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電子金融論文范文1
在西方，金融業與工商業有驚人的相似之處，都注重市場營銷，將市場營銷觀念作為指導銀行業務經營的基本思想。對于金融機構而言，顧客才是最重要的財富。早期銀行的市場營銷，基本上以聯系與爭奪客戶、獲取最大利潤為目的。隨著銀行之間兼并加劇，競爭激化，單純用禮貌、周到的服務，已較難進一步拓寬顧客渠道。銀行為了在信息技術時代求生存首先也是要爭取顧客，盡可能為他們提供優質服務?？蛻魧︺y行服務的需求，促使銀行服務手段現代化。銀行致力于采用新技術，為銀行與銀行間以及銀行與客戶間的聯系增加了新的內容，同時也促進了銀行內部管理的電子化。
一、建立客戶綜合服務網絡
客戶綜合服務網絡是針對金融行業這種特定行業的相關服務而設計建設的，客戶通過一定的通訊手段（電話、傳真、計算機通訊等）與服務網絡中心取得聯系并得到身份確認后，即可享受系統所提供的相應金融行業信息服務及有限定范圍的賬戶操作服務，如獲取金融行業政策、法規、業務辦理通知信息，查詢新業務開辦方法，客戶賬戶往來查詢，查對用戶相關社會服務行業收費賬單，用戶進行限定范圍的賬戶轉賬和指定收費單位的簡單付費，以及其它某些相關行業特別業務操作，等等，也有人把它稱之為銀行服務呼叫中心（BANKSERVICECALLCENTER）。
早在80年代，歐美等西方國家就已經提出這個概念并利用電話等通訊手段在各大商業銀行為廣大儲戶提供服務，然而，由于當時的通訊與科技發展水平等方面因素的制約，使得這一服務沒有得到廣泛認同。
但是，在今天，計算機與通訊行業得到了飛速的發展。在計算機領域，計算機的處理能力已經得到了成百上千倍的提高，CPU從286、386、486到奔騰處理器，從單處理器到對稱、非對稱多處理器結構；計算機網絡范圍已經從小范圍的局域網發展到跨區域的廣域網、甚至聯接全世界的INTERNET國際互聯網絡；數據傳輸從統計時分復用到ATM異步轉移模式，數據傳輸速率已從幾百bps發展到最高上幾Gbps，幾乎是千萬倍的提高；計算機處理體系結構從單機方式發展到“網絡就是計算機”的網絡方式以及CLIENT/SERVER的客戶/服務器分布式處理模式。所有的技術和產品都以跨代的速度更新和發展。在通訊領域，電話已迅速普及到千家萬戶，X.25分組交換網、DDN數據網以及光纖網已觸及城市的各個角落，衛星通訊、微波傳輸使得信息可以傳送到人類所能想象的任何空間，……。所有這一切都已為建立最完美的金融增值服務網絡系統提供了技術可能性。
1995年10月，首家網絡銀行——美國安全第一網絡銀行誕生，為客戶提供24小時的服務。接著，北美又出現一體化金融網絡機構，商業銀行步入電子化新時代。電子化的進程大大增強了銀行競爭力。花旗銀行的ATM已能處理150多種交易，從現金存取到共同基金投資，甚至進行股票交易，使客戶加深了對銀行的依賴程度。
客戶綜合服務網絡的建立，可以使商業銀行向全能型發展。在銀行高科技日益發展的情況下，德國、荷蘭和意大利商業銀行率先向全能化發展。對客戶而言，全能銀行有提供全面的銀行服務的優點，使客戶能自由選擇最適合其需要的信用工具，特別是小客戶，節約了他們與多家機構打交道的成本。這有利于銀行吸引更多的客戶，實施網絡式管理。美國花旗銀行發揮總體優勢，不斷將其在日本市場外的金融創新產品，如有6種貨幣和黃金等多種選擇的共同儲蓄賬戶，介紹給日本客戶，穩住了日本市場。目前，金融工程（FINANCIALENGINEERING）日益為西方商業銀行重視。金融工程所承擔的是向特定用戶提供能滿足其需要的服務方案。該方案包括尖端金融產品的設計、證券承銷安排、資金的吸收與分流、產品開發與信息處理等。銀行招聘一批精通投資銀行業務、企業銀行業務和金融、法律、稅務方面的專家，將各方面的知識與經驗結合起來，通過客戶綜合服務網絡，向客戶提供能滿足其要求的、獨特的服務方案。這種方案是標準化的投資機會及儲蓄、信托方式，配合客戶獨特需要而組合成的最低成本方案，即“獨家顧客”方案。也就是說，這些顧客只信賴和光顧此銀行。這是固定客戶制，是客戶與特定銀行間的相互依存關系，使銀行可以最大限度地利用客戶信息資源，發掘潛在客戶，波浪式地發展客戶網絡，同時也可加深銀行與客戶的定向信息交流關系。
二、建立全球銀行間的網絡系統
在經濟全球化并高度繁榮的今天，多學科、多領域的整合服務正在滿足社會各界的日益增長的多元化需求。全球銀行間的計算機網絡化，可以使本國商業銀行與國外同行建立聯盟，利用對方的金融專家和計算機系統，實現客戶網絡制的發展。
同時，隨著全球經濟一體化進程的加快，各個國家之間貿易往來的交易量和交易金額迅猛增加，傳統的通訊交換方式已不能滿足業務發展的需求，大量的數據需要及時、可靠地在各銀行間傳遞，而全球銀行間的計算機網絡化就可以滿足這種要求。在現代國際金融市場上衍生出一種新的數據交換模式：EDI。EDI是ELECTRONICDATAINTERCHANGE的縮寫，意為電子數據交換。這種方式是現代電子計算機技術突飛猛進的產物，其主要特點是通過迅捷、準確的計算機網絡為客戶辦理國際結算業務，每一筆業務的延續時間不超過三十秒，節約了大量不必要的時間和費用，實現了銀行為客戶提供優質、快速服務的宗旨。
在競爭激烈的國際金融市場上，EDI迅速成為商業銀行吸引客戶、增加中間業務量行之有效的手段，促進和推動著商業銀行的現代化進程。正是EDI這種無法比擬的優越性，成為溝通不同行業經濟活動的主要媒介，尤其在對外經濟貿易活動中，正日益發展成為最為重要的國際貿易交易手段之一。從90年代初期起，美、日、澳大利亞、新加坡等國家陸續宣布，所有的商戶首選交易方式為EDI，不采用EDI的商戶將不予或推遲辦理，EDI在國際金融市場上嶄露頭角，成為日后國際化經濟合作的發展趨勢。
三、創建銀行內部通信網絡
西方商業銀行管理改革的主導是“以人為中心”觀念的確立。人是經營管理的主題，行為科研究已在西方國家形成潮流，使世界企業管理發生一場深刻變革，在商業銀行界突出體現在從以物為中心的管理轉向以人為中心的管理。銀行的競爭實質上是人才的競爭，銀行有了高素質的管理人才，才能贏得廣大客戶的信任，有了高素質的銀行管理者，才有高數量的客戶群。
對于商業銀行來說，與員工保持良好的關系一直是個重要的問題。因此，銀行創建內部網不僅發展了內部通信，加強了上下級的關系，而且也加強了銀行與客戶之間的關系。這樣做起碼可以減少組織內部的文件流：即搜集保存于文件和活頁夾的信息，并將這些信息置入一個具有強大搜索功能的電子通道；同時也可以提高員工的素質和工作效率。例如，瑞典最大的SPARBANKEN銀行也處于激劇動蕩的合并時期。它開發的內部網，名為CHANNELONE，有四個主要組成部分：即電子郵件、論壇（一對多、多對多、多對一）、銀行規則與其它組織信息數據庫以及工作流系統。很顯然，內部網改進了銀行內部的通信。SPARBANKEN銀行內部網/INTERNET解決方案經理LUSTIG認為，通過改進員工訪問信息的條件，將會改進銀行向客戶提供的服務質量?！捌駷橹梗覀儗?0-35％的時間用于直接客戶服務，其余的時間則用于處理業務部門的任務，”他說：“現在，我們必須改變上述做法，將執行兩種任務的時間比改為80:20，即80％的時間用于開展有效的用戶服務，用于處理業務部門日常事務的時間僅占20％。”
四、我國商業銀行的發展
隨著我國金融體制改革的不斷深化，我國的各大銀行都將要逐步由專業銀行向商業銀行轉化，并且在不斷加強其地區性、乃至全國性金融信息網絡建設的同時，在經濟發達地區，在各大銀行間建設區域性電子聯行的工作也已經取得了實質的進展。而且，隨著我國對外開放的進一步加強，我國的銀行還將不可避免地受到來自世界范圍內眾多外資銀行的強烈沖擊。
因此，許多新的問題擺在了我們的面前。專業銀行向商業銀行轉化后，以及實現區域性電子聯行后，銀行的業務應該發生怎樣的變化？這些變化對銀行眾多的公司客戶、私人儲戶帶來什么樣的影響？怎樣穩固保持原有的客戶并不斷吸引更多的客戶？在激烈的市場競爭中如何發展自己、而處于領先的地位？
很顯然的一點，就是不斷改進服務。只有不斷利用現代電子信息通訊管理手段，全面提高銀行的專業服務水平，才能更好地為銀行客戶服務，才能爭取擴大銀行的業務量，才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。我國商業銀行的發展應完全熔入國際金融業電子化發展的浪潮中，并根據自身的特征，利用尖端電子技術不斷創新和開發適合自己發展的先進服務手段。我們除了應完全掌握上述國際金融業電子化發展的三個方面外（建立客戶綜合服務網絡、建立全球銀行間的網絡系統和創立銀行內部通信網絡），還應結合當今尖端的電子技術及自身的特點，在以下幾個方面進行創新和開發：
1．由于電話銀行、自動柜員機以及當前的INTERNET銀行服務等相繼問世，客戶實際上是距離銀行越來越遙遠了。各家銀行的服務項目越來越雷同，客戶所面對的是同樣的電話或ATM，銀行與客戶進行面對面交談的途徑越來越少，如何才能加強與客戶之間的聯系呢？這是全世界商業銀行都急需解決的問題之一。
我們在與國際接軌時，也應首先考慮這一問題。客戶綜合服務網絡系統就是要解決這一問題。我們要創建一種環境，銀行利用該環境不僅可以向客戶交付事務處理功能，而且提供可以滿足他們需求的個人化信息。我們先運用定向聯系，即定向促銷，掌握客戶群體的不同需求及客戶資金擁有量、投資意向、投資策略、分散投資比例等，然后通過定向服務包括定向優惠，利用計算機系統建立固定客戶制，為顧客提供設計獨特的理財方案，使這些顧客只信賴和光顧一家銀行。目前，美洲銀行、NATIONSBANK、第一銀行系統、FLEETFINANCIALGROUP、加拿大皇家銀行、花旗銀行以及新英格蘭銀行都在進行這方面的設計。
2.在理論上，越開放的系統，其安全性就越差。而銀行的計算機系統要求既開放，又要絕對安全。如何尋找到這樣一個平衡點，是我們要努力尋求的。新加坡DBS銀行于1998年10月份出臺INTERNET銀行服務，該銀行壓倒一切的問題是安全。由于美國禁止輸出128位加密技術，DBS銀行經過努力尋找到一種替代方案。瑞士CREDITSUISSE銀行為了保證無懈可擊的安全性，制定了嚴格的安全參數，可達到如下目的：
保護主機和服務器系統免受外部攻擊；
防止內部圖謀不軌和未經授權的用戶訪問系統；
提供強有力的加密技術，保護數據在公用INTERNET傳輸時的安全；
保障用戶在INTERNET的識別和驗證；
保障用戶與銀行主機之間端對端的透明性；
解除銀行客戶對保護專用信息問題的擔憂。
3.以INTERNET服務為基礎，與歐洲和美國的銀行建立一系列聯盟。通過這些聯盟，我們可以擴展在全球范圍的觸角，可以促進伙伴銀行的客戶在我國進行投資，同時我們自己的客戶也將更加便捷地獲得海外投資。INTERNET服務可以作為主要的市場開發工具，它是我們賴以建立新聯盟的基礎。一旦建立了此種聯盟，雙方銀行的客戶都可以從廣泛的銀行服務互惠協議中受益，包括使用ATM以及外匯和貸款業務等。
電子金融論文范文2
在西方，金融業與工商業有驚人的相似之處，都注重市場營銷，將市場營銷觀念作為指導銀行業務經營的基本思想。對于金融機構而言，顧客才是最重要的財富。早期銀行的市場營銷，基本上以聯系與爭奪客戶、獲取最大利潤為目的。隨著銀行之間兼并加劇，競爭激化，單純用禮貌、周到的服務，已較難進一步拓寬顧客渠道。銀行為了在信息技術時代求生存首先也是要爭取顧客，盡可能為他們提供優質服務?？蛻魧︺y行服務的需求，促使銀行服務手段現代化。銀行致力于采用新技術，為銀行與銀行間以及銀行與客戶間的聯系增加了新的內容，同時也促進了銀行內部管理的電子化。
一、建立客戶綜合服務網絡
客戶綜合服務網絡是針對金融行業這種特定行業的相關服務而設計建設的，客戶通過一定的通訊手段（電話、傳真、計算機通訊等）與服務網絡中心取得聯系并得到身份確認后，即可享受系統所提供的相應金融行業信息服務及有限定范圍的賬戶操作服務，如獲取金融行業政策、法規、業務辦理通知信息，查詢新業務開辦方法，客戶賬戶往來查詢，查對用戶相關社會服務行業收費賬單，用戶進行限定范圍的賬戶轉賬和指定收費單位的簡單付費，以及其它某些相關行業特別業務操作，等等，也有人把它稱之為銀行服務呼叫中心（BANKSERVICECALLCENTER）。
早在80年代，歐美等西方國家就已經提出這個概念并利用電話等通訊手段在各大商業銀行為廣大儲戶提供服務，然而，由于當時的通訊與科技發展水平等方面因素的制約，使得這一服務沒有得到廣泛認同。
但是，在今天，計算機與通訊行業得到了飛速的發展。在計算機領域，計算機的處理能力已經得到了成百上千倍的提高，CPU從286、386、486到奔騰處理器，從單處理器到對稱、非對稱多處理器結構；計算機網絡范圍已經從小范圍的局域網發展到跨區域的廣域網、甚至聯接全世界的INTERNET國際互聯網絡；數據傳輸從統計時分復用到ATM異步轉移模式，數據傳輸速率已從幾百bps發展到最高上幾Gbps，幾乎是千萬倍的提高；計算機處理體系結構從單機方式發展到“網絡就是計算機”的網絡方式以及CLIENT/SERVER的客戶/服務器分布式處理模式。所有的技術和產品都以跨代的速度更新和發展。在通訊領域，電話已迅速普及到千家萬戶，X.25分組交換網、DDN數據網以及光纖網已觸及城市的各個角落，衛星通訊、微波傳輸使得信息可以傳送到人類所能想象的任何空間，……。所有這一切都已為建立最完美的金融增值服務網絡系統提供了技術可能性。
1995年10月，首家網絡銀行——美國安全第一網絡銀行誕生，為客戶提供24小時的服務。接著，北美又出現一體化金融網絡機構，商業銀行步入電子化新時代。電子化的進程大大增強了銀行競爭力。花旗銀行的ATM已能處理150多種交易，從現金存取到共同基金投資，甚至進行股票交易，使客戶加深了對銀行的依賴程度。
客戶綜合服務網絡的建立，可以使商業銀行向全能型發展。在銀行高科技日益發展的情況下，德國、荷蘭和意大利商業銀行率先向全能化發展。對客戶而言，全能銀行有提供全面的銀行服務的優點，使客戶能自由選擇最適合其需要的信用工具，特別是小客戶，節約了他們與多家機構打交道的成本。這有利于銀行吸引更多的客戶，實施網絡式管理。美國花旗銀行發揮總體優勢，不斷將其在日本市場外的金融創新產品，如有6種貨幣和黃金等多種選擇的共同儲蓄賬戶，介紹給日本客戶，穩住了日本市場。目前，金融工程（FINANCIALENGINEERING）日益為西方商業銀行重視。金融工程所承擔的是向特定用戶提供能滿足其需要的服務方案。該方案包括尖端金融產品的設計、證券承銷安排、資金的吸收與分流、產品開發與信息處理等。銀行招聘一批精通投資銀行業務、企業銀行業務和金融、法律、稅務方面的專家，將各方面的知識與經驗結合起來，通過客戶綜合服務網絡，向客戶提供能滿足其要求的、獨特的服務方案。這種方案是標準化的投資機會及儲蓄、信托方式，配合客戶獨特需要而組合成的最低成本方案，即“獨家顧客”方案。也就是說，這些顧客只信賴和光顧此銀行。這是固定客戶制，是客戶與特定銀行間的相互依存關系，使銀行可以最大限度地利用客戶信息資源，發掘潛在客戶，波浪式地發展客戶網絡，同時也可加深銀行與客戶的定向信息交流關系。
二、建立全球銀行間的網絡系統
在經濟全球化并高度繁榮的今天，多學科、多領域的整合服務正在滿足社會各界的日益增長的多元化需求。全球銀行間的計算機網絡化，可以使本國商業銀行與國外同行建立聯盟，利用對方的金融專家和計算機系統，實現客戶網絡制的發展。
同時，隨著全球經濟一體化進程的加快，各個國家之間貿易往來的交易量和交易金額迅猛增加，傳統的通訊交換方式已不能滿足業務發展的需求，大量的數據需要及時、可靠地在各銀行間傳遞，而全球銀行間的計算機網絡化就可以滿足這種要求。在現代國際金融市場上衍生出一種新的數據交換模式：EDI。EDI是ELECTRONICDATAINTERCHANGE的縮寫，意為電子數據交換。這種方式是現代電子計算機技術突飛猛進的產物，其主要特點是通過迅捷、準確的計算機網絡為客戶辦理國際結算業務，每一筆業務的延續時間不超過三十秒，節約了大量不必要的時間和費用，實現了銀行為客戶提供優質、快速服務的宗旨。
在競爭激烈的國際金融市場上，EDI迅速成為商業銀行吸引客戶、增加中間業務量行之有效的手段，促進和推動著商業銀行的現代化進程。正是EDI這種無法比擬的優越性，成為溝通不同行業經濟活動的主要媒介，尤其在對外經濟貿易活動中，正日益發展成為最為重要的國際貿易交易手段之一。從90年代初期起，美、日、澳大利亞、新加坡等國家陸續宣布，所有的商戶首選交易方式為EDI，不采用EDI的商戶將不予或推遲辦理，EDI在國際金融市場上嶄露頭角，成為日后國際化經濟合作的發展趨勢。
三、創建銀行內部通信網絡
西方商業銀行管理改革的主導是“以人為中心”觀念的確立。人是經營管理的主題，行為科研究已在西方國家形成潮流，使世界企業管理發生一場深刻變革，在商業銀行界突出體現在從以物為中心的管理轉向以人為中心的管理。銀行的競爭實質上是人才的競爭，銀行有了高素質的管理人才，才能贏得廣大客戶的信任，有了高素質的銀行管理者，才有高數量的客戶群。
對于商業銀行來說，與員工保持良好的關系一直是個重要的問題。因此，銀行創建內部網不僅發展了內部通信，加強了上下級的關系，而且也加強了銀行與客戶之間的關系。這樣做起碼可以減少組織內部的文件流：即搜集保存于文件和活頁夾的信息，并將這些信息置入一個具有強大搜索功能的電子通道；同時也可以提高員工的素質和工作效率。例如，瑞典最大的SPARBANKEN銀行也處于激劇動蕩的合并時期。它開發的內部網，名為CHANNELONE，有四個主要組成部分：即電子郵件、論壇（一對多、多對多、多對一）、銀行規則與其它組織信息數據庫以及工作流系統。很顯然，內部網改進了銀行內部的通信。SPARBANKEN銀行內部網/INTERNET解決方案經理LUSTIG認為，通過改進員工訪問信息的條件，將會改進銀行向客戶提供的服務質量。“迄今為止，我們將30-35％的時間用于直接客戶服務，其余的時間則用于處理業務部門的任務，”他說：“現在，我們必須改變上述做法，將執行兩種任務的時間比改為80:20，即80％的時間用于開展有效的用戶服務，用于處理業務部門日常事務的時間僅占20％。”
四、我國商業銀行的發展
隨著我國金融體制改革的不斷深化，我國的各大銀行都將要逐步由專業銀行向商業銀行轉化，并且在不斷加強其地區性、乃至全國性金融信息網絡建設的同時，在經濟發達地區，在各大銀行間建設區域性電子聯行的工作也已經取得了實質的進展。而且，隨著我國對外開放的進一步加強，我國的銀行還將不可避免地受到來自世界范圍內眾多外資銀行的強烈沖擊。
因此，許多新的問題擺在了我們的面前。專業銀行向商業銀行轉化后，以及實現區域性電子聯行后，銀行的業務應該發生怎樣的變化？這些變化對銀行眾多的公司客戶、私人儲戶帶來什么樣的影響？怎樣穩固保持原有的客戶并不斷吸引更多的客戶？在激烈的市場競爭中如何發展自己、而處于領先的地位？
很顯然的一點，就是不斷改進服務。只有不斷利用現代電子信息通訊管理手段，全面提高銀行的專業服務水平，才能更好地為銀行客戶服務，才能爭取擴大銀行的業務量，才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。我國商業銀行的發展應完全熔入國際金融業電子化發展的浪潮中，并根據自身的特征，利用尖端電子技術不斷創新和開發適合自己發展的先進服務手段。我們除了應完全掌握上述國際金融業電子化發展的三個方面外（建立客戶綜合服務網絡、建立全球銀行間的網絡系統和創立銀行內部通信網絡），還應結合當今尖端的電子技術及自身的特點，在以下幾個方面進行創新和開發：
1．由于電話銀行、自動柜員機以及當前的INTERNET銀行服務等相繼問世，客戶實際上是距離銀行越來越遙遠了。各家銀行的服務項目越來越雷同，客戶所面對的是同樣的電話或ATM，銀行與客戶進行面對面交談的途徑越來越少，如何才能加強與客戶之間的聯系呢？這是全世界商業銀行都急需解決的問題之一。
我們在與國際接軌時，也應首先考慮這一問題?？蛻艟C合服務網絡系統就是要解決這一問題。我們要創建一種環境，銀行利用該環境不僅可以向客戶交付事務處理功能，而且提供可以滿足他們需求的個人化信息。我們先運用定向聯系，即定向促銷，掌握客戶群體的不同需求及客戶資金擁有量、投資意向、投資策略、分散投資比例等，然后通過定向服務包括定向優惠，利用計算機系統建立固定客戶制，為顧客提供設計獨特的理財方案，使這些顧客只信賴和光顧一家銀行。目前，美洲銀行、NATIONSBANK、第一銀行系統、FLEETFINANCIALGROUP、加拿大皇家銀行、花旗銀行以及新英格蘭銀行都在進行這方面的設計。
2.在理論上，越開放的系統，其安全性就越差。而銀行的計算機系統要求既開放，又要絕對安全。如何尋找到這樣一個平衡點，是我們要努力尋求的。新加坡DBS銀行于1998年10月份出臺INTERNET銀行服務，該銀行壓倒一切的問題是安全。由于美國禁止輸出128位加密技術，DBS銀行經過努力尋找到一種替代方案。瑞士CREDITSUISSE銀行為了保證無懈可擊的安全性，制定了嚴格的安全參數，可達到如下目的：
保護主機和服務器系統免受外部攻擊；
防止內部圖謀不軌和未經授權的用戶訪問系統；
提供強有力的加密技術，保護數據在公用INTERNET傳輸時的安全；
保障用戶在INTERNET的識別和驗證；
保障用戶與銀行主機之間端對端的透明性；
解除銀行客戶對保護專用信息問題的擔憂。
3.以INTERNET服務為基礎，與歐洲和美國的銀行建立一系列聯盟。通過這些聯盟，我們可以擴展在全球范圍的觸角，可以促進伙伴銀行的客戶在我國進行投資，同時我們自己的客戶也將更加便捷地獲得海外投資。INTERNET服務可以作為主要的市場開發工具，它是我們賴以建立新聯盟的基礎。一旦建立了此種聯盟，雙方銀行的客戶都可以從廣泛的銀行服務互惠協議中受益，包括使用ATM以及外匯和貸款業務等。
電子金融論文范文3
[關鍵詞] 債權 電子債權 指名債權 B2B
一、電子債權的開發背景
1.企業間結算手段電子化的要求
(1)政策的要求
B2B指的是Business to Business，as in businesses doing business with other businesses,商家對商家的電子商務，即企業與企業之間通過互聯網進行產品、服務及信息的交換。B2B作為一種快速的交易平臺，它分為兩種模式：一種是垂直B2B模式。它主要是面向制造業或面向商業。另一種模式是水平B2B。它是將各個行業中相近的交易過程集中到一個場所，為企業的采購方和供應方提供了一個交易的機會和條件。
作為電子債權應用范圍內的B2B可以是以上兩種形式。因企業與企業之間的結算是不能以現金的方式進行的。在傳統的結算方式下，它可以票據的方式進行，此間的債權債務關系主要體現為票據上的債權債務關系。由于電子商務的快速發展，使得企業間的交易形式被無紙化，常常具有跨地域性，如果仍然以傳統的結算方式進行，必然會占用大量的時間，浪費大量人力和財力。而在電子商務環境下進行結算相對傳統的紙面化結算方式而言，速度更快，成本更低，但是它潛在的危險性更大，更不易被發現。所以，電子債權是為了B2B電子商務蓬勃發展的電子結算手段而開發的。
(2)社會的要求
B2B的大致交易流程如下：
商業客戶向銷售商訂貨并發出“用戶訂單”，銷售商根據“用戶訂單”的要求向供貨商發出“訂單查詢”，供貨商審核 “訂單查詢”，銷售商向運輸商發出有關貨物運輸情況的“運輸查詢”，在確認運輸無問題后，銷售商給供貨商發出“發貨通知”，并通知運輸商運輸，運輸商接到“運輸通知”后開始發貨,接著商業客戶向支付網關發出“付款通知”，支付網關向銷售商發出交易成功的“轉賬通知”。
從以上可以看出, 在電子商務環境下，生產商和供應商或者說采購方和供應商之間最為理想的電子結算手段是在同一銀行的金融系統下，并按照同一模式解決。但在錯綜復雜的交易情形下，他們在同一銀行進行交易的可能性是很小的，絕大多數情況下交易雙方或多方是在不同的國家和地區，雙方或多方的開戶行之間進行結算就會經過很多的程序，造成時間的浪費和安全性的降低。因此，交易雙方就要尋求在交易行不同的情況下可以使用的銀行共同模型，它就要求有一種相應法律制度來保護在這種結算模式下形成的債權債務關系。所以，電子債權的產生和開發關系金融系統的利益，也關系到交易主體的利益，它是全社會的要求。
2.票據缺點的克服與優點的結合
(1)連鎖拒付的控制
票據是指由出票人簽發的、承諾自己或委托他人于到期日無條件按票面金額付款的有價證券。在我國票據只限于匯票、本票、支票。在以前，它是一種銀錢運輸工具，而如今卻是一種信用結算工具。它最為主要的特征就是無因性和流通性。無因性促進流通性，保障了交易的安全。商事主體在暫時沒有足夠資金的情況下能通過票據轉讓做成交易，促進商品的流通，這是票據最大的優點所在。
票據作為一種具有信用證明的有價證券，具有提示和回收兩個特點。提示是指持票人在票據提示付款期限內應該進行有效的付款提示；回收是指票據債務人在付款的同時，有權將票據收回，此時，因在票據上設定的票據權利已經實現，票據關系即告終結。然而，持票人雖然進行了有效的付款提示，但是付款請求卻因為票據債務人沒有資金或者其他信用方面的原因遭到拒絕，票據重新退回到持票人手中，這一過程我們稱之為退票或票據的拒付。如果票據上的每一個債務人或幾個債務人都出現了上述的問題，就會形成連鎖拒付的情況。這不僅會嚴重損壞債務人的信用，而且債權人的請求權和追索權也很難實現。作為一種支付和結算方式，票據所固有的這些缺點通過自身是無法克服的。因為它上面所代表的金錢債權在沒有實現之前只是一種觀念上的貨幣，并沒有轉變為現實的貨幣，就永遠存在不能被承兌的風險。電子債權它是由銀行通過債務人的申請發行的，同時經過嚴格的登記管理程序，它的發行本身就代表著一種信用。所以，電子債權具有消除這種風險的能力。
(2)偽造風險的補救
票據的偽造是指未經他人授權以他人的名義進行票據行為的行為。它可以分為偽造基本票據行為和偽造附屬票據行為。前主要是指出票行為的偽造，即偽造票據的簽發。后者主要是指出票行為以外的其他行為的偽造，如背書、承兌、保證等。無論什么種類的偽造，總的來說就是其上的簽名是假的。
對票據偽造的法律后果而言，根據我國《票據法》第14條的規定，偽造票據者，應當承擔法律責任，但是偽造簽章的無效不影響票據上其他真實簽章的效力。那么對誰的利益影響最大呢？無疑是付款人和持票人。尤其是就付款人而言，只要它不能核實票據上的簽名是假的而持票人又合法持有票據的情況下，它就必須付款。所以票據偽造的風險在傳統的法律制度下是難以避免的。因為債務人的簽名很難被證明是偽造的，即使證明了，以后也沒有效的方法去杜絕。
在電子債權制度下，債務人的簽名是以電子簽名的方式進行，如我國的《電子簽名法》第十三條規定，電子簽名同時符合下列條件時，視為可靠的簽名：
①電子簽名制作數據用于簽名時，屬于電子簽名人專有；
②簽署時電子簽名制作數據僅有電子簽名人控制；
③簽名后對電子簽名的任何改動能夠被發現；
④簽署后對數據電文內容和形式的任何改動能夠被發現；
當事人可以選擇使用符合其預定的可靠條件的電子簽名；
此外，本法的第十六條還規定了電子簽名的認證制度。
在以上的法規中，可靠的電子簽名制度從內部在一定程度上防止了像票據上假冒的簽名，而電子簽名的認證從外部進一步保證了簽名的可靠性。所以筆者認為電子債權相對于票據而言，它是最能保證付款人的利益的，是對票據偽造風險的最有效的補救。
二、電子債權的定義
1.電子債權的推進經過
在電子債權制度的設計和運作方面，走在世界前列非韓國莫屬。它曾有過兩輪金融開放。第一輪金融開放后，它放松了對短期資本流動的控制，形成了大量短期債務，為金融危機的爆發提供了溫床。第二輪金融開放是在金融危機以后，韓國政府加強了對金融系統的監管，同時提高了對不良債權的審查力度，它的金融危機的教訓表明：金融危機后，雖然說IMF給韓國金融危機的建議是盡量減少政府對金融系統的干預，但事實證明，只有政府干預才是讓韓國走出金融危機的困境，而金融信息化也是必由之路。因此，在2000年9月，韓國政府決定將電子債權的開發作為金融信息化事的一個環節。2001年2月，指定金融結算院作為委托的對象，由它具體負責電子債權的審查與登記管理工作。2001年12月，電子債權交易條款（基本條款、銷售企業和購買企業用的使用協議書）開始制定。2002年3月，電子債權制度開始運作。2006年4月，韓國政府頒布了《電子金融交易法》，明確了有關電子債權的基本規定。
2.電子債權的定義：
根據韓國《電子金融交易法》，電子債權是指符合以下各要件的電子文書中記載的債權人的金錢債權：
(1)債務指定債權人；
(2)電子債權中應當記載債務內容；
(3)必須由《電子簽名法》第2條第（3）項中的經過電子認證機構認證的電子簽名簽署；
(4)必須經過金融機構，并且依據韓國《電子金融交易法》第29條第1款規定，于電子債權管理機構進行登記；
(5)債務人應將具備第（1）項至第（3）項的所有文書，依據《電子交易基本法》第6條第1款的規定向債權人送達；債權人依據同法第6條第2款進行送達；
三、電子債權的特征
1.法理構成上的特征
(1)電子債權是指名債權
債權者，乃特定人對相對特定人得請求為特定行為（作為或不作為）之權利也。債權，依債權與證券的緊密關系可分為指名債權和證券債權。
證券債權,指債權的成立、持續、讓與、行使依賴有價證券的債權,即證券化的債權。證券債權通過債權和證券的有機結合,將債權和證券一體化,充分利用證券流通性的優勢,有效地促進了債權的交易和流轉?！爸该麄鶛?，它是從權利的角度而言的,指與證券債權相對的、普通的、一般的債權人有特定債權意義之債權”，實際上它就是指名之債，是未證券化的普通債權。例如，在借款合同約定，由甲借款給乙；或者在買賣合同中約定，由乙交貨給甲。債權人都是特定的，債權人只能是甲，這些債都不表現為證書形式，甲與乙之間的債即為指名之債。
電子債權是電子商務高速發展下的一種新型債權，但是它畢竟是在傳統債權理論基礎上發展起來的，仍然符合傳統債權的特征。從電子債權的定義可以得知，如果要發行一個電子債權，其間的債權人是債務人指定的，也即是說電子債權中的債權人是特定的，債務人只向他發行的電子債權中的特定債權人履行債務，所以從傳統債法理論上而言，電子債權是指名債權，具有指名債權最基礎的特性。
(2)電子債權的有因性
債之發生，系指客觀的新生債之關系。債的發生原因可以分為事件、行為以及其他法律規定。事件是人之行為外之法律事實。行為可分違法行為與適法行為。所以，在特定的當事人之間能否產生債權債務關系完全取決于債產生的原因有效與否，電子債權也不例外。在發行電子債權之前，電子債權中的債權債務人之間必然有一個最為基礎的合同關系，此合同關系就是電子債權了生的原因。如果合同關系被宣告無效或者被撤銷，該合同關系就自始無效，電子債權據已存在的原因就消失了，即使是該電子債權已經發行了，它也是一個無效的電子債權。
2.電子債權發行上的特征
(1)變更權的行使
電子債權是指名債權，同時又與原因債權具有關聯性。電子債權是通過銀行發行的，在債務人與銀行之間有一個使用金融系統的電子債權系統的合同。當債務人發行一個電子債權時，它必須向發行銀行提出申請，這實際上是一種發行電子債權的意思表示，也要滿足傳統民法上的意思表示三要素，即目的意思、法效意思、表示行為。同時，這又是一個民事法律行為，又必須主體合法、意思表示真實、標的合法。由于在沒有發行電子債權以前的債權是原因債權，債權人與債務人之間的債權債務關系可以用票據形式表現。而電子債權是明顯的指名債權，是不能以票據形式表現的。所以，債務人在申請發行電子債權時的意思表示就是在行使債權變更權，將原因債權變更為指名債權。當然，債務人行使這種債權變更權以及所產生的電子債權能否有效，還要由發行銀行和專門的電債權管理機構來進行審核與登記。
(2)承諾
根據前述的電子債權的定義中的第（5）項可知，債務人如果要發行電子債權，還必須將發行的事實通知債權人，債權人必須根據本法的相關規定接受才行。那么通知是由債務人了出呢？還是由發行電子債權的銀行發出呢？筆者認為應由銀行發出。因為銀行同意為債務人發行電子債權時，它是基于對債務人的高度信賴。在發行電子債權的整個環節中，它承擔的義務是最大的，通知義務便是它最重要的義務。反之，如果不將電子債權發行的事實通知債權人，而只進行登記，則債權人權利的行使有可能產生問題。比如說當發行的電子債權的內容與先前原因債權的內容不一致時，債權人的救濟是很困難的。當通知到達債權人以后，債權人必須明確表示接受。這里的接受就是一種債權人對銀行發行的電子債權的承諾，同意債務人發行的電子債權里記載的所有內容。所以，就承諾這個法律行為而言，它不是由債權人單方完成的。如果沒有銀行的通知，它就沒有為單方做出承諾的權利。所以，承諾是由銀行和債權人共同來完成的。
(3)登記
根據韓國《電子金融交易法》的相關規定可知，電子債權由于它的技術要求比較高，事關整個金融業的穩定，相對于傳統的債權而言，更具有風險性，所以就必須有更為嚴格的管理制度與更為專業的管理機構。在韓國，它是以金融結算院來完成電子債權的登記與管理工作的。由于電子債權系統是由金融系統共同開發的電子結算系統。因此，如果企業間要想用電債權的方式來進行結算，就必須接受它的管理。電子債權的登記就是一個必不可少的最重要的環節，只有在電子債權管理機構進行了合法登記的債權才是最終發行成功的電子債權。
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電子金融論文范文4
關鍵詞：信息安全專業；本科；人才培養
中圖分類號：G642 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2013）52-0006-03
作為我院2010年第一批升本的專業之一，信息安全專業具有多年的?？妻k學基礎。2002年我院開辦了信息安全技術?？茖I，經過近十年的辦學實踐，積累了一定的專業辦學經驗。但是作為新設立的本科專業，信息安全專業如何完成從?？频奖究频霓D變，則是擺在我們面前的一個緊迫的課題，為此，幾年來我們一直在進行著有效的探索。
一、準確定位人才培養目標
人才培養目標的定位是專業建設中需解決的首要問題。定位是否準確，關系到專業建設的方向是否正確，教學方方面面的工作是否能順利開展，人才培養的任務是否能順利完成。要做到既區別于以前的?？?，又區別于老牌的兄弟院校；既繼承本專業過去的優秀辦學特色，又符合學院當前及未來階段發展的實際要求。我們在人才培養目標的確定上主要綜合考慮了以下幾個方面的因素。
1.符合學院當前的整體定位。學院申本伊始，也有一個從?？葡虮究七^渡、轉變的過程，也需要有一個整體定位的問題。作為一所剛剛申本成功的學院，在相當長一段時間內的整體定位是辦教學型本科，培養應用型高級專門人才。這就決定了專業培養目標中應注重對學生應用能力、動手能力、操作能力、開發能力的培養，培養應用型即工程師類專門人才。
2.適合生源的整體素質水平。學院申本后，信息安全專業的招生進入二本序列，錄取時的平均成績在二本分數段處于中下水平，生源整體素質水平不是很高。我們分析，大部分學生畢業后的去向以就業為主，少部分可能攻讀碩士學位繼續深造，從近期學生的意向調查看，基本情況也確實如此。因此，專業培養目標的定位應主要符合就業導向的需求，培養社會需要的應用型、技能型人才。
3.突出本專業的就業特色。信息安全專業區別于其他計算機專業的就業特點，一是從事的工作領域主要集中在通信、電子信息、電子商務、電子金融、電子政務、網絡安全監察等領域；二是從事的工作主要是與信息安全相關的應用、開發、管理、服務和研究工作。
4.體現本科與?？频牟顒e。在繼續強調應用能力、動手能力、操作能力、開發能力的培養基礎上，適當增強基礎理論和系統的專業知識的學習，以擴大學生的知識面，奠定學生開展專業研究的能力基礎，進一步提升學生深造的空間。
在綜合以上幾個方面的基礎上，目前我們把信息安全專業的人才培養目標較準確地定位為：本專業培養系統掌握信息安全的基礎理論與方法，具備系統工程、計算機技術和網絡技術等方面的專業知識和綜合能力，能夠從事計算機、通信、電子信息、電子商務、電子金融、電子政務、網絡安全監察等領域的信息安全應用、開發、管理、服務、研究等方面工作的應用型高級專門人才。
二、認真細化人才培養規格
根據專業人才培養目標，我們對人才培養規格進行了認真細化，從知識、能力、素質等三個方面進行了詳細的規定，力求明確具體，主要內容如下。
1.畢業生應重點掌握以下知識：①專業必需的基礎理論知識，包括高等數學、大學語文、大學英語、大學物理、線性代數與概率統計等；②計算機科學與技術方面的專業基礎知識，包括計算機科學導論、計算機組成原理、離散數學、數據結構、C語言程序設計、面向對象程序設計、數據庫原理及應用、操作系統原理、計算機網絡、網絡程序設計、軟件工程等；③信息安全專業方向的理論知識，包括網絡安全基礎、應用密碼學、操作系統安全、入侵檢測技術、數據庫安全、電子商務安全、防火墻原理與技術、數據備份與災難恢復、計算機病毒原理與防范、安全認證技術、安全掃描技術、計算機取證技術、安全審核與風險分析等；④具有本專業先進的和面向現代人才市場需求所需要的科學知識。
2.畢業生應具備以下能力：（1）基本能力：①具備運用辯證唯物主義的基本觀點和方法去認識、分析和解決問題的能力；②具備較強的語言及文字表達能力；③具備運用外語進行簡單會話的能力，能夠閱讀本專業外文資料，并具有一定的聽、說、讀、寫、譯能力；④具備利用計算機常用應用軟件進行文字及其他信息處理的能力；⑤具備撰寫專業科技文檔和軟件文檔寫作的基本能力；⑥具有掌握新知識、新技術的自學和繼續學習的能力；⑦具有較強的人際交往及組織管理能力。（2）專業能力：①具備根據實際應用需求進行一般信息系統的規劃、設計與開發，系統調試、系統集成的能力；②具備各種信息安全技術的應用以及提供信息安全技術服務的能力；③具有信息安全產品性能分析、應用選擇、管理維護、故障檢測及排除、設計信息安全實驗等能力；④具有較強的信息安全系統分析、規劃、設計與開發、工程設計、系統調試、綜合集成和操作管理能力；⑤具有較強的信息系統安全策略設計及設置、信息系統數據備份及恢復、信息系統數據保護等專業技能能力；⑥具有較強信息安全管理能力；⑦職業技能或崗位資格水平達到國家有關部門規定的相應職業資格認證的要求或通過計算機技術與軟件專業技術資格（水平）考試。（3）綜合能力：①具有從事本專業相關職業活動所需要的方法能力、社會行為能力和創新能力；②具備獲取新知識、不斷開發自身潛能和適應知識經濟、技術進步及崗位要求變更的能力；③具有較強的組織、協調能力；④具備將自身技能與群體技能融合的團隊合作能力；⑤具有積極探索、開拓進取、勇于創新、自主創業的能力。
3.畢業生應具備以下素質：①具備自尊、自愛、自律、自強的優良品格；②具備良好的行為習慣和道德素養；③具備大學層次相應的文化素養、法律素養和思想素養；④具備創新、實踐、創業的專業技術開發素質；⑤具備競爭意識、合作精神、堅強毅力；⑥具有健康的體魄、良好的體能和適應崗位工作的身體素質和心理素質；⑦具有安心于生產第一線，嚴格認真、求實守紀的敬業精神。
三、合理設置課程體系
科學合理的課程體系的設置是實現人才培養目標和使學生達到預設的培養規格的最重要的保障。為此，我們借鑒了十幾所兄弟院校信息安全專業的課程體系設置，結合我校的實際情況，設置了具有我校特色的課程體系，除公共基礎必修課以外的專業基礎和專業課程（必修課）設置情況（含課程名稱、總課時）大致如下：計算機科學導論48、高等數學140、大學物理60、C語言程序設計72、數字電路48、計算機網絡56、線性代數與概率統計60、數據結構72、離散數學68、面向對象程序設計72、操作系統原理48、計算機組成原理56、數據庫原理及應用56、算法設計與分析64、網絡程序設計72、信息安全標準與法律法規30、網絡安全基礎64、應用密碼學56、軟件工程60、入侵檢測技術40、數據庫安全40、電子商務安全40、防火墻原理與技術40、計算機病毒原理與防范48、操作系統安全48、安全審核與風險分析40、安全掃描技術40、安全認證技術40、計算機取證技術56、數據備份與災難恢復56、信息安全綜合設計與實踐26、畢業實習360、畢業論文120。此外，針對該專業還開設了辦公自動化、信息安全數學基礎、網頁設計與網站建設、.net編程、文獻檢索、網絡協議、網絡設計與工程、考研輔導、數學建模、防身術等五十多門選修課程供學生選擇。在設置該課程體系時，我們主要綜合考慮了以下幾個方面的需求。
1.和原專科信息安全技術專業的課程體系相比，適當增加了高等數學、線性代數、概率統計等基礎理論課程的比重，目的是要在一定程度上夯實學生的專業基礎理論，提高學生未來開展專業研究的能力和提升學生進一步深造的空間。
2.繼承了原專科信息安全技術專業課程體系中相當一部分偏重實踐能力培養，具有應用型特色的專業課程，這些課程在相當長一段時間內都符合本專業的培養目標定位和人才培養規格的要求。
3.課程體系整體體現了注重實踐能力培養的要求，在必修課中的專業基礎和專業課中實踐教學的比重占到了46.9%。
4.精選了五十多門選修課供本專業學生選修。這些選修課中，有與專業密切相關的用于擴展專業知識面和專業技能的課程；有用于陶冶情操、培育學生情商的人文素質課程；也有具有警院特點，注重增強學生體質，培養各種社會技能的特色課程。學生可以根據自身的興趣、愛好、志向、專業發展需求和社會發展需求自主選修，以保證學生個性的充分發展和綜合能力的培養提高。
四、加強實踐教學體系的建設
作為剛升本的工科專業，保證和提高實踐教學的質量是我們教學工作的重要任務，它直接決定人才培養目標的實現。為此，我們通過幾年的努力，逐步建立起一個較為完整的科學的實踐教學體系，為專業人才培養創造了一個較好的平臺。
1.科學規范地制訂了各門課程的教學大綱。大綱中不僅包含了理論內容，而且詳盡地制訂了實踐教學的具體要求，規范且全面，使實踐教學有章可循，不流于形式。
2.加強和完善了常規基礎實驗條件的建設。2010年學院投入80余萬元更新了兩個普通機房，充分保證了專業基礎課和部分專業課的常規上機的需要。
3.科學規劃設計，構建了綜合性的專業實驗平臺。2012年學院獲得中央財政支持地方高校實驗室專項建設經費150萬元，通過科學規劃和設計，建設了一個高效的綜合性的信息安全實驗室。該實驗室采用軟硬件相結合的方式，將全部專業課程的實驗集成在一個平臺中完成。利用這個綜合性的實驗平臺，師生不僅可以完成大綱所規定的所有專業課程的全部實驗任務，還可以根據教學需要，自主設計實驗，進一步拓寬了實踐教學的渠道，同時也激發了學生學習的主動性。
4.充分利用現有教學資源，建設開放性的校內實訓基地。學院長期以來實行院局合作和校企合作，在校內建設有多個產學研基地，加上綜合性信息安全實驗平臺的開放，學生在校內可充分利用這些資源，進行校內實訓，另外在協助教師進行教學、科研、辦案、社會服務中也使學生得到實際鍛煉，增長知識和技能。
5.積極開發、聯合，建設符合需求規模的校外實習基地群。學院在省內外建設有三十多個穩定的校外實習基地，信息安全專業目前也在長沙和廈門等地建立了四個穩定的校外實習基地，其規模和軟硬件條件均能充分滿足學生進行專業實習的需要。
五、加強師資隊伍的建設
師資隊伍的強大與否是人才培養目標能否順利實現的基礎，也是關鍵。幾年來，為保證信息安全專業建設的順利進行，在師資隊伍的建設方面，院系兩級均下了很大的功夫，各方面均有了較大的提升。
1.保證數量，優化師資結構。幾年來，通過實施引進、鼓勵讀研、政策向高學歷高職稱人員傾斜等措施，專業教師絕對數量得到了保證，且逐步增加，師資結構也得到進一步的優化。目前信息技術系共有專兼職教師32人，完全能夠滿足課程開設的需要，教師中高級職稱、碩士博士研究生的比例逐年增大，職稱結構、學歷結構得到較大優化，師資隊伍的整體素質穩步提高。
2.加強培養，提高教學水平。通過對內加強師德師風教育、紀律整頓教育和各種優勝評比，對外選派教師進行掛職、調研、實習、進修等多種形式，對教師進行專業理論、專業技能、教改能力、教學理念、職業修養等多方面的培養，逐步提高教師的教學能力和教學水平，以盡快適應本科教育教學的需要。
3.以學科建設促師資隊伍建設。2012年學院啟動了重點學科建設工作，2013年計算機應用技術學科被確定為院級重點建設學科，學院每年均投入一定的資金對重點學科進行支持，這樣不僅為學科專業的建設發展提供了更好的條件，而且大大地提高了教師對科研工作和教學工作的熱情，再通過幾年的積累，必然大大地提高教師的科研和教學水平，從而促進師資隊伍的整體素質再上一個臺階。
電子金融論文范文5
題目：基于淘寶平臺的桂林特產網絡營銷研究
一、文獻綜述
網絡營銷仍然屬于市場營銷理論的范疇，它在強化了傳統市場營銷理論的同時。也提出了一些不同于傳統市場營銷的新理論。目前網絡營銷主要建立在以下基礎理論之上：
(一)國外研究
(1)網絡整合營銷理論
在傳統市場營銷策略中，由于技術手段和物質基礎的限制，產品的價格、宣傳和銷售的渠道、商家(或廠家)所處的地理位置以及企業促銷策略等就成了企業經營，市場分析和營銷策略的關鍵性內容。而網絡互動的特性使得顧客能夠真正參與到整個營銷過程中來，顧客不僅參與的主動性增強，而且選擇的主動性也得到加強，在滿足個性化消費需求的驅動之下，企業必須嚴格地執行以消費者需求為出發點、以滿足消費者需求為歸宿點的現代市場營銷思想。否則顧客就會選擇其他企業的產品。所以，網絡營銷首先要求把顧客整合到整個營銷過程中來，從他們的需求出發開始整個營銷過程。這樣，要求企業同時考慮顧客需求和企業利潤。
據此，以舒爾茲教授為首的一批營銷學者從顧客需求的角度出發研究市場營銷理論，提出了4C組合。其要點是：
第一，先不急于制定產品策略(product)，而以研究消費者的需求和欲望(Consumer'swantsandneeds)為中心，賣消費者想購買的產品。
第二，暫時把定價策略(Price)放到一邊，而研究消費者為滿足其需求所愿付出的成本(Cost)。
第三，忘掉渠道策略(Place)，著重考慮怎樣給消費者方便(Convenience)以購買到商品。
第四，拋開促銷策略(Promotion)，著重于加強與消費者溝通和交流(Communication)。
(2)網絡“軟營銷”理論
網絡營銷是一種“軟營銷”。這是網絡營銷中有關消費者心理學的另一個理論基礎。導出這個理論基礎的原因仍然是網絡本身的特點和消費者個性化需求的回歸。
“強勢營銷”是工業化大規模生產時代的營銷方式。傳統營銷中最能體現強勢營銷特征的是兩種促銷手段：傳統廣告和人員推銷。這兩種營銷模式企圖以一種信息灌輸的方式在消費者心中留下深刻印象，而不管你是否需要和喜歡(或憎惡)它的產品和服務。在網絡上這種以企業為主動方的強勢營銷(無論是有直接商業利潤目的的推銷行為還是沒有直接商業目標的主動服務，是遭到唾棄并可能遭到報復的。
網絡營銷必須遵循一定的規則，這就是“網絡禮儀”。網絡禮儀是網上一切行為都必須遵守的規則。網絡營銷也不例外?！败洝睜I銷的特征主要體現在“遵守網絡禮儀的同時通過對網絡禮儀的巧妙運用從而獲得一種微妙的營銷效果”。概括地說，軟營銷和強勢營銷的一個根本區別就在于，軟營銷的主動方是消費者而強勢營銷的主動方是企業。個性化消費需求的回歸也使消費者在心理上要求自己成為主動方，而網絡的互動特性又使他成為主動方真正有了可能。他們不歡迎不請自到的廣告，但他們會在某種個性化需求的驅動下自己到網上尋找相關的信息、廣告，此時的情況是企業在那兒靜靜地等待消費者的尋覓，一旦消費者找到你了，這時你就應該活躍起來，使出渾身解數把他留住。更美好的未來是永久的忠誠!
(3)網絡直復營銷理論
根據美國直復營銷協會(ADMA)為直復營銷下的定義，直復營銷是一種為了在任何地方產生可度量的反應和(或)達成交易而使用一種或多種廣告媒體的相互作用的市場營銷體系。網絡作為一種交互式的可以雙向溝通的渠道和媒體，它可以很方便為企業與顧客之間架起橋梁，顧客可以直接通過網絡訂貨和付款，企業可以通過網絡接收定單、安排生產，直接將產品送給顧客?；诨ヂ摼W的的直復營銷將更加吻合直復營銷的理念。
(二)國內研究
我國的專家學者也對網絡營銷進行了大量的研究。如：劉寶成認為網絡營銷是指以互聯網為媒介，以實現交易為核心的各種營銷活動及其過程。陳月波認為，網絡營銷是企業整體營銷戰略的一個組成部分，是建立在互聯網基礎之上，借助于互聯網更有效地滿足顧客的需求和欲望，從而實現企業營銷目標的一種手段。
王汝林認為，網絡營銷是包含以下含義：是數字經濟時代的一種嶄新的營銷理念和營銷模式；是近年來眾多營銷理念的進展，凝練和升華；是促使企業開辟廣闊市場，獲取增值效益的馬達；是連接傳統營銷，又引領和改造傳統營銷的一種可取形式和有效方法；是用信息化技術進行的全部營銷活動；是提升企業核心競爭力的一把金鑰匙。
唐德才，錢敏等認為，網絡營銷是一個非常廣泛的概念，它包括新時代的傳播媒體Internet，信息高速公路，數字電視網，電子貨幣交換方式等。
葉曉宏認為，網絡營銷的實質是通過網絡，它著眼于信息流。
王耀球，萬曉則認為，網絡營銷是個人或組織借助或通過互聯網創造，提供并與他人交換有價值的產品以滿足自身需要和欲望的一種社會活動管理過程。他們對網絡營銷的理解是：網絡營銷的實質是一種營銷功能或過程，而不是一種理論或一門學科；主體是“個人或組織”；目的是滿換雙方的需要；本質是“商品交換”；手段是企業的整體性營銷活動；內容是產品；特征是網絡在市場營銷活動中的應用。
張泉馨和王凱平則認為網絡營銷的實質是顧客需求管理。他們提出，凡是借助于互聯網進行的、利用現代信息工具，通過更好地滿足顧客需求(包括精神和物質的)來實現企業市場營銷目標的營銷活動，都可以稱之為網絡營銷。
盧泰宏教授在《因特網營銷教程》中下定義：因特網營銷(eMarketing)是指在虛擬的因特網基礎上，為目標顧客制造、提品或服務，與目標顧客進行網上溝通的一系列戰略管理過程。
馮英健認為網絡營銷是企業整體營銷戰略的一個組成部分，是為實現企業總體經營目標所進行的，以互聯網為基本手段營造網上經營環境的各種活動。據此，他提出網絡營銷的核心思想就是“營造網上經營環境”。
姜旭平指出，網絡營銷不等于網上銷售、網上購物。
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電子金融論文范文6
關鍵詞：網上銀行 營銷環境 戰略
網上銀行作為一種新型電子金融服務手段，它的核心理念是“客戶導向”，一切營銷策略的目的是追求“顧客滿意”，同時它的興起也為個性化服務與互動營銷等手段提供了廣闊的發展空間。本文試圖運用SWOT分析方法，在對我國網上銀行的經營環境分析的基礎上，進行市場定位及其營銷戰略選擇。
一、我國網上銀行營銷環境分析
(一) 我國網上銀行營銷的宏觀環境
1.經濟環境
網絡經濟異軍突起，對傳統金融業產生強大沖擊。傳統金融機構和金融服務等在此背景下發生了一系列變化，網絡金融同時應運而生。開放性的網絡經濟一方面進一步降低了網上銀行的交易成本與費用，給網上銀行的發展帶來新的契機，另一方面使得銀行具有的傳統信息優勢發生了改變，客戶、競爭對手等都能夠通過網絡更為方便的獲取市場信息，這就對網上銀行的發展帶來了一定的挑戰。
2.政策環境
從政策層面上看，過去5年之內外資銀行在我國的發展雖然受到了有關業務范圍、地域等方面的限制，但他們在中國的網上銀行業務發展十分迅猛，其服務的便利性、功能的多樣性已經吸引了相當多的優質客戶。特別是現在面對外資銀行的限制幾乎己經全部取消，他們的發展已對國內銀行帶來了極大的沖擊。
我國金融監管當局對網上銀行的發展始終持積極的態度，考慮到銀行是高風險的行業，中國人民銀行早在2001年7月9日就頒布了《網上銀行業務管理暫行辦法》，以規范和引導我國網上銀行的業務發展，有效防范銀行業務經營風險。
3.人文環境
網絡時代給企業和消費者的生產和生活方式、價值觀念、價值判斷等都帶來了一定的影響，他們十分樂意接受網絡帶給他們的個性化、便捷化服務。當然，也包括網上銀行可以提供的安全、便捷的金融服務。
4.技術環境
在網上銀行經營的安全性上，為了解決CA( Certification Authority)認證問題，2000年6月29日由中國人民銀行牽頭，組織中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行等12家商業銀行聯合共建了中國金融認證中心(China Financial Certification Authority， CFCA)，并開始正式對外提供發證服務。CFCA作為一個權威的、公正的第三方信任機構，專門負責為金融業的各種認證需求提供證書服務，為參與網上交易的各方提供安全基礎，建立彼此信任的機制。但是，目前還沒有實現與國外CA的交叉認證。
在網絡建設上，由于目前還存在著上網收費過高、寬帶帶寬不足等問題，影響了一部分用戶上網，特別是影響企業的積極性。如果基礎設施建設跟不上經濟的發展，網上銀行服務對象不能較快的增長，基于大量企業參與的B to B型的電子商務模式也無法迅速普及。
(二)我國網上銀行營銷的微觀環境
1.網上銀行內部條件分析
在觀念上，從是否真正樹立起市場營銷觀念、風險觀念、效率觀念和服務觀念上看，網上銀行還未真正做到“以客戶為中心”，還未真正將營銷的觀念運用到網上銀行的發展經營中，由此導致在產品創新上缺乏活力、在業務整合上缺乏整體思路，以及在客戶基礎上僅滿足于原有客戶等現象的發生。
在制度上，從是否建立和健全各項規章制度上看，要想各部門能夠協調運作，在制度建設方面還有待于進一步加強。
在人才培養上，從是否擁有一支高素質人才隊伍上看，網上銀行還存在著需要加以改進的地方。除了從外部吸收網絡人才和復合型金融人才外，更要注意內部人員的培養，定期對員工進行計算機與網絡知識和技能的培訓與競賽，以提高員工的服務水平和技能。
2.競爭對手狀況分析
對網上銀行來說，它的競爭對手不僅包括銀行、非銀行的金融機構，還包括一些提供網上支付服務參與競爭的非金融機構。外資銀行紛紛進入中國，且將網上銀行作為其目前在中國發展的重點；一些信息產業類的軟件公司也開始介入支付服務領域。因此，面對如此激烈的競爭，我國網上銀行要盡最大努力去了解對手的營銷策略，所占市場份額、未來發展前景等諸多信息。
3.網上銀行客戶分析
網上銀行營銷活動的核心是通過向客戶提供金融產品和服務，以滿足他們需求的方式來實現自己的盈利目標。因此，及時、準確的把握網上銀行不同客戶群體需求的變化，對網上銀行的發展至關重要。
(三) 我國網上銀行營銷活動的SWOT分析
SWOT分析是企業內外環境分析中常用的方法。通過對我國網上銀行進行SWOT分析，可以全面了解我國網上銀行面臨的外部環境中的機遇和威脅、內部環境中的優勢和劣勢，有助于我國網上銀行在激烈的競爭中把握機遇、避開威脅、發揮優勢、轉化劣勢。通過以上對我國網上銀行營銷的內外環境分析，可以做出SWOT矩陣。如下表所示：
外部環境
外部威脅
外部機會
共2頁: 1
論文出處(作者): 1.外資銀行將以網上銀行為陣地與國內銀行展開激烈競爭，借網上銀行的優勢為國內優質客戶提供全方位服務，從而造成國內優質客戶的流失。 2.外資銀行有相對較多的“全能銀行”的動作經驗。
3.信息技術的廣泛運用將使得銀行同業競爭趨于白熱化，而非銀行金融機構以及非金融機構也將積極參與競爭。
4.我國關于網上銀行經營管理的相關法律有待進一步完善。
1.外資銀行的的進入為國內銀行提供了參照體系和竟爭對象，可以起到交流、示范和激勵的作用，將促進國內銀行加快發展網上銀行業務的步伐。
2.外資銀行的經營活動在我國的政策法規的限制己經基本解除，但要向全國鋪開還需要一段時間，國內銀行因此獲得了一定的緩沖期。
3.四大國有商業銀行全面上市的局面已經初步形成，我國金融業混業經營的趨勢進一步明顯。
4.全新的金融運作模式、開放的電子商務模式將為我國的網上銀行提供一個高速發展的機會，有利于其朝著國際化的方向發展。
內部環境
內部劣勢
內部優勢
1.在經營理念以及體制上未真正樹立“以客戶為導向”的觀念，很難充分發揮網上銀行低成本、高效率的優勢。
2.網上銀行業務在服務品種、服務質量等方面難以讓人滿意，缺乏核心競爭力，創新力度不夠。
3.員工隊伍的素質有待進一步提高，既熟悉銀行業務又熟練運用網絡技術的人員缺乏。
1.網上銀行在信息技術運用方面的步伐進一步加快。
2. 國內傳統銀行具有良好的本土化優勢，擁有一定數量的客戶群，這種優勢可以延伸到網上銀行的經營過程中。
3. 營銷觀念在逐步滲入網上銀行的經營管理之中，競爭意識和競爭能力在逐步增強。
二、我國網上銀行的市場定位及其戰略選擇
(一)網上銀行客戶群體的細分
我國網上銀行應該做好市場細分工作，以業務品種為載體，對客戶進行個性化營銷。因為銀行面對的是眾多的客戶，他們對資金的需求存在許多差異，不僅僅體現在金融產品的類型和檔次上，還體現在對利率、費率和銷售方式的不同需求上。沒有哪一家銀行能夠滿足所有客戶的所有需求，每家銀行都需要在市場上尋找一個合適的位置以便和其它競爭對手區分開來。只有把資源集中于最擅長的領域，找一塊賴以生存的市場并設法在該市場上獲得成功，才能適應瞬息萬變的市場競爭。因此，我國網上銀行應將市場區分為更細小的市場或客戶群體，根據自身的戰略定位，選擇具有不同特征的目標市場，實施不同的營銷策略和方法，做到營銷定位準確，從而達到理想的營銷效果。我國網上銀行客戶群可以細分為：
1.個人客戶群
根據調查，最愿意接受網上銀行服務的是剛剛大學畢業的年輕人。但是，他們普遍缺乏經濟基礎，也不能給網上銀行帶來更多的盈利。因此，我國網上銀行的客戶應該是年齡在25至35歲的白領階層，職業主要是金融業、高科技企業、外企、政府機構中高層職員等，地域上主要是沿海地區的一些商業發達城市。
2.公司客戶群
經過統計，上網的企業一般是跨國公司、外商獨資企業、中外合資企業以及中國的外向型企業、大型集團公司、高新科技企業。對網上銀行來說，公司客戶群的選擇應該是根據網上銀行的經營戰略以及自身的實力。無論是大企業還是中小企業，都有一定的盈利空間存在。大企業選擇網上銀行服務時，更看重的是業務品種的多元化和服務的整體支持能力；而中小企業看重的是具體業務品種的數量、種類以及可以給予的服務優惠。
(二) 網上銀行的目標市場定位
目標市場定位實際上就是網上銀行結合自身的內外條件，判斷自身的優勢與劣勢后，再決定向哪一類客戶提供怎樣的金融產品和服務組合的過程。網上銀行在對客戶群進行細分后，就可以進行有效的市場定位，確定自己的目標市場。
對于網上銀行來說，無論是面對個人客戶還是企業客戶，都要將其細分為若干需要不同金融產品和服務的子市場。因為沒有哪一家網上銀行能夠很好地滿足所有客戶群的不同需要。網上銀行為了提高經營效益，必須有所選擇，在本行業中找到自己的位置，把自己和其他競爭對手區別開來。這樣做的目的在于幫助客戶更好的了解相互競爭的各銀行之間的差異，便于客戶挑選最適合自己的網上銀行。
(三) 網上銀行的營銷戰略選擇
對網上銀行來說，市場定位只是解決了他們決定向哪一部分人提品和服務的問題，但究竟用怎樣的策略來滿足客戶需要的問題還有待解決。在具體進行營銷戰略選擇時，還要考慮銀行的近期或遠期發展目標。
根據發達國家網上銀行發展的實踐經驗，網上銀行可以實現的目標主要有：提高效率、降低成本、增加盈利；樹立網上銀行的新形象；改善客戶服務手段；加快金融創新速度；吸引新客戶、鞏固老客戶、提高市場占有率等。國外的許多網上銀行都把盈利作為自己的戰略目標，但對于我國的網上銀行來說，面對還不成熟、完善的經營環境，若完全以盈利作為自己的目標顯然是不切實際的。另外，我國傳統銀行的分支機構以及網點數量眾多，它們在擴大銀行的市場占有率方面發揮了巨大作用，目前網上銀行要想完全取代它們的位置，顯然是不可能的。
因此，對于我國網上銀行來說，其營銷戰略目標可以是維持現有市場份額，提高現有客戶對銀行的忠誠度，或是樹立良好的企業形象，創立具有價值的網上銀行品牌，以吸引大量的優質客戶。
戰略本身無所謂優劣，關鍵要看網上銀行更適合操作哪一種戰略。擁有不同資源、不同背景、不同實力和不同管理水平的網上銀行會確定不同的營銷戰略目標。例如，一些實力較強的網上銀行在擁有了穩定的客戶群后，可以將吸引更多的新客戶作為自己的目標；而一些實力較弱的網上銀行最好專注于更好地滿足現有客戶的需求，不急于爭奪新的市場。
三、結語
中國加入WTO后，中國金融業已走向更深層次的全面開放?？紤]到外資銀行在華的經營方式與特點，它們不太可能與中資銀行更多地在營業網點上展開競爭，而是極有可能利用網上銀行這一陣地與中資銀行展開短兵相接的競爭，我國網上銀行必須采取措施，在這場競爭中獲得更為有利的地位。
1.艾瑞市場咨詢公司《中國網上購物市場研究報告》2003.8
2.艾瑞市場咨詢公司《中國企業網上銀行營銷研究報告》2004.4
3.[美]菲利普·科特勒《營銷管理》(第十版)中國人民大學出版社2001
4.盧泰宏，楊曉燕《互聯網營銷教程》廣東經濟出版社2000.10
5.張進，姚國志《網絡金融學》北京大學出版社2002.4
