面的監督安排，從而導致監督制度執行不力，并且還不能及時糾正其中出現的問題。而由于管理分散，基金運轉處于無序狀態。享受社保的人員領取救濟的渠道不明確、救助不及時等問題時有發生。
（三）社會保險制度在監督方面的力度不夠，管理制度不完善，管理手段落后。我國的社會保險制度分為國家機關、事業組織社會保險制度、城鎮企業職工社會保險制度和農村社會保險制度。社會保險管理體制首先要解決的問題是要根據保險管理的特點和要求確定社會保險管理的原則。其次是要通過建立社會保險行政管理、業務管理機構，明確各自分工和職責，構建一個相互協調、彼此制約的社會保險管理框架，使我國社會保險管理形成一個有章可循、管理高效、手段先進、服務優質、監督有力的局面。
（四）社會保險的保障水平較低、社保水平差距不斷拉大。隨著社會的發展，我國日益趨于向老齡化的方向發展，中國已進入了老齡化社會，另外，貧富差距的拉大，使得農村和城市人口的保障差別也隨之加大，因而逐漸出現了就醫難和就業難的問題。如何讓老齡人口和農村人口享受同樣的社會保險和待遇，這就迫切需要我們建立新的社會保障制度以應付人口老齡化和貧富差距所帶來的壓力和問題。
三、完善我國社會保險制度的對策構想
（一）注重經濟體制的過渡性與一致性。我國社會保險立法很多都是計劃經濟產生后而設立的，因此帶有很深的國家保險和企業保險的特征，而社會保險制度的改革就是要打破傳統的格局，建立適應市場經濟要求的社會化保險體制，即由國家、企業、組織和個人多方承擔的保險體制。其次，我國的社會保險制度從保險對象、保險內容到征稅比例等方面的政策全國要盡快統一起來。地區性的社會保險，其社會化的程度是遠遠不夠的，不能充分起到分散風險和將社會財富再分配的作用。另外，我國的城鄉差別由于長期受城鄉制度性差異和體制性阻隔的制約將長期存在。因此，在構建統一的社會保險制度的設計中要承認并考慮到城鄉差別的存在并逐步將重點轉移到農村和養老及失業問題上，這樣才有利于社會保險制度的發展。
（二）注重與國際社會保險制度接軌。我國加入WTO以后，我國的社會保險制度也受到了一定的沖擊和挑戰。中國在向市場經濟過度的過程中，隨著產業結構的調整和改革力度的加大，我國的商業保險業務將逐步向外資商業保險公司開放，由于其實力強、服務規范廣、保險品種多、回報率穩定等優勢，必然與我國的社會保險事業形成競爭，如果我國還不加速社會保險制度的改革和完善，與國際接軌，勢必會在與外資商業保險機構的競爭中處于劣勢的地位。
（三）擴大社會保險制度的覆蓋范圍。應擴大社會保險的覆蓋范圍，使社會保障資金能惠及到全體公民，將部分就業人員也納入我國的社會保險的范疇而不單單只是國有企業工作人員或是失業和無業人員，使更多的人能享受到社會保險的待遇。并且在設計各類社會保險制度時，要相對公平，避免因地域、身份的不同而造成差距過大的結果，促進統一勞動力市場的形成。
商業保險管理制度范文3
一、“衢江模式”的形成
2011年3月24日，保監會與浙江省人民政府簽署了《關于推進保險業改革創新，支持浙江省轉變發展方式合作備忘錄》。隨后，浙江省衢州市人民政府與中國人壽浙江省分公司簽署了《衢州市城鄉居民社會養老保險服務項目戰略合作協議》?！秴f議》提出，保險業將按照“政府主導、整合資源、協作服務”的原則在衢州市配合政府開展城鄉居民社會養老保險服務試點工作，充分發揮商業保險機構在經營網絡、服務隊伍、培訓機制和管理經驗等方面的優勢，協助政府搭建城鄉居民社會養老保險區、鄉鎮（街道）、村（社區）三級服務平臺。隨后，衢江區政府與中國人壽衢州分公司共同制定了《區級服務平臺工作職責分工》《晨會、考勤和紀律制度》《工作規范》和《服務準則》等管理制度，使政保合作正規化、流程化。此外，通過村級代辦及鄉鎮金融服務機構進一步延伸服務，使17萬余名群眾不出村就可以參保繳費，6萬余名老年人不出鄉就可以領取養老金。并逐步推出跟蹤、預約、個性化和上門等服務項目，使老百姓享受到更加便捷的服務。
二、“衢江模式”中政府角色分析
政府部門對政保合作有迫切需求。從宏觀上講，目前的社會保障體系與單純的商業保險遠遠不能滿足現實經濟、社會發展的需求。另一方面，我國在經濟不太發達的階段提前進入了人口老齡化時代，人口老齡化壓力越來越重。城鄉居民中老年人口不斷增加，城鄉基本養老保險服務任務愈加繁重。吸收商業保險機構先進的管理理念。為確保各項參保數據的準確性，衢江區社會保險機構利用商業保險機構先進的管理理念提出了全新操作方案：第一步分村、分人員類型，第二步拆分并審核資料，第三步制定三類電子文檔，第四步進行交叉復核，第五步導入系統，第六步進行數據比對并整改。與此同時，將各步工作規范化，統一制定符合風險控制的操作規程和管理制度，如《參保數據復核工作流程》《參保數據導入工作流程》等相關管理辦法，既提高了工作效率和服務質量，又降低了政府行政成本，將先進的管理技術真正融入到了社會管理和公共服務的“衢江模式”當中。創新服務平臺建設。衢江區社會保險機構借鑒中國人壽先進管理經驗，設置了4人前臺經辦和3人后臺審核的工作崗位，并明晰城鄉居民社會養老保險管理中心和業務處理中心職責，使管理更加科學嚴格，崗位設置更加合理，職責分工更加明確。同時進行調查研究，探討鄉鎮（街道）勞動保障中心和村（社區）勞動保障站的建設方案，實現一對一的便民服務設想，規范工作職責，確保服務的人性化、即時化和專業化。
三、衢江模式”中商業保險機構角色分析
商業保險機構自身發展對政保合作有迫切需求。保險行業的利益格局隨著社會經濟的發展面臨著洗牌調整，同時，新的風險點也持續出現。但保險服務和保險產品仍集中在某些傳統領域，保險行業的發展水平與經濟社會發展水平，與人們日益增長的物質生活需求越來越不相適應。政保合作，正是伴隨著政策的創新而出現的，這種新模式將有效地降低保險公司的法律風險和政策風險。參與經辦人員培訓工作。針對社保經辦工作人員普遍缺乏全面系統培訓的現實問題，商業保險公司發揮自身專業優勢，在2011年定制和推出了多期團隊意識的養成、服務與禮儀、保險的意義等集專業知識于一體的系列培訓課程，學員覆蓋了人勞系統全體員工、鄉鎮（街道）勞動保障員、村（社區）保險聯絡員等。通過學習，社保工作人員專業知識和服務意識得到了較大提升，滿足了廣大人民群眾對政府機關服務方面的需求。參與保費征繳和養老金發放工作。商業保險公司發揮資源、管理水平等優勢，2011年利用10個休息日時間將14萬人的參保數據全部錄入電腦，輸入數據比原定計劃提前一個月，避免了非專業工作人員因工作效率和錄入質量較低，導致后續數據差錯率較高，資料復核和差錯返工等普遍現象。同時，衢州區城鄉居民社會養老保險的養老金發放人數達6萬多人，商業保險機構專業人員將符合待遇領取條件人員快速準確地篩選出來，確保了待遇按時發放。商業保險機構不承擔盈虧風險。根據《協議》規定，保險方只提供保險服務，不承擔保險基金的盈虧風險。此條款使得保險方將擁有更多的時間和精力來從事運營機制的創新，從而不斷提高其服務質量。
四、“衢江模式”的意義
提高服務質量，降低運作成本。現實中，城鄉居民基本養老保險基金更多的是依靠地方政府來籌集，地方政府每年投入到城鄉居民基本養老保險的資金非常有限。而“衢江模式”中，政府將城鄉居民基本養老保險基金的部分運作過程交給了商業保險公司，由專業人員負責保險基金的運營，極大地降低了政府的運作成本。另一方面，商業保險公司利用其龐大的專業人才隊伍、豐富的管理經驗，實行定制化、專業化服務，較之以往的服務質量大大提高。樹立企業承擔社會責任典型。目前，政保合作的模式還不足以使保險公司實現盈利，但商業保險公司參與城鄉居民基本養老保險經辦業務是其勇于承擔社會責任、服務社會的體現，社會影響深遠。促進社會保險和商業保險發展?！搬榻Ｊ健笔钦O管牽手企業管理、商業保險牽手社會保險的新嘗試，養老保險進軍農村市場，這不僅是商業保險方新的盈利增長點，更是未來的一種發展趨勢。目前，我國的社會保障體系中，商業保險的支柱作用并不明顯，在減輕國家財政負擔、充分發揮社會資源作用方面的能力仍顯不足。而“衢江模式”這種政保合作的模式，能夠進一步提高社會保險與商業保險的融合，提高商業保險參與養老保險的能力和水平。
五、對“衢江模式”發展的思考
目前，在“衢江模式”中，商業保險方只是發揮了其管理作用，并未突破城鄉居民基本養老保險的制度框架，未有效地解決城鄉居民基本養老保險在實施過程中面臨的難題，如補償力度欠缺、參與水平過低等。衢江區可在“衢江模式”的基礎上，擴展政保合作的范圍和形式。一是為中小公司提供競技平臺，充分發揮中小公司在資源、專長、產品和服務等方面的優勢，令“衢江模式”更富靈活性和可操作性。同時，政府需加強對招投標工作以及商業保險方日常運營的監管，確保公平、公正、公開，減少商業保險方的惡意競爭，促使其不斷提升服務管理水平。二是為各類主體提供合作平臺分散風險，如對政策性農險和專業市場保險，可通過大中小公司合作組建共保體的方式運行。
六、結語
商業保險管理制度范文4
關鍵詞：健康管理中醫“治未病”醫保支付
一、健康管理的內涵及意義
健康管理是一種新的疾病干預模式，從疾病治療向事前預防、事中治療、事后康復的全過程管理轉變，采用多種形式的激勵手段，鼓勵醫患雙方主動采取疾病防控措施，從源頭上遏制醫療費用增長。據估算，每投入1元用于健康管理，就可以節省約45元的醫療費用支出。這說明在健康管理方面投資可以起到良好的節約醫療費用的效果。同時，如果能夠在基層對慢性病進行有效的管理，可以避免慢性病患者涌向大醫院從而產生額外的檢查及藥品費用，也有利于降低成本。因此健康管理模式出現后，對醫療保險產生了重大影響，國外許多保險機構都投入一定數量的資金用于健康管理，并使之成為醫療服務體系中重要的組成部分。
雖然我國的醫療保險制度建立較晚，但從醫保基金中劃撥一定比例的經費用于健康管理，是我國醫療保險制度探索的方向。我國多地也已開展對醫保介入健康管理的探索：2006年，鎮江市對參保人員實行規范的門診慢性病管理，這是我國醫療保險開始關注健康管理的最早探索；2008年，青島市將社區糖尿病患者的初級體檢、健康教育、醫藥費等納入醫保支付范圍；2009年，北京市將“知己健康管理”納入醫保支付范圍；2011年，太倉市醫保部門支持配合人保健康公司，把“健康保障+健康管理”的理念引入了大病保險；2015年，天津市將符合規定的基層醫療衛生機構為居家老年人提供的醫療服務項目納入醫保支付范圍。以上探索為我國醫保介入健康管理積累了豐富的實踐經驗，不過我國醫保介入健康管理的制度建設仍然任重道遠。
二、將健康管理服務納入醫保支付的必要性
（一）順應國家政策的引導
我國政府高度重視健康管理的作用，出臺了一系列鼓勵政策?！秶抑虚L期科學和技術發展規劃綱要（2006―2020）》提出要“疾病防治重心前移，堅持預防為主、促進健康和防治疾病結合”。2013年，《務院關于促進健康服務業發展的若干意見》提出“為參保人提供健康風險評估、健康風險干預等服務，并在此基礎上探索健康管理組織等新型組織形式。”2014年，《國務院辦公廳關于加快發展商業健康保險的若干意見》明確提出：“鼓勵商業保險機構積極開發與健康管理服務相關的健康保險產品，加強健康風險評估和干預，提供疾病預防、健康體檢、健康咨詢、健康維護、慢性病管理、養生保健等服務，降低健康風險，減少疾病損失”。健康管理服務的發展離不開相關政策的支持，而醫療保險或健康保險作為醫療與健康服務資金供給的政策安排，相應的支付政策能很大程度上促進健康管理服務體系的構建和發展。
（二）符合醫療保險改革的要求
自1998年我國城鎮職工基本醫療保險制度建立以來，醫療保險改革是我國醫療改革成效最為顯著的領域之一。在我國基本醫療保險制度建立、醫?；緦崿F全民覆蓋的背景下，創新完善醫保管理制度成為下一階段醫療保險改革的重要任務?，F階段社會醫療保險基金以支付疾病住院治療為主，如果醫?；鹬С纸】倒芾矸眨瓤梢员P活基層醫療機構的資源，又可以提高基金使用效率。從世界主要國家醫療保險制度建立和發展歷史中可以看出，為了適應不斷發展變化的環境，從單一的醫療保險發展到預防、保健、治療、康復、護理等全方位的健康保險是醫療保險的必然趨勢。因此將健康管理服務納入醫保支付符合醫療保險改革的要求，可以促進醫療保險管理制度的變革。
（三）滿足群眾現實的需求
積極對“未病”者提供健康管理服務，可以提高人民群眾的生活質量。相關研究表明，將健康管理服務納入醫療保險是群眾的現實需求。在對南京市某社區600名老年人的調查中，561名擁有社會醫療保險的老年人中有539人希望醫保支付健康管理服務。在對上海市403名社區醫務人員的調查中，認為相關健康管理服務項目應該納入醫保的占50 2%。上海市閘北區是2011年衛生部、國家中醫藥管理局確定的高血壓患者中醫健康管理試點地區，閘北區在高血壓患者人群中實施中醫健康管理并積累了一定的經驗，但也發現尚未與醫保制度銜接不利于高血壓中醫健康管理工作的開展及推廣。因此，將健康管理服務納入醫保支付是急切的現實需求。
三、中醫“治未病”的健康管理價值
在我國，“治未病”是一種歷史悠久的健康管理理念和方法，“治未病”不僅是我國中醫學思想寶庫的瑰寶，也是健康管理的具體實踐。兩千多年前的《黃帝內經》中就指出：“是故圣人不治已病治未病，不治已亂治未亂，此之謂也?！碧拼t藥學家孫思邈在黃帝內經的基礎上提出：“古人善為醫者，上醫醫未病之病，中醫醫欲起之病，下醫醫已病之病”。同時，中醫“治未病”根據五臟調節、四時養生、體質調理的中醫理論和藥物與非藥物療法的臨床實踐，在提高健康水平、避免疾病發生和減少疾病傷害等方面有諸多行之有效的方法。
加快構建中醫特色預防保健服務體系，核心就是探索深化“治未病”健康工程。中醫“治未病”強調“未病先防、既病防變、瘥病防復”，這與現代健康管理“事前預防、事中治療、事后康復”的做法完全一致。時至今日，國外仍然在對健康管理的技術進行探索，而我國傳統醫學中早已有成熟的理論和方法，無論在理論還是技術層面都是對健康管理學科的重要貢獻。然而在制度層面，我國的健康管理與國外還有較大差距。因此在我國醫療保險對健康管理進行探索的時候，應當重視中醫“治未病”這一寶貴財富，發揮理論和技術層面的優勢，構建具有中國特色的健康管理制度。
四、健康管理服務的醫保支付政策思考
（一）醫保支付應從社區健康管理服務起步
將中醫“治未病”健康管理服務納入醫保支付體系，應當從社區起步。這是因為社區衛生服務中心承擔著健康管理的職能，是中醫“治未病”的第一線。近年來，為了加強基層衛生力量，我國為社區衛生服務中心建設投入了大量資金，社區衛生服務中心已經擁有了一定的醫療條件和能力開展健康管理，同時社區衛生服務中心也負責居民健康檔案的建立和保管，居民健康檔案中就包含中醫體質辨識的內容，方便開展中醫“治未病”服務。最關鍵的是，社區就診便利、成本低廉，能夠降低總體醫療費用支出，便于醫保介入。因此應當將中醫“治未病”項目列入社區醫療保健服務的范圍，并且由醫療保險提供保障，以便讓社區居民享受中醫“治未病”服務，同時又達到降低醫療費用的目的。
（二）利用個人賬戶支持健康管理服務
一直以來，我國醫保個人賬戶使用情況的監管是一個比較大的問題，部分參保人員個人賬戶資金積累較多，存在與定點零售藥店合謀違規使用個人賬戶的資金“購買”生活用品等情況，既造成了醫保資金的流失，還無助于參保人員健康水平的提高。將中醫“治未病”納入個人賬戶支付范圍，可以使被動管理變為主動引導，引導參保人員將個人賬戶用于中醫“治未病”服務，從而使參保者對自身健康負責，加強對疾病的預防從而能夠最終起到節約醫?；鸬淖饔?。同時也方便患者在康復階段通過個人賬戶繼續使用中醫“治未病”服務，避免病情出現急劇惡化，同樣也有利于患者和醫保基金。
（三）采用參考價格法制定個人賬戶支付標準
在目前我國的醫保管理制度中，為一個醫療項目制定支付標準之前，先要制定這個項目的價格。而對于中醫“治未病”這種健康管理服務而言，其價格制定較為困難。為了避免陷入這一困境，可以借鑒德國的參考價格體系。參考價格體系原本含義是指在藥理學或治療學上具有相等作用的一些藥品中，選擇其中最低價或平均價作為參考標準，確定該價格作為該類藥品的報銷標準，如果患者所選用的藥品價格超出了這個參考價格的標準，其差額將由患者支付。通過綜合中醫“治未病”健康管理項目的收益、醫?；鸬某惺苣芰?、醫保政策的導向等因素為中醫“治未病”目制定相應的參考價格，作為支付標準。參考價格體系既能夠支持參保人員享受中醫“治未病”的服務，又能控制支付成本，同時把中醫“治未病”健康管理服務價格的形成交還給市場，而醫保又可以發揮重要的導向作用。
（四）將按人頭預付作為醫保統籌基金的支付方式
美國健康管理模式成功的基礎在于按人頭預付的補償模式，這是因為按人頭預付方式的激勵機制與醫療體系的健康管理功能相吻合。一方面，人頭預付方式可以激勵醫療機構的疾病預防行為，促使醫療機構采用中醫“治未病”等適宜、高效、廉價的健康管理服務項目，無病時主動預防、小病時積極診治、治愈后跟進康復，能夠降低醫療費用支出。另一方面，在按人頭預付的情況下，醫療機構能夠獲得的醫保資金與在本機構注冊的參保人員數量掛鉤。為了吸引居民在本醫療機構登記注冊，醫療機構會積極采取措施，通過提高中醫“治未病”健康管理的效果，而不是推諉病人的方式降低成本，真正實現健康管理的目標。因此醫保統籌基金應當采用按人頭預付的方式，促使醫療服務機構重視提供中醫“治未病”健康管理服務，并且運用各種手段來監管服務提供者的行為，確保服務的質量。
（五）充分發揮商業健康保險的創新作用
健康管理原本是美國商業保險機構為了控制成本，增加利潤而主動采用的方法，這客觀上開啟了醫療保險的新模式。相對于社會醫療保險，商業健康保險除了控制成本以外，還有增加利潤的要求，在這雙重動力之下，商業健康保險公司會積極采取健康管理措施，對中醫“治未病”服務敢于積極嘗試，圍繞中醫“治未病”健康管理項目開發保險精算制度、核保制度、理賠制度和數據管理制度。而且，社會醫療保險的經辦管理往往受到法定規則的約束，而商業健康保險公司的產品設計則較為靈活。因此可以借助商業健康保險公司對利潤的追求，鼓勵并支持商業健康保險公司設計包含中醫“治未病”健康管理服務的保險產品。同時也支持商業保險公司整合市場資源，與醫療機構合作或者直接開辦中醫“治未病”服務機構，提高健康管理服務的效率和水平，從而能夠形成新的模式。
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商業保險管理制度范文5
關鍵詞：社會保險
社會保險財務管理是指按照國家統一的財務制度和社會保險機構的政策、法規以及社會保險機構財務目標，通過核算控制和監督手段，合理組織社會保險基金的籌集、支付、調節和籌備等財務活動。由于我國現行社會保險的財務管理實行現收現付制，基金管理實行收支兩條線。從這一方面看，基金的收繳支付是社會保險財務管理的重點。
一、基金收入的安全運作
社會保險基金的籌集是社會保險經辦機構的首要任務。社會保險是通過社會保險基金制度貫徹落實的，而社會保險基金的征集又是基金制度的基礎，如果無法征集到基金，社會保險工作就成了無源之水，無本之木。所以，要做好保險工作，首先要做好基金的及時足額收入。企業社會保險基金的收入主要包括:
1.企業根據工資總額按一定比例提取的社會統籌部分。這是基金來源的主要渠道。在市場經濟體制下，企業之間競爭日益激烈，導致部分企業效益滑坡，職工工資和各種福利也難以兌現，加之少數企業領導者的一些錯誤思想，出現拖欠社會保險費的現象，嚴重影響了社會保險工作的正常開展。對于這種現象，各社會保險機構和工作人員要樹立“管理與服務”的思想，大力開展宣傳工作，使企業和職工認識到實行統籌是利國利民、造福企業和職工的大好事，推動統籌工作的順利進行。必要時，執行社會保險管理的強制職能，通過強制手段保證有關單位和個人履行社會保險義務，使基金能及時足額到位。
2.個人繳納部分，這是社會保險基金的重要組成部分。隨著職工個人收入水平的不斷提高，個人繳費水平也將不斷提高。對于這部分基金，各保險機構也應積極做好宣傳工作。實踐證明，在社會保險工作中，多一分宣傳就少一分阻力，增加一分動力。以上收入屬于社會保險基金的主要組成部分，要保證其安全運作管理，就要做到:
(1)按計劃的要求，及時收繳和儲存社會保險基金，正確地支付退休費，保證離退休職工的生活。建立保險基金管理臺帳，監督企業及個人按規定應繳納的社會保險基金以及欠繳情況，以便及時催繳，使基金及時到位。
(2)加強社會保險財務管理工作。社會保險財務管理工作對于社會保險工作起著極其重要的作用，由于社會保險基金數額較大，如果沒有健全的財務管理制度，就會產生許多問題。社會保險基金是廣大勞動者的“養命錢”、“活命錢”。對于這部分基金社會保險部門應嚴格執行財經紀律和財務法規。做到保險基金“專戶儲存，專款專用”。保證基金的及時足額到賬，防止欺報，瞞報，漏報基金。防止截留問題的發生。加強會計業務核算，及時準確完整地處理各項業務，登記賬簿，編制報表，提高管理水平。上級單位應定期組織檢查，防止保險基金亂支冒用；審計部門應定期審計，防止基金的流失和挪用。
二、基金支出的安全運作
社會保險的根本目的在于投保人遇到意外事故，疾病和失去勞動能力時的生活保障。這種保障功能最終體現在社會保險基金的支付環節上。主要包括:醫療保險基金支出、養老保險基金支出、工傷保險基金支出、生育保險支出和失業保險基金支出。現在主要的支付方式主要有:(1)社會保險機構直接發放；(2)社會保險機構委托銀行發放；(3)由企業或單位代為發放。實踐證明，采取前兩種方式效果最好，基金運作最安全。第三種情況往往不能保證各項社會保險基金的及時足額發放到位。存在這種問題的根本原因:是企業對社會保險機構沒有法定義務，同時社會保險機構對企業也沒有約束機制，當企業發生資金短缺、生產滑坡等情況時，就會發生本企業受保人不能及時足額領到社會補助資金的問題。
三、社會保險基金的保值和增值
社會保險基金就是為了實施社會保險制度而籌集的資金。這筆錢，如果以貨幣的形式存在，隨著經濟的增長，其價值——總的購買力要降低。因而。社會保險基金的保值就是通過一定的資金運營方式，保持基金總的購買力不降低；而增值就是在保值的基礎上，使其購買力增加。從這一方面看，作為社會保險制度物質基礎的基金，保證它的保值和增值具有重大意義。
依據社會保險基金的性質，社會保險基金的投資原則以及我國目前的實際情況，我國社會保險基金的投資方式主要有:銀行存款、國庫券和國家發行的定向債券。
政府社會保險機構主管的社會保險事業與商業性保險公司主辦的人身保險業務有著原則上的區別。社會保險是一種社會保障制度，是國家的基本社會政策，通過國家立法強制執行，具有非盈利性，而商業保險是商業保險公司運用經濟補償手段運作的險種，是國家經濟活動的一個方面。經營雙方按照自愿原則簽訂契約，運用經濟補償手段運作，以盈利為目的。
四、完善保險基金管理的對策
為確保社會保險基金的安全運作還要做到以下幾個方面，才能實現保險基金的最優化運行。
商業保險管理制度范文6
關鍵詞:社會保險；人力資源；管理改進
對于企業而言，人力資源管理主要是指在企業內部經營管理中，企業運用現代化管理方法，通過采取選聘、培訓、激勵、考核等一系列的管理手段，實現企業人力資源效能開發最大化的組織管理活動。而社會保險制度主要是國家以立法形式設置的管理制度，目的在于為了預防參保公民可能發生的社會風險而建立的社會安全制度，主要包括養老、醫療、工傷、失業以及生育等方面的內容。社會保險制度對于企業的人力資源管理也有著重要的影響，深入研究社會保險對企業人力資源管理的作用，不斷改進優化企業內部社會保險管理制度以及人力資源管理體系，已經成為企業經營管理的重要內容，這對于促進企業經營管理水平的提升也具有重要的作用。
一、社會保險在企業人力資源管理中的作用分析
社會保險在企業的人力資源管理中具有非常重要的作用，企業實現人力資源效能的開發利用，就要求企業必須重視員工的自身利益，而社會保險則屬于員工自身利益中的重要內容。社會保險在企業人力資源管理中的作用具體有以下幾方面：
(一)社會保險有助于降低企業的人力資源管理成本社會保險體系
作為我國社會保障的重要組成部分，具有明顯的社會公益性。社會保險體制的運用和落實，實現了企業員工的各種醫療、工傷、養老等有關的費用由員工、企業和社會共同負擔，這樣不僅可以直接降低了企業的經濟負擔，同時也能夠為企業員工提供更加全面的切身利益保障。
(二)社會保險有助于增強企業內部員工隊伍的穩定性
通過社會保險的運用和實施，企業為員工繳納相應的社會保險費，在一定程度上也相當于提高了企業員工的福利待遇，這對于保持企業內部員工隊伍的穩定性，降低企業內部員工流失問題也非常有效。
(三)社會保險有助于提高企業員工的工作積極性
社會保險可以為員工養老、醫療等方面的現實需求解除后顧之憂，為企業內部的員工提供了更多的保障，因而可以促進企業內部的員工更加專心的投入到內部的生產經營管理中，通過社會保險的激勵作用，能夠進一步的提升企業內部員工的工作潛能，提高工作效率，進而實現經濟效益的改善提高?？偟膩碚f，社會保險在企業內部的人力資源管理中具有降成本、激勵、提效和穩定的作用，企業改進優化自身的人力資源管理體系，也應該重點在社會保險管理方面做好文章。
二、社會保險在企業人力資源管理運用中存在的問題分析
(一)對社會保險管理的重視程度不夠
為員工繳納基本的社會保險，不僅是國家相關的法律法規要求，也是實現企業長遠穩定發展的基本要求。但是目前很多企業對于社會保險沒有足夠的重視，有的企業在內部人力資源管理中，只看到眼前利益而忽視了企業發展的長遠利益，因而沒有采取規范的措施對企業內部的人力資源進行規范化管理，影響了內部整體管理工作水平的提升。
(二)企業內部的社會保險體系框架構建不夠完善
依托社會保險不斷完善企業的人力資源管理體系，應該在企業內部建立健全完善的人力資源管理體系，并注重進一步豐富拓展相關的社會保險制度。但是，在目前很多企業的人力資源管理工作的開展實施過程中，缺少有關社會保險方面的制度體系建設，造成了社會保險的作用在企業的人力資源管理工作中沒有得到充分的利用。
(三)對于社會保險體系缺少長遠的規劃
現階段，隨著我國經濟社會的不斷發展以及居民生活水平的不斷改進提高，社會保險繳納基數逐年提高，無論是企業還是員工個人，社會保險繳納金額也是不斷提高的，企業和個人面臨的負擔越來越重，但是企業在這方面還缺少有效的應對管理，不利于社會保險體系的長遠穩定運作。
三、加強社會保險在企業人力資源管理中運用的具體措施研究
(一)充分認識社會保險在企業人力資源管理中作用
運用社會保險改進完善企業的人力資源管理工作，首先企業的人力資源管理部門應該充分認識到社會保險在提高企業市場競爭力，塑造企業良好形象中的具體作用。企業的人力資源管理部門應該自覺承擔起應當履行的社會責任和企業責任，按照國家法律法規和政策規定中的有關要求，為企業的員工足額繳納社會保險費用，以解除企業員工在基本生活方面的后顧之憂，進一步提升企業員工的歸屬感，這對于促進實現企業的長遠穩定發展也是非常重要的。
(二)做好企業社會保險管理的基礎工作
全面做好企業人力資源管理中的各項工作，應該注重夯實相應的基礎工作。特別是企業內部的人力資源管理部門、財務管理部門、行政管理部門，應該根據企業內部員工動態變動情況、實際工資水平變化等關系到社會保險工作的有關信息，及時地進行歸集整合，按照相關的規定要求合理的確定企業社會保險費用繳納辦法。同時，企業還應該完善社會保險管理的各項制度建設，除了必要的社會保險費用繳納、人員流動社會保險繳費增減等工作以外，重點應該加強社會保險管理方面的風險管理，避免由于社會保險繳納問題為企業帶來管理風險。
(三)逐步提高企業的社會保險保障能力運用
社會保險改進企業的人力資源管理水平，企業人力資源管理部門應該根據企業的實際情況，特別是充分可考慮企業的當前發展狀況以及未來戰略發展等，制定符合企業的社會保險制度管理體系。在社會保險制度體系的具體設計實施過程中，應該遵循以人為本的基本原則，按照國家相關的法律法規規定，在勞動合同內對社會保險的有關內容進行明確的規定，并確保與員工達成一致。同時，為了應對社會保險繳納基數不斷攀升的趨勢，企業在內部利潤收益的分配上，對于社會保險繳納等也應該有所側重考慮，確保能夠按時足額繳納相應的社會保險，充分發揮社會保險的激勵作用。
(四)注重不斷豐富社會保險的類型發展
完善企業員工的社會保險體系，除了國家法律法規規定的基本醫療、養老、工傷、失業、生育保險制度以外，還應該根據企業的實際情況，適當的為企業員工增加相應的社會保險類型，以提高社會保險基金的激勵性。例如，可以探索為企業員工增加有關的商業保險和企業年金，在具體的實施過程中可以與企業的人力資源績效考核等掛鉤，為績效較好的部門及員工提供必要的社會保險，通過這些額外的社會保險體系，進一步激發企業內部員工的工作積極性，增強企業員工對企業的認同感和歸屬感。
(五)積極爭取政策支持降低企業的繳費負擔
現階段，雖然國家對于企業的社會保險繳費出臺了相關的政策規定，降低了繳費費率，但是很多企業由于受到經濟發展下行壓力的影響，在為企業員工繳納社會保險方面仍然存在著較多的問題。對于這種情況，企業應該積極的爭取國家有關的財政政策支持，特別是對國家有關的政策規定要求進行全面的研究分析，盡可能的運用好每一項財政扶持政策。同時，還應該積極倡議國家逐步完善現有的國家、企業以個人共同分擔的社會保險繳費機制，尤其是充分考慮中小企業發展的實際情況，適當的放低企業職工參保門檻，對于經營困難企業可以適當降低社會保險費用繳納比例，增加財政扶持力度，以盡可能地減少企業在生存發展過程中面臨的各種壓力。
四、結束語
社會保險在企業的人力資源管理中具有非常重要的作用，在企業的日常經營管理中，應該充分認識社會保險在企業人力資源管理中的作用，并結合當前社會保險管理方面存在的一些問題，有針對性的制定整改措施，以實現人力資源管理水平的提高，促進企業人力資源管理工作的不斷改進。
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