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金融服務范文1
關鍵詞：金融服務；自由化；研究
1我國金融服務業存在的問題
1.1我國商業銀行人事管理缺乏科學性
國有商業銀行在內部人事管理上依然殘存著固有的銀行體制弊端。目前，在銀行體系中普遍存在著獎勵和晉升論資排輩的傾向，也存在著同工不同酬、同酬不同工的現象，在一定程度上挫傷了積極員工的工作熱情。不僅在過多官員中存在大量庸員，并且從業人員中市場競爭觀念淡薄，靠老子寄生的思想濃厚，金融知識的匱乏和操作經驗的不足常常造成服務質量上的低效。這種低效率主要來源于專業素質上的差距，據某一銀行的某分行在一次調查中顯示：大學、大專、中專學歷人員分別占該行員工總數的8%、20%和38%，高層次人才明顯偏低。另一方面，較低的人員效率也來源于人事管理中不正當的招工原則和激勵約束機制。
1.2資產負債管理制度有待改進
在資產負債管理方面，盡管我國銀行從1994年實行了國際上通行的資產負債管理，但由于國家政策性控制的影響，一直都不能落實真正意義上的比例管理。在貸款發放的過程中，重視了社會效益，而忽視了銀行自身的經濟利益；在吸收存款過程中，受傳統觀念的影響，往往只考核了存款額度的增加而忽視了籌資成本。主要的國有商業銀行全部資本對風險資本的比例都只有4%-6%的水平，大大低于8%的國際標準，而且資本充足率達到的4%也是帳面數字而已，實際資金受到大量呆壞帳的抵消。資本金的不足給我國銀行在金融服務領域的國際化經營帶來相當沉重的壓力，不利于我國銀行拓展海外業務。另外，由于長期的計劃經濟體制的運行，使得我國銀行與國際金融市場相隔絕，致使我國銀行在防止市場利率波動、匯率波動對資產負債的影響方面缺乏相應的金融工具來規避金融風險。這些問題一方面使銀行經營效益低下，另一方面也加大了銀行的經營風險，不利于金融業國際化進程。
1.3服務手段落后，金融服務尚需加大力度
電子信息技術的發展，使金融服務市場發生了重大的變革。外國商業銀行擁有先進的發達的國際業務網絡，方便快捷的電子服務設施，在技術裝備上遠遠優于我國各商業銀行。國外先進的銀行網絡已經實現了全球聯網，網絡已進入廣大企業和家庭，ATM機遍及商業區和住宅區，而我國商業銀行在電子方面尚處于初始階段，無論是電子化營業網點的覆蓋率，還是ATM機的普及方面均有待完善。在金融服務市場需求向多樣化不斷發展的過程中，我國商業銀行尚缺乏“滿足需求，創造需求”的營銷意識，在金融服務產品的開發上還有許多空白點有待彌補。
1.4國內金融服務業成長滯后
一般情況而言，一個國家引進外資銀行，一方面對該國的金融與經濟有積極的意義，另一方面也可能會帶來一些負面影響，如加大了該國貨幣當局制定并實施政策的難度，加劇了該國金融服務業的競爭，阻礙了其民族金融業的正常發展等等。因此，正確引進外資銀行的政策和戰略應能充分發揮外資銀行促進經濟發展的積極作用，并盡可能地降低外資銀行帶來的消極作用。其中，在引進外資銀行的同時，加快國內金融業的成長是政策的關鍵之一。只有為國內金融業創造良好的競爭環境，使之與外資銀行相互促進，并在與外資銀行的競爭當中不斷壯大，我國的金融業才不至于受到外資銀行的巨大沖擊。目前，我國由于國內金融改革上存在一些短期內難以解決的難點，如：我國商業銀行的改革與相關改革（如國有企業改革）等，國內金融服務業的成長總體上看要略滯后于外資銀行的引進和發展速度。如果完全放開外資銀行經營人民幣業務，國內銀行將受到嚴重的威脅。
1.5另外，由于歷史因素和地區條塊分割
造成企業利用金融服務受到地區分割的限制，不利于社會資源的合理流動，尤其是金融資金在各地區的橫向流動，阻礙了一個新企業進入即定的金融服務領域，往往造成一個地區資金不足和另外地區資金的閑置。
2加入WTO對我國金融服務業的影響
加入WTO后，我國的金融業市場將從一個相對封閉的金融體系步入開放的金融體系。從長遠看，外資銀行的進入將帶來許多新的觀念、新的金融品種，一方面可以促進國內商業銀行管理水平的提高、新業務種類的開發及服務水平的提高；另一方面客戶也可以享受到質量更高的金融服務、更為豐富的金融產品。但從近期看，尤其是在金融開放的初期，我國銀行會在諸多方面受到沖擊。
2.1積極影響
（1）有利于更多地引進外資。加入WTO后，外國銀行在我國市場的空間不斷拓寬，銀行業務開放程度進一步擴大，可繼續增加外國資金向我國的流入，受益的將是那些依賴于金融支持的行業，有利于更多地吸引外資，彌補國內銀行資金不足的缺陷?！叭胧馈焙?，無論是外資銀行還是國內銀行都會更加及時、迅速、準確、優質、高效地提供金融服務，特別是對那些經濟效益和社會效益較好的行業來講，金融服務業“入世”后的變化將帶來前所未有的機遇和實惠。
（2）有利于引進先進的業務品種和管理經驗。加入WTO后，通過學習和借鑒外國銀行業的先進管理經驗和服務方式，有利于我國銀行業與國際金融業接軌，引進先進的服務品種和科學的管理經驗。
（3）有利于加快我國商業銀行改革步伐，強化競爭機制。加入WTO后，外資銀行的涌入，在一定范圍內擴大了銀行業的對外開放，尤其是開放本幣業務，對于處在深化改革過程中的國有商業銀行，無疑會進一步強化改革和自我完善的緊迫感、危機感，無形當中形成一種壓力，促使國有商業銀行加快改革步伐，提高管理水平和資產質量。
2.2消極影響
（1）不利于金融穩定。目前，我國四大國有商業銀行的不良資產高達40%以上，且仍呈上升趨勢，因此，我國銀行體系正面臨著改革壓力的嚴峻考驗。過快地開放銀行業，尤其是過多、過快開放本幣業務，可能會使外資銀行實力在短期內迅速增強，導致國內銀行實力的下降，亞洲金融危機的深刻教訓，應當引起我們的足夠重視。
（2）不利于公平競爭。西方一些大的銀行，近年來通過合并或資產重組，勢力雄厚，進入我國市場后，勢必在掙搶客戶和市場上占有特殊的競爭優勢。而我國四大國有商業銀行雖然以網點多，規模大壟斷著國內的金融市場，但是其不良債權多（即便已剝離大部分不良資產）、負擔沉重，面對西方規模大的商業銀行，則無力與之競爭和抗衡。如果不采取有效措施，我國的金融服務市場將有可能被西方國際大銀行所控制。
（3）中資銀行將面臨人才流失的嚴重問題。知識經濟市場下的競爭是人才的競爭，誰擁有人才誰就取得獲勝的砝碼。人才的競爭體現在經營管理水平與業務水平兩個方面。顯然，外資銀行具有較高的經營水平和豐富的管理經驗。國內的銀行本來就缺乏高層次的專業人員和業務骨干，一旦外資銀行進入以后，其以高待遇和優良的工作環境“挖”走大部分中資銀行的業務骨干。同時，中資銀行在短期內難以提高待遇和改善工作環境，在人才競爭中處于不利地位。
3入世后我國金融服務業的開放對策（1）改革舊的管理機制，提高制度創新能力。①人事管理制度創新。在人事管理制度的創新過程中，首先應轉變觀念，奉行重視人才、重視效率的經營之道。在人事管理制度上堅持實行干部責任制、勞動合同制、試崗制等新興人事管理制度，以保證人事安排中的合理性。其次，應轉變舊的人才選擇、使用和培訓機制，建立新型的人才晉升選拔機制，重視金融企業自身形象建設，既挖掘內部潛力，又吸引外部人才，全面提高從業人員的服務質量。②組織機構創新。隨著銀行經營領域和經營地域的突破，商業銀行和其他金融機構之間的界限模糊化，形成了多元化功能的“金融百貨公司”，世界金融服務貿易的拓展使銀行競爭異常激烈。因此，銀行競爭轉向市場營銷能力的競爭，銀行紛紛建立有關市場營銷的部門。如，美國花旗銀行早在1975年就建起消費者金融服務部，通過分支機構和ATM網絡擴展，以及自身花旗卡和其他信用服務卡，24小時滿足消費者的金融需求和服務。
（2）資產負債管理創新。應按照《新巴塞爾協議》的要求，全面實行資產風險管理，努力提高國有商業銀行的資本充足率。與外國銀行相比，我國國有銀行在資產負債管理方面所作的努力遠遠不夠。如同其他企業一樣，銀行追求的目標是利潤最大化。要實現這一目標，必須確保銀行資產的安全性、流動性和收益性。西方商業銀行大力推出的金融產品正是這“三性”合一的具體表現。為了防止由于利率波動、匯率波動引起的風險，西方銀行大力開發了一系列新的金融產品，而我國國有商業銀行開發的金融品種較少。
金融服務范文2
關鍵詞：金融服務外包；服務外包；趨勢
中圖分類號：F719 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2015）005-000-01
作為經濟全球化背景下一種新的商務模式，服務外包的迅猛發展成為推動世界經濟繁榮的“綠色發動機”，推動了全球經濟的繁榮。服務外包能有效降低企業長期戰略成本，進而提高企業的核心競爭力。根據德勤會計事務所的一項研究報告表明，進行外包的金融機構平均可以節省39%的成本，其中25%的被調查機構認為他們的成本支出節省了超過50%。
近年來，國內外關于金融服務外包研究的文獻和著作有了較大的增加，相關的研究主要集中在金融服務外包內涵和動因，金融服務外包決策，金融服務外包與金融績效關系，金融服務外包風險管理等方面的研究。
一、基于金融服務外包內涵和動因的研究
管理大師彼得?德魯克認為任何企業都會將所有“支持性”而不“產生收入”的工作以及任何不提供向高級發展的機會和活動、業務委托出去給外單位去做，這里所說的“委托出去”就是本文所講的“外包”。Quinn發現業務外包能有效提高企業績效水平，降低企業成本。Costa指出發生金融服務外包的原因有：降低成本、技術方面因素以及集中與核心競爭力。許小蒼、焦勇兵認為選擇金融服務外包主要是出于降低成本、突出核心競爭力、業務創新、提高勞動效率等原因。廖力平、陳春環通過研究 CEPA ，認為在市場經濟條件下，內地銀行面對資金實力強大的港資銀行的競爭，金融服務外包可以很好的幫助內地銀行進行業務流程再造來提高他們的競爭力。
二、基于金融服務外包決策管理的研究
國外許多學者對外包決策所采用的指標以及工具進行了討論，Vinning和Globerman將如何讓企業的談判成本、生產成本和機會主義成本之和達到最小作為企業是否選擇外包的依據。隨著經濟全球化的發展，Wendell Jones認為，許多企業看到離岸服務外包對企業成本降低和海外業務開拓的好處，而沒有看到離岸服務外包帶來的潛在風險。薛彤分析了國際離岸金融服務外包規模迅速增長、業務范圍日益擴大等趨勢，結合目前中國離岸金融服務外包的不足，從政府和外包服務商兩個視角提出發展對策。孫清華等運用模塊化金融服務外包的基本原理，分析了農村信用社開展金融服務外包的可行性，并以信用卡業務為例探討了農村信用社開展模塊化金融服務外包可操作性。
三、基于金融服務外包與績效關系的研究
關于服務外包與企業績效的關系的研究，學者們的研究成果并不一致。Rasheed認為企業進行服務外包對其總體績效水平并無明顯的影響，外包和績效之間的關系還受環境的變化的影響，并且具有調節作用。Cronkshaw， Nick， Shah， Martin認為，對歐洲銀行業務、財產管理和保險部門的金融服務外包，要構建高效的稅收體系，提出務實性解決方案。陳菲將企業在經營過程中的財務、運作和競爭績效三個指標作為因變量，計量分析得出服務外包與企業績效二者的關系。吳文靜等通過對我國股份制商業銀行的調查數據進行實證研究，分析了生產費用、IT外包供應商的信譽等因素對商業銀行IT信息技術外包決策的影響。
四、基于金融服務外包風險及管理的研究
許多企業外包的失敗使學者對服務外包的風險研究給予了極大的關注。Elitzur和Wensley從博弈論視角分析由于服務外包參與雙方擁有不完全信息，所以認為外包是一個典型的信息不完全對稱博弈。Hitendra Wadhwa， Roit Arora和Harpreet Khurana指出，對于像金融、保險等行業來說，數據的安全性是至關重要的。Hung 等指出伴隨著服務外包的發展，除了一些基礎整合要求外，還需增加總需求和隱身控制。王瀛等認為，應建立金融服務外包服務商的資格審查和信譽評級制度，完善與金融服務外包相符合的法律法規及監管規則。Lim 和 Tan認為外包業務一直以來被認為是為公司降低了成本、提高了運行效率，然而，外包業務已逐漸變得很復雜，外包公司除了學習，也可以利用品牌權益使自己免受外包供應商這些市場潛在進入者的威脅，尤其是在其外包部門具有核心競爭力時。
五、簡要評述
國內外關于金融服務外包及相關問題的研究，在理論上和實踐上為金融企業的外包實踐提供了決策依據，但同時，我們可以看出現有的研究仍存在一些不足之處：首先，從研究主題來看，目前的研究主要集中在金融服務外包的概念、內涵、動因以及金融服務外包風險管理等方面，從微觀視角對外包雙方的合作伙伴關系的構建，信任機制的建立到風險管理還缺乏深層次的研究。其次，從現有的研究來看，這些研究主要以發達國家及以發包商的立場為主，缺乏對發展中國家服務外包產業一般性發展規律的深入研究和探討與服務外包承接方的研究。再次，國內外的研究主要從經濟學經典理論和管理學理論對金融服務外包作理論上的解釋，這些研究比較注重理論變量之間關系的概念型研究，總體上看，研究方法不夠系統全面，缺乏實證分析，實踐指導意義有所欠缺。
參考文獻：
[1]彼得?德魯克.大變革時代的管理[M].上海：上海譯文出版社，1999.
[2]楊琳，王佳佳.金融服務外包：國際趨勢與中國選擇[M].北京：人民出版社，2 008.
金融服務范文3
倡導低碳金融
本屆金博會上，記者發現，工行、農行、中行、建行、交行、招行等多家國內及外資銀行參加了展會，各銀行在金博會上推出了多種創新產品和創新服務。例如中信銀行總行營業部獨家推出的個人網上銀行信用報告查詢業務，工商銀行推出的賬戶貴金屬定投業務，滿足了個人客戶交易及投資的雙重需求。
本屆金博會上，許多家金融機構還重點展示了含有低碳理念的金融產品。交通銀行在金博會上推出了低碳金融“e動交行”無卡生活新理念，并展示了“無卡取現”和“無卡消費”等兩項業務；而建行北京分行則以“綠色金融”為展覽主題，重點突出了“綠色環保、公益為民”的理念。
漫步展廳，在交通銀行的展臺前，記者和在場的觀眾一起，體驗了交通銀行推出的獨具特色的低碳金融服務套餐。交通銀行推出的“低碳金融‘e動交行’無卡生活的新理念”，把“無卡取現”和“無卡消費”作為首推的兩項業務?！拜p松預約、安全取現”，實現了“無卡取現”的目的。這項功能使得用戶可以體驗無需攜帶借記卡，就可以輕松取現金的低碳生活第一步，用戶只需通過手機銀行預約，即可在交通銀行的任何一臺ATM機上實現無卡取現。據這家銀行的工作人員介紹，在人民群眾生活水平日益提高的情況下，“無卡消費”是無卡生活的又一里程碑，它使得廣大消費者及商戶通過手機銀行進行消費預約，即可在交行定制實現無卡消費，輕松購物。許多觀眾被這種新的“無卡取現”和“無卡消費”的理念所吸引，在現場工作人員的指導下，本刊記者和觀眾一起，以互動的方式親身體驗了此項業務。同時，用戶還可以見證“無卡消費”這種通過手機銀行進行消費預約后交通銀行定制商戶的輕松購物與低碳生活第一步的完美結合。
在工商銀行的展臺前，工行工作人員向記者介紹了該行在此次展會上推出的創新產品：一是賬戶貴金屬定投業務。該產品的推出，為個人客戶提供了更為靈活及個性化的投資方式，滿足了個人客戶交易及投資雙重需求。二是工銀快購卡業務。工銀快購信用卡采用先進的芯片技術進行信息存儲和處理，具有電子現金小額快速支付的功能。該卡除具有個人人民幣貸記卡透支消費、循環信用等基礎金融功能外，還支持接觸式和非接觸式兩種交易方式。在符合受理銀聯非接觸電子現金芯片卡的特約商戶使用電子現金消費時，不“刷”卡、免輸密、免簽名，只需將卡片在感應器前輕輕觸碰，即可在短短的幾秒鐘內完成整個結賬過程，使購物消費更加快速、便捷、安全。
倡導服務百姓
在此次展會舉辦的金融年度論壇上，中國農業銀行行長張云表示，城鄉一體化是未來中國經濟持久發展的強大引擎。他要求農業銀行加快城鄉一體化的金融服務體系，完善金融服務功能，支持城鄉一體化，特別是城鄉實體經濟的發展。而據主辦方介紹，北京金博會一直是首都市民學習理財知識、選擇理財產品、接受理財服務的重要平臺。本屆金博會更加注重金融服務百姓的理念，金融機構推出了千余種理財產品，提供免費培訓，并開展了多項優惠活動。
面對高房價、CPI持續高位、人民幣升值等因素，如何選擇合適的投資產品和投資渠道，讓手里的資產保值升值，已經成為投資者最為關心的問題。為了幫助廣大觀眾解決在理財方面的各種問題，本屆金博會匯集了金融機構上千種受市場歡迎的理財產品。中國銀行、農業銀行、建設銀行等分別推出各具特色的穩健型理財產品，如中國銀行針對股市休市的周末收益空檔期，推出自動續約理財產品；農業銀行理財產品則引入“收益分檔”的理念，針對不同的客戶分別設置具有區分度的收益率；而建設銀行則推出了短期靈活型、中期穩健型及長期豐厚型等不同理財產品。據介紹，為“抗通脹”，確保財富不縮水貶值，穩健型理財產品成為本屆金博會金融機構主推的業務。
隨著經濟的發展，房產、醫療、教育、養老等社會問題日益顯現，加上通貨膨脹的加劇，股票、基金、房產等投資方式一夜之間全部涌現，“理財”已經成為百姓生活的重要組成部分，也是提升生活幸福指數的必要途徑。那么，對家庭理財而言，如何在五花八門的投資產品中選擇適合自己的理財方案呢？
據展會組辦方介紹，組委會還邀請了金融機構的千名理財師及理財規劃師親臨現場，在四天展期內，免費為觀眾提供金融理財咨詢和服務，對個人財產的增值保值給出專業化的投資建議，并為市民量身定制理財產品投資組合，幫助廣大投資者實現財富夢想，現場指導參會觀眾如何跑贏CPI。
金融服務范文4
【關鍵詞】 金融服務業增值稅擴圍 營改增稅制改革
一、前言
當前國際金融危機的影響趨向長期化，中國經濟結構失衡、不可持續的矛盾日益激化，在諸多問題倒逼之下，作為結構性減稅關鍵舉措的“營改增”稅制改革在全國范圍內鋪開。我國稅制改革的重頭戲“營改增”正在緊鑼密鼓的持續推進，金融服務業“營改增”將對宏觀經濟運行和微觀經濟生活帶來廣泛而深遠的影響。因此增值稅向金融服務業擴圍應當審慎而為，不僅須將金融服務業“營改增”放在宏觀的財稅體制改革的大棋局中加以審視，還應結合金融業發展的自身特點進行全盤考量。
二、金融服務業“營改增”的必要性
歸納起來，對金融服務業進行“營改增”的目的不外乎以下幾點：
（一）金融服務業稅負相對較重，影響資本流動。（二）金融服務業面臨重復征稅問題，稅制結構不合理。（三）現行稅制不利于銀行中間業務及金融創新的開展。
三、金融服務業課征增值稅存在的困難
從世界范圍來看，絕大多數建立增值稅制的國家都將金融中介服務和間接收費性金融服務排除在增值稅體系之外①。金融服務業內部特性與增值稅法難以兼容，再加上外部制度因素的作用，使得對金融服務業課征增值稅陷入了困境。
內部制約因素：寬稅基的增值稅是否應該包括金融服務業依然存在著理論上的爭議。標準稅率的寬稅基增值稅對所有最終消費課征固定稅率的稅款。（二）外部制約因素：
1.金融服務增值額難以確定金融企業收取的服務價格不僅包括金融服務創造的增加值，而且還包括金融企業承擔和管理風險而收取的風險酬金。2.金融服務業改征增值稅對發票管理制度的挑戰3.金融服務業改征增值稅對中央和地方財政關系的影響。
四、金融服務業增值稅制的國際經驗比較
鑒于對金融服務增值額確認的現實困難，世界上大多數國家對金融服務業給予免征增值稅的處理，在這種體系下，金融服務部門提供的服務不征收增值稅，其購進的產品和服務也不可以抵扣進項。此外，國內的注冊企業也傾向于購買國外金融服務企業不含增值稅的零稅率的進口服務，而不是向國內的免稅金融服務企業購買此類服務，以間接地獲取可以抵扣的進項稅款，這使得國內的金融服務企業在國際競爭中處于不利的境地。對中國金融服務業“營改增”的啟示。比較稅法學家維克多?亞瑟伊指出基本上沒有理由解釋為什么對金融服務免征增值稅。盡管國內很多學者主張引進歐盟免稅法，但無論從公平或是效率的視角，歐盟免稅法都不具有正當性。歐盟對金融服務業增值稅的立法理念也在發生轉變，從各國的增值稅立法實踐來看，只要能克服征管技術上的難題，都會對金融服務業課稅，如阿根廷毛利息征稅法、以色列附加征稅法等。中國對金融服務業課征營業稅反而是一種順應國際金融增值稅立法潮流的做法。但營業稅對金融服務業的發展產生巨大阻礙，且種種跡象表明“營改增”試點行業已經開始逐漸享受稅制改革帶來的紅利，“營改增”這個改革方向不可偏廢。
四、金融服務業增值稅法的路徑選擇：
（一）以公平正義為價值取向
（二）分稅的公平：中央和地方政府增值稅分成比例的調整
（三）征稅的公平：金融服務增值稅征管制度的優化
（四）用稅的公平：以過渡時期財政補貼和稅式支出為視點
（五）方案選擇
首先，對金融服務業可以分為兩大塊：金融業和保險業。金融業的業務可以劃分為顯性收費業務和隱形收費業務。顯性收費業務包括：保管箱、信用卡、資產管理、咨詢、數據處理、融資租賃等；隱形收費業務包括：資金借貸的利率收益、經紀人及其他業務（如證券買賣、外匯交易、貴金屬交易等）。而保險業務可以分為壽險業務和非壽險業務（包括財產保險和意外傷害險等）。具體劃分可以由國家稅務總局會同金融部門共同劃定。
五、結語
稅制改革受到稅收征管的制約，唯有選擇與稅收征管水平相適應的稅制，才是“有效的”稅制。隨著征管能力的提升，對核心金融服務采用一般計稅方法，徹底打通增值稅抵扣鏈條應當是金融服務業增值稅制改革的應然路向。與其他行業“營改增”試點相同，金融服務業“營改增”也面臨合法性困境。稅收法定是財稅法治的形式要素，亦是分稅、征稅、用稅等環節能實現公平正義的先決條件。一次次的“營改增”試點不應當成為不斷延宕立法的理由，應當加快推進《增值稅法》的立法進程，最終實現第一大稅種能夠依法治稅愿景。
【參考文獻】
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[4] 李本貴.實行簡易計稅辦法推進中國金融保險業“營改增”[J].國際稅收.2014（06）.
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金融服務范文5
關鍵詞：金融；服務業；創新
中圖分類號：F832.1 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）08-0-01
金融企業的競爭主要來自兩個方面，一是金融產品的開發。二就是金融服務業的完善和創新。面對日益激烈的金融市場，金融產品層出不窮，金融服務也是百花爭艷。但是即使如此也無法滿足不斷快速進步的社會的需求。人民對金融產品和金融服務的要求還在不斷的提高。
一、金融服務業創新的大環境
(一)歷史因素
在我國，政府的職能還在進一步的轉變中，“大政府”“全能政府”的認識還未從人們的意識和視線中淡去。雖然目前市場經濟的發展有目共睹，但是政府對社會、對經濟的主導能力仍發揮著較強的作用，在金融行業也是如此，政府的干預和強勢的主導因素在一定程度上制約了我國金融服務業的創新并對其發展水平有較大影響。在這種情況下有相對壟斷優勢的金融業對金融服務業的發展更是滯后。
(二)國內環境的改變
隨著我國對金融業政策的放松，越來越多的國內投資進入了金融行業，打破了金融行業原有的壟斷格局。同時還有很多國外的金融企業來華投資，他們帶來的是世界領先的金融產品和金融服務以及創新的金融服務理念，使國內金融服務業水平持續的高速發展。這種緊張的競爭環境需要我國金融企業迅速、高效的提高自身的競爭能力以適應我國經濟發展和市場的要求。
(三)人民幣國際化的要求
隨著人民幣在國際貿易中的影響越來越大，人民幣國際投資的發展趨勢也日益擴大，我國金融業已經走出國門，站在了世界的舞臺上，這個大舞臺要求我國金融企業不斷的完善和提高自身能力，不斷開發和創造新的金融產品，不斷完善和創新金融服務行業，以適應世界金融業競爭的需求。
二、金融業務創新現狀
(一)金融服務業取得的成果
經過多年的發展，我國金融業的競爭能力得到了明顯提高，在不斷推出新的金融產品的同時還不斷拓寬業務領域、提高服務水平并取得良好的成果。特別是新技術、高科技的引入更是金融業得到了快速的發展。金融自助服務業務的提升使人們的金融生活更方便、更快捷、更安全。實現了足不出戶的購物、付費、投資等等。針對不同層次的客戶推出了各種符合消費人群的特色金融服務，如投資顧問和個人理財服務為更多層次的消費者提供了專業的金融投資意見。我國的金融服務業得到了快速發展，并在金融服務項目的創新上取得突出成績。
(二)金融服務業發展的不足
金融服務業的發展在我國取得可喜的成果，但是還是有很多不足之處。首先是新產品、新業務雖然層出不窮，但宣傳力度不足。一方面表現在產品推廣出去了可是使用率低下。比如電子銀行業務。電子銀行的開通很大程度上方便了人們的生活。不論從繳費，轉賬還是投資等方面都使人們的生活更方便、更快捷。但是有一種現象是存在的，就是有不少一部分人雖然開通了電子銀行可是并未使用。調查顯示一部分人不會使用，并不知道電子銀行有什么作用；一部分人不了解電子銀行業務，覺得網上的轉賬、投資不安全，而更愿去銀行排隊，等等一些列的原因都表明一個因素：人們不了解我們的金融業務，我們的宣傳、示范力度不夠大、不夠明白。另一方面是人們不知道某項金融服務的存在。比如說政策性農業保險，好多農民受災了才知道有這么一項保險業務。由此可見我們對金融產品及服務的宣傳力度不夠。其次金融服務業的發展缺少創新。第一我國金融服務業的發展很大程度上借鑒了國際上金融業發展水平較高的國家的金融發展模式，雖然有效減少了我國金融業發展中的風險，同時也降低了我國金融業創新發展的能力，使我國的金融服務業創新缺少了個性化、特色化。第二金融業創新人才的缺少也是影響金融服務業創新的一個重要因素。由于專業金融人才的缺少，使金融服務業的創新風險加大，創新產品的可行性和安全性及收益性都受到質疑。金融服務創新大多是對原有業務的改進和完善，以達到規避風險的目的。第三我國人民金融意識淡薄也制約了金融服務業的創新。從歷史數據和調查可得出，我國人民的金融觀念大多還停留在簡單的存、取款服務上，對于理財、投資等新的服務項目興趣甚微，很少愿意了解。再次金融法規的不健全和金融秩序的違規因素也是影響金融業務創新的重要因素。一些公司為降低成本，在其操作中避開法規、違規操作，影響了金融市場的良性競爭環境，阻礙了金融業務的創新發展。
金融業的穩定持續發展仍是我國金融業發展的期望。但在目前的大環境來看，世界金融危機還有升級的可能性，歐元區國家債卷價格不斷下跌，歐債危機愈演愈烈，有進一步向銀行危機轉化的可能。美國經濟雖有復蘇傾向但是這種復蘇還很脆弱，隨時有可能經歷新一輪的經濟危機。隨著人民幣國際化的深入，世界金融業的變化對我國金融業的影響越來越大。在目前這種大的經濟環境下，我國的經濟趨向有一定的不確定性，致使我國金融業的發展也無法穩定，金融服務業的發展和創新還面臨著很多的問題。但在我國進一步推進改革和開放的前提下，金融業會有更多的措施來推進其改革。隨著市場準入限制的放松和人民幣國際化的進一步推進，利率的市場化是最終的發展結果。提供更安全、更便利、更穩定、更可靠的金融服務將成金融業競爭的核心，特別是金融自助服務業的安全、便利、穩定、可靠的提升更是未來金融服務業追求的目標。
參考文獻：
金融服務范文6
(一)金融服務體系支持廣西經濟社會發展的機遇
在國際金融危機后，為了保證廣西經濟社會發展的良好勢頭，建立完善的金融服務體系已經刻不容緩。在建立完善的金融服務體系方面，廣西面臨著前所未有的機遇：一是西部大開發戰略的深入實施。西部大開發要解決三個基本問題：(1)生態的恢復、保護和建設；(2)把資源變為經濟優勢和競爭優勢；(3)縮小西部與東南沿海差距。因此廣西無疑要加快發展循環、旅游、低碳等綠色經濟和比較優勢產業，這樣會加大基礎性投入，導致金融服務需求擴大。二是“兩區一帶”區域經濟發展戰略實施后，按國務院批準的廣西北部灣發展規劃，充分利用廣西區位優勢，建設國際區域合作區；實施桂西北地區礦產、水能、旅游等資源開發，加快水電、有色金屬、制糖、石化、裝備制造等國家級生產基地建設；以加快西江黃金水道開發為契機，做好水、道、電、游等幾篇文章；以區域內重點城市為節點，以產業園區為載體，著力構建“l4+4”產業體系；優先發展生產業，加快形成現代產業體系等等；這些都會極大豐富金融服務業的需求。三是中國一東盟自由貿易區的建成；中國一東盟博覽會、泛北部灣發展論壇在南寧舉辦；北部灣規劃加快實施；廣東等東部沿海乃至臺港澳因為資源、市場和環境保護、區域規劃等原因，向廣西梯度轉移產業；同樣，國際資本和投資逐步向越南等東南亞國家轉移，這也會推動廣西金融服務體系飛速發展。
(二)當前廣西金融服務體系對經濟社會發展的挑戰
1．金融服務業在廣西經濟社會發展中作用日益凸顯。2004-2009年，全區金融業增加值由99．93億元迅速增長至332．68億元，年均增幅15．8％，分別超過同期GDP年均增幅和第三產業年均增幅2．49和3．05個百分點，金融業增加值占GDP比重由2％上升至4．32％(占第三產業比重由5．44％上升至11．62％)，與房地產業(4．32％)和交通運輸、倉儲、政業(4．52％)相近，無疑金融服務業已成為廣西支柱產業之一陶。然而，以金融深化系數FIK：存貨數總額／GDP即人均GDP增長關系進行分析，可以發現，一方面，廣西的實體經濟增加對金融發展的前向耦合并不明顯，說明廣西金融發展不全由區內實體經濟增長直接推動，它可能由金融發展的虛擬部分運動慣性和區內外其他因素推動，進而說明廣西金融業發展可不限于區內經濟發展水平，可先行發展。另一方面，廣西的經濟增長有相當部分是由金融發展所致，金融深化能有效促進廣西經濟社會發展，故金融業應適當先行，以便加大對經濟社會發展的推動。
2．金融服務業在廣西經濟社會發展中的支持不足主要表現在：(1)總量比重相對于廣西資源在全國比重明顯不足，無論是存、貸款占比，還是存貸款之和與GDP的比值，均低于全國平均水平。(2)保險市場、資本市場發展滯后，間接金融比重過高。比如2009年，廣西保險收入約200億元，占全國保險費收入約1．6％，保險密度約320元，人，保險深度約1．9％，遠低于同期全國平均水平。因此，作為風險管理、轉移和保障民生的基礎性金融業——保險業，廣西發展比較滯后。另外，廣西資本市場也面臨同樣的處境。比如2009年，廣西銀行本行幣貸款余額僅7360億元、僅有1家證券公司和32家上市公司(占全國比重1．6％)；從海外資本市場籌資190億元；廣西企業通過發行企業債、中期票據、短期融資券、信托理財籌資僅200億元。廣西貸款：股票：債券融資三者占比分別為94．97％：2．45％：2．58％，直接融資比重僅為5％，遠低同期全國17％的比重。(3)重點地區金融支持不突出，北部灣經濟區2007年末存款余額，地區生產總值之比為1．5％，分別低于珠三角、長三角及環渤海地區0．25、0．15和0．1個百分點。而作為人民幣或者外幣清算、投融資結算中心功能的南寧尚發揮不出潛能，國際金融合作欠緊密，層次較低。(4)金融市場結構和金融組織培育不夠合理。到2009年末，外來金融有7870億存款和5735億貸款，而地方金融僅有2130億存款和1625億貸款，可見地方金融存貸比高于外來金融；政策性金融中進出口銀行、出口信用擔保公司等未在廣西直接設立分支機構；國有銀行分支機構不是各自總行的重點分行，股份制銀行在廣西設機構少，外資銀行僅有2家人駐；地方金融機構中，除農信社外，有60％的縣城和20％的市區沒有地方金融分支機構，涉農保險更為缺位；金融機構“散、小、差”，且在城鄉之間、區域之間、行業之間發展不協調；金融服務水平，金融工具應用和金融創新不足。從上面的情況看來，目前廣西金融服務體系與經濟社會發展要求是不相稱的，需要采取非常措施，完善金融服務體系，暢通融資渠道。
完善廣西金融服務體系的對策建議
(一)搞好統籌兼顧，優化金融結構
1．拓寬融資渠道，建設多元金融市場。建立并完善資本市場一保險市場一貨幣市場一外匯市場一黃金市場—金融期貨及衍生品市場等多元金融市場。另外，鼓勵其他地方的保險資金、資本融資進入廣西，增加總投資。2．經營兩類貨幣、兩岸市場。積極經營人民幣一外幣麗類貨幣和本土市場一離岸市場。尤其加快人民幣跨境貿易結算及退稅，解決過去鼓勵用美元結算的優惠政策同樣適用于人民幣結算。同時，抓住人民幣有望發展為區域性貨幣的機會。從國際、外交及經濟體實力等角度看，人民幣最易在港澳和東南亞成為區域性貨幣，因此，加強人民幣在東南亞的輻射作用尤為重要。南寧作為區域國際金融中心不妨以此為突破口，以貿易結算為橋梁，以中國一東盟貨幣交換協議框架為支撐，在境外大力發行人民幣債券，像美國對中國等一樣，讓東南亞國家擁有人民幣儲備，換回廣西急需的資源，密切雙方經濟聯系。3．發展各類金融機構。首先，要鼓勵與資本市場有關的投資銀行及其中介評估機構來廣西發展；鼓勵廣西區內企業加快上市改制步伐；完善政策性金融，比如進出口銀行和出口信用保險公司在廣西設立分支機構；在鼓勵外來金融時，注重發展本土地方性金融，加快其改制步伐和公司治理建設；加速組建廣西農村商業銀行以作為地方金融主體。4．吸引外資金融，發展區域性國際金融中心——南寧。以此為基礎，加強金融業自身建設，按虛擬經濟運行規律完善多元化主體和金融產品，開展與銀保、銀證、銀信合作；充分發展股權托管中心、產權交易中心和礦權、林權交易中心，推進白糖、有色金屬的現貸和期貸交易；對非上市公司、礦山資源或采掘、林權進行資產證券化交易或投資，設立投資引導基金和產業投資基金，發展支持環保的“綠色基金”，發行化解巨災風險和影響力大的自然風險資本化保險產品；發展私募風險投資基金和柜臺交易市場。5．鼓勵區內大型企業、企業集團向金融機構交叉持股，設立財務公司，走產融耦合擴張之路，促使廣西企業多進國內五百強，早進世界五百強。
(二)突出重點，加強金融服務工作
