前言：中文期刊網精心挑選了金融服務模式范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。
金融服務模式范文1
【關鍵詞】 汽車金融; 服務模式; 反思與啟迪
在2008年以美國地產信貸問題引發的全球金融危機中,有著近百年發展歷史的美國汽車金融服務業遭受重創,其體系遭到質疑。盡管從目前來看,金融危機對我國汽車金融市場的影響不大,我國汽車市場因為不依賴于汽車金融的發展,在這次經濟風暴中也并未傷到元氣,但仍需引以為戒,未雨綢繆,健康穩步地發展我國的汽車金融服務市場。
一、金融危機對美國汽車金融服務市場的沖擊
(一)違約率不斷上升,市場規模萎縮
住房抵押市場的次貸危機導致許多消費者的還款能力下降,連累汽車消費貸款違約率也明顯上升。根據美國三大信用報告機構之一的Experian信息服務公司統計,2009年汽車消費貸款違約率延續2008年的上升趨勢且增速更快。從圖1可以看出,2009年上半年逾期30天的貸款較上年同期增長了14.6%,非廠商專屬的汽車金融公司因為主要經營次級貸款,逾期率最高。同期逾期60天的貸款也增加了21.2%。由于汽車銷售不景氣和原先的貸款違約率繼續攀升,汽車金融服務機構不得不壓縮信貸規模,裁減分支機構,削減業務范圍,甚至淡出市場。例如2008年8月6日,美國最大的汽車租售信貸服務商之一的匯豐(HSBC)財務公司宣布退出該業務領域;通用金融(GMAC)也被迫停止支持國內的租賃業務,限制公司為任何汽車信貸提供再次抵押擔保服務。
(二)機構融資困難,消費信貸門檻抬高
隨著公司財務狀況日益惡化,原三大廠商專屬汽車金融公司的信貸評級一再被降低,融資已經成為通用金融、福特信貸、克萊斯勒財務面臨的最大難題。發行公司債券、商業票據、資產證券化等原先最為普遍的融資渠道陷入僵滯,公司只能通過出售股權融資并尋求政府救助。目前三大專屬汽車金融公司只有福特信貸還完全由所屬汽車廠商控制。在被私人資本運營公司Cerberu收購了51%的股份之后,通用金融又于2008年12月申請成為一家銀行控股公司,以便有權獲得政府救助資金并使用美聯儲(Fed)貼現窗口。金融危機發生后,因為信貸緊縮資金成本上升,美國汽車消費貸款受到越來越嚴格限制,很多家庭不得不因此放棄購車計劃。通用金融目前只向信用分數非常高的極優客戶提供貸款,原三大廠商專屬汽車金融公司均被迫調高經銷商庫存融資利率。一份調查報告指出,在北美車市2008年的汽車信貸申請中,僅有22.7%的申請獲得批準。2009年上半年新車貸款獲批的申請者平均信用分數達到773分,比2008年上升了19分,舊車平均上升了8分。
(三)市場份額重新分配,大銀行占據領導地位
因為資金緊張,貸款利率上升,加上三大汽車廠商發展前景不明朗,廠商專屬汽車金融公司已經喪失在美國汽車金融市場上占據多年的領導地位。根據益百利汽車(Experian Automotive)提供的數據,專屬汽車金融公司的市場份額從2008年第一季度的31.2%已急劇下滑至2009年第一季度的22%,而信貸聯盟的市場份額從2008年第一季度的21.2%增加到2009年第一季度的33.3%。雖然銀行也普遍削減了汽車消費借貸,但是由于資金方面的相對優勢及其瞄準的細分市場――舊車市場在經濟蕭條期間升溫較快。從圖2可以看到,2009年上半年汽車金融市場份額排名前20位的大多數是銀行,兩大銀行CHASE、WACHOVIA分別躍居第一和第二位,而前三大專屬汽車金融公司通用金融、福特信貸、克萊斯勒財務的市場份額排名已經分別降至第四、六、九位。其中GMAC占據的市場份額降幅更是達到41.3%。
二、美國汽車金融服務模式存在的主要問題
(一)過度寬松的信貸政策
在美國,廠商專屬汽車金融公司的經營業務,已超過汽車制造本身,成為汽車制造商的最主要利潤來源;而通過信貸和租賃服務來購車,也是美國人最普遍使用的購車方式,比例高達80%~90%,占世界首位。奇瑞汽車金融公司總經理王師榮認為,如果汽車貸款在總體購車消費中所占的比例,即滲透率,在44%上下屬于安全邊際。日本汽車信貸的滲透率剛達到44%這條安全線。高達90%的滲透率顯示了美國汽車產業對汽車金融極深的依賴,然而依賴至深,危害愈甚。極低的首付,甚至零首付條款助長了非理性的提前消費和過度消費行為;次貸市場眾多的資金提供機構使得信用等級不夠的人也輕易能夠獲得貸款買車。如此寬松的信貸政策,在金融市場狀況好的時候,自然成為繁榮汽車市場的功臣,但是一旦經濟不景氣,壞賬馬上會出現。面臨如此嚴重的金融危機,汽車消費信貸更是如釜底抽薪,加速了汽車銷售市場的下滑。
(二)過度創新帶來的隱患
不斷的業務創新給汽車金融服務機構帶來巨額利潤的同時也帶來了許多隱患。例如租賃業務因為盈利最為豐厚而在汽車金融機構的業務中占據很高的比重,但是租賃業務多用于高端車、高排量、高能耗的車型,此次金融危機發生后消費者購買力大幅下降,加上油價飆升,對這類汽車的需求不斷下降;租賃期滿后這類汽車的出售價格也大幅下跌,給公司帶來損失。再比如通用汽車金融公司(GMAC)將業務衍生到房屋抵押貸款市場,并通過全國范圍的零售網絡和直接租賃中心向100多萬客戶提供房屋抵押貸款服務。金融危機爆發后,GMAC的住房抵押貸款業務因為虧損嚴重而牽累公司陷入財務困境。過度的金融創新也造成了GMAC居高不下的資產負債比率,據穆迪投資者服務公司(Moody's Investors Service)計算,GMAC的借款為其凈值的23倍,而競爭對手福特信貸(Ford Motor Credit)的借款為其凈值的11倍,過高的財務杠桿給GMAC的信用評級和信貸狀況造成了負面影響。
(三)行業監管薄弱
汽車金融服務行業面臨的風險較高,除了傳統的信用風險、流動性風險和市場風險,汽車金融服務機構還需面對信譽風險、監管風險和掠奪性貸款風險。雖然作為汽車大國,美國有較為完善的消費者保護法規和汽車信貸社會服務體系,包括信用評級機構、信用調查機構、抵押登記部門、催收和追繳部門,舊車拍賣中心等,美國的汽車金融機構也具有一整套的風險控制程序,但是從整個行業來看,監管可謂薄弱,各個汽車金融服務機構的規章制度出入很大,財務報告制度和財務信息的透明度也缺乏統一標準。政府監管機構對于大型、相互關聯、高杠桿的汽車金融機構對金融體系、汽車產業乃至整個經濟的危害缺乏足夠的重視。美國進行證券化的信貸資產(ABS)中有25%是由汽車消費貸款打包的,其逐漸上升的違約風險牽動著包括保險公司、共同基金、養老基金和銀行在內的投資機構的利益,也沖擊著美國金融體系的安全。
三、美國汽車金融服務市場的動蕩對我國的啟示
自從1998年四大國有商業銀行被授權經營汽車消費信貸業務,汽車金融服務在我國發展已有十余年。在經歷了2001～2003年短暫的膨脹期之后,我國的汽車消費信貸市場事實上一直處于萎縮狀態。隨著近年來政府相繼出臺了一系列鼓勵汽車工業和消費金融發展的政策,我國汽車消費信貸也再度升溫。
(一)穩健發展汽車金融市場,把握消費信貸擴張規模
金融危機爆發后,國內有觀點認為當前國內汽車市場不宜從事汽車金融業務。但是筆者認為國內的汽車金融服務環境與國外存在很大差別。目前我國的汽車金融服務還是以汽車消費信貸為主要形式,市場尚處在初級階段。根據新華信公司2007的統計數據,國內消費者貸款購車比例小于20%,不到前文所述“安全線”比重的一半水平,而且開展汽車金融服務符合我國拉動內需、推動產業發展的需要。隨著新生代消費觀念的改變,汽車信貸消費將成為我國未來汽車消費的一大趨勢。所以,我國應該繼續穩健發展汽車金融市場,減少對汽車金融公司和汽車財務公司融資渠道和業務范圍的政策限制,加大汽車消費信貸的力度,逐步試點和推廣租賃和保險業務,以充分發揮廠商專屬汽車金融機構的專業化和規?；瘍瀯?同時實行利率引導和對市場總量進行宏觀調控,把握擴張規模,防止擴張速度過快帶來的金融風險。
(二)加快完善個人信用體系建設,強化風險防范機制
美國房產次貸危機嚴重影響了消費者的還款能力,導致汽車消費信貸違約率隨之上升。我國目前也面臨房產泡沫,一旦房價急劇下降,汽車金融市場將面臨巨大的違約風險。加之近年來,國內汽車價格頻頻下降,一年降幅高達10%以上的情況并不罕見,這也加大了汽車消費信貸面臨的信用風險。因此我國汽車消費信貸發展中應特別注重對消費者的資信情況、償債能力和對潛在風險的分析。而我國目前信用體系不夠健全,很難及時獲得消費者的信用度分值。所以當務之急就是要盡快完善個人信用體系建設,建立健全資信評估制度、信用懲戒機制、擔保機制和保險機制,培育良好的市場環境,同時汽車金融機構也要有強烈的風險管理意識,加強內部風險管理體系建設工作。
(三)合理引導競爭,加強銀行與汽車金融公司的合作
危機發生前,美國眾多的汽車金融服務機構為爭奪市場,實施全方位競爭策略并且降低信用門檻,結果風險累積、禍患無窮。我國汽車金融市場上雖然仍然是銀行占據主導地位,但是其市場份額明顯下降,與此同時汽車金融公司在我國汽車金融市場上的作用正在日益凸顯,未來競爭定會加劇。為避免變相零首付等惡性競爭的發生,有必要在兩者之間進行合理的分工,實現優勢互補。廠商專屬汽車金融機構較之銀行具備專業優勢,但是卻面臨著資本充足率、營業網點、資金來源、業務范圍等很多方面的政策限制。而銀行最大的優勢就在于資金成本較低,就我國目前的情況來看,汽車金融的發展很大程度上將取決于資金支持力度有多大。因此,可鼓勵將兩者進行一定形式的融合,比如銀行入股汽車廠商發起設立的汽車金融公司,以達到雙贏的目的。
(四)加大政府扶持力度,提高我國自主品牌汽車企業開展金融服務的競爭力
金融危機的爆發使跨國公司在國外市場的需求減少,對中國市場包括投資、新產品投放以及營銷等各個方面的投入力度卻在加大,我國自主品牌汽車企業無疑將面臨更大的壓力。美國政府幾次向GMAC提供資金援助,旨在幫助汽車產業復蘇。我國政府也可實施出臺相關政策,例如通過直接注資,拓寬融資規模和融資渠道,降低從業門檻等措施,扶持我國自主品牌汽車企業建立和發展自己的汽車金融公司,為國產微型及小型轎車的購買者提供更加便利和更加專業的汽車金融服務,進而帶動自主品牌汽車的銷售,整合汽車產業價值鏈資源,提高自主品牌汽車制造集團的競爭力。
綜上所述,美國汽車金融服務市場因為過度膨脹而在金融危機中遭遇困境,折射出其成熟的服務模式表象下存在著諸多負面問題。所以,在探索適合我國汽車產業基礎的金融服務模式時,應把握擴張規模、強化風險防范、引導市場競爭、加大對自主品牌汽車金融公司的支持力度,以促進我國汽車產業的健康發展。
【參考文獻】
[1] 宦璐.北美汽車金融:下一場“次貸危機”[N].上海證券報,2008-10-31(B8).
金融服務模式范文2
關鍵詞：金融服務 品質 定制化 標準化 個性化
有效的服務策略都是在事先選擇好目標顧客群的基礎上，將企業的經營活動圍繞該顧客群體展開設計與創新，這樣企業就更能滿足顧客的需求。也就是說，高度關注為特定的客戶群體服務，可以使企業同時以較低的成本創造較高的顧客滿意度。
隨著我國金融業對外開放格局的形成，中資金融服務企業要想在與外資金融服務企業的競爭中立于不敗之地，提供具有創新的、個性化品質的金融服務已成為當務之急。筆者認為，金融服務品質個性化模式的構建策略也應該是基于一定的構建原則、圍繞著使“顧客滿意”的宗旨進行設計與實施。
金融服務品質個性化模式的構建原則
金融服務品質個性化模式的構建原則是指根據不同種類金融服務業務的特點，而提供給顧客的定制化和標準化不同程度結合的金融服務，
所謂的定制化金融服務是指企業根據顧客的具體需要，由服務技能較高、服務知識比較豐富的服務人員為各位顧客提供多樣化、人性化的服務，以滿足各位顧客的具體的、獨特的需要和愿望。定制化金融服務的含義因人而異，但是，一般說來，它包括定制化服務結果、多樣化服務過程和人性化的服務行為。例如個人理財服務、貴賓會員金融業務、銀行電話客服中心等業務的定制化的程度就體現比較突出。
所謂的標準化金融服務則是指在服務過程中使用流水作業法，用現代化設備和精心設計的服務操作體系取代或減少人工，體現的是服務過程程序化，服務行為規范化。采用標準化服務的目的是減少服務人員與顧客之間的相互交往程度，提高服務效率，為顧客提供快速、可靠、方便、一致、高效、廉價的服務，減少顧客感覺中的購買風險，提高顧客的滿意度。標準化要求服務人員嚴格遵守操作程序，以便加強服務質量控制，提高工作效率，降低成本費用。
對于金融服務企業來說，其服務特點決定了服務品質的個性化應該是以標準化服務和定制化服務不同程度的結合。金融服務機構的管理人員應確定服務過程中“最小的重復性業務類別”，對一些利用高新科技成果，采用標準化操作程序和自動化設備，完成簡單、重復、常規的服務工作，以便加快服務速度，降低成本費用，減少服務差錯，使服務人員有更多時間和精力，更靈活、更及時地處理非常規性、復雜程度較高、需頻繁與顧客互動的服務工作，以此提供給顧客多樣化、人性化的服務，提高其滿意度。
金融服務品質個性化模式的構建
提出構建服務品質個性化模式的核心思想是：企業的全部經營活動都要從滿足顧客需要出發，以提供滿足顧客需要的服務為企業的責任和義務，以滿足顧客需要、使顧客滿意為企業的經營目的。所以，模式的構建都要以“顧客滿意”為宗旨，本文所構建的金融服務品質個性化的模式如圖1-1所示。
圖1-1表明，為構建一個使“顧客滿意（Customer Satisfaction）”的具有個性化的金融服務品質模式，金融服務企業需要從五個方面采取措施：
理念滿意（Mind Satisfaction）：這是企業經營理念達到顧客滿意狀態。它是企業的理念追求、精神境界、企業文化等向顧客的傳達，并努力給顧客滿意的印象。
行為滿意（Behavior Satisfaction）：這是顧客對企業理念指導下的企業行為總和的滿意狀態。包括企業的行為規范滿意、行為機制滿意、行為模式滿意等內容。
視覺滿意（Visual Satisfaction）：這是企業可視性與可聽性外在形象帶給顧客的滿意狀態。它包括企業的名稱、標志、標準字、標準色彩等展示應用系統的各自滿意。
產品滿意（Product Satisfaction）：這是企業產品帶給消費者的滿意狀態。它要求企業根據顧客的個性需要設計出多樣化、個性化產品，將其提供給顧客使他們達到滿意，企業因此也獲得市場。
服務滿意（Service Satisfaction）：這是金融企業提供的服務過程體系所達到的顧客滿意狀態。主要包括服務保證、服務承諾、服務程序便捷、服務失誤補救及時等。在產品同質的金融服務業中，周到細致的服務過程體系往往在競爭中起到決定性的作用。
金融服務企業在構建上述模式時，主要是通過MS、BS、VS使企業的外在形象個性化，達到顧客滿意；PS與SS則為CS的核心，是用以塑造一種與眾不同的、關系顧客切身利益的內在形象，從而達到顧客滿意。
值得注意的是，MS、BS、VS是一次導入的內容，旨在宣傳企業，形成顧客對企業的第一印象，其重要性在于只有第一印象是滿意的，才能使顧客接近、購買、消費企業的金融產品與服務成為可能。而PS和SS則是企業留住老顧客、爭取新顧客的核心內容，并且是企業運行過程中需要不斷完善的內容。
具體策略
要使上述模式在金融服務品質的個性化塑造中得以實現，就必須制定和采取切實可行的有效策略。
塑造“以客為尊”的經營理念
這是服務顧客的最基本動力，同時又可引導決策，聯結公司所有的部門共同為顧客滿意目標奮斗。將這一理念要貫徹到整個企業上上下下當中，在正式的企業文化和非正式的企業文化之中都要有所體現。
創造高效（標準化的體現）定制化的服務操作體系
采用信息技術和電信技術新成果，金融企業不僅可使用新的服務方法，為顧客開發并提供新的金融服務項目，而且可為大批顧客提供高效定制化服務。金融服務企業可從三個方面使用高新科技成果，創造高效定制化操作體系。
授予顧客參與服務過程的控制權
同樣地，高度自動化服務操作體系，會使顧客獲得更大的控制權。如，先進的自動ATM機可在顯示屏幕上顯示持卡者的姓名和歡迎辭（有情味的服務），持卡者可選擇服務項目，規定取款數額，在不同賬戶中轉移資金，立即打印最新對賬單（定制化服務），而且持卡者可在任何時候在方便的地點接受銀行的服務（方便的服務）。如果持卡者需要問問題，就可使用自動柜員機旁的電話，與銀行客戶服務部工作人員直接交談。
把握好服務的“關鍵時刻”，提升服務品質
顧客與金融服務企業資源要素的接觸和服務提供者提供服務的方式，對顧客的服務體驗影響非常大。正是服務提供人員與顧客之間的互動關系或服務接觸決定了服務的功能性品質，也正是在這種互動關系中，服務的技術品質被傳遞給顧客。服務管理將這些交互關系過程稱之為服務的“關鍵時刻”（英文為moments of truth，亦譯為“真誠瞬間”）。關鍵時刻的含義是服務提供者能夠向顧客展示其服務品質的時間和地點。它是一個向顧客展示服務品質的機會，一旦喪失，顧客就會離去，這是強化顧客品質印象并提高顧客感知服務質量的最好時機，如果在這些時間和地點出現，失誤，服務提供者將找不到任何補救措施。為彌補這種損失，企業必須創造一個新的“關鍵時刻”。
高度重視顧客投訴，改進服務品質
營銷界有一個著名的等式：100-1=0。意思是，即使有100個顧客對一個企業滿意，但只要有1個顧客對其持否定態度，企業的美譽就立即歸零。有事實顯示，每位非常滿意的顧客會將其滿意的意愿告訴至少12個人，其中大約有10個在產生相同需求時會光顧該企業；相反，一位非常不滿意的顧客會把不滿告訴至少20個人，這些人在產生相同需求時幾乎不會光顧被批評的企業（Reichheld and Sasser，1990）。
因而，金融服務企業應高度重視不滿意顧客投訴，在處理投訴問題時，不僅應真心實意地感謝顧客，而且應采取一系列措施，為顧客排憂解難，以便保住顧客；同時，也應從投訴中找出問題源，并加以解決，以改進服務品質。
參考資料：
1.汪純孝，蔡浩然著.《服務營銷與服務質量管理》.中山大學出版社，1996
2.沈蕾，鄧麗梅編著.《金融服務營銷》.上海財經大學出版社，2003
3.雷蒙德P?菲斯克，史蒂芬J?格羅夫，喬比?約翰著.張金成等譯.《互動服務營銷》.機械工業出版社，2001
作者簡介：
金融服務模式范文3
關鍵詞：港口物流；物流金融；價值鏈
中圖分類號：F275.6文獻標識碼：A
Abstract: Transforming the development models, expanding value-added services and extending the value chain are the key factors for port logistics enterprises to strengthen their competitiveness. The logistics finance, which as an advanced form of the port logistics services, has gradually attracted tremendous attention of the whole industry. According to the recent demand reality of logistics finance service, selected and analyzed six logistics finance models which are the most suitable ones for port logistics enterprises, in order to provide certain reference suggestions to some relevant enterprises.
Key words: port logistics; logistics finance; value chain
1物流金融的涵義與起源
物流金融是基于物流業務而開展的金融服務，是物流與金融的有機結合。從廣義上講，物流金融是指面向物流運營的全過程，應用各種金融產品，實施物流、資金流、信息流的有效整合，從而使物流產生價值增值，提高資金運行效率的一系列經營活動。從狹義上講，物流金融也可以理解為金融機構借助物流企業的幫助而開展的企業融資服務的全過程[1]。
物流金融最早起源于美國。早在1916年，美國就頒布了美國倉庫存貯法案（US Warehousing Act of 1916），建立了一整套關于倉單質押的系統規則，當時主要面向農產品開展倉單質押融資業務。中國的物流金融業務相對起步較晚，有據可查的第一個物流金融業務是1999年中國物資儲運總公司開展的質押監管業務[2]。
2港口物流企業開展物流金融需求背景
2.1港口物流企業延伸自身價值鏈的需要
改革開放30多年，中國對外貿易從1978年的206億美元發展到2013年的4.16萬億美元，創造了讓世人驚嘆的“中國速度”。隨著貿易的高速發展，中國的港口物流同樣經歷了輝煌的30年。目前世界10大港口中，中國獨占7席，港口吞吐量及集裝箱吞吐量穩居世界第一。港口的發展自然帶動了港口物流企業的迅猛發展，但隨著2008年國際金融危機的爆發，國際市場需求持續疲軟，國內對外貿易政策整體上雖沒發生大的改變，但也采取了一系列保護和抑制政策，再加上人民幣升值、勞動力成本上升等因素的影響，對外貿易嚴重受阻，港口貨物吞吐量增速明顯放緩。在這樣的國內外大背景下，港口物流企業長期以來以進出口貿易為主要增長源的發展模式已難以為繼，必須尋求新的發展方向。結合國內外經濟發展形勢及中國“十二五”物流發展規劃，各港口物流企業擺脫對進出口貿易量的高度依賴，延伸價值鏈，積極拓展增值服務，實現企業的轉型升級勢在必行。拓展物流金融服務，是港口物流企業延伸價值鏈，融入供應鏈系統的有效選擇。
2.2加工貿易企業緩解資金壓力的需要
20世紀90年代開始，隨著美、歐等經濟發達國家在全球普遍推行離岸生產和外包管理模式（包括制造業外包和服務外包），使中國大量的中小企業融入到了全球的供應鏈網絡中，這給這些中小企業帶來了大量的全球訂單，也帶來了運營成本的成倍增加。同時，隨著VMI管理思想的興起，全球賒銷模式逐漸盛行。據國家外匯管理部門的不完全統計，目前中小加工、貿易企業出口的產品中，80%以上采用的是后T/T的結算方式。這種貿易結算方式通過延緩采購商的付款時間，極大地降低了核心企業的財務成本，但同時也將資金壓力轉嫁給了上游大量的中小加工、貿易企業。這些數量龐大的中小加工、貿易企業本身資金就不充裕，加上規模小，信用等級低，擁有的往往是原材料、半成品、存貨、應收賬款等流動資產或運單、提單等貨權憑證，可用于抵押的固定資產不多，要想通過傳統的方式獲得銀行貸款難度大。面對這種資金面的極度饑渴狀態，尋求新的融資模式，緩解資金壓力，是當前大量中小加工、貿易企業亟待解決的問題。結合這些中小加工、貿易企業的資產特點，物流金融是解決其資金困境的最佳途徑。
2.3金融機構彌補操作能力不足的需要
在當前資金面并不寬松的環境下，國有四大行并不屑于大量中小加工、貿易企業的貸款業務，但一些中小金融機構卻瞄準了這些資質相對較好的中小企業。因為這些中小加工、貿易企業的流動資產基本上是現貨、原料及有物權憑證做保障的應收款，變現率高且相對變現速度快，這是其一；其二是與大型企業相比，這些中小加工、貿易企業在人員配置上高度精簡，基本沒有專業的融資管理人員，無人、無力應付復雜的融資談判業務，對融資業務更追求高效、方便，相對比較不關心貸款利率，從而為金融機構在一定范圍內上浮利率，擴大自身利潤提升了空間。基于這些原因，中小金融機構開始設計適合中小加工、貿易企業資產特點的物流融資產品，典型的如民生銀行、招商銀行、中信銀行。然而在實際操作過程中，由于中小加工、貿易企業的生產資料、貨權憑證等并不像固定資產一樣難以移動，金融機構在監管貨物及交換貨權憑證方面不但缺少場地、缺少物流企業特有的經驗，更缺少與物流相關的網絡關系。為了降低風險，減少工作量和節約成本，金融機構在開展中小加工、貿易企業生產資料和貨權抵押擔保的融資業務過程中，急需有一定實力的物流企業參與。
基于上述供、需雙方的強烈需求，近幾年，針對港口相關業務的物流金融產品逐漸進入快速發展階段。如民生、招商、中信等銀行都推出了適合港口物流企業參與的物流金融服務產品。除此以外，近年來嶄露頭角的小額貸款公司也逐漸將目標瞄準了這些還款能力較強的中小加工、貿易企業，聯合有實力的物流公司開展專門針對進出口貨物的抵押貸款業務。再有就是目前實力較強、規模較大的物流公司，如中遠、中儲、中外運，最近幾年都在極力發展針對港口物流的物流金融服務。在這個“需求”與“創新”都達到最佳時點的轉折期，大量港口物流企業應適時抓住機會，實現企業的轉型升級。
3港口物流企業開展物流金融業務模式
目前，中國的港口物流企業大部分處于單鏈操作狀態，形成一體化物流操作模式的企業極少。為了給這些單鏈操作狀態下的企業提供更有針對性的參考價值，本文將現有主要的物流金融模式按照與目前港口物流企業中數量最多的倉儲、貨代兩大行業的相關度分成兩類，即適合倉儲企業的模式和適合貨代企業的模式。但由于各個業務流程都是整個供應鏈的連續過程，這種劃分只具有相對的合理性，并不是絕對的。而且港口物流企業也不止倉儲、貨代兩大行業，其它的港口企業可以根據各類物流金融產品的性質及特點，結合自身價值鏈的拓展方向和業務能力，選擇適合自身的物流金融產品進行有針對性的拓展。
3.1適合倉儲企業拓展的業務模式
3.1.1傳統倉單質押業務模式
所謂倉單質押是指融資企業將其擁有的具有完全所有權的貨物存放在金融機構指定的第三方物流企業，并由第三方物流企業出具倉單以供融資企業向金融機構質押，金融機構依據質押倉單向融資企業提供用于經營與倉單貨物同類商品的專項貿易的短期融資業務[3]。倉單質押業務流程如圖1所示。
傳統倉單質押業務模式下，由融資企業將貨物送至金融機構指定倉庫，物流倉儲企業根據送入的貨物情況開具倉單；金融機構根據倉單上開列的貨物價值直接向融資企業提供一定比例的貸款資金；當融資企業需要提取質押貨物時，必須先向金融機構存入提貨保證金；金融機構在收到保證金以后向物流企業開具放貨指令；物流企業按照金融機構的放貨指令放貨或送貨給融資企業或其指定客戶。在整個流程中，第三方物流企業只根據金融機構與融資方簽訂的質押貸款合同以及三方簽訂的倉單質押業務合作協議書對融資企業和質押品進行管理控制，以保證質押物始終處于銀行的有效控制中，但并不參與貸款項目的具體運作。
傳統倉單質押業務普遍適用于加工、貿易企業完成出口備貨或進口商品清關以后。由于生產任務的安排，出口產品備完貨到真正裝船出運往往需要一段不短的時間。同樣，進口的商品或原料往往成批進口，受生產進度限制，按批清關后的貨物有很大一部分需滯留在倉庫。針對這兩種情況，港口倉儲企業容易利用自身優勢深入到進出口企業的產銷供應鏈中，成為金融機構發展進出口加工、貿易企業傳統倉單質押業務的最佳合作者。一方面獲得了更多優質而穩定的貨源，擴大了倉儲、監管等傳統的業務收入，另一方面通過協助金融機構對擔保品的評估等創新業務取得相應的評估咨詢收益。
3.1.2融通倉業務模式
融通倉業務是倉單質押業務的一種延伸模式，是物流與金融集成式的創新服務，最早由羅齊和朱道立兩位學者提出[4]。對于融通倉業務的具體操作模式，不同金融機構、不同地區的具體操作模式和合同條款略有不同，本文選取最有代表性的一種進行分析，具體業務流程如圖2所示。
融通倉業務模式下，金融機構不再直接向客戶提供融資，而是根據第三方物流企業的規模、經營業績、運行狀況、資產負債比例以及信用等級，授予第三方物流企業一定的信貸額度，由第三方物流企業直接向相關企業提供質押貸款。第三方物流企業負責同融資企業溝通談判并簽訂質押借款合同和倉儲管理協議。融資企業按照合同在指定時間將貨送指定庫位，經物流企業檢查評估后放款；在貨存倉庫期間，融資企業因生產、銷售的需要，可以不斷地進行補庫和出庫操作，此項操作只需要得到物流企業的確認即可，省卻了金融機構的確認、通知、審核等環節，大大提高了生產企業貸款和產銷供應鏈運作效率。同時，金融機構不再參與質押貸款項目的直接運作，而是將這個權力全部下放給了物流企業，由物流企業按照金融機構的規定開展物流融資業務，大大提高了金融機構工作效率。
根據融通倉業務的特點及國內操作該業務最多的中外運的反饋，該類業務非常適合出口產品或進口原料規格少或單一的加工、貿易企業采用。出口企業可以將生產的產品直接送入港口倉庫進行融通倉業務融資，然后持續補貨并根據與外商簽訂的外銷合同指示倉儲企業裝箱發運；進口企業經清關以后直接將貨物儲存在港口倉庫，避免了多次短駁、裝卸的費用，同時進行融通倉業務融資，然后持續進口補貨并指令倉庫按照其生產進度配送在倉貨物。這種模式不但為進出口貿易企業解決了融資問題、節約了多次駁運的成本，更為港口倉儲物流企業更加有效地融入企業的產銷供應鏈創造了條件，并進一步延伸了其在金融領域的價值鏈。從利益角度來說，港口倉儲企業不但獲得了更多優質而穩定的貨源，擴大倉儲、監管、配送等傳統的業務收入，還取得了來自金融業務衍生的評估咨詢收益以及業務操作服務費。
3.1.3保兌倉業務模式
保兌倉是近幾年國內金融市場出現的新的業務項目。其目的是適應有些行業鋪貨的特殊需求，既克服先貨后票的質押模式的弊端，又能保證金融機構資本金的安全。實現保兌倉業務的基本前提是供應商和經銷商之間存在著基本的買賣合同關系且供應商愿意向金融機構作出相應承諾。基本的業務操作流程如圖3所示：
保兌倉業務模式下，先由經銷商根據《購銷合同》向金融機構繳納一定比例的保證金，申請開立由金融機構承兌的承兌匯票以用于支付貨款，同時，由倉儲物流企業向銀行出具承兌擔保，經銷商向倉儲物流企業出具反擔保。供貨商收到金融機構開出的承兌匯票以后，根據《購銷合同》向倉儲物流企業交付貨物，同時，供貨商承擔因經銷商不提貨付款狀態下的回購義務。收到貨物以后，倉儲物流企業對金融機構的承兌擔保轉化為倉單質押。此后，根據經銷商的還款情況，倉儲物流企業采取逐筆、逐批放貨。在這種模式下，倉儲物流企業介入供應鏈的程度更深，承擔的風險和責任更大。首先是來自經銷商的風險，在倉儲物流企業向金融機構提供承兌擔保的時候需要經銷商提供反擔保，經銷商提供的反擔保的有效性對倉儲物流企業來說存在著風險；其次是來自供貨商就經銷商不付款提貨狀態下的回購義務，供貨商回購實力的大小構成了倉儲物流企業的潛在風險；再是經銷商還款提貨環節，在這一環節中，往往采取的是分批還款、分批提貨的方式，這就要求倉儲物流企業分批逐筆控制質押物的出入庫，這樣一來，監管控制要求也相對提高，責任加大。
在當前國外供貨商紛紛瞄準中國市場，積極搶占中國市場份額，而國內各大港口抓緊轉型升級，拓展增值服務，爭創全球物流分銷中心的背景下，在港口物流中，保兌倉業務具有更強的拓展空間和生命力。首先是國外供貨商搶占中國市場份額的強烈需求。目前國際市場整體疲軟，而中國憑借其人口優勢和經濟發展速度，整體消費力量相對強勁，國外生產商瞄準了這個商機，需要向中國大量鋪貨，搶占足夠多的市場份額，愿意承擔保兌倉業務下的責任。其次是目前國際產品在中國市場的銷售絕大部分采取商制度，這些商總體資金實力相對薄弱，無力承擔進銷的全部資金壓力，這是其一；其二是這些國外商品在中國市場存在不確定性，營銷失敗的可能性偏大，需要供貨商共同承擔這個可能失敗的后果，保兌倉業務中供貨商回購義務滿足了這一要求。在保兌倉業務模式下，港口物流企業在承擔更大責任的同時也面臨著無限商機。首先是傳統倉儲、監管、裝卸等業務帶來的收益；其次是提供了倉儲企業發展一體化物流模式的機會。國外供貨商發送至保兌倉的貨物往往都不是完全適合中國市場銷售的商品，需要經過分裝、貼標、裝配、包裝等后續增值服務，再加上經銷商提供的配送等增值服務需求，這給參與保兌倉業務操作的港口倉儲企業提供了一條龍服務的機會。
3.2適合貨代企業拓展的業務模式
3.2.1開證監管（提單質押）業務模式
通常情況下，開證監管模式指物流企業從接到開證行質押的提單開始，將質押監管與貨代、運輸、倉儲、配送等物流各環節相結合而產生的一種針對信用證結算條款下的物流金融服務模式。其業務操作流程如圖4所示。
開證監管模式的業務流程比前面的三種流程涉及到的主體多且復雜，除了流程圖中顯示的開證行、議付行、出口商、船代、貨代、倉庫、進口商，還包括省略的船公司、海關、港口等。在這種模式下，當貨物到達目的港后，進口商不能及時償還銀行開證時的貸款，就有可能轉入需第三方物流企業介入的監管狀態。一般情況下，從圖中第10環節開始看作是該模式下物流金融的起點。貨代公司接受開證行提供的提單后，會出現二種不同的情況。第一種情況是進口商不提供清關文件導致貨物留滯港口，此時的貨代承擔著對其進行港口現貨監管責任；第二種情況是進口商提供相關的清關資料配合貨代清關業務，貨代在完成清關手續后，將貨物轉入倉庫。此時貨代的監管義務由在途監管轉為現貨監管，而進口商對開證行的質押由提單質押轉為倉單質押，直至進口商歸還開證行貸款，貨代接到開證行放貨指令，通知倉庫放貨或送貨給進口商。
這種模式在貨代與銀行的合作中逐漸增多，目前主要是針對一些大進口商主導產品的進口為主。因為這些大進口商進口的主導產品涉及的金額大、批次頻繁，隨時需要銀行資金短期靈活融通，而辦理傳統貸款手續繁雜、時間占用長；同時，貨代企業青睞這些大型進口商穩定的貨源，銀行也同樣重視這些大型進口商的開證業務。三方共同的愿望奠定了開證監管業務進一步發展的基礎。
3.2.2出口海陸倉業務模式
中國的海陸倉業務模式最早由中遠物流于2008年推出。這是建立在真實的貿易背景下，在傳統的“倉單質押”融資模式基礎上向進出口貿易兩端延伸而形成的新的供應鏈融資模式[5]。根據延伸方向不同，可以分為“進口海陸倉”和“出口海陸倉”兩種。由于“進口海陸倉”與“開證監管”模式相似，可以參照“開證監管”模式操作，不再贅述，僅介紹“出口海陸倉”業務。“出口海陸倉”業務具體操作流程如圖5所示：
（1）出口商向金融機構申請將準備出口的貨物出質進行融資；
（2）金融機構委托物流公司通過其在海外分公司、代表處或機構按照其要求調查國外收貨人的信用情況；
（3）出口商、金融機構、物流公司三方簽訂出口貨物質押監管協議，物流公司按照協議要求接受貨物監管；
（4）在監管過程中，物流公司要根據出口商與進口商簽訂的貿易合同的要求及時安排訂艙、報關、出運等相關服務；
（5）待貨物出運以后，出口商將已經背書的提單和目的港需要的相關清關資料統一遞交給金融機構；
（6）金融機構經審核無誤以后，通知物流公司對該提單項下的貨物進行在途監管；
（7）物流公司確認有效監管以后，向金融機構開具全程海陸倉倉單；
（8）金融機構接到物流公司的海陸倉倉單后向出口商發放貸款；
（9）貨物抵達目的港，出口商向金融機構還款、補充質押或者目前比較流行的做法是由進口商TT直接付款給金融機構，并申請提單解押；
（10）金融機構向物流公司下達解押指令；
（11）物流公司通知目的港的操作點清關放貨；
（12）目的港操作點按照指令及時清關并放貨或送貨給進口商，完成該批次的操作業務。
在當前中國出口貨物中后T/T結算比例居高不下的前提下，大量的出口商受流動資金短缺所困，急需新的融資渠道。出口海陸倉業務模式非常適合解決海運遠距離運輸的物流融資，也是在目前已有的物流融資產品中，最適合國際貨運企業拓展的業務模式，尤其適合擁有成熟的海外分公司、代表處、等相關海外機構的國際貨運企業進一步延伸價值鏈。
3.2.3“D條款”下墊付貨款業務模式
墊付貨款業務模式與傳統倉單質押模式相似，都以質押為前提，但質押的主體以及還款資金的來源不同，導致銀行放款客戶和最后還款客戶的分離。其基本的業務流程如圖6所示：
從圖6的業務流程圖來看，墊付貨款的業務模式似乎更適合國內倉儲企業進一步拓展物流金融方向，但目前在廣州、浙江等地，出現了嘗試性的針對外貿“D條款”（DDU、DDP條款）下的一種新的墊付貨款模式。這種模式雖然有一定的缺陷，而且還存在著一定的法律風險，但卻有一定的市場，尤其是在北美市場。由于近年來“D條款”貨物不斷增加，加上北美市場的提單中，貨代單占的比例較高，一些有實力的貨代企業開始試水“D條款”下墊付貨款業務。從當前的發展態勢看，有進一步快速發展的勢頭，具體的業務流程如圖7所示：
這種模式目前基本上適用于DDP、DDU貿易條款下的貨物。出口商委托貨代企業根據其簽訂的外銷合同向國外采購商發貨；貨代企業接到委托合同后，及時組織訂艙、報關等相關手續；使貨物裝船發運以后，出口商憑已裝船發運的貨物提單與貨代企業簽訂融資合約并將已經背書的提單及目的港清關資料等移交給貨代企業；貨代企業按照合約條款將扣除運費、倉儲費等物流費用以后的部分或全部應收貨款墊付給出口商，并向其在目的港的操作點發送對該貨物的操作指示及注意事項；待貨到目的港以后，目的港操作點根據貨代企業相關指示進入清關工作，并同時聯系采購商，協商送貨、收款事宜；收款完畢，目的港操作點告知貨代企業收款情況并匯劃貨款，同時，貨代企業與出口商結算余款后解除合約。在“D”條款下墊付貨款業務模式中，存在著一個最大的隱患，即貨代企業與出口商簽訂的融資合約的合法性問題。如何讓業務操作簡易、方便又能合理規避這一法律問題，有待進一步研究和探討。
4結束語
近年來，隨著各大港口物流企業實力的增強，對打造自身價值鏈的關注度逐漸提高，尤其是以其核心能力――“物流”為基礎的“全程物流+融資”的模式得到了廣泛關注，從而形成了如提單質押、海陸倉、融通倉等一系列具有代表性的產品。在參與這些產品的運作中，港口物流企業對國內外供應鏈的掌控能力進一步加強，從而提高了廣大進出口加工、貿易企業對其的依賴程度，為港口物流企業深度融入產銷供應鏈開辟了途徑。同時，也為物流金融的進一步發展提供了實踐經驗并奠定了很好的基礎。但物流金融在中國的起步較晚，實踐時間更短，其中必定存在著一定的缺陷和風險。尤其是針對港口物流企業的物流金融產品，往往要涉及到國際貿易相關流程，其不確定性和風險就更大，廣大物流企業在進行大膽創新的同時要保持適度的謹慎。
參考文獻：
[1] 李雪輝. 基于物流企業的物流金融業務主要模式分析[J]. 管理觀察，2009(16):7-13.
[2] 胡恩生. 基于區域物流金融的第三方物流服務創新淺析[J]. 經濟研究導刊，2011(19):187-189.
[3] 付旭東. 關于動產質押的研究（二）：試論提貨權利質押[J]. 中國儲運，2011(2):79-82.
金融服務模式范文4
關鍵詞：綜合金融服務 ;商業銀行 ;經營模式 ;金融控股
隨著利率市場化進程的加快和金融市場的逐步全面開放，金融市場的競爭日趨激烈，商業銀行面臨的挑戰更加嚴峻和復雜。在此背景下，我國商業銀行積極轉變經營模式，是市場經濟不斷發展的客觀要求，也是銀行自身維持及提高競爭力、實現可持續發展的必然要求。對經營模式的轉變，商業銀行應該選擇什么的路徑，顯而易見的是向差異化經營和收入多元化以及資本節約型轉變，亦即綜合經營。商業銀行的綜合經營，無外乎主要是向證券、基金、保險等金融機構“牽線搭橋”，實現強強合作，給客戶提供綜合金融服務，以降低風險，提高服務效率。下面將具體談談綜合金融服務下商業銀行的具體經營模式。
一、商業銀行開展綜合金融服務的具體選擇
針對當前國內外金融市場發展的現狀，商業銀行開展綜合金融服務的切入點主要是集中在金融控股集團上。金融控股是商業銀行提供綜合金融服務的主要模型選擇之一。所謂綜合性金融控股，是指控制權統統一，不同的是在銀行業、證券業和保險業中至少由兩個金融機構大規模地提供金融服務。組建金融控股集團的組建更加符合了我國的金融發展形勢，符合我國的國情。
二、商業銀行提供綜合金融服務的近期策略
在經濟全球化和金融業不斷開放以及互聯網金融逐步發展的背景下，我國商業銀行提供綜合金融服務，走綜合化經營之路，需要不斷創新經營策略。1.積極拓展投資銀行業務。美國著名金融投資家羅伯特•庫恩（RobertLawrenceKuhn）指出，華爾街上任何經營金融業務的銀行，都可以認為是投資銀行。筆者認為，投資銀行是指經營資本市場中的各種金融投資產品，為金融資本市場中的買賣雙方提供投資服務，從而扮演著資本市場中介的金融機構。我國真正意義上的現資銀行有2家，一家是中金公司，其早在1995年就已成立，是中國建設銀行的下屬投資銀行公司；另一家是中銀國際證券，成立于2002年初，是中國銀行的下屬投資銀行公司。這兩家投資銀行主要開展的是承銷業務和并購業務，不同于傳統的證券公司的經營模式，其發展模式是銀行控股公司模式。我國投資銀行的業務分為兩種：一種是傳統型業務，另一種是創新型業務。傳統投資銀行業務主要有：IPO業務、增發及配股、公司債、企業債發行承銷、企業重組及并購等的財務顧問業務。創新型投資業務主要是“新三板”業務、中小企業私募債業務以及資產證券化業務。投資銀行在中國目前仍然是新生事物，伴隨著中國資本市場的孕育和發展，中國投資銀行也經歷了初始的探索階段到今日的基本成型階段。隨著資本市場業務的快速發展，商業銀行傳統的以大中型客戶為貸款導向的信貸盈利模式受到直接沖擊，以承分銷為代表的投資銀行業務和資金投資業務將面臨巨大的發展空間。對此，商業銀行應當改變觀念，積極拓展資本市場業務，主動出擊投行業務。當前可以開拓的業務領域包括：（1）融資及財務顧問業務。依托銀團貸款等結構化項目融資業務，發展融資及財務顧問業務。通過參與政府主導的基礎設施建設項目融資，積極介入到政府財務顧問和大型國企財務顧問市場，利用銀團貸款與證券承銷操作程序的相近特性，積累商業銀行在分業經營體制下的承銷經驗。（2）業務。利用資金匯劃和清算系統券商結算是商業銀行依托健全網絡的優勢業務。同時，還可利用機構網絡優勢開展銷售證券、基金和保險產品與服務。（3）資產證券化。資產證券化業務歷來是商業銀行和投資銀行表現競爭與合作關系的主要業務領域，商業銀行利用掌握著不良資產和優質住房按揭貸款資源的優勢。通過不良資產和住房按揭貸款證券化，實現處置不良資產、盤活長期資產、提高資產流動性等經營目標，同時積累投行業務經驗。此外，對于在創業板上市的并且具備核心技術和良好的經營管理水平的高新技術企業，也應納入商業銀行投資銀行業務范圍內。2.擴大非利息收入業務的比例。近期商業銀行進行全面的綜合經營將面臨較大的體制風險。但當前商業銀行可以在不違反現有分業經營制度框架的前提下，根據自身的發展戰略和客戶的需要，選擇重點發展中間業務品種，加強相互之間以及商業銀行與非銀行金融機構之間的業務合作，加大業務創新的力度，提高非利息收入的比例，推進綜合化經營。重點發展以下幾個方面的業務：一是由國債、中央銀行票據、政策性銀行債券等所組成的政府債券市場的規模不斷擴大，成為商業銀行運用巨額資金的重要渠道；二是商業銀行有其他機構所不具備的網點優勢，是品種日益繁多的基金、政府債券、保險等金融產品的重要代銷渠道；三是證券市場機構投資數量的增加、社會保障體制的改革和商業保險的發展將會使銀行在證券投資基金、QFII投資、社保資金、企業年金、保險資金等金融資產的托管方面發揮更大的作用；四是隨著利率市場化改革的推進和匯率形成機制的改進，防范利率風險、匯率風險和利用利率、匯率波動進行投資的衍生業務將有廣闊的發展空間。3.加快推進綜合性金融控股集團的組建。組間綜合性金融控股集團，對母公司和子公司都有著積極的作用。具體來說，母公司可以進行協同管理，優化公司戰略資源配置，提高公司運作效率，從而促進公司市場競爭力的提升；子公司可以獲取一定的自主經營權，靈活地應對市場競爭，有效地適應了分業經營管理的要求。根據目前國內商業銀行綜合性金融控股集團組建的現狀可以發現，各自經營、統籌組建難度較大等問題仍然存在，對此各金融機構應當站在更高的戰略高度，重視集團組建戰略，以更好地應對市場競爭。4.加強金融機構之間戰略聯盟的構建。在全球金融危機頻發的形式下，金融市場應少呈現一些“紅色海洋”，更多呈現“藍色海洋”。各個金融機構之間的戰略聯盟，并不影響相互之間的市場競爭力，相反通過戰略聯盟可以有效提升自身的核心競爭力，實現優勢互補、合作雙贏的效果。因此，商業銀行應不斷尋求與非銀行金融機構的戰略合作，為自身的綜合金融服務有效開展提供良好的條件。目前，國內已有十幾家商業銀行和如中國人壽、平安和太平人壽以及新華等在內的各大保險公司進行了業務合作，雙方建立了良好的戰略合作關系。5.完善信息技術服務平臺。隨著互聯網金融的不斷發展和信息技術的日趨成熟，商業銀行的經營方式不再僅限于柜臺的人工服務。要有效實施綜合化經營，商業銀行更需要從自身的信息技術服務平臺入手，為“互聯網+”的經營方式提供良好的技術支持。對此，商業銀行要積極更新自身的信息技術系統，不斷優化風險控制管理和業務管理系統以及客戶關系管理系統等各個系統，為綜合金融服務的經營提供根本保障。
三、結語
綜合金融服務是商業銀行業務發展的主要方向，也是商業銀行應對金融市場競爭的有效途徑。商業銀行轉變經營模式，走綜合化經營之路，有很多的障礙和不利條件存在，對此除了以上所述的幾個策略外，關于人才的培養和儲備是走好綜合金融服務之路的關鍵一步，對此應當加以重視。
作者:謝穎秋 單位:西南財經大學
參考文獻：
[1]趙志宏.商業銀行綜合金融服務產品創新流程體系研究[J].管理世界，2009(07):165-166.
[2]中國農業銀行山東省分行課題組，宋秀峰，趙崇民.商業銀行深化互聯網金融服務的探索與思考[J].金融發展研究，2014(03):35-38.
[3]孫芙蓉.走在綜合金融服務前沿——訪平安銀行行長邵平[J].中國金融，2014(13):17-20.
金融服務模式范文5
一、基于農業個體散戶的“關系型”信貸模式
這一金融服務模式是基于銀行長期和申請人的合作，通過在存貸款、支付結算、咨詢服務等多渠道的客戶服務中，銀行全方位、立體化的積累客戶眾多“軟”信息，如客戶個人的特征（年齡、教育程度、個人嗜好、誠信度等）、家庭背景（社區內的地位及影響力、經濟依賴人數、家庭消費水平等）、客戶作為生意人的經驗和實際借款用途、客戶實際生意情況（雇員人數及穩定性、核心技術、上下游穩定性、生意淡旺季等）。依托這些軟信息可以較為科學的評價和衡量借款人的還款意愿和違約成本，從而在個體農戶無抵押情況下達到風險可控，實施小額度放款。
這里需要特別注意的是實行關系型信貸的關鍵是要充分利用個體分析技術，將農業散戶的各類“硬信息”和“軟信息”相互結合進行有針對性的考察。比如借貸人員可以通過收集申請人的電腦記賬、手記賬，以及詢問相關生意信息來還原借款人的真實財務數據。也可以通過詢問并收集農戶月營業額、農產品淡旺季銷售額、銷售頻率、銷售金額、農資用品成本、水電費、租金等等來還原借款人的損益表。同時，還可以通過盤點現金、農產品庫存、汽車估值、房產估值、應收核實、負債核實等等還原資產負債表。在軟信息的基礎考量上，這種人為的還原農戶真實經營數據，能夠科學分析借款人的經營情況，科學考量借款人的第一還款能力。而且這種帶有分析表格的量化標準，也能夠有效防范信貸員的委托問題，降低操作風險和道德風險。更重要的一點是，通過標準化的分析工具、培訓體系、審批流程等等可以實現科學信貸的可復制化，快速實現惠農信貸的普及工作。
二、基于訂單農業的“農產品供應鏈金融”模式
這一金融模式的獨特性就在于低風險、低成本和可復制性。它是在真實貿易活動基礎上，依托“公司+農戶”、“公司+合作社+農戶”、“批發市場+農戶”、“農工商”等模式中的公司、批發市場、農產品加工企業這類核心企業的力量，商業銀行在對整個供應鏈進行評估的基礎上，對借款人實行無抵押貸款和信貸增信。這種模式的特色就在于，不僅突破了農戶抵押物貸款的限制，在緩解農戶資金短缺難題的同時，還能夠反過來促進農產品供應鏈的專業化、規模化，提高供應鏈的緊密性和低成本性。具體來看有如下幾種操作模式：
（一）應收賬款質押融資
指農業供應鏈中，借款人以其手中的應收賬款（比如養殖場向畜牧加工廠供貨后，加工廠出具的應收賬款憑證）作為質押物向銀行提出申請，銀行通過核心企業（畜牧加工廠）出具的應收賬款單據證明，以及相應的付款承諾書，做出信貸審批決定，獲取信貸資金的農戶（養殖場主）在交易結束獲得貨款時，再償還銀行的貸款。
（二）應收賬款保理融資
與質押融資不同的是借款人將出售農產品后的應收賬款一次性出售給銀行等金融機構，而不是作為質押物來向銀行申請貸款。例如，飼養場在將肉雞出售給雞肉加工廠后，并未獲得現金結算，而是獲得了加工廠出具的一份應收賬款憑證。在這期間若養雞場主需要再進雛雞時，就可以將這份應收賬款憑證出售給銀行，依托轉讓債權獲取相應的資金，應收賬款到期后銀行可直接向雞肉加工廠索要農產品貨款。
（三）“公司+農戶+銀行”融資
這一模式具體可分為兩種類型：一是以核心企業作為擔保，以企業與農戶長期合作形成的穩定關系來把控風險，銀行實現對農戶的貸款發放。這種模式既保證了農戶的生產又降低了銀行的信貸風險，其最突出的特色在于以核心企業對農戶的制約力降低貸款風險，實現對農戶的快速融資支持。
（四）“公司+農戶+合作社+銀行”融資
這種模式與上述模式的區別表面上來看是多了“合作社”這樣一個參與主體，但恰恰是這一主體的參與，可以進一步降低農貸風險，提高信貸審批效率。在該模式中，借款人不再是單一的農戶，而是由若干個農戶組成的合作社的代表人或者發起人。比如，一些有借款需求的農民以土地入股的方式加入合作社，再由合作社代表人或發起人作為借款主體向銀行提出借款申請，然后以核心公司作擔保，向銀行申請貸款。合作社在與公司簽單并履約后，公司不是直接將農貨款支付給合作社，而是首先將貸款本息還給銀行，剩余的合同款項返還合作社，合作社成員再按照入股的比例分配償還本息后剩余合同款項的產后凈收益。
（五）“公司+農戶+專業機構+銀行”融資
這一模式中的專業機構是指在農產品的種植、養殖、產后加工等過程中，擁有理論與實踐經驗的權威團隊，多半是科研機構和高等院校的項目團隊。利用核心公司在供應鏈上的實力給農戶發放貸款的同時，銀行邀請專業機構來做輔助工作，利用專業機構對訂單內容做技術指導、農產品定期檢驗糾偏、及時采取農產品生產加工的風險防控措施。這樣不僅提高了生產的效率和質量，保證訂單的履約率，還可以降低銀行的信貸風險。
（六）“公司+農戶+保險公司+銀行”融資
這種模式較多的應用于養殖業，銀行把農戶是否參保作為信貸支持的一個前提條件，并對參保戶實行一定的利率優惠。銀行把農業保險與信貸緊密結合起來，是為了避免因為不可抗因素導致的風險，從而創新的一種農貸模式。比如在肉雞養殖過程中，保險公司的介入能夠在一定程度上降低因為禽流感而引發的銀行信貸資金回收風險。
（七）“公司+農戶+保險公司+政府+銀行”融資
即各地方政府作為“招商引資”的橋梁，對于本地區內有良好發展前景的農產品開展融資對接。比如地方政府通過召開銀企對接會，邀請具有代表性的核心農業公司、農戶、保險公司、銀行參加，在借貸雙方充分溝通的基礎上，實現銀行與農戶貸款需求的有效對接。通常是在以核心企業、保險公司做保證的基礎上，銀行向市場前景看好的農戶放款。在這一模式中，一些地方政府為了促進本地農業發展，會為有良好前景的農戶分擔保費和貸款利息，這樣一來，不僅降低了農戶的負擔，同時也會提高銀行對供應鏈中借款人的授信額度，還能夠促進農產品供應鏈健康發展。
三、基于特殊農產品的“農產品物流金融”模式
物流金融模式的開發是基于物流企業全面掌握了農戶相關信息，能夠比銀行更加專業地對農產品經營風險進行快捷的評估，并采取相應的預警機制。這不僅大大降低了銀行貸款的操作風險，同時也簡化了銀行向農戶貸款的手續。但是這種模式主要是針對訂單農業中的種植業產品和海洋業農產品，比如大豆、小麥以及凍蝦等。這類農產品的特點是易于倉儲、不易腐爛、市場價格波動較小、容易變現。這種模式是極具針對性的一種融資模式，需要有較強實力的物流公司的參與。具體而言有如下幾種模式：
（一）物流金融保兌倉融資
該模式是指依托核心企業對農產品的回購承諾，借款人將放入銀行指定物流公司倉庫的農產品倉單作為質押物，農產品倉單是物流公司對借款人（存貨人）簽訂倉儲保管合同后出具的物權憑證，銀行通過獲取倉庫農產品的提貨權，對借款人進行資金支持的放貸模式。但需要注意的是這種放款不是現金，而是銀行承兌匯票。該模式要求核心企業、借款人、物流公司、銀行四方簽訂協議方能生效。
（二）物流金融融通倉融資
該模式不需要核心企業的回購承諾，屬于農產品質押擔保融資模式。借款人將農產品放于銀行指定物流公司來進行第三方監管，然后銀行對農產品按照質押物的價值給出合理的放款額度。該模式只涉及借款人、物流公司和銀行三方。
（三）物流金融信用擔保融資
這一模式是指有實力的大型倉儲物流公司與銀行合作，銀行通過綜合評估物流公司整體情況（物流公司規模、經營時間、經營業績、穩定性、風險承擔能力、與農戶的合作及制約能力等）給予物流企業一定的融資授信額度。由物流公司根據農戶存入的農產品的種類、數量、價格、合作時間等等，對農戶的貸款申請做出初步的篩選，然后對合格的借款人提供擔保，再由銀行向農戶發放一定額度的貸款。
綜上所述，無論是基于農業個體散戶的“關系型”信貸、基于訂單農業的“供應鏈金融”，還是基于特殊農產品的物流金融等模式，都是針對農戶的融資需求，商業銀行不斷探索與創新的融資模式?！瓣P系信貸”雖然操作成本較高，但是成功解決了散農戶的融資需求；“供應鏈金融”利用核心企業的力量實現了銀行對于關聯農戶的無抵押批量貸款；“物流金融”利用倉儲公司的力量也成功突破了傳統抵押物限制，從而使得農產品能夠在流通環節變現。
參考文獻：
[1]關喜華.“農業供應鏈金融”模式探索與實踐――基于龍江銀行農業產業金融創新的調研分析[J].銀行家，2011（11）
[2]白光遠，張亮，龔紹，李萌.供應鏈金融支持農業產業化分析[J].中國外資，2013（18）
金融服務模式范文6
金融服務外包是服務外包的重點行業，主要包括金融業務流程外包（BPO）、信息技術外包（ITO)和知識流程外包（KPO）3大領域。目前，全球金融服務外包的發包市場集中在北美、歐洲、日本、韓國等國家和地區。全球金融服務外包的承包市場主要分布在印度、中國、菲律賓、巴西等新興的發展中國家，中國、印度、菲律賓承接了全球服務外包60%以上的份額，中國有望成為繼印度之后的金融服務外包第二大國。相比印度這樣的金融服務外包領先國家，中國的競爭力體現在社會穩定、經濟持續增長、基礎設施良好并具有綜合成本優勢，但在人力資源儲備方面卻難以滿足金融服務外包行業的發展。因而，改善金融服務外包人才培養的問題受到了越來越多的關注，不同類型的高校也在以不同的形式探索金融服務外包的人才培養模式。
我國金融服務外包產業的發展帶動了人才需求
1.帶動了人才需求數量的不斷增加
金融服務外包根據業務來源分為離岸外包和在岸外包。2011年前9個月，我國離岸外包執行額同比增長逾60%，已超過去年全年水平。但是，當前我國金融服務外包仍以在岸外包為主，也就是絕大多數中資金融服務外包企業主要承接的是國內金融機構的外包業務。本土國內金融機構的外包需求主要集中在ITO領域。隨著金融業數據大集中的完成，國內金融機構進入后臺共享和流程再造階段，很多機構也將輔的金融業務流程實施外包，如銀行的信用卡發卡和收單業務、客戶信用等級評定和信用調查評估、保險公司的保單數據錄入業務以及數據處理等。2010年我國在岸金融BPO市場高達500億美元，而離岸金融業務流程外包僅為50億美元左右，二者之比為10∶1。正是因為中國市場同時具備承包市場和發包市場的“雙向特征”，使國外的很多外包企業看好中國，美國、印度外包企業已經陸續進入中國開拓市場。國內本土的金融服務外包企業的規模增長迅速，金融服務外包的龍頭企業（如華道數據、炎興科技、軟通動力等）在國內廣泛布點、營業收入年均增速高達100%，人員規模呈現出快速擴張的局面，人才需求也不斷增長。
2.對人才培養提出了特殊要求
就行業特征來看，金融服務外包行業屬于金融業、IT業和服務外包行業的外延交叉性行業，同時也是典型的應用型、國際型行業，因而在人力資源方面，要求員工具備“應用型、復合型、國際型”人才的特征。對于承接在岸金融服務外包的企業來說，所需要的人才須在儲備足夠的IT知識和金融專業知識的基礎上，掌握會計、財務管理、企業管理、項目管理、法律等方面的知識，而這些知識的交叉融合更集中體現為一種綜合技能；對于承接離岸金融服務外包的企業來說，除上述要求之外，還需要員工能夠熟練地使用外語進行跨文化溝通。我國離岸金融服務外包主要業務來源是日本、韓國，歐美業務相對較少，因此在人才需求的外語語種上也具有相應的要求。但是目前高校畢業生就業難與服務外包企業用工難同時并存，說明目前高校所培養的人才難以滿足金融服務外包行業的需求。僅有極少的院校開辦了金融服務外包專業或方向，每年相關專業的應屆畢業生還不到千人，而目前我國金融服務外包行業每年的人才需求缺口在6萬人左右。
3.政府采取積極措施支持服務外包人才培養體系建設
為了推動服務外包人才培養的發展，改善大學生就業，我國政府采取了大量的措施。2009年我國教育部、商務部聯合了《關于加強服務外包人才培養促進高校畢業生就業工作的若干意見》（以下簡稱《意見》）?！兑庖姟分赋觯焊黝惛咝Ｒ谙嚓P專業開展服務外包人才培養工作，在高職高專、本科、研究生等層次培養高質量的服務外包人才。除此以外，各個地方政府也通過鼓勵高校建立服務外包人才培養基地、鼓勵高校和培訓機構合作培養服務外包專業人才、支持培訓機構建立服務外包人才定制培訓基地等措施來推動服務外包人才培養，如安徽服務外包人才培訓中心等培訓機構和高校合作進行“學分互換”，將服務外包實訓課程納入有關專業具體教學計劃等。
我國高校金融服務外包人才培養模式的比較分析
從人才培養的專業基礎來看，目前國內高校主要以計算機與信息科學專業和經濟管理類專業為基礎來培養金融服務外包人才。以計算機與信息科學專業為基礎的人才培養，其目標主要是培養金融ITO人才，強調IT技術，就業以銀行信息中心和ITO企業為主；以經濟管理類專業為基礎所培養的主要是BPO人才，強調金融機構的流程與管理和外語溝通，就業以金融后臺服務行業為主。
從人才培養的層次來看，各個院校從碩士、本科、高職3個層面進行人才培養來滿足不同崗位的需求。碩士層面除了立足IT技術，利用學科交叉進行復合型人才培養外，還強調學生的管理能力和創新能力；而本科層面更加強調學科交叉的復合型人才培養以及外語溝通能力；高職層面主要培養金融服務外包的一線人才，從事的主要是BPO行業?？偟膩碚f，立足于高端金融服務外包進行人才培養的院校較少。
從人才培養的模式來看，我國現有高校的金融服務外包的人才培養可以分為訂單式培養和非訂單式培養。訂單式培養的優點是針對性強、學生就業指向性好，但不足是學生就業的選擇面較窄，職業生涯的延展性弱；非訂單式培養又可以分為設置金融服務外包專業方向（對外經濟貿易大學、杭州師范大學國際服務工程學院等）與嵌入服務外包課程模塊（北京聯合大學）兩種模式，其中，第一種人才培養模式針對性強、緊密度高；第二種人才培養模式的針對性較強，但學生就業選擇面更寬。
從院校所處的地區來看，地處一線城市的院校傾向于培養高端以及中高端人才，地處二線城市的地區傾向于培養中層以及一線技能型人才。
從院校的培養目標來看，培養應用型、技術型人才是大多數院校的共同目標，僅少數院校提到培養人才的創新能力。
對高校培養金融服務外包人才的思考
1.結合地方經濟、服務外包產業發展動向制定人才培養方案
目前，我國有北京、上海、天津、重慶、大連、廣州、深圳、成都等21個服務外包示范城市，但各個城市的區域經濟發展與服務外包產業發展方向卻各有側重。以北京為例：目前，北京是全國服務外包出口額最大的城市，其中金融服務外包約占40％，以ITO為主，同時BPO發展迅速。作為中國首都，北京云集了各大金融監管機構、金融機構總部，具有較強的總部經濟效應，眾多服務外包企業也匯聚在海淀區的中關村科技園區海淀園、朝陽區的商務中心區、北京經濟技術開發區和密云縣北京呼叫中心產業基地等6個服務外包示范區。北京金融服務外包的競爭力在于其區位優勢、科技優勢、人才優勢以及信息優勢，但成本優勢則弱于其他城市，人力資源成本、住房成本較高。因而，北京適合發展高端的外包，如ITO、高端的BPO以及KPO，而低端的外包則逐步向其他具有成本優勢的城市轉移。面對這樣的趨勢，北京地區高校的金融服務外包人才培養也應該面向高端外包進行設計。如對外經濟貿易大學信息學院的金融服務外包方向即定位于ITO的高端人才培養，而北京聯合大學管理學院的金融服務外包人才則定位于銀行等發包方和高端金融BPO的人才培養。其他地區的院校也應根據自己的區域經濟發展和服務外包行業發展進行定位，實施差異化的人才培養。
2.以大類招生的模式來培養“應用型、復合型、國際型”人才
根據金融服務外包行業的人才需求特征，高校制定的“應用型、復合型、國際型”人才培養目標逐步形成共識。但是，作為高校的人才培養目標來說，應用型并不等于操作型，在培養人才應用能力的基礎上，素質教育并不能放松，需要以素質教育保障人才未來職業生涯的可延展性；復合型并不等于簡單的跨學科課程，而是所培養的人才應該具備復合型的知識儲備，能夠分析和處理涉及多學科、多機構、多文化的業務和問題，既具備特定的業務技能也具備勝任管理工作的潛力；國際型并不等于僅強化外語，而是在了解國際規則的基礎上，使人才具有跨文化的理解能力與交流能力。對于那些學科門類較為完備的應用型大學來說，其學科設置和辦學定位要能夠對金融服務外包人才培養起到全方位的支持作用，尤其在培養金融BPO人才方面，通過經濟管理類的大類招生，可以更好地實現學科交叉。同時，在滿足學生個性化選擇的基礎上，將選修的服務外包課程模塊柔性化嵌入人才培養方案，不但能夠滿足行業的需求，而且也可以為學生的復合型知識儲備、多元化發展奠定基礎，這樣的金融服務外包人才培養模式值得探討。
3.探索適合的金融服務外包人才培養模式
目前，印度、菲律賓等服務外包重點國家都已經紛紛關注對服務外包產業進行升級，重點發展附加值高、技術含量高的高端服務外包。而服務外包的市場角逐，最終將演變為各國的人才競爭。以何種模式培養金融服務外包人才呢？客觀說來，訂單式人才培養模式下，校企結合緊密、針對性強，但同時也具有人才選擇面窄、延展性弱的“雙刃劍”效應，其人才培養側重于“操作”的特點，使“應用型”狹義化。非訂單式培養應該作為高校金融服務外包培養的主流模式，其培養方式有兩種――設置金融服務外包專業方向和嵌入服務外包課程模塊，前者意味著對專業的徹底改造，后者代表著對原有專業的改良；前者所培養的學生就業針對性強，后者所培養的學生就業選擇更加多元化。各個高校應該根據自己的資源與優勢，選擇合理的人才培養模式。
從更廣闊的領域來看，高校僅是金融服務外包人才培養的渠道和環節之一，僅依靠高校來實現金融服務外包人才培養的目標也是不現實的。高校應當和社會培訓機構、服務外包企業合作培養人才：高校負責人才的專業和素質培養，社會培訓機構負責開發特定的課程，服務外包企業負責提供實訓基地。但目前國內的金融服務外包培訓機構還處于萌芽階段，高校如何在自己的人才培養框架下，利用國內外培訓機構的經驗與資源來開發課程，并與企業合作為人才培養提供實訓支持，建立校、培、企3方合作的聯合人才培養模式，是實現金融服務外包人才培養要深入研究的課題。
4.注重金融服務外包人才的創新能力培養
金融服務外包人才培養強調人才的應用能力，但創新能力也不容忽視。因為金融服務外包行業的最終發展取決于外包企業能否為客戶提供創新型服務，而創新型服務則又取決于人才的創新能力。未來創新能力將是高校人才培養和金融服務外包企業人才需求的重要主題。高校在制訂金融服務外包人才培養方案時，應該以創新能力培養為主線整體規劃人才培養過程，系統優化課程體系、課程教學、師資隊伍、學生實踐、教學管理等關鍵環節。創新能力的培養更加注重人才培養的整體過程，這個過程體現在高校人才培養的各個環節，也體現在高校與培訓機構和企業的合作中。
總之，現有高校在金融服務外包人才培養方面各有側重，但仍需不斷的積累和摸索。在探索金融服務外包人才培養的過程中，高校既需要“守正”也需要“創新”；既要適應金融服務外包行業動態發展的需要，也要考慮專業發展的連續性和學生選擇的多元化；既要以應用性教育為突破，又要以素質教育為保障。不同層面的高校可以根據自身情況選擇適合地方經濟發展的金融服務外包人才培養模式，探索高校與培訓機構、外包企業共同合作的良性機制。
本文系全國教育科學“十一五”規劃2010年教育部重點課題，項目名稱：《面向區域企業集群的服務外包人才產學研合作教育機制研究》；北京市教育科學“十一五”規劃2009年重點課題，項目名稱：《首都地區生產業人才培養模式的研究與實踐》；北京市屬高等學校人才強教計劃資助項目
參考文獻：
[1]羅偉.我國高校BPO人才培養模式創新研究[D].青島：青島大學，2009.
[2]劉瑞林.金融服務外包人才培養實驗教學體系研究[J].計算機教育，2009，(8).
[3]吳庶.中國金融服務業BPO企業競爭力的若干問題研究[D] .北京：北京大學，2007.
[4]楊琳，王佳佳.金融服務外包：國際趨勢與中國選擇[M] .北京：人民出版社，2008.
[5]李庭輝.上海浦東發展金融服務外包產業政策研究[J].新金融，2008，(6).
[6]王力、劉春生、黃育華.中國服務外包發展報告(2010-2011)[M].北京：社會科學文獻出版社，2011.
