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服務行業風險分析范文1
物流金融從其廣義的層面進行分析，指的是面向物流運營的整體操作過程。通過對相關的金融產品進行有效的利用，全面實行物流、商流、資金與信息流等方面的綜合性整合，對供應鏈在實際運用中資金運作情況進行有效的調整，進而高效性的提升資金運作的效率等相應的活動。從狹義的層面進行分析，物流金融在專業范疇內指的是，銀行在供應鏈運營的過程中，跟第三方物流服務供應商在此方面所操作的全部過程，全面有效的為客戶提供相應的服務。在實際操作的過程中，將物流行業與金融行業相結合，這是當前現代化物流金融業的創新性發展方向。物流行業與金融行業兩者之間在相互協調、相互促進的環境下共同發展。我國當前在物流企業實施物流金融服務的，能夠有效的降低客戶在業務交易過程中的資金成本，并且有助于金融企業降低虛假信息等風險狀況的發生，在這種發展趨勢下，促使物流金融服務逐漸成為我國物流企業的重要性的業務模式。然而，在物流企業實施物流金融服務的具體操作流程中，其中也會遭受諸多風險因素的干擾，帶來極大的風險性。
二、物流金融服務在我國物流行業中的作用
1.物流金融服務能夠有效的適應物流業在社會經濟發展的必然趨勢
自我國加入世界貿易組織以來，物流行業開始不斷的進行對外開放，使得我國物流行業逐漸的向國際化的趨勢進行發展。因此，物流業在對其內部的計劃、采購、業務制造與銷售方面進行安排規劃的過程中，需要全面有效的對物流行業內部的問題進行合理的解決，如：資金環節的問題在具體業務運營過程中不斷的出現。因此，需要用過物流金融服務，有效的解決物流業在運營發展中所存在的問題，為物流行業提供與時展相適應的業務發展模式。
2.物流金融服務對于我國物流行業的增值服務具有一定的促進作用
通常情況下，我國物流行業通過金融工具對其內部的資金進行有效的存儲與管理，通過物流金融服務能夠有效的增強物流業的管理效率，高效性的將物流行業的金資源進行有效的整合，為用戶提供優質化的金融服務，給企業在市場經濟發展中帶來一定的利益收入。由此可見，物流金融服務對于我國物流行業的增值服務具有一定的促進作用。
3.物流金融服務對于物流企業融資活動具有一定的推動性作用
我國中小型物流企業經常存在整體結構不穩定、資金欠缺等情況的發生，這種情況下，導致企業在融資過程中面臨諸多困難的困擾。物流金融服務有效的解決上述這些問題，通過制定出一套完整性的物流業信用評價系統，對物流業的資金方面的狀況進行有效的評估，有效解決我國物流業融資難等問題的發生。根據上述分析可知，物流金融服務對于物流企業融資活動具有一定的推動性作用。
三、我國物流企業在進行物流金融服務中所面臨的風險分析
我國物流行業實施物流金融服務能夠有效的促進物流業與金融業兩者之間的共同發展。但是，在實際運營的過程中難免會造成一定的風險現狀。物流金融服務是一種在物流與金融領域內的新的發展方向。在當前，物流金融服務處于初步發展時期。也就是說，物流金融服務在我國物流企業、銀行業等領域中，一直處于不斷發展與探索階段。在具體實施的過程中，其內部系統中的風險與利益收入兩者之間存在不對稱的現狀，未能夠有效的實現完整性的內部流動資產評估體系，且銀行對于物流業的物流金融業務缺乏一定的經驗，導致其在操作過程中所采用的風險管控方式不夠科學合理。正是由于上述等方面的因素存在，導致我國物流行業在進行物流金融服務實施的過程中，面臨一定的風險問題攻擊。當前，我國物流業在進行物流金融服務時，其主要面臨的風險體現在下述幾個方面，即：
一是內部管理方面的風險。此方面的風險是諸多物流行業普遍存在的風險。內部管理方面的風險主要是由于多種方面所造成的，比如說企業內部組織機構管理方式過于陳舊、內部管理與監督體系不夠完善、工作人員的綜合性素質與專業技能存在的欠缺，以及企業管理層在決策過程中存在一定的差錯等方面。
二是物流行業的倉儲風險。此方面的風險需要由金融服務提供商對質押物在庫期間所存在的相關事項全面承擔。也就是說，在具體實施規程中，需要全面性的對整個倉庫的質量安全性、內部工作者的綜合素質與能力、提單的可信度等方面有效的思考與分析。除此之外，還要加強對質物保存的設施方面進行系統性的分析，確保其不會發生損壞、變質等現狀。
三是法律方面所存在的風險。對于我國物流業而言，方面方面的風險主要是由于在進行物流金融服務的過程中，對于相關合同條款等方面所存在的問題。在實際運營的過程中，物流金融業務會涉及多個方面，且質物的所有權在諸多方面之間不斷的流動，進而會產生所有權糾紛問題的發生。除此之外，我國當前的《擔保法》與《合同法》中的相關條例規定，對于金融物流相關的條款不夠完善.也沒有其他的文件有效的為金融物流條款提供科學性的依據。根據上述分析可知，在相關的業務合同中，會產生一定的法律風險。
四是社會方面的風險。隨著專業領域中相關管理體系與環境的不斷變化，為了更加適應物流業的發展，國家相關部門需要推行一些新的政策，這些政策在實施的過程中或多或少會存在一定的風險。
四、我國物流行業在實施物流金融服務過程中的相關策略
1.與金融機構創建長期友好的合作關系
物流行業若要進一步增強金融理念，需要金融行業為其提供大力的支撐。與相關的金融機構創建長期友好的業務往來合作性關系，有效的獲取金融機構的信任與支持，進而高效性的解決物流業在金融服務中所存在的相關現狀。當前，我國有部分物流企業實施統一授信的形勢，有效的實現企業的戰略目標，并提升物流企業自身的價值。在專業領域中，統一授信的主要做鑰匙，金融機構將貸款額度通過直接的方式授權給物流業。接著，需要物流業按照客戶的基本需求與相關的條件，有效的進行質押貸款等方面的操作。金融機構為物流業提供信用擔保的過程中，銀行需要依據企業內部的信用擔保管理的相關條例規定進行實施。在此基礎上，通過這些信貸額度為相關的物流業企業提供質押貸款業務。這種業務模式在實際操作的過程中，為物流業在融資方面提供一定的幫助，并有效減低先前質押貸款過程中存在的一些復雜性的問題。與此同時，有效的增強金融機構對質押貸款過程中的監管能力。根據上述綜合性的分析研究可知，我國物流企業在實施物流金融服務的過程中，可以通過與金融機構創建長期友好的合作管理，取的其信任，進而在實施過程中能夠降低金融服務的風險。
2.物流業需要采取合理的策略與客戶之間創建長期友好的合作伙伴關系
物流企業在實際經營管理的過程中，需要為客戶提供優質化、合理性的物流金融服務，在這個過程中，能夠有效的對客戶相關的需求進行全面了解，采取合理的策略與客戶創建長期友好的合作關系，進而有效的對物流金融服務在實施過程中存在的風險進行控制。
3.進一步有效的加強對客戶信用方面的管理
在現代化企業管理中，信用管理在其中是關鍵性的內容。在具體實施的過程中，信用是買賣雙方進行業務交易的前提保障，是創建友好業務管理的重要性橋梁。我國物流行業在實施物流業金融服務時，需要有效的對客戶相關方面進科學有效的分析與管理，尤其是對用戶相關需求的掌握、為客戶建立合理的檔案管理、客戶資信調查管理制度的實施、客戶信用管理、合同與結算等綜合性的方面，進而有效的對客戶提供全方位、多層次的信用管理。
4.開發出與我國物流行業發展相適應的創新性的金融產品
為了進一步解決我國物流業在實施物流金融服務所存在的風險，需要有效的開發出與物流行業在社會經濟發展中相適應的創新性的金融產品。此類產品在實際開發的過程中，需要具備自身優質性的特征，即：其一，創新性的金融產品在開發的過程中，要與物流業自身的文化相結合，進而能夠有效的得到物流業的高度認可；其二，實用性特征，創新性的金融產品要需要與物流行業的發展需求相協調，便與其在具體操作的過程中合理有效的使用；其三，效益性特征，創新性的金融產品在剛開發的過程中，并未被諸多的物流業客戶廣泛性的使用。因此，需要通過相應的方式，有效提升產品的經濟效益；其四，先進性特征，創新性的金融產品在其功能操作、業務辦理等方面，要全面的與物流行業的發展相適應。
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關鍵詞：大學生網絡創業；風險；對策
畢業生就業問題一直是社會關注的焦點，它關乎社會穩定問題。而我們經常聽到的卻是今年是史上最困難的就業年，可是哪一年又不是最困難的就業年呢，高校擴招導致大學生人數急劇增加，最近幾年因為國家實行企業改革導致很多公司倒閉，這更加劇了大學生的就業問題。大學生網絡創業應運而生，大多數大學生在畢業時選擇網絡創業，網絡創業一時大行其道。以往的經驗表明，網絡創業是一個好辦法但同時暴露出很多問題。
一、大學生網絡創業現狀
隨著網絡的普及和科技的迅速發展，網絡已不再是當初只能搜索和查看的網絡工具。網絡已經滲透到每個人生活的方方面面，比如電商行業內的淘寶和京東、出租車行業的滴滴和uber、書籍行業的當當和亞馬遜等等。而網絡創業分為很多的領域，就服務行業來說：網站創建和網絡咨詢業務發展迅速，針對不同人群有不同的服務，世紀佳緣、智聯招聘等都是針對特定人群而服務。就電子商務來說：我國大學生網絡創業群體中，來自71.57%的電子商務專業的同學是大學生網絡創業的主要群體，電子商務以網上開店及網上買東西等形式創業，這種買賣方式節省了現實生活中不必要的開銷而大大節約了成本，所有的資源都在網絡上。
二、大學生網絡創業風險
（1）大學生缺乏工作經驗，意志力薄弱
據社會學者調查顯示，大學生看好網絡創業的前景，主要因為網絡創業門檻低、投資小、回報相對其他行業快。然而創業是需要長期專注的系統工作，創業團隊選擇創業行業時需要謹慎，創業團隊人員搭配也是棘手的問題。在創業中，需要考慮很多問題，大學生畢業創業時卻沒有考慮這么細致，比如說：創業團隊需要在選擇團隊創業項目、創業團隊的技術資源、團隊的資源、創業團隊買賣渠道等方面對創業者的要求都很高。而大學生由于沒有工作經驗，有三分鐘熱度的特性，導致對市場分析不正確、不客觀。
（2）大學生缺乏網絡創業技術及能力基礎
技術缺乏時大學生創業時面臨的普遍問題。在大學時期，大學生所熟悉的是本專業的專業知識和網絡知識，而高校的教育模式是高中一直沿襲下來的應試教育模式，正是這種應試教育導致大學生在大學期間只要考試通過就皆大歡喜，對實際工作中所需要的技能及軟件知之甚少。同時創業時需要的領導能力、組織能力、協調溝通能力在大學時期沒有得到足夠的鍛煉。就個人品質而言，誠實守信、堅持、果斷等品行在當代大學生身上沒有得到體現。大學生網絡創業在其自身的能力及技術方面還有很多路要走。
（3）大學生法律意識淡薄
大學生法律知識淡薄是大學生群體的共同特征，在大學生創業時需要法律工具保護，但在網絡才發展十多年里，法律制度尚不完善，相關的法律實施細節沒有建立。而大學生大多在創業過程中并不懂得如何運用法律知識合理的保護自己，出現諸如個人隱私泄露、欺詐、上當受騙等法律問題。以此積多，導致大學生信心受挫、懷疑自己、一蹶不振。合理運用法律知識在大學生網絡創業中縣的極為重要。
三、大學生網絡創業對策淺談
（1）大學生應當對網絡創業項目合理定位
定位需要合適的方法來支撐。在象牙塔的里大學生，大多崇尚個性、追求潮流、喜歡新鮮事物，在大學生創業的過程中，不明白消費者需要什么樣的服務、什么樣的產品，或者在網絡創業中大學生自身需要提供什么樣的商品。對于大學生網絡創業，需要大學生有清晰的定位，獨特的思路，所提供的產品必須滿足特定群體的需求。
（2）提升自身綜合能力
大學生創業需要良好的綜合能力，比如領導力、管理能力、溝通能力等，除此之外，還需具備專業知識素養、專業技能儲備、相關軟件使用等能力。大學生創業團隊的能力在一定程度上決定整個團隊的未來走向。同時，能夠在人群中發現潛在客戶并且培養潛在客戶對團隊的未來很重要，綜上所述的能力在大學時期沒有機會得到鍛煉。所以大學生在大學期間要有意識的培養自身的能力，培養團隊的能力。
（3）培養自身法律意識
在大學生創業過程中，創業群體必須遵守法律規章制度。網絡創業伴隨著的風險是網絡欺詐、網絡騙局等。大學生群體在創業過程中合理運用法律知識保護自己團隊保護團隊產品不受侵害。最近幾年，由于越來越多的大學生走上創業之路，國家、社會、高校對此都大力支持，國家出臺很多對大學生創新創業法律幫助政策，對于創業的大學生來說，用好這些才能走好創業的第一步。
四、總語
大學生網絡創業應時代而生，是大學生就業方式。相比較于其他就業方式，大學生網絡創業成本低、見效快。同時大學生網絡創業也面臨自己的尷尬，大學生在創業時面試技術基礎不足、自身素質不足、能力不夠、法律意識淡薄等諸多問題，大學生需要克服自身限制，堅定自己的理念，不怕失敗不怕挫折的堅持下去。
參考文獻：
[1]程和平，大學生網絡創業風險分析及對策研究[J].時代金融.2011，10.
服務行業風險分析范文3
【關鍵詞】 中小企業； 應收賬款質押； 風險分析； 風險防范
應收賬款質押融資作為一種新的擔保融資方式，可以有效解決企業由于應收賬款積壓而造成的流動資金沉淀與流失問題。對應收賬款余額日趨增加的中小企業而言，應收賬款質押融資已成為化解中小企業融資難題的重要途徑?；趹召~款資產的特殊性，應收賬款質押融資的風險控制難度大、管理成本高，加之融資機構與融資企業之間信息的不對稱性等，眾因素導致應收賬款質押融資業務進展緩慢。建立健全中小企業征信體系，構建中小企業征信平臺，增強中小企業信用透明度，提升企業信用價值，完善加快中小企業信用機制，降低融資機構信貸風險及信貸成本，改善融資機構信貸結構，提高融資機構信貸效益，是促進應收賬款質押融資業務持續、穩定、健康發展的重要內容。
一、中小企業應收賬款質押融資風險分析
我國企業征信體系建設從20世紀80年代后期開始起步，經過二十多年的發展，已初步建立了企業基本征信體系。作為企業風險承擔能力的評價標準，現行的征信體系有利于大企業的信用評級與融資。對實物性資產匱乏、應收賬款居高不下、信用管理滯后的中小企業而言，其征信環境現狀難以滿足應收賬款質押風險控制要求。
（一）信用意識薄弱，缺乏信用價值觀念
市場經濟實質是信用經濟，信用是企業賴以生存的基礎。信用意識不僅體現在交易付款方面，還體現在誠信經營、產品質量、生產技術、客戶服務等多個方面。從目前的市場表現看，許多企業的信用意識依然非常淡薄，“以誠實守信為榮”的意識尚未深入人心。合同違約、偷稅漏稅、債務拖欠、商業欺詐、假冒偽劣等失信行為時有發生?！笆匦攀芤?、失信懲戒”的信用激勵約束機制不健全，失信的經濟成本及社會成本依然偏低，多數中小企業缺乏信用價值觀念，信用意識滯后，信用管理粗放。作為企業融資重要依據的信用信息，在披露方式上，缺乏必要的業務流程及制度規范；在披露內容上，缺乏專門的信用分析評價報告及信用評價標準；在信息披露質量方面，未能滿足信息全面性、及時性及可靠性要求。
（二）缺乏專業而全面的征信法律法規體系
目前，我國征信管理方面的法律法規尚處于探索和起步階段，落后于西方等發達國家，難以適應當前社會經濟發展的現實需求。在歐美日等征信業比較發達的國家，與征信管理直接相關的法律法規已成為征信管理的重要法律依據。包括征信數據的采集、存儲、核實、處理、加工、傳播及使用，征信的全流程均做到有法可依。以美國為例，涉及征信管理的相關法律有16項，包括公平信用報告法、平等信用機會法、公平債務催收作業法、公平信用結賬法、誠實租借法、信用卡發行及公平信用和貸記卡公開法、電子資金轉賬法等，各項征信法規構成了一個完整的信用法律體系。我國盡管也出臺了一些與征信關聯的法律法規，如《民法通則》、《民事訴訟法》、《企業破產法》、《票據法》、《合同法》、《擔保法》、《中小企業促進法》等，但在法規體系及法規條文方面，缺乏與征信行為直接關聯的內容條款，致使在征信數據采集、信息披露、開放與使用等方面無法可依，無法通過法律手段對各種失信行為進行有效的約束與制衡。征信法律法規的缺失使應收賬款質押融資風險呈倍增效應，成為中小企業應收賬款質押融資發展的法律瓶頸。
（三）企業征信平臺建設的一體化程度低
我國已于2006年建成了由政府主導，全國聯網，統一管理的企業基礎信用信息中央數據庫，即企業征信系統。覆蓋各金融機構的征信系統，逐步解決了商業銀行與企業之間信用信息不對稱的問題，在防范及控制融資風險方面起到了一定的作用。但在如何處理好中央數據庫與地方、行業關系，區別大中型企業與中小企業征信管理等方面仍困難重重。地方政府及各級行政部門各自為政，建設獨立的、非共享的地方性征信平臺，形成了許多的“信息孤島”。各行業內部組建的征信數據庫，缺乏不同行業信用信息的聯動和共享。征信平臺的多頭建設，導致多個征信機構對同一主體進行重復的信息采集及信用評級，使信用評級的可靠性大打折扣。尤其在中小企業征信管理方面，缺乏針對不同類型、不同經營特點的征信標準與評價辦法，導致中小企業征信信息不完整、透明度不高，難以對中小企業信用做出客觀真實的評價。征信體系發展滯后使應收賬款質押管理決策的不確定因素增加，風險控制的難度增大。
（四）企業征信平臺建設水平低、管理滯后
通過征信平臺對企業守信經營及個人誠信行為進行全面、連續、及時、真實的記錄，并進行信用考核和信用評級，是征信平臺管理的重要內容。目前，我國征信平臺基礎數據庫涵蓋能力及輻射能力不足，系統缺乏兼容性，信息更新速度慢，信息處理水平低，平臺運行效率差。尤其在企業征信系統與個人征信系統協調方面，未能實現資源疊加效應。在征信信息管理方面，企業虛報財務數據、征信信息更新不及時、信用記錄不夠全面、信息智能化水平低、查詢功能服務不健全、信息錄入及歸類統計不完整等多方因素，直接影響到征信數據的質量，增加了應收賬款質押風險評估難度。
（五）企業征信管理的社會化程度低
根據西方等發達國家信用管理經驗，由于征信中介機構具有專業性、獨立性屬性，可實現對企業信用進行科學嚴謹、客觀公正的評級，具備較強的公允性及權威性。因此，征信管理服務的社會化已成為各國征信體系建設的主要途徑。目前，我國征信機構主要包括政府主導和行業設立兩種方式。前者包括了由政府主導的，以商業銀行為主體的銀行信貸征信系統，負責信貸記錄及根據信貸記錄對企業進行信用評級。此外，政府主導的征信機構還包括以工商稅務、海關檢驗檢疫、質量監督及主管機關等行政部門為主體的征信系統。后者主要是指以行業為主導的社會化的信用中介組織。由于我國信用中介機構規模小、征信業務流程不規范、信用評價標準不統一、監管力度不足、競爭力不強、地區發展不平衡、缺乏行業自律機制等因素，導致征信中介企業發展滯后，征信產品及服務缺乏專業性和權威性。培育專業化的權威信用評級機構，提升征信管理水平，加快征信行業的社會化服務體系建設應成為我國征信體系的重要內容。
（六）政府在征信建設中的錯位與缺位
在現代市場經濟條件下，政府應主要承擔市場調控與市場監管的職責，并通過健全的征信法律法規，建立健全全社會失信約束和懲罰機制，嚴格監督信用履行情況，確保征信的可靠性和開放性。由于我國處于市場經濟體制轉型期，對市場經濟認識不足，政府在中小企業征信體系建設方面存在錯位與缺位現象。如政府直接從事征信活動，既當運動員、又當裁判員，違背了市場經濟運行規則。加之在中小企業征信管理方面，由于政出多門，政策多變，部分地區地方保護主義色彩濃厚，為追求地方利益最大化甚至縱容地方企業的失信行為，通過破產、重組或轉制逃避債務。征信監管不力，助長了失信的泛濫，增加了應收賬款質押融資風險。
二、中小企業應收賬款質押融資風險防范
優化信用環境，加強應收賬款質押融資風險管理，構建中小企業征信體系，已成為破解中小企業融資難題的迫切要求。
（一）樹立信用效益意識
增強信用經濟意識，加快征信法制建設是構建中小企業征信體系的基礎前提。提高信用意識，應提升對信用經濟的認識，加強自身信用體系建設，將信用價值納入企業重要的發展戰略。通過信用建設提升企業形象和自身競爭力，提高企業的社會影響力和自身的經濟效益。加快征信法律法規體系建設，盡快出臺適合中國國情的《征信管理條例》、《政府信用信息公開管理辦法》、《企業、個人信用信息管理條例》等征信法律法規。通過法律法規，明確征信管理權屬；確定征信企業的準入標準、運作方式及法律責任；確認征信數據的收集范圍、征信對象，征信產品的傳播路徑、傳播范圍；規范信用信息采集、分析、整理、披露及使用等征信工作流程；明確融資各方在征信管理體系建設中的權利、義務和責任；明確征信機構及其業務的市場準入、退出機制等。通過立法，保障征信企業公平、合理地采集和使用信用信息，為征信管理提供有效的法律保障。
（二）構建中小企業信用標準體系
信用標準是征信體系建設的基礎，是進行企業信用考評的依據，也是衡量企業及社會成員守信經營及誠信行為的標準。統一的標準體系，有利于統一信用評價和對比基準，使不同信用主體具有可比性，促進各級、各類征信數據的交流與共享，發揮數據整合的規模效應與質量優勢。尤其是建立適應中小企業征信建設的信用標準體系，發揮信用標準的制約和規范作用，對及時準確、全面系統了解中小企業信用狀況具有重要意義。
構建中小企業信用標準體系，應做好五方面工作。一是信用基礎標準，包括規范信用、信用信息、征信等與信用有關的信用數據元，形成對信用界定和信用規范的統一認識。二是信用技術標準，主要規范征信數據采集、加工、使用、披露過程中的技術以及安全環境，保障信用信息系統的聯通與共享。三是信用產品標準，主要規范征信服務機構提供的信用報告、信用調查報告、信用評級報告等信用產品的格式、內容和質量等，提高信用服務水平。四是信用服務標準，主要規范開展信用服務活動時必須遵循的執業規范、技術標準、行為準則等，促進信用服務行業合法經營、健康發展。五是信用管理標準，主要規范信用監管部門在資質審批、監督檢查、行政處罰等方面的履職行為，加強對信用服務市場的監管。
（三）搭建中小企業征信信息平臺
在西方發達國家，企業征信數據庫模式主要有兩種，即美國模式和歐洲模式。兩者的相同之處是：信用中介機構根據征信法律法規要求，接受政府監管和行業自律，通過政府免費提供的工商信息、納稅登記、信用記錄、法院訴訟等信息，結合新聞媒體、公司財務資訊披露等方式，采取一定的技術手段和測試模型，全面客觀地搜集、整理、分析、判斷及評價企業信用狀況，對融資企業進行信用評級。中小企業可通過即時查詢，隨時了解自身信用狀況。兩者不同之處在于美國模式是典型的商業化運作模式，征信體系主要以具有良好法人治理結構的第三方征信公司為主體，通過少數幾家有國際影響力的大聯合征信公司完成企業征信的評級工作，政府的職責是提供立法支持及對征信企業經營活動進行監管。歐洲模式突出政府和中央銀行的主導作用，政府通過建立公共的征信機構，強制性要求企業和個人向這些機構提供信用數據，并通過立法保證這些數據的真實性。
我國征信體系建設的主要任務是要建成一個標準統一、覆蓋全國，為金融機構和金融市場服務的涵蓋企業和個人征信的中央征信數據庫。建立全國統一的、開放式的數據共享平臺，為企業信用評級提供及時全面、客觀可靠、功能強大的技術支持和征信服務。
（四）優化征信系統功能與結構
從理論上講，征信體系可以被視為實物抵押或擔保之外的一種“信譽擔?！?。因此，征信體系可適當降低金融機構對融資企業的風險控制條件，幫助應收賬款質押人通過信譽擔保實現融資。就銀行征信系統而言，銀行間信息交流與共享機制，可以消除征信獨占而存在的“信息租金”現象，促進借款人為維護自身信用等級而守信履約，最終達到降低違約率的目的。
為完善銀行及質押人的借貸契約機制，須進一步優化現有的征信系統結構，完善其功能，提高系統運作的效率。對現行的征信系統優化與完善包括：一是要保證征信系統內容的真實性、有效性，加快信息的更新速度。二是加大非銀行信貸信息采集，滿足金融機構和其他查詢者的需求。三是優化系統功能，采用網絡智能技術，增加明細清單、模糊查詢功能及貸款卡年審功能，放寬征信查詢權限，提高數據導入頻率，簡化信用評估異議處理程序。四是改進錄入模板，增加自驗和試算平衡功能，提高系統工作效率。
（五）完善企業失信懲罰機制
國際上對失信的懲罰方式一般有兩種，一是通過法律手段，失信企業須承擔民事、行政或刑事責任；二是實施道德制衡，通過將企業的失信行為公之于眾，設立不良信用行為企業“黑名單”，增加失信企業信用成本。西方發達國家的征信體系采取立法和監管相結合，實行全國聯網的失信懲戒制度，一旦企業或個人有不良信用行為發生，將招致嚴厲的懲處。失信行為結果不僅會使失信者短期利益受損，對其長期利益的傷害更是難以估量。失信的高成本，震懾了企業及個人的違約及失信行為，規范了市場經濟秩序。
我國失信懲罰機制尚不健全，企業及個人的失信成本總體偏低，在“失信收益”大于失信成本曲扭效應下，誠信變成了一種稀缺資源，失信卻成為普遍現象。因此，必須加大立法和執法力度，完善企業失信懲戒機制，引導鼓勵企業守信經營。在立法環節，要提高懲罰標準、加大處罰力度。在執法環節，要切實解決行政執法軟弱無力及以罰代管的問題。在信用道德建設方面，要增加失信者的經濟成本和道德成本，對失信者實行“四不”政策，即不開立新賬戶、不發放貸款、不提供結算和現金服務，運用征信網絡平臺建立企業及個人失信檔案，完善失信者違約信息披露機制。對嚴重的失信犯罪行為，如破壞征信建設，篡改、竊取信用信息，販賣個人信息等違法行為，應通過刑事立法，追究其法律責任。
（六）提高征信管理社會化水平
解決中小企業應收賬款質押融資難題，關鍵是要解決中小企業擔保難和信用不足兩方面的難題。扶持專業化征信機構發展，提高征信機構的服務質量和水平，應成為解決中小企業擔保難和信用不足的重要手段。
在扶持征信機構的發展措施方面，一是可以借鑒吸收國外經驗，通過特許經營模式，引進外資征信機構，學習消化國外征信企業的先進經驗，形成市場良性競爭機制，實行征信服務的規?；洜I。二是加強征信市場監管，實行嚴格的市場準入制度，提高征信服務的質量與效率，加強人才培訓，提高征信從業人員的職業道德和專業技能。三是確保征信機構以合法方式及時取得全面、系統、連續、客觀的企業基礎征信數據，保障征信企業的有效有序運行。四是征信機構應加強自身建設，提高征信服務的質量和水平。五是加強征信服務特色建設。尤其在信用評級、人才培養、中小企業信用管理指導等方面，各征信機構應結合自身特點，為融資企業提供定制化的個。
（七）健全多元化的企業信用評價體系
目前，我國銀行等金融機構均有較完整的企業信用登記制度，并實現了不同金融機構間的數據聯網與共享。金融機構信用系統對融資企業按時還貸，防范信貸風險起到較好的監控作用。但僅僅依靠銀行單方面的監管，還不足以防范應收賬款質押融資的系統性風險。應建立由征信專業機構主導，工商、質檢、稅務等部門參與，多方協同的企業信用監管及評級組織，對不同類型企業進行信用評級，實行企業信用信息公開披露制度，銀行等金融機構根據融資企業的信用評級確定應收賬款質押融資授信額度及信用政策。
【參考文獻】
［1］ 陳晶.企業信用體系的建立與中小企業融資［J］.財經界，2006（4）：27-28.
