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中心銀行的女人們范文1
林姑娘家的小的哥放暑假了，和他一起放暑假的還有他們幼兒園老師。看著那些老師們兩個月的假期，林姑娘一邊安排著的哥的暑假交接工作，一邊對著自己只有7天的年假黯然神傷?！澳銈円院笠巧鷤€女兒的話，一定讓她去當老師，一年有四分之一的時間都在放假，太幸福了?！绷止媚镌谵k公室里對所有還沒當媽媽的同事勸誡到。
“我小時候的理想其實是做旅游節目的主持人，那時候最愛看鳳凰衛視的‘繞著地球跑’，工作工作就把全世界玩遍了，何其完美?！奔鸭鸦貞浿约寒敵醯穆殬I選擇還是兩眼放光，“不過后來看到那個叫李秀媛的主持人對著鏡頭很難受地吃下一只惡心的蟲子，還是無奈地放棄了?！?/p>
“其實把愛好當職業也有煩惱的時候，像我現在買衣服就很痛苦，服裝搭配做多了以后，對衣服基本上有點麻木了，每次買衣服都會條件反射地先關注上鏡效果如何，結果自己喜歡什么反而都不確定了?！狈b編輯梁小姐長期為讀者介紹各種流行趨勢和搭配，漸漸地在買衣服這件事情上有點選擇焦慮癥，“不過每天可以對著這么多漂亮的衣服還是很歡樂的，它們可比那些死板的合同文件可愛多了，我對這份工作的幸福指數還是很滿意的，相比之下，老師得用三個月的假期去撫平九個月的枯燥呢?！?/p>
“選擇生活，選擇工作，選擇事業，選擇家庭，選擇大電視，選洗衣機……”這是電影《猜火車》里的經典臺詞，懵懂無知的時候我們選擇職業的標準是前途和錢途，在越來越清醒地認識生活以后，我們才知道選擇一份職業，也就選擇了那份職業所鑄就的生活，也許忙碌并充實著，也許悠閑并無聊著，有人選擇做勞碌終老的女強人，有的人也許更樂意在輕松的工作之余花更多時間來相夫教子。無所謂好壞，關鍵是清楚怎樣才最適合。后來大家開始對各種性格的女人進行職業打榜討論，醫生和律師因為入行以后的無間繁忙和無限潛力榮獲女強人最佳職業榜，老師、財會、行政因為愁心程度不高榮獲最佳“相夫教子”職業榜，SALES和公關因為人際面的廣闊榮獲社交型最佳職業榜，策劃、設計和媒體人因為樂趣無窮榮獲最文藝職業榜……
事實上想找到一個適合自己的職業也是很多人不斷跳槽的原因。我們都知道女怕嫁錯郎，可是生活在這個時代的女人們，也怕入錯行。
另一種卡奴
小JO定購的GuCcI錢夾到貨了，午餐過后便在辦公桌上進行莊嚴的新舊錢夾交接儀式。豐富的夾層可以讓所有的卡各就各位，卻也像迷宮一樣機關重重。借著這次交接儀式，小JO對錢包里的內容進行了一次徹底的清理：到期的會員卡，丟，過期的票據，丟，到期的優惠券，丟……月志二十分鐘下來，老錢夾里的物件像抽脂一樣迅速地被“瘦身”了，那一堆已完成歷史使命的卡券票據竟然準成了一座小山。愛湊熱鬧的佳佳湊到她辦公桌跟前幫她清理戰果，還真是壯觀啊，各種俱樂部的過期卡6張，各行各業的過期優惠券N張粗略算了一下竟然價值2000多大洋，超出了成都市居民的平均月工資。不過這還真不是小JO同志的個人現象，大家不約而同地檢查自己的錢夾和卡包，然后就聽見辦公室里此起彼伏的驚嘆聲。
“我的天，那天吃飯我找這張卡找了好久，原來躲在這個錢夾里，虧我昨天想起來‘寵幸’它一次，看來不光要經常換錢夾，還要定期為各個老錢夾做排查啊。”趙峻煒從錢夾的某個隱秘夾層里發現了一張潛伏的就餐卡欣喜萬分，繼續埋頭對每一個夾層進行嚴密檢查。
“之前我覺得錢夾不夠放卡，就換卡包了，現在發現卡包也不夠放，只有隨身帶兩個卡包，要是身份證可以做成‘一卡通’該多好啊，或者每個行業搞一個一卡通也行啊，像現在這樣清理起來也太麻煩了?！绷止媚镒郎隙阎鴥蓚€厚厚的卡包，難怪她的手袋SIZE一向都很大。
縱覽各大銀行、商場和娛樂場所的促銷海報就知道積分和優惠券對女人有著何等的催眠作用，本著積少成多、聚沙成塔的“節約”意識，女人們總是樂意接受這種累積效應所帶來的驚喜。只是人腦又不是電腦，誰有那么多功夫把餐廳、酒吧、商場、美容院、球場這不計其數的消費卡券整理得滴水不漏、井井有條呢?
“不是有一種可以設置有效期的封口夾么，實在不行我回去就把所有卡都按有效期分類裝起來，比如7月底到期的有健身卡、泰國菜，那我整個7月就主攻健身房和泰國餐廳，正好每月都有主題活動了。”一向樂觀的小鄧經常都能從繁瑣中找出樂趣來。
錢夾的功能隨著人們消費習慣的改變，服務對象已經漸漸從現金變成了各種卡券，真希望哪個品牌可以設計一個人性化的錢夾出來，讓我們真正變為卡的主人，而不是卡的奴仆。
一年和一生的關系
趙峻煒最近忙著為全家購買更全面的補充醫療保險，參加完保險公司組織的體檢之后，便對辦公室的姐妹們進行科普教育：“每年一次的體檢真的很有用，特別是婦檢，子宮病變從感染HPV到癌癥需要十年時間，只要任何一年發現都可以有效治療，梅艷芳真的死得太不值了?！?/p>
“上次血尿的時候把我嚇壞了，醫生給我說其實腎臟疾病也可以通過體檢防治，腎臟的四個部分從第一部分壞掉到最后一個部分，中間有一段過程，和子宮病變一樣只要中途及時發現都可以治療，每年做一次尿檢，十塊錢就可以遠離腎衰?！卑⒒苌洗蔚眉毙阅I炎，被嚇壞之后就堅持每年拖著家人一起體檢。
“現在不是有很多體檢中心之類的機構嗎，就是不知道是否權威，那些權威的機構又常年擁擠，看著就害怕?！盙INA有點動心，但是想到醫院的場景就皺眉。
“我也是最討厭進醫院了，別說沒病了，就算有病也都是能拖就拖，雖然梅姑的事情對我觸動挺大，但是到現在我還是沒有找到足夠的動力支持我每年體檢?！奔鸭颜f出了大多數懶人的心聲，她的重重重感冒剛好，之所以會發展到重重重感冒，就是因為嗓子者剛央咳破了還懶得吃藥。
中心銀行的女人們范文2
中國特色的富裕人群
王石專門查過家譜，從湖北祖籍查到山西，30多代，沒出過一個富人。他這么說：“這個家族沒有對待財富的經驗。我就怕了。如果成了富豪，我會不會修祖墳娶小老婆？我怕自己把握不住自己。對于這些財富背后的東西我是害怕的。”顯然，日本大阪金剛組（kongo GUMI）的Masakazu Kongo不會有這樣的困惑，作為全球最古老最富有的家族企業，到他這一代已經41輩了。在胡潤的家族企業榜單中，我們可以找到全世界范圍內的家族財富沉淀，它們來自于日本、法國、意大利、德國、瑞士、英國。沒有中國。
私人銀行對策
中國銀行的個金部老總岳毅說：我們會根據《存款法》、反洗錢的相關規則來考察客戶的資金來源，除此之外，我們會嚴格尊重客戶的隱私。事實上，當私人銀行業務進展到某個過程，私人銀行家將不得不牽連到客戶的種種隱秘之中，這筆錢、那筆錢、不可說，不可說！靈光的財富管理者有時候需要故意違背盈利第一的法則，把資金配置在不那么盈利但是讓客戶很貼心的節骨眼上。（請理解你的客戶）
中國的富人來自于哪里？
中國富人來自于哪里？一位中資銀行的大客戶經理詼諧地概括：中國的有錢人分為三類，一種是知識發財，他們受過良好的教育或者從國外回來，自己創業或者在大企業擔任高管，他們即使不懂金融也能把理財產品揣摩得頭頭是道，即使不能揣摩理財產品也懂得尊重客戶經理；第二種是精明發財，改革的浪潮泛起的機會被他們給抓住了，人未必有多能干，但是機會實在好，這一類最多；第三種是莫名其妙發財，看樣子看談吐看氣質，實在找不到他們有錢的理由。在一項對“有房有車，可投資資產在100萬以上”人群的調查中，可以找到一些數據支持。上圖中的這四類富人與coutts （有兩百多年歷史的英國私人銀行）的客戶分類并無二致，但后者的俱樂部成員最多的是皇室宗親、貴族，這決定了中國的私人銀行需要從最草根的理念開始，至少現存的富有一代沒有受過這樣的教育：從5歲起就被灌輸財務知識――“因為你將來會擔負起領導整個家族企業的職責”，老福特這樣教育小威廉•克萊•福特，后者是美國第一大工業家族福特汽車的第四代傳人。
中國富人的消費觀
在傳統上，都講中國人勤勞勇敢，而一旦五谷豐登，我們的先人常常要做什么？兩件事，一是修祖墳、光宗耀祖，二是娶小老婆。到我們這一輩，勤儉節約仍然是中國富人的典型品質，但奢侈品消費也在悄然升起，被鉗制了二十多年的消費欲望突然爆發出來，這樣的沖擊波足以讓全球最頂級的奢侈品企業亢奮。
在上個世紀90 年代，很多中國人認為大眾汽車(Volkswagens) 就很高檔了。但如今，富裕起來的中國人渴望擁有的是賓利(Bentleys) 、法拉利(Ferraris) 、梅賽德斯、奧迪(Audi)、凱迪拉克(Cadillacs) 甚至是勞斯萊斯(Rolls-Royces) 。隨著國人富裕程度的不斷提高，大膽炫耀財富的新潮流儼然成為中國富人的消費習慣之一。在中國13 億人口中，能夠買得起豪華車的人只占極少數。但是他們的購買力卻非常巨大。隨著中國貧富差距的不斷拉大，那些處于財富金字塔頂端的人們擁有了史無前例的購買力。
Tips
通常我們根據住房來判斷一個名人的經濟狀況，誰從山頂豪宅搬出來住在公寓，那肯定是今年廣告收入陡降以及投資失敗，而判斷那些穿著平常，不顯山、不露水的富豪們的唯一辦法就是――住在哪個小區?？傊?，房產可能是大部分富人閑置資產的存在形式，每個私人銀行家最好都應該信手拈來幾段關于房產走勢的判斷，否則難以服眾。
私人銀行對策
在中國，人們日益富有，展現個性和表現自我的愿望不斷增強，這些都使中國成為世界上最富有活力的市場。一位私人銀行家在展示自己最成功的案例時說：我幫一個客戶找到了他在羅馬失之交臂的古董椅子?？纯?，讓客戶感激涕零的不是一年20%的收益而是一把上個世紀的擺設。中國的私人銀行家是否該買一本《后現代藝術晉級手冊》。
75%的中國富人不懂理財
在消費的另一端，中國富人為公認的特征是“會賺錢不會理財”，在個人理財剛剛興起的2004 年，反應最熱烈的不是首都北京、也不是時髦的上海，而是江浙一帶。個人理財的啟蒙幾乎是對著溫州太太們開始的，她們老公常年在外拼命賺錢，女人們除了養狗做美容，最大的一項職責就是打理好家里的財務，當然，這種貴婦式的業余財務規劃并不是中國富豪榜“城頭變幻大王旗”的主要原因――直到今年，略有些資產的人們才開始享受到“錢生錢”愉悅，我們期望再過兩年，中國富人能懂得先做一個資產配置，比如，不要把所有的錢放在股市里。這個道理和“不要把所有的錢都放在公司里”一樣，一旦公司不景氣，“一根筋”的財富便隨之大幅縮水。
私人銀行對策
千萬別指望教他們怎么賺錢，在這方面，他們更在行。事實上，中國目前也有的是如美國上世紀初洛克菲勒似的企業英雄型富豪，卻鮮見如巴菲特這樣靠“極端個人理財”屹立不倒的富豪?！皣飧缓劳ǔ６紩捎每茖W的個人理財手段讓自己的財富保值增值，與客戶們科學理財分享先進的觀念，也許是贏得客戶尊重的方式之一”，花旗的一位私人銀行家如是說。
哪些人住在別墅區
中國有句俗話：“富不過三代”，這句話不是沒有道理。但它卻不是中國的“特色”。在美國，家族企業在第二代能夠存在的只有30%；到第三代還存在的只有12% ；到第四代及四代以后依然存在的只剩3% 了。私人銀行的終身使命都是抵抗“富不過三代”的規律。一個土的不能再土的小伙子――一位私人銀行家私底下這樣形容他的客戶，當他得知理財產品的收益率可以達到5% 的時候，立刻就把定期存著的800 萬轉到了人民幣理財產品上?！八吲d地說，比存款高兩個點呢，不錯，以后還有什么產品記得通知我”，如果這個笑起來會露出兩排白牙的富有小伙子得知，要是放在現在的股市里，某只股票漲停會讓他賺至少40 萬的時候，他會作何感想呢？
當然，他可能并不在乎這些，或者他只是在等待自己生意的下一個旺季來臨，實業投資會讓他翻好幾番，40 萬算什么呢？
中國富人最需要什么
突然之間，在上一期《錢經》私人銀行系列之一里提到的光怪陸離的名詞都不用不上了。資產全球配置和離岸金融，前者在QDII開了更大的口子之后開始興奮，但我們發現資金暫時只能通過銀行和基金公司提供的理財產品輾轉流向H股和美國市場，心向往之的巴西和俄羅斯還要再等一段日子――當然，你可以直接去巴西買下一片甘蔗地以響應“生物燃料”的概念，而不是申購火熱的巴西基金。同樣的，離岸金融在中國的實施成本不亞于海外上市輔導――也就是說，如果你有九千萬美元的閑置資金繳納海外上市輔導費，那為什么還要上市呢？
誰稀罕金融投資
財富的“馬太效應”更加明顯，集中的趨勢進一步加劇，財富向更富裕的人群、更富裕的地區集中。
海外資本市場造富能量巨大，重量級富人皆是海外資本市場造就；此外，2006 年服務行業的人均財富為17.6 億元，比去年同期增長了80 ％，成為人均財富上升最快的行業。
各國富豪排行幫中，依靠實業成為“首富”的比例要遠大于依靠資本收益取得成功的，因為金融資本的彈性太大，實業卻可以穩定增值，而且抗跌性高于金融資產。
以香港市場為例，最大的10 個家族財團幾乎都與地產業有關，香港GDP 增長最快的也是金融和地產業。地產業是實業中性質最接近投資產品的，即便如此，1997 年亞洲金融風暴時，香港樓市受沖擊下跌了50 ％左右，股市則由高位時的16820 點最低跌至1998 年8 月低潮時的6544 點，平均跌幅達62 ％。
與金融投資的高度共漲共生性不同，實業有著不同的回報期和不同的經濟敏感度。高級的金融投資雖然有號稱“全球資產配置”的能力，一但遭遇1997 金融危機的情況，財富的堡壘便頃刻被毀掉一半。
對經濟狀況敏感的通常是回報期短的實業，好處是在經濟好的時候容易抓住時機獲利潤，獲得豐沛的現金流，如零售和酒店業；相反，回報期長的實業，受經濟影響就低，但所需資本額較大，如基建行業。
作為有錢人，對財富最基本的要求是保持長盛，而不是一夜暴富后就再無進項。做實業是他們追求財富最理想的狀態：結合各種長度的回報期的業務，以實現回報期上的風險分散――如同李嘉誠的“長和系”，這樣會保持現金流的存在。
他們比你更懂避稅
哪門課程會讓富人心甘情愿掏錢去學？任職于某知名生產企業的財務總監李先生剛剛結束一期培訓班課程，課程正是“合法避稅”，開課方是京城一家知名的稅務咨詢公司。聽課者大多是公司的總經理、財務經理。最受學員歡迎的講師是那些既有充分實戰經驗，又深諳國內稅法制度的人，這些人多是外企財務主管出身，授課價格也更高。但對李先生來說，課程價格不重要，關鍵是學到的東西回去后很快能派上用場。
據報道，中國富人占有國民存款的80% 以上，而普通工薪階層仍是繳納個人所得稅的主力軍，2004 年中國個人所得稅收入65% 來自工薪階層。經濟學家稱，中國富人的稅收負擔在世界上是最輕的。
但是，這種狀況正在改變。
劉曉慶險些因稅案身敗名裂，在現在看來，富人們會把自己60% 的精力用在研讀稅法，而留給私人銀行家的空間是：“怎么樣在二十年之后把現在的資產完整地傳給兒子”。
賺大錢不如好名聲
“不能簡單地認為做生意就是賺錢，這對人類而言就是一種侮辱?！边@是孟加拉國鄉村銀行創始人、2006 年諾貝爾和平獎獲得者尤努斯，在博鰲亞洲論壇上對提倡社會責任感、發展慈善事業而發出的擲地有聲的看法。在同一個論壇上，比爾?蓋茨表示：不會把錢花費于太空旅游，而是將用在慈善事業上。據《福布斯》雜志統計，比爾?蓋茨是全球最大的慈善家。2001 年到2004 年期間，比爾?蓋茨和他的妻子梅琳達?蓋茨為慈善事業和非營業性活動捐贈，累計超過100 億美元。當前，中國一些企業家和企業缺少“慈善觀”，社會責任感缺失，似乎已成為一個不爭的事實。在2006 胡潤百富榜上名列前茅的企業家在慈善榜上的排名卻很靠后，有的甚至榜上無名。業內人士評價：“這一現象從側面說明，中國企業家某種程度上對社會公益意識的缺位”。
不過這個現象很快會改變，隨著人們意識的覺醒，慈善活動可以從捐贈50 元人民幣到成立一個基金會。一家海外私人銀行在自己的業務范疇里明確表示：提供慈善活動的人脈資源。
也許不久之后，“是否具備運營慈善事業的資源”會成為富人們選擇私人銀行家的標準。
嫣然基金會的名稱取自王菲李亞鵬夫婦的小女兒，這個遭受不幸（兔唇）的女嬰更像個小天使，她的母親在基金會的主題歌中唱道：愛笑的天使愛歌唱，帶來人間希望，不需要翅膀嫣然一笑，就能快樂飛翔。
家族企業何去何從？
中國最富有的企業家平均年齡是48 歲，這意味著在未來的5.10 年內，相當一部分企業會由第二代來經營。目前，有相當多的企業由第一代企業家和他們的孩子一起經營。像許榮茂許世壇父子，魯冠球魯偉鼎父子，劉永行劉相宇父子，梁慶德梁昭賢父子等。這些企業已經表現出強大的生命力和活力。中國的企業家是創造財富的第一代人，而且大部分出身貧寒。把事業傳給下一代會帶來諸多挑戰。在中國，家族企業占到民營經濟的95% ，可以肯定的是，家族企業會有更廣闊的發展前景。伴隨著家族企業的私人銀行同樣會逐步興起。
9種最有可能加入中國私人銀行的業務
按照中國現有的狀況，哪些業務最有可能成為私人銀行的主力呢？《錢經》一一預測。
＞投資銀行
美國60% 的上市公司是家族企業，現在他們考慮更多的事是退市――當他們不那么需要證券市場融資的時候，繁冗的上市公司規程甚至會影響整個家族的長治久安。正好相反，中國的家族企業正在步入第一個循環，怎么上市和收購兼并，一個優秀的投資銀行家可能比喋喋不休的理財經理更受歡迎――但在上市之后，財富大量增值的過程中，一組私人銀行家應該開始討論對策，這筆錢怎么花？
＞專戶理財（金融資產）
當一個私人銀行家遭遇一位在納斯達克上市的中國企業高管時會發生什么事情？后者的支票賬戶上趴著300 萬沒有任何利息的美元并拒絕做任何改變。他需要一個六人團隊――一個幫助他理解投資是什么，其他四位分別把這筆錢配置在不同的金融產品上，包括債券、股票以及期權，一個幫助他理解投資這些有什么意義。當然，他的錢可能少了點――據最新的消息，基金公司可以承接專戶理財的服務，條件是資金量在5000 萬以上。
＞地產投資
之所以刻意將這一項獨立于財富管理，是因為中國富人的“不動產情結”。
＞子女財富教育
本來這應該是高中老師干的事情，但鑒于中國人的習慣，信托是個難以接受的冷冰冰的工具，父輩更希望把企業傳給兒子管理。如果中國的私人銀行家們能像花旗私人銀行部那樣培訓扶持小富豪?？蛻粢苍S會說：親愛的私人銀行家先生，您之于我，像梁伯韜之于李嘉誠。
＞慈善
如前文所述，慈善會成為全球富人的新內容。擁有一定的運作經驗和人脈也許是私人銀行家的下一個出路。
＞風險投資（VC）
尋找項目、發掘實業投資機會不應該是天使投資人的專屬了。
＞遺產分配
美國的遺產稅約為55% ，這意味著孩子在繼承1億的豪宅時，必須繳納5500 萬的現金之后才有資格得到它，否則，充公拍賣，付給他剩下的4500 萬。中國的富人暫時不會擔心高昂的遺產稅，他們知道必須在生前把財產轉移給孩子，但問題是，合法的孩子和私生子怎么分？
＞婚姻糾紛處理
怎么在一段婚姻里保住財富不再是道格拉斯的個人問題，感情糾紛幾乎讓全世界富人集體憂慮。
＞消費指導
“這件褶皺的襯衣搭配異性領巾以及黑色的絲巾花作點綴可能過于花哨，所以還是換掉這雙拼接設計的鞋子吧！另外那雙光面的禮服鞋可以綜合一些繁復的設計?！备嗟臅r候，這樣的私人銀行家像禮儀老師，但是，把富人培養成貴族也是服務項目之一。
業內人看中國特色
私人銀行是一個西方金融體系下的概念和服務體系？“我并不完全同意這種觀點。私人銀行的本質是財富管理，是為高凈值客戶提供系列化的解決方案，”“ 只是西方的銀行體系起步較早，發展比我們快，先于我們提出了私人銀行這一概念而已?！蹦敲矗瑖俗约旱乃饺算y行應該是何種模式？程總向記者描繪了一幅如下圖景。
我們的私人銀行
專訪建行銀行總行高端客戶部總經理程正紅
文/本刊記者張曦元攝影/杜波
不能照搬西方私人銀行模式
《錢經》：私人銀行到底是什么？他是如何進行財富管理的呢？
程：私人銀行是銀行面向高凈值客戶群體所提供的頂級專業化、一攬子金融服務，其核心為財富管理。通常來講，私人銀行位于商業銀行業務金字塔的塔尖，它以財富管理業務為基礎，以高層次人才為支撐，以研究分析為手段，以專業化經營為特色，已成為了當今國際知名商業銀行的戰略核心業務。私人銀行與我們一般所講的零售銀行業務相比，在服務對象、服務內容、服務手段等方面均有明顯的差異。
所謂財富管理，就是私人銀行通過專業化的團隊向高凈值客戶提供系列化的顧問式服務，并根據客戶自身情況，幫助客戶制定一系列的解決方案，從而使客戶實現財產保值增值的目標。
《錢經》：私人銀行是一個西方金融體系下的概念和服務體系，走進中國，它需要進行怎樣的“中國化”呢？
程：你說“私人銀行是一個西方金融體系下的概念和服務體系”，我并不完全同意這種觀點。正如我前面講到的，私人銀行的本質是財富管理，是為高凈值客戶提供系列化的解決方案。私人銀行完全是一個銀行業務的概念，之所以大家會認為“私人銀行是一個西方金融體系下的概念和服務體系”只是因為西方的銀行體系起步較早，發展較我們快，先于我們提出了“私人銀行”這一概念而已。
當然，私人銀行是西方銀行業率先提出的概念，走進中國后，確實需要進行一定的“中國化”，在法律監管、市場完善程度、客戶特征等諸多不同的前提下，我們不可能照搬西方的私人銀行，要走出一條有中國特色的私人銀行道路。
首先，我們要了解我們的客戶，掌握他們的行為特征，了解客戶主要財富來源，熟知我們客戶的風險承受能力和預期收益，為其量身定做財富管理方案；其次，我們要密切關注市場，這里除了要關注市場上的產品和服務種類外，更重要的是要關注監管當局的政策變化，以確保我們提供的服務是在法律法規允許的范圍之內；最后，我們要格外關注風險防范的問題，第一，我們要關注反洗錢風險，決不能使中國的私人銀行變成非法洗錢的工具和手段。第二，我們要重點關注操作風險，在當前我國銀行業一線人員整體素質與國際先進銀行從業人員尚有一定差距的前提下，開展私人銀行業務，一定要加強與業務有關的培訓工作，防范與人為操作有關的風險發生。
我們與客戶一起成長
《錢經》：您認為中國的富人已經成熟到能接受這一服務的地步了嗎？
程：這個問題與我們客戶的財富來源、年齡結構、風險偏好等有著很大的關系。目前，許多年齡較長的客戶金融需求還很初級，更偏重于“守財”，也就是更關注于財產的安全性，這樣的客戶在銀行的資產大多以存款、國債的形式存在；而以自己創業為主要財富來源，較為年輕的新興富人則更關注于自身財富的增值，富有較強的冒險精神，在自己創辦實業的同時也樂于將自身財富交給銀行去打理。我們將認真研究市場，不斷推出新產品，一方面滿足客戶的需求，另一方面通過我們的工作不斷挖掘客戶潛力，引導客戶需求，和客戶一起成長，實現“雙贏”。
《錢經》：與國內一些高端理財服務相比，您認為中國的私人銀行業務有什么特點？高端客戶部的服務有什么特點？
程：私人銀行與普通的理財服務相比，將更專業、更全面、更高端。首先，私人銀行較理財業務的客戶門檻有所提高，國際私人銀行通行的客戶門檻為100 萬美金；其次，私人銀行提供的服務將更為專業，在私人銀行家身后往往有一個專業的團隊在為客戶提供解決方案；再次，私人銀行服務將更為全面，為客戶提供的將是需求采集、客戶分析、制定方案、落實執行為一體的“一站式”服務；最后，私人銀行較普通理財業務將更注重于在使客戶體驗尊崇服務的同時，加強對客戶私密性的保護。
建設銀行高端客戶部是建行切實落實“以客戶為中心”的服務理念，細分客戶群體，致力于為高端客戶提供更優質服務的指導思想下，于2005 年6月6日成立，是同業首家專門成立了高端客戶管理部門的銀行。目前該部門負責建行高端客戶的營銷管理、理財產品需求調查與銷售、客戶信息統計分析、服務渠道建設、金融理財師培訓等多項工作。
近兩年來，高端客戶部針對全國建行的高端客戶牽頭組織了多次大規模營銷活動、參與研發了多期本外幣理財產品、加快了財富管理中心和理財中心等高端客戶服務渠道的建設、組織培養了近2 名金融理財師，使得建行的高端客戶業務不斷做大做強，高端客戶的滿意度、忠誠度和貢獻度不斷增強。
要研究有中國特色的私人銀行服務
《錢經》：有人說銀行提供的大眾服務對真正的富翁是不適用的，這更像是“向有錢人銷售夏利車”，您是否認同這種說法？
程：這是兩個概念，這樣的比較也是不準確的。銀行提供的大眾服務，也就是我們通常所講的零售銀行業務與私人銀行業務是不矛盾的，而恰恰相反，它們是互為依賴互為補充的，是銀行向富人階層提供的兩種不同的銀行服務。有錢人在需要銀行為他們提供財富管理，使他們的財產得到保值增值的同時，也需要銀行為他們提供存款、貸款、轉賬匯款等大眾銀行服務。
《錢經》：因為中國有自己的財富傳承路線，這一點與歷史悠久的歐洲不大一樣，我國的大部分富人可能是隨著改革開發的浪潮靠自己的雙手打拼出現。那么，針對于中國的這種特有現象，您認為有中國特色的私人銀行服務應該如何定義？高端客戶部的定位與此有什么關聯嗎？
程：我認為有中國特色的私人銀行服務首先必須是真正意義上的私人銀行服務，要為客戶提供能切實滿足他們需求的解決方案。只有全面提升了服務和產品的競爭力后，我們的私人銀行才能和國際先進的私人銀行去競爭。
其次，我們的私人銀行又要有我們的特點，要體現出中國傳統文化。正如你前面提到的，中國有自己的財富傳承路線，客戶的財富積累歷史也與西方有所不同，我們在開展業務時一定要將這些因素考慮進去，不能完全照搬西方私人銀行業務的成功做法，要在充分考慮客戶個體不同的基礎上，融入中國國情和社會習慣，推出有中國特色的私人銀行服務。
目前，我們高端客戶部有兩大任務：一是細分建行客戶群體，精準營銷和管理我們的高端客戶；二是探索推行私人銀行業務?？梢哉f，高端客戶部所做的工作正是深入貫徹建行“以客戶為中心”的服務理念，以有效滿足客戶需求為最終目標，不僅要研究有中國特色的私人銀行服務，更要研究有建行特色的私人銀行服務。
私人銀行家要了解富人階層的生活方式
《錢經》：根據現在國內市場的金融和法律環境，您認為在我國發展私人銀行業務會受到哪些方面的障礙？又會有哪些方面的優勢？高端客戶部的優勢呢？
在當前國內市場的金融和法律環境下，開展私人銀行業務主要受到以下障礙：首先，從客戶層面來看，銀行判斷客戶收入的真實來源有一定困難，存在著一定的洗黑錢風險；其次，從監管層面來看，尚未有法律法規對私人銀行業務有明確的規定，最為典型的就是銀監會曾在《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法(征求意見稿)》中首次正式提出了私人銀行業務的概念以及銀行應注意的事項，然而，在正式頒布的《管理辦法》及《風險指引》中卻對“私人銀行”只字未提，反映了監管當局審慎監管的理念；最后，從銀行經營層面看：第一，分業經營的限制仍然存在，雖然經過多年的努力，這方面已經取得了一定的突破，但與國外的混業經營仍有較大的差距，無法在混業經營的條件下運營的私人銀行業務是難以受到客戶的青睞；第二，我國仍存在嚴格的外匯管制，銀行無法做到客戶資產在全球范圍內的自由配置；第三，推行私人銀行業務如何收取費用，尚未得到相關法律法規的認可；第四，私人銀行業務涉及巨額財富，私密性是其業務特點，但我國目前在關于個人隱私的法律邊界、保護方式、損害賠償等方面的法律問題尚屬空白。
《錢經》：您眼中的典型私人銀行家應該具備什么技能和素質？
程：私人銀行家應具有較好的財富管理知識、敏銳的洞察力、快捷的反應能力、良好的人際溝通能力、一定的社會關系網絡，對富人階層的生活方式有一定的了解。
《錢經》：請您展望一下與外資銀行在私人銀行方面的合作前景？
程：私人銀行業務，對中資銀行和外資銀行都是一個契機。中資銀行在服務網絡、市場了解、客戶管理、社會文化等方面有著“先天性”的優勢，而外資銀行有著在成熟市場開展私人銀行業務的成功經驗，開發了許多成熟的產品，我相信，在可預見的未來，中資銀行和外資銀行在私人銀行方面將有著很好的合作前景。
中心銀行的女人們范文3
party扮靚小攻略
一個人的節日，自由而快樂！
兩個人的節日，浪漫而甜蜜！
一群人的節日，誓作人群中的最亮點！
出席派對時，女士們總會穿著精心挑選的晚裝赴會，一定希望成為狂歡夜晚的主角。在這樣一個歡樂的日子里，時尚美眉該怎么裝扮呢？
第一步：派對著裝。
小禮服：嫵媚，典雅。色彩明快單純，比如白色、淡粉色、天藍色等，黑色也比較常用。一般長度不拖地。這也是近年來廣泛使用的一種禮服。
連衣裙：性感，自如。配相應的首飾或者有裝飾感的披肩、絲巾。在這當中佩飾會起到很大的作用。其實稍加裝飾，就可以使一件逛街穿的小連衣裙，變成一件優雅的小禮服。
小首飾：別致，清新。在派對上可以戴一些稍顯夸張的首飾，也可以搭配一些有裝飾感的小絲巾。絲巾可以系在腰間，也可以系在手臂上或胸前。
第二步：發型。
參加一般的節日派對不論是直發還是鬈發其實皆相宜。值得注意的是，染發可以在發型上扮演畫龍點睛的效果，尤其挑染、形彩（Highlight）都是很不錯的選擇。
同時，為了顯得和平日有所不同，不妨嘗試一些平日較少運用的色彩，使頭發顯得亮麗顯眼，也凸顯個人風格，尤其可以在頭發上加一束色調對比、搶眼的“Highlight”，可令簡單的發型變得有型有款，比如黑色配紅色、古銅配紫色。
也可在頭發上別上節日飾品妝點，讓頭發晶亮多彩，不但可以突出節日氣氛，而且顯得別具個性。
第三步：圍巾香水。
圍巾已經成為女人們的必要搭配單品之一，保暖的功效自然不必說，光是增添衣裝搭配效果的功效就已經讓無數女人為之瘋狂。香水可以愉悅心情，也可表現個人品位。香水可以抵抗憂郁增加美麗，可以讓自己身心放松，無處不在的芳香讓人與不良味道絕緣。
禮物系牽掛
有人說，節日禮物是一年一度最讓人頭疼的事情。其實也不盡然，無論是朋友、同事，還是家人、情侶，醉翁之意不在酒，挑選節日禮物只是在于加深彼此間的感情，在于那份讓人牽掛的感受。
現在讓我們看看“出境”頻率最高的節日禮物。
送他的禮物：
別致的腰帶
圖案大方的領帶
小牛皮的皮包
棉質的休閑服裝
溫暖的手套
純羊毛的外套
具有男性性感魅力的皮鞋
名牌襯衫
具質感的袖扣或領帶夾
印有可愛圖案的帽子、T恤
一條溫暖的圍巾
送她的禮物：
造型特殊的別針
造型及價值感十足的手提皮包
圖案別致的絲巾
質感及設計具品味的外套或毛衣
一套保養品（她平時用的品牌）
大方的毛衣
舒服可愛的帽子
一組小香水禮盒
棉質的浴袍
流行的長靴、背心裙、毛衣
一束鮮花、一盒巧克力和一雙溫暖的手套
可愛的毛絨玩偶
寶寶樂翻天
圣誕節快到了，你是否已經為寶寶準備了喜歡的禮物，還是已經計劃好了節日的活動安排，有沒有新的驚喜送給寶寶呢？想必每個寶寶都開始在每天睡覺前向圣誕老人許愿，告訴他自己想要的禮物了吧。
如果暫時還沒有答案，那么爸爸媽媽們就不妨和我們一起稍稍花點心思，給寶寶設計一個家庭圣誕派對，共度快樂時光吧！
布置篇
圣誕節當然不能沒有圣誕樹，和寶寶一起裝飾圣誕樹吧。親自參與會讓寶寶興趣更濃，同時在節日的布置工作中，還能讓寶寶發現自我的價值，體驗自己做事的樂趣。在裝飾的過程中，父母不妨鼓勵寶寶充分發揮想象力，不要因為怕麻煩而事事代勞。
要營造圣誕氣氛，還離不開各種各樣的節日小飾品。除了掛在圣誕樹上的各種飾品外，可愛的小雪人，手工編織的圣誕襪，金色的星星，漂亮的緞帶……用這些可愛的小飾品點綴家中的每一個角落，相信家里的每一個成員都會被這熱烈的節日氣氛所感染的。
親子手工篇
除了吃吃喝喝，全家人還可以一起動手做一些親子手工或是圣誕節和新年頗受歡迎的小節目，讓寶寶在自己動手的過程中體會到快樂的節日氣氛，同時全家人一起共享天倫之樂。
要和孩子建立融洽的親子關系，父母要放下架子，成為孩子年長的玩伴和忠實的朋友。相信，裝扮成圣誕老人的爸爸，媽媽精心挑選的漂亮禮物，在多年后，一定會成為孩子最溫暖的記憶。
提供兩個親子手工禮物：
自制圣誕賀卡：找出紙板、彩筆、剪刀、膠棒等工具；寶寶畫出創意畫，上色；爸爸媽媽幫著剪紙板；剪好后，由寶寶自己動手粘貼。
毛線球小鳥：將大小不同的兩團毛線用一次性筷子連在一起；另一根筷子截成兩段，插在大毛線團的底下作小鳥的兩只腳；用白色的紙剪成大小合適的兩個小圓，中心涂黑，粘在小毛線團上作小鳥的眼睛，再用黃色的紙剪成三角形作小鳥的嘴巴，粘在合適的位置。
禮物篇
對于寶寶來說，過節收禮物是最最激動人心的時刻了！永遠不要忽視寶寶們期待得到禮物的心情，他們之所以喜歡節日的一大原因就是能收到禮物以及享受打開禮物時的驚喜。一盤寶寶喜歡的兒童動畫片或兒童電影，一本好看的書，用彩紙包好的巧克力、棒棒糖、果凍，心儀的玩具或洋娃娃，都是不錯的選擇。
電影聚群星
作為中國電影市場最早也最成熟的檔期，很多大片都將年底的賀歲檔視為“兵家必爭之地”。今年賀歲檔尤為熱鬧，眾星云集，大片不斷。眾多導演和影院也憋足了勁，準備在此重要檔期較量一番。
我們為讀者精選14部賀歲檔影片予以介紹，供讀者選擇。
1.《趙氏孤兒》
上映：2010年12月4日
導演：陳凱歌主演：葛優、王學圻、黃曉明、范冰冰
劇情：趙氏家族的顯赫讓屠岸賈心生嫉妒，他設計圈套將其陷害并將趙氏滿門斬盡殺絕。莊姬在屠岸賈趕來前生下趙武，并囑托民醫程嬰將孩子帶走。程嬰在萬般無奈下舍子救孤，并且讓趙武在屠岸賈的身邊生活了15年，最終成全了復仇誓言。
2.《讓子彈飛》
上映：2010年12月16日
導演：姜文主演：周潤發、葛優、姜文、劉嘉玲、周韻
劇情：北洋年間，一場驚天動地的火車劫案之后，綠林悍匪張牧之遭遇通天大騙老湯，兩人從生死宿敵變成莫逆之交，然而真正的決戰才剛剛開始，南國一霸黃四郎在外虎視眈眈，亂世梟雄的混戰一觸即發……
3.《非誠勿擾2》
上映：2010年12月22日
導演：馮小剛主演：葛優、舒淇、孫紅雷、姚晨、安以軒
劇情：笑笑從北海道回來后雖已對方先生死心，但對秦奮還沒有產生愛情。一次笑笑醉酒后，承認對秦奮的感情不是愛情，兩人日漸疏遠。秦奮回京后發現好友李香山患上癌癥，便決定在他生前搞場“人生告別會”，笑笑和秦奮再度相遇感慨頗多……
4.《大笑江湖》
上映：2010年12月3日
導演：朱延平主演：小沈陽、趙本山、曾志偉、吳宗憲、林熙蕾
劇情：小沈陽扮演的小鞋匠，原本是跑江湖打醬油的，沒想到有一系列奇遇，比如說撞到了“河盜”趙本山，便拜了師傅，最后終于成為一名“功夫高手”。最后小沈陽傳承了師傅趙本山的武功，成了江湖上武藝最高強的大俠。
5.《武林外傳》
上映：2011年1月底
導演：尚敬主演：閆妮、姚晨、沙溢、喻恩泰
劇情：郭芙蓉和呂秀才結婚生子，為了下一代的幸福積極籌劃買房，卻遭遇“同福客?！币患樯虖姴?，傷透腦筋的郭芙蓉為此和佟掌柜鬧翻，被逼無奈住進了“牛棚”。最后佟掌柜和白展堂等人聯合起來戰勝了房地產奸商。
6.《新少林寺》
上映：2011年1月底
導演：陳木勝主演：成龍、劉德華、謝霆鋒、范冰冰
劇情：橫征暴斂的軍閥侯杰被視為兄弟的副官曹蠻出賣，以致妻離女亡，仇恨令他痛不欲生，后在久居少林煮飯僧悟道啟發下大徹大悟，出家為僧。曹蠻意欲血洗少林，他不得已再次挺身而出。
7.《創：戰紀》
上映：2011年1月6日
導演：約瑟夫?科金斯基主演：加內特?赫德蘭、奧利維亞?王爾德、杰夫?布里吉斯
劇情：故事主人公是27歲的薩姆，他是20年前第一部《電子世界爭霸戰》男主角凱文?弗林的兒子。薩姆為了尋找失蹤多年的父親，和女友一起也進入格斗游戲中，并見到了在“電子世界”生活了25年的父親，之后三人共同展開一段生死大冒險……
8.《青蜂俠》
上映：2011年1月14日
導演：米歇爾?岡瑞主演：塞斯?羅根、周杰倫、卡梅隆?迪亞茨
劇情：布萊德是洛杉磯最著名也是最受尊敬的媒體大亨的兒子，他生活優越，每日在派對中縱情聲色。直到他的父親神秘身亡，他才幡然醒悟，開始管理起這個龐大的產業集團。加藤是布萊德父親生前最為信任的員工，兩人在公司相識后，便開始了化身“青蜂俠”的故事……
9.《納尼亞傳奇3》
上映：2011年1月下旬
導演：邁克爾?艾普特主演：本?巴恩斯、斯堪德?凱恩斯、喬基?亨莉
劇情：露茜、埃德蒙以及尤斯塔斯被吞噬進一幅畫里，開始了前往世界盡頭的納尼亞航海之旅，他們與老朋友凱賓斯王子以及老鼠勇士佩契普再次聯合，肩負起護送一個秘密的任務。途中他們到達了很多奇異的島嶼，經歷了常人難以想象的冒險。
10.《最強喜事2011》
上映：2011年 1月中旬
導演：陳慶嘉主演：甄子丹、張柏芝、古天樂、劉嘉玲、楊穎等
劇情：依然沿用“喜事”系列的合家歡主題，老中青三代男女主演即便打得不可開交也是“歡喜冤家”，最終定是圓滿溫情收場。
11.《將愛情進行到底》
上映：春節前后
導演：張一白 主演：李亞鵬、徐靜蕾、何潔
劇情：電影版《將愛情進行到底》的故事是同名電視劇的延續，講述了十年之后楊崢和文慧的感情生活。電影用了三段故事的結構續寫當年的愛情，面臨中年危機的他們不知是否還能重溫初戀的美好。
12.《我知女人心》
上映：情人節前后
導演：陳大明主演：劉德華、鞏俐、陳志朋等
劇情：該片是翻拍自梅爾?吉布森和海倫?亨特主演的好萊塢浪漫喜劇片《偷聽女人心》，講述廣告公司高管王飛由于一次意外，獲取了能夠聽到女人心聲的能力，于是他將該能力用于工作與生活，并最終喜獲愛情的故事。
13.《魔術外傳》
上映：春節前后
導演：顧長衛主演：章子怡、郭富城、蔣雯麗、濮存昕等
劇情：故事以一場“熱病”開始，講述得了“熱病”的男女主人公沖破世俗觀念，且戰勝自己，大膽追求幸福的故事。
14.《觀音山》
上映：春節前后
導演：李玉主演：張艾嘉、范冰冰、陳柏霖
劇情：三個高考落榜的年輕人在失落迷茫之時，一同租下了一個中年女人的房子。幾個人在摩擦、交流過程中，最終彼此慰藉與溫暖，共同走出困境。
血拼巧刷卡
一連串節日將紛至沓來，面對琳瑯滿目的商品和多種多樣的優惠促銷活動，刷卡、血拼恐怕是最令人熱血沸騰的詞兒了。信用卡、銀行卡依然會是很多消費者的主要選擇。在這樣一個快樂的日子里，廣大持卡人又該如何做到明白消費、暢快刷卡？來聽聽理財專家的建議。
提示一：利用節日賺積分。每到重大節假日，一些銀行就會推出諸如雙倍積分、夠一定積分贈送相應獎品之類的活動，有的還會推出刷卡抽獎活動。因此，如果消費者所購買的物品不是急需用品，可以等到節日時段集中購物，以便賺得更多積分。如果持卡人出外旅游、探親，也可選擇刷卡消費訂購機票，這樣一方面可以省去使用現金消費的麻煩，另一方面也可獲得積分。
提示二：集中刷卡可提高信用分。除非已經將多張信用卡的額度都用足了，一般情況下，最好將購物消費集中在一張信用卡上，而且首選信用額度最高的那一張。在很多人的常識中，以為使用多張信用卡來購物，可以保持每張卡的消費比率較低，有助于提高信用評分。其實，借得越多，信用評分才會越高。只要按時支付所有的借款，信用評分就會大幅升高。
提示三：境外用卡走銀聯網絡。境外刷卡，不僅免去了貨幣兌換的麻煩和現金攜帶受限的苦惱，而且刷卡走銀聯網絡，免收約占刷卡金額1％～2％的貨幣轉換費。不僅如此，許多境外特約商戶還專門推出了針對銀聯卡持卡人的優惠活動。
提示四：網上支付要細心。網絡購物已成為許多持卡人的購物新途徑，在使用網上支付時，要注意確保電腦未受病毒侵害，盡可能不在公共場所使用網上銀行；完成網銀業務或中途離開時，要及時退出網銀頁面并清除相關資料，不要在公共場所電腦里留下卡號等信息；切勿點擊可疑鏈接，盡量手動輸入正確網址登錄合法網站，在有良好信譽的知名公司網站進行網上交易。
提示五：調高臨時信用額度。節日期間，各大商場打折促銷，持卡人往往遇到信用額度不夠的情況，這時可與信用卡中心聯系，調高臨時信用額度。調高的臨時信用額度一般在30天內有效。調高臨時信用額度后，實際使用超過原信用額度的超額部分，將加入到下期對賬單的最低還款額中。超額使用部分不加收任何費用，但不能享有循環信用的便利，需要在到期還款日一次還清。
提示六：節日歸來及時還款。良好的信用記錄將為個人工作和生活帶來很多便利，相反，一旦持卡人忘記了為信用卡還款，達不到“最低還款額”就可能被載入銀行信用記錄中，影響持卡人其他信貸業務的辦理。所以，持卡人節日歸來記得查收信用卡賬單，或主動結算賬戶透支金額，以免超過最后還款日造成延期還款。
夜景拍攝留心情
節日到了，城市的夜景開始絢爛起來，被霓虹裝點起來的高樓大廈，閃爍的圣誕樹和各種節日的燈飾，使得大家夜游的熱情高漲。將夜景收入鏡頭，是留下一年愉快心情的絕佳時刻！
不過許多人反映晚上拍攝的照片效果總是不太理想，不是模糊不清，就是過亮或過暗，不少人因此懷疑自己的相機是否出現了故障。其實這些都是出于缺乏技巧的原因，只要掌握一定的攝影技巧，你手上的小機器也完全能夠拍攝出漂亮的夜景照片。
夜景拍攝的照片之所以容易模糊是因為晚上光線不足，導致相機的快門速度下降而造成的，對于一般數碼相機來說，當快門速度低于1/60秒的時候，就會容易出現因手抖而引起的照片模糊現象。對于專業的攝影器材，數碼單反往往可以通過開大光圈以及提高相機的感光度獲得同樣的曝光量，并可以保持足夠高的快門以保證照片的清晰度。然而對于一般的家用數碼相機來說，最大光圈往往只在F3.5～F5.6的范圍，通過調整光圈來保持快門速度顯然是不足夠的。
不過這不是問題，因為通過技巧完全可以彌補機器性能上的不足。
1.使用三腳架。對于夜景的拍攝，三腳架一般是離不開的，它能給你帶來最有效的穩定性，從而保持照片的清晰度。
2.準確曝光。夜景拍攝主要就是通過光影的控制去表達，因此如何獲得恰當曝光量是夜景攝影的一個重點。而現在的數碼相機基本上都提供了多種拍攝模式，中高端的一般會帶有P、A、S、M等手動曝光模式，而家用型的小相機也一般會有AUTO、P等模式以及夜景、燭光、煙火等夜景拍攝模式。這類程序式曝光模式能根據所拍攝的照片種類，作出適當的曝光設定，一般情況下都能取得滿意的效果。
3.準確對焦。當光線較為暗淡時，一般的小數碼相機對焦都會比較困難，這是由于對焦感應器對于低反差和低亮度的景物難以準確對焦，所以在進行夜景拍攝對焦時，應盡量將對焦點對準明亮的景物，對準焦后再鎖定焦距進行構圖。需要注意的是，鏡頭焦距的變化會影響對焦情況，盡量不要改變相機與被攝物之間的距離，否則照片可能會出現模糊。
中心銀行的女人們范文4
第一招：游學好時機
這個時期，想發財的確很難，事業上難有建樹，不如安排一次期待已久的旅行？那些以往遙不可及的XX游現在正在降價促銷，而簽證也變得不那么艱難，去日本學學插花做料理、去好萊塢片場看看拍電影、去倫敦逛逛博物館、去澳大利亞觀摩剪羊毛......領了年終獎，向公司請個長假，大不了不要工資了，游學一段時間回來，你會發現神清氣爽，眼界大開。重回職場后積蓄的能量集體爆發，老板也會對你另眼相看。
出行支招：
1、“經濟低迷學習升溫”的現象再度出現，很多國家的留學機構無論是從投入程度還是政策條件來講，都顯現出不同的利好。其實，金融危機帶火留學市場的原因不外乎幾點：首先，從整體上看，海外各國留學成本都有所降低，學費普遍下降兩成；其次，因為國外高校來自企業捐助的資金減少，會擴大海外留學市場以彌補資金不足；此外，簽證形勢持續樂觀也推動了留學市場的升溫，目前澳大利亞已放寬了部分簽證風險等級，加拿大政府也將使國際學生打工合法化，這些都有利于出國學生簽證。
2、零票價機票
對于很多熱愛旅行的人而言，與其在錢包變癟時減少旅游次數，不如學會花更少的錢去玩。譬如，尋找零票價。 廉價航空亞航（AirAsia）每年都會在一定時間推出零票價搶購活動，2008年8月就推出過3000張。注冊成為會員后就可以搶購，但這個過程需要耐心，在線購票的人數多很難一次成功，曾有會員連著刷一晚上買到一張票的紀錄，這也即所謂的“沒有免費的午餐”吧。而且，亞航推出的零機票從2009年7月始，并非每天都有，比如7月1日沒有，但7月2日就有，需要不斷嘗試。工薪一族則需要安排好假期，如果往返的機票均已預訂好，但臨時去不了或者改期，那之前的機票只能作廢，重新買了。 而且，零票價機票也只是票面價值為零，除此之外，燃油稅與機場建設費是不能歸零的。
3、選擇“錯”的時機去
地球人都知道的旅游時節一定是人多、店貴、大把花錢的結局。比如三亞亞龍灣最省錢的季節在夏天，實在忍不了中午的大太陽，也可以選在十一過后的11月份或者12月初，機票與酒店的折扣力度大。 依此類推，多詢問當地人，未必一定趕在最好的季節也能欣賞到美景，比如冬天下雪后的九寨溝。
4、在汽車上面節約錢
相信亨利?福特都難以接受現在汽車的豪華――聲控音響系統、真皮座椅、后視攝像頭……，每個豪華項都是持續花錢的理由。 開車族也有很多省油大法，比如利用汽油熱脹冷縮的原理，只在早晚給車加油；油表還有一格就加油，每次只加到油箱的2/3；選擇自助加油，每次可以省一點錢。還要學會在網上查詢自己所在城市的“加油地圖”，那是網民們自發組織的最便宜加油站的集合。最后，記得自己洗車。
第二招：生個“經濟危機寶寶”
比起曾經充滿喜慶色彩的“千禧寶寶”和“奧運寶寶”，最近流行的“經濟危機寶寶”聽上去少了幾份幸運之感，但同樣有些特殊時照的味道。有人說，經濟危機里，最聰明的行為第一是生孩子，第二是留學。這一派的理由是：不景氣的經濟牽動了眾多行業蕭條，與其被公司裁員后沒有生活著落，還不如借懷孕之機回家帶薪休息一段時間，飯碗也暫時可以保住。從職業發展的角度看也是一舉兩得，比起在行業身處逆境時艱難打拼，趁機會少的時候把“人生大事”辦完更加精明，一年多后重新回到崗位上，說不定又趕上上升周期的好時機，不會因為生孩子而耽誤升職機會。
當然，我們建議的是原本就在計劃中的生育，只要準備好足夠的糧食過冬，有個好心態，就能“臨危不懼”。如果準備不足，很可能因為突然而來的負擔令自己疲憊不堪，萬一“保護期”過后又遇上裁員，更是雪上加霜。
除此之外，在這難得一遇的經濟危機還沒有過去的時候，我們正好可以改掉很多以往不健康的壞習慣，戒煙戒酒、早睡早起、少坐車多走路，既節約了金錢，又有益身心，何樂而不為？
養生支招：
1、選擇恰當的時機生育
趁著蕭條期生育也許是一個好主意，因為嬰幼兒用品都在促銷，但是有些雇主會強行解雇孕婦，哪怕支付賠償金，也比有一個數月不上工的員工強。所以要認清自己單位的性質，如果是政府機關或者事業單位，不會被輕易解聘的話，那就要勇敢地懷孕生孩子。 在生活上可以節儉，但是絕對不能為了省錢就削減自己采用的節育手段開支。大處理的10元4盒安全套也許會帶來災難性的后果，無論是沒計劃好就生下孩子或者選擇墮胎（這是殺死孩子，也是傷害母親）都會造成巨額開銷、誤工、損害健康甚至丟掉工作。
2、不生病就能省大錢
鼓勵通過做家務、走路和慢跑養生。 其實很簡單，家務活不要拜托保潔阿姨了，自己動手吧。工作時，養成喝水的習慣，不要用大杯，改成普通的小杯，每隔一小時就站起來加一次水。步行20分鐘能到達的地方，絕不求助自行車或公交車；晚飯后，至少要下樓慢走半小時，而不是窩在沙發上養肉。購物時，盡量手里也提一些東西，而不是全放在購物車里；一天至少爬一次樓梯，而不是完全坐電梯。把去酒吧和K歌的聚會方式改成下棋或爬山，站著淋浴而不是躺在浴盆里泡澡，自己剪發而不是求助沒有創意的發型師。最后，就是記得一有垃圾就扔到垃圾箱，當然，記得把不太臟的垃圾袋拿回來繼續用。 學會一些可以在坐車時用的保健方法，比如扣牙、搓耳朵、做眼保健操和鍛煉PC肌。有些保健是可以在看報紙時完成的，比如拔火罐、刮痧和熱水泡腳。
3、優先選擇游泳
已經辦了健身卡的，轉讓是一種非常消極的辦法，給自己造成財產損失不說，有些健身會所還會對轉讓會員資格設置種種障礙，比較可靠的辦法是想進辦法榨干卡中的每一點剩余價值。而在整個健身俱樂部當中，最能節省金錢的是游泳。
有些人偏愛跑步機之類的器械，但跑步機會帶來大量的汗水，回家要洗許多衣服，同時跑步機還會造成跑鞋的磨損。經濟不景氣可能會持續3年甚至更久，這期間經常跑步是需要一筆鞋錢的。游泳不需要買鞋，還能少洗許多汗臭的衣服，節約家里的水、電和洗衣粉。
第三招：精明好購物
都知道一些限量版奢侈品是很有增值潛力的，在這樣一個全球經濟蕭條的時候，那些著名的百貨公司和奢侈品公司也一樣荷包緊張，這個時候，不妨有選擇地購買一些你心儀已久的單品，沒準過幾年還能為你賺一筆。就算不已投資為目的，女人天生的購物熱情在這個時候也能被聰明的你發揮到極致，用一百塊錢買出兩百塊的東西絕對不是癡人說夢！另外，日常生活的方方面面采購，精打細算是不變的真理。
購物支招：
1、為奢侈品建一個“等待” 機制
幾乎每個人都知道“后悔藥”是什么滋味，特別是當你剛花掉一大筆錢的時候。 用Excel建立一個“等待”列表，把你想要購買的東西列在這張表中，至少30天之后再回頭看它。一旦建立了這種習慣，它可以幫助你分清真實的購物需求和沖動的購物需求。
2、大膽地接受山寨產品
其實山寨產品并沒有電視上說得那么可怕，最痛恨山寨手機的人除了摩托羅拉、諾基亞的設計師之外，應該就是公交車上的小偷了。山寨機的售價是品牌機的三分之一，甚至十分之一，又有各種各樣匪夷所思的性能，實在是更換手機這種消耗品的一個不錯選擇。
不過，無論再怎么大無畏英雄主義，也不要去購買山寨奶粉以及一切山寨版的食品，要知道，品牌貨都未必保險。
3、除了蔬菜，多買打折產品
要求保持新鮮的產品自然不能囤著，比如蔬菜。但大部分食物和生活用品都不是日拋型，所以可以根據需要的緊急程度和物品的保值期，在打折期購入。
看清楚產品的保質期，按保質期先后把買回來的東西排列整齊，保質期最近到期的放在最容易看到的地方。超市也常用這一招，在超市買東西時，記得買放在最里面的。
4、等待特賣
正像美國每年的感恩節令人心跳加快一樣，特賣場里的價格也是足夠引發大事件的。衣服也是如此，特賣基本在一折甚至更低。如果能遇到合適的款與碼，就值回等待的時間了。
不過要記得，所有的特賣場是基本不刷卡只收現金的。去之前最好約上個體力好能擠的好友，因為這種特賣會往往設置在公司的辦公室內，搞得像批發城的小攤位，人潮擁擠。帶上個伴互相鼓氣，還能互相監督，抑制自己想將整箱衣服搬回家的沖動。
5、重拾優惠券
美國人的信箱早在上個世紀就被各種優惠券塞滿了，現在輪到了我們。除了那些買房優惠券外，洗浴城的免費體驗券或者餐館的新開張打折券也是不妨一試的。因為即使是已經習慣扔掉所有優惠券的美國人也在重新篩選利用它們了。
除此之外，學著在周二去看半價電影；晚上到商務中心區地下餐廳吃飯，可以討價還價，要求免費送一瓶飲料；參加各種講座和聚會，一般都會有可以免費索取的禮品；留好各種計分卡，和商場餐館討價還價。
6、書中自有省錢道
不要到那種牛氣沖天仍然按原價賣書的書店買任何一本書，可以去那里挑，把中意的書名記錄在小本子上，回來去網上查價格。
豆瓣網有一個不錯的功能是，提供當當網和卓越網兩家網站的價格比較，當然要選擇便宜的那一家。
有些網站會推薦一些和您喜歡的書類似的書，一起購買組合要便宜得多，當然前提是你真正喜歡那本搭售的，不然別多買一本。
讀完書盡量寫點書評投給書報雜志，一旦被選用，就可以把一小箱書的成本收回來。
第四招：不投資也要理財
估計現在敢于大手筆投資的人會比較少了，大部分人還是希望捂緊荷包等待經濟回暖。但事實上，精明的人都知道經濟的低谷就意味著下一輪經濟增長的開始，你當然可以關注曾經離譜的股市、房市以及其它的投資市場，機會總是留給有準備的人。就算在日常生活里，理財也不可或缺，關注大筆投資動向的同時，不妨細算你的家庭帳目，節約永遠都是美德。
家庭理財支招：
1、小心滯納金
這就需要清楚各種賬單繳納的最后期限，盡量在最后一天前把各種賬單結清，免得留下滯納金這個尾巴。不要小看這些滯納金，如果晚繳費的時間夠長，滯納金甚至會超過本來要交的費用。基本上，電話費、水費、電費、煤氣費、有線電視費和道路交通罰款，但凡你能想到的名目，都會收取滯納金。
何況，不按時繳費，還可能因此會被加入信用黑名單，更加得不償失。
2、盡量將錢存為定期
在沒有更好的理財手段前，不妨選擇零存整取，或者每月新增的中長期定期。定期存款的收入，至少可以抵消一部分通貨膨脹帶來的貨幣貶值。
每月都有定期存款的另外一個好處就是抑制不必要的消費。一般情況下，人們不會輕易動定期存款，商場購物也沒辦法使用定期賬戶里的金額；一旦卡被盜，沒有身份證，小偷和騙子也沒辦法用自動取款機或網上劃賬的辦法轉移定期賬戶里的錢。
最低的底線是，如果覺得計算定期存款和花錢計劃比較麻煩，至少應該把錢放進銀行，而不是把大筆的現金放在家里，0.36%的年利率雖然少，至少可以抵消一部分各種銀行的不合理收費。
3、錢包里放一張兒子的照片
美國有個叫特倫的人，是一位極力反對沖動消費的理財通。他把信用卡、兒子的照片以及一張夢想中大房子的照片放在一起，這樣每次在購物之前，他都不得不三思而行，這個方法提醒他有強大的理由不去花錢。他還指出，如果手里有錢或者錢包里有信用卡，會比沒錢或者信用卡時更容易買東西，所以如果要去一個有潛在購物危險的地方，最好只帶少量的現金出門。
鑒于他的建議，你也可以弄兩張照片和你的信用卡綁在一起，一張能說明你存錢的目的，比如你的孩子，你的退休生活等等；一張是關于你目前的債務，比如你的房子、車子等等，從而可以有效抑制消費沖動。
4、存小錢，買大件
存錢罐一直是一種保存零錢的好方法，不過現在越來越少的交易會產生零錢了。即便如此，將手頭的零錢存起來仍會帶給你一份驚喜，尤其是在零錢不盛行的北方地區。我曾經這樣漫不經心地存過三年，后來提著一個相當有分量的布袋子去銀行兌換，收銀員足足數了兩小時，換來的錢很像是白得來的。
將零錢存進一個賬戶里，這個辦法連美國銀行都在使用。這個方法類似于經典的“信封”訣竅，而又不失現代社會的便利性?？吹介W閃發光的MacBook在向你招手？立刻準備一個“蘋果”購物賬戶，一有小錢都存在這個賬戶，同時保證不花掉賬戶里的錢。只要你確保這個銀行賬戶卡不會過期，你一定會攢夠買MacBook的錢，而且是非常誠實地買下它，而不是用信用卡透支的方式。
5、要不要提前還貸
買了房子的同志，一定要花點時間算清楚，在這個危機時刻，要不要提前還貸。
雖然貸款利率也在降低，但畢竟還是要比定期存款利率高，所以還掉貸款，也能省下一部分錢。不過提前還貸前，得先咨詢貸款銀行，看是不是需要付違約金，如果需要，還貸就會得不償失；此外，2006年前購房的人要記得自己曾經交過保險金，還貸結束后記得問銀行要回那部分保險金。
如果貸款已經超過貸款總年數的一半，就不要提前還貸了，因為在貸款期的1/2到1/3年中，主要在還利息；而剩下的那些年里，還的是本金，利息基本上可以忽略不計。
第五招：炒掉老板，做開心主婦去
與其在單位看老板臉色，或忍受同事間的勾心斗角，不如辭掉工作回家做個開心的家庭主婦。當然，前提是，你的另一半完全可以負擔家庭開銷，并且，你需要這一段歸家休養生息的時光。想起來也覺得美妙：炒掉家里的鐘點工，每天有了大把陪孩子玩的時間，可以享受烹飪的樂趣，可以天天睡美容覺，有了更多的時間和情緒和家人共享晚餐，絕對的增進夫妻感情。如果有志同道合的閨蜜，你們還可以一起健身購物交流育兒經。等這場危機一過，你容光煥發回職場，立馬把那些掛著黑眼圈的兢兢業業族比下去。
開心主婦支招：
1、學會DIY
自己動手，豐衣足食，諸多DIY中，做飯最省錢，也最容易學。經常在家做飯，偶爾出去品嘗一下不同的美食，不僅可以吃得健康，還不用擔心衛生問題。
用家里多余的玻璃容器或花盆養些青椒或西紅柿，做家庭農夫；搞清楚所有電路圖，配備電筆，自己動手安裝和修理線路；改裝下水系統，把洗菜池、洗臉盆和浴室的水順便引流到馬桶里；學會編織毛衣和繡花，鍛煉手指，改善家里的軟裝修。收集任何可以省錢的動手招數，練手指的時候，大腦的潛能也得到了提升。
2、給家人準備便當
如果你能給你的家人準備香噴噴的便當，一定能為你增色不少，自己做飯是非常聰明的主意，盡量選擇菜市場，那里永遠有最新鮮便宜的烹飪材料。如果從來不知道最近的菜市場在什么地方的話，可以求助于同小區的老太太，她們會非常樂意給年輕人指點省錢的方向。要堅信自帶午飯是貴族的生活方式（當年乾隆皇上出巡也是自帶食物，人家不去路邊攤兒），而不是僅僅為了省錢。
3、換個款式，再來一次
別覺得有些衣服只能穿一兩次，周迅腕算足夠大了吧，她也在改禮服以便再穿一次，去掉個墊肩，加兩個褶皺，就能讓這件衣服穿得不太一樣。
蕭條期不要專門為一個正式的應酬去訂做昂貴的旗袍或者禮服，租借或者改一改舊禮服，可以收到很好的效果。整理衣柜，把不穿的衣服按照各種途徑或送或捐，給還能穿的衣服加個配件，或剪個洞，變成新款。一些經典色系和款式的衣服和仔褲，千萬不要因為過時就扔掉，反正時尚總有一天還會回來的，最長也就是等20年。
4、做環保達人
把家里的燈全部換成節能燈，最好是暖色調的，暖色燈光既能讓人的臉色看起來更好，不至于讓人感覺冬天太凄冷。
雖然沒必要非給沖水馬桶里放一個礦泉水瓶，但能省的電就省了吧。能自然通風的時候絕不用空調，可以手洗的衣服絕不用洗衣機；交替使用手提電腦的電池和電，拔掉所有不用的電插頭。
任何可以循環利用的東西，都不要輕易丟掉，包括用過的水、一面打印的紙、喝剩的酸奶瓶和用過的面膜布。
用過的東西可以分為兩種，一種是沒辦法再用的，分門別類地收納起來，當廢品賣；還有一種是可以再利用的。平常多積累生活小常識和小竅門，廢物也可以非常有用，比如喝剩的酸奶瓶，是防蟑螂的環保設施；用過的面膜布，是最好的皮具保養油。不穿的衣服和不用的電器，要么賣掉，要么送人，要么捐了，東西讓人用，才是最終的宿命。
5、認識一些維修工人
如果一些家電已經過了免費維修期，叫這種品牌的維修工就成為一件比較奢侈的事，那么應該考慮認識該品牌的維修工。
在進行一次有官方客服介入的維修之后，不妨留下工人的私人聯系方式，他們一般都是離貴府最近的維修點派出的，有的甚至就在您的小區里或者街對面居住，這些人比街邊的山寨修理店更熟悉要維修的設備，能拿到最合適的備件，又比走官方的服務要價低。所以您大可以大膽地問維修工，愿意不愿意攬私活。許多員工并不抗拒這種方式。
6、掐掉有線電視
有線電視充斥了大量難看的連續劇和垃圾欄目，就是用來消磨時間的。如果想要獲得新聞，途徑很多，各大報紙雜志、廣播和網絡，完全可以滿足信息需要。而且，在網絡上可以看到任何想要看的電視節目。 除了不能提供最好的信息，現在的有線電視甚至都不能滿足娛樂的功能。各種模仿照搬或粗制濫造的電視節目，不看也罷，不如把每月的有線電視費換成寬帶擴容投資。此外，DVD和合法的衛星地面接收系統，同樣可以滿足娛樂需求。
不僅有線電視費是額外費用，固定電話同樣屬于在經濟危機時期該被棄用的白象（white elephant，指耗費巨大，性價比低，或不需要但難于處理的物品）?，F在的手機基本上已經實現了單向收費。巧妙使用手機套餐或網絡電話，就可以滿足基本的通話需求。想要縮減開支，首先從撤掉電話省去每月20多元的座機費開始。
8、交換勞動力
和可靠的朋友或者鄰居交換勞動力，這在上世紀80年代是非常常見的一種方式，偶爾夫婦倆有事出門了，不是依靠鐘點工或者保姆，而是把孩子托付在一個朋友家庭里，和另一家的孩子一起玩。這種做法往往不需要支持報酬，因為另一個家庭可能也會遇到這樣的情況。
同樣的方式可以用在節省孩子的教育費用上，現在的大型居住小區往往有任何領域的人才，一個有英語言文學學位的主婦完全可以在社區論壇上發一個帖子，用輔導對方孩子英語來換別人輔導自己孩子數學的勞動。
第六招：做一個高情商的人
大環境如此蕭條，我們不妨在這個時候審視自己若干年做人的成敗。一個高情商的人走到哪里都會大受歡迎，而一個敏感狹隘又自私任性的人絕不會獲得別人的好感。這是一個你可以重新獲得親情、友情和愛情的好時機。
情商支招：
1、找個對的朋友在一起
經濟緊張的時候，擇友變得更為重要。比如找個理財穩健并且節約的人而非購物狂做朋友，更能保障自己的錢包。理財穩健的人會邀請你玩棋盤游戲或者看科幻電視，可能會去公園或者博物館之類，但不太會建議去購物中心。在一個充滿花錢機會的環境里，非常容易導致你從兜里拿錢出來放進其他人的口袋。
這倒不是個絕對的事，但你也可以捫心問問，哪些人更容易讓你處于花錢的環境，而哪些人更喜歡那些不需要花費很多的活動。然后自己決定休閑時間與誰在一起更好。
2、不輕易離婚
除了食物和服裝的支出是兩倍之外，兩個人搭伴過日子，很多支出都變成一半。做一下簡單的加減算數，就知道兩個人合住最合算，因為在城市中，住房費用絕對是最大塊，兩個人一起承擔總比一個人死抗靠譜得多。此外，兩個人都有工作，一個被裁員，至少還有另外一個幫著暫時抵擋一下。
兩個人過，很多活動都會慢慢被限制在家里，一起看肥皂劇或新聞，一起做飯，娛樂和外出就餐的費用就可以忽略不計；有人幫著洗衣服，不用洗衣機，省下不少水錢和電費；性生活和諧，比較不容易抑郁和焦慮，不用求助收費昂貴但收效甚微的心理醫生；身邊有關心你的人注意生活細節，感冒時喝點沖劑，就不至于發展到需要去醫院打點滴那么麻煩。
不到萬不得已，絕不要想離婚，因為離婚確實費神又耗財。別的不說，財產被分一半，在經濟危機時期，就是雪上加霜。除了經濟上的損失，一般離婚的人都有相當長一段時間情感不適應期。如果在這段情感空白期用煙、酒精、性、食物或另一段情感來找平，身體虧空了不算，錢包也會在不知不覺中變癟。
3、大膽地從內心接納婆婆
