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商業發展的現狀范文1
1.遙感產業的市場潛力巨大，應用價值廣泛，商業遙感產業處于蓄勢待發的狀態
當前，遙感產業的發展主要來自于政府性需求，包括土地利用、城市化及荒漠化監測；農作物、森林等可再生資源的監測和評估、災害監測和環境監測；在道路設計、城市規劃、土地管理和工程評估等多方面發揮著越來越重要的作用；在考古、野生動物保護、牧場管理等各個領域也得到了不同程度的應用。隨著遙感技術的不斷發展，其應用潛力得到了進一步挖掘，在精細農業、環境評價、數字城市等新領域，遙感技術也將發揮重要作用。
隨著我國經濟總量的不斷增加，城市規模不斷擴大，政府性遙感數據的需求從直轄市和省會城市向各區縣延伸，各區縣的規劃建設管理、旅游服務管理、城市公共安全服務和交通管理等對遙感數據的需求，使得各區縣作為遙感數據普通用戶的特點也日益顯現。政府性商業遙感數據的應用領域和深度在不斷地擴大和加強。
同時，互聯網和信息技術的發展，使得對地觀測數據市場從單純的政府性訂單轉向政府和企業的共同需求。我國在更新地圖和支持地理信息方面潛力巨大，百度和騰訊等互聯網公司每年投入大量資金用于遙感數據的更新和采購，這些企業性需求為遙感產業實現突破性發展奠定了非常扎實的市場基礎。
2.國外衛星在高分辨率商業遙感領域處于壟斷地位
歐美是商業遙感衛星的發源地，美國國家航空航天局（NASA）的“陸地衛星”MSS、TM是我國早期遙感衛星應用研究與生產領域的主要信息來源。2012年美國數字地球公司（Gigital Globe）收購了地眼（GeoEye）公司后，與歐洲的阿斯特里姆公司成為世界上最大的兩家衛星遙感運營商，占有全球74%的遙感影像市場。亞洲的日本、韓國和印度等國家很早就開始發展本國的商業遙感衛星，印度甚至已經將0.25米分辨率的商業遙感衛星研制列入國會預算（測繪地理信息發展動態項目）。在我國，2005年國家科技部、北京市科委、國土資源部和國家測繪地理信息局聯合北京宇視藍圖信息技術有限公司，向英國薩里衛星技術有限公司采購了“北京一號”型對地觀測衛星，開展商業化應用；隨著我國近年遙感衛星發射的增加和國家高分辨率對地觀測系統重大專項的實施，開始逐步自主生產遙感數據，并開展了民用衛星的商業化。但在商業遙感領域，由于國外衛星指標優、服務好，市場競爭優勢明顯，目前我國仍處于國外衛星壟斷階段，國產遙感衛星的商業化還任重而道遠。
3.政府逐漸重視并扶持衛星應用遙感產業的發展
基于遙感應用產業的巨大市場潛力和遙感技術的巨大牽引效益，國家發展與改革委員會、國家財政部于2012年底將發展商業遙感衛星列入戰略性新興產業進行專項支持，面向全國了專項申報指南《關于2013年組織實施衛星及應用產業發展專項的補充通知》（發改辦高技〔2012〕3581號）。在衛星遙感領域，《補充通知》強調重點支持高分辨率衛星遙感技術應用、衛星技術綜合應用服務示范，優先支持由企業牽頭、采用社會化服務模式、示范意義重大的項目，著力推動自主衛星數據在國民經濟相關行業、領域和重點地區發揮重要作用；支持高分辨率遙感小衛星的自主研制及應用，鼓勵開展衛星遙感商業應用模式創新。
事實上，通過政府引導和扶持并獲得迅速發展的衛星運營產業已有先例。中國衛星運營商之前一直發展緩慢，2007年國家發展與改革委員會和原國防科工委了《促進衛星應用產業發展的若干意見的通知》（發改高技〔2007〕3057號）。2009年，以“打造亞洲第一、世界一流的衛星運營綜合服務企業”為目標的中國衛通公司重組后并入中國航天科技集團公司，新公司充分整合集團內外衛星運營和應用業務資源，構建了較為完善的天地一體化服務體系。經過近年的快速發展，中國衛通公司的國際排名和知名度大幅上升，實現了中國商業通信衛星產業在政府引導和扶持下“又好又快”的發展預期。
因而有理由相信，政府對高分辨率衛星遙感技術應用的支持，必將有力促進我國未來商業遙感產業的長足發展。
二、當前制約我國遙感衛星商業化的主要因素
產業發展的影響因素往往非常復雜，產業技術水平的內在發展、政治經濟的環境作用都可能影響甚至改變一個產業的發展規模和方向。就我國當前遙感衛星產業發展而言，主要制約因素簡要分析如下。
1.遙感衛星投資成本高，盈利周期長
遙感衛星屬于高技術產品，其搭載的有效載荷系統（高分辨率相機）的研制難度大，研制經費往往處于數億元量級。從衛星發射到運營涉及衛星系統、運載火箭系統、發射場系統、測控系統以及地面系統，整個項目前期經費投資可達10億元人民幣量級。而我國遙感衛星數據運營商主要以銷售國外衛里數據為主，產值和利潤很大一部分被國外公司提取，難以一次性投入如此巨大的建設資金。因而遙感衛星特別是離分辨率對地觀測衛星的前期投入，對目前我國現有遙感數據運營商是一個巨大的挑戰。
同時，遙感衛星盈利周期較長，短時間難以收回成本?？v觀國際商業遙感市場，不乏失敗的商業遙感衛星運營案例，德國的快眼公司（RapidEye）因缺少政府支持，經營不善，被加拿大的光學衛星圖像經銷商Iunctus測繪公司收購。而2010年，在金融危機肆虐的時候，美國政府批準了新一代“增強觀察”國家觀測計劃。由美國國家地理空間情報局（NGA）與美國商業公司簽約，在未來10年采購高達73億美元的高分辨率衛星影像，為美國商業遙感衛星的良好運營打下了堅實的基礎。由此可見，商業遙感衛星的健康發展離不開國家政府長期穩定的支持。
2.遙感產業面臨巨大的市場競爭壓力
前已述及，當前國內商業遙感數據基本為國外所壟斷，價格偏高。但在我國商業高分辨率遙感衛星發射之初，國外商業衛星公司很可能通過價格競爭方式對國產商業遙感衛星進行打壓。未來遙感數據產品的價格可能降低至當前的三分之一，甚至更低的水平。
同時，當前地理數據運營服務的營收方式也在發生著重大變化，以谷歌、高德等公司為代表的互聯網企業，免費向公眾開放了大量地圖數據，其中谷歌公司直接租用甚至購買遙感衛星進行影像數據的采集，但其主要收入卻來自于直接銷售影像數據之外的增值服務。
可以預見，未來中國遙感產業的發展，既有國內外同行的價格競爭壓力，也面臨上下游產業合縱連橫的壓力。
3.國內商業遙感市場的培育尚不充分
產業發展一般分為4個階段：形成期、成長期、成熟期和衰退期。產業形成期市場規模較小，增速較低，市場尚處于孕育階段；產業成長期市場規模迅速擴大，被稱為產業發展的黃金時期；經上一階段的快速發展之后產業進入成熟期，增速趨緩，市場逐漸飽和；在成熟期之后，由于技術、環境等因素的變化影響，產業逐漸進入衰退期，市場規模逐漸萎縮。
當前國內商業遙感市場培育尚不充分，商業遙感衛星產業的發展階段尚處于產業形成期或成長期初期。經過分析，我們認為，當前存在市場規模偏小的情況，未來高分辨率商業遙感產業具有巨大的市場潛力。由于當前走勢決定產業未來發展是否進入快速上升期，因而現階段是我國商業遙感產業發展的關鍵節點。
三、推動我國遙感衛星產業發展的策略分析
上面簡要分析了國內高分辨率遙感應用的產業現狀以及產業發展面臨的一些主要問題。經過認真調研，我們認為，要實現我國遙感衛星產業健康有序地發展，需要在以下幾方面開展重點研究并采取相應措施。
1.依靠技術進步與軍民轉化，加大小衛星研制力度以降低成本
技術進步是高技術產業發展的靈魂。2013年我國成功發射了5顆遙感衛星，尤其是高分1號的成功發射，標志著我國高分辨率衛星研制技術日趨成熟。但如何有效地在商業領域轉化為應用，大力降低高分辨率商業衛星的研制成本，是實現我國高分辨率遙感衛星商業化的重要基礎性工作。
根據衛星技術發展的現狀和未來方向，由于具有功能密度大、技術含量高、研制和發射成本低等特點，且研制周期較短并易于組網，小衛星是商業高分辨率遙感衛星發展的首選。同時，技術進步和軍民技術的轉化可有力促進衛星研制成本的降低，發展商業遙感衛星可優先選用承擔國內高分辨率對地觀測重大專項和軍用遙感衛星研制任務的單位作為商業遙感衛星供應商，加快軍民技術轉化，降低衛星研制成本。
2.優化統籌國內資源，形成發展合力
在目前技術發展階段，高分辨率遙感衛星研制、發射和地面運營投入巨大，需要衛星運營商進行多渠道籌資。由于我國衛星遙感產業尚處于成長初期，其增長率和短期回報相對較低，進行單個項目的財務評價時，其內部收益率等財務數據與成熟行業相比尚有一定的差距，因而國內普通中、小型遙感數據運營企業難以支撐和推動整個產業的大跨步發展，需要相關領域內有長遠眼光和社會責任感的集團公司或大型企業，以戰略勇氣和魄力來進行投資決策。
當前，我國正在實施高分辨率對地觀測系統重大科技專項。商業遙感衛星應用需要充分利用這一產業發展機會，推出具有大視野、高平臺的產業領頭羊，從衛星系統、地面系統以及數據加工和渠道分發等方面統籌國內各級優勢資源，建立現代企業制度，并積極引進戰略投資者，抓住時機，為中國遙感產業開創一片新天地。
3.政府提供政策支持，保護國產化數據的先期運營
考慮到當前高分辨率對地觀測商業市場為國外衛星所壟斷，價格居高不下，一旦國內企業投入巨資，企圖打破這一壟斷局面，國外衛星數據價格就可能出現一個斷崖式下跌，以期將新生的國產高分辨率商業遙感運營企業扼殺于搖籃。由于我國高分辨率商業遙感衛星的發展，其意義絕不是單個公司的具體經濟行為，更具有產業發展的突破性意義和重大的社會效益，因而政府部門有理由出臺保護國產化遙感數據先期運營的相關政策，如參照美國國家地理空間情報局的做法，在衛星運營的前幾年，保證以不低于合約價格優先采購國產高分辨率商業遙感衛星數據，以免由于惡性競爭導致國內遙感產業錯失發展良機。
4.著力推動新興市場，形成完整的遙感產業鏈條
遙感數據運營商尚需加強市場開拓，一方面要緊緊抓住政府部門作為主要客戶，加強國產高分辨率商業遙感衛星數據在土地資源、礦產資源、農作物和森林覆蓋、生物資源以及在城市規劃、災害和環境監測領域的應用；另一方面，需要大力開發新的市場領域，根據市場需求積極研發標準產品和增值產品，加強與百度、阿里巴巴、騰訊等互聯網公司的合作，完善上下游產業鏈條，實現“跨界、融合、共贏”的產業發展新格局。
四、結語
商業發展的現狀范文2
【關鍵詞】商業銀行 理財產品 發展分析
一、我國商業銀行理財產品的發展歷程
我國商業銀行理財產品的發展從萌芽期到發展期再到成熟期，數量上從少到多，品種上從單一到豐富，整體來說，隨著相關監管政策的調整，法律法規的日漸完善，我國商業銀行理財產品主要經歷了以下三個階段。
（一）萌芽階段
從2003年11月中國銀行發行了我國第一款外幣理財產品―“匯聚寶”外匯理財產品，到2004年11月光大銀行推出了我國第一款人民幣理財產品，再到2005年底，我國約有26家銀行開展了理財業務，理財產品余額約為2000億元，這表示我國商業銀行理財產品進入了以外資銀行產品、結構化產品、外幣理財產品等為主，種類趨于多樣化，設計創新有了明顯突破的萌芽階段。
（二）發展階段
從2006年起至2008年我國商業銀行理財業務逐步開始規范，發展速度也逐步加快，投資方式也開始多元化，理財產品運作模式也豐富起恚獲取了大量的理財客戶。但也出現了一些深層次矛盾，如市場穩定性不足，導致泡沫積聚以后引致的市場低迷；投資者忽視投資潛在的風險進一步助長了市場泡沫的膨脹；金融機構自身缺乏相關的專業人才，不能合理引導投資者進行理性投資，從而加劇了市場的不穩定性。
（三）成熟階段
從2009年至今，由于監管部門對銀行理財業務的監管力度不斷加強，監管制度不斷完善，多項規則制度規范的相繼出臺，我國商業銀行理財業務在發行理財產品的銀行數量與種類上取得了很大突破，理財產品在發行數量與規模上也呈現了高速增長態勢。人民幣理財產品占比較大，成為主流產品。
二、我國商業銀行理財產品的發展現狀
根據“全國銀行業理財信息登記系統”的《中國銀行業理財市場年度報告（2016上半年）》，從機構類型來看，自2015年3月份開始，全國性股份制銀行理財資金余額超過國有大型銀行以來，全國性股份制銀行理財產品余額一直處于領先地位。
（一）期限上趨于短期
根據“全國銀行業理財信息登記系統”的《中國銀行業理財市場年度報告（2016上半年）》，盡管我國商業銀行理財產品募集資金按期限劃分只有2015年以及2016年上半年的數據（圖1），但也可以反映出我國商業銀行理財產品在期限上呈短期化的趨勢。
（二）主要為標準化資產
在我國理財產品的結構中，債券與貨幣類的產品占比較大，且仍有增長趨勢。主要是由于這一類投資產品易受市場利率的變化面產生波動，能夠將現階段資金成本的具體情況較好的表達出來。在市場資金較為緊缺的時候，對這類產品進行投資仍可能獲得理想的收益。非標準化債權類資產由于其監管限制較為嚴格，導致其投資量下降。
三、我國商業銀行理財產品的問題
（一）金融市場透明度不高
我國商業銀行理財產品發展至今，對信息披露這個問題始終未有效解決。近幾年來，銀行理財產品被客戶投訴的事件頻頻出現。為保證我國商業銀行理財業務持續健康的發展下出，必須要提高理財市場信息的透明度。商業銀行在理財產品信息披露問題主要體現在披露時間上不規律不及時，披露內容上不完善不明確。
（二）缺乏有效的監管制度
隨著銀行理財產品的不斷發展，我國現有的監管模式與制度已無法滿足理財產品發展的需要?，F階段雖然有相關法律政策與制度的出臺，但仍有許多方面并未涉及到。
（三）產品同質化趨向嚴重
在了解各個商業銀行的理財產品時，發現在形式上雖然多種多樣，但實質上在結構功能上基本相似，缺乏個性化設計。各個銀行相互效仿，在核心的理財產品上同質化嚴重，很難具備核心競爭力。
（四）投資者缺乏風險意識
理財產品也是一種金融產品，其自身存在著一定的風險。有些投資者，特別是個人理財產品投資者對于理財產品的認識，還受著傳統理財觀念的影響，對理財產品存在錯誤的理解，未與銀行傳統存款產品等進行區分，在購買理財產品時很少認真去看產品說明，風險意識較低，缺乏金融理財知識。
四、應對我國商業銀行理財產品的建議
（一）提高商業銀行理財產品的透明度
一方面商業銀行應建立健全的信息披露制度，在理財產品的開發、銷售、投資、到期兌付等各個階段應及時、準確、完整的向投資者進行披露。另一方面監管部門應加大監管力度，出臺相關制度與規定，定期或不定期對相關產品信息披露進行檢查。
（二）完善相關監管制度
首先，應結合我國當前國情，逐步形成適合我國金融業發展需要的監管體制，根據我國商業銀行理財產品目前發展狀況，構建出銀監會、銀行、銀行業協會“三位一體”的監管體系，各部門之間應該加強聯系，使我國商業銀行理財產品健康持續的發展下去。
（三）加大理財產品的創新力度
銀行應該利用自身的優勢，打造出屬于自己的品牌產品，并且要保證投資期限的合理性，真正做到以客戶需求為導向，適應不同客戶。打破傳統觀念，加大創新力度，立足實體經濟，實施差異化戰略。
（四）培養投資者正確理財意識
一方面投資者應主動學習相關理財知識，對理財產品有一個更加充分的認識，增強風險意識；另一方面商業銀行應大力宣傳理財知識，使投資者對理財產品有更深層次的認識。
（五）培養高素質的理財隊伍
商業銀行應把專業知識納入考評范圍，定期對理財經理進行培訓與考核，倡導終身學習制。提升理財經理素質，真正以客戶為中心，將“合適的理財產品賣給合適的人”。
參考文獻
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商業發展的現狀范文3
本文從我國商業銀行個人理財業務現狀出發，對理財業務存在的問題進行了深入的分析，針對這些問題提出了個人理財業務發展的幾點建議，以促進我國商業銀行個人理財業務的持續健康發展。
關鍵詞：個人理財業務；現狀；問題；發展建議
根據2005年9月出臺的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》規定，銀行個人理財業務為“商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動”，具有個性化、組合化、綜合化的特征。隨著我國改革開放的逐漸深入，市場經濟體制的不斷完善，資本市場日益活躍，銀行進行產品創新和服務創新的速度不斷加快，個人理財業務成為內外資商業銀行爭奪市場的重要陣地。然而，目前我國商業銀行個人理財業務的發展還處于初級階段。
一、我國個人理財業務的現狀
（一）個人理財產品市場規模持續擴大，股份制商業銀行仍為發行主力
2011年，我國銀行理財市場呈現爆發式增長態勢，產品發行總量明顯提速，2011年，我國銀行理財產品發行數量為19176款，較2010年上漲幅度為71.40%；產品發行規模為16.49萬億元人民幣，較2010年增長幅度高達1.34倍。無論是產品發行數量還是產品發行規模，其同比增速均大幅超過2009年和2010年。
大型銀行和股份制銀行占據個人理財市場主導地位，國有銀行的理財產品發行數量為6529款，市場占比由2010年的35.18%降至34.05%。股份制商業銀行的全年產品發行數量為7344款，市場占比達到了38.30%。城市商業銀行異軍突起，市場份額由2010年的15.88%上升至2011年的20.89%，產品發行數量超4000款i。
（二）理財產品短期化趨勢明顯，超短期產品受到限制
1個月以下期的超短期理財產品因其高流動性和高收益性而備受追捧。2008年這類產品發行量占理財市場的比例為10.64%，2009年為17.56%，2010年繼續上升為23.74%，而2011年這個比例更是高達30.28%，雖然銀監會為規范銀行理財市場的健康運行，防止商業銀行變相高息攬存，于2011年9月底，明確提出了要對“利用短期產品進行監管套利行為”進行限制，致使第四季度超短期理財產品發行量一路下滑，但當月發行的1個月至3個月期產品占比接近60%，其中32天至45天期產品占比更是高達30%?？梢?，在政策監管下，銀行理財產品發行期限只是避開了1個月以下期限的監管紅線，發行的理財產品仍然為短期性質。
（三）非保本型產品成為理財產品市場主流
2011年發行的銀行理財產品中，非保本浮動收益型是主要風險收益類型，該類型產品發行共計11246款，市場占比達到了58.65%，較2010年上升了3.33個百分點。保本浮動收益型產品發行數量為2817款，市場占比近15%，而保證收益型產品的市場份額則出現回落。從各類風險收益特征產品市場占比的變化形勢可以看出，浮動收益類型產品越來越廣泛，固定收益類型產品的市場份額則呈萎縮趨勢。
二、商業銀行個人理財業務存在的問題
雖然近年來我國商業銀行個人理財業務有了一定的發展，各銀行也普遍認識到開展該項業務的重要性，但由于我國的銀龍管理體制和金融市場發展程度的限制，我國個人理財業務仍存在很多問題。
（一）經營理念有待提高
由于在個人理財業務發展之初，被當作擴大銀行存款規模、提升業務模式和實現轉型的手段，單純的依賴產品導向的發展模式，至今仍未能成功的轉變為以客戶為中心的綜合性發展模式。錯誤的經營理念使得個人理財業務難以正常發展。
首先，忽視以客戶為中心致使本應合作雙贏的銀行客戶關系可能轉變為競爭性的零和游戲，雙方博弈陷入囚徒困境。銀行從自身利益出發，不顧客戶的投資需求，一味追求自身利益最大化，給客戶帶來了不必要的損失。
其次，錯誤的經營理念造成銀行間及銀行與其它金融機構之間陷入過度和無序競爭, 一味追求占有市場份額，不利于產品和服務創新,導致同質化現象嚴重。
第三，產品導向的經營理念使得客戶定位不明確，市場細分不嚴格。在產品導向理念下，銀行理財產品的設計難免出現閉門造車的現象，難以符合客戶的實際需求，營銷過程是根據產品的特點尋求合適的客戶，這是很難完全匹配的。
（二）監管不足和政策限制
首先，監管標準不統一，商業銀行、證券公司和基金管理公司等都通過信托原理開展了各式各樣的理財業務，僅僅是理財的主體不同，產品本質上沒有太大區別，但是不同的監管主體針對各金融機構推出了不同的監管標準，造成了金融機構間不公平競爭。
第二，我國商業銀行個人理財業務資金管理不規范，由于我國商業銀行的監管機制不完善，部分銀行沉溺在理財資金挪用的現象。目前，商業銀行通常對出售理財產品獲得的資金沒有設置專門科目進行管理，只是在儲蓄存款科目反映，資金實際用途難以監控，增加了監管的難度 。
第三，多數銀行的組織架構呈現出“大總行、大分行、小部門”的特點，理財部門也承襲了該特點，但“三級管理、一級經營”的組織結構仍未徹底改變，存貸、中間、證券等業務部分割。
商業發展的現狀范文4
我國商業銀行中間業務的發展現狀
一、經營理念有較大突破，業務管理不斷加強
我國商業銀行正逐漸轉變經營理念，將中間業務發展作為實現金融工具創新、新的利潤增長點、建立現代化經營機制的“排頭兵”。各行對中間業務的認識逐步由輔業務的間接效益向主營業務直接效益轉變，收費意識明顯增強。
二、理財業務成為中間業務增長的主要推動力
隨著對外貿易的迅速增長和金融工具的推陳出新，我國商業銀行在開展結算、匯兌、等中間業務的基礎上，陸續推出了諸如聯名信用卡、信息咨詢、保險箱、代繳費、房地產金融服務、承兌、信用證等一系列中間業務，形成了較為完備的中間業務品種體系。
三、銀行業與證券業、保險業的合作密切
從行業監管方面看，逐步放寬了對商業銀行分業經營的限制，部分商業銀行開辦了“銀證通”“、銀券通”的業務，例如光大銀行先期推出的“儲蓄兼保險，利息作保費”的“儲壽?！碑a品。
商業銀行中間業務存在的問題
商業銀行發展中間業務雖然取得了一定的成績，但同西方發達國家商業銀行相比，無論在數量上、質量上都存在較大差距，且發展中還存在不規范、低效率、市場競爭混亂等諸多問題，具體表現在：
一、品種少，結構單一，業務規模小，創新能力不足
目前，我國各商業銀行已經開展的中間業務有500多個品種，而絕大部分國外銀行中間業務產品已高達三萬多種。另外，我國商業銀行中間業務收入占總收入比重較小，一般僅在7％-10％左右。而絕大部分國外銀行中間業務收入占總收入的比重一般達到43％以上.
二、同業競爭不規范，中間業務收費偏低
一方面國內商業銀行在經營觀念上存在偏差，以往對業務發展缺乏準確定位，普遍只重視開拓存貸業務，根本就沒把中間業務作為支柱業務和利潤源去進行培養和發展；另一方面，相當多的商業銀行通過少收費、免費服務甚至墊付資金的方式開展中間業務，以此作為爭奪銀行存款份額的手段，致使銀行在中間業務經營中出現惡性競爭局面，相應地使客戶對銀行收取手續費缺乏認識，慢慢形成了享受中間業務免費服務的觀念。
三、專業人才不足
中間業務的發展需要大批知識面廣、實踐經驗豐富、懂技術、會管理的復合型人才，而這種人才尤其需要具備系統的銀行、保險、證券、外匯等金融專業知識，通曉各種金融商品和投資工具。我國商業銀行在這種高素質的復合型人才培養和儲備嚴重不足，從而大大制約了我國商業銀行第三方業務的發展與創新。
提升商業銀行中間業務水平的對策
一、建立健全法律法規體系，加強風險監督與內控
應強化信息披露制度,要定期公開業務種類、交易金額、風險價值、盈虧狀況等;還應建立有效的監控、預警制度,通過先的電子化手段,建立可靠的預警體系,提高金融預測及化解風險的能力。要建立現場檢查操作規程,加大處罰力度,對進行不公平競爭和擾亂金融市場秩序的商業銀行進行嚴厲查處。
二、優化內部組織結構，打造中間業務品牌產品
中間業務種類多、涉及的內部管理部門多，要做好專業部門與相關部門的統分關系。商業銀行一方面要對現有中間業務管理部門進行整合和再造，在各級機構建立專門機構對中間業務進行集中管理；另一方面，又要建立凌駕于所有相關部門之上的中間業務發展與管理委員會，協調各職能部門的關系，形成整體合力。同時，要樹立現代營銷意識，做好品牌戰略，組建專職營銷隊伍，引導客戶選擇適合自己的產品。
三、專業人才及科學技術
中間業務的發展需要既懂技術又有實踐經驗的復合型人才。商業銀行一方面要大力引進一批具備金融、法律、財會稅收、企業管理、計算機等專業知識的人才；另一方面也要建立員工培訓機制,為員工提供更多的學習機會。
商業發展的現狀范文5
我國的商業銀行是依法設立的吸收公眾存款、發放貸款，辦理結算業務的企業法人。也就是說，商業銀行是以獲取利潤為經營目的的信用機構。然而，它并非我們通常所說的企業。商業銀行是主要經營貨幣商品和提供金融服務的企業。現代商業銀行在經濟發展中，主要有調節經濟、信用創造、信用中介、支付中介、金融服務等職能。
二、中國商業銀行發展現狀及發展問題
截至2013年底，中國銀行業金融機構資產總額為151.4萬億元，比2003年的28萬億元增加123萬億元，增長了近5.5倍。從機構類型看，我國的大型商業銀行和股份制商業銀行的資產規模較大，其中，大型商業銀行資產總額65.6萬億元，占比43.3%，同比增長9.3%；股份制商業銀行資產總額26.9萬億元，占比17.8%，同比增長14.5%。由此可見，我國商業銀行資產增長速度較快。
其次，我國商業銀行國際影響力持續擴大，國際地位不斷提高。雖然我國銀行業相比世界起步較晚，到2007年，中國工商銀行和中國銀行才首次進入榜單前十。但是在2014年，工、農、中、建四大銀行已經全部進入了榜單前十，這種發展速度是十分驚人的，這也充分展示了中國銀行實力的不斷提升，國際影響力和國際地位不斷提高。
再者，隨著我國社會經濟的發展和人們思想素質的提升，商業銀行也越來越重視自身的社會責任，更加重視社會效益。此外，我國的網上銀行業務由于既方便快捷，能滿足客戶的多種需求，又有利于銀行降低成本，節約人力物力財力的投入，一經出現，便飛速的發展起來。
然而，雖然我國的商業銀行在改革開放以來已經有了較快的發展，但是，它仍然面臨著許多嚴峻的問題。
（一）產權性質單一，國有化程度過高
我國銀行業中的大型商業銀行規模龐大、市場份額穩定，國有化程度較高，占據了壟斷地位，雖然部分銀行已經上市，但股權大都集中在政府手中，這就使得我國商業銀行的產權性質相對國外而顯得單一。
（二）資源配置無序，決策效率低下
我國的商業銀行長期來多以分支行為資源配置中心，采取層級授權的方式進行經營管理、開展各項業務。然而這種多層次的組織管理模式，將使得管理成本大大增加，總行對資源的掌握和調配能力不足又會導致其在市場競爭中處于不利地位。
（三）內控機制不健全，監管力量薄弱
我國國有商業銀行內部機構布局并不合理，管理環節過多使權力嚴重分散，內部部門職能重疊，協同能力不強，并形成了自成體系的權力中心。內部審計機構僅被當作一般職能部門，獨立性和權威性不足。
（四）不良資產巨大，金融安全堪憂
我國商業銀行尤其是國有商業銀行，由于歷史原因存在大量不良資產。 盡管國家組建了東方、長城等幾家資產管理公司來幫助國有商業銀行，對其不良資產進行轉移，商業銀行自身也處置了諸多不良資產，但其不良資產依然在增長。
三、我國商業銀行未來發展趨勢
（一）加大改革，產權股份化
隨著中國市場經濟體制的不斷完善，我國商業銀行特別是國有商業銀行也應對現有的體制模式進行轉變。我認為在我國市場經濟體制發育尚不健全的背景下，為了保持國家對宏觀經濟的調控力度，我國商業銀行可以采取以國家資本控制的形式，加大實行股份化的改造。銀行業應使理財與信貸業務分離。產品與項目應逐一對應、單獨建賬管理，并使信息公開化透明化。
（二）提高員工素質，優化競爭環境
商業銀行之間的競爭，主要還是人才的競爭。因此，我國商業銀行的員工隊伍素質必須與世界發達國家看齊，并不斷趕超。目前，我國商業銀行員工素質和發達國家相比存在很大差距。我們必須將整體性人才資源開發作為一項重要戰略任務，建立和完善培養人才、使用人才、激勵人才的機制，為員工創造良好的培養和競爭環境。
（三）加強特色化與自身核心業務的建設
商業發展的現狀范文6
[關鍵詞] 商業銀行 客戶營銷 營銷策略
自從我國加入WTO以來，外資銀行與我國商業銀行之間的競爭日益激烈。在激烈的競爭環境中，規模經營已不適合金融服務發展的需要，銀行業務交易量的規模不能代表所獲利潤的多少，數據統計顯示，中國銀行業60%的利潤來自于10%的顧客，高端、優質客戶市場是銀行利潤最重要的來源?？梢钥隙?，競爭結果將是對客戶市場重新分割。因此，對21世紀的銀行業來說，最重要的不是資產概念，而是客戶概念，誰可以掌握客戶，就可以掌握市場，掌握了財富的源泉。
一、我國商業銀行客戶營銷的現狀
我國商業銀行的營銷工作剛剛起步，盡管取得了一些成績，但同時面臨著諸多的問題。
我國商業銀行客戶營銷的表現。目前，市場營銷已進入了我國商業銀行的日常管理范疇，其管理效果表現為：
(1)商業銀行開始注重塑造自身形象，各家銀行形象鮮明的行為已成為客戶識別銀行的顯著標志，“窗口”崗位采取了限時服務、微笑服務等服務方式，增設客戶座位，努力營造一個舒適的經營環境，來使客戶滿意。
(2)各家銀行紛紛增設了分支機構，以便布滿城市大街小巷、農村鄉鎮的營業網點來拓寬產品銷路，競爭市場份額。眾多的營業網點極大地方便了客戶，加速了市場資金流動。
(3)業務種類多樣化銀行先后推出了定活兩便儲蓄、有獎儲蓄、信用卡等業務形式滿足了客戶不斷發展的需求。
(4)大力開展業務宣傳。為配合新產品的出臺，銀行組織了形式多樣的業務宣傳，如：散發傳單、刊登報紙廣告等[1]。
二、我國商業銀行市場環境的新變化
1.客戶需求與購買行為的變化。銀行客戶需求變化是決定商業銀行營銷模式的根本性因素之一。隨著中國經濟的增長，公眾的可支配收入增加，對金融服務的需求發生變化，開始關注資產的安全性、收益性和流動性，有了理財需求。同時由于金融產品品種多樣化、復雜化和專業化，使得一般客戶完全依靠自己所掌握的金融知識對個人財產進行安排已顯得越來越困難，需要專門的投資理財顧問協助客戶理財。
進入WTO以后，銀行的客戶逐漸走向全球市場競爭，經營風險增大，因而從資金運轉方式、融資途徑、經營管理模式等方面都發生了巨大的變化。公司客戶有原來單一的生產、建設企業轉變為資本股份化、經營多元化、管理統一化和營銷網絡化的多層次、多類型的企業或集團類經濟實體。銀行和公司的關系也會從簡單的信貸關系，轉為投資建設、海外融資、資產管理等金融產品服務關系它們對銀行的需求已不僅是常規的存、貸款和轉帳結算服務，迫切需要的是銀行能夠為其提供技術含量的綜合化服務，如財務顧問、項目融資、投資理財、信息咨詢等一體化的金融服務，并對銀行服務的質量和效率也提出了更高的要求[2]。
2.技術環境的變化。信息技術的進步正在深刻地影響到市場、客戶行為和銀行的經營方式。銀行運用信息技術可以進行銀行數據大集中。數據大集中是對分布在各個網點的業務數據，以及與業務相關的數據的采集以及處理，并對客戶的重要數據進行分析，從而總結出規律性的東西，發現客戶需求和明確客戶質量和成本，使銀行達到業務創新和加強與優質客戶關系的目的。銀行運用信息技術的另一個方面是通過新的渠道接觸以前難以接觸的客戶，與客戶建立更加緊密的聯系，降低關系的維持成本，為銀行提供新的服務工具、手段以及營銷運作模式[3]。
三、我國商業銀行客戶營銷的發展策略
1.實行差異化服務，牢牢抓住現有優質客戶。目前，銀行業普遍認同“二八定律”，意思就是說銀行80%的利潤是來源于20%的客戶。而我國商業銀行和外資銀行的差距之一就表現在如何尋找這20％的客戶，并為他們提供更好的服務上。國外銀行普遍投入了較大的人力、財力，模擬和預測客戶需求，分析客戶貢獻度、客戶忠誠度，并且大都建立了數據倉庫。因此，他們可以通過數據分析和處理，很容易地找出這20％的優質客戶。例如，當一個客戶向銀行提出貸款利率下浮的要求時，銀行可能在這單筆貸款上虧本，但卻可能在其他業務上賺錢，但是由于銀行對該客戶使用金融產品的信息掌握得不夠全面，不知道他到底是否優質的客戶，而不敢輕易作決定，那就影響了服務效率。
2.關注新興行業和新型企業，不斷挖掘新的優質客戶。在深化現有優質客戶的同時，我國商業銀行還應該積極主動開發挖掘新的優質客戶。要深入研究行業、公司的發展趨勢，明確長期的合作群體和服務群體目標，對成長性較好的新興行業和新型企業，從一開始就與之建立良好的合作關系，通過各種金融手段把合作關系鞏固起來。
隨著市場的變化，高科技企業。跨國公司和上市公司將成為我國商業銀行未來的優質客戶群。從現狀來看，這三類客戶的成長性都非常好，在國民經濟中的地位和對GDP的貢獻度越來越高。從發展趨勢看，隨著上海國際化程度的提高、企業直接融資的加快和高科技企業的迅猛發展，這三大類客戶都將有更快的發展。上海良好的投資環境將吸引更多的跨國公司投資上海，資本市場的發展、創業板的出臺，將使上市公司數量有較大的增加，上市公司的總部。銷售總部。上海總部以及投資管理總部紛紛在滬設立，對商業銀行來說機會更大。同時，上海為了實現“十五”期末高科技產業增加值占GDP30％以上的目標，將會在政策上繼續加大支持高科技企業的力度，高科技開發區的發展速度也會越來越快[5]。
從這三大客戶群的發展趨勢來看，他們是一個快速成長的群體，代表未來的市場方向，而商業銀行的一項重要的發展戰略就是選擇高成長性的客戶，伴隨著客戶的成長而成長。加大對這三大客戶群的拓展力度，分享這些企業快速成長的成果，是新形勢下的公司客戶策略中一個非常重要的方面。這是關系我國商業銀行未來生存和發展的大事，如果現在不積極介入，等于將這一市場讓給外資銀行。
四、滿足優質客戶金融需求，構建新型銀企關系
我國商業銀行與客戶建立的合作關系中非市場因素比較多，這種關系的持久性較差，有可能經不起客觀經濟利益的考驗。構建新型的完全以經濟利益為紐帶的銀企關系，必須依賴于商業銀行自身的業務品種和技術手段，依賴于商業銀行對優質客戶需求的響應能力。與普通客戶比較，優質客戶在服務效率、服務品種、服務質量上都有更高的要求，有時還有利率、費率上的優惠要求。
在服務上質量上，優質客戶的要求。往往要比一般企業高。除了要求銀行提供上門服務，流動銀行服務外，常常會提出相對商業銀行目前科技支撐能力而言較為超前的金融需求，如大型優質公司客戶要求利用銀行的電子平臺隨時查詢下屬企業現金余額和流量等等，這就要求銀行加快電子化和網絡化建設的步伐，向客戶提供高質量的金融服務[6]。
五、改革銀行內部管理體制，適應優質客戶需求
爭取優質客戶市場不能簡單地從滿足外部需求來考慮，還要從銀行內部管理體制入手，建立起以優質客戶為中心的服務體系。
1.加強上下級行和部門之間的聯動，提高服務效率對于優質客戶抱怨最多的效率問題，解決的辦法其一是從縱向上提升服務層次、減少管理和審批環節，加大上級行直接經營的力度。對一些大型企業集團客戶，商業銀行應組成由總、分、支行客戶經理組成的服務小組，開通“直通車”，提高評估。業務審批的效率。其二是從橫向上加強銀行各級機構的營銷部門。產品管理部門。技術支持保障部門彼此之間的信息交流，共同參與對優質客戶的服務方案設計、產品的營銷及售后服務等，形成統一的整體[7]。
2.加強信息管理，及時捕捉企業和項目信息。在新興客戶市場上，誰先掌握信息，先進入了他們的圈子，誰就可能占據主動地位，贏得客戶的信任。因此，我們必須從源頭抓起，比如，加強同政府部門。委辦的聯系，及時掌握優質高科技企業或項目的信息；加強與證交所。證券公司投資部等的聯系，獲取優質企業計劃上市的信息；還要加強與外資委、外資協會、外經委、外資銀行的聯系，獲取跨國公司投資意向等方面的源頭信息，只要比別的銀行更早掌握信息，就可以占據先機，并且構筑起他行的進入堡壘。
3.要對新興客戶研究制訂分類的信用評價體系、貸款政策和策略。因為新興客戶都有不同于一般企業的特點，而我國商業銀行現行的信用等級評價體系是針對 傳統成熟企業設計的，不完全適合對它們評價。因此，對前文所述的高科技企業，跨國公司，上市公司等潛在優質客戶，我們都必須在信用評價上做出一定的修改，制定分類的信貸指導政策，以便做出更全面、準確的判斷。
4.完善客戶經理制和產品經理制。商業銀行不僅要進一步深化客戶經理制，培養市場營銷的主力軍，通過縱向暢通的客戶服務系統，集中優勢對優質客戶進行差異化營銷，同時還要根據產品品種或類別設置產品經理，負責產品的管理、銷售推進和開發，作為與前臺業務營銷和客戶經理相適應的后臺?？蛻艚浝?、產品經理的職能相互依存，相互制約，共同構成優質客戶服務體系的兩條主線[9]。
5.建立合理有效的激勵約束機制。國內商業銀行建立以客戶為中心的服務體系，除了進行上述改革和制度創新外，還要進一步改革激勵約束機制。作為服務性 行業，銀行產品的銷售存在于服務過程中，人的因素在很大程度上決定了產品與服務的質量，換句話說，銀行市場營銷隊伍的素質高低是決定營銷活動有效性的關鍵因素[10]。因此，我們應當進一步深化人事制度改革、工資制度改革和福利制度改革；逐步建立起適應現代商業銀行經營管理需求的激勵約束機制，充分調動一線人員的積極性，為迎接加入WTO后的客戶競爭提供人才保障。
六、結束語
總之，鞏固現有優質客戶、挖掘潛在優質客戶是商業銀行應對“入世”挑戰準備工作中的重中之重。我們對外要積極組織對優質客戶的營銷，滿足其金融需求，對內要改革組織機制、管理體制，從信息、產品開發和管理機制、上下級行聯動機制、客戶評價和信用等級評價體系、人力資源管理體制等諸多方面入手，建立起一套以滿足客戶需求為目標的營銷體系。
參考文獻:
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[2]崔鍵光:我國商業銀行存款客戶關系管理研究[J].環渤海經濟嘹望 2006年第12期，P28～P30
[3]魯業錚:客戶關系管理在我國商業銀行營銷策略中的應用[J].消費導刊 2007年第1期，P30
[4]趙源泉:銀行的客戶營銷策略[J].企業改革與管理2007年第2期
[5]常嘉亮:我國商業銀行營銷策略分析[J].上海金融學院學報2006年第5期，P37～P40
[6]曲延濤:銀行營業機構客戶關系管理系統的設計[D].天津大學 2007年4月17日
[7]韋海峰:商業銀行重點客戶營銷管理模式研究[D].內蒙古大學 2006年11月6日
[8]張念萍:建立我國商業銀行VIP客戶關系管理體系[J].改革與戰略 2005年第11期P93-P95
