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農村金融業務范文1
關鍵詞：金融業 三農 服務
中圖分類號：F831.2 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2011）11-037-02
一、金融服務“三農”存在的問題
改革開放以來，黨和政府對“三農問題”越來越關注，越來越重視，采取了一系列促進農業生產，加強農村建設、減輕農民負擔，增加農民收入的重大舉措，使我國農業生產邁上了新臺階，農民整體生活水平有了顯著改善。但是當前制約農業生產進一步發展、農民收入進一步提高的因素還存在，特別是農村金融服務部門尚未形成服務“三農”的有機整體，從而抑制農村金融完善和農村經濟發展。我國農村經濟形勢貨幣化、市場化、產業化和城鎮化趨勢明顯，這種變化對農村金融服務的要求是：資金需求量大且期限長、金融機構種類多且布局合理、金融業務需求多樣化、金融產品創新化、金融設施現代化等。但農村金融的強制性制度變遷，使其業務變更與這種要求相差甚遠，具體表現在以下幾個方面：
1.國有商業銀行呈現出不同程度的離農傾向。為了增收節支，包括農業銀行在內的國有商業銀行逐步放棄了一些鄉鎮網點，即使留下來的網點也更大程度體現出吸儲功能，基本沒有放貸功能。在貸款客戶選擇方面更多地偏好于一些經營效益好的企業，而對處于成長期的鄉鎮企業以及農戶則“慎貸”、“惜貸”，支農力度明顯不足，體現為農村正規金融主體缺位，農業政策性銀行日漸萎縮。農業政策性銀行是國家增加農村金融供給主體，支持“三農”發展的具體措施。在穩定糧食市場、促進農業生產和社會的穩定方面發揮了作用，但隨著我國宏觀經濟的變化，農業發展銀行內部治理結構的不完善，已不能適應市場經濟發展，發揮的功能越來越受到限制。商業金融的趨利性是推進商業金融改革的根本動因，而農村金融環境較差，借貸風險大助長了商業金融在農村的撤退。20世紀90年代中期以來，各家國有商業銀行進行了以業務流程重組為核心的改革，撤并了基層分支機構，特別是農村一線的分支機構大幅度減少，造成農村金融空洞化。
2.我國農村合作社金融業是定位于農村的基本金融機構，但從多年的實際情況看，農村合作社金融經營效率低下，法人治理結構不完善，以及合作金融內部人控制，甚至合作金融的趨利性動機，導致農村合作金融無法滿足“三農”對資金的需求。因此，農村信用社支農力不從心，且管理方面存在諸多問題。在當前生產資料價格不斷攀升的情況下，用于儲蓄的閑置資金越來越有限。部分農村信用社為了經營效益，壓縮農戶貸款規模，用于收益更高的工商業貸款。農村信用社長期處于所有制缺位的狀態，缺乏有效的監督和控制，為追求局部利益而背棄合作制原則的情況也時有發生。
3.在四大國有商業銀行逐步從縣域撤離以及農村基金會被清理后，郵政儲蓄獲得了超長發展，導致大量資金從農村經濟體系中流出。郵政儲蓄設定的初衷是利用郵政網絡優勢吸收社會閑散資金，支持經濟建設的需要，但在操作上郵政儲蓄往往因此只存不貸，或者是吸收大量存款，只發放很少的貸款，這一經營模式抽走了農村大量資金。據統計，截至2008年末，全國郵政儲蓄存款余額已經高達2萬億元，50%以上的存款來自農村。
4.農村非正規金融尚未得到法律認可和規范。非正規金融業稱為民間金融。由于商業金融、農村信用社、政策性銀行服務功能缺位，因而農村非正規金融的出現是適應農村金融需求的非正式制度變遷。但這種金融借貸關系單純依賴社會關系作為其信用的保證，具有很大的不確定性，風險較大。在正規金融為了規范農村市場的風險，不愿顧及農村金融市場時，鄉鎮中小企業和農戶只能從正規金融之外尋求金融支持，這樣非正規金融便應運而生。非正規金融雖然對推進農村金融建設，緩解農村金融供需矛盾發揮了較好的作用，但由于農村非正規金融一直沒有取得合法的地位，在實際運行和操作中產生了不少問題和弊端。
二、金融服務“三農”問題的主要原因
1.商業銀行經營趨向對農村金融需求有較強的排斥性。當前商業銀行經營趨向決定其在風險控制、市場營銷和產品定價等方面對農村金融需求造成金融排斥性。農業發展銀行作為政策性銀行，雖然近年來業務范圍一再擴大，但主要還是針對重點農業龍頭企業和一些大項目，對改善農村資金矛盾沒有起到實質性的作用。
2.二元經濟結構下金融資源分布不均衡，且缺乏有效的協調流動機制。我國的二元經濟結構導致城鄉金融發展嚴重不平衡，金融資源主要集中在城市，加之資金流動的逐利性和農村金融服務體系的不健全，農村資金也大規模地涌向城市或經濟發達地區，出現了金融資金的“馬太效應”。在市場經濟條件下，金融業競爭激烈，因而金融機構會按照利潤最大化來決定信貸投向，金融資源會繼續按照盈利和安全的目標在經濟發達、投資環境好的地區配置，農村金融資源供給及其配置結構不利于農村經濟金融發展，甚至形成惡性循環。
3.由于農業生產的自然周期的特性要求貸款期限與之相適應。目前一些正規金融機構規定不向農戶提供中長期貸款，短期貸款的期限不超過3個月，或者按照公歷年度不準超過年底，以至出現在農業生產過程尚未結束，農產品尚未成熟，出售之前就要償還貸款的情況。
4.在農村金融需求中，由于當前不少地區開始出現農村“城鎮化”、農業“產業化”和“多元化”、農民“現代化”和“城市化”趨勢，這些變化趨勢要求提供與之相配套的基本金融服務和金融產品。除了存款方便外，支付難、匯款難和貸款難至今沒有得到較好解決，銀行卡、保險和證券業務還處于起步階段。
5.農業的高風險性和信用體系不健全。由于農業生產基礎還比較薄弱，農戶分散，農民的信用意識不強，農村信用體系不健全，農業貸款風險大、成本高，加之農業收益不高，對銀行資金的吸引力不大。農業銀行對農村的金融服務定位于多存少貸或只存不貸。農村郵政儲蓄機構當前只零星發放貸款，對象大多以中小企業和個體工商戶為主。
三、提高金融服務“三農”功能的對策建議
基于國外的經驗和我國的實踐，我國農村金融體系的建立應該從金融功能出發，在政府立法和完善農村金融市場體系的基礎上，挖掘民間金融的潛能，建立國家政策性金融為引導，合作金融為核心，競爭性金融為基礎的金融體系。
1.著力改變二元經濟結構，加快發展現代農業。無工不富，無農不穩。2003年以來國家在促進農業發展方面實施了極有成效的措施，包括免除農業稅、實行義務教育等。但當前城鄉差距繼續擴大，農民增收困難，支農的財政結構和總量遠遠不能滿足“三農”需要，“三農”問題仍然嚴重。因此需要運用行政手段和經濟手段從根本上改變城鄉的二元經濟結構，創新機制提高農村的產品利潤率，加大農村的資金投入，改善農村生產環境，搭建高效的農產品流通平臺，構建合理的資金流動體系，促進城鄉經濟協調快速發展。
2.金融服務“三農”應多元化。我國經濟發展客觀上存在較強的地域性和層次性，在東部地區，市場經濟發展程度較高，可以走需求遵從型的金融發展道路；在中西部地區，目前還沒有商業銀行快速發展的經濟基礎，可選擇供給引導型的金融發展模式，充分發揮政策性金融作用，這就是探索和創新“信貸的商業性與扶貧的社會性”的統一機制，如扶貧貸款通過“公司/協會+基地+農戶”等有利于市場需求與主體利益互動的模式，采取“技術+資金+勞力”的結合方式，引導和帶動農戶脫貧致富，促進農村經濟市場化的發展。
3.對農村非金融組織應加強管理并盡快使之合法化。首先，促進農村非金融組織向規范化、合法化、機構化轉變，允許那些達到法律規定標準的農村非金融組織以股份制或股份合作制的形式進行注冊、登記，按正規金融的要求規范管理和監督，使其轉變為正規的農村民間金融機構；積極引導小規模的農村非金融組織參與農村信用合作社的改制，使它們通過控股或參股取得部分產權，將社會閑散資金吸引到合法的投資軌道上來。其次，要規范民間自由借貸市場的經營行為，要將它們納入監控范圍，制定健全的市場契約制度，提供民間借貸的合同樣本，使其合法并規范運作。最后，要擴大對民間借貸資金監控的范圍，定期公布民間借貸利率的加權平均數，并對借貸活動進行指導，增強農戶的風險防范意識。
4.深化農村信用社改革是農村金融改革的重點。農村信用社改革，必須把明確產權制度放在首位，要將農村信用社建成符合市場規律，反映產權制度要求，體現地區特色的“自主經營，自負盈虧，自擔風險，自我約束”的真正合作金融組織。同時要加快合作金融立法，明確農村信用社的法律地位，通過法律對農村信用社進行規范、扶持和保護。
5.解決農村有效抵押擔保相對缺乏的問題。一方面需要政府出臺政策綜合解決，另一方面學習借鑒外資銀行的風險控制經驗，同時結合農業產業融資特點，創新融資產品和抵押擔保機制，通過金融支持農業采用新技術和開發新產品，帶動整個農業產業鏈的發展。在一些地區，農民專業技術協會的發展也可能成為信用載體，起到借款人與貸款人之間的橋梁作用。還可以試行農民土地使用權流轉及宅基地流轉等形式進行抵押擔保。
6.農行和農發行要明確服務“三農”定位，整合資源，消除對農村金融需求的金融排斥性。農業銀行和農業發展銀行應牢牢把握市場定位，找準發展方向。農行改革過程中要強化“三農”服務的市場定位和責任，即以服務三農為己任，服務“三農”為其特色，服務重點轉向農民、農業和農村，要積極利用城市金融資源，轉變觀念，做到“以城養農，以農為本”。農業發展銀行應按照國家“三農”工作的有關方針政策，及時調整和不斷完善信貸政策，繼續探索市場經濟條件下辦好農業政策性金融的途徑，為農業發展提供更有效的金融服務。農行和農發行轉變經營觀念的同時還要積極整合現有資源，加大農村金融產品開發力度，主動營銷，逐步消除農村地區的金融排斥性。
7.從長期看，著眼于建立滿足農村多樣化金融需求的農村金融體系，定位金融主體多元化，服務對象多層次化，功能拓展具有開放性和兼容性，作為金融體系設計與發展的目標，達到金融需求的關系。在經濟落后地區，可以采取以小額信貸與合作性金融為主、政策性金融積極參與、商業性金融為輔的格局；在經濟中等發達地區，采取合作性金融與農村中小商業性金融機構為主、政策性金融機構適度參與、大商業性金融機構為輔的格局；在經濟發達地區，可以采取以農村中小商業性金融機構為主、大商業性金融機構積極參與、政策性金融為輔的格局。
8.郵政儲蓄銀行加快業務拓展，建立農村資金良性循環機制。郵政儲蓄銀行要盡快完成機構設置，加快人才隊伍建設，借助資金規模大、網點布局廣、網絡信息發達的優勢，切實按照經營許可的業務范圍積極開展業務，在信貸投入、支付結算、理財規劃、信息咨詢等方面為“三農”發展提供綜合金融服務，促進農村資金循環流動。
9.加大農村新型金融機構的引導和監管力度，構建多層次農村金融體系。央行和銀監會都對新型農村金融機構進行了試點，也取得了一定成效。新型農村金融機構對填補農村金融服務空白，提高農村金融服務效率以及為今后營造適當的農村金融競爭格局都有重要意義。管理部門要在總結經驗的基礎上大力推廣，同時要加強引導和監管，完善監測監督體系，確保新型農村金融機構規范運作，健康發展，實現農村金融體系的多樣化。
10.加強財政、金融政策的協調配合，引導農村金融快速發展。一是成立農村保險基金，大力發展政策性農業保險。農業體系基礎薄弱，抗風險能力低，自然災害頻發，農民投保能力不足，因此，政府應當成立農業保險基金，大力促進高風險、低收益的農業保險的發展。二是加大政策性信貸的補貼力度。當前政策性信貸規模難以擴大的一個重要原因即是貼息資金不足，應當按照實際貸款規模來核定當年的貼息金額，并保證資金及時撥付。對于部分風險高、收益低的涉農貸款，政府應當成立擔?；鸷脱a助基金，降低金融機構風險，提高金融機構服務“三農”的積極性。
農村金融業務范文2
1．1在挖掘潛在客戶上找市場
通過多次會同鄉鎮郵政網點員工深入鄉鎮圩場及七站八所等客戶市場的調查與內部反復分析發現，郵政業務種類的轉型是挖掘大批潛在客戶的利器，還可以根據客戶喜好，提供郵政綜合服務項目，這才是企業盈利的根本目的。而業務轉型只是郵政服務內擴外延的一種手段，是運用現代經營手段，達到激活客戶用郵需求的目的，給企業帶來一大批客戶群體和一個不同尋常的盈利空間。因而，鄉鎮郵政網點轉型發展的當務之急是要解決三個問題：一是將現有低效甚至無效的基礎客戶轉換為有效客戶。通過上門走訪，激活長期不動戶，使其使用郵政業務；開展刷卡消費兌換禮品活動，促進客戶使用，以此喚醒睡眠賬戶。二是將曾使用郵政業務的客戶轉換為有效客戶。通過短信、電話邀約等形式，吸引客戶參加“用郵有獎”等活動，挖掘更多有效客戶。通過分析客戶屬性找準適合郵政的替代產品，激發客戶二次用郵的興趣。三是將新客戶轉換為有效客戶。鄉鎮上的流動人口雖然不如城區多，但郵政服務也要縱深推進，追求“最后一公里”，力求全覆蓋。小鄉鎮也會有大市場，這就要求鄉鎮郵政網點的每個員工必須樹立以抓小項目開發為突破口的經營理念，不斷做大客戶基礎群體，做到小項目不放過、大項目盡管做；同時，以廳內采集、廳外收集為手段，挖掘更多固定的增量客戶群，為鄉鎮郵政業務發展再加一把火。
1．2在加大宣傳力度上深引導
鄉鎮郵政網點務必通過各類形式的宣傳，擴大郵政產品在整個鄉鎮的知名度，使客戶有業務需求時，第一時間想到郵政，形成一個對郵政業務全部知曉的客戶群體。在宣傳載體上，一是要利用好內部資源，通過網點LED門楣、X展架、營業標識牌等工具宣傳郵政業務。二是利用好外部渠道，巧妙整合，通過LED業務宣傳欄、墻體廣告以及張貼“致用戶的一封信”海報等方式進行宣傳。三是把逢圩（趕集）作為宣傳郵政金融業務的唯一陣地，把全鄉所有村的趕圩時間全部集中起來，統籌安排，逢村趕圩，不論周末或假日都及時組織人員下鄉宣傳，或擺攤設點散發宣傳單頁，或開設金融知識課堂并播放形象宣傳片，通過這種最直接的方式，向農村用戶宣傳郵政金融知識。
1．3在舉辦各類促銷活動中重點推介
在農村經營郵政業務的難點在于村民的觀念與喜好不同于城市人，對新業務的接受程度也有區別。因此，郵政人員應循循善誘，通過舉辦多種形式的活動，親近與客戶的關系，拉近與客戶的距離，加深郵政在客戶心目中的印象。一是開展網點人員“多說一句話、說好一句話”活動，廣泛引導客戶在網點辦理業務。二是開展金融“進村入戶”、“進店鋪訪商戶”，報刊發行“進校園、進鄉村、進廠礦”等活動溫暖客戶。三是開展客戶懇談會，傾聽客戶對郵政服務的心聲，征求客戶意見和建議來穩定客戶。四是讓客戶親身體驗郵政各類業務，如通過樣報試讀、郵政儲蓄短信免費試用、網銀現場體驗、商函賬單試寄等方法留住客戶。五是開展理財沙龍、產品說明會、用郵有禮、刷卡抽獎來安撫客戶。六是開展免費醫療咨詢、量血壓等活動來慰藉客戶并宣傳郵政業務。七是開展反假幣宣傳活動，在為村民普及識別假幣知識的同時，灌輸郵政金融業務知識來維護客戶。
2深入分析，精心維護，著力培養優質客戶
如果說優質客戶的貢獻率決定郵政企業的受益率，那么優質客戶的培養將決定鄉鎮郵政網點今后的發展出路。下一步，必須通過客戶名址、業務渠道和發展手段等，著力培養客戶的用郵習慣，增加客戶用郵頻次和數量，真正達到培養優質客戶的目的。
2．1召開經營分析會，找出業務發展癥結與對策
郵政企業經營的業務種類較多，鄉鎮郵政網點對每項業務都要精于積累、善于總結，在總結中找出不足，為下一步開展經營工作積累經驗。一是定期召開經營分析會。每周召開一次經營分析會，對一周的經營工作進行小結與回顧，及時復制推廣成功經驗，認真深刻剖析欠缺的問題。同時，利用各種走訪客戶活動掌握的客戶信息，專門建立客戶檔案，收集客戶反饋信息，及時了解客戶的用郵需求。二是準確判斷客戶的用郵意向。利用客戶關系管理系統做好大客戶用郵情況分析，預判客戶用郵需求，進一步調整營銷思路，深入挖掘客戶用郵潛力。三是及時跟進客戶消費情況。充分利用金融客戶管理系統，分析客戶資金流向及到期給付情況，判斷客戶的金融狀況，幫助客戶理財，引導客戶消費。
2．2暢通并靈活運用各類有利渠道，為客戶搭建綠色通道
一是利用郵政自有網點優勢，展示并銷售郵政產品，通過走出去、請進來或者與用戶一對一互動的方法，真正把營業廳變成銷售廳，把營業員變成營銷員。二是不斷豐富渠道產品，吸引人氣。在郵政自有網點和社會代辦點加載代收通信費、水電費和代售票務等便民服務，在給客戶帶來便利的同時，為企業創造收入。三是通過整合郵政的社會渠道，如便民服務站、助農取款點等，擴大郵政服務范圍。四是在渠道建設方面選好人，擇好址。位置的選擇：助農取款點一般應選擇人口比較集中，當地經濟情況比較好的村落，并且處于交通便利的地理位置。人的選擇：第一，要求人有良好的信譽，沒有不良前科，以確保金融服務的資金安全。第二，要求人有較為充足的現金流，確保業務正常運轉。第三，要求人對自己從事的業務有較強的主動性，對金融新產品接受度較高，自己經常有轉賬繳費的需求，并且樂于此項服務工作。
2．3創新發展手段，開展貼心服務
隨著城鄉經濟不斷發展，人們生活水平逐步提高，鄉鎮市場對郵政企業的服務升級提出了更新、更高的要求。員工日常開展的營銷不僅要更加注重產品的多元化，還要注重服務的高效優質化。因此，鄉鎮郵政網點的廣大一線員工應該始終牢記發展是第一要務，要常練服務內功，常謀發展之策。一是以開展情感營銷為主。挖掘單位內部的營銷能人（或幫扶人員），運用其豐富的人脈資源和客戶關系，通過開展情感（關系）營銷促成協議簽訂，實現客戶開發與產品銷售。二是以開展方案營銷為輔。通過走訪客戶，了解客戶需求，為其量身定制產品開發方案。也可根據客戶對郵政產品的需求及經營現狀，結合企業自身能力，提出解決問題或滿足需求、創造需求的解決方案。三是以開展項目營銷為補充。由于鄉鎮不同于城區，特別是那些經濟條件低下、人口數量有限的地方，郵政業務項目開發會受到限制，為此，應在這些地區多開發一些代字號業務，如：工資、代收、繳費業務，根據不同市場制定客戶開發項目方案，對同一市場或同一綜合用郵客戶制定整體營銷策劃方案，達到整體開發、聯動發展的目的。
3優質服務，細心維護，常態化培育忠誠客戶
農村金融業務范文3
關鍵詞：農業銀行；個人金融業務；經營模式；創新能力；差異化程度；客戶結構；營銷管理；品牌效應
個人金融業務是銀行在經營中按客戶劃分市場，對居民個人和家庭提供的全方位、多層次的金融產品和金融服務以滿足其金融需求的業務活動。我國農業銀行個人金融業務順應時代潮流，在近年來已經進行了各種有益的探索，個人金融業務服務開展速度很快，業務產品層出，但從全國范圍內來看，仍然處于“試水階段”。與國內外先進銀行相比，除總體業務發展戰略、內部管理、考核機制的完善有差距外，還存在市場營銷工作中資源整合能力差、產品創新能力低、現有的理財概念狹窄、業務發展滯后等差距，因而需要盡快找準問題，逐步完善提高。其存在的問題主要有：
一、經營管理仍主要以產品為中心，而不是以滿足客戶需求為中心的經營模式。
行領導是高端客戶的推銷員，客戶經理是企業客戶推銷員、理財師、柜員是大眾客戶推銷員。雖然也是全員營銷，但未形成合力，并不是一個高效的營銷系統。例如目前金融產品中，核心部分還是儲蓄產品，因為每個銀行都有攬存款的任務，一線業務崗位任務尤其重。所以當儲戶到現金窗口辦理存取款業務時，工作人員就會勸說客戶繼續存款或者購買保險。而理財中心的員工則希望現金窗口的工作人員能向客戶宣傳其它的理財產品，比如說基金或者理財帳戶等。但是現金窗口的員工認為自己的任務完成起來都比較困難，更不用說幫忙宣傳跟自己沒有關系的業務。理財中心的員工都是從事過窗口業務，深知窗口客戶資源的優勢，但是現在分成了兩個服務區域，雖然現金區可以把存款額在10萬以上的客戶名單給了理財區，但打電話向客戶介紹理財產品效果不太好，態度好的往往敷衍說等下一次去銀行時到理財中心看看，態度不好的干脆說沒時間，感覺上好像是理財中心求現金區介紹客戶給他們，這多少讓理財中心的員工心情郁悶，大家工作都是為了整個企業，又都是一個支行，怎么能這么不團結?而現金窗口員工則覺得你們的任務為什么要我們幫你們完成，那我們的任務誰來幫助?
二、產品創新能力不足，市場調研不足。
基于個人金融業務產品是上級行分派的，任務指標也是上級定的，因而基層行只是做單一推銷，未能做成功的個人金融產品組合，或捆綁式銷售，做成多個客戶可以選擇的理財方案。成功的產品策略必須擁有增長率和市場份額各不相同的產品組合。高增長的產品需要有現金投入才能獲得高市場份額，低增長的產品則應產生大量現金，這兩類產品缺一不可。
三、個人金融業務服務不到位，差異化程度低。
目前，農業銀行向客戶提供的個人金融業務產品，與他行產品相比，同質化問題比較嚴重，除了產品推出速度與他行存在差異外,多數服務趨同，產品和服務很快可以相互“復制”，無法形成真正的特色。盡管已建立多間“金鑰匙理財中心”，意在為VIP客戶提供全方位個人金融業務服務。理財室裝修格調清新,設施齊全，不僅可滿足VIP客戶洽談業務、辦理業務所需，還提供舒適的休閑區,供目標客戶小憩，便于拉近距離，交流溝通。硬件環境有了，但理財中心內僅有些基金、保險銷售宣傳單，以及當期銷售的理財產品介紹，配有一個理財師，沒有個人金融業務產品的完整介紹，也沒有理財方案及理財流程介紹，很難傳遞理財中心為個人客戶融資，個人財產保值增值理念，對客戶來說，現在的這種個人金融業務只能說是一種技術服務，而不是讓客戶真正獲得效益的智能服務。因為有些復雜的保險條款常常需要壽險推銷員通俗化的解釋才能讓人弄明白，然而目前由銀行的很多保險在理財室里卻少有人主動地向顧客推銷介紹。一些新的國債、基金等的收益、風險情況也是平常百姓所不熟悉的，單單看一下宣傳冊，尤其是一些老年人根本就很難弄明白。而針對普通客戶的理財服務仍然只停留在很淺的層次，只是提供現有的理財產品和普通的網點服務,以及部分咨詢服務，在理財產品的營銷宣傳和服務上針對性不強。理財中心給客戶印象僅是一個基金、保險，以及本外幣理財產品的賣場。
四、科技支持力度不夠，導致客戶結構不理想。
客戶關系管理系統（CRM）由于各種原因,或自身開發有難度或等總行統一，至今尚未正常運營，而無法挖掘數據，營銷人員很難及時了解個人客戶單位、效益怎樣，轄內有多少家庭、每個家庭成員的基本情況、職業收入等相關信息，很難按一定的標準將眾多客戶的需求進行分層管理，使營銷服務趨于表面化和同質化，難以培養客戶的忠誠度。五、個人金融業務隊伍建設亟待加強。
受各種因素影響，個人業務理財經理和客戶經理隊伍難以建成。一方面，個人客戶經理特別是個人金融業務經理隊伍不足，阻礙個人金融業務進一步發展；另一方面，個人金融業務隊伍素質參差不齊，目前，農業銀行B分行取得個人金融理財師資格證的員工只有8人，遠不適應個人金融業務規模，而且大部分取得金融理財師資格和參加過理財經理培訓的專業人才仍未能發揮應有的作用。
六、個人金融業務宣傳不得力。
宣傳作為促銷手段之一,低成本，高效率，應該引起管理層高度重視。農業銀行B分行理財產品基本靠網點張貼的傳單,和客戶的口傳，極可能漏掉一些大客戶和潛在客戶。農業銀行B分行有一個網站，欄目有新聞，內部員工通知事項，下載中心等欄目，魚龍混雜，理財專欄在右下角，很不起眼，其內容僅僅是一些過期的基金知識，以及一些過期的基金行情，及保險的基本知識，對目標受眾定位不明確。
七、個人金融業務營銷管理還是粗放式，客戶僅停留在柜員的頭腦中。
隨著客戶經理或管理人員離職，轉向其他行，帶來客戶尤其個人客戶的流失；和新型商業銀行相比，對營銷人員激勵不夠，或者是激勵機制不夠完善，嚴重挫傷前線人員的積極性，在潛在客戶挖掘中處于弱勢；再者，促銷手段還是比較簡單，一些管理人員仍然未能認識到個人金融業務是銀行業競爭到一定程度的必然產物，是無可避免的趨勢，他們依然認為，國內金融監管采取分業經營體制，銀行不能直接經營證券、保險等行業，現階段開展個人金融業務仍不具備條件，在考核體制、分配機制等相關配套等激勵系統措施不到位，仍然存在“重對公、輕對私”的傳統思想，認為個人業務花時間、費工夫、見效慢，做一筆個人貸款與做一筆對公貸款所花費的心血相差不大，但收到的成效相差很遠，個人收入上不去、單位業績上不去，追求短期利益現象嚴重。
八、品牌建設不足，缺乏知名品牌效應。
農村金融業務范文4
近年來，為緩解中小企業融資難、擔保難等問題，國臺辦出臺了一系列關于進一步促進中小企業發展的若干意見，隨之融資擔保機構如雨后春筍，迅猛發展，一度為緩解中小企業融資難，推動了中小企業發展做了巨大貢獻。然而伴隨融資性擔保業務的不斷增長，融資性擔保業務風險也日漸顯露，個別融資性擔保公司出現問題，拖延代償，影響銀行信貸資產安全。如何有效化解農村中小金融機構融資擔保貸款業務風險，又有效地推動融資性擔保機構融資擔保職能，筆者認為：應該將融資性擔保機構納入銀行日常風險管理，切實做好融資性擔保業務風險防控工作，有效提升融資擔保貸款業務質量。
一、融資擔保機構擔保貸款業務風險現狀
（一）監管主體不明晰，致使擔保公司違規操作。擔保機構的管理目前還未有明確的法律認可的部門，導致擔保機構處于一種“多頭監管”狀態,財政部門、發改委、經貿委、人民銀行、勞動部等都有權管理擔保機構,分頭監管導致缺乏統一規范的制度規定,存在監管真空。一旦和中小金融企業簽約成功，部分擔保機構就開始違規經營，超額擔保，更有甚者惡意抽逃保證金，給中小金融企業擔保貸款帶來巨大經營風險。
（二）擔保機構體系建設不規范，擔保機構良莠不齊。由于擔保體系尚待完善，缺少擔保機構的退出機制，擔保機構幾年來有增無減，特別是營銷能力較小農村中小金融機構，更把開拓市場的主要任務交給了融資性擔保機構，致使擔保機構過度擔保，加上擔保機構缺乏專業管理，人才匱乏，導致大量到期貸款逾期，風險暴露。
（三）過度依賴擔保機構，貸后管理缺失。由于農村中小金融機構缺少信貸人員，一定程度上依賴融資性擔保公司的信貸管理，把自己的命運系在擔保機構的褲腰帶上，對于經融資擔保機構調查的貸款很少進行貸后管理，致使一些客戶改變貸款用途，資金流向國家限制性行業，更有甚者一些擔保公司和貸款戶存在關聯關系，合伙騙取信用社貸款，如果沒有進行貸后檢查很難發現其中存在的問題，隨著貸款到期風險才逐漸暴露。
（四）融資性擔保機構法律體系建設不完善，監管問責制度缺失。融資性擔保機構相關的地方性法規和規范性文件較多，但是法律性文件較少，由于法律層次較低，效力有限，難以對融資性擔保機構進行全面的調整和規范，同時由于行業的多頭管理，現實中的無人監管，導致中小金融機構與擔保機構合作的業務快速膨脹及風險的聚集和暴露，同時對于融資性擔保機構的人員準入、日常經營、風險管理、市場退出都缺乏有效的法律條文，致使部分問題擔保機構得不到及時退出和有效的風險補償，給與之合作的農村中小金融機構帶來不必要的經營風險。
二、融資性擔保機構擔保貸款業務風險防控
（一）要規范融資性擔保機構管理，合規操作。農村中小金融機構要嚴格按照《中國銀監會合作部關于中小金融機構融資擔保貸款業務風險提示的通知》（銀監合【2012】20號）文件要求，做好融資擔保貸款公司資質考核，在市場準入、合作及后續管理上持續評價融資擔保公司的資質、擔保能力與信貸管理水平。做到：第一，堅決摒棄對擔保機構代償“兜底”的依賴心理，嚴格把好信貸準入關，要嚴格審查借款人的第一還款來源，嚴禁在借款人第一還款來源不足的情況下以融資性擔保機構擔保方式覆蓋風險敞口。第二，嚴控單戶比例及總量，嚴格執行貸款集中度管理，合理分散風險，擔保貸款要發放流動資金，期限控制在1年（含）以內，嚴禁發放中長期貸款。第三，加強保證金管理，建立動態保證金管理制度，放款前擔保機構必須在貸款機構存入足額保證金，不得在保證金不足的情況下發放貸款，特別是要對保證金專戶管理，簽好有權代扣協議，以保證扣劃無爭議。
（二）加強融資性擔保公司的動態管理，建立退出機制。一是擔保機構出現擔保逾期后，要立即停止新增貸款業務，逾期超過1個月還存在不能代償的立即取消擔保機構準入資格。二是擔保機構存在抽逃和挪用資本金、經營許可證被取消、資信等級下降、保證金余額不足且不能即刻補足、超比例進行擔保及出現重大法律糾紛的，要立即取消準入資格。三是對取消準入資格的擔保機構要立即停止合作，凍結擔保額度，進行清收整頓直至全部收回。凡是存在上述現象的要通報當地監管部門，并在全轄其他中小金融機構通報，讓不符合條件的融資性擔保機構徹底退出。
農村金融業務范文5
【關鍵詞】農村中小金融機構；柜面業務操作風險
一、農村中小金融機構柜面業務操作風險的涵義及研究意義
（一）柜面業務操作風險的涵義
巴塞爾銀行委員會在2003年6月公布的《新巴塞爾資本協議》中，對操作風險的定義為“由于不完善或有問題的內部程序、人員及系統或外部事件所造成損失的風險?！痹摱x包括法律風險，但不包括策略風險和聲譽風險。作為我國的銀行監管機構，2007年中國銀監會在《商業銀行操作風險管理指引》中給出的定義是：“操作風險是指由不完善或有問題的內部程序、員工和信息科技系統，以及外部事件所造成損失的風險?！痹摱x基本上采納了巴塞爾委員會的定義，沒有引入新的含義。柜面業務操作風險是操作風險的重要方面。通過對比分析近幾年發生在農村中小金融機構的經濟案件情況看，涉及柜面業務的經濟案件占比高達70%以上，由此可見，柜面業務操作風險是一種出現頻率高、影響范圍廣、管理難度大的操作風險風險。筆者認為，基層農村中小金融機構的柜面業務操作風險是指在前臺柜面業務中，因人員、系統、流程及外部事件等因素導致農村中小金融機構或客戶資金財產造成損失的可能性。
（二）研究柜面業務操作風險的意義
1.通過在操作風險中細分柜面業務操作風險，區分柜面業務操作風險在各項操作風險中的權重，以便采取有效的對策解決問題。
2.有利于直接有效地分析導致柜面業務發生經濟案件或風險點的原因，以解決柜面業務發生較多經濟案件的問題。
二、農村中小金融機構柜面業務操作風險管理現狀
（一）農村中小金融機構柜面業務操作風險特點
1.目前國內農村中小金融機構操作風險發生范圍廣。農商（合）行存貸款、銀行卡、財務管理等所涉及到的所有業務流程都可能發生操作風險，無論是經濟發達地區還是經濟欠發達地區的城市、鄉鎮都有可能發生操作風險。
2.農村中小金融機構操作風險表現形式多樣。（1）內部欺詐風險。員工因放棄職業道德，違背相關法律法規，以滿足自己的需要而造成的風險。尤其是一些“要害崗位”人員利用職務之便成為其作案的主要方式。（2）外部欺詐風險。員工在辦理業務的過程中被客戶用欺詐的手段利用，給銀行帶來潛在的風險。主要表現為外部人員詐騙、黑客侵入計算機等形式造成的損失。
（二）農村中小金融機構柜面業務操作風險存在的主要問題
1.操作風險管理組織架構不完善。盡管許多農村中小金融機構初步建立了形式上健全的法人治理結構，但是實際工作中“三會一層”及相關委員會只是形式上存在，沒有很好發揮其在風險管理中的作用。
2.內控機制不健全，風險管理方式效果差。從國內農村中小金融機構發生的案件涉及的操作風險分析，內控制度不完善，是大量違規經營和操作風險積聚的直接原因。目前存在部分農村中小金融機構內控管理混亂，在發生案件風險的情況下，往往只是處理案件當事人，那些負有管理和監督責任的人員一般不會受到處罰，從而造成內控體系的有效性差，在某種程度上積聚了風險。
3.風險管理手段和技術落后。國內農村中小金融機構操作風險管理技術還比較落后，過分依靠內部審計而忽略外部審計。操作風險的識別還不夠全面和準確，風險評估計量的手段落后。
4.人員構成不合理，風險管理人才匱乏。人員素質是操作風險管理的關鍵，我國農村中小金融機構的風險管理人員在業務素質要求方面還達不到進行全面風險管理的需要，為操作風險埋下隱患。
三、構建農村中小金融機構柜面業務操作風險管理體系的對策
（一）構建有效的操作風險組織體系
由于農村中小金融機構組織結構是“一級法人”下的總行—基層營業機構管理體系，由董事會及高級管理層承擔最終管理責任的操作風險防御體系，以及內部審計部門的獨立性尚未真正發揮作用的客觀情況，決定了我國商業銀行操作風險管理應該是總部集中管理模式。在這種管理體制下，農村中小金融機構的操作風險防御體系可以劃分為六層：第一層：基層層面。銀行金融機構基層組織是銀行經營活動的前沿，對操作風險的生成和管理負有主要責任。第二層：起支持作用的部門，是業務部門開展經營活動的支撐，對操作風險發揮著重要的事前防范作用。第三層：風險管理部門。包括總行和分支機構在內的風險管理部門，負責對操作風險的政策及管理流程加以貫徹落實。第四層：內外部審計。主要側重于對操作風險管理體系、管理政策、組織結構以及政策與制度的執行情況進行審計。第五層：董事會。在“一級法人”管理體系下，董事會對操作風險管理承擔最終責任。董事會要確保本行的操作風險管理系統受到內審部門全面、有效的監督。內審部門不應直接負責操作風險的管理。第六層：監管者和股東及其他利益相關者。兩者分別通過監管制度、監管要求和市場約束對商業銀行的操作風險管理狀況加以關注和制約。
（二）加強內控制度建設
1.制定個人柜面業務操作風險管理制度手冊。組織人員從現有的柜面業務風險點著手，制定涵蓋相應全部現行的業務流程，風險點等的個人柜面業務操作風險管理制度手冊。員工能根據手冊速查，了解某項業務的具體辦理方法、依據，以及發生某種操作風險后，應該如何處理和向上匯報。
2.制定新型的柜員管理制度。新型的銀行柜員制度是指建立在前臺操作系統基礎上，覆蓋全部業務流程和風險點的柜員管理制度。
3.深化流程整合，提升服務質量。組織人員根據最新制度要求，對業務處理手續進行規范，在防范風險的前提下，最大限度的簡化前臺操作。
（三）建立完整的操作風險內部管理體系
1.轉變管理理念，將零售業務管理從規范化等級管理向風險等級管理轉變。按年對分（支）行和零售網點進行風險評級，按行、按點建立風險控制檔案，將全部零售網點按照風險等級，進行差別化管理，對分（支）行零售業務風險管理情況進行綜合排名。
2.建立風險檔案管理體系。將重點建立對基層營業機構的操作風險檔案，并對基層營業機構的操作風險檔案進行綜合管理，分析運用風險檔案，積極對風險檔案進行匯總和分析，定期對檢查出的問題進行深入細致研究分類和分析。
3.建立操作風險損失事件數據庫，設置專門的損失事件崗。建立風險損失數據可以為管理者提供有力的模型化實證分析，將提高管理者在內控過程中制定管理政策的有效性。
4.建立對柜面業務操作風險狀況的分析、報告、持續改進及風險提示機制。基層營業機構應及時上報轄內的操作風險管理風險分析報告，總行積極對風險檔案、業務檢查情況等相關資料，進行匯總和分析，及時向網點下發風險提示，提示風險點及其防范措施。
（四）建立完善以柜員考評為基礎的激勵約束機制
建立科學的風險津貼與業績相結合的績效考核機制，合理分配員工薪酬，按業務的復雜度和貢獻度設定權重，計算柜員的業績積分，對柜員的業績進行全面考核。通過考核以崗定酬、升崗升區，充分調動柜員工作積極性，有效利用資源，提升網點綜合競爭力。
（五）加強前臺核心業務系統的升級管理和運行維護管理
系統中存在的任何問題都可能導致農村中小金融機構不可估量的損失。因此，系統的安全性、穩定性和完備性直接決定了系統運行過程中發生系統中斷、出錯乃至遭到非法侵入等而導致操作風險事件的概率。加大系統的科技投入，加強系統開發和升級以及后續的運行維護管理能使之能更有效的防范操作風險的發生。
（六）構建良好的操作風險文化
加強操作風險制度文化建設是當前的風險文化的重點。我國農村金融機構操作風險文化建設剛剛起步，培育操作風險文化是一項長期的目標。操作風險制度文化建設是指銀行對經營過程中可能出現的各種風險進行預防和控制的一整套制度安排。
參考文獻
[1]巴塞爾委員會.巴塞爾新資本協議，2004.
農村金融業務范文6
關鍵詞：金融發展 財政補償 重點領域 財政支出 稅收優惠
目前我國農村金融機構基本上涵蓋了四類：郵政儲蓄銀行、農村信用社、農業發展銀行以及農業銀行，而它們總體發展的現狀是經營狀況不佳、盈利水平較低、抗風險能力強以及不良貸款占比太高等，而且農村金融市場競爭機制不夠健全。農村金融中介功能也比較微弱。以上的種種情況亟待解決和完善，科學合理的財政補償政策是保障我國農村金融發展的重要基礎，我們必須深入探討金融支農等的根源和績效情況，在吸納財政補償的優秀經驗以及尊重國情的情況下，建立和完善具有中國特色的財政補償機制，促進農村經濟市場化和現代化的進程，也為我國市場經濟的穩步發展奠定扎實的基礎。
一、重點財政補償領域的選擇
農業是弱質產業，雖然經過多年的建設以及技術的進步，在多方面也獲得了不少的成就，然而我國當前的農業生產仍然受到自然因素的影響和控制，良好的財政政策的支持，可以有效地彌補農業自身的脆弱性，增強農民收入的穩定性。可以考慮從以下幾個方面入手：首先是將基本的畜牧品、油料燃物以及棉花等供需的調劑能力較大的農產品融入到一般性的補償范圍內，除此之外，要適當的地賦予此類的農村金融業務以補償。其次，要針對個體工商戶、民營企業等在農村信貸資金補助以及貼息等方面給予適當的優先支持，在分析他們的發展現狀和實際需求的情況下，借助于先建后補以及獎勵優先等手段引導農村農機具、農產品種子等的服務性公司，以便能夠幫助農民更好地開展農耕等農業活動，在更大程度上幫助農民科學地種養。再者，要逐漸嘗試著將小麥以及水稻等主要糧食為生產單位的金融業務歸納到重要的資助對象，還有一些重要的預算和補貼要由財政部門統一規劃和給予，在實踐中不斷地補足相關補償條款內容。需要注意的是，選擇重點的財政補償領域，并不是說明其他方面的不重要，而是在抓住主要矛盾的前提下解決所有矛盾，真正地發揮出財政補償對農村經濟發展的重要推動作用。
二、完善財政支出政策
依據農村經濟發展的現實情況以及市場經濟的發展要求，不斷地完善財政支出政策，不僅可以有效地改善農村金融機構經營不良的現狀，而且促進財政政策朝著更加符合社會發展動態的方向發展。詳細一點來講，政府可以嘗試借助設立支持農村金融建設的專項基金的方式，運用補貼、貼息等的財政政策工具以及手段，全方位地為農村金融經營現狀的改善提供進步的活力。與此同時，為了在一定程度上減輕農民的還款壓力，拉動農村金融的有效需求，可以嘗試對農戶實行小額信貸實行利息補貼的政策，盡可能地在更大程度上幫助農民的經營和生產需要，促進農村金融的有序發展，與此同時也有效地剔除了經營不良等農村金融現象。還有，要想使得財政資金“四兩撥千斤”的強大作用得以更大平臺上的發揮，還要根據現實情況將部分財政支農資金以風險補償和利息補償的手段，用于補償農村金融機構在經營不佳階段所造成的損失，補貼他們現實的經營需求和完善，不斷地強化農村金融機構的力量。總而言之，各政府部門要結合當地發展的實際進行財政支出政策的不斷改革與完善，才能更好地凸顯出國家的財政政策的重要性。
三、對涉農金融業務實行適當的稅收優惠政策
在最新的歷史形勢下，相對來講當前其他行業的稅負明顯低于金融業，要想切實促使財政補償真正地為農村金融的發展而服務，適當的對涉農金融業務進行稅收政策的優惠，不失為一個良方。具體來說，對涉農金融業務可以嘗試著免征營業稅，這樣不僅在體現了支農政策的基礎上促使涉農貸款業務本身獲得財政貼息，而且對于總體的稅收收入不會有太大的影響。對于農村新型的經濟行為，更是要在一定的程度上賦予多的鼓勵和支持，尤其是一些資產雖然是固定資產具有不變的特征，但是有著良好的發展前景的資產，要賦予其能享受諸如投資抵免稅等的優惠政策。同時，壞賬處理的情況是隨時存在的，要正面面對這樣的問題，尤其是針對逾期應收未收的利息，若他日能夠重新收回的話，就可以嘗試在基于實際收回利息的前提下征收營業稅。從理論上來說，不宜對金融企業免征企業所得稅，但是可以通過另外一種方式，比如可以通過設置優惠稅率等政策引導相應的金融機構把一定比例的資金用于涉農領域，以便沖銷農貸損失，也在一定程度上可以為貸款提供損失撥備。除此之外，需要注意的是，對涉農金融業務進行稅收優惠，并不是說明只要涉農業務就可以享受，這需要有關部門通過實地考察和相關資料數據的總結與展望，才能做出慎重的決定。
四、結束語
合理的財政政策補償能夠改善農村金融的融資環境，增強農村金融機構抵御風險的能力，逐步地解決農村金融抑制的問題，發揮農村資源優化配置的作用，為農村金融以及農村經濟的發展奠定不可替代的扎實基礎。因此，政府以及相關部門要不斷地總結實踐經驗和借鑒精華，探索更多地利于我國農村金融發展的財政補償政策的良好途徑和方式，帶動社會主義新農村建設的發展步伐，促進社會的發展與進步。
參考文獻：
