前言：中文期刊網精心挑選了農村金融存在問題范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。
農村金融存在問題范文1
摘要 實施統籌城鄉金融互補、協調發展以來，農村金融體系本身的缺陷引起城鄉資源不能合理分配。所以，本文首先基于統籌城鄉發展大背景下的涪陵區金融服務體系的發展現狀進行闡述，然后分析涪陵區農村金融服務體系現存在的問題，最后提出金融服務體系創新、金融服務體系風險控制、金融服務體系政策改革的解決路徑。
關鍵詞 城鄉統籌 農村金融 路徑選擇
農村金融雖然經歷了20多年的改革，雖然局部上是有一定的進步，但農村金融服務體系整體還是存在一定的缺陷。特別是在提出城鄉統籌發展以來，農村金融體系的問題慢慢暴露。黨的十六大報告最早提出“統籌城鄉發展”的思想，本意是打破城鄉二元經濟體制，促使城市經濟帶動農村經濟協調發展，但在重慶涪陵這樣一個大城市大農村的地方，城鄉統籌下的農村金融體系不協調發展，導致各種問題頻發。
一、涪陵區農村金融服務體系存在問題的表象
（一）農村金融從業人員素質低
據從事與金融相關的從業人員反映，涪陵區金融機構職工大多是生產大隊會計、農行和信用社人員子女，受過相關專業教育的大學生很少，而大學生大多集中于城鎮金融機構，農村金融機構的從業人員大多是非國家正規大、中專院校的畢業生，他們對于農村金融服務體系的認識較淺，不具有專業的金融知識與管理水平，只是會簡單的服務操作，大大降低了農村金融服務的效益。
（二）農村基層金融機構縮減
在響應國家號召服務“三農”的基礎上，涪陵區鄉鎮中的農村金融機構包括重慶農村商業銀行、農村信用合作社、農業銀行等，網點遍布鄉鎮重點村落。但是，近年來大多數以盈利為目的企業受利益的驅使慢慢撤出鄉鎮，只有政策性的金融機構如農業銀行還留在鄉鎮。國家對于農村金融發展的期望單靠僅有的幾家農村金融機構是有點力不從心的問題的。
（三）農村金融業務宣傳不夠
面對農村金融機構單一和金融從業人員素質低的現狀，必然會存在農村金融業務宣傳不到位的問題。依據調查發現農村金融由于需求不高，慢慢從業人員對業務的操作都有些生疏，對產品的宣傳從動力和業務上都有所減少，只是從事簡單的業務，對于金融產品的推廣應用更是無從下手。
二、涪陵區農村金融服務體系存在問題的成因
（一）金融供給不足
農村金融體系經歷了20多年的改革，但是不僅沒有解決消除農村金融體系的缺陷，反而更加突出了金融的資源供應不足的問題。相比與美國鄉鎮擁有500O多家金融機構，占總量的62.5%，我國僅有2868個占全國金融機構總數的7%，所以我國的農村金融機構不單從數量上還是比例上都遠遠低于美國。這是南于大量的農村金融機構在不斷地改革中，還是受利益的驅使慢慢退出農村市場。最突出的表象就是大量的鄉鎮金融機構退出農村，取而代以是一些非正規金融機構的出現，大大降低了監管部門對其的把控，導致大量不良貸款的出現。
（二）農村金融服務體系存在缺陷
關于農村金融服務體系的改革無數，但大多是從功能和機構上去改變，對于農村金融服務體系本身所存在的缺陷而置之不理?；谡{查了解到的關于涪陵區的金融體系，發現現有體系沒有起到支持農村經濟反戰的作用。簡單從農村金融機構個數看是嚴重不足，而且大部分的業務是重疊單一的儲蓄業務，關于金融服務體系的匯款、借貸和票據等的領域涉及較少。因此，現有的業務重疊而欠缺，可以發展的內容還有很大空間。
（三）農村金融風險累積
農村金融機構不良貸款率居高不下的原因很多，這導致農村金融風險長期積累。農業行業自身的經營和管理不善會導致不良貸款的增加，同時，自然環境的變化也是常有的原因導致這祥的風險存在。而且，關于剛險控制的機制并不完善。當面對大量風險時是沒有合適的風險治理的措施。最后，關于農村金融債務的消化進程是緩慢而漫長的，這是導致不良貸款的原因之一。
三、涪陵區農村金融服務體系路徑選擇
（一）籌城鄉金融資源進行合理配置
在城鄉統籌綜合配置資源的發展中，務必保證資源能夠向“三農”領域傾斜，并提高農村金融體系運作的有效性。首先增加“三農”的信貸投入，特別加強對農業基礎建設中。沒有農業資金的投入，就沒辦法改善現有的不良現狀。然后，減少資金外流，逐步增強對農業的穩定投入。由于利益的因素，對于支持農業經濟的資金大量外流，光靠政策支持是不夠，還需要更加合理的制度去合理配置資源。最后，建立和完善農村生產要素合理配置，推廣以及普及相關工作。
農村金融存在問題范文2
關鍵詞:農村金融；金融機構；農村經濟
隨著時代的進步和發展，我國的金融市場已經走入正規，在很大程度上促進了經濟的發展，可是作為我國金融重要組成部分的農村金融卻嚴重缺失，不但沒有促進農村經濟的發展，反而在一定程度上成了有限的農村資金的外流渠道，城鄉的差距越來越明顯。農村的經濟發展需要金融的支持，需要農村金融制度的改革，需要國家的支持和配合。
一、農村金融存在的主要問題
目前我國農村金融存在著很多問題，主要表現在以下幾個方面：
1.資金外流
現階段，農村資金“農轉非”、“城市化”現象嚴重。金融系統如農村信用社、郵政儲蓄、中國農業銀行等成為農村資金輸出的一個重要通道。首先農村信用社作為我國農村最主要的金融機構，“農轉非”現象嚴重。農村信用社為了減少貸款風險，優化信貸資產結構，片面強調貸款抵押和擔保。使得抵押能力較弱的農民，難以利用信用社的信貸資源來發展農村經濟。信用社為追求利益最大化，將大量資金外投，結果造成大量不良資產。再次，國有商業銀行縣以下營業網點在農村多存少貸，成為農村資金外流的重要渠道。許多國有商業銀行的縣級機構，只存不貸或多存少貸，把從農村吸收的資金大部分上存，轉而投向城市和發達地區，導致農村金融服務嚴重缺失。部分商業銀行不斷從農村撤并基層支行，尤其是縣級以下的支行更是大規模的撤并，造成農村金融的缺失。
2.信貸配給嚴重
由于貸款的金融資源有限、利率管制和政府對銀行的信貸干預，農村金融信貸配給現象嚴重。農村金融市場主要包括三大方面，政策性金融、合作性金融、商業性質金融。農業發展銀行作為國家支持農業和農村經濟發展政策性金融機構，業務單一，僅限于收購農副產品，而農業基本建設貸款和農業綜合開發貸款長期處于低迷狀態。農業銀行實行商業化轉軌以后，追求利益最大化，不斷撤并農村網點，將其業務轉向了城市和工商企業。農村信用社由于產權、組織管理以及經營水平等方面的弊端，同時過于追求商業化經營，片面強調信貸的抵押和擔保，而無法良性運行，實現其真正價值。同時農村金融市場競爭不充分，呈現高度壟斷的特征。農業銀行轉型，各種形式的民間金融組織，難以受到國家法律和政策的制約和保護，農村信用社成了農村金融市場上惟一的正規金融組織。但農村信用社經營活動存在著明顯的地域限制，缺乏競爭和改革、創新的內在動力，導致農村金融供給總量不足，且金融產品單一，服務質量較差。
3.農村利率管制嚴格
利率形成機制處于高度管制之中，中央銀行制定基準利率，其他商業性金融機構在國務院批準的情況下可以在基準利率的基礎上進行一定的上下浮動。利率管制加劇了農村的金融抑制，由于利率管制，提供給資金供給者的利率不能反映其消費的時間偏好率，因此，很多的儲蓄者在正式制度外尋找能反映其時間偏好率的更高的利率；由于利率管制，貸款利率不能反映農村資本的稀缺程度，導致了對資金的過度需求，資金無法在資源間合理流動，一方面銀行形成大量不良資產，另一方面農村金融需求得不到滿足?？梢哉f，由于我國農村的利率在很大程度上失去了靈活反映市場資金供求狀況和資金價格變化的經濟信號功能，最終影響了農村金融資源的優化配置，不利于提高投資收益和促進農村經濟增長。
4.金融機構提供的服務單一
當前我國農村金融金融機構提供的服務單一，多數農村地區只有傳統的存貸款業務，結算、保險、咨詢、外匯等其他服務很少，尤其是進行中長期資金融通的資本市場基本上不存在。農村地區進行股票等有價證券經紀的機構極為缺乏，農村金融市場提供的中長期國債、金融債券、企業債券等交易的機會極少。期貨、股票指數交易、貨幣互換交易等更是鳳毛麟角。從農村居民金融投資行為看，農民在沒有合適的投資渠道，即無法直接將資金轉化為農業投資時，絕大多數只能選擇儲蓄存款，沒有辦法通過其他手段來進行貨幣增值。農村保險除了家庭財產保險和人身保險以外的農業保險業務發展基本停滯。農村社會保障資金不足，覆蓋面窄。農村市場迫切要求金融服務的多樣化。
二、農村金融發展策略
完善農村金融市場，發揮其對經濟的正向支持作用，應從以下幾方面入手：
1.充分發揮農村政策性金融功能
農村政策性金融是我國農戶通過貸款方式取得資金的首選，是國家支持農村經濟的發展的必要的金融手段。它是指政府通過行使職能來彌補市場缺陷，引導市場資金流向，通過國家財政投入資金，以國家信用為擔保，為農村提供金融服務，促進農村經濟健康發展和增加農民收入的一種特殊金融活動。受到傳統思想的影響，中國的農戶在農業收入不足以維持基本的生活需要的時候，首先考慮的就是增加非農收入，其次才尋求信貸支持，就信貸支持而言，先爭取國家農貸，再謀求民間熟人借貸，最后是高利貸。由此可見政策性金融在農村的資金來源中占據著非常重要的地位。我國農村政策性金融機構主要是中國農業發展銀行。它的資產業務主要來源于政府財政資金或者以政府信用為擔保從金融市場上融資，負債業務主要是投向農村地區的中長期的資本投資或者優惠貸款。它除了具有一般金融機構的功能外，還具有以下幾種功能。第一，誘導功能。中國農業發展銀行可以通過大量的資金投入，減少政府政策性建設的風險，吸引商業銀行資金的進入。第二，宏觀調控功能?？梢赃m當的調節糧食等農產品市場，保證其正常生產和運行。第三，專業服務功能。由于資金投入農業生產的高風險，中國農業發展銀行在進行投資的企業，可以對其進行相應的技術指導和監督。第四，防止資金的外流。中國農業發展銀行在對農業發展進行投資時，支持發展農副產品加工，在一定程度上吸引商業銀行的資金進入，都在一定程度上減少了農業資金的外流現象。重塑農村政策性金融組織，不斷完善和發揮中國農業發展銀行功能，既能強化政府對農村的支持，發展農村經濟，又有利于農村銀行深化改革，完善農村金融服務。
2.深化改革農村合作性金融
合作金融產生于農村，在對促進農村經濟發展上發揮了不可替代的作用。主要的組織形式就是農村信用合作社。農村信用社是由社員入股組成，實行社員民主管理，主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構。社員之間除了有共同的利益目標，分擔風險外，還有資金的合作和人員之間的合作。這種所有權結構和管理方式能夠有效的發揮社員的積極性。近幾年，由于受利益的驅使，我國商業銀行不斷從農村撤并基層支行，尤其是縣級以下的支行更是大規模的撤并，在農村商業銀行撤并的情況下，農村合作金融的重要性就更加重要了。但是合作性金融也存在許多的問題，嚴重影響了其對農村的支持力度，主要表現在以下幾個方面：第一，產權問題。長期以來，我國農村信用社產權都不夠明確。我國農村信用社是由廣大農民入股組建的，產權應該屬于農民，但在我國，合作社的產權早已異化，合作制名存實亡，入股社員根本不能夠行使應有權利。管理上也出現了“官辦化”和“銀行化”的傾向。第二，合作金融法律問題。按照合作制的原則，農村信用社追求的目標最主要的不是利潤，而是如何為社員更好的服務。但是，我國現有的關于農村信用社的法律法規都是采用商業銀行法律法規，忽略了農村信用社在性質、經營范圍和特點等方面的不同。第三，支農力度問題。信用合作社的支農力度遠遠低于應有的水平。信用合作社迫于市場壓力，同時也為了追求利益的最大化，將大量的農用資金投入非農產業和城市，不但沒有起到支農的作用，很大成都上變成了農村資金外流的一個重要窗口。資金的非農化還形成了大量的不良資產，導致運營困難。農村合作性金融要發揮其真正的作用，走出自己的道路，深化改革勢在必行。首先要完善合作制。在農村信用社的產權結構上，要堅持農戶擁有所有權的原則。實行一人一票的表決制度。要將農戶的利益和合作社的利益掛鉤，吸引一批具有資金實力的私營企業主入股進社，加強社員與農村信用社的利益關系。其次，國家應該給予農村信用合作社更多的優惠政策。建立農村信用社存款保險，免征各種稅賦，參照市場利率自主決定存款利率。最后，健全合作金融法律制度。要通過法律的手段明確規定農村信用社的產權屬于入股社員所有，對于違反規定要進行法律制裁。
3.培育競爭性的農村金融市場
農村金融市場的閉塞，阻礙了農村經濟的發展，必須放開農村的資金市場，培養多元化的農村金融組織機構，迫使現有的農村金融機構進行市場化取向的改革，鼓勵多種形式的金融組織創新，通過公平競爭的方法由市場決定孰優孰劣，逐漸增加農村金融機構的競爭壓力，才能更好的發揮農村金融對農村經濟發展的促進作用。培育競爭性的農村金融市場，主要從以下幾方面入手：第一，鼓勵多樣性經營。引入多樣性的金融組織，包括非政府組織的小額信貸和其他民間自發的金融合作組織。放松并最終解除對農村非正規金融組織和活動的歧視和壓抑政策，實行因勢利導，引導其正規發展。第二，實行利率自由。只有利率自由化，金融機構才有可能根據每一筆貸款的預期風險進行定價。如果不推行利率市場化，金融機構或組織之間就不能充分展開競爭。第三，合理平穩的退出體系。對于產權不清晰、管理混亂、經營虧損嚴重的信用社，在保證金融秩序的穩定以及存款人和社員的利益的前提下，有步驟、平穩有序地逐步進行資產的清核、凍結和清退工作，或者通過市場化手段進行兼并。第四，政策行金融的引導作用。政策性金融要合理引導資金流動方向，在一定程度上發揮整體協調作用。第五，加強法制建設。法律是保證市場正常、合理運行的有效手段。要建立健全農村金融市場法律、法規。監督農村金融市場的正常運行和良性競爭。競爭能夠帶來效率，擴大金融服務供給，競爭才能促進發展，才能鍛煉農村金融的適應能力，也才能真正的發揮農村金融對農村經濟的促進作用。
三、結論
農村金融資金外流、信貸配給、利率管制、服務單一，在一定程度上制約了農村經濟的發展，要改變農村金融現狀，充分發揮農村政策性金融功能、深化改革農村合作性金融、培育競爭性的農村金融市場，只有這樣農村金融的發展才能走上正規，才能真正為農村經濟的發展做出應有的貢獻。
參考文獻：
[1]劉克固,張桂文.中國“三農”問題的戰略思考與對策研究[J].管理世界,2003,(5):67-76.
[2]劉寬.我國農業保險的現狀、問題及對策[J].中國農村經濟,1999,(10):53-56.
[3]周小川.關于農村金融改革的幾點思路[J].經濟學動態,2004,(8):10-15.
[4]姚耀軍.中國農村金融發展狀況分析[J].財經研究,2006,(4):13-15.
農村金融存在問題范文3
摘要：近年來，國家通過減免稅收等措施，有力地推動和支持了“三農”的發展。但是，中國是一個擁有9億農民的大國，各地區地理位置、氣候條件、資源狀況、經濟發展水平、社會文化背景等差異很大，金融支持在欠發達地區很難滿足新農村建設的需要。本文探討金融在支持欠發達地區發展過程中存在的問題，并提出相關的政策建議。
關健詞：新農村建設；金融支持；“三農”
中圖分類號：F832．43文獻標識碼：B文章編號：1007－3492（2006）06－0036－03
一、金融業支持“三農”的現狀和存在問題
（一）金融支農力度明顯不夠，機構逐步萎縮
隨著國有商業銀行經營戰略的調整，涉農營業網點逐步從農村金融市場退出，機構大量徹并。《中國金融年鑒》顯示，1995年農業銀行有6．71萬個機構，而2003年僅為3．6萬個機構，撤并機構3．1萬個，且上收貸款權限，農村金融體系整體支農功能呈現出不斷弱化的趨勢，農業和農村信貸資金供求矛盾比較突出，而且難以得到有效緩解。從甘肅、寧夏、青海、內蒙古等邊遠欠發達地區的縣域資金使用情況看，資金利用率較低，存貸比僅為16％― 40％左右，縣域資金大量外流。隨著糧食和棉花流通體制市場化改革的不斷深入，農業發展銀行的作用大大減弱，國家政策性資金在扶持“三農”發展方面的作用非常有限。據統計，至2003年底國家發展銀行的貸款總額為6901．9億元，而在甘肅、寧夏、青海、內蒙古的貸款僅為402．7億元，占比5．83％。目前，只有農村信用社是支持“三農”的主要力量，農村金融90％以上的農業貸款都是源自農村信用社。但由于歷史原因，信用社資產質量不高，歷史包袱沉重，業務拓展緩慢，改革效果滯后，資金來源受到國有商業銀行和郵政儲蓄部門縣域資金大量外流的影響，難以滿足支持“三農”的資金需求。農業部農業經濟研究中心農村固定觀察點采集的農戶數據顯示，2003年全國農戶戶均借款來源中，來自銀行及信用社的貸款僅占26％，甘肅、寧夏、青海、內蒙古的民間借款占60％―70％。實際上，農村信用社的貸款只能維持農牧民簡單的生產需要，邊遠欠發達地區的農村信用社只能維持部分農牧民簡單的生活、生產需求。
（二）支持“三農”的資金供求矛盾突出
對于日趨旺盛的農村資金需求，作為資金供給主體的金融部門所能提供的可用資金規模卻呈現出逐步萎縮的狀態，大量農村資金不能用于自身發展的需要而“非農化”。據有關專家測算，要實現國家確定的社會主義新農村建設目標，至少需要6萬億元人民幣的資金投入。據統計，截止2005年末，70％的農村人口占用貸款僅占金融機構各項貸款總額的6．2％，而郵政儲蓄在農村發揮著抽水機的作用，使農村資金流向城市，截止2005年底，全國郵政儲蓄存款余額占全國儲蓄存款余額的近10％，且每年以大約1000億的速度遞增，按專家推算，郵政儲蓄己經從農村抽走至少6500億元。從絕對量上看，1994年――2003年間，農業貸款年增加額的增長比較大，但從相對量上看，農業貸款占全部金融機構貸款的比重呈逐年下降的趨勢。到2004年底，我國農業貸款余額21．055億元，僅占金融機構全部貸款余額的11．8％。可以說，目前農村資金資源配置出現市場失靈的障礙，單靠市場的調節難以奏效。經濟欠發達地區問題更為突出。至2005年，甘肅、寧夏、青海、內蒙古等地區的農業貸款僅占各項貸款余額的9％― 17％左右。從貸款支農情況看，2005年末，農村金融機構涉農貸款余額達4萬億元，占全部金融機構貸款總額的20．7萬億元的19％，比“十五”初期增加1．6萬億元，平均每年增長11．7％，但仍然大大低于全國金融機構貸款總體增長水平，明確顯示出我國城鄉金融市場發展的差距。由于資金投入長期嚴重不足，極大的影響了農村社會的全面發展，同時也凸現出欠發達地區地方財力緊張、農村金融趨于邊緣化、外資利用率明顯偏低、農民收入增長緩慢等問題。
（三）信貸經營機制限制了對＂三農＂的支持
一是縣域國有商業銀行營業網點的收縮和信貸的萎縮，失去了對“三農”的支持作用，農村信用社對“三農”的放貸權實行限額管理，而農業生產、農業發展和農民增收卻不能以“權限管理”而束縛。二是農村信用社的信貸資金運作模式與農業生產周期的矛盾比較突出。農業貸款大部用來從事傳統的養殖業、種植業，特點是生產周期長、效益低、風險大，而農村信用社在確定農業貸款用途時沒有區別對待，對農業貸款期限設定不合理，采取一刀切的形式發放短期貸款，導致貸款到期日與農戶收益期不一致，資金供給的短期化與農業生產的周期形成矛盾。三是農村信用社為防范金融風險采取的抵押貸款和擔保貸款的審填原則與農民無合格、有價值的抵押物或足額擔保的矛盾，導致農民在生產、生活急需資金時得不到信貸支持。調查顯示，在甘肅、寧夏、青海、內蒙古等欠發達地區，農民所擁有住房、土地等財產均不能用做抵押，農產品、生產工具不僅評估價值低且變現力極差，越是落后地區信貸風險越大，形成極強的貧窮與信貸支持的遠距離觀望。四是作為弱質產業的農業特有的屬性加大了農業貸款的風險度。當前農業和農村發展仍然處在艱難的爬坡階段，農業基礎設施薄弱，農村社會事業發展滯后，城鄉居民收入差距擴大，制約農業和農村發展的深層次的矛盾尚未消除，促進糧食穩定發展和農民持續增收的長效機制尚未形成，統籌城鄉發展的體制尚未建立，這都與信貸資金的“安全性、流動性、效益性”經營管理形成反差，客觀上影響了農村金融對“三農”的信貸支持。
（四）農村金融服務手段單一
隨著農村工商業的迅速發展和經濟市場化程度的提高，農村經濟對金融服務的要求趨向多元化，但是農村信用社仍沿用傳統金融服務的手段，金融業務仍以傳統的貸款業務和小額農貸為主，不能滿足農戶多元化發展的需求。從貨幣信貸政策傳導機制上看，一是農業貸款利率普遍高于工商業貸款利率，尤其在貸款利率浮動區間進一步擴大后，農村信用社的貸款利率基本上是一浮到頂，有的甚至略高于民間借貸利率，與效益較低的農業生產收益相矛盾，體現不出農貸減輕農民負擔，增加農民收入的根本宗旨，違背了國家扶持“三農”的貨幣信貸政策二是農村信用社受諸多因素制約，不能承擔政策支農的重任。農業是弱質產業，農業生產周期長、風險高、回報低、農業高投入與低產出的矛盾，直接制約農村信用社經濟效益的提高。農村信用社結算渠道不暢，信息和技術等配套支持手段不完善，使其在金融服務方式和服務內容上有一定的局限性，導致貸款額度、貸款期限、貸款利率、貸款方式等與農戶的貸款需求不相適應，信貸結構調整步履艱難，貨幣信貸政策難以在農村有效施實三是人民銀行支農再貸款的使用沒有明確界定使用范圍、利率浮動區間、重點產業投向、使用期限等，農村信用社成了最大的受益者，不能實現國家支持“三農”的應有效應。
（五）財政扶持政策不到位
國家雖已確定“多予、少取、放活”的支農政策措施，但農業和農村經濟結構戰略調整不到位、農民收入增長緩慢、城鄉差距繼續加大、農業投入長期不足、基礎設施建設滯后等問題依然存在，在自然條件差，經濟基礎薄弱的甘肅、寧夏、青海、內蒙古等欠發達地區表現的更為突出。一是缺乏為農業產業化企業提供相應的政策性財政扶持的擔保機構，農產品的價值轉換得不到財政支持。據統計，經濟欠發達地區小額農貸占76％以上，農業企業貸款僅占15．7％，政策性的擔保機構和財政配套資金的短缺，制約了農村經濟的高效發展。二是地方財力對“三農”的支持非常有限，加劇了農村金融“慎貸、懼貸”心理，制約了農村經濟的發展。三是應由財政資金解決的道路、能源、電網、通訊、水利、培訓及信息等公共基礎設施建設，卻不同程度的由農戶承擔，影響了農村、農民的再生產資金投入。四是國家雖然對農業實行了“兩免一減”政策，但農資產品價格的上漲已超出了所減免的稅費。調查顯示甘肅、寧夏、青海、內蒙古等邊遠欠發達地區，2005年化肥尿素和二胺每袋分別比2004年上漲40％和36．36％，農藥每瓶上漲60％地膜每公斤上漲50％，機耕費每畝上漲76．92％，收割費每畝上漲40％，農資價格上漲沖銷了國家所減免的稅費。
二、加大金融支持“三農”的政策建議
（一）建立健全農村金融服務體系
必須盡快打破農村金融市場的壟斷格局，建立一個有效競爭、運行良好的農村金融市場，逐步形成政策性金融與商業性金融合理分工，多元化、多層次、市場化程度高的農村金融體系，為“三農”發展保障有效的金融服務。一是加快國有商業銀行、農村信用社的改革進程，組建農村合作銀行，新設一批由地方財政和民營經濟合股的縣域商業金融機構，以促進銀行業的充分競爭和發展。二是強化農業政策性銀行的功能。農業發展銀行應在履行好收購資金封閉管理職責的基礎上，選擇性的新增一批農業項目貸款業務，重點支持欠發達地區農業和農村基礎設施建設、沙漠治理、水利開發和生態環境建設等，真正把農業發展銀行辦成具有較強政策功能的政策性銀行。三是大力推行貸款創新，通過積極開辦創業貸款、農戶聯保貸款、動產抵押、倉單質押、權益質押等貸款業務，切實解決農業貸款難的問題。四是逐步完善信貸管理制度。針對欠發達地區起步晚、發展慢等弱點，適當擴大縣域信貸投放，健全貸款營銷的激勵約束機制，合理處置資金需求。五是加快擔保體制建設，通過多種途經，組建政策性、商業性和互等多種形式的擔保機構，提高風險分擔比例，增強擔保機構經營實力，提高信貸資產質量。六是大力發展農業保險，堅持家庭保險與社會保險相結合，政府引導與農民自愿相結合，鼓勵保險機構開辦涉農保險，構建多層次、多渠道、多主體的農業保險制度框架。針對農業、農村、農民需求開展農民養老保險、醫療保險、大宗農作物保險等新險種，分流金融機構獨立抵御農業災害所帶來的信貸風險。
（二）建設良好的政策環境
一是以立法的手段保障農業長期發展的資金投入。在法律或政策上明確從集體土地的出讓金中提取一定比例用于農業發展，硬化農業投入約束機制，不折不扣的執行《農業法》中“中央和縣級以上地方財政每年對農業總投入的增長幅度應當高于其財政經常性收入的增長幅度”的規定，以保證農業發展所需資金和來源，引導資金投入“三農”。二是以《農業法》為基礎制定《農業投資法》，加大財政支農力度。財政支農是農業和農村經濟投入的重要組成部分，隨著國家和地方財力的增強，應適當提高農業財政資金的投入比重，使財政用于農業的支出與農業對GDP的貢獻相適應，從而引導社會資金流向“三農”。三是加快郵政儲蓄的改革，中央銀行應該明確規定郵政儲蓄存款的一定比例必須留存當地，確保郵儲吸收的資金直接服務于“三農”，欠發達地區可以規定郵儲吸收的資金統一上存到人民銀行，人民銀行通過支農再貸款的形式，將資金再運用于“三農”。四是充分發揮人民銀行的窗口指導作用，針對欠發達地區經濟發展滯后的狀況，人民銀行應指導和督促各級金融機構增加本地區的信貸投入總數量，嚴格控制資金上存和購買有價證券的比例，確保欠發達地區的資金足額用于支持“三農”。五是對農村信用社實行稅收優惠政策，建議農村信用社所得稅減半的優惠政策長期化，并對農業貸款營業稅實行優惠，以確保信用社進一步休養生息，增強核銷不良貸款的能力。同時，加大對信用社處理不良貸款的支持力度，建立比照國家對國有資產管理公司的政策，對農村信用社抵債資產接收、處置過程中的各項稅費在一定時期內予以減免，以增強農村信用社支持“三農”的實力。
農村金融存在問題范文4
【關鍵詞】農村；金融服務；問題
一、目前農村金融服務呈現的特征
一是金融機構貸款仍發揮主力作用。農戶及農村企業普遍認為金融機構提供的貸款對增加收入效果明顯。以調查樣本為依據，2013年農戶家庭年均純收入3.23萬元，比去年同期增長8.2%；2014年5月末，20家農村企業資產合計6.7億元，負債為3.9億元，銷售收入4.68億元，實現凈利潤1680萬元，比去年同期增長5.1%。樣本農戶、企業普遍認為涉農貸款仍是其融資的主渠道，對支持其發展起到關鍵作用。
二是傳統金融結算方式仍未改變。受金融設施建設滯后等因素的制約以及農民在經濟生活中的習慣觀念影響，目前90%以上的農戶在購物、借貸等經濟活動中以現金作為結算工具，83%的農村企業在購銷貨物過程中以現金和轉賬相結合的方式進行結算，95%以上的農戶、60%以上的農村企業未使用過銀行卡，不熟悉網上銀行；他們對銀行的認知還停留在“辦理存取款、貸款”業務的層面上，到銀行也僅僅是辦理存取款、貸款業務，對其他的新型金融服務知之甚少，應用更是寥寥無幾。
三是民間借貸仍表現活躍。數據顯示：2013年21.3%的農戶及農村企業的貸款需求未得到完全滿足，剩余資金需求主要通過民間借貸解決，70家樣本農戶、20家農村企業2013年借貸資金總額達到5500萬元，而且51%的調查對象表示在遇到資金困難時更傾向民間借貸。原因是民間借貸手續簡便，條件寬松，對借款用途限制條件較少，貸后監督成本較低受到出借人和借款人的共同青睞，而日趨活躍。
四是對金融機構的服務普遍感到滿意。農戶及農村企業表示，與去年相比，金融機構對農村金融服務力度有所加強，農戶的貸款與額度滿足度都有提高；金融機構服務態度較好、效率高。大多數農戶及農村企業接受過反假知識、信用知識的宣傳，對金融機構的服務普遍感到滿意。但目前農戶仍舊渴望了解假幣識別、銀行卡運用和個人信用保護等金融知識。
五是農村金融機構對近期經濟形勢普遍“看穩”。大多數金融機構認為未來半年經濟形勢正常，物價總體走勢上漲，貨幣政策狀況較為適度，央行引導信貸投向的政策效果明顯。預計明年準備金率、基準利率維持現有水平，上存上級行資金會有所增加。與上年相比，今年農村企業及各類經濟組織、農村客戶的貸款需求有所增長。認為當前制約農村金融機構發展的主要因素有信用環境差、歷史包袱重、農村經濟發展相對滯后。
二、存在的主要問題
一是新型金融業務發展不足。農村金融機構僅辦理日常的存貸款、匯兌等支付結算業務，而網上銀行、手機銀行、投資理財、委托收款等新型金融業務在農村開展率幾乎為零，農民對這些業務的作用、辦理流程等知識相對陌生。
二是農戶貸款渠道單一、貸款額度低、利率高。雖然多家金融機構開始辦理農村貸款業務，但由于其營業網點并未完全覆蓋到鄉鎮，給農戶貸款帶來諸多不便，而農信社營業網點分布廣泛，因此農戶的絕大部分貸款來源于農信社，但農信社的貸款投放額度畢竟有限，難以滿足貸款需求。目前對農戶貸款額度普遍偏低，普通農戶平均貸款額度在35萬元左右。隨著目前土地流轉的發展，農村逐漸走向現代化集約經營，農戶購置大型農機具、承包土地擴大生產的資金需求日益增大，3至5萬元的貸款額度已顯不足。同時，農戶普遍認為貸款利率偏高，目前農戶貸款年利率在1.0至1.5左右，利率偏高直接影響到農戶的收益。
農村金融存在問題范文5
一、縣域金融支持的重點不符合國家產業政策而形成風險
過去大中城市為提高綜合實力，將一些高能耗、高污染、低技術附加值的國家限制發展的產業行業如火電、水泥、造紙、紡織、化工等轉移到離城市不遠、交通便利的縣域農村地區，逐漸成為當地金融支持的重點企業，銀行投入了大量的信貸資金予以支持，并成為當地縣經濟發展的規模企業。隨著國家產業政策的調整，不斷從環保角度、技術角度加大對這些產業行業限制，這些行業企業受各方面限制擠壓，企業資金鏈中斷，生產處于停滯或半停滯狀態，企業貸款形成不良，影響到銀行的生存與發展。
二、農村小額信用貸款發放難
在社會主義新農村建設中，對急需脫貧致富的農民群眾，小額農戶貸款無疑是火中送炭，是農民群眾脫貧致富非常好的辦法，這樣好的辦法，農村金融機構卻難發放。究其原因：一是一些農民信用觀念淡薄，出現小額農貸冒名借款、化整為零等違規行為，出現逾期貸款的催收不積極、逃廢債務的行為，二是小額農貸業務量超常，放貸成本高，出現小額貸款不想放、大額貸款不敢放的問題，三是清收手段脆弱，形成不良后清收手段很難使用依法、強制扣款、變賣資產等手段。四是農民風險防范能力弱，受社會、自然、市場條件的影響很大，一旦形成風險，小額農貸難以收回。如目前三鹿牌嬰幼兒奶粉發生重大安全事故后，殃及到農村奶牛養殖行業，元氏縣奶牛養殖戶損失慘重，牛奶價格從2元/斤一下跌到了1元/斤，由于滯銷，出現養殖戶免費供應本地居民喝牛奶現象。
三、農村中小企業及農民貸款難
目前農村信貸缺乏有效的風險保障機制，缺乏支持“三農”經濟發展的擔保體系，農業向特色產業化發展初級階段中，出現風險損失只能由農村企業或農戶承擔，造成信貸風險，影響了金融機構對農村經濟的信貸投入。我們對銀行員工、中小企業和農民調查了解，有85％以上農村中小企業及農戶難以取得銀行貸款支持，他們反映：金融機構貸款審批條件高，貸款規模及審批權限限制，擔保抵押無法落實。
四、信用社改革對“三農”發展帶來負面影響
一是當前進行的農村信用社系統機構改革，縣信用聯社成為農村信用社的唯一法人機構，鄉鎮基層信用社成為聯社的下屬機構，基層信用社只有很小的貸款權限，信用社放款權限受到很大限制，二是信用社對信貸人員考核過于嚴格，而對信貸員不作為行為很少考核，信貸人員放貸存有畏懼心里，有的信貸人員寧可不放款也不承擔貸款風險責任，使急需貸款的企業和農戶很難得到信貸支持，三是由于辦理貼現業務風險小，收益快，信用社熱衷于辦理貼現業務，四是由于機構改革，信用社一些領導、信貸人員工作變動，有的貸款企業或貸款戶只認原來信貸員，對催收貸款增加了很大難度。
五、對策建議
一是做好縣域農村產業行業的轉化。對處于城市邊緣地帶縣域農村作為當地支柱產業一些火電、水泥、造紙、紡織、化工等行業，國家不要一棍子打死，給予一定優惠政策和補貼等予以轉產，企業轉產給予其相應的時間，維護農村經濟和金融的和諧。
二是金融機構要積極開拓新的營銷項目?？h域金融機構在新農村建設中要有所作為，積極開拓新的營銷項目工程，政府部門努力提供優良的建設項目，如元氏縣農業發展銀行貸款支持蟠龍工業供水農村基礎改造項目， 20__年準備支持的元氏縣東張工業園區路網改造項目，元氏縣槐河綜合治理農村基礎建設項目，石家莊紅旗大街南延元氏路段路網建設項目等。
三是發展多種形式的農村金融組織。適度放寬農村金融機構的市場準入條件，建立以農村信用社、政策性金融機構、商業性金融機構為主導，積極培育多種形式的小額信貸組織。
四是建立農村保險體系，積極發展農村保險市場，提高農村經濟抗災和補償能力，有效降低農業貸款風險。
農村金融存在問題范文6
從黑龍江省看,縣域金融體系一般包括政策性的農業發展銀行,工行、農行、中行、建行四家國有商業銀行,城鄉信用社,郵政儲蓄銀行等金融機構。
從克山縣的情況看,農業發展銀行依然以糧食流轉企業為支持對象,雖然有擴大貸款支持范圍的舉措,但依然在探索中,人員也無法滿足片大面廣的農村信貸需求。農業銀行近年來機構萎縮,人員減少,業務下降。農村信用社的機構遍布農村每一個鄉鎮,現有機構24個,員工210人,承擔全縣絕大部分農業貸款發放業務。到2009年4月末,累計發放農業貸款30559萬元。郵政儲蓄銀行在縣城已經掛牌成立,在鄉鎮設立了9個營業網點,員工42人。到4月末,小額質押貸款在農村鄉鎮已經累計發放1171萬元。
存在的問題
利率定價問題。目前,克山縣民間借貸利率在10%至15%之間,以10%居多,輔助地位明顯。克山縣農村信用社現對一般農戶執行半年期貸款利率10.854%,一年期貸款利率11.988%。而郵政儲蓄銀行一年及以下貸款利率執行15.66%,超過基準利率2.3倍多,遠高于農村信用社貸款利率。只有農業銀行在股改完成后重新進入農村,一年期貸款利率相對較低,為8.496%,但也遠高于住房按揭等消費貸款利率。
貸款風險問題。當前,隨著農村機械化程度提高和農村勞動力轉移大量增加,農村土地流轉規模也逐年增加,資金使用越來越集中,容易形成貸款“壘大戶”,給農業貸款回收帶來潛在風險。
信用信息問題。農村居民的個人信用信息還沒有收集到個人征信系統中,這為客戶多頭貸款留下了隱患。
設想與建議
一是對農村金融體系功能定位的設想。
商業性金融功能定位。調查顯示,1999～2008年間,農業銀行克山縣支行撤并機構19個,在農村金融體系中的主體地位日趨下降。國務院通過農業銀行的股改方案后,農行克山縣支行也按照“面向三農、整體改制、商業運作、擇機上市”的方針從城市返回農村。筆者認為,農行的支持重點應放在農村經濟組織方面,為“三農”經濟發展提供商業性金融服務。
政策性金融功能定位。從目前情況看,農發行除了負責糧棉油收購資金的發放和管理,其他大量的政策性業務如支持農業開發、農業產業化和農村基礎設施建設等也在陸續開展,對農村經濟發展的促進作用在逐步顯現。如農發行支持農業發展的職能落到實處,將極大地改善農業生產條件和農村產業結構調整,增加農民收入。
農村信用社功能定位。由于前些年農行從農村領域的全面退出和農發行現行職能的局限,客觀上使農村信用社占據了我國農村金融市場的主體地位。因此,筆者認為,農村信用社的貸款在保證種植業資金需求的基礎上,應逐步向養殖業、加工業等方面轉化。
郵政儲蓄銀行功能定位。2008年成立郵政儲蓄銀行以來,到2009年4月末,克山縣郵政儲蓄銀行已經發放小額質押貸款1171萬元,使前些年外流的資金又逐步回流到農村。筆者認為,郵政儲蓄銀行支持的重點應向農村流通領域傾斜,用于“三農”經濟的發展。
