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網絡借貸概念范文1
一、P2P網絡借貸的起源及發展歷程
1.P2P網絡借貸的起源
分別從P2P 網絡借貸的概念和發展原由以及它的發展模式等方面進行闡述，使得人們更加詳盡的了解網絡借貸。
（1）P2P網絡借貸的概念
P2P是“Peer-to-Peer”的簡稱，即“點對點”，而P2P網絡借貸的含義是指點對點或個人對個人的網絡信貸。一般需要借助電子商務專業網絡平臺幫助借貸雙方確立借貸關系并完成相關交易手續。借款者可自行借款信息，包括金額、利息、還款方式和時間，自行決定借出金額實現自助式借款。而P2P網絡借貸的實質就是在收取一定數量的服務費的基礎上，設立一個網絡平臺為融資雙方提供融資服務的金融模式。因此P2P網絡借貸的服務對象有兩個，分別是資 金借入方和資金借出方。2015年全國P2P網貸成交額突破萬億，達到11805.65億，同比增長258.62%；歷史累計成交額16312.15億元。
（2）P2P網絡借貸發展原由
P2P 網絡借貸的成立之初是其發現者尤努斯博士認為現代經濟理論在解釋和解決貧困方面存在缺陷，為此他于1983年創建了格萊珉銀行。通過開展無抵押的小額信貸業務和一系列的金融創新機制，這個方式不僅創造了利潤，而且還使成千上萬的窮人尤其是婦女擺脫了貧困，使扶貧者與被扶貧者達到雙贏。目前，該銀行已成為100多個國家的效仿對象和盈利兼顧公益的標桿。自其創辦以來，格萊珉銀行的小額貸款已經成功幫助了630萬名借款人（間接影響到3150萬人），其中貸款的人超過一半脫貧。而且格萊珉銀行自1983年創辦以來。同時，格萊珉銀行在提供小額貸款的同時還鼓勵小額存款，并通過格萊珉銀行將這些存款通過一定的途徑借貸給其他需要貸款的人。
（3）P2P網絡借貸發展模式
一是擔保機構擔保交易模式，這也是最安全的P2P模式。這種p2p金融平臺作為中介，并且平臺不吸儲，不放貸，不存在資金池，他們只提供金融信息服務，由合作的小貸公司和擔保機構提供雙重擔保。這樣更加有助于增強該模式的安全性。此類平臺的交易模式多為“1對多”，也就是說一筆借款需求由多個投資人進行投資。它的的優勢是可以保證投資人的資金安全，由中安信業等國內大型擔保機構聯合擔保，如果遇到壞賬，擔保機構會在拖延還款的第二日把本金和利息及時打到投資人賬戶。如果投資人急需用錢，可以通過轉賣債權，隨時把自己賬戶中的資金取走。很多網貸機構因為其安全方便迅速獲得用戶喜愛。
二是P2P 平臺下的債權合同轉讓模式的模式。它是一種多對多”模式，并且借款需求和投資都是散開組合的，甚至有由某知名公司負責人把自己作為最大債權人將資金出借給借款人，從而獲取債權，通過債權轉讓形式，將自己的債權轉移給其他的出借人，獲得借貸資金。匯中財富也因這種特殊的借貸方式，制定了“雙向散打”風險控制，用個人發放貸款的形式，獲得年期的債權。
2.我國P2P網絡借貸發展歷程
目前中國經濟轉型升級需要新經濟的支持，中國企業的創新發展需要適應新常態，而新常態則呼喚新金融。互聯網金融則是新常態下的新金融，近年來，P2P、眾籌、第三方支付等模式呈爆發式增長。在眾多的互聯網金融模式中，P2P是目前在中國的平臺數量最多、增長最迅速、風險存在最多的平臺之一。因此，可以說P2P是整個互聯網金融發展的“風向標”。
他們出現的地域比較集中，而西部等偏遠省份的發展相對落后。與此同時，目前正常運營的平臺共有1300多家，其中存在跑路和提現困難的問題平臺共有826家，出現問題的平臺比例高達37.7%，然而在北京的P2P行業的總體的風險控制實現了很好的管控。這說明只有加強合理監管和有效防范，P2P行業的總體風險是可控的。根據近年來的數據分析，我國目前的平臺數量依舊是呈現出上升趨勢。
二、P2P網絡借貸發展對社會（臨沂市）的意義及行業發展建議
1.對社會發展的積極方面
中小企業占全國企業總數的99%以上，對GDP和科技創新的影響巨大，中國經濟的增長都不可能離開中小企業的發展。所以中小企業能不能健康穩定的發展，資金是非常重要的問題。馬云說過，中國現代的這個金融體系20%的人拿到80%的錢，有大量的中小企業沒有被金融體系所覆蓋，所以現在來講P2P網絡借貸開辟了一個新的領域，成為中小企業發展的福音。
2.對實現小康社會的積極意義
建設普惠金融體系是全面實現小康目標的重要策略，是金融領域促進小康社會建設的必要舉措。其次，中國金融體系本身也不完善，即便沒有普惠金融這樣一個政策任務，中國金融體系也需要改革和發展。發展普惠金融，可以推動金融體系從底端開始創新，并與從頂端向下滲透的力量相結合，最終形成一個全面、普惠、完善、健康的金融體系。再次，互聯網金融已經成為金融發展的方向和潮流，普惠金融的理念與互聯網金融開放、包容、平等的精神有著天然的一致性?；ヂ摼W金融可以有效幫助金融體系向底端滲透，增進金融服務的普惠性；而普惠金融可以為互聯網金融發展提供更有力的政策支持。
參考文獻：
[1]莫易嫻.我國P2P網絡借貸平臺發展對策研究[J].金融市場報，2009（3）：11-14.
網絡借貸概念范文2
【關鍵詞】網絡借貸監管民間借貸中介
隨著網絡的普及,網絡借貸作為一種新生事物也開始悄然出現。作為一種新型的借貸方式,網絡借貸具備簡潔、方便等特點,有利于解決部分人資金“短缺之渴”,但由于相關法律法規不完善,加之缺乏有效監管機制,當前國內的網絡借貸處于無序和自主發展中,亟待采取相關措施加以規范。
一、網絡借貸的發展現狀
1、國外的發展情況
網絡借貸產生于英國。2005年3月,一家名為Zopa的網站在英國開始運營,提供的是P2P(person to person)社區貸款服務。在該模式下,網站首先將借款人分四個信用等級,出借者可根據借款人的信用等級、借款金額、利率和借款時限進行選擇,Zopa在整個交易中代替銀行成為中間人,承擔包括雙方交易中所有事務、法律文件、信用認證、追討欠賬等責任。為規避風險,Zopa還強制要求借款人按月分期償還貸款、借款人必須簽署法律合同、允許出借者將錢分為50筆借給不同的人等。在Zopa之后,2007年2月在美國開始出現一家名為“Prospe”個人信貸網站。由于信用體制的完善,Prosper在身份驗證方面的效率非常高,最快在通過驗證的當天就可以獲得借款。除以上兩家之外,目前國際上比較有名的個人信貸網站還有Lending Club和Kiva等。其中,Kiva網站不僅提供免費借貸中介服務,還設置了一種“零利率”借款,投資者可以將錢免息借給其他國家的低收入者,在這里,投資并不僅僅是“用錢生錢”,也可用于幫助那些努力工作的人獲得改善生活的機會,該網站面對的群體主要是低收入人群。總體來看,由于較早地建立了信用體制,國外網絡借貸體系已較為成熟。
2、國內的發展情況
國內第一家網絡借貸平臺是拍拍貸,于2007年7月在上海成功試運營。作為中介平臺的拍拍貸既不吸儲,也不放貸,其主要目標是提供國內個人對個人的小額貸款的借貸平臺。該平臺的宗旨是,通過引入社交網絡的概念,讓用戶能在網絡社交圈的朋友中“借錢”和“還錢”,這樣做降低了借不到錢和借錢不還的風險。拍拍貸還引入了競標機制,競標雙方一旦達成互相滿意的協議,就意味著借入者認為自己通過較為滿意的利率融入了資金,而借出者也認為自己將得到較好的資金回報。
國內另一較有影響力的借貸平臺是齊放網,它是第一個通過網絡借貸專為學生提供貸款的社區。由于國內信用機制不夠成熟,齊放網選擇了誠信機制和接受新事物能力相對較好的高校市場,每個大學生借款人必須通過網站的身份證認證、移動電話認證、銀行賬號認證和電子郵件認證,并且必須填寫學校、班級、家庭住址和父母的身份證,當借款關系成立后,錢不會直接劃到求助學生的銀行賬戶,而是先轉到學生所在學校的賬戶,再由學校將這筆錢發給借款學生,通過這樣一些手段來防范借款風險(見表1)。
圖片代碼:
除這兩家相對人氣較旺、完全采用網絡的思維進行借貸操作的網站外,國內還有其他的網絡借貸平臺,如面向農戶和學生小額信貸的51give網站和針對農戶小額信貸的Wokai網站,這兩個網站都是由外國人創辦,采取與當地小額信貸機構進行合作的形式,對借款人資信進行審查。此外,一些地方性的網絡借貸供求平臺也在為當地的借貸者和貸款者提供中介服務。不過,這些網站基于地緣、人緣的因素較多,網絡只是作為一種聯系渠道或是宣傳手段,而非純粹意義的網上借貸,不在本文探討之列。
二、國內網絡借貸存在的主要問題
1、相關立法沒有完善,網絡借貸缺乏監管依據
從網絡借貸平臺的業務性質來看,可以將其歸類為網絡版的民間借貸中介。由于目前我國還沒有專門針對個人對個人貸款的法律條文,有關民間借貸中介的法律法規也是空白,對網絡借貸平臺等民間借貸中介的合法性無法得到確認,因此,網絡借貸平臺的活動始終處于法律的邊緣,缺乏對其進行監管的依據,各地人民銀行分支機構或銀監會派出機構都無法對其實施有效監管。
2、放貸方需自己承擔風險,資金安全難以得到保證
鑒于網絡方式的虛擬性,借貸雙方的資信狀況難以完全認證,容易產生欺詐和欠款不還的違約糾紛,而風險需放貸方自己承擔。盡管網站能提供很多風險控制方式,如拍拍貸在網絡社交圈的朋友中“借錢”和“還錢”,齊放網要求借款的學生必須通過若干認證,同時所借款項需經由所在學校賬戶,再發給學生本人,但是,這些都只是一些輔助的手段,缺乏實質性的約束力,如果借款人惡意賴賬,最終所放貸資金的安全無法得到保證。拍拍貸目前已經遇到一些違約的情況,網站協助催收,但是由于相關程序較為繁瑣,違約成本居高不下。齊放網目前還未出現違約情況(截至2009年4月底齊放網的還款率是100%),但由于該網站仍處在起步階段,規模較小,并隨著其大范圍推廣,同樣面臨較大的違約風險。
3、法律保護的利息水平為銀行利率四倍,放貸方的貸款收益保證有限
根據最高法院頒布的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》,民間借貸利率不得超過金融機構同期、同檔次貸款利率的4倍,否則視為高利借貸行為,不受法律保護。也就是說,法律只保護4倍以內借貸行為的利息收益。以拍拍貸網站為例,目前的借款一般期限都在一年以內,但是年利率最高達23%(2008年12月23日調整后的六個月以內(含6個月)貸款利率為4.86%,其4倍為19.44%;六個月至一年(含1年)貸款利率為5.31%,其4倍為21.24%),對網站正在進行中的借款列表進行粗略統計,利率超過金融機構同期貸款利率4倍的借款約占全部借款的80%,這些放貸方的貸款收益顯然不能全部受到法律的保護。事實上,高利率正是網絡借貸得以風靡的主要原因,相比國內其他網絡借貸平臺,拍拍貸人氣較旺的原因正是基于此。如果只按法律規定的利率水平來放貸,考慮到網絡借貸的風險性,很多投資者可能就會放棄在網上放貸的想法。
4、網絡借貸平臺本身如果存在不規范經營,容易引發社會問題
首先,由于網絡借貸需要大量實名認證,借款人的身份信息及諸多重要資料留存網上,一旦網站的保密技術被破解,資料泄露可能會給借貸雙方帶來重大損失。其次,如果網絡借貸平臺開立第三方賬戶,而貸款經由此賬戶代為發放,那么在網絡借貸平臺疏于自律,或者內部控制程序失效,和被人利用等情況下,則可能出現捏造借款信息而非法集資的情形。第三,當網絡借貸平臺總共的放貸金額達到一定的水平時,風險控制如果出現問題,就會產生嚴重后果,可能危及社會穩定。
三、對網絡借貸加強監管的相關建議
1、出臺相關管理辦法,確立網絡借貸平臺的法律地位
首先要出臺《網絡借貸管理辦法》,以法律的形式明確網絡借貸是信息時代金融體系的有效補充;其次,對網絡借貸的性質、組織形式、經營范圍等予以規定,將從事網絡借貸業務的網站界定為民間借貸中介組織,嚴格限制和取締非法的民間中介組織和活動;第三,應指定人民銀行分支機構和銀監會派出機構為監管部門,并明確監管方、網站,放貸人和借款人各自的義務。
2、建立統計監測指標體系,將網絡借貸納入金融監測和管理的范疇
由于網絡借貸從事資金融通業務,一旦出現風險,容易引發社會問題,因此,將其納入金融監測和管理的范疇十分必要。人民銀行分支機構和銀監會派出機構應加強對網站電子支付的風險管理。同時,建立完善的網絡借貸統計監測指標體系,監測內容包括借款用途、借款利率、貸款期限、分筆情況、償還情況等,要求網站定時向監管部門報送數據報表。
3、對風險控制機制進行創新,引導和規范網絡借貸健康發展
作為民間借貸與網絡的結合體,網絡借貸是未來微型金融的發展趨勢,對于目前國內為數不多的網絡借貸平臺,在允許先試先行的基礎上,應鼓勵其不斷完善,通過借鑒國外網站的成熟經驗,同時結合國內實際情況,對風險控制機制進行創新。培育一至兩家規模較大、管理規范的標桿性網絡借貸平臺,借鑒淘寶的“先行賠付”購物規則,提出網絡借貸“先行付息”概念,違約的貸款由網站先行代為支付部分利息,并協助追繳。將來當網絡信用逐步被人們接受,可考慮在時機成熟的時候,將網站信用數據跟人民銀行個人征信系統對接。
【參考文獻】
[1] 中國人民銀行長沙中心支行課題組:民間借貸中介亟待引導和規范――對湖南省民間借貸中介的調查[J].武漢金融,2008(1).
網絡借貸概念范文3
關鍵詞：網絡借貸；電子商務；金融監管
分類號：F832.4 文獻標志碼：A
從定義來說，網絡借貸指在網上實現借貸，借人者和借出者均可利用這個網絡平臺，實現借貸的“在線交易”。網絡借貸其實并不難理解，它是一種通過網絡工具來實現資金借貸的功能，為資金的借入者和貸出者提供資金的一種新的金融模式，一般借貸的額度都不高，并且無抵押，完全是一種信用借貸，如圖1所示。
隨著金融危機的發生、蔓延和漸漸遠去，我國也日益加強了對國內金融的管理，同時繼續推進積極的財政政策，而貨幣政策也由適度寬松改為穩健，這一系列的措施都說明了我國更加關注金融管理問題。分析2011年我國實施的一系列經濟政策，例如央行幾次上調存款準備金，可以看出國家加緊了貨幣的投放，而對于作為創造信用工具的銀行來說不得不加快了金融管理的步伐，我國銀行特別是商業銀行實行嚴謹的管理模式，加強銀行信貸的管理，而且對各個企業及一些個人客戶也提出了更高的信貸要求，這樣就使得民間借貸受到了一定的阻礙，于是出現了網絡民間借貸這種新型的網絡借貸，借此來滿足民間資金的需要。
2011年8月23日，銀監會辦公廳了《關于人人貸有關風險提示的通知》，要求銀行業金融機構務必建立與人人貸中介公司之間的“防火墻”。嚴防人人貸中介公司幫助放款人從銀行獲取資金后用于民間借貸，防止民間借貸風險向銀行體系蔓延。但是至8月底，被人們寄予厚望的“中國最嚴謹的網絡借貸平臺的哈哈貸網站”卻接近尾聲，與這一現象對立的是全國各地新增了很多P2P網絡借貸平臺，這些公司在各個地區重復開展這種經營模式，這種矛盾的現象引起了人們的思考。
縱觀國內形勢，這種新出現的借貸模式不僅僅滿足了民間資金的需要，更重要的是對我國的金融環境和電子商務的安全提出了更高的要求，因此通過研究網絡民間借貸的發展，將這種借貸方式和電子商務更好結合起來，建立一個適應這種模式的市場環境。
1 網絡借貸存在的問題分析
(1)網站平臺信息不對稱且存在隱患。關注國內新聞，逐步提高存款準備金，金融機構加緊資金的收縮，個人貸款難度增加等現象接連出現，于是一些急切獲得資金的人通過網絡發帖求貸款，而瀏覽者都在帖子下方留下聯系方式，雖然這些提供貸款的回復者都自稱為“民間借貸”，但大多數聯系地址模糊，留下的聯系方式也非常簡單，而且雖然提出了低息、免抵押等吸引人的條件，卻很少提出明確的利息率。盡管不少網絡信貸平臺都宣稱有完整的審核機制，但假信息的產生仍是不可避免的。借款人的資料和借款用途僅通過網絡驗證并不可靠，造假對于蓄意騙錢的人來講難度并不大，如此可能出現一人冒出多人注冊進行欺騙的問題。這些不僅會造成網站不能正常運營，而且也會為信息提供者帶來一些問題。
(2)網站涉嫌網絡高利貸。從2007年8月中國第一個P2P信用網上借貸平臺拍拍貸成立以來，國內網絡借貸網站有紅嶺創投、拍拍貸、人人貸、哈哈貸等15家左右，每月交易金額大約3000萬以上。在紅嶺創投網站，一個正在籌資的1個月期借款年利率達到了20％。而這并不是特例，查看拍拍貸網前20項借款列表，其中有11項都屬于違法“高利貸”。而在紅嶺創投網首頁出現的14項正在招標的借款中，也僅僅只有2項沒有突破高利貸法律上線。根據最高法院1991年頒布的《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》規定：民間借貸的利率可適當高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護。最高達4倍的高利率正是網絡借貸得以風靡的首要原因。不可否認，這種非法的交易也會帶來“洗錢”，“黑幕交易”等違法行為。
(3)監管的空白。有一個問題引起了人們的關注，通過網絡促成的民間借貸，一旦發生糾紛，借貸雙方的責任如何規定。作為運行網絡信息技術的網站，同時卻涉及著金融資金中介的業務，如此特殊的業務模式是否屬于非法操作?又有誰來監管他們?借貸網站自運行以來，一直行走于法律邊緣。目前這些借貸網站到底是由銀監、工商、公安、網監等哪個部門監管或協調監管，尚無確切的說法，可以說監管幾乎處于真空地帶。
網絡民間借貸不同于銀行借貸，它是在出資人和借款人之間直接進行的，屬于直接融資而不是間接融資，網站作為第三方信心平臺，不屬于金融機構，只是起到撮合交易的作用，這種交易并沒有金融機構的直接參與，這意味著網上借貸業務在中國目前還難以納入“正式”金融體系的監管范圍中。剖開來說，一方面，網絡借貸活動毫無疑問是金融交易，按照當前監管原則當納入監管體系；另一方面，發揮網絡貸款中介作用的網站不是金融機構，所以沒有具體的監管對象，監管也無處著手。由于這個新興的行業規模尚小，監管尚未提上議事日程。而且因為網絡借貸平臺的活動始終處于法律的邊緣，因此缺乏具體的監管依據，各地人民銀行分支機構或銀監會派出機構都無法對其實施有效監管。特別是P2P網貸模式，白行融資、自行放貸，這其中的風險很大，沒有外部監管，可以肆意地吸收存款、發放貸款。
網絡借貸概念范文4
【關鍵詞】P2P網絡借貸 金融監管 潛在風險
一、P2P網絡借貸平臺的產生背景和發展概況
P2P小額借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業模型。它的社會價值主要體現在滿足個人資金需求、發展個人信用體系和提高社會閑散資金利用率三個方面。
隨著互聯網技術的快速發展和普及，P2P小額借貸逐漸由單一的線下模式，轉變為線下線上并行，隨之產生的就是P2P網絡借貸平臺，這使更多人群享受到了P2P小額信貸服務。同時通過這種借貸方式來緩解人們因為在不同年齡時收入不均勻而導致的消費力不平衡問題。
（一）國內外P2P網絡借貸平臺的產生背景
P2P在線借貸的興起并非偶然,一方面,正規金融體系中金融機構在市場定位上忽視中小企業、弱勢群體的金融需求,小額信貸市場存在著廣闊的發展空間；另一方面,P2P在線借貸是民間借貸與網絡科技相融合的產物,其提供的無抵押擔保、自助交易模式、近距離的交易空間和新型的理財選擇契合了眾多中小型客戶的金融需求,對市場主體的自主創業起到了積極的推動作用。
在我國，今年以來溫州等多個地區發生的民間借貸信用危機充分表明我國民間金融市場龐雜無序,發展模式尚不清晰。據中國社科院統計數據顯示,民間金額規模約在1萬億元以上,在法律不完善的情況下,各級民間金融機構并未在工商局注冊,而小額信貸網站既克服了地域限制,節約線下成本,又輻射范圍廣闊,資金流動率高,將成為釋放民間金融的有益嘗試。
（二）國內外P2P網絡借貸平臺的發展概況
1.國外P2P網絡借貸平臺的發展概況。美國的Prosper公司憑借便捷自助的操作模式、低廉的費率和差異化的定價機制，已經成為P2P融資領域在線借貸的領軍者。其引人“客戶組”概念,不同的客戶組擁有不同的信用評級,任何一個客戶組內的借款人若未能及時還款將直接影響該客戶組的信用水平,從而使整個客戶組成員借款利率的優惠程度下降。網站的收益主要來源于向借貸雙方收取一定比例的手續費（交易金額的0.5%～2%）,同時通過與保險公司合作出售還款保險獲得一定的傭金。
除Prosper外,P2P在線貸款領域還有其他幾家以貸款為目的,以在線P2P為形式的公司。如2007年5月上線的Leading Club，通過社區網絡的“病毒式傳播”特性,使用Facebook應用平臺和其他社區網絡將出借人和借款模式人聚合；全稱為英國Zopa網上互助借貸公司的Zopa,平臺內的貸款人可以提供500～25000英鎊的貸款,以貸款利率競標,利率低者勝出；2005年成立的非營利的P2P貸款網站Kiva,采取“批量出借人小額借貸”模式,不僅提供免費借貸中介服務,還設置“零利率”借款模式,主要面對的借款人是發展中國家收人非常低的企業和個人。
2.國內P2P網絡借貸平臺的發展概況。在我國，初具規模并且富有影響力的P2P小額信貸網站有拍拍貸、紅嶺創投、宜信等，在線借貸中已經搭建起了一個平臺的雛形。雖然受國內多方條件約束，我國的網絡借貸平臺還難以與發達國家如Zopa、Prosper等公司平臺相匹敵，但作為信貸市場創新融資方式的網絡借貸平臺在起步階段就開始嘗試探索較為完善的運作模式，在資格審核、信用評級、風險防范等多方面一一規范。自2007年在上海登陸以來，網絡借貸影響范圍遍及全國。在銀行信貸持續偏緊的背景下，人人貸中介公司近來呈現發展快速的態勢。
二、國內P2P網絡借貸平臺的發展機遇與挑戰
P2P網絡借貸平臺作為信息提供平臺，聯結借貸雙方促成借貸成功的業務，在運作上可以彌補銀信合作和小額借貸短期內資金出借額度用完，不能及時收回持續經營的不足，可以促進市場資金流動，改善資源配置，為市場上需要資金的中小企業或個人提供資金，在現實背景下具有積極的發展意義。同時，其作為一個新興行業，在實際操作過程中也不可避免地有一些缺陷。因此在評價國內P2P網絡借貸平臺體系時，應該結合其優勢和風險做出客觀的評判。
（一）國內P2P網絡借貸業務的發展機遇
1.當前借款人籌資渠道單一，P2P網絡借貸平臺提供低準入門檻、較為安全的籌資渠道。目前中小企業在面臨籌資問題時能夠選擇的借款途徑主要有銀行、小額貸款、私募基金、高利貸以及公益信貸機構。銀行和私募基金在選擇貸款人時往往有較為嚴格的標準籌資,偏重商業模式優秀的企業,小額信貸意愿不強烈;小額貸款由于只能運用自有資金出借給借款人，額度有限，不能滿足市場需求；公益信貸機構出借金額上限過低,欠缺靈活方便。這些限制都使得中小企業和個人的借款需求的不到滿足。
相對于以上融資渠道，網絡借貸平臺的準入門檻很低，國內的借貸平臺都將有小額資金需求的市場主體納入客戶對象。宜信公司還有專門針對學生、農民、小業主的特殊項目，能夠滿足不同階層客戶對資金的需求。信用等級良好的借款人還可以獲得數額較大的借款，籌資效率高并且對放款人的資金安全也有一定保障。許多由于公司規模不大或公司業務不成熟而被銀行拒之門外的資金需求者能夠在網絡借貸平臺上獲得資金，發展企業。
2.傳統借貸手續繁瑣，網絡借貸辦理程序簡易。銀行籌資,往往審核嚴格,手續繁瑣,需抵押；公益信貸機構雖無需抵押,但一般執行困難,審核繁瑣,欠缺靈活方便。網絡借貸辦理程序簡易，減少時間、空間上的限制對借貸雙方產生的影響。由于網絡平臺通過互聯網辦理各種手續，借貸雙方只需在家通過材料傳輸完成各項認證，節省了往返銀行、公安機關、法院的各項流程，既節約成本，又省時省力。
3.網絡借貸給予放款人更多放款選擇權和靈活度。對放款人而言，放款人具有更大的靈活性，可以選擇適合自己的借款人作為資金出借對象，同時將一筆錢分散投給多個借款人，如同資產組合投資一樣分散一筆貸款的風險。目前國內幾家較出名的網絡平臺，其出借資金方單筆放款金額在100元至10萬元不等，放款人可以根據自身資金使用情況和借款人資信等級選擇如何放款，同時進行幾筆收益率不同的放款人，在合理控制風險的前提下追求個人所期望的收益。
4.大眾投資理財收益率相對偏低，網絡借貸提供較高收益率。當前銀行存款利率普遍低于3%,雖然穩健,但回報較少。網絡借貸平臺非常吸引投資者的一點是其高于銀行的收益率，這不僅體現在借款利率上，同時反映在還款方式上。目前國內網絡借貸平臺的借款利率設定在銀行同期利率的4倍以內，還款方式均采用等額本息還款方式，這不僅提高了投資者的收益率，同時增加了借貸資金的流動性，提升了資金的使用效率。通過一家網絡借貸平臺“暢貸網”的借款案例可以說明網絡借貸在收益率上帶給借貸雙方的便利與優惠。一位借款人在網絡平臺上通過審核后一筆十萬元的借款，年利率自行定為20%，借期為一年。放款人在網絡平臺上看見信息后根據自己的情況進行最后的審核，經網絡平臺確認后，通過第三方支付平臺劃轉相關資金。由于網絡借貸平臺采用等額本息還款法，則借款人每月都將還給放款人一筆相同的金額，月還款額通過公式：每月還款額=■計算得出，則該筆借款每月借款人需還給放款人9263.45元，由于這筆每月還款包括本金與利息每月等額償還，借款人還款中的利息額度是隨著本金的增加不斷減少的，這就比從銀行借款一次性付清全部借款本金的利息有很大優惠。借款人實際最終還款額111161.4元，也就是說實際年貸款成本為11.16%，雖然高于銀行借款利率，但首先借款人融得了資金，其次借款人可以一次全額獲得十萬元資金投入使用，而不需要先行扣除利息，通過網絡借貸可以實現其融資運營的目的。而對放款人而言收益率的優勢顯而易見，其每月可以取得借款人的還款，比銀行定期具有更大的靈活性，先期獲得的還款可以進行再投資，總收益率也遠高于銀行同期利率。
（二）國內P2P網絡借貸平臺面臨的風險與挑戰
1.監管職責不清，法律性質不明。目前大部分專家認同，由于銀監、公安、工商、網監等部門均未出臺針對性法律法規，P2P行業目前屬于我國法律的“灰色”地帶，存在監管職責不清，法律性質不明的問題。在美國，專門針對民間借貸方面的法律包括《誠實借貸法》、《消費者信用保護法》等，使得民間借貸與主流金融機構借貸一樣擁有合法地位，因而美國的網絡借貸平臺可以發展迅速?？梢?，網絡借貸必須得到法律法規和監管層的許可才能夠持續穩定地發展下去，而我國目前在這方面還缺乏強制有效的制度，在一定程度上阻礙了P2P行業的進一步發展。
2.業務風險難以控制。這也是銀監會的風險提示中重要的一條。這主要是說網絡平臺無法核實征信，進行有效貸后管理及無法防范洗錢。現實運作中，由于網絡借貸平臺的資料平臺未與銀行連通，P2P平臺目前主要通過成本較高的方式來獲取客戶個人征信資料，且大多數需要客戶自行提供，這讓一些潛在放款用戶存有擔心。在美國每個人都有自己的社保號碼,只要查詢即可見其信用記錄。而身份證無此功能,全國信用評價體系尚未建立，無法避免個人開立多個賬戶或盜用他人信息開戶,進而多次集資,擾亂國家金融市場。參照國外成熟的P2P在線接待模式可見，一國發達和成熟的征信體系可以為網絡借貸的發展提供夯實的基礎。征信機構之間信息的共享和信息提供者積極的參與有力地推動了征信市場的不斷擴大。我國征信體系尚未成熟，亟須國家行政支持，讓我國P2P行業征信更公開透明和全面。
3.客戶資源有限，企業發展遭遇瓶頸。目前網絡借貸平臺自身的經營由于受到客戶數量有限、資源流通缺少效率等因素也面臨極大的挑戰。作為一個新興行業，P2P網絡借貸平臺的知名度仍然不高，加之銀行等金融機構尚未認可其經營模式，握有大量客戶資源卻仍不愿共通，使P2P行業的生存環境十分艱難。不久前，一家國內知名網絡借款平臺“哈哈貸”關閉，其創始人姚宗場坦率表示：關閉公司主要是資金的問題。未來，規模小、運營不佳的網站或將被淘汰出局，這一現狀表現出P2P網絡貸款行業的弱小。國際成熟的P2P信貸網站中，Zopa實現年貸款總額1.5億美元，Prosper3個月完成總計1200萬美元的風險投資。Kiva進行跨國借貸，成立至今已經給41個國家提供總計超過2000萬美元的無息貸款，而國內幾家知名借貸平臺，最早成立的“拍拍貸”年成交量也僅達2千多萬人民幣。加上國內新興網絡平臺為擴展業務，在服務費、管理費上連續給予優惠，網絡平臺盈利渠道需要擴展以維持公司的運營，因而國內網絡借貸平臺需要其他金融機構更多的關注和互通，才能在國內市場上有良好穩定的發展。
三、對國內P2P網絡借貸平臺的發展建議與發展前景分析
在我國，未受到相關法律明確規范的網絡借貸仍處于相當不成熟的成長階段，借貸平臺的盈利模式、信用評級制度等方面也在不斷探索改進。銀監會近日《人人貸有關風險提示的通知》，對P2P平臺風險做出提示，從中我們也可以結合國外成功經驗對中國網絡平臺的發展進行規劃和設計。
（一）對國內P2P網絡借貸平臺的發展建議
1.國家出臺相關法律法規，將P2P行業納入監管。對國家來說,把小額信貸網站納入監管已成為杜絕非法集資、完善金融市場、搞活民間小額信貸市場的必要條件。應結合我國民間金融的發展現狀和未來趨勢,制定一部專門的針對廣泛意義上的民間借貸行為的法律,給予民間金融活動合理的生存發展空間,明確參與民間金融活動相關當事人的權利、義務和責任調整修訂現行法律中有關民間金融的法律依據,鼓勵民間金融陽光化發展。
銀行等傳統借貸機構不應將之視為行業競爭對手，應該采取更為有效的扶持方式，比如給予客戶共享等支持，同時將P2P平臺納入平臺，業務納入表內進行監察，在不影響國家整體宏觀經濟運行的情況下給予新企業相應的扶持，促進該行業的發展，通過建立更完善高效的征信系統，促進P2P網絡借貸平臺加強對借貸雙方的審核、監管，并逐步打造有特色的審核評價機制。
2.大力促進信用中介機構的發展，完善征信體系。市場經濟是信用經濟,征信市場的培育對市場經濟的發展至關重要，良好的征信服務既有利于授信者業務發展,也有利于消費者更方便和快捷地獲得信貸服務,英美兩國P2P在線借貸平臺之所以能夠迅速崛起,其基礎就在于其成熟規范的個人信用體系。此外,還要建立高效運行、服務規范、種類齊全的中介服務體系,對現有的資信、評估、審計會計事務所、律師事務所等中介服務機構進行整合、再造,積極引進國內外資信等級高的大型中介服務機構,吸收國外相關的先進經驗和組織形式,促進中介服務業服務水平和誠信水平同步提高。
3.引導民間金融組織化規范化發展。監管部門應以開放式的思維來審視民間金融活動,充分考慮金融現象的靈活性,引導民間金融組織化和規范化發展。一方面要通過相關法律規定將民間借貸契約化,另一方面要在嚴格監管、有效防范風險的前提下,鼓勵民營資本自愿聯合成立多種所有制的民營金融組織,如小額貸款公司、農村資金互助組等,發展非吸收存款的貸款零售商。
4.通過多種方式進行投資者教育，強化投資者風險意識，預防可能風險。網絡借貸行業應該重視投資者教育，通過定期培訓、講座等方式對投資者進行教育，指導放款者在放款前詳細認證貸入方的收入和信用狀況，選取正規、品牌信譽好的貸款網站；督促借款者在借貸交易中遵守法律法規，從而降低借貸交易中可能的風險、健全民間金融法律框架。
（二）國內P2P行業的發展前景
雖說P2P網絡借貸平臺是一個新興行業，征信、監管等多處業務方面存在職責不清，法律性質不明的問題，但這些并不一定代表風險。第三方支付行業在初期也屬于監管職責不明的狀態，可市場實踐證明，其很有存在價值，在國家制訂相應的管理辦法后也獲得長足的發展。P2P網絡借貸在銀行信貸緊趨、投資風險加大的大環境下，既為貸入方提供了快捷的貸款服務，又滿足了借出方的投資需求，如果通過借鑒國際網絡借貸公司的成功經驗，不斷探究網絡借貸平臺的實際意義、完善風險監管、改進經營模式，相信小額信貸網絡平臺將在國內經濟發展、資本流動中起到重要作用，成為將來金融行業中一個新的發展分支。隨著P2P網絡借貸平臺的發展，居民小額貸款、投資將更加便捷有效，民間金融市場將得到更多資金并實現更好發展，國家金融市場亦得到很好補充和完善。這對國家、民間金融、借貸雙方來說將是三贏局面。
參考文獻
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網絡借貸概念范文5
三個關鍵詞
“拍拍貸的運作離不開三個關鍵字，那就是網絡、P2P和小額貸款?！迸呐馁JCEO張俊說，“把借與貸雙方撮合在一起，促成交易以獲取交易傭金來贏利，這種方式在國外被稱為P2P（peer-to-peer），也是最傳統的民間借貸形式，在現代化未能覆蓋的區域，P2P曾被視作普遍規約?！?/p>
早在2006年底，張俊從媒體得知，當年的諾貝爾和平獎頒給了一位孟加拉國經濟學家?尤努斯教授。這位年逾七旬、被稱為“窮人的銀行家”的老人，30余年來，用其創建的孟加拉格萊珉銀行設立的小額信貸，幫助了全球發展中國家的1.5億人口擺脫了貧困。
令張俊震撼的是，在孟加拉國這個地球上最窮的國家和最窮的人群中，貸款的償還率竟然高達98.7%?！坝扰乖硎荆袢R珉銀行放貸不要抵押也不用律師討債，注重客戶的未來而不是歷史資料，為窮人擁有而不是富人擁有。中國的現實和孟加拉國有一些可比之處，大量小微企業融資無門，而上億的中產階級手中有閑錢卻缺乏投資渠道。”
同樣，尤努斯的獲獎也引起了張俊好友顧少豐的興趣。剛從微軟安全技術主管位置辭職的顧少豐，正在尋找新的創業項目。而此前興起的SNS概念和當時風起云涌的電子商務，讓顧少豐預感到，熟人社會的網絡交易將是未來社會的趨勢。于是，他先做了一個實驗：一個朋友偶爾聊到打算買車卻遇上股票被套，于是打算借車貸。顧少豐當時便想到了網站，隨即將這位朋友的借款需求，通過鏈接發給了幾個他們共同的朋友。讓顧少豐意外而欣喜的是，有朋友接受了邀約――第一筆交易就這樣做成了。
顧少豐甚至還搜索到國外一個更有說服力的案例：某位IBM公司的工程師每天早晨做的頭一件事不是查收郵件，而是通過國外網絡借貸平臺查看向自己借錢的782個人是否在按計劃還款。對于這位正常上班和放貸兩不誤的工程師而言，網絡放貸，一方面可獲得高于銀行利率兩三倍的利息，另一方面也可幫助那些借款人擺脫困境。
于是，張俊和顧少豐開始行動了。他們想到用淘寶的模式，提供一個借款者和投資者直接進行借貸交易的平臺。2007年，拍拍貸網站隨之誕生。一共四人的創始團隊中，三個技術出身，一個則具有金融背景?！皬膭摌I之初，拍拍貸的目標就是希望通過互聯網和技術手段來解決信用甄別及審核的問題，同時，降低貸款過程中因環節過多造成的高成本。”張俊表示。
利率低者得
顧名思義，“拍拍貸”網站離不開“拍賣”，且與“淘寶網”的競拍類似。不同之處在于，淘寶交易商品的競拍原則是“價高者得”，而拍拍貸競拍原則是“利低者得”。據“拍拍貸”的規則，假如自然人A需要一筆資金，那么，在網站上借款信息，約定借款期限、最高年利率及資金籌措期限等要素后，有意向其放款的另一個自然人B（或多個自然人），用自有資金進行投標，但投標年利率不能高于A所約定的最高值。在資金籌措期滿后，如果投標資金總額達到或超過A的要求，則全額滿足A需求的最低年利率資金中標；如果資金籌措期滿仍未能集齊A所需資金，那么該項借款計劃流標。
目前，“拍拍貸”公司采取的借貸方式，包括一對一、多對一和多對多，資金通過第三方支付渠道實現劃撥和管理，平臺方不占用借貸雙方資金，保障資金流動的合法和安全。“借款成功后，網站將自動生成電子借條，借款人按每月還款方式向放款人還本付息?！睆埧”硎?，拍拍貸上由借錢人設定借款利率，不能超過銀行基本貸款利率的四倍，否則不受國家法律保護。張俊進一步表示，借款人的利率就如同其“身價”，是市場機制調節的結果。假設一個信用評級很低的新用戶一條借款信息，如以18%的利率借款，一般沒人出借；把利率提高到20%，才有可能借到。而一個信用狀況較好的用戶發一條信息，用18%的利率來借款，往往瞬間就被投滿，于是該用戶就知道利率報高了，那么下次會下調到16%?！肮┬桦p方博弈后的均衡利率，目前通常在18%左右?！睆埧”硎?，拍拍貸的盈利模式是成交后根據借款期限，對借錢人征收不同額度的手續費，6個月以下的收2%，7到12個月的收4%。
技術Style
目前，P2P網絡借貸在國外正廣受歡迎，而國內的P2P網絡借貸平臺雖然處于初步發展階段，但因其有陽光透明的借貸程序，對抵制高利貸、扶持民間創業有著積極作用。據了解，自第一家P2P網絡借貸平臺拍拍貸誕生以后，短短幾年間，國內P2P網絡借貸平臺已超過200家。這些網絡貸款平臺的創始人大多有典當、擔保等傳統行業背景。
拍拍貸成立后，張俊研究過英國及美國兩家小額P2P公司的做法，但很快發現，國外模式無法照搬――美國、英國的信用體系比較發達，信用信息很容易查詢。而在中國，用戶信息被分散在各部門，難以查詢及評估；國外P2P公司不需要自己去對借款人做信用評級，而在中國，P2P公司還需要做這項工作。
“很多網絡貸款平臺，其信用審核和風險控制的手段，是通過線下與借款人見面完成，而拍拍貸采用成本較低的純技術手段，我們發現‘通過技術創新推動金融創新’適合拍拍貸的道路?！睆埧”硎?，控制風險的第一步是反欺詐，必須把騙子挑出來并擋在門外。拍拍貸和全國十幾家權威的數據中心展開合作，如公安部身份證信息查詢中心、工商局、法院等。首先，拍拍貸會通過認證來核準借款人的身份信息，此后，用自建的信用審核系統對借款人進行綜合評級?！爸饕绞绞峭ㄟ^借款人的社交圈對其進行信用測評，如這個人在拍拍貸網站平臺上的圈子、親朋好友的圈子、微博的圈子等，都會進入數據采集的范疇?！睆埧”硎荆呐馁J將這些數據作為信用審核的一些要素對借款人的信用成本進行審核，并對其違約成本和違約概率進行測算后，給出安全的信用額度。
與很多網絡貸款平臺不同，拍拍貸不對投資人的單筆貸款做擔保，投資人需自負風險。張俊表示：“在拍拍貸平臺上，投資者頭上都有一把劍，那就是注意個人投標的風險，自己去選擇借款人，做到分散投資，不能把錢集中投給一個人，因此他的行為更像一個銀行家?！比缫粋€投資人想出借1萬元錢，那么，拍拍貸會建議他把這些錢分成50份，分別投給不同的借款人，目前按照這個方式操作的投資者，年投資回報可以達到8～15% “這種模式的好處在于，不提供貸款擔保的拍拍貸平臺本身不介入交易，沒有法律上的障礙，也沒有系統性風險，這也是對投資人的最大保障?！?/p>
網絡借貸概念范文6
“銀行”作為一個漢語詞匯很具有中國色彩，似乎是“米行”、“布行”、“飯莊”、“鐵器行”中的一員，似乎是“銀器行”的簡稱，這是翻譯的問題，從銀行一詞所蘊涵的實際意義考察，它是一個純粹西方的概念，而非普世的概念，更不屬于中國。
銀行是實現金融基礎功能的機構
在任何國家的任何金融發展過程中，銀行都毋庸置疑地成為這一過程中最基本的金融機構。在金融發展過程中，銀行為實現金融基礎功能而客觀地存在。
一般來說，貨幣是抽象的價值載體，貨幣的運行系統即屬于金融范疇，是專司運行抽象價值載體的功能系統，該系統與實體經濟范疇相對應，可以幫助實體經濟提高運行效率，降低交易成本。
由此可見，貨幣運行有兩大主要目標――實現支付和實現借貸。而金融的基礎功能正在于此：金融服務（完成貨幣支付）和金融中介（完成貨幣借貸）。銀行作為最基本的金融機構，其任務正是為實現金融基礎功能而服務。從金融功能的角度出發，銀行的定義應當是，專司實現貨幣支付（包括一切金融服務）和貨幣借貸（包括一切貨幣存貸業務）的機構?，F實中標準意義上的商業銀行也恰到好處地詮釋了從金融功能角度定義的“銀行”名稱。
銀行的產生和發展，遵循金融功能變遷的內在邏輯
銀行為實現金融基礎功能而服務，使其工作原理十分清晰：幫助貨幣完成以實現支付和實現借貸為背景的運動。不考慮其他具體環境對金融機構發展變遷的影響，單從邏輯角度分析，銀行或金融機構的發展演化遵循遞進的層次，分別對應不同的類型。
類型1： 簡單的金融機構的出現
在商品經濟發展的最初階段，服務于商品經濟的貨幣借貸行為一定是偶然的、分散的、隨機的。在大量隨機的、自然的借貸行為的發展過程中，簡單的專司貨幣借貸的機構隨之產生，所謂“簡單”指的是這時的金融機構主要以自身資本單純放貸，以收取利息為主要目的。其特點是金融機構本身除充當借貸契約的當事方之外，別無其他的系統角色。它是借貸方之一，而非中介。早期的銀行家、神廟、高利貸者等是其基本的形態。
專業放貸機構的出現，使金融活動開始了專業化的演進歷程。這是銀行的雛形階段。
類型2：存貸型金融機構――銀行的產生
由單純的放貸機構向存貸機構的演化是金融機構發展過程中一個質的飛躍，“銀行家”終于化蝶為“銀行”。
如前文所言，銀行的一個基本定義即為，以完成貨幣借貸（存貸款業務）和完成貨幣轉移（支付、匯兌等金融服務業務）為主要業務的金融機構。銀行的職能是實現金融基礎功能，決定了其最根本的特征是雙向的存貸型金融機構。
當金融機構演化至這一階段時，情況發生了根本變化。具體來說，假設眾甲需要資金（是資金需求方），眾乙有多余資金（是資金供給方），銀行充當借貸中介。眾甲向銀行求貸，眾乙存錢入銀行。這一過程中，眾甲在向銀行借款時，相當于將其信用輸入銀行，而銀行又以其信用為抵押向眾乙借款，又把信用輸出給眾乙，眾乙的銀行存款還可以作抵押之用，即信用還可以繼續轉遞。在這一過程中，銀行一方面轉遞了信用，另一方面又轉遞了貨幣資金。
此時，與類型1的簡單金融機構不同，存貸型銀行的自有資本金份額已經很小。并且其總收入中，純粹的利息收入已不是主要部分，根據銀行契約規模而收取的手續費收入成為銀行的重要收入來源。銀行的存款利息和貸款利息分別低于和高于自然人之間的借貸利息，這兩部分的差額體現為銀行對于存款和貸款契約所收取的手續費。
這些本質變化說明，銀行已不同于銀行家，已經不以利息為收入來源，而成為專門收取手續費的機構。銀行作為以營利為目的的機構必然追求契約規模的最大化，而且要求契約的相匹配性，即借貸契約在數量上的平衡 。
類型3：派生存款機制加入，銀行配置財富的功能增強
派生存款機制或貨幣創造機制所需要的條件是非現金的轉賬支付機制和存款準備金制度，這會使得銀行的新增存款帶來存款和貸款的倍數擴張。派生存款或貨幣創造的發生機制是銀行系統參與貨幣發行的重要過程，銀行發展至這一階段，其系統已然顯現，客觀上配置財富的功能大大增強。
與此相對應，派生存款或貨幣創造也帶來銀行系統資產和負債的同時倍增，導致銀行契約規模的擴大和流動性的增加，這一效應有利于銀行經營業務的開展。但是，資產和負債的倍增，當然也增大了銀行資產的脆弱性。因為派生的負債是實實在在的負債，需要按時按量的償還；而派生資產的變現能力相對薄弱，而且派生資產是新增貸款和準備金之和，能夠帶來利息收入的增量貸款少于增量負債，只有不斷地補充資金和信用，銀行才能維持運轉。可見，派生存款機制使銀行系統的信用水平更加脆弱。
類型4：虛擬信用創造機制的加入，銀行能夠創造更多的倍數利潤
虛擬信用機制是指金融機構憑空生產信用產品的機制，最大程度地使用、透支自身信用，進而最大化地制造契約。但在現實操作上，虛擬的過程是通過對信用契約的再次抽象和信用價值的稀釋，衍生出新的信用消費額度來完成的。這里，金融系統充當了一個“乘數器”或“杠桿”，成為在輸入和輸出之間的處理轉換程序，輸入的是信用資源，即符號化的信用契約，輸出的是放大了的信用消費額。在操作程序系統工作正常的情形下，不斷的信用衍生將為金融機構創造穩定的倍數利潤。
20世紀七八十年代以來，歐美商業銀行開始了以衍生產品為代表的虛擬性金融業務的發展，金融虛擬化大潮轟轟烈烈地以歐美為發源地向全球蔓延，直至美國次貸危機的爆發，才開始引起人們深刻反思：銀行是否已經出現了脫離其基本使命的苗頭。
銀行產生的歷史追蹤
金匠原理的真偽――銀行的源頭
關于銀行產生，現在人們最熟悉的腳本就是金匠原理。不過，無論在理論上還是歷史實踐中，這一說法看來并不具有完全的說服力。以商業文明為本質特征的西方世界，在進入文明之際，甚至之前，由于地理和物候的原因就已經開始了大規模的海外貿易，隨之帶動了金融的發展。同上文的抽象分析一致，首先出現的金融機構是放貸者，在古代兩河流域稱為“商人” (dam-gàr)，在古希臘則稱為“銀行家”。我們只能說金匠易成為“銀行家”，而現實中已經大量存在的金融需求，等不到金匠演化成銀行。
史料為我們提供了比較充分的證據，在古希臘時期金融機構已經開始從單純的放貸向雙向的存貸過渡，因此，真正意義上的銀行從現象的本質看來，在那時應該已經出現。
銀行從個體性到整體性的必然趨向
一個經濟體必然要求一個與之相應的金融網絡，該網絡不可或缺，成為提供與其時代實體經濟相對應的抽象價值體的運行系統。因此，銀行必然具有體系性的特征和整體性的特征，因為銀行作為最基本的金融中介，要提供貨幣的運行網絡。貨幣的發行與運行范圍必然與貨幣發行主體所控制的經濟范圍一致，因此，金融機構必然具有網絡化的內在驅動。
所以，最初的金融機構是分散的、孤立的、個體的，隨著貨幣金融的發展必然向系統化、網絡化、整體化方向演進。例如，古希臘的銀行家要面對的是城邦，而古羅馬的銀行家要為整個帝國提供貨幣運行系統。
“銀行”一詞是純粹的西方概念
“銀行”一詞的英文“bank”來源于意大利語“banco”，不論其源起何由，我們通過邏輯分析該定義應該是準確的，對于這樣一個客觀運行程序，起個什么樣的名字倒是無所謂的事情，中國在晚清時期將該詞翻譯成“銀行”也是中西文化對撞的結果，因為在當時中國存在著屬于自己文化的金融機構：銀號、票號、錢莊，有使用這些現成的稱謂，而新創“銀行”一詞以區別與錢莊、銀號，也說明了其從概念到實體都是舶來品。
“銀行”作為一個漢語詞匯很具有中國色彩，似乎是“米行”、“布行”、“飯莊”、“鐵器行”中的一員，似乎是“銀器行”的簡稱，這是翻譯的問題，從銀行一詞所蘊涵的實際意義考察，它是一個純粹西方的概念，而非普世的概念，更不屬于中國。因為只有在西方世界濃郁的商業文化氣氛中，才存在著銀行作為一個以營利為目的的金融實體發生發展的自由空間，才能形成標準意義上的銀行的工作程序和運行機制。中國禮樂文明的環境是與西方世界商業文明截然相反的，體現公共理性的宏觀制度系統控制著社會生活的一切，依附于整體的社會管理體系中的金融功能系統，其目標與職能明確而有限，幾乎有自由發展的空間。而且金融功能系統是預設的、成體系的，而且是官方的，私人金融機構只能存活于其控制薄弱的環節。因此，在中國文明之初，并不存在類似西方銀行式的機構，私人金融機構最多處于放貸者的水平。至明清時代，準銀行式的金融機構才漸次出現，個中原因也是由于中央管理體制的控制不足，給私人機構帶來了發展的機會。
由金屬貨幣到紙幣的演進
