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意外保險范文1
不能完全將醫療推向市場，完全將醫療推向市場這條路是走不通的。目前中國醫療保障制度還很不完善，13億人中擁有社會醫療保險的還不到1億人，客觀上給商業保險介入醫療行業提供了廣闊的前景，但是，我們的國情決定我們必須以政府為主導，以低成本醫療為目標，通過一攬子體制改革來解決醫療領域出現的問題。僅僅依靠商業保險是無法完全解決目前類似醫療欠費、醫患關系緊張等等醫療體系業已存在的弊病的。
中國勞動和社會保險研究所醫療保險研究室主任關志強：在目前醫療市場逐步市場化的趨勢下，開展商業保險是一種潮流，也是發達國家的經驗。但是，在目前情況下，中國與發達國家接軌還有一定難度。關主任介紹說，在國外，私人保險公司提供醫療責任保險是在法律約定下，由行業協會與私人保險公司共同完成。即法律要求所有醫療機構和醫生必須購買責任險，具體實現方式是行業協會牽頭，保險公司提供相應的保險產品。這種類似中國醫師協會的行業協會有很強的管理力量，在推動醫療責任險方面作用非常大。在開展醫療責任險方面，中國尚處于初始化階段，由于保險公司的經濟實力不強，專業化程度偏低，所提供的險種很多情況是保費高、賠付低，核保理賠手續繁雜。往往在事故發生后，參保醫院還要為處理事故投入大量人力物力。參保后，既不能減輕經濟負擔，又不能使醫院從糾紛中解脫出來，醫院參保積極性不高是顯而易見的。保險遵循的是大數法則，多數醫院不參保，保險成本就降不下來，保費高、賠付低就難以改變。沒有規模效益，責任險發展困難重重。要突破瓶頸，盡快發展醫療責任險，關志強主任指出，必須由政府牽頭，依靠法律手段，強制推行醫療責任險。同時，要發揮行業協會的組織協調作用，提高保險公司的專業服務水平。使醫院真正因為參保而在經濟上受益，在工作上獲得解脫。只有這樣才能盡快走出初始過程，發展壯大。衛生官員：醫務人員參加“醫療責任保險”后，不會降低責任心，因為“醫療責任保險”由醫療機構與醫護人員共同繳納，而保費設計的一個重要原則就是：年度發生保險事故多，次年就增加保費；事故少，就降低保費。醫生一旦發生醫療事故，不僅經濟上受損失，其聲譽、晉級、評優等也會受到影響。投保不會影響醫務人員的責任心，而是為其提供了更好的執業保障。北京阜外醫院醫務處副處長李志遠：醫療是有風險的,由于醫學科學發展水平有限及患者體質特殊等因素，患者在診療中發生醫療意外的風險客觀存在，目前社會缺乏對此風險的有效分擔機制?；颊邔Υ孙L險的承受力不足，從而把矛盾指向醫院，形成醫患關系的緊張對立。如果能有效分擔患者發生醫療以外的風險，必將對緩解醫患矛盾、構建和諧社會起到非常積極有益的作用。手術醫療意外保險，就是從這一目的出發而推出的。心臟病手術是有很大風險的醫療手術，以阜外醫院2004年為例，大血管弓置換手術死亡率為5.63%，三尖瓣置換術手術死亡率16.67%，復雜先天性心臟病的手術死亡率為9.82%，單心室手術死亡率達15.38%。人死之后，醫患間的關系將非常緊張，如果有了這四五萬元的賠償，至少可以起到一定的緩和作用。
湖南張醫生：保險是現代社會里一種化解和抗御風險的社會手段，近年來，隨著我國社會經濟的發展，保險行業也在日益壯大。而“醫療責任保險”的開展，既是保險行業的重要發展，也是社會發展的現實需要。不能否認“，醫療責任保險”在實際操作中還存在一些問題，使得一些醫院對“醫療責任保險”的實際意義產生懷疑，這是正常現象。這并不意味著要否定醫療責任保險，而是表明“醫療責任保險”需要不斷完善。個人認為，就目前的形勢來說。投保對雙方的利益是有的。但是還不能調動起廣大患者的積極性。
重慶趙醫生：“醫療責任保險”和“手術意外保險”的實施對于保障醫患雙方的利益是有積極意義的，對于醫方來說可以使醫療單位將更多的精力放在業務上，而不必為醫療糾紛焦頭爛額，對于患方來說，使他們因醫療事故所得到賠付更有保障。但是我們必須看到，兩者的推出并不能徹底地解決問題，而應該從體制上找處理問題的方法?，F在一旦出現醫療糾紛，很多的患者并不是從正當途徑來解決問題，而是到醫院去鬧，干擾正常的醫療秩序，別的地方不太清楚，至少我們這里一旦出現糾紛患方往往采取這種方式。這些問題是保險公司解決不了的，因此，對兩險的推出，我們這里的醫院并不感興趣?！搬t療責任保險”和“手術意外保險”醫生觀點的實施無疑是社會的進步，是值得肯定的舉措，但是不從體制上入手，在全社會對醫療行業一片喊打聲中，它們能夠起到多大的作用，還有待進一步的觀察！
四川趙醫生：我們醫院規定每位醫師都買了“醫療責任保險”，尤其是外科的醫師。應該說在國外這樣的保險業務是很普通的，可是在國內——醫患矛盾被人為的造成緊張的環境中，每位醫師都是對此非常贊同的。試想，在醫院里做一個手術提成才百元，如果出了意外（包括非醫源性意外），我想在國內醫療法制非常不健全的情況下，面對家屬或某些自詡為弱者保護神的律師時，被迫傾家蕩產也不是天方夜譚。如果不從醫療法制的健全入手的話，醫療責任險遲早會因為虧損而消失的。國外的“醫療責任保險”，聽交流的老外說類似于車輛保險，隨著投保者醫療事故的增加，其投保的數額將逐漸增大（保險公司也是要賺錢的）。湖南張醫生：個人認為，“醫療責任保險”的開展是一種趨勢。無論是醫方還是患者，誰也不愿意出現醫療事故。站在患者方位，也許因一次醫療事故就負債累累，或殘疾一生，或家破人離，痛苦一輩子，試想在醫療事故中失明，余下在黑暗中度過，再說現在雖說藥價下降，但醫療費用并沒有隨之下降。站在具體醫護人員的角度來說，我并不是故意要這樣啊，臨床中確實有許多不可預料的事情發生，不管是多么權威的人士，誰也不能保證100%沒問題，那樣就不存在還要醫學發展了。也許就是那么一件意外，你就要陪錢，降職，終生抬不起頭。我這個家庭培養我小學，中學，大學5年，研究生等，現在的教育學費大漲，其投資進去也不知道多少，結果剛工作前途就沒了?，F在，普遍醫護人員認為，醫護工作是高工作量，高風險，相對低收入。我覺得要緩解兩者關系，需要第三方的出現，以及相關制度的完善?！搬t療責任保險”、手術意外保險應該會像醫療保險一樣成為現階段的一種趨勢，只是它的價值還有待在實際運用中完善。
北京陳醫生：美國醫療衛生系統主要由醫療服務機構、醫療保險組織、醫療保險參加者組成。按醫療費用籌措來源劃分，美國醫療保險組織可分為政府性醫療保險計劃和商業性醫療保險公司。前者最大的兩個計劃之一是醫療保健計劃（Medicare）。商業性醫療保險公司多由私人承辦，其各種各樣的計劃彌補了政府醫療保險計劃對人群享受醫療服務的限制，滿足人群不同層次的需要。商業性醫療保險公司支付的醫療費用占總醫療費用的37％。按照經營的目的，可分為營利和非營利性保險公司。美國法律規定，凡7人以上公司的雇主必須為雇員購買醫療保險。美國65％的總人口通過雇主購買了醫療保險；80％以上的人口參加了各種各樣的醫療保險。80％的醫療總費用由醫療保險組織支付。美國醫療保險制度雖稱完善，惟醫療費用高昂，以致保險費用年年增加。因此，在美國如果沒有醫療保險，生一場大病下來可能會使人傾家蕩產。美國人通常會將醫療保險卡與信用卡隨身攜帶。就醫時，醫院多半會要求病人填寫若干表格，除須填寫姓名、地址、職業、病歷等資料外，最重要的就是要填寫本身的醫療保險是由何家公司承保、保險期限及號碼，以便日后醫院向保險公司要求償付之用。通常保險公司會要求就醫者先付清自付額（Deductible）部分，至于其余保險公司給付部分，則會由保險公司付給醫院，同時保險公司亦會將所付金額副本通知病人。當然，在美國醫生也為自己購買醫療事故保險，而且這將花費醫生收入中的不小一筆。投保費用視從事的專科及個人因素而有不同。
意外保險范文2
意外險保障的身故情況應符合4個條件：
1、非本意的，不是由被保險人的故意行為造成的，被保險人事先不能預見，客觀上不能采取措施避免的；
2、外來的，指由于被保險人身體外部原因造成的事故，如車禍、被歹徒襲擊、溺水、食物中毒等；
3、突發的，指瞬間造成的事故，沒有較長過程，如落水、觸電、跌落等，而如慢性勞損、骨質增生等漸進型損害則不屬于突發范疇；
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[摘要]對因醫療意外引起的醫療糾紛，法院依據法律關于公平責任原則的規定判決由醫患雙方分擔責任。這種風險分配模式存在不足之處，無法達到良好的經濟及社會效果。為此，應當建立醫療意外保險制度，其理由是：醫療意外可以納入保險制度所指稱的危險范疇；針對醫療意外設立保險制度符合一般保險制度對危險事故所致損失進行補償的目的；設立醫療意外保險制度可以有效應對風險分擔模式所未能解決的問題。具體構建醫療意外保險制度可以從三個方面著手，即：促使全社會形成關于醫療意外的風險意識；借鑒在交通運輸行業實行旅客意外傷害保險的成功經驗；設立醫療意外風險保障基金。
一、案情簡介
1999年4月13日凌晨6點，患者時某來到青湖衛生院求醫。經當班醫生診斷為普通感冒。因為是急診時間，醫生按規定沒給她打青霉素，而給她開了丁胺卡那霉素進行點滴治療。但一瓶丁胺卡那霉素還未掛完，時某就臉色青紫，呼吸急促。經醫生及時搶救無效后死亡。尸體解剖結果表明，時某是特異體質致藥物過敏死亡?；颊呒覍儆?002年5月訴至縣法院要求賠償。訴訟中經連云港市醫療事故鑒定委員會鑒定此為非醫療事故。法庭審理后認為，雖然被告在對受害人時某的診療搶救過程中沒有過錯，但由于時某的死亡與衛生院的診療行為之間具有一定的因果關系，因此雙方應按照公平原則各自承擔50％的責任。一審判決衛生院賠償原告209460元。衛生院不服，提起上訴。二審予以駁回，維持原判。
二、法院判決的依據
本案是一起典型的醫療意外引發的醫療糾紛。醫療意外與醫療事故不同。醫療事故是醫療機構及其醫務人員在醫療活動中，違反醫療衛生管理法律、行政法規、部門規章和診療護理規范、常規，過失造成患者人身損害的事故。由于存在醫方的過失，依照侵權行為法的過錯責任原則，當然應由其承擔責任。而在醫療意外中，醫療機構及其醫務人員的醫療活動雖然在客觀上造成了患者出現不良后果的損害事實，但這不是出于醫務人員的故意或過失，而是由于不能預見或不可抗拒的原因所引起。由于醫方沒有主觀上的過錯，因此不能依據過錯責任原則要求其承擔責任。對患方（即患者及其親屬）來說，也不存在他們在醫療意外中的主觀過錯問題，因而也不可能要求他們承擔過錯責任。由于醫患雙方均無過錯，根據《民法通則》第132條的規定：“當事人對造成損害都沒有過錯的，可以根據實際情況，由當事人分擔民事責任?！狈ㄔ壕痛诉m用公平責任原則判決由本案醫患雙方當事人對損害后果分擔責任。
三、雙方分擔醫療意外風險模式之不足
法院適用公平責任原則判決醫患雙方共同對醫療意外造成的患者人身損害負責，實際上即是將醫療意外的風險分配由醫患雙方共同承擔。這種風險（責任）分配模式在法律上有一定的根據，但就其在實際應用中的經濟和社會效果而言，尚有一定的不足之處。
從經濟效果來看，其一，對患方來說，患方自行承擔一部分損害后果，意味著他將承受起一定的經濟負擔。這種經濟上的負擔非屬于家庭計劃之中，是一種額外的負擔，會對患方正常的生活造成沖擊。對某些患者及其家庭來說，更會使其生活難以為繼。而醫療意外是直接作用于人的身體造成危害，一旦發生，損害后果通常會比較嚴重。對此問題，風險分擔模式并沒有加以考慮。其二，對醫方來說，醫療意外是醫療活動中客觀存在的現象，無法根本克服。如每一次醫療意外都要醫方承擔一定的責任，作出一定的經濟開支，累計起來將是一筆沉重的經濟負擔。據江蘇省對醫療糾紛所作的一次調查顯示，只有25％左右的醫療糾紛的真正起因是醫療事故。因此，依據公平責任原則要求醫方就醫療意外分擔部分責任，盡管不是全部責任，累計起來也將使醫院難以承受。如何面對這種狀況，風險分擔模式也沒有觸及。
從社會效果來看，其一，對患方來說，如個人及家庭難以消解這種經濟負擔，影響了個人和家庭生活安定，則會增加社會救助的負擔。其二，對醫方來說，負擔難以承受的累計而至的巨大經濟開支，必然會影響醫療單位的生存和發展；而且會使醫務人員因怕擔風險，不敢大膽實施正常的醫療手段，不敢采用醫療新技術，只得采取自衛性醫療措施。這顯然不利于醫療技術水平的提高，將阻礙整個國家醫療衛生事業的發展，對患方群體及整個社會都不利。其三，風險分擔模式對醫患雙方所關注的經濟負擔問題未加考慮，雙方間的糾紛并未從根本上消除，增加了社會不穩定因素。
四、建立醫療意外保險制度的思考
法院依據公平責任原則判決由醫患雙方分擔責任，只是在醫患雙方間對醫療意外風險的承擔作出了劃分，尚留有諸多不足亟待完善。必須設計其他解決方案與之配合應用，以期能更好地應對風險，從根本上解決醫患雙方間的糾紛。為此，應當建立醫療意外保險制度。理由如下：
第一，醫療意外可以納入保險制度所指稱的危險范疇。“無危險則無保險”，危險的存在是構成保險的第一要素。它具有如下四個特征：危險發生存在可能、危險發生時間不能確定、危險所導致的后果不能確定、危險的發生并非故意造成的。醫療意外是醫方無法預料和防范的意外事件，在正常的醫療過程中存在著發生的可能；人們并不能確定醫療意外發生的具體時間；醫療意外造成了病人人身損害，但造成多大損害人們事先也無法預料，損害后果不確定；醫療意外也不是患方或醫方故意造成的危險。由此可見，醫療意外，作為一種危險，符合保險危險的四個特征，屬于保險危險的范疇，可以作為保險制度適用的對象。
第二，針對醫療意外設立保險制度符合一般保險制度對危險事故所致損失進行補償的目的?！盁o損失，無保險”，一般保險的機能在于進行損失補償，保障社會生活的安定。在醫療意外所致的人身傷害事故中，其后果不僅是一個生命的結束或健康受到損害，而且由此還必然給本人或他人帶來直接的經濟損失。醫療意外保險制度雖然不能填補前者，卻可以填補后者，由此而減輕或消除醫患雙方的經濟負擔，維護雙方正常的工作、生活秩序，這符合一般保險制度的目的。
第三，設立醫療意外保險制度可以有效地應對風險分擔模式所未能解決的問題。保險基本理論認為，任何社會成員都面臨著因自然災害或者意外事故遭受損失的危險，單個人對付自然力量或者外界力量所造成損失的能力，十分有限，只有集合眾人的力量，才能消除單個人抵御自然或者社會風險所存在的不足。在這一保險理念之上建立起來的醫療意外保險制度將醫療意外的風險分散于患方群體乃至整個社會中，比單純的醫患雙方分擔風險的模式，自然有更強大的能力來消化醫療意外造成的損失、消除醫患雙方所承受的沉重經濟負擔。最終，可以起到化解雙方間的糾紛，保障患方個人及家庭生活安定，保障醫方正常的生存、發展，促進醫療衛生事業發展等良好的社會效果。
第四，還需指出的一點是，醫療意外從某種程度上來說還是促進醫學科學進步、醫療衛生事業發展的動因之一。通過正確面對醫療意外，認真總結分析，推動了醫學科學的進步、醫療衛生事業的發展，而這些又能使后來的患者和整個社會獲益匪淺。因此，充分利用各方和全社會的力量建立醫療意外保險制度，不僅僅是消極化解式地應對風險，它還體現了人類社會共同應對意外災害、保障自身安全、促進自身發展的積極意義。
五、醫療意外保險制度的構建
構建醫療意外保險制度，可以從以下三個方面著手：
首先，促使全社會形成關于醫療意外的風險意識。這是建立醫療意外保險制度的重要基礎。現代醫學的發展越來越有利于人類健康，人們對醫學的信心和期望、對醫者的依賴和要求越來越高，再加上媒體中的一些片面報道，使得人們的思想上有一個誤區，即認為醫學已經無所不能。事實上，現代醫學仍處于不斷發展之中，所面臨的難題依然很多。它并不能根本杜絕醫療意外，因此，有必要糾正人們認識上的偏差，使人們對現代醫學的現狀有清醒認識，形成“治病存在風險”的普遍觀念，為構建醫療意外保險制度奠定堅實的基礎。
意外保險范文4
有的企業將目光看向了團體商業保險,企業員工意外保險到底能為企業帶來什么呢?
從長遠發展來看,企業員工意外保險能保證企業快速運轉、提升企業管理水平,有效地融入企業人力資源管理戰略規劃中,還能作為社會保障體系的有力補充,同時有助于企業留住優秀人才,提升公司形象;最重要的是以周全的保障解除員工和企業的后顧之憂,增強企業凝聚力,激發員工的創造性,增強企業的核心競爭力;另外企業員工意外保險還可以降低運營成本,合理運用和節約資金,實現員工福利成本收益的最大化。
想想看,企業可能只是為每名員工拿出幾百元來投入企業員工意外保險,卻換來員工的心理滿足感,激發工作熱情。屬于雙贏!如果有兩家讓員工來選擇,其他條件類似,卻有一家為員工提供企業員工意外保險,勞動者會選擇哪家?答案不言自明。
遺憾的是,目前國內大多數企業仍沒有為企業員工增加足夠的福利保障,很多企業甚至從未投保過企業員工意外保險,尤其是一些中小企業。究其原因,還是企業相關部門對社會保險與商業保險的區別認識不夠,對為員工增加福利保障的事情不夠重視,認為員工有了社會保險就萬事無憂,員工再出什么問題就跟企業無關了。
綜上所述,企業員工意外保險由于投保人數規模較大,風險相對分散,業務開拓與維護成本相對較低,所以具有價格低、保障高,投保手續簡便等特點。其高靈活性、強適應性、個性化的特點,可以很好地滿足不同企業的不同需求,幫助企業在最經濟的基礎上、最大程度地提高員工的士氣,成就卓越的團隊。那么,對于團體保險,企業何樂而不為呢?
意外保險范文5
一般10-15個工作日就會賠付，最慢也只要30天。
【法律依據】
《保險法》第二十三條規定，保險事故發生后，投保人、被保險人或受益人提出索賠時，保險公司如果認為需補交有關證明和資料，應當及時一次性通知對方。材料齊全后，保險公司應當及時做出核定，情形復雜的，應當在30天內做出核定，并將核定結果書面通知對方。
（來源：文章屋網 ）
意外保險范文6
春節前夕，一種叫做“食客安心險”的保險新項目出現在了揚州，這一來，用餐發生意外，就由保險公司埋單了。
去飯店吃飯時遇上點什么意外，消費者和飯店往往會在責任問題上糾纏不休。如今，“食客安心險”這種保險新項目的出現解除了雙方的后顧之憂。
據介紹，這個險種包括火災、爆炸、食物中毒、食客的摔傷、燙傷以及在乘坐電梯時發生的傷害等。
新京報