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城市金融服務范文1
摘 要：本文在“乘數”視角下分析了村鎮銀行預付款融資物流金融服務的效應，并對村鎮銀行“物流金融乘數效應”進行分解，最后針對相關主體提出利于發揮村鎮銀行“物流金融服務”乘數效應的建議。
關鍵詞：村鎮銀行；物流金融；乘數效應
隨著農村經濟的不斷發展，和農業產業鏈整合、升級，對農村的金融服務內容、規模、形式和效率有了新的要求。村鎮銀行正是為最大限度的迎合這一新要求而設立的，因此在農村經濟發展的新時期，村鎮銀行肩負著新的歷史使命。雖然村鎮銀行作為整個金融體系的毛細血管部分，但從整體上看，它們在農村經濟發展過程中，甚至在整個供應鏈中，發揮著中要作用的作用。鑒于此處，增設村鎮銀行網點，提高村鎮銀行物流業務比例勢在必行。本文在“流動資金”乘數視角下，對村鎮銀行的物流金融服務效應的研究，有利于為金融主管部門加大對村鎮銀行物流金融支持力度以及村鎮銀行自身擴大物流金融業務規模提供有力的理論依據。
一、核心概念介紹
（一）村鎮銀行
村鎮銀行是其他金融機構的作為發起者，而成立的立足農村，促進農村發展的新興金融組織機構。它的比較優勢是：靈活性強，業務實地調查的便捷性。
（二）流動資金乘數效應
“流動資金乘數效應”是指由金融機構的介入，以物權、債權或流動資產作為質押，給予資金需求企業貸款，通過“流動資金乘數效應”達到成倍盤活資金需求企業閑置的流動資產，最終彌補其資金缺口。
（三）物流金融服務
物流金融服務是一種嶄新的金融服務理念，它將物流控制和金融業務開展糅合在一起，以達到金融業務的風險可控、成本降低、規模拓展等效果。
二、乘數視角下村鎮銀行物流金融服務效應分解
（一）乘數視角下村鎮銀行物流金融服務之于村鎮銀行
透過流動資金乘數可見，物流金融有利于進一步發揮城市金融的輻射作用：為發起行收集農產品產業鏈的一手資料，充當協調者作用，以保證整個供應鏈的中的物流、資金流、信息流和商流的順暢，充分的發揮了村鎮銀行在促進農村經濟發展過程中的“鯰魚效應”。更好實現村鎮銀行成立的初衷。通過開展應收款、預付款融資等方式。一方面，鄉鎮企業通過乘數效應獲得更多的融資；另一方面村鎮銀行放貸規模也上升。由于物流金融這一新型的融資方案，村鎮銀行的放貸風險并沒有傳統業務上升迅速，因此通過物流金融的邊際放貸收益比傳統的放貸業務要高。這表明，在乘數視角下，村鎮銀行開展物流金融能夠提高村鎮銀行的盈利能力。
（二）乘數視角下村鎮銀行物流金融服務之于鄉鎮企業
這里的鄉鎮企業也包括物流企業，他們的規模一般比較小，通過村鎮銀行的物流金融服務，能很好的整合鄉鎮物流企業和其他鄉鎮企業。雖然，村鎮銀行、鄉鎮物流企業均處在金融體系、產業供應鏈的末端，但是，從全國的農村范圍來看，它們都是兩股重要的力量?！奥槿鸽m小，五臟俱”全對村鎮銀行的形容最合適不過。鄉鎮企業由于固定資產抵押物有限，資金短缺成為制約他們發展的瓶頸。為盤活鄉鎮企業的流動資產，充分提高它們的利用效率，物流金融模式是它們理想的選擇。在村鎮銀行物流服務下，通過流資金乘數效應，鄉鎮企業的原材料供應能力增強，這有利于與之相關的整條供應鏈上的原材料、半成品和產成品的暢通。
（三）乘數視角下村鎮銀行物流金融服務之于政府部門
促進農村經濟發展，改善鄉鎮企業融資環境，提高居民生活水平，是政府部門的職責所在。通過對村鎮銀行物流金融服務的“流動資金乘數”效用分析可見，村鎮銀行物流金融服務的推出，有利于政府部門職責的履行。一方面，鄉鎮企業通過村鎮物流金融服務，在流動資金乘數效應下，鄉鎮企業不僅獲得較好的流動資周轉，而且相比傳統的融資方案，向金融機構的單位融資成本更低，因此鄉鎮企業能夠得到較好的發展。另一方面，農村居民在村鎮銀行物流金融服務下，能夠獲得開展生產、生活方面的必要資金補充，這有利于他們向市產提供更多的優質生產要素、以及擴大農村地區的內需。村鎮銀行的設立以及村鎮銀行物流金融服務的推出，需要政府部門建設良好的金融生態環境、同時也需要政府部門的資金支持和政策傾斜，由此可見政府部門還是為因村鎮銀行物流金融服務而帶來的職責履行便利支付了一定的成本。因此，這是屬于村鎮銀行流動資金乘數視角下的內部效應。
在流動資金乘數效應下，全國范圍內的村鎮銀行提供物流金融服務，有利于相關供應鏈鏈上的物流、資金流、信息流暢通，進一步降低整條供應鏈的運行成本，最終提升它的競爭力。
三、對相關主體的建議
由村鎮銀行物流金融服務的流動資金乘數效應機制揭示以及村鎮銀行物流金融服務對村鎮銀行、鄉鎮企業和政府部門的效應分析，發現村鎮銀行物流金融服務是三方利益博弈均衡的結果。在乘數視角下，我們可以更加清晰的認識到這種三方利益的均衡。既然村鎮銀行的物流金融服務對三方有利，那么三方更應該努力推進村鎮銀行物流金融服務的開展。對村鎮銀行、鄉鎮企業、政府部門的具體建議如下：
（一）對村鎮銀行的建議
村鎮銀行提供應該穩健的推進物流金融服務的開展。首先，雖然村鎮銀行的物流金融解決方案比傳統的“裸貸”風險要小，但是，由于“流動資金乘數效應”的作用，鄉鎮企業“滾雪球”似的獲得乘數倍自有流動資產的貸款，這也增加了風險產生的業務資金基數，因此在開展物流金融業務時，村鎮銀行需要保持審慎的態度。其次，在審慎選擇貸款對象的前提下，村鎮銀行要選擇最有利于“流動資金乘數”發揮效力的物流金融服務模式，這不僅有利于村鎮銀行擴大業務規模，而且有利于最大程度的給鄉鎮企業、農村居民流動資金補充以及融資便利。最后，村鎮銀行應該加強自身軟、硬件的實施建設，為物流金融服務提供更好的操作平臺，以更好的發揮村鎮銀行物流金融服務對三方的“流動資金乘數”效應。
（二）對鄉鎮企業的建議
鄉鎮企業在獲得因村鎮銀行物流金融服務而提供的融資性便利的同時，還要積極的配合村鎮行物流金融業務的開展。首先，鄉鎮企業要嚴格遵守貸款協議，比如按協議規定確定貸款資金流向。其次，鄉鎮企業應該改遵循誠實信用的原則，村鎮銀行的物流金融服務是長期的、多回合的。若鄉鎮企業只顧短期利益，通過繕制假單據和提供不真實的購銷合同，而獲得資金，這種做法無異于“殺雞取卵”，嚴重影響村鎮銀行提供物流金融服務的積極性，阻礙流“動資金乘數“發揮應有的效力，從長遠來看對村鎮銀行不利。
（三）對政府部門的建議
政府部門應該加大對農村金融基礎設施的建設、規范農村金融市場、優化農村金融生態化境，為村鎮銀行物流金融服務的“流動資金乘數效應”的發揮提供良好的外部條件。同時，還應該個給村鎮銀行物流金融服務更多的稅收優惠以及利率調節的主動權，以使村鎮銀行的物流金融服務的業務風險和收益更相匹配。同事，政府部門應該加對村鎮銀行物流金融服務的法規的制定，以及為有關法律制定部門提供相關資料和依據，促進村鎮銀行物流金融服務運作提供良好的法制環境的建設，為發揮其物流金融服務“流動資金乘數”的作用提供法律保障。
（作者單位：百色學院）
參考文獻：
城市金融服務范文2
關鍵詞: 城市化;城中村;金融服務
一、城中村的定義與分類
所謂“城中村”是指在城市規劃建設范圍以內,仍然保留和實行農村集體所有制、農村經營體制的農村社區。從廣義上講,城中村主要包括以下三類:
(一)A類城中村
A類城中村雖然仍保留和實行農村集體所有制,但由于城市的發展已征用村中農民原先生存的基礎―土地,因此村中農民已沒有土地從事第一產業。這類城中村散布于大中城市的主城區,與城市建設用地相互交錯,其中居住的農民也已被城市生活逐漸同化,貼近于城市居民的生活方式,特別是年青一代,大多數已接受良好的教育,易于接受城市文明。
A類城中村的建筑景觀,大多已通過商業化運作手法改造,以多層與低層為主,與城市相融度較高,但就周邊環境而言,土地利用價值利用并不充分,因此面臨著二次改造的問題。
(二)B類城中村
B類城中村仍有少量的農用地,多處于城鄉結合部或城市近期建設將要影響的地區。由于具有一定數量的農用地,因此少數居民仍從事農業,而多數人尤其是青壯年都外出務工。
這類城中村的建筑景觀較差,新舊建筑都有,且多以低矮為主,沒有經過統一規劃,建筑布局混亂,市政基礎設施嚴重短缺。
(三)C類城中村
C類城中村主要分布在城市繞城公路之外,其建筑、人口和景觀仍保留著濃重的鄉村形態。
城中村是我國現代化和城市化過程中的一個特有的現象:城市包圍了農村但沒有及時消化吸收農村的生產與生活方式;城市建起了高樓大廈,但其周邊卻存在著破舊的居民區。這使得城中村逐漸成為城市中的一座座“孤島”,在建筑景觀、人口構成、經濟特征、行政管理、生活方式等方面與城市社區存在著明顯的差異。
二、城中村對金融服務需求的特征分析
(一)城中村居民的生活、就業、創業需要金融支持
首先,城中村聚集著大量的外來務工人員,一般屬于人口的高密度區,例如深圳城中村人口高達560萬,占深圳總人口的一半。這大量的外來人口必定會產生大量的存取款以及匯款等金融服務需求。
其次,A類和B類城中村的村民相對富庶,村民的征地補償款、房屋租金加上進城務工收入十分可觀,因而其理財需求較為迫切。
最后,城中村在發展過程中,出現了一批依托低地租等特殊優勢成長起來的集體企業,這些企業在創業期、成長期以及成熟期都存在著資金需求。例如典型的杭州四季青服裝市場、深圳石碑電腦城等,在創業期都是從當地農村信用聯社取得融資支持,并與農信系統建立了較密切的關系,當然隨著這些集體企業的發展成熟,其資金需求量越來越大。
(二)城中村改造過程中存在對金融服務的需求。
城中村的出現及存在帶來了許多問題,一方面影響了城市總體布局規劃,影響了城市形象,另一方面制約了城市發展的步伐和全面建設小康社會的進程。因此,目前許多城市都在進行城中村的改造。然而改造是一項復雜的系統工程,需要大量的資金,包括對村民的拆遷補助資金、改造重建資金等等,可以說這巨額的資金需求僅僅依靠政府和開發商的投入是遠遠不夠的。政府應通過多種渠道、多種手段,組織動員各種社會資金和社會力量參與城中村的改造工作,并創建一個保證參與各方利益的多贏機制。在這一機制中,銀行的參與是必不可少的,銀行可以為拆遷、重建提供資金支持,而且這種資金支持一般都是巨額貸款,例如,石家莊市的城中村改造,僅2009年以來,就從中國農業銀行取得300億元的貸款授信額度支持;從中國銀行取得在未來3年內提供500億元的貸款的承諾。
另外,在拆遷補償過程中,不少城中村的村民可以獲得數額不少的拆遷補償費,以杭州機場路一帶為例,一個五口之家(兩老人、兩夫妻、獨生子女)可以按照周邊平均房價獲得近400萬補償。這突然而來的巨額資金必然會帶來理財的需求,以尋求合適的收益率。
(三)城中村改造之后居民生活與金融服務更是密不可分。
首先,在城中村改造完成后,農村成為城區,農民身份成為城市市民,原有的生活方式也發生改變,開始向城市生活方式靠攏。這些改變使得金融服務的需求越來越大,例如水電費的代收代繳,以及居民消費觀念改變,開始采用信用卡提前消費等。其次,城中村經改造后,交通便利、基礎設施完善,本地以及外來的投資創業必定增多,這更需要金融的配套服務,包括資金的借貸、存取、匯兌等等。
三、農村信用社在城中村的業務拓展
從上述分析中,我們可以看出無論是改造前的還是改造中和改造后的城中村,都存在數目不小的金融服務需求,涵蓋個人、企業和一些大型改造項目。隨著時間的推移,城中村最終是要走向消亡,但是金融需求是不會消失的,反而會慢慢變大。因此,處于變革中的城中村其實蘊藏著一股潛在的金融需求,這股金融需求或許可以使作為國家扶持“三農”重要窗口的農村信用社有所作為。但是,隨著城中村改造的逐步推進,許多城中村在改造后成為環境舒適、交通便利、設施完備的現代住宅小區,這使得其他商業銀行逐漸將觸角伸到這些他們原本遺忘或是不重視的城市角落,從而使得農村信用社面臨的競爭加劇。
與商業銀行相比,農村信用社網點在經營機制、業務品種、資產質量等方面還存在不小的差距,在金融工具和中間業務方面,仍處于明顯的競爭劣勢。因此,為守住陣地,提高效益,也為更好地為城中村提供全方位的金融服務,農村信用社必須在以下方面積極拓展:
(一)完善農村信用社的經營理念,作為國家扶持“三農”的重要窗口,農村信用社一直是以“服務農業、服務農村、服務農民”為經營理念,在新形勢下,面對城中村這種特殊形態,農村信用社可以將經營理念完善為服務“城市農村、城市農業、城市農民”。在此理念的引導下,農村信用社必定能夠與時俱進、為城中村量體裁衣,打造出適合城中村的金融產品和金融服務,一方面滿足城中村的金融需求,另一方面提升自身的收益。
(二)針對城中村人口集中、金融服務需求量大、金融機構營業網點不足的特點,農村信用社可以在城中村設置數量適宜的營業網點。城中村人口主要是農民和外來務工人員,其金融服務需求一般比較單一,主要是存取款和匯款。因此,一般的營業網點足可滿足這些金融需求,并不需要復雜的金融工具和業務品種,農信社可以保持較低的運營成本。另外,農村信用社通過提供這種便利、優質的服務,可以加強與當地政府、居民的聯系,提高客戶忠誠度,從而在以后該地區金融需求上升時,能夠更容易獲取業務,提高效益。
(三)針對政府對城中村的改造提供金融服務。
首先,農村信用社可以參與城中村改造、重建的信貸服務。在拆遷、改造過程中,需要大量的資金支持,信用社可以在合適的項目中提供貸款,一方面緩解政府壓力,另一方面獲取收益。
其次,積極配合政府完成補償給予農戶的拆遷、安置資金。政府補償給農戶的拆遷、安置資金,按片區匯入農信社的指定賬戶,農信社應根據社區提供的補償、安置資金的明細,通過自身的業務系統存入農戶存折上,以使補償金及時、準確、安全分配到每一位農戶手中。
最后,農村信用社可以為居民提供回遷時的住房、商鋪按揭貸款服務。在房地產開發商所開發的城中村房地產項目取得《房屋預售許可證》的前提條件下,農村信用社可以按照國家有關住房按揭信貸政策的規定開辦回遷戶的住戶、商鋪按揭貸款,信用社可以辦理按揭貸款的各個品種來滿足居民的各種貸款需要。
(四)針對改造后的城中村提供金融服務。城中村在改造后金融服務的需求激增,但與此同時農村信用社面臨的競爭也加劇。因此,農信社更應完善經營機制、創新服務手段、大力拓展市場。
首先,應推出合適的金融產品和服務,滿足回遷居民日常生活中的金融需求。城中村改造完成后,居民身份以及生活方式都發生了改變,信用社的金融服務必須與時俱進,包括及時推出代收代繳水電費的服務;也包括提供小額貸款滿足年輕人提前消費的需要。
其次,加強對回遷居民自主創業以及外來投資的金融支持力度。城中村改造后,居民一般需要重新就業或是自主創業;另外由于交通等基礎設施的完善,使得外來投資的企業增加。這些創業或投資在初期一般都需要金融服務的支持,信用社應把握機遇,對市場準入的企業,要積極主動搞好服務,對符合貸款標準的企業應提供信貸支持。
最后,應對企業日常經營提供優質的金融服務。信用社要提供快速、便捷的結算服務,開通各種稅費代扣、代繳業務,與稅務部門簽訂代扣、代繳業務協議,為企業日常經營提供便捷的金融服務。
參考文獻:
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城市金融服務范文3
關鍵詞：金融服務 城鎮化 原則 經驗
寧夏農業銀行服務城鎮化建設概述
（一）寧夏農業銀行服務城鎮化建設的原則
突出重點原則。開展“三農”和縣域信貸業務，必須結合農業銀行在農村金融體系中的定位及其服務能力，在穩妥推進農戶貸款的同時，重點滿足縣域市場具備還款能力的、與大型商業銀行經營特點相適應的規?；?、商業性信貸需求，通過細分市場找準重點投放領域。
商業經營原則。商業化經營既是國家對農行服務“三農”的基本要求，也是農行在新時期服務“新三農”的根本特征。要通過分行在“三農”和縣域市場的商業化經營，引導和促進“三農”和縣域各類資源的優化配置，實現農行和“三農”的共同成長。堅持商業經營，必須要堅持收益有效覆蓋風險和成本，堅持資本約束信貸規模擴張，堅持橫向平行制衡、縱向權限制約的信貸業務基本流程，堅持評級、授信、授權、擔保、分類、撥備、核銷等信貸基本管理手段。
差異管理原則。在當前我國城鄉二元經濟結構背景下，“三農”和縣域信貸市場與城市信貸市場在客戶對象、信貸需求、風險特點、管理要求等方面具有明顯的差異，必須制定符合“三農”和縣域信貸市場實際的信貸政策、管理制度和信貸產品。同時根據縣域經濟發展的不同階段和資源稟賦特點，因地制宜、分類指導，通過差異化的政策安排，細化農村金融市場中的具體操作辦法，實現在商業化經營基礎上對“三農”和縣域的有效服務。
（二）寧夏農業銀行服務城鎮化建設重點領域
縣域個人生產生活。以從事種養業農戶為基本客戶群體，滿足農戶的生產、生活需要，努力擴大以惠農卡為載體的農戶小額貸款覆蓋面。重點支持訂單農業和處于農業產業化鏈條上的農戶；支持有能力及信用的種養大戶、家庭農場、專業合作社社員等規?；洜I農戶；支持農機大戶、農產品運銷專業戶、多種經營戶、個體工商戶等經營大戶。大力拓展縣域個人住房按揭和其他消費類貸款，穩步開展縣域中高端個人客戶的綜合消費和綜合授信貸款業務。
現代農業生產。大力支持有優勢、特色、基礎、前景、農戶帶動力強的農業產業化龍頭企業發展，重點支持寧夏回族自治區級及國家級的農業產業化龍頭企業的技術研發、基地建設和農副產品收儲、加工、銷售。加大農副產品加工類、農牧業生產類、輕工業類、醫藥工業類農業產業化龍頭企業的信貸支持力度。加大對農業產業化重點區域和重點產業集群的支持力度。
農村特色資源開發。立足寧夏的資源優勢，擇優支持火電、風電、礦產等資源開發；圍繞枸杞、清真牛羊肉、奶牛、馬鈴薯、瓜菜五大戰略主導產業，盯住糧食、淡水魚、葡萄、紅棗、制種、牧草六個優勢產業和羊絨、中藥材等特色產業，及其上下游資金鏈上的客戶，發展優勢特色經濟，逐步深入擴大服務“三農”覆蓋面；支持園藝業、民族工藝品制造業、觀光農業、農家樂休閑旅游業和名勝風景區等特色產業。
農村現代商品流通。支持農村流通網絡建設，有選擇地支持重點產區和集散地農產品批發市場、集貿市場等流通領域基礎設施建設和大型糧食物流節點、農產品冷鏈系統和生鮮農產品配送中心建設，做好“萬村千鄉市場”、“雙百市場”、“新農村現代流通網絡”和“農村商務信息服務”建設的配套信貸服務。
農村基礎設施建設。加強有關農村公路建設的框架合作協議，以自治區級交通運輸投資運營平臺為借款主體，加大對農村公路建設、養護和管理的支持力度。積極營銷農村電網改造和建設項目，支持戶戶通電工程、新農村電氣化“百千萬”工程建設。
農村城鎮化建設。積極推廣“綠色家園”品牌，開展農村城鎮化建設貸款業務，以符合條件的政府投融資平臺為載體，支持有產業支撐、具備城市化條件、財政基礎穩固的縣城和經濟強鎮水電路氣等城鎮基礎設施項目建設，提升城鎮功能；發展有市場需求、自有資金投入比例高的普通住宅開發項目；適度支持規劃合理、入駐率高、產業集群明顯的市級以上工業園區建設。
寧夏農業銀行服務城鎮化建設的實踐歷程
（一）大幅提高“三農”領域的貨款
2008年以來，分行累計發放涉農貸款170億元，截至2010年12月末，涉農貸款余額達89.6億元。累放縣域貸款123.6億元，縣域貸款余額64.2億元，較2008年初增加39.7億元，年均增幅21.2%。
（二）推動主導產業優化升級
支持枸杞產業鏈升級發展，創新推出了存貨抵押、應收賬款質押等多款融資產品，累計發放貸款3.6億元，重點支持一批枸杞名牌企業。2010年創新推出“公司擔保＋專業合作社＋10％保證金”，累計發放貸款6300萬元，支持了315戶枸杞販運和種植大戶；累計發放近1億元農戶小額貸款支持7692戶枸農穩定和擴大種植面積。
支持羊絨工業園產業集聚。近三年，累計向21家羊絨企業發放貸款24.2億元，新增貸款9.3億元，帶動了同心地區羊絨集散地、靈武地區羊絨加工生產基地的進一步做大做強。2010年，針對羊絨企業“搶購”資金緊缺的問題，凈增羊絨收購貸款4億多元。在分行信貸資金的持續注入下，全區羊絨收購量較2007年前增加3000噸左右。
支持清真牛羊肉產業做大做強。從原種繁殖、基地育肥、加工銷售等環節，支持重點龍頭企業和養殖戶擴大規模。累計投入貸款6.3億元，支持吳忠、西夏區、固原等地的肉牛養殖基地或養殖戶，靈武、同心、鹽池等地的灘羊養殖園區或養殖戶，涉及肉牛存欄數43萬頭，灘羊65萬只。
支持生物制藥、飼料加工企業的快速發展。充分發揮城鄉聯動優勢，大力支持以玉米、大豆等為原料的生物制藥和飼料加工等涉農生產、加工、銷售企業。累計發放7.5億元貸款，支持泰瑞制藥、啟元藥業、伊品生物、大北農飼料等以糧食為原料的加工企業。
（三）促進農村就業并增加農民收入
針對農產品加工企業上、下游資金結算往來密切的種植戶、養殖戶、販運大戶、訂單農業戶金融需求，出臺政策，創新推出了“公司+基地+農戶”等多種擔保方式，滿足不同類型農戶生產經營的需求。三年來累計發放農戶貸款近30億元。在不到三年時間里，累計發行惠農卡42萬張，為9.6萬農戶提供20.2億元的授信額度，農民通過惠農卡自助可循環實現貸款13.1億元，有效解決了生產、生活的資金困難。
（四）有效擴大服務“三農”的覆蓋面
累計支持涉農企業、合作社等法人單位組織270多個，累計發放涉農法人貸款147 億元。其中：農業產業化龍頭企業貸款52.3億元，余額達到17億元，對國家級、自治區級農業產業化龍頭企業的服務覆蓋面分別達到76%和47%。累計發行惠農卡42.5萬張，累計發放農戶小額貸款54億元。與七個縣市簽訂了新農保協議，發放新農?；蒉r卡10.78萬張，辦理代付基礎養老金4.2萬人、金額682萬元；養老金保險22萬人、金額2419.8萬元。
加強寧夏農業銀行支持城鎮化建設的經驗總結
（一）加強農行與政府的協作機制，促進政府政策的支持力度
為了加強農行在支持城鎮化建設中的作用，政府部門應根據“十二五”規劃的要求，支持農行落實組織機構、資金和人員，切實把城鎮化建設列入信貸政策和信貸資金支持的重點。政府部門要制定符合經濟原則的項目方案，加強項目包裝和落實，可以通過搭橋貸款等多種方式滿足融資需求。同時要營造良好的投融資環境，加大誠信建設，維護農行債權，增強農行的放貸信心。此外，政府應該提高管理水平，防止城鎮建設的盲目性和無序性，保證城鎮建設的經濟效益，這樣才能實現政府、農業銀行和城鎮建設多方共贏的良好局面。
（二）加大力度，支持“三農”和縣域金融服務工作
制定“縣域”業務發展規劃，加強對縣域經濟和金融市場的調查研究，根據縣域經濟社會發展情況、資源稟賦、客戶分布、網點布局和同業競爭態勢，建立覆蓋13家縣支行的金融生態圖譜，作為服務三農的“行動路線圖”和細分農村金融市場的“作戰地圖”；優化業務結構，增加市場份額，鞏固競爭優勢，提高“三農”和縣域綜合服務能力；大力實施“1327”縣域支行推進計劃，加大對1家總行示范縣域支行、3家分行重點推進縣支行、2家西部百強縣支行、7家國定扶貧重點縣支行的政策扶持和資源傾斜力度，激發縣域支行經營活力和競爭能力；加強考核，資源配置向縣級支行傾斜，鼓勵縣級支行加快發展；穩步推進三農事業部的改革。
（三）明確目標，提升農村產業金融的市場份額和盈利水平
加強縣域中高端業務的營銷，在農業現代化、農村城鎮化、縣域工業化和城鄉社會一體化中尋找機會，對當地效益好、風險低、信用優的客戶，量身制定金融服務方案，創新支持模式，拓展業務發展空間，搶占市場競爭高地。開辟縣域對公業務新市場，抓住國家產業政策調整、新興產業政策扶持力度加大，縣域新興產業不斷發展壯大的機遇，積極探索對農村專業合作組織、農村物流產業、農產品批發市場、種養殖基地、特色園區等新興業態的服務方式，支持當地經濟發展和產業升級。提升“三農”對公業務的綜合營銷能力，對“三農”和縣域對公客戶實施精細化管理。
（四）開拓創新，深化“三農”金融服務工作
加強對已出臺“三農”政策制度的運用，逐步規范和完善“三農”制度體系；完善服務“三農”渠道建設。推進縣域網點轉型，加強自助服務區建設，充分挖掘現有網點服務潛能。做好網點輻射范圍內的各項“三農”金融服務工作，全面提升縣域行營銷服務能力。配套加大縣域服務渠道建設投入。積極開展金融機構空白鄉鎮“三農”延伸服務工作?？偨Y、完善流動客戶經理組工作機制，推廣流動客戶經理組服務方式，加強對經濟較發達、居住人口集中、生產季節性強等農行網點未覆蓋的農村地區的金融服務，有效擴大服務覆蓋面。
（五）加強監管，防控“三農”業務風險
加強“三農”對公客戶的風險管理。加強對重點區域、重點行業和熱點業務的風險研究。履行信貸資金支付分級審核制度，加強對信用企業資金流的監管，掌握企業對外擔保情況，認真核查、準確錄入相關信息，監督企業按真實用途使用信貸資金，確保授信額度理論值真實合理，避免企業挪用信貸資金，防止客戶現金流鏈條不暢誘發的到期貸款還款違約風險。追加風險補償，降低貸款風險；管控農戶貸款風險。防范操作風險和道德風險。創新多種風險補償和轉移機制，有效緩釋貸款風險。加強風險監測工作，落實“三農”貸款貸后管理工作，做實三農對公客戶貸后管理工作，組織開展“三農”貸款自律監管工作。
（六）加強信息化建設及人員培訓，夯實三農金融部基礎工作
抓好信息系統建設和運用，依托系統支持，加強對縣域貸款的精細化管理，提升信貸業務經營管理水平和風險防控能力。加強對“三農”和縣域經營數據監測，調整規范涉農貸款社會效益統計制度口徑，及時準確反映農行服務“三農”成果。加強培訓，增強業務開拓精神。加大對縣域客戶經理的培訓力度。加強宣傳溝通，提升社會形象。
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城市金融服務范文4
關鍵詞：農村金融 失地農民 再就業服務 問題
一、農村金融需求多樣性與金融產品單一
我國農村金融活動的主體主要為農戶、農村企業和地方基層政府，但是隨著農村經濟的快速發展，尤其是大批失地農民的出現，農村經濟各主體對金融的需求也呈現出多層次的特點，對農村金融服務提出了更多、更新的需求。農村金融的需求，一方面表現在資金規模上，既有傳統的小額信貸需求，也有大規模的資金借貸需求，另一方面表現在對金融產品多樣化上。隨著農村經濟的快速發展，農村經濟形態的多樣性迫切需要與其生產經營模式相匹配的金融產品。例如隨著農村經濟體制改革的推進和《物權法》的出臺，土地承包權流轉、林權、海域使用權等作為農村生產經營的權利得到確認，這為金融產品的創新、尤其是擔保業務產品的創新提供了空間。然而金融產品創新除金融機構自身參與外，還需要政府相關機構、保險等相關部門的配套政策支持，從而使一種新的金融產品既有相關的法律依據，同時還具有現實可操作性。當前受相關權利擔保無法辦理社會登記、保險、評估等影響，雖然金融機構有業務創新的沖動，但現實操作卻存在重重困難。同時受系統建設的落后，農村信用社一些諸如信用卡、理財服務等金融創新服務都還沒有推出，所出具的銀行承兌匯票也沒有實現跨行的貼現兌付，各銀行分支機構所能提供的金融產品過于單一，很難滿足農村金融發展的需要。
二、信貸供給主體相對單一，供給資金不足
目前，我國各農村地區都普遍存在著嚴重的資金從農村流向城市的問題，一方面，包括中國農業銀行在內的各類商業性銀行加快實施市場化改革的步伐，逐步撤并、取消縣級以下地區的金融機構網點，縮小農村地區的放貸規模，農村地區的金融分支機構成為了僅僅是吸收農村資金的工具，很少用于涉農貸款，資金主要用于了城市地區。而郵政儲蓄銀行在農村地區雖然擁有著數量龐多的機構網點，但是由于體制以及政策等多方面因素的影響，郵政儲蓄銀行在農村金融服務支持上一直都沒有很好地發揮其應有的作用，郵政儲蓄銀行也和其他商業性金融機構一樣，將從農村地區吸收到的存款大量地轉移到城市地區，使得大量資金流入城市，制約了農村經濟的發展。農村信用合作社本身也存在諸如體制不健全、歷史包袱沉重、管理不善等眾多的問題，而且隨著這些年農村信用合作社風險控制力度的逐步加大，農村信用社也開始減少涉農貸款，出現了“惜貸”現象，這就使得農村地區信貸的供給主體相對單一，供給資金嚴重不足。
三、農村網點及從業人員少，農村金融創新型人才缺乏
近幾年各大商業銀行農村機構撤并現象非常嚴重，隨著金融行業競爭壓力的不斷顯現，西安市各商業銀行從分散風險、提高自身盈利能力的目的出發，紛紛撤并在農村地區的機構，減少分支機構數量，節約成本。同時，農村金融服務中還存在農村金融創新極度缺乏的問題，在國外，金融產品的創新一直是推動金融服務快速發展的重要因素，許多發達國家一直將金融服務產品的創新作為其高端業務對待。但是，在我國，一方面政府對金融產品創新的扶持力度不夠，缺乏必要的經費投入，金融產品創新風險非常大，一定程度上抑制了多數金融機構支持創新的力度。另一方面，農村金融創新性人才的缺乏成為了制約農村金融服務更加全面快速發展的最主要的原因，在我國直接從事農村金融服務的機構人員普遍表現出層次較低、年齡偏長的現象，從業人員多數為年齡較大的?？埔韵聦W歷人員，缺乏必要的金融理論背景，更不用說對最新金融創新產品的掌握了，即使有一些金融背景、學歷層次也較高的人員從事農村金融服務產品的開發，但是能夠集通曉金融理論知識、具備豐富的實際操作能力、精通法律財務知識、懂得創新產品風險控制能力的復合型人才極度缺乏，因此，農村金融創新產品的研發受到了嚴重的制約。
四、失地農民貸款抵押擔保難，風險控制體系有待完善
農業在我國一直都是弱質產業，極易受到氣候變化以及自然災害的影響，非常脆弱，各類商業性金融本著趨利避害的信貸原則，由于發放的涉農貸款回收的風險很大，有著極強的不確定性，因此它們很少涉及農業貸款。而且，現行的金融風險管理制度要求各類商業性金融機構在發放貸款的時候，必須要提供相應的抵押擔保，以確保發放貸款的安全。但是，農戶的資產一直都比較稀缺，資產價值都比較低，不適合作抵押擔保，而且我國農村土地屬于集體所有，農戶只擁有土地的使用權，并沒有土地的所有權，因此包括建設在土地之上的住宅房產也不能作為抵押擔保物，農戶缺乏商業性金融機構所要求的合格的抵押物。另一方面，我國目前的擔保體系還不健全，失地農民的資信狀況普遍不佳，信用擔保和政策性擔保都很缺失，農戶的個人信用系統還沒有建立起來，難以以失地農民的個人信用作為擔保來獲得銀行貸款，雖然目前一些農村信用合作社在本地區實行農戶聯保制度，農戶之間可以相互提供擔保獲得貸款，但是這一體制還處于開始階段，仍存在著許多尚需完善的地方，而且農戶由于存在著慣有的劣根性，誠信意識比較缺乏，法律觀念也很淡薄，往往會出現相互之間提供虛假擔保的現象，因此，受制于各種條件，我國的農村金融服務機構在涉農貸款方面，都很謹慎，風險控制條件非常嚴格。
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城市金融服務范文5
建設社會主義新農村，最缺的是資金。很多人認為，農業是弱質產業，農村是落后地區，想獲得金融業的大力支持，既十分困難又不太現實。這種看法并不全面。應該認識到，為新農村建設提供金融支持，不僅是金融業理應承擔的社會責任，同時也為金融業發展提供了一個良好機遇。
服務新農村建設，能為金融業開拓新的市場增長點。我國金融體制改革的進程是城市先于農村。城市金融改革起步較早，力度較大，步子較快。相對于城市金融，目前農村金融組織體系還不健全，業務單一，金融服務供給不足，管理粗放，風險突出。但隨著新農村建設的全面展開，農村金融的種種發展障礙必定會逐漸弱化以至消除，農村金融將獲得更好的發展環境。就金融業而言，新農村建設蘊藏著眾多商機。農村經濟的發展和農民收入水平的提高、消費需求的增加，既有可能成為我國今后長時期經濟增長的重要拉動力量，也將為金融業提供更加廣闊的發展天地。金融業完全可以在支持新農村建設中開拓新市場、培育新客戶、發展新業務，使自身得到發展壯大。
服務新農村建設，有助于金融業調整優化資產配置和風險結構。多年來，金融業的絕大部分盈利性資產集中在二、三產業，金融業的整體布局也明顯偏向于城市。而在建設新農村的戰略舉措實施之后，農林牧漁等產業將有可能得到結構優化和長足發展的良好機會，一些有資源優勢和產業優勢的農產品產業帶、主導產業生產基地、農產品專業市場將得到更多支持，一些業務潛力巨大、資產優良的涉農企業必定會脫穎而出。金融業可以通過滿足生產性資金需求和提供其他金融服務，支持這些產業集群和優勢企業發展壯大，吸收來自第一產業的優質資產，從而調整資產配置，并借此改變風險結構，進一步強化金融業穩定發展的基礎。
服務新農村建設，可以促使金融業加快改革創新的步伐。由于主要服務對象的差別，農村金融與城市金融具有不同的特點，在業務拓展、風險規避和資產管理等方面都需要采取不同的方式和手段。唯有加大金融業改革創新的力度，革新農村金融現有的組織框架和經營管理方式，拓展金融產品和服務手段，改善農村信用環境，完善政策保障機制，構筑農業風險防范屏障，在健全和改進農村金融服務體系上下功夫，才能使金融業在體制、機制和金融服務方式上更好地適應新農村建設的需要。為新農村建設提供金融支持的重要歷史使命，促使我國金融業必須從一個全新的視角和高度來審視自身的改革創新，以適應經濟社會發展的要求。
城市金融服務范文6
關鍵詞：金融支持 城鄉統籌發展 農村金融
中圖分類號：F832文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2011）24-0096-02
一、金融支持統籌城鄉發展的主要內容
1.金融支持城鎮建設和經濟發展。城鎮建設的最主要內容是公共基礎設施的建設，雖然公共基礎設施的建設應是政府行為，但單憑政府的財政資金很難支撐整個局面，大多要靠金融系統的融資才能順利完成，因此說城鎮建設離不開金融系統的大力支持。而城鎮經濟的發展更是離不開金融行業的支撐，城鎮經濟的主體是企業，而融資困難正是企業發展的瓶頸，關乎著企業未來的發展前景。金融系統應該在以下方面對城鎮的建設和經濟發展服務：首先，為企業發展和城市公共基礎設施建設融通資金；其次，為城市綜合承載能力的提高提供資金保障，以支持農民向城鎮的有效轉移；再次，引導和支持新興產業龍頭企業發展，實現規模經濟效應，以帶動經濟全面發展；最后，有傾向的拉動第三產業的發展，實現城鎮產業結構優化升級。金融支持城鎮建設和城鎮經濟的進一步發展，是搞好農村建設的重要載體，離開了城鎮經濟，農村經濟發展就失去了物質基礎。農村與城鎮二者相互支撐不可偏廢，只有把城市經濟發展與農村經濟發展結合起來才能實現中國經濟的全面發展。
2.金融支持農村城鎮化建設和農業現代化發展。農村城鎮化和農業現代化發展是統籌城鄉發展的核心環節。統籌城鄉發展即農村與城市的協調、有序、共同發展，促進城鄉各種資源要素的雙向流動和優化配置，不斷密切城鄉關系，實現城鄉良性互動。而農村正是目前經濟發展的薄弱環節，因此統籌城鄉發展首先應大力支持農村經濟建設。金融支持對農業現代化和農村城鎮化的重要作用可以體現在以下幾個方面：（1）金融支持農業產業化經營和農村工業化生產，為農業發展融通資金。（2）以金融服務支持農民生產、生活方式的轉換，培養他們的金融意識和金融能力，使其逐步適應城市生活方式。（3）依靠金融服務滿足農民社會保障的要求。（4）金融支持農村基礎公共服務設施的建設。（5）滿足進城農民就業、自主創業、消費信貸的需求。金融大力支持下的農業現代化和農村城鎮化建設有利于縮小中國懸殊較大的二元制經濟結構、提高農村人民生活水平以及從根本上解決三農問題，是城鄉統籌發展的邏輯起點，也是城鄉統籌發展的首要目標。
二、目前金融支持城鄉統籌發展存在的問題
1.統籌城鄉發展中，金融機構著力不均。由于金融機構追求逐利性的特征，使得銀行信貸資金大多流向了城市中的大型企業，集團及重點行業中發展較穩定，且利潤豐厚的企業，這雖然帶動了所在城市經濟的快速發展，但由于在這些方面占用了大量的資金，使得農村金融資源供給不足，加劇了地區經濟結構的不平衡。目前中國農村經濟發展水平遠遠落后于城市經濟的發展，金融支持城鄉統籌發展要糾正偏向城市融資的不合理格局，金融信貸要適當向農村傾斜，金融支持城鄉統籌發展重點在于支持農村非農產業、農業產業化、城鎮化等，要遵循經濟金融的規律，確保金融服務城鄉統籌發展的實時性。
2.統籌城鄉發展中，金融服務體系分離。城市金融機構大多服務或只是服務于城市的大型企業、集團和重點行業中盈利水平較高的企業，而農村金融機構只能服務于農村。農村金融機構由于本身服務能力有限，且被限制了信貸權力，因此對本身服務范圍內的農村信貸需求尚且不能滿足，更不用說為城市企業發展提供資金支持了。城鄉統籌發展中的金融支持體系要打破城鄉服務界限，當政府向對農村提供政策傾斜時，城市金融機構能夠適時地向農村方向提供資金支持，而當農民進城務工或創業后，農村金融機構也能夠適應農民在城市生活發展的需要。不僅如此，打破城鄉割裂的金融服務體系后，農村金融機構可以打破過去利潤低且服務對象單一的格局，而政策性金融、商業性金融及大中小各類金融機構也可以大力扶持農村經濟發展，在統籌城鄉發展中形成多元化、多層次的金融服務體系，使得各種金融機構在統籌城鄉發展的大環境中競相角逐，互利共贏。
3.統籌城鄉發展中，金融支持市場機制不健全。金融市場包括貨幣市場和資本市場，一個健全的金融市場結構應該能夠充分發揮其配置金融資源的作用，為經濟發展融通資金。而中國目前金融業由于存在市場化程度不高，資本市場發展不健全，貨幣和資本市場之間缺乏聯動機制等問題，使得金融市場結構效率低下，競爭無序，資源集聚程度不高，貸款趨同現象嚴重，降低了金融資源配置效率，還造成了低水平重復投入，不利于統籌城鄉建設中各種融資形式配置金融資源效用的充分發揮。這也是制約中國城鄉統籌發展的重要因素之一。
三、關于完善金融支持城鄉統籌發展體系的對策建議
1.改革農村金融機構。在支持城鄉統籌發展中，政策性銀行要切實發展其支持農村經濟發展的作用，針對農村實際情況，提供相對優惠的支持發展政策，開展有針對性的金融貸款，專門滿足城鄉統籌發展中農村基礎設施建設、農業產業化、農產品結構升級、農村第三產業發展等等方面的資金需求；農村信用社自身也要進行相應的改革，轉變經營理念，提高創新意識，政府也要給予相應的政策扶持，幫助其甩掉歷史包袱，重新整合組織體系，優化結構，完善農村金融機構的金融服務功能。
2.構筑城鄉統籌的金融服務體系。目前中國金融服務存在明顯的城鄉差別：城市金融服務體系相對健全，而農村則是金融服務缺失現象嚴重，甚至有些地區還存在金融服務空白現象。金融支持城鄉統籌發展，要加強對薄弱環節的金融服務，在擴大金融服務覆蓋面的同時，應著力提高偏遠地區的基礎性金融服務能力，努力使偏遠農村地區農民盡早受益。而城市金融機構則應由擴大金融服務覆蓋面積向提高金融服務能力轉變，根據城鄉統籌發展形勢，使金融服務產品更能切實滿足客戶需要，要善用最新科技、金融成果為客戶提供金融服務，不斷滿足因統籌城鄉發展而帶來的客戶差異化、個性化需求。
3.強化風險的控制和防范機制。加強對統籌城鄉發展中金融風險的防范和控制，核心就是加強對支農貸款的風險管理，可以采取以下三種機制來解決：首先，支農貸款的風險補償機制；主要是由政府來作為實施主體，加強對農業貸款的財政支持，如財政貼息政策，由政府主導，引導金融機構的資金向農村合理流動。其次，擔保機制，也是由政府牽頭，吸納其他社會機構，設立農業貸款擔?；?，以引導資金向農村領域流動。最后，涉農貸款保險機制，保險公司積極擴展針對涉農貸款的保險業務，對農民貸款給予擔保，以增加金融機構對農業貸款的信心，增加農業貸款資金投入比。
4.加強政府與金融機構之間的協調機制。中國城鄉統籌發展的金融支持，一直是以政府主導為主，而金融機構參與為輔的一種模式，隨著城鄉統籌發展進程的逐步推進，該種模式的弊端逐步顯現，要改變這種模式，政府在支持城鄉統籌發展中就必須只起引導金融機構資金合理流動的作用，而真正對經濟發展發揮實質作用的還應該是市場，由市場有效配置金融機構的金融資源的合理流動，是符合經濟規律的，但政府也不是完全退出市場領域，統籌城鄉發展還是離不開政府的政策引導和扶持的，因此就要尋找一種政府與金融機構之間的協調機制，以更好地發揮金融支持城鄉統籌發展的作用。
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