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金融貸款行業的前景分析范文1
摘 要 本文從P2P網絡借貸的含義、起源以及特定入手，分析目前在我國發展的現狀以及存在的問題，并對我國P2P網絡借貸發展的前景進行了分析與展望。
關鍵詞 P2P網絡借貸 信用體系 風險 監管
P2P指peer-to-peer或person-to-person，即個人對個人；而P2P網絡信貸是指個人通過第三方網絡平臺（即金融服務網站）在收取一定費用的前提下向其他個人提供小額借貸的金融模式。 “人人貸”是P2P網絡借貸的簡譯。
2007年我國第一家小額借貸網站成立后，多家P2P網絡借貸平臺如雨后春筍般相繼涌現，并呈現出交易規模日益增大、影響日益廣泛的趨勢。然而，2011年7月21日，自稱“中國最嚴謹網絡借貸平臺”的哈哈貸了關閉通告，銀監會隨即印發了《關于人人貸有關風險提示的通知》，要求銀行業金融機構嚴防民間借貸風險向銀行體系蔓延。一時間，我國P2P網絡借貸的法律定位、風險狀況以及未來前景成為熱議的話題。本文通過對我國P2P網絡借貸發展現狀的研究，探討這一新型民間借貸的未來發展前景。
一、P2P網絡借貸的起源及特點
P2P網絡借貸最早出現在英國，網站Zopa于2005年3月在英國開始運營。這種模式由于使借貸雙方互惠雙贏，加上其高效便捷的操作方式、個性化的利率定價機制，推出后得到廣泛的認可和關注，迅速在其他國家復制。目前國外知名的P2P網絡借貸平臺主要有英國的Zopa、美國的Prosper和Lending Club、德國的Auxmoney、日本的Aqush、韓國的Popfunding、西班牙的Comunitae以及巴西的Fairplace。2007年8月，中國第一家P2P貸款網站—拍拍貸成立，之后進入高速發展階段，據非正式統計，目前我國的P2P網絡借貸公司超過2000家。
P2P網絡借貸的主要特點包括：一是直接透明，出借人與借款人直接簽署個人間的借貸合同 ，一對一地互相了解對方的身份信息、信用信息，出借人及時獲知借款人的還款進度；二是信用甄別，出借人可以對借款人的資信進行評估和選擇，信用級別高的借款人將得到優先滿足，其得到的貸款利率也可能更優惠；三是風險分散，出借人將資金分散給多個借款人對象，同時提供小額度的貸款，風險得到了最大程度的分散；四是門檻低、渠道成本低，P2P網絡借貸使每個人都可以成為信用的傳播者和使用者，信用交易可以很便捷地進行，社會閑散資金可以更好地進行配置。
二、P2P網絡借貸在國內發展存在的問題
我國民間借貸由來已久，P2P網絡借貸作為基于互聯網新型民間借貸模式，在迅速發展的過程中也隱藏著如下一系列風險問題。
首先，目前國內立法不完備，監管職責不明，缺乏明確法律法規界定。由于行業門檻低，從業人員魚龍混雜，缺乏行業標準，無法保證人人貸所提供信息的真實性與服務質量。另外，P2P網絡借貸公司要求出借人將款項存入公司指定的第三方賬戶，貸款經由第三方賬戶發放和回收，但第三方賬戶資金由誰管理目前無法可依，現均由P2P網絡借貸公司自行管理。如果發生惡性競爭，一些人人貸公司極有可能挪用第三方賬戶資金，甚至演變為非法集資，擾亂市場經濟秩序。
其次，由于全部過程均在網上進行，P2P網絡借貸的監管比較困難，容易產生信用風險。P2P網絡借貸的借款人不用提供任何抵押，且借款人多為低收入的貧困人群，而目前國內缺乏像歐美那樣完善的個人信用認證體系，因此時常發生債主攜款逃跑的現象；另外，礙于成本限制，人人貸的貸后跟進很難實施，難以真正了解貸款最終去向。這些都是產生信用風險的潛在因素。
再次，網絡借貸容易被不發分子利用，成為詐騙資金的新渠道，再加上一些夸大或者不實的宣傳，容易導致信譽風險。
最后，P2P網絡借貸的出現會影響宏觀經濟的調控效果。P2P網絡借貸是影子銀行體系的一個重要組成部分，游離于銀監會以及人民銀行監控之外。隨著P2P網絡借貸公司的發展與壯大，大量資金將會在銀監會和人民銀行的統計范圍之外，導致不完整的金融統計數據。這一方面會影響銀監會和人民銀行制定宏觀調控政策的準確性，另一方面也有可能削弱調控政策的效果。
三、我國P2P網絡借貸的發展前景分析
（1）建立完善的社會信用機制。2011年10月19 日國務院總理主持召開國務院常務會議，部署制定社會信用體系建設規劃，指出良好的社會信用是
經濟社會健康發展的前提，是每個企業、事業單位和社會成員立足于社會的必要條件。為此，一方面要培養人們的誠信意識，建立誠信鼓勵機制；另一方面，也要向西方國家學習，完善個人信用認證體系，從民眾自身還有技術層面雙重保證信用機制的完善。
（2）加強對投資者權利的保護。加強對投資者權利的保護，應從兩個角度進行：一方面，投資者自身也需要掌握一定投資知識和技巧來規避風險，投資前要盡量全面了解借款者的所有信息，再確定是否要進行投資；同時，將資金盡量分散投給多個借款者，這樣可以降低風險。
（3）網絡信貸公司應加強對自身安全管理和業務功能。首先，要加強行業自律，加強行業內部監督機制，減少惡性競爭；其次是公司的自我約束，建立完善的風險控制機制，并積極拓展業務功能。
（4）完善相關法律法規，加強法律監管。一方面，應盡快頒發和出臺針對網絡信貸的法律法規，以法規的形式來明確網絡信貸的合法性，同時，一旦網站、借款者、投資者三方出現問題和糾紛時，可以依靠法律進行協調處理或通過法律訴訟來解決問題。在有法律支持的基礎上，政府需要加強監管，明確銀監會或者人民銀行作為網絡信貸的監管方，做到有法可依，有法必依。
參考文獻：
[1]劉文雅.晏鋼 我國發展P2P網絡信貸問題探究.北方經濟.2011（7）.
金融貸款行業的前景分析范文2
【關鍵詞】金融發展 金融相關比率 經濟增長 融資結構
一、導論
目前我國的宏觀經濟出現了一種特別的現象，一邊是伴隨著廣義貨幣M2以13%左右的高增長速度，使得我國貨幣的過量供給，而另一邊則是中小企業的資金鏈緊張，經常因為融資難、融資貴的問題而限制企業發展，許多潛力企業因此發展停止不前，由此可見當前的宏觀經濟一邊是國家貨幣供應過剩，而另一邊的市場上卻存在著所謂的“錢荒”問題遲遲無法解決。重所周知，金融行業的發展能夠帶動經濟的增長，反過來說，一國隨著經濟逐步發展，社會不斷地向前進步，也會促進金融系統的自我優化，從而帶動金融行業的發展。我國所謂的貨幣層面是飽和的，但是實際市場中卻缺少資金的問題正是經濟增長與金融發展之間出現了一定分歧，即所謂的經濟和金融沒有協同發展。
有學者研究表明，我國的金融系統發展對我國的經濟增長是存在正相關效應的，但是效應比較微弱，某些指標甚至還存在一定的負相關。近些年的研究數據表明，我國的經濟增長快于金融發展，特別是和歐美一些發達國家相比差距明顯。我國在進入“十二五規劃”期間，經濟總量緩慢下滑，由此造成的很大一部分原因是我國目前處于經濟結構轉型之中，金融行業的發展遠遠滯后于經濟發展。這就要求在接下來執行的“十三五規劃”期間，我國政府要加大對金融系統的優化，提高金融體系自由化程度，由市場來主導金融體系的發展，而不是由政府干預去發展金融行業。歸根到底，目前這種依靠政府拉桿與經濟發展、金融發展的做法說明了我們國家金融體制改革的滯后。
加入WTO以來，金融行業的競爭壓力與日俱增，因為外來的資本涌入我國金融市場，對我國的資本市場結構和融資手段造成了較大的沖擊，我國現行的金融體制已經嚴重威脅到金融行業的健康發展，因此我國目前的金融體制到了非改不可的階段。我國政府想要改善當前的金融環境，要從企業“融資難，融資貴”的方面著手，要逐步擴寬資金渠道，大力發展資本市場，提高直接融資的市場比例，使企業，特別是中小企業能夠順利融資。此外也要重視債券市場的發展，政府要鼓勵民營銀行的發展，目前互聯網金融行業正處于大發展階段，政府不能因為個別資質差的P2P公司出現跑路問題從而否定互聯網金融行業，互聯網金融在未來的成長空間很大，它能夠促成金融機構的公平競爭，打開金融壟斷市場，也一定會加深加大金融體系的改革，促進經濟增長的。
二、實證分析
（一）實證回歸模型檢驗
本文以我國國民生產總值增長指數作為模型的被解釋變量，然后確定與國民生產總值增長率相關性較大的經濟指標，建立回歸模型。然后通過多次的回歸分析之后篩選出可靠地金融發展對經濟增長影響模型，通過分析可知，影響國民生產總值增長率的因素包括金融相關率、金融發展效率指標情況和股市發展程度指標，還包括保險業發展程度指標。
建立模型如下：
GRE=C+β1FIR+β2LDR+β3SIR+β4IIR
其中，GRE為GDP增長率；使用IR表示金融相關率，FIR=M2/GDP；用LDR表示金融發展效率，用存貸比表示；SIR表示股票市場發展程度指標，SIR=股票總市值/GDP；IIR表示保險業發展程度，IIR=保險費/GDP。
為了數據模型的科學性，本文將采用1990年至2015年年度跨度為26年的數據，數據類型包括GDP、存款余額、貸款余額、保費收入、股票總市值。這些數據均來自于1990年至2015年中國國家統計局官方網站和《中國金融年鑒》。
初步建立回歸模型分析結果，最小二乘法結果模型的各個變量之間可能存在多重共線性。為檢驗和處理多重共線性，采用修正Frisch法。依次剔除不顯著的變量，結果為變量FDI、LDR、SIR與GRE顯著性良好，變量IIR則顯著性不明顯。剔除了保險市場發展程度指標這個解釋變量，建立人均GDP關于金融相關率，金融發展效率，股票市場發展程度的
（二）實證回歸結果分析
常數C代表我國經濟增長情況在沒有外界干擾情況的增長值，該值為正，回歸結果符合客觀事實。
系數β1為正數，說明金融相關率與經濟增長是正相關的，金融相關率的提高說明金融行業的繁榮發展，它在一定程度上可以刺激我國經濟增長，回歸結果符合客觀事實。
β2為負數，說明金融發展效率指標即存貸比與經濟增長之間是負相關的，在一定范圍內存貸比的提高將會增大整個金融市場的風險，金融風險增加不利經濟的穩固發展，因此存貸比指標的回歸結果也符合客觀事實。
β3代表了股票市場的發展對于經濟增長的促進作用，一個國家的經濟發展離不開股票市場的繁榮發展，β3為整數表明兩者之間為正相關，回歸結果符合客觀事實。
另外在結果中R-squared的值為0.9642，該值較高，說明方程的擬合優度較好，方程各個系數的t-Statistic值也大概滿足要求，解釋變量對被解釋變量的顯著性也較高，F檢驗的值為171.0046，該值較大，說明該多元線性回歸方程線性關系也很顯著。
三、我國金融發展前景分析及政策建議
（一）我國金融發展的前景分析
通過建立的多元線性回歸模型分析近年來我國金融發展與經濟增長之間關系，得出了我國金融市場發展與經濟增長間的相關結論。
首先，金融發展和經濟增長的之間的關系是經濟增長可以提高金融深化的水平，而對促進金融機構的擴張效果不明顯，而且金融機構的規模還受金融深化水平的影響。金融發展對經濟增長的促進主要表現在金融深化的提高能加速經濟增長，而對金融機構的擴張影響并不顯著。其次，金融發展經和經濟增長之間是同向發展的，兩個之間的關系是相互促進和互補關系的。
根據對模型的解析，能夠對本文的研究對象的金融發展和經濟增長之間關系下一個結論，我國金融發展與經濟增長之間是相輔相成的，兩者缺一不可，金融發展促進經濟增長，二經濟增長的同事也會對金融系統進行深化，從而推動金融發展水平。因此我國的金融與經濟增長關系不僅僅是帕特里克提出的“金融供給的理論”，也不僅僅是“金融需求理論”，而是二者結合理論。然而不得不承認雖然我國金融行業有著市場規模大，組織結構健全，但是我國金融深化水平低下，金融工具十分的落后這么一個事實，并且這些問題對經濟增長和金融發展的進一步擴大帶來了障礙，可以說金融抑制目前是我國亟需解決的問題。
（二）政策建議
1.加強金融法律的制定，提供健全的金融環境。金融方面的法律建設一直是我國法律界的一大問題，許多法律還是停留在十幾年前的水平上未加修訂，由此導致我國金融犯罪率居高不下。政府在金融犯罪的管理上也僅僅是從嚴管理或者采取了金融抑制的辦法，在我國改革開放初期還行，使用這種辦法既能有效控制經濟犯罪同時也能夠不影響經濟的發展。但隨著社會的不斷進步，如今高速發展的經濟體制和金融系統已經不再適合這種辦法來控制經濟犯罪，因為采取金融抑制的手段將會阻礙經濟增長。所以我國政府對金融市場應該采取開放包容的手段，為期提供一個健全的法制環境，鼓勵金融創新，不斷推進金融深化的水平。
2.改善金融市場，發展直接融資渠道。我國金融市場雖說種類較多但結構發展很不均衡，雖然商業銀行在我國金融業地位不容小覷，但是其功能十分單一，與發達國家的銀行開展的業務相比還有一定的距離差距，這也進一步阻礙著我國的金融行業發展。所以我國應該大力發展銀行業務規模以及銀行外的金融機構多樣化，由此才能滿足我國企業和居民日益高漲的金融服務需求。
直接融資渠道為我國的企業提供了額外的選擇，企業可以通過除了商業銀行外的其他途徑獲得資金支持，然而我國的直接融資市場潛力巨大，沒有有效開發，具體表現為直接融資市場規模遠遠小于間接融資市場規模。由此造成了我國的投資項目過多的利用手中現金，造成了貨幣的迅速貶值，也無法使得老百姓手中的資金得到合理利用，長期發展將會有損我國經濟發展效率。正確的做法是要穩步控制貨幣的發行，要發展直接融資渠道，因為國內市場上并不缺錢，大量的資金被閑置在居民手中并且逐漸貶值，我國目前急缺的是能夠正確吸引居民投資的項目。
3.減少政府對金融系統的影響。目前我國經濟處于發展過渡期，由高速發展逐漸變為平穩發展，國家如果僅僅使用政府財政調控手段而不提高資金利用效率來干預經濟發展是沒有效果的，財政赤字的逐漸增加將對經濟發展不但起不到促進作用還會使得政府慢慢陷入財政困境，最終還是要運用金融市場手段來正確引導經濟發展。由于我國政府控股的國有企業比較容易得到銀行貸款，從而大量資金流入了低效的國企，銀行系統對中小企業的忽視就會造成中小企業的經營困難，擠壓其發展空間。因此我國政府應該將注意力多放在正確引導金融機構順從經濟市場上，而不是插手金融系統將資金流向低效率的國企上面。
參考文獻
[1]戈德史密斯.《金融結構與金融發展》上海三聯書店2003年.
[2]麥金農.《經濟市場化的次序――向市場經濟過渡時期的金融控制》[M].上海人民出版社，1997年.
[3]賓國強.實際利率、金融深化與中國的經濟增長[J]經濟研究2009年第3期32-38.
金融貸款行業的前景分析范文3
【關鍵詞】商業銀行；個人理財業務
一、我國商業銀行個人理財業務發展前景分析
在國外，銀行零售業務的發展比較早，給銀行的貢獻率也比較大，如花旗銀行利潤貢獻率的40%是由銀行零售業務帶來的。我國商業銀行以個人理財業務作為發展銀行零售業務突破口，紛紛建立理財品牌，將個人理財業務作為銀行零售業的重點發展領域。良好的個人理財品牌的形象和聲譽會提高金融品牌的附加值和銀行的商譽，有利于提高銀行的整體形象。
我國商業銀行開展個人理財業務的時間比較晚，1995年，中國銀行深圳分行以VIP形象面世的個人理財中心，在國內同業中先行一步；1996年，中信實業銀行廣州分行設立私人銀行部，提供個人財務咨詢；1997年，中國工商銀行上海分行開設個人理財工作室，推出理財系列產品；2001年，中國農業銀行推出“金鑰匙”金融超市，為客戶提供“一站式”理財服務；2002年，中國建設銀行第一家真正意義上的個人理財中心在上海成立，建行“樂當家”個人理財品牌的誕生更標志著建行的這一服務進入了新的發展階段；2004年以來，我國各大商業銀行逐漸發展個人理財業務。
2005年11月1日施行《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》至今，各商業銀行積極發展理財產品，大部分都實現了預期收益。2005年我國銀行個人理財產品的發行規模為2000億元人民幣，2006年達到4000億元人民幣，2007年銀行業金融機構本外幣理財產品合計銷售總額達8190億元人民幣。2008年銀行理財產品保持了快速發展的勢頭，理財產品新增規模就突破了2萬億元人民幣，創造了一個奇跡。
2011年共有94家商業銀行發售銀行理財產品20270款，募集資金規模流量不低于16萬億元。例如，工行2011年累計銷售對公銀行類理財產品19861億元，境內銷售各類個人理財產品41352億元；農行全年共發行個人理財產品發售量3.58萬億元，對公理財產品發售量1.78萬億元；招行全年實現個人理財產品銷售額達20635億元，實現公司理財產品銷售額8690億元。
2002-2011年期間，我國國民生產總值每年以高于9%的速度增長，與此同時，我國居民的個人收入水平也在上升，特別是個人金融資產的持有率也在上升。從財富總量上來看，全國個人可投資資產總額2010年底達到了54萬億元人民幣，與2009年末的42萬億元人民幣總額相比，增長了28.57%。
2012全年GDP首次突破50萬億元，比上年增長7.8%，城鎮居民人均收入實際增長9.6%，農村居民人均純收入實際增長10.7%。隨著我國居民個人財富的不斷積累，對財富保值、增值的需求也越來越大。銀行發展個人理財業務時具有信息、人才、設備、客戶資源的優勢，因此，我國商業銀行能把個人理財業務發展好是內在需求與外部環境共同作用的結果。
二、我國商業銀行個人理財業務發展問題分析
（一）理財產品同質化嚴重
我國商業銀行有自己的理財產品品牌，如光大銀行的陽光理財賬戶、中行的中銀尊貴銀行業務，但是產品內容卻非常相似。我國商業銀行個人理財產品主要包括貨幣型理財產品、債券型理財產品、新股申購類理財產品、結構型理財產品、貸款類銀行信托理財產品。以結構型理財產品中的商品掛鉤理財計劃為例，光大銀行推出的陽光理財“A+計劃”收益率與原油期貨價格掛鉤；北京銀行的“心喜”人民幣理財系列中有與全國居民消費價格指數掛鉤的產品；中國銀行“匯聚寶”外匯理財計劃的收益率與黃金價格掛鉤等。
（二）銀信合作中的風險
隨著銀信合作進入高峰，其潛藏的風險也逐步暴露出來。銀行通過發行與信托公司合作的理財產品，通過信托平臺實際上增加了對其客戶的貸款。但是，這些貸款和信貸資產轉讓業務卻不在銀行的資產負債表中反映，而且銀信合作雙方90%以上為異地合作，銀行所在地監管部門難以掌握情況。這樣，在目前銀根緊縮的形勢下，商業銀行很容易通過銀信合作調整資產負債表來規避貸款規模控制，不利于從緊貨幣政策的實施。
（三）缺少復合型理財經理
個人理財業務是一項綜合性業務，要求理財人員必須全面了解理財業務的相關知識，需要了解銀行、證券、基金、保險、房地產等全方位的投資理財知識，還必須具備豐富的專業經驗和人生閱歷。目前由于我國商業銀行發展個人理財業務比較晚，各商業銀行在加大對理財工作室和理財中心等有形渠道建設的同時，忽略了對理財經理隊伍的培育，導致國內的理財經理水平參差不齊，尤其是復合型的理財經理有很大的缺口。
目前我國商業銀行的理財經理，大部分是由從事傳統業務人員轉成理財業務人員以及剛畢業的沒有投資經驗的應屆大學生組成。相比于西方發達國家的個人理財經理，他們普遍對投資知識了解甚少，人際溝通能力有限，不能為客戶進行專家式的服務，阻礙我國商業銀行個人理財業務向綜合化發展。
三、我國商業銀行個人理財業務發展策略分析
金融貸款行業的前景分析范文4
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金融貸款行業的前景分析范文5
[關鍵詞] 青海省農牧區；旅游業；金融服務
doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2017. 11. 044
[中圖分類號] F830.5 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2017）11- 0092- 02
1 相關背景介紹
1.1 我國農牧區旅游業現狀
改革開放以后，我國經濟迅猛發展，城市化建設速度之快，讓世界矚目。與此同時，在忙碌的城市中出現了許多渴望回歸自然，放松身心的需求，農牧區旅游業應運而生。農牧區旅游作為一種較為新型的旅游模式，其命名明顯突出了旅游的目的地，即農牧區。根據中研產業研究院所調查數據展示，2015年，我國農牧區旅游業累計接待旅游者22億人次，新增從業人員近800萬人，其中600萬人以上為當地農牧民。
1.2 青海省農牧區旅游業現狀
青海省擁有72萬平方公里的土地面積，在進入21世紀后，青海省政府開始大力發展青海省旅游業，借著西部大開發的歷史機遇，青海省大力宣傳，全面開發，使青海省旅游業呈現出了穩步上升的趨勢[1]。2016年，青海將旅游業金融服務的重點轉移到農牧區旅游方向，“十三五”期間，青海省平均每年增長200家農牧區旅游接待點，其中有一半為星級。截止至“十三五”末期，青海省成功設立省級農牧區旅游示范點百余家，為青海省帶來5億元以上的農牧區旅游收入。
農牧區旅游業金融服務的快速發展，改善了青海農牧區的經濟狀況，優化了經濟結構，也提升了農牧區居民的經濟收入，近16萬農民在農牧區旅游業發展的過程中直接獲益，使得青海省扶貧工作同樣得到了進展。而且通過農牧區旅游進行的扶貧是“造血式”的扶貧，不僅“授人以魚”，還要“授之以漁”[2]。
2 青海省農牧區旅游業金融服務現存問題
2.1 品種單一
目前青海省農牧區旅游業基本以觀光旅游為主，縱然青海省擁有青海湖、日月山、鳥島、塔爾寺等得天獨厚的旅游資源，但游客基本上只能得到視覺上的單一體驗，這就導致其吸引力差、消費項目單一。對其旅游金融服務的長期發展是極大的限制。
2.2 缺少抵押擔保資產
青海省由于整體經濟發展水平較為落后，農牧區雖然有豐富的旅游資源，但缺少開發旅游資源的啟動資金，缺少資金的一個重要因素在于農牧民缺乏有價值的抵押擔保資產。青海省內農牧民的經濟收入水平較差，擁有的固定資產價值較低，難以在銀行進行抵押貸款。農牧民的農用土地皆為耕地，農牧民對于耕地只有使用權，沒有土地證，同樣無法在銀行進行抵押或擔保。農牧區民又因理念較落后，很難找到樂意與與其合作、為其提供第三方擔保的企業或法人，這都導致農牧民開發旅游資源金融服務困難重重。
2.3 農牧民誠信問題
由于青海省農牧民的生活環境較為封閉，尤其是一些偏遠地區，農牧民的主要收入來自于政府的低保以及各類扶貧款項，金融體環境十分脆弱，經濟的落后帶來的是農牧民的誠信意識缺失，許多農牧民只關注眼前利益、短期利益，缺乏合作共贏意識、長效合作意識。在時實踐過程中，銀行業已經發現青海省農牧區的貸款違約率明顯高于其他地區。
2.4 風險較大
青海省由于其特殊的地理地貌，極端天氣出現的概率高于我國其他平原地區，這對農牧區的旅游資源是潛在的威脅，發展農牧區旅游金融服務時，出于盈利的目的，投資方必然要評估風險、仔細衡量[3]。青海省農牧區旅游必然基于農牧特色，而針對農業的保險險種稀少，保障不全面。而僅靠人力防止極端天氣、自然災害的破壞影響，難度極大、成本極高。許多保險公司也正是看清了其地區自然災害的高發性，在向農牧區推銷保險時審查制度十分嚴格，導致農牧區缺乏保險保障。
3 青海省農牧區旅游業金融服務發展趨勢
3.1 多元化發展
針對青海省農牧區旅游金融服務項目單一的問題，經營人員應大力拓寬服務項目的多元化，不僅要發展旅游觀光項目，還要拓展度假旅游項目、特種旅游項目等等，只有多元化的發展農牧區旅游金融服務項目，才能提速增收，才能與市場接軌。
3.2 政策支持
針對農牧區貸款困難的問題，政府的直接干預是最有效的解決辦法。政府應通過實地調查與前景分析，篩選出確實有開發農牧區旅游金融服務項目的潛質且資金困難的地區，出臺有針對性的政策，保證其能順利得到啟動資金。銀行也應針對農牧區旅游業的特點，擴大抵押物、擔保物的范圍，降低貸款標準，推行融資租賃等符合農牧區的貸款模式。政府也應降低農牧區旅游業金融服務的稅收，確保其前期盈利充足，避免貸款違約的惡性循環。
3.3 加強農牧民培訓
青海省部分地區的農牧民文化水平較差，缺乏誠信意識，若不加強對其培訓工作，不僅會影響資金的運轉，還會影響游客的體驗，從而砸了農牧區旅游業的招牌。當地經營者應借鑒其他發達地區的金融服務項目開發經驗，結合本地實際情況，對從業人員進行定期培訓，保障農牧民的從業能力，增強農牧區的人文建設。
3.4 推出新型保險
針對青海省農牧區旅游金融服務風險較大的現狀，政府應鼓勵保險公司對其提供服務。政府可以降低對保險公司農業險種的稅收，保險公司可以推出新型的險種，對自然災害、種植業、養殖業等提供全面的保障。只有保障充足，農牧區金融服務項目才敢放開手腳，突破潛在風險帶來的束縛。
4 結 語
青海省的農牧區雖然經濟較為落后，但絕對不是發達地區的陪襯，農牧區可以通過開展旅游金融服務，從根本上改變經濟結構提高農牧民收入。如今青海省農牧區旅游金融服務的發展已經初有成效，但也暴露出了許多問題，若想發展到更高的層面，還需要政府的正確引導與相關各界的共同努力，相信在不遠的將來，更好的政策、更豐富的旅游項目、更有吸引力的服務項目會不斷出現，帶動青海省r牧區經濟飛奔向前。
主要參考文獻
[1]盧云亭，王建軍.生態旅游學[M].北京：旅游教育出版社，2001.
金融貸款行業的前景分析范文6
關鍵詞：金融理財超市;發展模式;前景分析
本研究系北京市大學生研究與創業行動計劃項目階段性成果（課題編號：201439）
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2015年9月17日
隨著經濟的快速增長，我國居民和企業持有的金融資產也不斷增長。根據我國統計局數據顯示，截至2014年末，我國城鎮居民人均可支配收入超過2.8萬元，并仍以高增長率增長。收入增長產生了我國居民對資產管理的一致需求。但由于大多數居民缺乏專業理財知識與技能或由于工作時間限制等多方面的原因，將資產交由專業理財機構或理財專業人士代為管理或向其咨詢適當的管理方法以提高資產效率已儼然成為人們進行投資理財的一大選擇。
另一方面隨著互聯網科技的發展，互聯網絡逐漸成為人們日常生活不可或缺的重要組成部分。中國互聯網網絡信息中心最新數據顯示，截至2014年底，我國互聯網網民已達到6.49億人，全年共計新增網民3，117萬人。在新的消費需求的驅動下，我國金融理財市場已形成了線上、線下兩種模式并存的局面。不同的經營模式對應了不同的客戶群體、服務不同的投資理財需求。
金融理財超市作為金融理財服務的新型提供者，利用自身專業技能為客戶提供涵蓋多種金融產品的資產增值服務，正好迎合了客戶的理財要求。
一、金融理財超市概述
金融理財超市，是指將金融理財機構的各種產品和服務進行有機整合，并通過與保險、證券、評估、抵押登記、公證等多種社會機構和部門協作，向企業或者個人客戶提供的一種涵蓋眾多金融產品與增值服務的一體化經營方式。狹義上的金融理財超市是作為商業銀行的一個分支機構而存在的。廣義上的金融理財超市是指所有能為客戶提供可供選擇的一攬子理財產品的機構，包括線上和線下兩種形式。本文以廣義的金融理財超市的概念為基礎。
2007年，我國第一家金融理財超市成立。隨后，各傳統金融機構紛紛加入，由此帶來我國傳統的消費行為、經濟效益以及社會效益的不斷轉變。此時期的金融理財市場運營模式以線下為主?！吨袊y行業理財市場年度報告（2014年）》數據顯示：截至2014年末，全國開展理財業務的525家銀行業金融機構共存續理財產品55，012只，資金余額15.02萬億元;較2013年末增長4.78萬億元。
近年來，互聯網、大數據、云計算等高新科技不斷發展，并與金融行業相互滲透、逐漸融合。從2013年阿里巴巴余額寶問世起，截止到2014年末，短短一年多的時間，我國線上理財市場的整體規模就已達到近1.7億;各傳統金融理財超市也紛紛建立線上銷售模式，從此改寫了理財市場傳統的線下理財模式主導的歷史。
二、金融理財超市模式對比分析
金融理財超市作為市場中介主體，以銷售理財產品或產品組合來獲取投資者與融資者雙方或單方利潤。
金融理財超市運作方式很多，如資金需求方進行項目融資時向金融理財超市提出融資申請，金融理財超市貸給其資金收取利息并將各貸款項目進行組合形成理財產品，銷售給投資者，根據不同情況向投資者收取手續費;或金融理財超市接受保險、信托等機構委托，直接幫助他們銷售其產品并獲得傭金;再如余額寶等電商類平臺，通過將天弘基金從客戶處吸收來的資金投放到銀行市場從而獲取較高利潤等。為吸引客戶、擴大市場份額，現存金融理財超市大致形成了線上、線下兩種經營模式。
（一）金融理財超市線上經營模式。線上金融理財超市也即互聯網理財機構，投資者通過網絡平臺與理財機構進行交流、自由選擇購買理財產品組合。
我國金融理財超市線上模式主體可以分為互聯網企業類和傳統金融理財機構兩大類?；ヂ摼W企業線上理財超市主要包括BAT類互聯網理財平臺（即阿里、百度、騰訊三家互聯網巨頭）、電商類互聯網理財平臺（如京東金融和蘇寧理財）、門戶網站類互聯網理財平臺（如新浪財富和網易理財）、財經網站類互聯網類理財平臺以及記賬APP類互聯網類理財平臺。傳統金融理財機構又包括銀行、券商以及基金公司等理財先驅平臺。
這些線上模式主體以大數據為依托，如平安銀行的“五馬奔騰”大數據體系、阿里的云計算等。該種模式方便快捷，效率高，減少了中介費，提高了投資回報;但對數據處理、風險安全等方面的要求很高，它高度依賴于信息技術的發展。
同時，各線上金融理財超市主體在相互競爭中形成了各自不同的特點，它們相互依賴，互為補充，共同作用使得線上金融理財市場得到完善。其中，銀行、券商以及基金公司類線上金融理財平臺的優勢體現在其理財產品的專業性和豐富性上，且在投資管理和風險防控上擁有更加成熟穩健的經驗?；ヂ摼W企業類理財平臺則擁有更龐大的客戶群及品牌知名度，如“天弘基金”、“微信理財通”，這些平臺建立了完整的網上支付手段。
（二）金融理財超市線下經營模式。線下金融理財超市也即金融理財實體商店，投資者通過與理財機構面對面的交流、咨詢，獲得與理財產品相關的更具體的信息。由于傳統銀行業金融線下機構是我國金融理財市場的長期主導者，在用戶及資金規模等方面有著較深厚的積累;其整體規模占我國金融理財市場約90%。
中國農業銀行是國內較早成立金融理財超市的傳統金融機構，通過縱向整合銀行內金融產品實現對個人金融需求的滿足。中國農業銀行線下金融理財超市實行理財客戶經理坐班制，規定理財客戶經理在授權范圍內針對重點高端客戶進行金融理財產品營銷，向優質客戶提供專業投資理財建議和策劃，幫助其達成理財目標，實現資產組合最優化、收益最大化并有計劃、規范性地進行客戶關系維護工作;提高客戶滿意度和忠誠度，以期與優質客戶建立長期、穩定的關系。
傳統金融機構擁有較完善的風控、信審以及銷售團隊，能夠為客戶量身定制理財規劃方案。同時，線下理財產品種類更豐富，還可利用自身專業優勢進行產品創新，更加便于客戶進行選擇。
（三）金融理財超市線上、線下經營模式對比分析
1、線上、線下理財收益性、穩定性、安全性對比分析。使用戶的資金產品產生較高的回報，并保持穩定的增值始終是各金融理財超市的最主要動力;同時，理財產品的安全保障將直接決定用戶能否長期存留。
余額寶成立開創了線上理財的歷史，自其成立以來，七日年化收益基本保持在6%以上。但隨著百度、騰訊等的不斷加入，余額寶的收益率逐漸趨于市場平均水平。由于我國金融理財市場相對來說較為開放，競爭性較強，因此從總體上看，線上線下各金融理財超市同類產品的平均收益率、穩定性和安全性逐漸趨于一致。如今線上線下理財產品的收益率已大致形成了與理財產品種類自身的穩定性與安全性相適應的局面。
2、線上、線下理財產品種類豐富度對比分析。理財產品的豐富程度在一定程度上決定了用戶的投資選擇，決定了金融理財超市實施理財產品個性化的能力。線上理財產品以貨幣型基金為主，《中國互聯網理財市場研究報告（2015年）》數據顯示，貨幣基金理財產品占據線上理財總體市場規模的90%。
而線下理財超市由于起步較早，在線上理財之前一直主導著我國金融理財市場，因此具有豐富的理財經驗以及理財知識。其理財產品涉及貨幣基金、票據保險、股票基金、私募信托、黃金等多種領域。
3、線上、線下金融理財超市客戶理財能力對比分析?？蛻衾碡斈芰κ侵妇邆湟欢ɡ碡斀涷灮蛑R的客戶，不依托銀行等理財機構的建議，可以根據自身的理財目標進行理財產品的選擇與購買?？蛻衾碡斈芰Φ牟煌?，決定了客戶對不同理財模式的選擇乃至對不同金融理財超市產品的選擇。由于線下理財以資歷雄厚的傳統金融機構為主，故其往往是大額以及缺乏理財經驗或知識的投資者的選擇。
三、金融理財超市前景分析
隨著互聯網科技與大數據技術的發展，我國金融理財超市從線上轉為線下是大勢所趨;目前，我國仍處在線上線下兩種模式并行的過渡時期，但由于我國金融理財市場線下理財機構的積累效應，總體規模與理財產品發行量遠大于線上。因此，我國實現金融理財超市“線下模式轉線上模式”仍有較長的一段路要走。
但隨著我國金融市場的日漸成熟，相關法律法規的逐漸完善，各金融理財超市的經營模式將會更加透明，各機構之間的競爭也將日漸加劇。因此，各理財機構應根據自身情況，正視自己的優勢與劣勢，抓住當前的機會，找出存在的威脅，積極吸取線上線下兩種模式的優勢，為客戶創造更加個性化、私人化的理財產品。如線上理財超市可通過加強與更多企業的合作，豐富產品種類或利用自身項目研發創新理財產品;增加操作透明度;積極吸納具有豐富理財規劃專業經驗與能力的人士以吸引優質客戶群等。線下理財超市則可以通過適當降低門檻，降低資金撤出成本等以擴大客戶覆蓋面。
主要參考文獻：
[1]易觀智庫.中國互聯網理財市場研究報告（2015）[R].2015.3.
