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互聯網金融的前景分析范文1
（江西財經大學 工商管理學院，江西 南昌330013）
[摘要]2013年6月13日，余額寶的上線，開創了我國互聯網金融的先河，給移動電子商務開辟了一個新的入口——移動金融，憑借其驚人的年化收益率在不足一個月內資金規模已超過百億引起了金融業與公眾的廣泛關注。本文基于余額寶的發展環境，分析其未來的發展前景。
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關鍵詞 ]互聯網金融；余額寶；發展環境；發展前景
1余額寶簡介
余額寶是由國內領先的第三方支付平臺支付寶打造的一項全新的余額增值服務。用戶通過把錢轉入余額寶來獲得一定的收益，實際上是通過購買一款由天弘基金提供的名為增利寶的貨幣基金。余額寶內的資金不僅能隨時用于網購消費，還支持支付寶賬戶余額支付、儲蓄卡快捷支付的資金轉入。轉入余額寶的資金在第二個工作日由基金公司進行份額確認，對已確認的份額開始計算收益。主體架構如下圖所示[周君怡.余額寶的發展環境及前景分析[J].東方企業文化，2014（9）：P340。]。通過匯總社會閑散資金，豐富了理財市場與投資領域，促進了互聯網金融的發展。
2 余額寶當前的發展環境
2.1余額寶與監管體系的關系
目前，余額寶并非處于政府監管真空，而是一直處于政府相關部門積極有效的監管中。據阿里巴巴小微金服集團品牌與公眾溝通部資深總監陳亮透露，余額寶誕生后的264天里，共計得到各種監管43次，平均每6天一次。監管包含文件備案匯報、現場調研、現場檢查等多種形式。2014年初兩個月的時間，央行、證監會、國家審計署等對余額寶累計監管了19次。
監管機構對互聯網金融做兩手準備：一是鼓勵創新，正如此次對余額寶點明提醒中說，余額寶順應網絡消費大趨勢，監管部門支持創新；二是對互聯網金融的監管，和傳統金融一樣，互聯網金融也要符合相關規定，需要報備、符合程序。
2.1.1余額寶與證監會
余額寶屬于第三方支付業務與貨幣市場基金產品的組合創新，而互聯網金融存在法律定位不明、屬性定位不明以及資金的第三方存管制度不健全引發經營風險等三大風險，因此有必要對互聯網金融進行恰當的監管。而證監會作為基金銷售業務的主要監管部門，應當對余額寶等新興金融理財產品的各個業務環節制定有效監管。
證監會新聞發言人張曉軍表示，余額寶等互聯網理財產品的快速發展具有多重積極意義。證監會支持互聯網金融創新，但由于和互聯網接觸少，目前與支付寶溝通不如傳統金融機構溝通順暢。證監會也將通過進一步的研究，制定加強貨幣市場基金風險管理和互聯網銷售基金監管的有關規則，實現促進余額寶等互聯網基金的健康穩定發展。
2.1.2余額寶與銀監會
銀監會開始調研銀行儲蓄與互聯網理財情況，尤其是針對“兩率一致”問題?？梢?，銀行或將取消余額寶這類互聯網理財產品提前支取不罰息的特權。如此一來，這類互聯網理財產品的流動性管理將面臨大考，其勢必將降低部分資金的投資周期，來減少提前支取，從而使得收益有所下調，最終導致規模增速放緩。
在中國銀行業協會的意見中，包括了將互聯網金融貨幣基金存放銀行的存款納入一般性存款，如果銀監會調研并采納了這則意見，那么余額寶就需要計算貸存比、上繳人民銀行備付金、一般性存款利率最高只能上浮10%，上述舉措降低余額寶的收益率，大大遏制余額寶等互聯網理財產品的發展。
2.1.3余額寶與央行
一方面，央行表示對互聯網金融要予以適度監管，不宜管得過多過死，要為創新和發展留有余地和空間。另一方面，央行卻一改此前支持互聯網金融的承諾，出臺一系列政策限制相關業務，
中國人民銀行行長周小川3月5日明確表態：“對于余額寶等金融產品肯定不會取締?！钡?，周小川也傳達了監管之意，表示過去沒有嚴格的監管政策，未來有些政策會更完善一些。
2.2余額寶與理財產品的關系
各種基金的年化收益率與每萬份收益實時在變化，單純對比某一時間的數據并不能反映出真實的收益情況。分析各理財產品3月24日至3月31日一周的萬份收益之和以及3月份的收益率趨勢，可看出余額寶的收益水平居中，并且各項互聯網理財產品收益率整體均呈下降趨勢。
然而，余額寶一直以來主打的都是收益率，吸引大批收入并不高的人群進行購買，但這些人群的忠誠度也是相對較低的，隨著其他互聯網理財產品的收益反超余額寶，如果余額寶未能在在其他方面有所創新突破，或許會出現集體轉移現象。
2.3余額寶與用戶的關系
余額寶的客戶定位于大量普通的個人客戶，客單量小，行為比較分散。余額寶不僅依附于支付寶平臺，還與淘寶網相聯系。支付寶用戶可以在淘寶通過余額寶購物，享受收益的同時滿足了消費需求。可以看到，阿里巴巴將自身
產品相互聯系，形成一張網，滿足用戶的多方需求，提供最便捷的服務，從而增強了余額寶用戶的忠誠度。
3余額寶的發展前景
3.1余額寶面臨的威脅
各大銀行與網絡平臺相繼推出類似的理財產品，競爭愈發激烈。與此同時，銀行制定了快捷支付的限額，或將取消提前支取不罰息，政府監管部門也欲把余額寶列入一般性存款，這將印象余額寶的流動性與收益性。
3.2余額寶的競爭優勢
首先，與傳統銀行業相比，余額寶有低門檻，流動性高，收益率高三大特點。其次，余額寶基于支付寶的平臺，擁有龐大的用戶基數與較高的用戶忠誠度。更重要的是，支付寶的盜損率在十萬分之一以下，在進行高額交易時，余額寶用戶還可使用支付盾進一步保證資金的安全性。
3.3余額寶的競爭劣勢
證監會指出余額寶以“方便”之名打政策的擦邊球，其運營模式未完全合法化。同時，余額寶收益率呈下滑趨勢，且合作的基金公司和投資渠道也單一。此外，余額寶還應進一步擴展中年人市場。
3.4余額寶的戰略計劃
3.4.1突破困境
通過對余額寶的發展環境分析發現，其存在著非常嚴重的問題，面臨著巨大的威脅。要想進一步發展余額寶市場，首先要就現有的問題進行分析，例如安全問題，理財產品的競爭問題等。要通過逐個突破，將余額寶自身進行完善，從而建立起余額寶在用戶心中的良好品牌形象，為余額寶以后的發展打下堅實的基礎。
3.4.2拓展市場
針對余額寶這一金融產品的市場來看，從組織架構分析得出兩個方面的市場，客戶市場和基金公司市場。在客戶市場方面，要盡可能的拓寬客戶來源，通過增強用戶體驗來提高用戶粘性例如建立APP，打造個性化客戶服務。而從基金公司角度看，余額寶要與多方建立合作伙伴關系，不斷地改良技術，創新發展旗下的理財產品。
3.4.3終極目標
通過各個方面的努力，最終達到將余額寶打造成一個在線金融產品聚合的平臺，并能為用戶提供全面且個性化的理財投資服務。
4結 論
隨著金融機構、互聯網企業、銀行業等通過不同方式逐漸涉足互聯網金融業，使得行業競爭越來越激烈。尤其是理財產品不斷的推陳出新，各種寶寶讓人眼花繚亂，同質化競爭嚴重。這對余額寶來說既是機遇，又是挑戰。機遇源自人們理財觀念的改變，帶給余額寶無限的市場空間；挑戰是余額寶如果抓住自身優勢，并且根據用戶需求不斷創新，從而在眾多互聯網理財產品中脫穎而出，成為人們信賴的首選產品或品牌。
參考文獻：
互聯網金融的前景分析范文2
我國金融工具創新速度逐步加快，新興的金融工具不斷出現，大大豐富了中國金融市場上金融商品的種類。余額寶由第三方支付平付平臺――支付寶為個人用戶打造的一項余額增值服務。通過余額寶，用戶不僅能夠得到收益，還能隨時消費支付和轉出，像使用支付寶余額一樣方便。余額寶的實質是“貨幣基金”， 傳統貨幣市場基金資產主要投資于短期貨幣工具，如國債、央行票據、商業票據、銀行定期存單、政府短期債券、企業債券、同業存款等短期有價證券。因此貨幣市場基金普遍具有收益穩定、流動性強等特點。繼余額寶出現以后，各種新興的互聯網金融工具開始不斷涌現，競爭也更加激烈。
二、余額寶的產業競爭分析
波特認為，在一個行業內部的競爭狀態取決于五種基本競爭作用力，這些作用力最終決定著該行業的最終利潤潛力，并且最終利潤潛力也會隨著這種合力的變化而發生著根本性的變化。一個公司的競爭戰略的目標在于使公司在行業內進行恰當的定位，從而有效地抗擊五種競爭作用力并影響它們朝著有利于企業發展的方向變化。
1、 行業內競爭加劇，促進金融創新
互聯網金融作為一種金融創新，在余額寶出現之后，各種類余額寶產品風生水起，紛紛涌現出來。如蘇寧的零錢寶、新浪的微財富、騰訊的現金寶等。2015年羊年春節，騰訊利用QQ和微信平臺開啟的發紅包的浪潮，由于發紅包和接受紅包需要綁定銀行卡，從而增加了其第三方支付平臺的用戶，另外，QQ和微信本身所擁有的網民就很多，也為其第三方支付平臺的發展提供了有利的先天條件，這樣的競爭者對于余額寶來說，無疑是一種巨大的威脅。同時，有消息稱，上海市政府跟騰訊大佬馬化騰在滬簽訂了戰略合作框架協議。主要以推動上?！盎ヂ摼W+”產業發展。提升智慧城市服務水平、營造創新創業良好環境，加快上海建設具有全球影響力的科技創新中心步伐，實現創新驅動發展，經濟轉型升級。對于競爭對手不斷提升競爭力，也是為余額寶敲了警鐘，余額寶本身具有支付寶這樣發展相對成熟的第三方支付平臺作為依靠，應該進行充分利用，使之成為持久的核心競爭力。另外，余額寶也必須創新其發展方式，不斷提高其競爭能力，實現長久發展。
2、潛在入侵者增多，加劇原行業競爭
余額寶的一出現，即開創無人爭搶的市場空間，超越競爭的思想范圍，開創新的市場需求，開創新的市場空間，經由價值創新來獲得新的空間，也就是所謂的藍海戰略。但是由于余額寶等互聯網金融產品具有著良好的發展前景、廣闊的利潤空間等優點，吸引著大量的潛在入侵者?；ヂ摼W金融行業正處于投入期，在這一時期，該行業是有利可圖的，則新加入的企業開始增多，競爭變得更加激烈。
一方面，傳統的金融行業有三駕馬車，即銀行、證券及保險。而其中銀行處于核心地位，余額寶雖然是將零錢集中起來，但是這種螞蟻搬家式確實給銀行存款帶來一定的威脅，近期多加銀行相繼推出了銀行版余額寶產品，開始全面反擊。但是如果四大行推出類余額寶產品將成為余額寶最大的威脅者。
另一方面，對于傳統的貨幣市場基金，其進入門檻比較高、發展也很緩慢，如果能夠像余額寶那樣，借助移動互聯網的東風取得快速發展仍有待時日。
3、商業銀行為扭轉局勢，推出類余額寶產品與之競爭
隨著余額寶等理財產品人氣的逐步高脹，銀行存款也呈現此消彼長的態勢，發生大量的存款流失現象。同時，余額寶的發展速度快，由于余額寶的示范效應及日益加劇的市場競爭，其他基金公司也會設計發行越來越多的具有競爭力的貨幣型基金，而這將進一步威脅銀行的存款業務。可以預見，在不久的將來，銀行的存款業務將面臨十分嚴峻的挑戰。為了有效扭轉此局面，近期多加銀行相繼推出了銀行版余額寶產品，開始全面反擊。不少銀行開始升級理財產品，提高理財資金運作效率針對余額寶收益率較高以及申購手續簡便、門檻低的優勢。雖然余額寶等理財產品順應信息時代的發展趨勢，但是，由于政策和體制等因素，商業銀行在金融行業處于核心地位，余額寶等互聯網金融暫時仍無法完全取代銀行的作用。如果四大行推出相應的理財產品，并且得到很好的宣傳，將對余額寶等互聯網金融產品產生巨大的威脅。
4、購買者認知不足，影響余額寶等理財產品營銷
低門檻的“余額寶”，吸引著資金量小、缺少投資知識的年輕投資者。尤其是在校大學生，是余額寶理財的主流。 但是，由于余額寶的客戶具有一定的特殊性，他們并不是專業理財者，甚至大多數對理財一無所知。因此在市場出現動蕩或者余額寶出現問題時，余額寶用戶更容易產生羊群效應，從而出現大量贖同，余額寶則會迅速陷入流動性風險。然而，根據支付寶與余額寶的用戶的對比，我們發現兩者之間的差距蠻大的，這也說明了余額寶具有巨大的潛在客戶需要去開發。另外，我們調查發現，很多居民對于余額寶等理財產品認知不足，也不了解余額寶的風險，雖然趨利是人的本能，但是許多人屬于風險回避者，對新事物存在著抗拒心理，不愿意去了解和接觸，寧愿墨守成規，也不愿意去思考去改變。這時候也需要余額寶等相關企業投入宣傳成本，讓廣大的用戶更加了解余額寶等理財產品，從而擴大其業績。同時，余額寶也需創新營銷方式，減少支付寶用戶與余額寶用戶之間的差距。
5、天弘基金與阿里巴巴的合作，向傳統基金行業輸入新鮮血液
目前余額寶的供應商為天弘基金， 即天弘基金管理有限公司 。天弘基金管理有限公司成立于2004年11月8日，由天津信托投資有限責任公司出資48%、兵器財務有限責任公司和烏海市君正能源化工有限責任公司各出資26%設立。天弘基金與支付寶合作推出余額寶這一創新舉動，不僅完善了金融市場的類型，更推進了國家金融工具的創新，更進一步完善金融市場的經濟體制。這一舉動也是金融工具的創新，這樣也讓民眾得到更多的福利效用，擁有更多的投資方式。通過余額寶，互聯網金融更進一步地為人們所熟知，互聯網金融成本低，效率高，收益可觀，在時代的發展中也越來越為人們所青睞。所以余額寶在自己發展的同時，也在推進金融工具的革新上做出了巨大貢獻。余額寶的出現暴露了銀行的缺點，也迫使銀行自身進行創新改革來更好的滿足民眾的需求來提高自身的競爭力，不但推出了自己的理財產品，還在服務上做出了更進一步的提高。所以余額寶為非余額寶用戶帶來了福利，使得金融體系逐步走向市場，各大金融巨頭通過競爭來完善自身，推出更多惠民利民的服務，進一步保障和維護民眾的利益。余額寶集中的閑置資金也可能曾是銀行儲蓄存款的一部分，居民儲蓄存款結構在隨著金融工具不斷創新發展的同時發生了相應的改變，民眾也在不斷提高自己的理財能力。越來越普遍的經濟多樣化體現出了國民經濟的整體進步。
三、結論與建議
1.幫助顧客理性分析互聯網金融的風險和收益，擴大業績
余額寶的穩賺不賠的話題最近被常常的提起，余額寶是否真的是穩賺不賠，作為貨幣基金的創新形式的余額寶，無論它的形式多么的新興，但是作為基金的一種，余額寶還是有一定的風險在里面。而最近幾天余額寶的利率在下降，余額寶是否能夠一直那么高收益，這些都是一個問題。所以，民眾在選擇余額寶理財的同時，應該多多的學習貨幣市場的知識，充分了解各種理財工具的風險和收益。然后根據自己的實際情況，理性的選擇理財工具。
對于余額寶等互聯網金融方面，應當加強其宣傳力度，讓民眾了解其產品。據我們之前調查發現，不少居民對于余額寶比較陌生，所以余額寶應當加強其宣傳力度，余額寶作為一種創新的金融工具，具有著門檻低、流動性強、方便快捷等特點，如果余額寶能夠以此進行宣傳，我們想定能吸引大眾的目光。
2.余額寶等互聯網金融的出現，影響著金融體制的改革
以余額寶為代表的互聯網金融產品最近風生水起，業內人士認為這是倒逼金融改革的一股動力。但作為新興金融業態，保障用戶資金安全、強化市場監管的呼聲也越來越高。而互聯網金融自己也期盼監管政策盡早明朗，所以對于互聯網金融的監管，國家政策應當予以明確，這樣不僅可以給基金公司一個明確的認可程度，也給投資者在選擇金融產品提供參考意見。一方面，在余額寶出現不到半年時間五大銀行就宣布調高存款利率，達到央行法定利率上浮最高值二照這樣的情形發展下去，央行調整利率決定機制的進程必然要加快，減少對銀行的政策限制，才能充分發揮其相對優勢，降低存款流失速率甚至贏回客戶和資金。另一方面，傳統的基金市場也在做出相應的變革，我國基金市場的發展，隨著《中華人民共和國證券投資基金法》在2003年10月獲得通過，并于2004年6月1口起正式實行。我國證券投資基金就進入了法制化、市場化、國際化的規范發展階段。但是在發展的過程中也存在很多的問題，比如開放式基金范圍有限、產品同質化等不足，因此也造成了投資者蒙受損失以及潛在投資者難以進入等問題，而余額寶等互聯網金融創新了傳統基金的營銷管理模式，同時具有著成本低、效率高、覆蓋范圍小、方便快捷等優勢，促進著傳統的貨幣基金市場政策的改革，推動著金融行業的創新發展。
3.余額寶應積極與銀行方面合作，實現共贏
互聯網的優點是成本的邊際遞減效益，即參與的人越多，成本越低。所以余額寶的發展非常符合現代社會的發展。然而余額寶的風生水起，使得其他的各大互聯網也紛紛拉上基金公司模仿余額寶進行產品設計，推出“類余額寶”產品。余額寶還給其他金融機構帶來了許多的壓力，銀行也開始做出改變，提供更為便利的服務，推出T+0，T+1等基金投入。這一系列行為推動了利率市場化，利率市場化能夠把民間閑散資金利用起來為因銀行貸款門檻高而無法獲得資金的企業進行投資，從而獲得比銀行更高的利率。另外，銀行代銷的理財產品準入門檻一般都比較高，并且變現時間也比較長，再加上有時銀行代銷的理財產品的收益不是很理想而風險又相對較高，所以銀行代銷的理財產品業務發展不是很好而“余額寶”正是彌補了銀行發行同類型理財產品所有的不足，再加上其和支付寶轉換的便捷性，使得‘余額寶”相比銀行同類型理財產品更加具有優勢。但是，余額寶等互聯網金融雖然符合金融行業未來發展趨勢，并具有著相對的競爭優勢，但是由于體制和政策因素，銀行仍然處于金融行業的核心地位，余額寶還需要積極的與銀行巨頭合作，以實現自身的穩定快速的發展。（作者單位：揚州大學商學院）
參考文獻：
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互聯網金融的前景分析范文3
>> 我國移動支付的發展前景 淺談移動支付的應用以及發展前景 對話高層 暢談移動支付發展前景 數字移動電視的現狀與發展前景 投資型壽險的發展前景與風險防范 關于移動通訊發展前景與相關策略分析 第三方移動支付的風險與監管對策 移動支付的法律風險及其監管對策 淺析智能天線在移動通信中的應用與發展前景 移動電視的傳播特性和發展前景 移動醫療的現狀及發展前景探析 移動醫療的現狀及發展前景初探 對我國移動支付業務的發展現狀與前景分析 金融監管發展前景 基于NFC的身份識別支付一卡通的發展前景 移動支付，前景與憂慮并存 數字水印發展的歷史與發展前景 月季的發展前景 汽車的發展前景 移動信息時代通信發展前景與技術探索 常見問題解答 當前所在位置：l.從移動支付交易規?？梢钥闯?，我國遠遠超過西方發達國家，一定程度上不僅成為引領全球移動支付的“風向標”，而且有力地推動了支付市場的創新與發展。但是，如果對其運行過程監管不力，蘊含的各種風險亦會相繼爆發。確保我國移動支付健康、持續發展，亟待建立和完善相關監管制度和監管體系。本文就此展開研究。
二、我國移動支付迅速發展的成因
1.現代科技手段提供物質基礎
根據技術接受模型（TAM），一項技術創新被應用后，消費者是否接受與使用主要取決于兩個因素：技術的感知有用性與感知易用性。前者是指消費者使用該技術創新能感知可能為自己的生產生活帶來效用的提升；后者是指消費者正常使用該項技術創新需要投入時間、精力進行學習的難易程度（Davis，1989）?！?〕現代通訊技術、互聯網技術和大數據技術的不斷突破與發展是移動支付發展的物質基礎，如綁定手機與手機密碼、采用手機指紋等技術為移動支付的產生和被消費者迅速接受提供了物質技術條件。當前金融科技正致力于通過不同的技術手段改變人們的生產生活方式，只有當用戶真正感受到技術進步帶來生產生活的方便與易用才會逐漸接受并持續使用，比如伴隨近場支付所需技術的不斷突破和發展，在加密技術、數字簽名技術與合適的APP幫助下，消費者只需一部手機就能輕松完成生活中的各種支付場景：付電話費、公交卡充值、水電煤氣繳費、火車票訂購、網上購物支付、線下購物支付、打車等。“手機在手，支付無憂”毫不夸張，移動支付因此呈井噴式發展態勢，由一個革命性概念變成迅速普及的支付方式。
2.市場強大需求的助推
根據整合型技術接受與使用模型（UTAUT）對TAM模型與TAM2模型的拓展，綜合分析一項技術創新被應用后給消費者帶來的績效期望、努力期望、社會影響與便利情況等（Venkatesh，2000）〔3〕，可以較為全面地分析消費者接受與使用移動支付為其帶來的諸多效用，也能夠表明移動支付的確迎合了市場需求。分布式支付場景的出現、電子商務的發展以及支付方式的多元化，要求支付系統24小時不間斷運行，以滿足廣大消費者隨時隨地購物和支付的需求。移動支付自身的高效便捷性迎合了現代社會追求方便快捷的需求，填補了傳統支付留下的效率空白，所以滿足了國內支付市場客觀變化的需求。與傳統支付手段相比，移動支付縮短約10%-40%的交易時間成為各方追逐競爭的主要動因。對消費者而言，高效、便捷是實現體驗式消費的有效途徑；對商家而言，不僅縮短交易時間、增加交易額，更重要的是加快了資本循環與周轉，提高了商家的經濟效益與效率；對跨境支付而言，移動支付的優勢更明顯，全球支付市場都青睞效率高的移動支付。相對而言，傳統商業銀行基于其風險最小化原則設計支付系統，因靈活性不高，支付效率偏低，滿足不了快速支付的需求。移動支付順勢而為，填補了傳統支付留下的效率空白。
3.支付清算體系創新推動
根據創新擴散理論，創新具有相對優勢以及復雜性、兼容性、可試驗性與可觀察性等特征，它們將直接影響用戶采用新技術與否的態度。尤其是相對優勢明顯的創新項目，即新技術創新應用能夠給用戶帶來降低交易成本并提升交易效率的好處（Rogers，1995）?！?〕與其他支付方式相比，移動支付是創新性應用，順應了當前我國支付清算體系創新與發展的需要。我國支付清算體系發展的關鍵在創新，創新不僅可以提升支付系統的效率和適用范圍，促使非現金支付市場發生結構性變化，更重要的是創新可以使清算體系在金融體系中發揮更重要的作用。而在一些欠發達國家和地區，由于傳統支付市場發展不足，很多人得不到銀行服務或者金融機構本身服務能力不足，這為移動支付提供了巨大發展與創新空間。在整個亞洲市場，移動支付發展非常迅速，約占全球市場份額的60%左右，中國、韓國、日本等均呈現快速發展態勢。
近幾年來國內各大機構為了角逐移動支付這一支付藍海紛紛投入巨資加大其研發力度，不斷推出創新性產品以滿足市場需求。比如不同類型金融支付機構相繼推出了非接觸式支付卡：中國工商銀行與百盛集團共同發行了牡丹百盛信用卡等移動支付方式，以適應支付清算體系的創新需求。同時其平滑無縫的操作兼容性將支付與物流整合為一體，電商公司將購買、支付和送貨整合為一次性完成，節省時間，提升用戶購物體驗，有助于用戶對移動支付的持續使用，而且可以利用大數據分析消費者偏好，再向消費者精準推薦偏好產品與服務，既可以有效培育顧客對產品與服務的忠誠度，又可有效拓展自己的客源，增加消費者使用移動支付的頻率；隨著數據加密和唯一識別碼技術的運用還能夠有效地保護用戶的隱私與資金安全，而且區塊鏈和分布式總賬技術將實現整個交易系統更安全。上述創新技術的運用極大地推動了我國移動支付的飛速發展。
4.政府重視與支持下的制度保障
良好的市場秩序是一國經濟社會良性快速發展的前提，為此，需要政府制定完善的政策措施，提供良好的制度保障。為了加快供給側結構調整與經濟發展方式轉變，我國出臺了一系列政策措施促進現代服務業發展，尤其是普惠式金融、互聯網、移動通信等新興產業的發展。而移動支付制度創新有助于加快一國普惠金融、包容性發展、微金融發展及非現金支付的發展；移動支付在加快電子商務與網絡經濟發展的同時也有助于“大眾創業、萬眾創新”，有效增加就業，進一步提升金融業服務質量與效率，更好地服務于我國實體經濟，增強我國經濟整體實力與競爭力。但是，S著移動支付內涵向移動金融、互聯網金融領域的不斷延伸，在鼓勵移動支付創新的同時，監管機構必須對其進行合理監管，適時界定移動支付的創新邊界，推動移動支付產業健康發展。為此，2015年1月央行了《關于推動移動金融技術創新健康發展的指導意見》，規定自2015年6月1日起，境內符合條件的機構可以申請“銀行卡清算業務許可證”；2015年7月18日，中國人民銀行、工信部、公安部等十部委聯合的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》被稱為互聯網金融行業的“基本法”；2015年7月31日，中國人民銀行公布了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法（征求意見稿）》；2016年3月18日，中國人民銀行與發改委了《關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》，等等。
三、我國移動支付的發展前景
上述有利因素相互疊加共同推動了我國移動支付的快速發展，使之不僅成為支付清算領域創新發展的重要源頭，而且成為引領全球移動支付的“風向標”，發展前景非常廣闊。
1.移動支付多元化發展、業務持續性增長
移動支付產品多元化發展且業務持續性增長將成為我國移動支付市場的“新常態”。隨著現代通信技術、互聯網技術以及大數據技術的快速發展，移動支付產業在全球飛速發展，給人們生產生活帶來極大便利。目前國內移動支付巨頭如微信支付、支付寶、百度錢包等通過采取投入大量資金補貼用戶與商家的辦法爭奪移動支付“藍?！?。2016年2月蘋果公司的Apple Pay進入國內市場，引發華為、小米等手機巨頭開啟自身移動支付的公測?；谝苿又Ц斗毡憬荨⒏咝?，順應社會經濟發展和支付市場發展需求的優勢，國內移動支付產品從傳統遠程支付、二維碼支付、NFC近場支付、藍牙支付、聲波支付到外接刷卡器等，基本形成了多元化格局。根據Gartner的數據顯示，2012-2017年，全球移動交易總量和價值年平均增長率可達到35%，全球移動支付市場規模2017年將達到7210億美元，用戶數將超過45億。①
我國早在2013底國內手機網民已超過5億，同比增長20%左右，占總網民數的40%；手機支付用戶達到125億，同比增長126%，占手機網民總量的75%。2015年，我國大約有一半網民，接近358億人使用移動設備進行支付，比2014年增加近70%。全球著名市場研究集團益普索（Ipsos）聯合支付寶的《2013年中國消費者如何看待移動支付報告》顯示，已有86%的受訪用戶嘗試過移動購物，移動領域將成為支付與電商的核心市場。②中國人民銀行的《2013年支付系統運行總體情況》則表明，2013年全國移動支付業務量達1674億筆，交易額964萬億元，同比分別增長213%和318%。另據中國人民銀行2014年提供的數據顯示，全國移動支付業務量為4524億筆，交易額達2259萬億，同比分別增長170%和134%。中國人民銀行《2014年支付體系運行總體情況》..《2015年支付系統運行總體情況》提供的數據表明，2015年我國移動支付業務達13837億筆，交易金額為10822萬億元，同比分別增長20586%和37906%。2015年中國支付體系運行總體情況..而根據比達數據中心的《2015年度我國第三方移動支付市場研究報告》，2015年第三方移動支付市場交易總規模達931萬億元，其中支付寶和財付通兩家占據了移動支付90%以上市場份額。第三方支付：先清牌照再發展.http：//.cn/money/bank/bank_hydt /2016-04-18/doc-ifxriqqx2917793.shtml.支付寶2017年1月4日的2016年中國人全民賬單數據也顯示：移動互聯網已成為國人生活方式非常重要的一部分。2016年，使用了支付寶的實名用戶有45億，71%的支付筆數發生在移動端，有10億多人次使用“指尖上的公共服務”。其中80后、90后是移動支付的主流人群，80后人均支付金額超過12萬元，90后使用移動支付的人數占比高達91%?！?〕
2.移動支付客戶粘性將進一步提高
從數據分析看，移動支付客戶粘性將進一步凸顯，有替代傳統電子支付的發展趨勢。移動支付客戶粘性也即移動支付客戶持續使用問題，Oliver（1980）的研究認為，用戶是否再次購買某種產品或持續使用某種服務的關鍵在于其對產品或服務的滿意度?！?〕移動支付在全球范圍的快速發展，以及通過不斷推出新產品滿足客戶體驗式消費需求的模式，將助推移動支付客戶粘性進一步凸顯，從而有替代傳統電子支付的發展趨勢。在美國，移動支付雖然早期發展相對比較慢，但電子支付與移動支付領域的收益卻占全部支付收益的35%左右，到2018年移動支付收益可能與傳統支付收益平分秋色。而在發展中國家，消費的能力越來越強，消費更趨年輕化。年輕人熱衷新技術，靈活求變，愿意體驗全球支付的創新與服務，尤其偏愛移動支付帶來的便利，智能手機的出現使“閃付”“當面付”等便捷支付方式受到青睞。
進入21世紀以來，我國移動支付機構、傳統金融機構、銀行卡清算組織以及互聯網企業等參與各方適時推出了方便民眾生產生活的支付服務，如與打車、商場、醫院、旅游、餐飲等消費類行業的商戶合作，引導消費者逐漸從傳統支付方式轉向移動支付方式。目前國內比較典型的支付方式是通過掃描二維碼、綁定賬號等以支付寶、微信進行支付，蘋果公司最近也在中國市場推出了Apple Pay，這些方便民眾生產生活的移動支付方式的迅速發展，將最終成為主流支付方式，提升消費者的忠誠度，進一步增加移動支付客戶粘性。
3.移動支付正在成為一種全新商業模式
移動支付已經被電商、銀行和支付機構等作為新商業模式，成為迅速占領市場的“利器”。根據情境理論分析，互聯網、大數據及電商是一種全新消費情境，具有突破地理、時空限制等優點，極大地簡化了消費環節，并在很大程度上解決了消費時信息非對稱問題，提升了用戶消費的可得性與時效性（Belk & Ajzen，1975）。〔7〕支付是資金流動的一種方式，而資金流動是經濟活動最直接的反應。電商、銀行、第三方支付機構等利用大數據技術分析資金流動，提高了精準掌握客戶消費偏好和消費習慣的能力，有利于根據大數據分析結果進行精準營銷。這意味著移動支付存在的意義不僅僅是提供資金往來流通服務，更重要的是，電商、銀行等機構可以進一步深挖支付數據所蘊藏的其他信息，有針對性地提供其他增值服務。
從發展趨勢上看，未來支付發展空間不在支付本身，更多的在于衍生業務，這也是電商平臺為什么要大力推廣支付業務的重要原因，因為電商可以借此打通購物、支付、郵遞、金融等服務。移動支付作為支付行業最具有競爭力和潛力的支付方式，無疑成為電商、銀行等機構大力推廣與爭奪蠶食的蛋糕。傳統商業銀行的數字化趨勢明顯加快，新型非銀行支付中介也在快速銀行化，二者都在角逐主導未來移動銀行的地位。不管結果如何，未來主導移動支付的機構必是大量利用手機、大數據、云計算和實時支付體系的綜合性機構，移動支付業務必然是新型金融生態體系的核心服務內容，誰在移動支付市場拔得頭籌，都將擁有占領和開發的“利器”。
4.支付場景與服務成為未來移動支付主戰場
未來移動支付發展的強有力引擎在其消費服務場景，市場競爭將逐漸轉向支付場景與服務的爭奪。國內早期移動支付的競爭主要是入口之爭。2011年5月，中國人民銀行正式實施了非金融機構支付業務許可證制度，首批發放27家第三方支付牌照。從每年發放牌照的數量看，2011-2015年發放的牌照數分別為101家、96家、53家、19家和1家，從中可以看出2011年與2012年是高峰期，之后明顯放緩，2015年只發放了1家牌照。隨著牌照發放的收緊，2016年以來，支付牌照收購案頻發。2016年2月，小米科技6億元左右購買捷付睿通65%股權；2016年5月，新大陸68億元收購國通星驛；2016年8月，美的集團3億元左右購買深圳神州通付50%股權，恒大集團57億元收購廣西集付通；2016年9月，唯品會4億元左右收購浙江貝付；2016年10月，鍵橋通訊945億元購買上海即富45%股權。經過幾年的跑馬圈地，國內移動支付入口之爭基本告一段落，初步形成了我國移動支付的市場格局。
隨著國內移動支付產業的快速發展，以及支付市場格局的初步形成，國內移動支付巨頭正在將競爭重點逐漸從一開始的線上轉向線下以及線上線下互動，大力拓展移動支付線下應用場景。國內居民日常生產生活中使用移動支付的場所也越來越多。進一步的，阿里巴巴在積極打造其商業生態圈的一個重要組成部分――場景化支付；支付寶正在積極布局線下移動支付場景，加強線下超市、便利店、餐廳等日常消費場景中移動支付的應用；為了搶占市場，支付寶甚至為線下商戶免費安裝掃碼槍，費率也比其他傳統線下支付工具更低；此外，支付寶還積極布局海外移動支付應用場景，適時推出了支付寶退稅等便民服務，同時與萬豪集團展開合作，開拓酒店移動支付場景，萬豪集團分布于全球的多家酒店陸續推出了支付寶服務。國內移動支付的另一巨頭騰訊金融也不甘示弱，積極布局移動支付場景與服務，2015年初騰訊金融與便利店品牌7-11開展合作；2015年6月，與中石油簽署合作協議，雙方在移動支付、互聯網金融及O2O等業務領域開展大力合作；2015年7月，財付通宣布QQ錢包與滴滴打車合作，滴滴打車App正式接入QQ錢包支付，全國多數城市用戶可使用QQ錢包支付打車費用。此外，京東支付等也在積極拓展自己的移動支付場景服務業務。
四、我國移動支付發展面臨的風險與挑戰
移動支付的發展一方面加快了我國金融深化進程，方便了民眾的生產生活方式；另一方面移動支付尚屬新生事物，在密碼管理、通信安全，備付金管理、無牌照支付機構的禁止與取締、相關法律法規完善等方面還存在一定不足，可能面臨諸多風險，比如預授權沖正交易、預授權套現、跨境移機套現、各種套碼造假行為不斷升級、商戶收不到結算資金等違法違規事件時有發生，使移動支付的安全與健康發展成為監管機構、第三方支付機構、消費者等利益相關群體共同關注的問題。
1.移動支付的負外部性凸顯
負外部性主要是指某經濟主體行為的活動給他人或社會帶來損失，而且無需為此承擔成本（劉越，2010）?！?〕支付從來不是支付本身的事情，一方面消M者購買商品或服務后需以資金流動這一進程作為終結；另一方面支付又是商家、支付機構、銀行等分析消費者行為的起點。縱觀移動支付發展進程，與其他商品和服務市場相比，移動支付市場最顯著的特征是其負外部性突出。一旦移動支付機構的風險增加，不但可以在支付系統本身快速傳導與擴散，而且往往會迅速波及生產、消費等實體經濟。目前我國的移動支付機構已經不是原來意義上的第三方相對中立的機構，為集團內部服務的趨勢已愈加明顯，這顯示一定的“系統重要性”。如果風險累積一旦達到臨界點后爆發，可能影響整個企業集團，嚴重的可能波及其他產業或全社會?？茖W、合理地監管移動支付，促進其健康有序發展，不但不是背離市場在資源配置中發揮決定性作用，而且是防控市場化風險的必要補充。
2.無牌照移動支付機構依然存在
支付業務順利運轉不僅是支付市場本身的內在需要，還關乎廣大消費者的資金安全，乃至金融市場的穩定與秩序。根據感知風險理論，由于信息非對稱與復雜的行為情緒等，用戶很難準確預測消費行為對其帶來的效用水平，可能出現用戶實際消費效用低于預期的問題，若用戶在消費決策時或消費過程中感知到這種風險的存在將影響其正常使用。Jacoby等（1972）將感知風險分為社會風險、績效風險、經濟風險、心理風險與身體風險五個維度。〔9〕目前我國監管機構對支付業務實行特別許可制度，只有符合《非金融機構支付服務管理辦法》規定的機構方可獲得支付業務許可證，開展支付業務。但事實上現實中一些沒有取得支付業務許可證的機構也在開展支付業務，給移動支付市場的正常發展帶來一定隱患，一些商務平臺也曾經因為支付問題給客戶帶來風險。無牌支付機構由于無需遵循監管機構的監管要求，無需承擔制度遵守成本，給正規持牌支付機構帶來了不小的沖擊，造成劣幣驅逐良幣效應，嚴重影響了我國移動支付市場的正常秩序，不利于其良性、有序、健康發展。由于沒有監管機構對其監管，無牌支付機構在硬件設施建設和管理方面都可能不會有足夠的投入，一旦出現問題，客戶資金安全便存在很高的風險。如何取締無牌照移動支付機構是當前我國移動支付市場亟待解決的重要問題。
3.行業規范及相關法律制度不健全
制度包括正式制度與非正式制度。制度可以保證良好的經濟秩序，是經濟社會健康發展的重要保證。作為我國金融業的一個新興市場，到目前為止，全國尚沒有統一的移動支付行業標準，以至于市場上有多種移動支付平臺，浪費了大量資源，尤其是平臺之間不能開展有效溝通與合作，阻礙了整個移動支付產業鏈的大規模有序拓展。而且移動支付涉及環節比較多，如支付企業、銀行、手機運營商、軟件運營商、電信運營商等，但多方參與者之間并未形成可持續、各方共贏的利益分配格局以及明晰的權責分擔機制，造成業務拓展和競爭局限于低水平“跑馬圈地”階段，形成一條完整成熟的產業鏈的道路還比較漫長。
另外，相關法律法規不健全是我國移動支付市場監管面臨的最大問題。法律由于沒有明確規定移動支付交易中各方的權利與義務及交易中滯留資金的安全管理、證據確認和責任承擔等，更沒有建立良好高效的糾紛解決機制，消費者的隱私權、財產權、舉證權等權利無法得到有效保護。
4.客戶備付金安全事件頻發
2015年底，我國第三方支付沉淀資金總量已經超過2000億元人民幣，比2014年增長60%。盡管中國人民銀行的《支付機構客戶備付金存管辦法》規定：“任何單位和個人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金、不得擅自以客戶備付金為他人提供擔保”，但是支付機構挪用客戶備付金，造成資金鏈斷裂的重大事件時有發生。對此，2015年12月28日，中國人民銀行了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，表示將改革客戶備付金存管制度，整頓支付機構參與銀行間資金清算和各類跨業經營活動，切實保障客戶資金和信息安全。
近期，監管機構根據中國人民銀行現有規定，分別注銷了部分違反備付金規定的移動支付機構，但如何有效管理備付金問題仍然沒有從制度層面得到有效解決。目前，支付機構幾乎都是同時與多家銀行在備付金存管上進行合作，其中支付寶合作的銀行多達24家，這既不利于風險控制也不利于監管。探討備付金集中管理制度建設應是當下監管機構和移動支付業界需要共同考慮的重要問題之一。
五、健全移動支付監管體系的對策建議
1.在規范中發展，在發展中規范
可以預見，為了參與競爭以及進一步拓展市場，移動支付領域將不斷開展業務創新并實現產品創新以吸引更多潛在客戶。移動支付發展實踐也說明，伴隨移動支付的快速發展，有可能出現各種違法違規行為損害消費者利益，若不能采取有效措施控制勢必制約移動支付的進一步發展。所以在大力鼓勵移動支付創新的同時，監管機構也要嚴格履行職責，適時界定移動支付創新邊界。2016年3月5日總理在政府工作報告中提出要規范發展互聯網金融，業內人士認為政府工作報告連續三年提及互聯網金融并且態度不斷轉變，由“促進發展”到“規范發展”，顯示了中央政府對發展與監管的高度重視。未來監管層在跟蹤互聯網金融發展一段時間后，應重點關注和推進行業規范發展，避免出現系統性風險或風險的大范圍傳導。
2.構建良好的監管制度，監管當局應有所作為
良好的移動支付監管制度的確立不僅不會抑制移動支付的創新和發展，而且可以確保移動支付健康、有序、可持續發展。對于移動支付這一新業態除了應給予必要的發展空間，還應做到金融風險可控，避免危及國內金融穩定與發展。對此移動支付的監管主體――中國人民銀行和其他各金融管理當局應有所作為。移動支付行業提供的主要是資金支付結算和清算功能，其本身屬于中國人民銀行的法定職責范疇，所以應統籌協調監管職責，適當借鑒國外監管模式，細化各監管主體的監管職責，消解移動支付交叉業務的監管真空，對移動支付業務進行全面監管。其他各監管機構應充分利用大數據技術，實時連續跟蹤監測移動支付類別、業務規模、違法違規事件等稻藎從中分析總結移動支付的特征與發展趨勢，為將來明確是否監管或如何監管提供充分的數據支撐?！?0〕
3.構建互聯網金融監管框架體系與移動支付產業統一標準
為了規范我國互聯網金融健康發展，相關法律制度已陸續出臺。2015年7月18日，中國人民銀行等十部委的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》正式將互聯網金融納入監管框架，明確了各類互聯網金融活動的邊界，規定了互聯網金融主要業態的監管職能分工，從而標志著我國互聯網金融監管框架的初步形成。2015年12月又了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，要求各省市地區金融辦、工商局、公安局等相關機構加強對P2P網貸的監管力度。
除此而外，應充分考慮我國移動支付發展的實際情況，在合理借鑒國外移動支付標準的基礎上，制定適合我國移動支付的統一標準。該標準除了應涉及13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM標準、安全標準、終端標準外，還應包括整個產業鏈上各環節的協調、管理、監督等。同時國家相關部門應聯合移動支付產業各參與方建立統一的產業標準。在現有監管體系架構基礎上逐漸完善行業監管，繼續加大力度指導行業有序健康發展，合理解決支付市場違規問題，營造有序健康的受理環境，進一步加快形成助推移動支付產業升級的長效法律機制。
4.強化行業自律
移動支付行業管理協會是監管部門有效監管的補充，有助于實現對移動支付的全方位監管。一般而言，一個行業進入創新活躍期后，行業協會等自律組織是最初的市場秩序維護者，可以根據行業發展程度及出現的問題，自發發揮準監管職責，制定科學、及時、有針對性的行業標準，運用市場化手段約束并規范移動支付行業的創新行為。因此，行業自律組織應利用自身信息優勢及時制定并逐步完善統一的行業標準。一旦形成統一標準，將大大減少行業發展中的欺詐、套利等亂象。除此以外，行業自律協會可以加大宣傳教育力度，提升消費者對移動支付的認知水平，使消費者能夠區分合法機構與非法機構，認識第三方支付機構與銀行支付的差別；認識支付賬戶與銀行賬戶之間的區別，知曉支付機構不是銀行，第三方支付只是支付市場的補充者；認識獲得第三方支付牌照的機構與非持牌支付機構的差別等?！?1〕
5.鼓勵參與主體共同解決支付中存在的安全隱患
建立良好的移動支付生態環境只靠一兩家參與主體是不現實的，只有所有的參與主體通力合作才有可能做大做強整個產業，實現互利共贏。目前我國移動支付產業鏈包括芯片廠商、銀聯、銀行、電信運營商及第三方支付機構等，尚未形成完整產業鏈。各參與主體應加強自身建設，做好移動支付產業鏈上的每一個環節，進而利用大數據、云計算等技術優勢實現資源共享，聯手共筑安全防火墻，實現合作共贏。
〔參考文獻〕
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互聯網金融的前景分析范文4
【關鍵詞】支付寶；大眾生活；影響
一、支付寶背景
支付寶屬于第三方支付，主要依托于計算網絡技術的支持，然后利用計算機網絡信息傳輸從而完成一系列交易支付。支付寶交易過程以數字信息來實現虛擬化傳輸。簡單來說，支付寶就是在金融服務機構信用支持下的一種虛擬信息貨幣交付平臺，由于支付寶立足于網絡。因此，在具體的使用過程中非常方便、快捷，深受大眾的喜愛，而這些特征是實體銀行無法完成。支付寶成立于2004年，目前是我國領先的第三方支付平臺，屬于阿里巴巴集團旗下的關聯子公司。支付寶通過與銀行等等金融服務機構的合作，堅持以“安全、快速、安全”的服務理念，旨在為大眾提供更加優質的在線支付服務。
二、支付寶對大眾的有利影響
1.生活方式的轉變
21世紀初期這10年是我國互聯發展大爆發的10年，支付寶從2004年成立到今天可以說是我國國民網絡生活改變的一個集中體現，支付寶的發展與進步就是大眾生活方式與消費觀念的轉變。支付寶這十幾年的發展反應了人們在網絡消費中的情況，支付寶賬單的記錄不僅僅只是讓大眾了解自己花了多少錢，更是人們生活方式與消費方式的轉變。例如：2016年淘寶購物節購物狂歡開場僅僅52秒，交易額已經突破了10億元，6分58秒交易額已經達到100億元?？梢?，支付寶不僅領跑市場，更是引領人們生活方式與消費方式的轉變。
2.豐富的支付功能
支付寶的支付功能并不是一層不變單一的支付方式，支付寶的推出讓大眾享受到互聯網支付的快捷與樂趣。支付寶發展至今，經過不懈的努力為網絡交易提供了非常高的誠信度，而這是支付寶發展良好的主要因素。阿里巴巴集團集團CEO馬云曾經說過：“支付寶不僅是淘寶的好助手，更要成為這個行業通用的使用工具。”從網絡購物的角度來看，僅僅從支付寶在每一個“雙十一”購物狂歡節所創造的交易額便知支付寶在購物方面的使用頻率與認可。而且除了淘寶購物，支付寶目前已經進入了公共事業、日常生活繳費的領域。目前，人們不需要出門就可以支付寶平臺進行任何繳費，；比如水費、電費、天然氣費等等，支付寶到2014年，信用卡還款、生活繳費、手機充值等等便民支付總筆數一共達到了60億筆。從數據上來看，支付寶豐富的支付功能確實為大眾帶來了便利，為大眾節約了更多的出行成本，從另外一個角度來看，由于支付寶豐富的支付功能，銀行和公共事業單位在建立繳費機構方面可以節約很大很大一筆成本，可見支付寶的有利影響不僅僅只是人們的日常生活，某種程度上還促進了社會的進步。
支付寶豐富的支付功能還涉及到其他領域，例如我們所熟悉的余額寶、基金理財、飛機票、火車票、擔保交易、旅游等等領域。而且在醫保服務方面，部分大城市已經開通了支付寶繳納參保費用，而且在全國范圍中正在逐步開展三甲醫院通過支付寶能夠實現在網上直接預約掛號，從而降低了醫院排號的現實壓力。目前，支付寶本身豐富的支付功能其合作商戶已經超過了46萬家，涉及到各行各業，支付寶已經成為人們生活中必不可少的支付平臺。
三、支付寶對大眾的不利影響
任何一件事情都存在兩面性，有利必有弊，而支付寶的不利影響主要體現在具體應用的過程中存在一些不可估量的風險。例如：資金安全問題、資信問題、監管問題缺乏等等，在具體的使用過程中，這些不良因素也經常導致消費者資金出現損失。支付寶是第三方支付平臺，屬于服務型中介機構，支付寶主要服務對象是電子商務企業，但是支付寶并沒有從事這些企業具體商務活動當中?？梢哉f支付寶是一個代收平臺，更是一個信用擔保的平臺，介于商家、網站、銀行之間，但是在第三方支付平臺交易過程中，由于交易流程的缺陷，很容易導致交易雙方存在一些欺詐的行為。
第一，支付寶立足于網絡，屬于虛擬空間。在部分交易中，不法分子欺騙買家先確認付款，但是不發貨的情況普遍存在。又或者買家已經收到貨物故意點擊退貨，這些個別商販的欺詐行為不容忽視，當行為成為一種風氣，這些行為便會給網絡交易帶來不良影響，主要就是信用缺失。
第二，支付寶屬于中介，能夠吸引大量的資金，這就形成了客戶資金在第三方支付公司賬戶的資金沉淀，主要體現在：交易前后暫存資金、在途資金，由于第三支付平臺為了保障自身的信用，資金賬戶不夠透明，而這個漏洞非常容易導致資金被挪用的情況出現，甚至資金被轉移的風險。這些不利因素不得不得到我們的重視，畢竟一旦發生所造成的損失是不可估量的。
第三，黑客風險。黑客利用各種不法手段盜用用戶的密碼等等資料，在將資金轉入到自己的賬號中進行消費。從支付寶成了到現在，支付寶雖然在安全方面不斷完善，但是還是有一些用戶的支付寶賬戶被盜并惡意使用。很多用戶的資金不翼而飛，其中所涉及到的金額從幾元到幾十萬元，黑客風險所帶來的經濟損失必須得到用戶自身的重視，同時支付寶也必須重視要全面防止這類情況出現，讓支付寶更加安全。
目前，第三方支付平臺支付寶是做的最好的，雖然有一些缺陷，但是支付寶也沒有怠慢，針對很多漏洞進行改善，對自己的系統不斷完善，不斷提升自己的服務質量。支付寶堅持不懈的努力，必定會成為我們生活中的所能信任、所能依靠的最佳伙伴。
參考文獻：
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互聯網金融的前景分析范文5
一、房地產網絡營銷策略實施障礙分析
（一）房地產網絡營銷的運作理念問題
房地產營銷者缺乏虛擬化運作理念。虛擬化運作是網絡營銷的重要特征，缺乏虛擬化運作理念是制約房地產企業進入互聯網營銷市場的主要障礙。這是因為房地產銷售單價高，購房消費行為需耗費消費者大量個人財富，消費者希望通過眼見為實的方式來體驗到房地產商品的品質與形式。在無法見證房地產商品實物情形下，消費者難以通過單調的網頁瀏覽來形成對房地產互聯網銷售業務的足夠信任感。再者，由于當前我國房地產行業處于發展初級階段，房地產行業內部亂象叢生，消費者對房地產商的信任度較差，故無法在未體驗房地產商品前提下即行作出購買決策。在虛擬交互技術未取得突破性前，消費者雖然可籍由網絡較全面地獲取房地產商品的相關參數，但卻無法為消費者提供親身體驗服務的能力?？紤]到購房者的決策兼具理性和感性特征，體驗感不足的網絡營銷方式難以刺激消費者獲得感性決策依據，從而影響購房者做出購買決策。
（二）房地產網絡營銷的市場細分問題
第一，與互聯網市場特征不契合。與傳統市場營銷環境相比，“互聯網+”運營環境下的房地產市場營銷具有信息傳播速度快、超越時空限制、形象生動等特點。但由于多數房地產企業未能深入理解互聯網時代房地產營銷的特征，又缺乏必要的市場調研數據支持，僅靠決策者的個性化意志來做出房地產市場預測并制定相應房地產市場營銷策略，這勢必令其網絡營銷策略脫離真實的市場需求而難以獲得消費者高滿意度。部分房地產企業的網絡市場調查手段單一化，調查數據間缺乏相互支撐力，在罔顧樓盤規模和特征的基礎上制定調查取樣方案，從而導致其樓盤的網絡市場調查缺乏針對性，缺乏對房地產項目系統特征和項目間合作關系的必要把握，從而導致其調查結果與現實需求差距大，削弱其決策效益。第二，目標市場定位模糊。部分房地產企業缺乏對目標市場特征的精準把握，使得其房地產網絡市場定位模糊。在缺乏對網絡市場深入調研的基礎上，房地產企業偏好于使用諸如“中高收入者、成功人士、注重生活品質、兼顧投資和自用”等特征來刻畫其目標客戶特征，這使得多數房地產企業的目標市場定位雷同，缺乏針對互聯網受眾特征來有效定位特色化目標市場。部分房地產營銷者據此盲目向市場推出超大面積豪宅、高檔辦公樓和商住樓。雖然近年來居民收入增長較快刺激消費者的房地產消費能力，但偏離市場主題需求來制定目標市場營銷計劃，這不僅導致樓盤滯銷，而且影響房地產企業滿足廣大中低收入者購買普通住房的剛性需求的能力，影響企業聲譽。
（三）房地產網絡營銷的市場推廣問題
房地產企業缺乏對互聯網營銷思維理念的真切理解?；ヂ摼W思維要求營銷者密切契合于個性化、人性化的時代需求。但當前房地產營銷者缺乏用互聯網技術手段來對傳統房地產商品進行藝術化改造的能力，這令其產品缺乏必要的藝術氣質，實用性和藝術性的融合度不足，從而難以滿足房地產消費者日益提升的審美需求。再者，房地產營銷者缺乏技術變革動力，未能用產品技術快速升級的方式創新房地產商品的內涵與功能，從而難以令網絡平臺上房屋產品供給質量及水平與顧客的需求保持一致。究其根源，在于房地產商的產品供給具有長周期特點，難以通過產品的快速升級方式來滿足人們對于房地產產品日益提升的需求，由此導致房地產企業的慢節奏產品更新能力與互聯網行業的快節奏運作模式的格格不入。房地產企業網絡營銷過程中的信息過載問題。房地產企業缺乏結合互聯網特征來把握其商品賣點的能力。網民在上網過程中普遍表現出焦慮特征，由此決定了網民關注于特定目標的注意力時間短的特點。而多數房地產開發商總希冀在有限網絡傳播空間中盡可能多地展示房地產商品賣點以提升其產品廣告的可達性。房地產企業的迫切促銷心理背離了互聯網信息傳播特點，由此暴露出網民接受房地產信息過載問題，直接降低房地產企業網絡營銷效果。再者，網絡營銷技術障礙亦影響房地產企業的市場推廣效力。目前我國網絡支付多局限于面向日常生活消費型的小額支付業務，現有的互聯網金融支付系統對諸如房地產消費等超大額商品消費的支持力度尚不足。因此，多數房地產消費者通常采用現場結算方式來完成其支付行為，由此導致房地產企業的網絡營銷戰略缺少網絡金融模塊的有效支撐，這不僅妨礙其形成完整在線銷售產業鏈條，亦嚴重制約房地產營銷者通過落實網絡營銷策略來節約成本和轉變傳統營銷模式的努力。
二、基于“互聯網＋”的房地產營銷策略
（一）創新房地產企業網絡營銷的運作理念
第一，房地產網絡營銷者應創新時尚化運作理念。房地產網絡營銷者要緊扣網絡技術進步潮流，力推智能型樓宇促銷。當前我國住宅型房地產若依靠傳統的憑借區位優勢打造其產品核心賣點的方式，將難以贏得市場青睞，故部分房地產網絡營銷者開始向智能型、環保型等新概念型住宅的方向發展。房地產企業應當打造提供醫療、保健、教育等增值服務的健康時尚人居環境。房地產網絡運營商可開發5A型智能樓宇，運用互聯網信息網絡將上述各系統整合為一體，從而實現樓宇硬件結構系統和軟件服務系統間的優化組合，提升欲購房者的購買欲望。第二，房地產營銷者應創新環?；\營理念。隨著生態環保理念日益深入人心，房地產企業目標客戶群希冀提升其所購房產的生態屬性的愿望應當獲得滿足。網民的年齡普遍較小，對于諸如生態環保等新理念的接受度和認同度都較高。房地產營銷者需把握消費者生態環保需求特點，借助網絡營銷渠道強化生態型樓宇的市場推廣力度。多數房地產消費者偏好于人與自然和諧相處的樓盤，故房地產網絡營銷商應當結合生態環境學理念，在樓盤設計、建造和營銷過程中貫徹人與自然環境和諧相處的理念，優化人居環境，協調居住區內生態功能與社會功能，為消費者創設綠色低碳、生態環保的人居環境，著力打造面山臨水、綠色生態的居住示范區。
（二）優化房地產網絡營銷的市場細分策略
第一，結合網絡營銷市場特征來劃定目標市場。房地產企業的網絡營銷運營者應當精準把握網絡信息傳播特征，積極創新網絡營銷技術工具，大力推進微平臺網絡營銷。房地產網絡營銷者可搭建微平臺來實施其房地產網絡營銷計劃，通過微平臺來強化企業與“粉絲”間的溝通交流，并通過與“粉絲”交流的方式來獲取關于潛在消費者的消費特征。房地產營銷者需在明確特定消費者群體心理特征的基礎上深入分析其購房動機及需求，并制定有針對性的營銷策略。在精準定位客戶需求的基礎上，房地產商應準確定位其產品類型及功能，突出諸如“田園風格、歐美風尚”等特點，并在微營銷平臺上將其房地產商品特征用圖文并茂的方式呈現出來。第二，結合目標市場特征來融合線上線下細分市場。影響房地產銷售的主要因素是房地產價格。房地產營銷者應在精準定位產品的基礎上，結合客戶消費水平來制定合理價格。房地產營銷者可在微信公眾平臺上發起問卷調查，向消費者詢價，并從詢價信息中分析潛在用戶群的心理可接受定價水平。在營銷策略制定上，房地產網銷運營者可采取線下運作的方式來推介該商品，通過傳單、戶外廣告、參展等方式來推介樓盤，由此形成線上詢價和線下定價、線上溝通和線下成交的房地產線上線下交互式營銷策略。與此同時，房地產網絡營銷者應在考慮消費者客戶群體特征差異性的基礎上，制定適合本企業的線上線下差異化融合式營銷策略，以確保本企業的房地產網絡營銷產品與競爭對手產品之間保持顯著的差異性。房地產屬于大規模投資品，需耗費消費者巨額財富，在制定房地產網絡營銷策略時，房地產商應當在線上強化與消費者的溝通交流力度，并在消費者的決策猶豫期內及時引導消費者現場看房，以遏制因超過消費者決策猶豫期而產生的丟單率高企問題。
（三）改進房地產網絡營銷的市場推廣策略
第一，以病毒式營銷擴大房地產商品市場影響力。房地產網絡營銷者可采取病毒式營銷策略，通過病毒營銷手段，房地產營銷者可首先令消費者對其商品產生一定的認知度，隨后再為欲購房者提供有價值的房地產產品與服務，從而促使消費者對房地產營銷者的商品與服務的內在認同感。為增強消費者對房地產營銷商的產品與服務的認同感，應對消費者進行廣泛咨詢，然后從傳統的偏重廣告型市場推廣模式向突出咨詢、服務消費者的市場推廣模式上轉型。房地產商可通過病毒式營銷來擴大其產品的市場推廣信息的受眾，并輔以強大的信息咨詢服務系統來為部分信息受眾提品咨詢服務，向目標客戶們詳細陳述房地產樓盤的結構、形式、材質、功能、品位、環境、布局和居家個性等信息，并在傳遞上述信息中暗中傳遞房地產企業的企業文化，令消費者真切認同其產品與服務，從而提升其購買欲。第二，以互動式促銷策略來強化目標客戶的決策意愿。通過網絡接觸房地產商品的目標客戶們對房地產網絡營銷者的網絡營銷內容有諸多顧慮。為消除消費者的信任危機，房地產網絡營銷者應開辟在線信息交互渠道，通過與消費者展開互動式交流的方式來及時掌握目標客戶們的需求內容變動趨勢，并從其需求變動趨勢中發現市場拓展新機會。房地產企業可鼓勵消費者在購置房地產過程中與房地產企業的設計部門進行信息交互，通過交流方式來促使目標客戶們提出自主性設計思路，房地產企業的設計師們可以將目標客戶們的房屋設計方案融入到房屋定型方案中，從而確保房地產項目與目標客戶們的個性化住房訴求更加吻合。為增強房地產在線銷售的互動氣氛，網絡營銷運營商可為目標客戶們提供在線房源性價比比較服務，并為消費者提供協商價格平臺，以滿足消費者的在線議價需求。為增強房地產在線互動傳播信息的渲染力，房地產營銷者可以運用聲光電等多媒體傳播方式，制作圖文并茂和生動有趣視頻，強化目標客戶們對房地產企業及產品形象的感知度和認同度。第三，房地產網絡營銷運營者需制定網絡營銷品牌策略。互聯網行業的盈利能力取決于網商博取消費者眼球的能力，故房地產網商應著力打造房地產網商品牌，運用其品牌優勢來提升消費者對房地產網商的信任度，進而促其形成購買決策。房地產營銷者應重視開發其網絡品牌價值，通過及時搶注互聯網網名并使得網絡注冊信息與實體店面注冊商標相一致的方式，來確保房地產企業的線下商譽價值可以順利轉換為線上銷售渠道的品牌無形資產價值。房地產網絡營銷者還應當運用搜索引擎優化技術（SEO）來提升房地產企業網絡品牌價值。房地產網商應與SEO運營商展開深度合作，通過向搜索引擎購買與本企業業務關聯度高的關鍵詞的方式來提高客戶或潛在客戶介入房地產網站的概率，并通過增加顧客或潛在顧客點擊率的方式來提升房地產網站的營銷力。
作者:吳強 單位:重慶人文科技學院
參考文獻：
1.馬英軍.電子商務時代的房地產網絡營銷現狀及前景分析[J].中國商論，2015（12）
