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金融服務優化范文1
文獻標識碼：A
doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.14.040
1 制約農村信用社普惠金融服務實行的因素
1.1 農村金融服務基礎設施比較薄弱
近年來，隨著我國新農村建設的不斷實施，農村信用社的發展也取得了理想的成效。但是，這依然無法掩蓋我國大多數農村金融服務基礎設施不足的問題，服務網點還有待增加。另一方面，在我國很多農村，從事金融服務工作的人員，其專業素質也較差，這樣反而還大大增加了我國農村金融服務的成本，從而制約了普惠金融服務在我國農村的推行。
1.2 創新金融產品和服務的能力不足
在我國農村推行普惠金融不能采用傳統的金融服務產品和方式，但是這一金融產品及其能力不足的問題一直制約普惠金融在我國農村的實施。由于普惠金融在我國農村的宣傳力度不夠，導致農村的人們大多數不了解這項服務。這樣的后果是金融機構又不能有效地審核農村的資源，信貸服務也有待提高。
1.3 普惠金融機制還不健全
目前，我國農村的普惠金融機制還不夠健全，導致我國農村的普惠金融服務沒有形成統一的管理，這就給在我國農村普及普惠金融服務提出了挑戰。與此同時，我國不同地區的金融政策也存在差異，這就要求各個地區的人們結合當地的風格和經濟發展水平等規劃其金融服務的范圍。另一方面，我國有關農村普惠金融服務的法律法規也不完善，導致這方面的工作缺乏健全的法律保障，從而在一定程度上制約了普惠金融服務在我國的順利發展。
2 優化農村信用社普惠金融服務的方法
2.1 推進普惠金融服務創新
上面我們已經闡述過了，我國很多農村地區的金融服務設施比較薄弱，傳統的金融服務方法已經無法滿足現代化普惠金融推行的要求?；诖?，創新普惠金融推行的方法是不可避免的，第一，推廣信用卡服務，創造新的效益增長點。第二，加強金融服務機構與當地政府的合作，通過政府政策的引導，促進高效普惠金融服務產品的推行。第三，創新農村人們信貸路徑，尤其是一些小的貸款，應該創新更加簡便的信貸模式，從而為農村人們提供更方便更優惠的信貸服務。第四，完善農村普惠金融有關的配套機制，隨著我國大力加強我國的新農村建設，國家已經出臺了很多對農村優惠的政策，如果抓好時機，在國家政策的引導下，在農村大力推行普惠金融服務；第五，創新金融服務渠道，為農村人們提供更加方便的金融服務。比如，可以建立一些具有綜合服務功能的金融服務網點，在農村布置多個自助銀行點。針對很多農民不了解普惠金融服務的情況，金融機構應該免費地給農民進行相關知識的講解。
2.2 創新普惠金融延伸服務
如果金融機構想要提升其核心競爭力，一個行之有效的方法是不斷創新普惠金融延伸服務。由于現階段金融科技手段發展得越來越快，這就要求金融機構應該多借用這些先?M的科技手段，推進普惠金融延伸服務的創新，以提高其市場競爭力。近年來，農村信用社加大了電子銀行業務推廣的腳步，在我國很多農村初步建立了網上銀行和手機銀行等服務體系，這些服務項目的實施給我國農村人們提供了更加安全、快捷的金融服務。隨著我國支護業務的快速發展，支護寶支護和微信支護等應用的越來越廣泛，這些方便的支護方式給人們的生活帶來了極大的方便。這就說明金融機構應該不斷創新其金融服務產品，站在人們使用方便的角度進行創新，這樣創新出的金融產品才具有競爭力。
2.3 促進金融產品的多樣化創新
隨著人們生活方式變得更加快捷，人們對金融產品的要求也越來越高。如果金融機構想要提高其核心競爭力，他們就應該加強其金融服務產品的多樣化創新，針對客戶的具體需求，提供最優的金融服務。我們都知道，即使是在我國的農村，金融產品的創新也不能脫離市場而進行?；诖?，針對我國很多農村金融發展的現狀，可以推廣小城鎮與農村結合發展的金融服務模式，這樣有利于金融機構擴大其金融服務的范圍。
2.4 構建普惠金融體系的措施探討
構建普惠金融體系對于優化農村信用社普惠金融服務來說是具有重要作用的。在實際構建的普惠金融
體系的過程中，需要體現其中的公平價值和發展權，并且要保證它的可持續發展。從我國當前的發展來看，可以將構建普惠金融體系進行五個方面的討論和實施。第一，要完善普惠金融法律體系的建立和實施。沒有法律支持的普惠金融體系就相當于是沒有實際意義的一紙合同，在任何條件下都不能生效。對于金融類管理舉措來說，只有立法才能保證體系結構的完善和實施。第二，要有支撐體系的保障。支撐體系指的就是金融機構，普惠金融體系的建立需要由社會信用環境和政府背景的擔保做支撐才能長久存活。第三，需要在現有的普惠金融機構體系的基礎上進行一定程度的創新。當前普惠金融供給存在不足，要解決這種情況就就需要對社會和民間資本進行引導，使其能夠進入普惠金融領域發展，從而給機構的存活和發展提供資金保障。第四，建立各種金融機構體系之間的聯系，使其能夠在功能上達到互補狀態，從而使得弱勢群體能夠享受到金融服務。第五，在以市場為主體的金融機構中，強調服務的均等化，這是保證普惠金融可持續發展的有效舉措。在這個過程中需要將成本合理化，包含大范圍的金融服務內容，并且強化金融領域的監管，使得金融服務能夠得到延伸。
金融服務優化范文2
一、造成我區非公有制經濟融資困境的原因
（一）非公有制企業融資成本高、效益低
一是由于非公有制企業大多是中小企業，貸款多為流動資金貸款，對貸款有“需求旺、時間急、頻率高、額度小、成本高”的特點，客觀上提高了銀行貸款的管理成本。二是部分非公有制企業經營管理差，經濟效益低下， 易產生經營風險和決策風險。三是非公有制企業易受經營環境的影響，變數大，生命周期短，無法準確預測風險，難以吸引投資。
（二）非公有制企業資產結構狀況難以滿足擔保需求
金融機構對抵押物的選擇一般偏好于土地、機器、設備、房地產。而非公有制企業往往經營規模小，固定資產少，缺乏有效的資產用于貸款抵押。
（三）非公有制企業融資風險難以滿足安全性需求
一是由于很多非公有制企業產品結構單一，起點較低，自主創新能力弱，沒有受國家宏觀調控政策支持的高科技項目，發展方式粗放，趨同性嚴重，抗市場風險能力差，盈利能力低；同時籌資成本高，還款期限短，經營風險大。二是信息不對稱，道德風險高。部分非公有制企業信息披露的真實性和完整性較差；部分非公有制企業財務管理不規范、不健全，不能提供準確、完整的財務會計資料，銀行很難掌握其生產經營資金運行的真實情況，無法對其進行信用等級評估，也就無法開展信貸業務；有的非公有制企業信用意識淡薄，逃廢銀行債務的現象屢屢存在。
（四）間接融資體系不健全
一是國有商業銀行貸款權限上收，基層銀行貸款權限受到嚴格限制，信貸條件高，審貸程序煩瑣。二是中小金融機構發展不規范，在自身發展和對企業融資過程中存在許多問題。三是金融中介服務機構不健全，非公有制企業擔保難、抵押難。
（五）直接融資體系不健全
一是股票市場的融資門檻過高，并未真正緩解非公有制企業的融資困境。二是債券市場融資條件苛刻，限制了非公有制企業進入債券市場融資。三是民間金融未走上正軌，限制了非公有制企業向民間融資。
（六）政府配套服務不到位
扶持、鼓勵非公有制經濟發展的政策措施落實不到位或打了折扣；政府調控不力，企業重復生產，處于粗放經營狀態；政府未能很好地履行監督職能等等。
二、緩解自治區非公有制經濟融資困境的對策
金融支持非公有制經濟發展，其實不是探討金融機構該給非公有制企業怎樣的優惠政策，而是探討政府應該出臺怎樣的激勵政策，引導金融機構支持非公有制企業發展。因為金融機構也是企業，不是政府部門，也是追逐利益、規避風險的。所以創造非公有制經濟良好金融環境的主體，歸根到底還是政府。那么政府該如何鼓勵金融機構服務非公有制企業呢，主要有以下幾個方面：
（一）完善間接融資渠道，提升金融服務水平
1.引導金融機構轉變思想觀念，充分認識支持非公有制經濟發展的重要性
加大對非公有制經濟的支持，是金融業調整經營戰略、開拓市場、提高競爭力、實現持續健康發展的有效途徑。
一是金融機構應革新經營模式，將改進中小企業金融服務和支持非公有制經濟發展，作為信貸結構戰略性調整的重要抓手。制定符合中小企業、民營企業特點的發展戰略和經營模式。積極開展中小企業、民營企業貸款業務，降低信貸集中度。二是金融機構應在信貸準入門檻、信貸審查程序、信貸審批決策、信貸責任追究等方面全面貫徹落實公平公正原則，建立符合中小企業貸款特點的貸款分類制度體系，實現經濟金融的可持續發展。三是政府可與自治區人民銀行和銀監局溝通協調、共同合作，要求人民銀行和銀監局發揮各自職能，引導鼓勵各家金融機構改進和加強對非公有制經濟的金融服務，為非公有制企業健康發展創造良好的金融環境。
2.發展多種類型的金融機構，培育服務非公經濟的新型金融機構。
一是要引進以全國性股份制商業銀行為代表的外省銀行，引進外資銀行，優化我區銀行業機構體系。切實解決服務非公經濟金融機構數量不足、能力不強等問題。全國性股份制商業銀行在呼和浩特市、包頭市、鄂爾多斯市已經遍地開花，下一步應鼓勵它們向我區廣袤的其他地區進一步延伸觸須。
二是要培育地方性銀行機構成為服務非公經濟的主要力量。鼓勵地方性銀行機構加大對縣域非公經濟發展的支持力度，支持地方性銀行機構網點進一步拓展延伸，大力發展村鎮銀行和社區銀行。
三是要加快銀行業機構中小微企業專營機構建設。加強中小微企業貸款管理和專業隊伍建設，合理下放小微企業貸款審批權限，優化授權授信體系和審批流程。
四是要發揮農村合作金融機構服務縣域非公經濟的主力軍作用。繼續做好農牧民小額信用貸款工作，加大對種養殖專業戶、多種經營戶、特色農牧業、綠色農畜產品加工的信貸投入，支持縣域非公經濟發展。
五是加快發展小額貸款公司。適當放寬小額貸款公司單一投資者持股比例限制，協調銀行業金融機構加大對小額貸款公司的融資支持，推動小額貸款公司增資擴股，加快發展步伐，擴大機構和服務覆蓋面。
3.引導金融機構增加信貸投入，積極滿足非公有制經濟發展的合理資金需求
一是完善信用評級體系，積極探索建立適應非公有制經濟的信貸評估標準和審批制度，提高授信效率，建立靈活、高效的非公有制經濟授信制度。改變單憑財務報表評估的做法，應實地調查核實企業現狀。發放貸款時綜合考評企業的資信狀況、現金流量、還款能力、經營管理狀況等因素。實事求是、客觀公正地判斷信貸風險。
二是增加信貸品種，為非公有制企業多方提供信貸服務。主動調整信貸結構，拓展信貸領域，拓寬貼現業務渠道，廣泛開展銀行承兌匯票業務，創新抵押和擔保方式，積極開展對非公企業的貸款營銷活動，提高對非公有制經濟的信貸比重。
三是著力解決好支持重點發展領域問題。一是通過信貸資源的有效配置，加大對符合國家和地方產業政策、科技含量高、發展潛力較大的非公有制企業的信貸支持。二是著力支持非公有制經濟聚集產業發展壯大。圍繞具有自治區特色的非公有制經濟的發展，加大信貸投入，擴大我區優勢特色行業發展規模。三是著力促進各類非公有制經濟組織全面發展。進一步拓展業務空間，圍繞自治區黨委建成“5個基地”的發展定位，加大對各類非公有制經濟組織的支持。四是為個體工商戶、個人創辦企業以及吸收就業人員多的非公企業等提供更便捷、更高效的金融服務。
4.完善非公有制經濟貸款利率風險定價機制
進一步完善貸款利率風險定價機制，按照風險與收益對等原則，綜合考慮非公有制企業貸款的風險水平、籌資成本、管理成本、收益目標及當地利率市場水平等因素，實行靈活的、差別化的利率定價方式，并根據風險變化靈活調整。
5.進一步加快信用信息體系建設
一是加快非公有制企業信用制度建設，逐步建立非公有制企業信息征集與評價體系。以企業產品質量、安全生產、依法納稅為重點，推進非公有制企業信用體系建設，建立合理的企業信用評估和管理體系以及企業信用信息依法披露制度。自治區政府應將數據庫的服務納入地方信用體系建設規劃，促進全區信用環境的改善。二是積極與人民銀行溝通協調，進一步完善征信系統建設，不斷充實個體工商戶、民營企業等非公有制經濟信用信息基礎數據庫，逐步擴大信息采集和共享服務范圍，實現民營企業信用查詢、交流和共享的社會化，形成信用信息征集和利用的長效機制。深入開展中小企業信用體系試驗區建設，依托中小企業信用信息數據庫建設，構建中小企業信用信息服務平臺，幫助長期守法、講信用、聲譽好的非公有制經濟組織融資。
（二） 拓寬直接融資渠道，加大金融支持力度
1.直接融資具有很強的導向性和針對性，對于緩解中小企業的融資困境是十分有效的。努力擴大我區社會融資規模，積極促進非公有制企業開展債券、股權融資，大力引進風險投資，開發利用信托產品，幫助非公有制企業拓寬融資渠道，建立由主板市場、二板市場、三板市場、民間金融市場、風險投資基金等構成的多樣化的直接融資的資本市場體系。
2.加大非公企業上市培育力度
進一步加強自治區主管部門、盟市政府、監管部門、金融中介機構之間的合作，建立非公企業上市“綠色通道”，提供全方位、多層次的企業上市綜合服務。鼓勵和支持非公有制上市公司完善公司治理，實施并購重組和再融資，提升競爭力。建設全區企業上市后備資源庫、證券中介機構信息庫和企業上市咨詢專家庫。
3.加快全區股權交易市場建設
積極籌備建立內蒙古區域證券市場，為非公企業提供低成本、低風險、高效率的股權、債權轉讓與融資服務，增強非公企業直接融資能力。
4.大力推動非公企業發行集合債券
采取區域集優方式，設立風險緩釋基金，出臺政府補貼利息、費用的扶持政策，有效降低融資成本，鼓勵和支持非公企業組團發行債券，利用資本市場資金加快發展。另外嘗試打通非公企業私募債券的直接融資渠道。
5.創新民間投融資管理
積極推動民間資本管理中心、民間融資服務中心建設。引導民間資本投資和民間融資規范化、陽光化。利用市場化方式組織民間資本和民間融資服務非公經濟發展。鼓勵民間融資機構、各類投資基金、信托產品的發展，拓寬融資渠道，吸引民間資本、社會資本和境外資本投資非公經濟發展。
（三）創新金融服務方式，推動非公經濟發展
破解非公有制企業融資難的魔咒，關鍵是要創新。以創新驅動發展，沖出重圍，突破困境。不斷開發新的金融產品和金融服務、新的評價體系和管理理念，適應和滿足非公有制經濟迅速成長帶來的旺盛的金融需求，帶動自治區經濟騰飛。
1.提高非公企業信貸管理的專業性
各銀行業金融機構要針對非公企業融資需求特點，創新信貸產品和服務方式，改進信貸管理和貸款考核方式，拓展融資信用擔保范圍。如互保聯保貸款、循環自主貸款等等。拓寬抵押擔保范圍，積極推廣動產（權利）擔保，圍繞應收賬款、存貨等創新多種物權組合擔保形式。靈活運用各種金融工具，進一步簡化非公有制企業業務流程，提高貸款審批效率，為企業量身定制信貸、結算、匯兌、代收代付、結售匯、、信息咨詢等一攬子金融服務，滿足不同地區、不同行業、不同層次非公有制企業金融服務的需要。
2.擴大非公企業金融服務領域
開辦融資租賃、公司理財、典當融資、委托貸款、資產置換、項目融資和賬戶托管等綜合服務業務，以及應用人民幣協議融資、訂單融資、融資性保函等跨境人民幣結算產品，為全區非公經濟發展提供多樣化的金融創新服務。
3.健全融資服務中介體系
積極協調建立無形資產評估機構、抵質押登記專業機構，為非公企業和中小微企業融資創造更加便利的條件。
4.創新保險和信托產品
一是通過引入保險機構為符合條件的借款人提供保證保險，使借款人在無抵押無擔保情況下，能夠以比較合理的利率從銀行獲得小額貸款。二是在信用擔保制度基礎上引入信用保險，探索建立應收賬款債券交易中心。三是充分利用信托公司的資信和人才優勢，發揮信托融資工具決策快、收費低、收益穩定、抵押擔保方式靈活等優勢，創新信托融資產品，為非公企業開展融資咨詢、財務顧問、增級增信等金融服務。
5.進一步促進擔保業發展
一是引導擔保機構做大做強。通過積極引導和規范發展，鼓勵和支持民間資本進入融資擔保行業，著力培養一批資本金實力雄厚、經營管理較好、風險防控能力較強，有一定影響力的融資性擔保機構。二是加大對擔保機構的財政投入，建立國有擔保機構資本金補充機制和擔保機構風險補償機制，發展政府主導的微利或非盈利型擔保機構，發揮政策性擔保機構的引導作用，全面提升全區擔保機構擔保能力和整體實力。三是簡化擔保手續，降低擔保費率，放大擔保倍數，擴大對非公有制經濟組織的貸款擔保。創新擔保方式，例如商圈和經濟開發區的“抱團”擔保措施。四是加快再擔保體系建設。按照政府出資與民間投資相結合、政策支持與市場化運作相結合、促進發展與防范風險相結合的運行模式建立自治區級再擔保機構，面向自治區內融資性擔保機構提供再擔保服務。提升擔保能力和擔保業公信力，降低行業風險。
金融服務優化范文3
一、國際金融服務貿易與國際金融服務貿易自由化
國際金融服務貿易系指按照GATS所界定的4類貿易形成，即過境交付、消費者移動、商業存在及人員流動等而進行的任何金融提供活動，它是在各成員之間進行的。金融服務的提供者可以是一成員方希望提供或正在提供金融服務的任何自然人和法人。但參加方的公共機構，即政府、中央銀行或貨幣發行機構，或由政府擁有、控制的主要執行機構，或為政府的意圖而活動的機構則被排除在外。因此，國際金融服務貿易主要指商業性的金融服務活動。同時，構成社會安全和公共退休計劃的法律體系方面的各項活動，由公共機構為財務、擔?；蚴褂谜斦Y金所進行的其他活動，一般也被排除在外。但如果一成員方允許它的金融服務提供者就這些金融服務活動與公共機構進行競爭，則這些公共金融服務也被列為“貿易服務”。從實踐來看，金融服務貿易主要通過‘‘商業存在”和“過境貿易”(如去國外培訓金融專業人員)及“人員移動”(如派遣金融專家去境外提供服務并收取酬金等)，都可歸入“過境貿易”之中。按照金融服務協議，金融服務是由一成員方的金融服務提供者所提供的任何有關金融方面的服務，綜合起來，主要包括保險及與保險有關的服務、銀行和其他金融。
理論上，國際金融服務貿易自由化與國際資本市場自由化是國際金融市場自由化的兩大重要組成部分。國際金融市場自由化既包括資本在國際間的自由流動，也包括一個國家的居民可以任意地消費全球任何地方的金融服務。兩個方面的自由化共同促進金融業的全球化和國際化。國際金融服務貿易自由化指金融服務在全球的充分配置，其結果是新的服務內容(金融創新產品)可以在全球很快得到推廣，服務價值、服務質量趨于一致，并通過銀行業、保險業、證券業及金融信息服務等的自由化，產生了手續費、傭金及其他費用的國際支付(金融服務收入)；同時，國際金融服務貿易自由化意味著國內消費者可以自由地使用外國金融機構提供的金融服務，國內也可以為國外消費者自由的提供金融服務。
二、中國金融業保護的原因
經典國際貿易理論告訴我們：國際貿易對各個國家是有別的。但是，基于各國的經濟發展水平不一致，各國所得到的好處是不一樣的，經濟相對落后的國家甚至會受到損害。因此，金融服務業和其它國際貿易一樣，存在保護問題。
面對人世，中國金融業對外開放的步子應該循序漸進。中國金融服務業對外開放的速度取決于諸多因素，包括中國經濟的發展、金融體制的改革的進程、國內金融機構的競爭力、金融法規的完善、中央銀行的監督水平以及世界經濟和國際金融市場的變化，因此我們金融服務業的對外開放只能是漸進式的。
金融業具有較強的外部性，所有部門經濟活動的成功與否在很大程度上取決于其金融業的支持程度。金融業的廣泛滲透性決定了其在經濟中具有重要地位，成為政治上、經濟上都極為敏感的部門，牽一發而動全身。因而，各個國家在其市場開放上都采取謹慎的態度。
其次是對市場開發帶來的經濟風險的擔憂。金融市場開放的一個直接結果就是資本的自由進出，如果投資者對一個國家的市場信心喪失，則會引起大量資本抽逃，再加上投機者的沖擊，就會加速市場的不安全，最終引發金融危機，可見，金融市場的開放為一切不穩定因素的爆發提供了機會，金融市場開放的另一個后果是巨大的競爭壓力使一些效率低下的金融機構不能生存，虛弱金融機構的倒閉將可能通過多米諾骨牌效應殃及金融體系及整個經濟系統的安全。
三、中國金融業進一步開放應注意的問題
中國金融業開放進程應取決于中國經濟體制，特別是企業改革的進程。
1．中國在開放金融業時，要保留對國際資本流動的控制權。中國金融業及其他市場的開放，意味著中國的進口將很快擴大，如果此時國家主要出口品的國際市場出現需求下降或競爭加劇的現象，國家出口品出口將會大大下降，國際收支因而會惡化。如國際收支赤字超過5％的警戒線，再加上一些別的因素，很可能引起投資者的信心危機，出現資本外逃現象，在固定匯率和資本帳戶自由化下，很可能遭到國際投資者的襲擊，引起外匯儲備大量損耗，爆發貨幣危機進而引發金融危機。由于發展國家普遍實行出口導向戰略，導致勞動密集型產品在國際市場上競爭非常激烈。勞動的收入需求彈性低，市場增長有限，中國出口的巨大壓力和增長的困難，短期內在中國出口產品競爭力和結構得不到改善時，必須用資本控制來避免金融及其他服務市場開放可能帶來的國際收支惡化所引發的金融危機問題。
2電信、汽車、農產品等市場的開放綜合考慮，金融服務大面積的開放應滯后于這些市場的開放。在電信、汽車、農產品等市場開放時，必然會受到巨大的沖擊，作為服務中介的金融業不應過早開放。
3．在未建立良好的金融監管體系時，不可過快開放金融業。金融業的開放是一個循序漸進的過程，金融監管體系的不健全是導致金融危機的重要原因。
金融服務優化范文4
【關 鍵 詞】美國《金融服務現代化法案》/商業銀行/混業經營/借鑒與啟示
1999年11月4日，美國參眾兩院分別以壓倒性多數票通過了《金融服務現代化法案》的最后文本[1]（第7版）。同月12日克林頓總統簽署了這部法案。該法案取消了20世紀30年代大蕭條時期出臺的旨在限制商業銀行、證券公司和保險公司混業經營的法律，即格拉斯—斯蒂格爾法(Glass-steagall Act)，從而使美國金融業跨入了一個嶄新時代。該法案的最終通過，將為商業銀行、證券公司和保險公司的大融合鋪平道路，使美國的公司在全球金融市場中具有更強的競爭力，有助于美國的金融服務系統推動美國經濟邁入21世紀，為延續美國歷史上和平時期的經濟增長創造條件。美國是世界上最大的發達國家，中國是世界上最大的發展中國家，美國金融立法的重大變化必將對我國金融業特別是國有商業銀行的發展產生重大影響，值得認真研究。
一、美國商業銀行經營范圍的簡要回顧
自美國獨立戰爭到20世紀30年代的近100年間，美國的金融業一直實行自由銀行制度，混業經營。雖然聯邦政府開始管理金融事務，但銀行的市場準入和業務范圍仍然相當寬松；同時，證券業已成長起來，其交投異?；钴S。美國這段時期的金融業混業經營，極大地促進了經濟的發展。
1929年美國紐約股市崩潰，造成大批商業銀行破產。1930年美國議會成立了銀行調查委員會，對商業銀行同時經營證券業務和保險業務的情況進行調查。經調查，該委員會認為，商業銀行經營證券業務和保險業務，不僅造成短期負債與長期資產（股票、債券等）之間嚴重失衡，而且刺激商業銀行在證券市場的大規模投資沖動，從而影響了商業銀行經營的穩定性，對存款人存在嚴重損害，因此不宜混業經營。1933年美國頒布了《格拉斯—斯蒂格爾法》，把商業銀行業務與證券業務、保險業務區別開來，實行分業經營，商業銀行不得經營證券業務，不得為自身投資而購買股票，購買公司債券也有嚴格限制。
隨著自20世紀80年代以來席卷全球的金融自由化浪潮和美國金融業在國際市場競爭能力的下降，美國金融監督當局采取了一些寬松措施，以提高美國銀行的競爭力。如1980年美國國會批準了《放松存款機構管理和貨幣管制法》，1982年施行的《加恩—圣日曼法》等一些法律，改變了原有的金融監管框架，賦予了商業銀行較大的經營范圍和空間。再如1987年美國聯邦儲備銀行允許銀行控股公司可以包銷地方債券、商業票據和抵押證券；美聯儲于1989年1月又批準了花旗銀行、大通銀行、摩根銀行、銀行家信托公司、太平洋安全銀行等5家銀行的申請，允許它們包銷企業債券，逐步考慮放開不許銀行包銷企業股票的限制。然而美國80年代以來的金融改革對各類金融機構來說是不平衡的。美國金融監管當局放松了對非銀行金融機構的限制，允許它們經營商業銀行的傳統業務，甚至允許美國的某些工商企業通過兼并非銀行金融機構開展廣泛的金融業務，而商業銀行仍然受到分業經營的限制。
90年代，全球經濟一體化和金融國際化的步伐進一步加快，歷來對商業銀行經營范圍限制較少的西歐銀行業務的綜合化全能化趨勢繼續發展。由于這些銀行可以廣泛經營商業銀行業務、證券業務和保險業務，逐漸在國際金融市場的競爭中體現出多元化經營的明顯優勢，如德國的商業銀行可以從事全面的金融業務。據統計，在80年代初，德國最大的商業銀行——德意志銀行的證券業務已達300多億馬克，成為德國最大的證券交易商。英國經過1986年的倫敦“大爆炸”，傳統金融業的分業經營格局發生了重大變化，商業銀行開始涉足證券業務，證券資產在其總資產中的比重迅速上升。仿照分業經營而構建的日本金融體制也逐步放松了限制商業銀行經營非銀行金融業務的限制。
美國《金融服務現代化法案》共7章219條，分別為促進證券公司和保險公司之間的聯營、功能性監管、保險、單一儲貸協會控股公司、隱私、聯邦住宅系統現代化和其他條款。這部法案體系龐大，對銀行、證券和保險在內的金融活動進行了規范，在實體權利和程度方面的操作規范作了明確規定。美國《金融服務現代法案》施行的直接效果，將掀起新一輪金融業的合并浪潮。屆時各大銀行將建立“金融超級市場”，客戶在同一營業場所可以得到各項服務。如以前客戶須到甲商業銀行辦理存款業務，到乙證券公司買賣股票，到丙保險公司投保財產險。而不久將來，只要客戶愿意，所有金融服務均可在一家“金融超市”中辦妥，不需客戶來回奔波。
二、我國國有商業銀行在分業經營中存在的突出問題
在我國，分業經營對商業銀行、證券公司和保險公司的發展有較大制約作用。經過幾年的實踐與摸索，1999年國家已開始逐步放松對保險業和證券業經營范圍的限制，但對商業銀行的限制仍然沒有改變。
金融服務優化范文5
關鍵詞：商業銀行；金融服務；現狀；對策
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A
文章編號：1005-913X（2014）02-0080-01
隨著經濟全球化的全面到來，我國商業銀行所面臨的國際、國內市場競爭日趨激烈，在此背景下，我國商業銀行只有打破傳統工作模式，充分認識推廣金融產品與強化金融服務的重要性，認真剖析當前金融服務中存在的問題，并采取針對性的改進對策，不斷提升自身金融服務水平，才能在激烈的市場競爭中脫穎而出。
一、我國商業銀行金融服務現有問題
（一）金融服務渠道利用率低
目前，我國商業銀行提供金融服務的渠道主要有：柜臺、ATM自助存取款機、電話銀行、網上銀行等，但目前除柜臺、ATM自助存取款機利用率較高外，其他幾種渠道雖被公眾所熟知，利用率卻十分低。究其原因不外乎以下幾點：公眾對電話銀行與網絡銀行的了解不足，對其安全性存在質疑；電話銀行接線速度慢，網上銀行服務項目少，說明與指導措施不足；柜臺服務人員對網絡銀行與電話銀行的宣傳推廣力度不足，許多客戶不了解電話銀行與網上銀行的操作方法。
（二）客戶金融意識淡薄
我國許多商業銀行雖推出了各種各樣的金融產品，卻不重視金融意識的宣傳與普及，客戶與潛在客戶的金融意識淡薄，直接導致了商業銀行金融產品的滯銷，進而局限了其金融服務質量的提升。要提升客戶的金融意識，提升金融產品銷量以及金融服務規模，一方面需要商業銀行通過各種媒體與廣告推廣金融知識與金融產品；另一方面也需要大堂經理在與客戶的直接交流中進行適度宣傳與引導。
（三）金融服務隊伍建設力度不足
近年來，我國商業銀行業務人員整體素質有了顯著的提高，但當前金融服務隊伍素質仍然不能滿足其金融服務質量發展的需求。具體體現在以下兩個方面：服務意識欠缺，雖然多數商業銀行業務人員業務操作熟練，專業素質較強，但服務意識淡薄，仍然沒有認清當前我國商業銀行的提升金融服務質量的重要性；客服隊伍薄弱，電話銀行接線速度慢、網上銀行客服發展滯后是影響商業銀行金融服務質量的重要原因，當前我國絕大多數商業銀行仍需加強客服隊伍的建設。
（四）業務流程繁瑣
我國商業銀行金融業務辦理手續過于繁瑣，而網絡銀行與電話銀行業務具有較強的局限性，造成商業銀行柜臺繁忙，銀行大廳座無虛席，客戶等待時間過長等問題。長時間的等待與繁瑣的業務流程勢必會降低客戶滿意度，進而影響商業銀行金融服務成效。當下我國商業銀行應盡快簡化金融業務流程，提高工作效率。
二、我國商業銀行金融服務質量提升對策
（一）提升網絡金融服務質量
提升網上銀行安全性，以及提高網絡金融服務質量，是消除公眾對網上銀行疑慮，并引導其積極使用網上銀行的重要途徑，也是減輕銀行網點工作壓力與整體提升金融服務質量的有效途徑。對此，一是強化網絡系統建設，不斷提升網上銀行安全性；二是提升在線咨詢服務質量，向客戶提供便捷的操作指導與金融產品介紹服務。
（二）強化金融服務隊伍建設
強化金融服務隊伍建設應做到強化柜臺業務人員專業素質培養，使其認識到提升金融服務質量對銀行未來發展的重要性，強化前沿金融資訊介紹，提升其金融服務意識，使其掌握金融服務流程與服務技能；強化客服隊伍建設，健全客戶服務中心，提升客服人員金融專業素質與客戶服務意識，同時不斷提升接線速度，縮短客戶等待時間。
（三）簡化業務流程
為了提升工作效率，縮短客戶辦理業務時的等待時間，我國商業銀行應結合各項金融產品與金融業務的特征對其業務流程進一步簡化，削減重復性或不必要的環節，在保證服務質量的前提下，盡可能減少中間手續。尤其是對及時優化貸款審批、中間結算等較復雜的業務流程進行優化調整，同時加強對分支機構的管理與監督，在確保各項工作環節嚴謹到位的基礎上提升辦理速度。
（四）提升大堂經理金融服務素質
大堂經理是商業銀行與客戶進行交流溝通的重要紐帶，大堂經理的金融服務意識、服務水平直接影響著客戶對商業銀行金融服務的滿意度，以及銀行金融產品的銷售情況。因而，商業銀行應定期組織大堂經理培訓教育活動，提升其金融服務意識，鼓勵其積極推廣銀行金融產品，同時建設科學可行的大堂經理責任制度，促使其發揮應有的作用。
三、總結
由于觀念意識、經營管理、隊伍建設等方面存在欠缺，目前我國商業銀行金融服務質量仍不甚理想，因此，商業銀行應結合自身實際情況對自身工作現狀進行深刻剖析，從中找出制約金融服務能力提升的因素，并在此基礎上，采取強化網銀系統建設、強化大堂經理與金融服務隊伍建設以及優化金融服務流程等措施，不斷提升商業銀行金融服務質量。
參考文獻：
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金融服務優化范文6
（一）我國汽車金融發展現狀分析
國內汽車金融服務業各項制度的發展還在探索當中，消費者認可度較低；又由于國內政策影響，商業銀行的地位仍然高于一般汽車金融服務公司。商業銀行受專業知識影響，又無法提供全方位、多樣化的金融服務，純熟的服務鏈無法建立，而同時，汽車金融服務公司又無法像商業銀行一樣獨立為消費者提供充足的資金支持，所以，國內汽車金融服務業的發展前景并不樂觀。汽車金融服務公司所提供的貸款方式包括直接貸款和間接貸款兩種，但是相比較，間接貸款比直接貸款所隱含的財務漏洞要多。銀行在處理經銷商的貸款申請時是施行批量化原則的，缺乏針對性。售前、售中、售后彼此是完全分離的部分，經銷商、廠商與維修商之間沒有經過預先溝通，只注重生產質量而忽略了維修保護，質量不達標、價格不統一、數量不準確的經營紕漏經常發生。
（二）我國汽車金融發展問題分析
當汽車產業有充足的產量庫存時可以帶來更好的受益，但是我國汽車產業的庫存利用率較低，造成了資源浪費。汽車制造商將重點放在了整車制造上，而其獲得利潤的時間卻要延遲到汽車銷售出去以后。但是國內的一些大型城市都在控制汽車保有量。生產和庫存就很難保持動態平衡。此時如果汽車金融服務公司介入，可以加快汽車銷量的流動速度，貨幣回籠狀態漸好。汽車產業鏈的有序鏈接為汽車上下游產業的發展創造了良好條件，最終達到產業結構優化升級的效果。
產業制約也是汽車金融服務業亟需面臨的問題。高度市場化是促進汽車金融發展的有效措施。金融體制對汽車金融有十分重要的影響?，F今金融體制市場化的程度較低，政府主導的計劃性政策主導汽車金融，許多國有金融機構不適應市場化需求，因此，汽車金融服務業發展緩慢。
汽車金融服務公司所需要的在資金支持都是長期性且總金額較大，這也對融資渠道提出了很高的要求。稅后融資成本、隨管理目標改變的委托成本和公司現金流量的機會成本都應該被納入企業選擇融資渠道時所要考慮的范圍之內。因為可選擇的融資渠道方式單一，汽車金融服務公司能夠引進的外資金額相當有限。而且，就經營環節內部來看，由于廠商壓貨，經銷商處造成資金積壓，資金鏈運轉受阻，融資情況也不容樂觀。
（三）預先準備不足
隨著汽車金融行業受到政策和銀行的雙重壓力，辦理業務的效率和質量已經成為汽車金融公司的生存之本。在這種形勢下，擁有一個優秀的業務流程管理組織系統已大勢所趨。作為一家汽車金融信貸服務公司，一方面要不斷縮短車貸審批時間，增強市場競爭力，努力爭取市場份額，提高服務水平，保持國內市場領先的地位。另一方面，公司內部如何提升運營能力，節約運營成本，降低運營風險，加強智能管理的支持性功能也變得更加重要。?A算管理組織化的相關問題也反映出企業的業務流程管理正處于從初始級向優化級的發展過程之中，所以對預算管理組織框架和體系是否健全、管理流程是否科學、工作內容是否規范、管理工具是否完善等組織系統化提出了一系列問題，以預算管理為基礎，為提高預算管理效率，對業務流程以及預算管理組織架構進行了分析。
二、我國汽車金融發展的對策建議
（一）重視商業銀行的作用
具體問題具體分析，要建立符合我國市場發展現狀的汽車金融服務模式。受國情影響，政府政策對汽車金融市場的導向作用很強，因此形成了由商業銀行建立的汽車金融服務公司發展前景較為廣闊?？鐕髽I的意識形態差異與資金供給方面都存在很大挑戰，所以尋求大型商業銀行的依托效果十分明顯。另外，汽車金融服務公司要加強與上下游產業的溝通，與經銷商、廠商之間形成通暢的信息流通渠道，合作共贏。
（二）新媒體的廣泛影響
新媒體以及網絡的快速發展為中國創造了近約五億的網民數量，強大的網民群體孕育著巨大的市場潛力。如果汽車金融服務公司能夠與消費者在線上形成一種有效的、良性的溝通，企業的口碑就形成了無限的文化價值。網絡平臺不僅可以促進消費者與汽車金融服務公司的溝通，也能為消費者們提供一個交流的平臺，達到活動集客的作用。
（三）建立借款人誠信檔案
汽車金融公司的貸后管理部門應該在借款人完成汽車消費信貸后，對借款人進行分類歸納總結，以便汽車消費評審部門作為風險評級的參考。貸后管理部門應將借款人分為優良客戶、中等客戶和不良客戶。優良客戶指借款人能夠如期還款，未有任何逾期的情況；中等客戶指借款人有過逾期，不過在汽車金融公司的催繳下迅速還款的客戶；不良客戶指使得汽車金融公司形成壞賬的客戶。將分類后的客戶進行信息歸類，比如貸款車輛用途、借款人學歷、地區等特征進行分類總結，以供貸款審批部門對日后的借款人貸款風險進行較為準確的評定。
（四）開啟多種方式并存的混合經營模式
加強與汽車經銷商集團的合作。因汽車經銷商集團在汽車流通領域處于核心地位，是連接主機廠和消費者的最重要渠道，在汽車流通領域，有較強的渠道主導權，導致經銷商集團在汽車金融領域的渠道控制力較強，所以，加強與汽車經銷商集團的合作，是控制汽車金融主渠道的手段之一。具體的合作模式，可以從合資財務公司、合作融資租賃等多方面進行研宄。
（五）完備我國法律體系
完善現有的法律法規，如《汽車金融管理辦法》、《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國公司法》等。法律自身擁有的特點可以很好地約束各社會主體的行為表現，使一些違規違法行為得到控制，進而能夠優化環境。如果汽車金融相關的法律很完善，同樣可以起到保證汽車金融市場環境不斷優化的作用。如果在汽車金融市場中沒有法律的保障，會導致汽車金融市場的風險變大。我國汽車金融發展的還不是很成熟，己經出臺的一些法律盡管在一定程度上已經為汽車金融的發展提供了支持，但是支持力度與發達國家相比還是遠遠不夠的。目前與消費信貸相關的一些法律都需要進一步細化相關規定，具體規范相應的實施細則，對一些法律概念界定清楚，細化處罰條款。
