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汽車抵押貸款范文1
抵押貸款需要些什么條件
1、借貸人可以提供有效身份證明文件；
2、借貸人可以提供有效居住證明，如居住證等；
3、借貸人有穩定職業和收入；
4、借貸人年滿18周歲，具有完全民事行為能力；
5、借貸人具備償還貸款的能力；
6、借貸人落實抵押擔保條件。
銀行抵押個人住房貸款的分類
1、個人商業性貸款：個人住房商業貸款是銀行信貸資金發放的自營貸款，是指具有完全民事行為能力的自然人在購買本市城鎮自住住房時，以購買的產權住房為抵押，作為償還貸款的擔保向銀行申請的商業住房貸款；
2、個人公積金貸款：個人住房公積金貸款是政策性住房公積金發放的委托貸款，是指繳納住房公積金的職工在本市城鎮購買、建造、改造、大修自住住房時，向銀行申請的住房公積金貸款；
3、個人貸款：符合個人住房商業貸款條件的借款人可以同時繳納住房公積金，在辦理個人住房商業貸款的同時向銀行申請個人住房公積金貸款，即借款人可以同時向銀行申請個人住房公積金貸款和個人住房商業貸款（這種貸款方式簡稱個人住房組合貸款）。
抵押貸款最長能貸多少年
抵押貸款可以貸款30年，前提是你處理房地產抵押貸款，房地產抵押貸款實際貸款年限加上貸款人的實際年齡不能超過60年，如果是汽車抵押貸款，大多數貸款機構可以貸款3年，一些貸款機構可能達到4年，甚至更長，具體實際為準。
貸款有哪幾種方式
1、信用貸款：不需要抵押物，僅憑個人信用貸款；
2、抵押貸款：需要用一定的抵押物作為擔保的貸款；
3、擔保貸款：以第三人為借款人提供擔保為條件發放的貸款，擔保人需要承擔法律上的責任；
4、公積金貸款：繳納公積金的職工可享受的貸款。
汽車抵押貸款范文2
其實，現在有很多金融機構都可以提供汽車抵押貸款：
1、平安銀行
平安銀行汽車抵押貸款產品可以為大家提供最高50萬元的借款，期限最長3年，平均月息0.74%，最快1天就能放款。
2、神州車閃貸
神州車閃貸是專門提供車輛抵押貸款的平臺。該平臺可以為大家提供最高50萬元的貸款，月利率最低為0.25%，最快兩小時就能下款，還不用押車。
汽車抵押貸款范文3
車輛抵押借款合同書
貸款抵押人(以下簡稱甲方)：____________
法定代表人：________ 職務：____
地 址：________ 郵碼：____ 電話：____
貸款抵押權人(以下簡稱乙方)：____________
法定代表人：________ 職務：____
地 址：________ 郵碼：____ 電話：____
甲方因生產需要，向乙方申請貸款作為____ 資金。雙方經協商一致同意，在甲方以其所有的____ (以下簡稱甲方抵押物)，作為貸款抵押物抵押給乙方的條件下，由乙方提供雙方商定的貸款額給甲方。在貸款期限內，甲方擁有抵押物的使用權，在甲方還清貸款本息前，乙方擁有抵押物的所有權。為此，特訂立本合同：
第一條 貸款內容
1.貸款總金額：____ 元整。
2.貸款用途：本貸款只能用于____ 的需要，不得挪作他用，更不得使用貸款進行違法活動。
3.貸款期限：
在上述貸款總金額內，本貸款可分期、分筆周轉審貸。因此，各期貸款的金額、期限，由雙方分別商定，從第二期貸款起，必須有雙方及雙方法定代表簽字蓋章的新的抵押貸款合同，并將其中的一份送交____ 市公證處公證，作為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。
第一期貸款期限為：____ 個月，即自____ 年____ 月____ 日起，至____ 年____ 月____ 日止。
4.貸款利率：本貸款利率及計息方法，按照中國____ 銀行的規定執行。
5.貸款的支?。?/p>
(各期貸款是一次還是分次提取，由雙方商定)甲方每次提款應提前____ 天通知乙方，并經乙方的信貸部門審查認可方可使用。
第一期貸款____ 次提取。
6.貸款的償還
甲方保證在各期合同規定的貸款期限內按期主動還本付息。甲方歸還本貸款的資金來源為本公司生產、經營及其他收入。如甲方要求用其他來源歸還貸款，須經乙方同意。
第一期貸款最后還款日為____ 年____ 月____ 日。
7.本合同在乙方同意甲方延遲還款的情況下繼續有效。
第二條 抵押物事項
1.抵押物名稱：________________________
2.制造廠家：________________________
3.型號：________________________
4.件數：________________________
5.單件：________________________
6.置放地點：________________________
7.抵押物發票總金額：________________________
8.抵押期限：____ 年(或為：自本貸款合同生效之日起至甲方還清乙方與本合同有關的全部貸款本息為止)。
第三條 甲乙雙方的義務
(一)乙方的義務：
1.對甲方交來抵押物契據證件要妥善保管，不得遺失、損毀。
2.在甲方到期還清貸款后，將抵押物的全部契據、證件完整交還甲方。
(二)甲方的義務：
1.應嚴格按照合同規定時間主動還本付息。
2.保證在抵押期間抵押物不受甲方破產、資產分割、轉讓的影響，如乙方發現甲方抵押物有違反本條款的情節，乙方通知甲方當即改正或可終止本合同貸款，并追償已貸出的全部貸款本息。
3.甲方應合理使用作為抵押物的____ ，并負責抵押物的經營、維修、保養及有關稅賦等費用。
4.甲方因故意或過失造成抵押物毀損，應在15天內向乙方提供新的抵押物，若甲方無法提供新的抵押物或擔保時，乙方有權相應減少貸款額度，或解除本合同，追償已貸出的貸款本息。
5.甲方未經乙方同意不得將抵押物出租、出售、轉讓、再抵押或以其他方式處分。
6.抵押物由甲方向保險公司____ 投保，以乙方為保險受益人，并將保險單交乙方保管，保險費由甲方承擔。投保的抵押物由于不可抗力遭受損失，乙方有權從保險公司的賠償金中收回抵押人應當償還的貸款本息。
第四條 違約責任
1.乙方如因本身責任不按合同規定支付貸款，給甲方造成經濟上的損失，乙方應負責違約責任。
2.甲方如未按貸款合同規定使用貸款，一經發現，乙方有權提前收回部分或全部貸款，并對挪用貸款部分在原貸款利率的基礎上加收____ %的罰息。
3.甲方如不按期付息還本，或有其他違約行為，乙方有權停止貸款，并要求甲方提前歸還已貸的本息。乙方有權從甲方在任何銀行開立的帳戶內扣收，并從過期之日起，對逾期貸款部分按借款利率加收____ %的利息。
4.甲方如不按期付息還本，乙方亦可向有管轄權的人民法院申請拍賣抵押物，用于抵償貸款本息，若有不足抵償部分，乙方仍有權向甲方追償。直至甲方還清乙方全部貸款本息為止。
第五條 其他規定
1.發生下列情況之一時，乙方有權停止發放貸款并立即或即期收回已經發放的貸款。
(1)甲方向乙方提供情況、報表和各項資料不真實。
(2)甲方與第三者發生訴訟，無力向乙方償付貸款本息。
(3)甲方的資產總額不足抵償其負債總額。
(4)甲方的保證人違反或失去合同書中規定的條件。
2.乙方有權檢查、監督貸款的使用情況，甲方應向乙方提供有關報表和資料。
3.甲方或乙方任何一方要求變更合同或本合同中的某一項條款，須在事前以書面形式通知對方，在雙方達成協議前，本合同中的各項條款仍然有效。
4.甲方提供的借款申請書，借款憑證，用款和還款計劃及與合同有關的其他書面材料，均作為本合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。
第六條 有關本合同的費用承擔：
有關抵押的估計、登記、證明等一切費用均由甲方負責。
第七條 本合同生效條件：
本合同系經____ 市公證處公證并依法賦予強制執行效力的債權文書，甲、乙雙方如任何一方不履行，對方當事人可根據《民訴法》第一百六十八條規定，直接向有管轄權的人民法院申請執行。
本合同自公證書簽發之日起生效，公證費由甲方承擔。
第八條 爭議的解決：
本合同遵守中華人民共國的法律、法規，若發生爭議：
1.發生爭議雙方協商解決;
2.協商不成，請有關部門調解;
3.調解不成，向____ 人民法院起訴。
本合同一式三份，甲、乙雙方各執一份，公證處留存一份。
甲 方：____________(章)
代表人：____________
銀行及帳號：________
乙 方：____________(章)
代表人：____________
銀行及帳號：________
訂立時間____年____月____日
車輛抵押借款合同注意事項：
第一，汽車抵押貸款是沒有金額限制的，無論是三四萬的汽車，還是價值上百萬的都可以進行汽車抵押貸款，但是可貸到的金額要根據車輛情況，等評估后得出。
第二，借款人和出資人在辦理機動車抵押貸款時，要去車管部門辦理車輛的抵押手續，其中一項是在機動車登記證書上加署出資人的姓名，這就保護了雙方的權益，使得這輛車不能隨便買賣。據了解，在辦理完手續后，出資人、借款人還要分別與中介機構簽訂委托買賣合同書。合同規定若借款人無力償還，中介機構可將車輛賣出，所得金額償還出資人。
第三，現在有些貸款公司辦理汽車抵押貸款，是不需要把車抵押在貸款人手中的，車依然可以使用。
汽車抵押貸款范文4
當前我國汽車保有量不斷增長，2016年國內汽車新增超過2000萬輛，同時，汽車消費金融的規模也逐漸擴大，尤其是汽車抵押貸款近年來發展迅速。日前，神州優車旗下一站式汽車金融服務平臺神州車閃貸表示，市場蓬勃發展讓用戶對汽車抵押貸款的需求多樣化、碎片化，神州車閃貸“車主貸”適時升級多重金融產品，為車主提供更專業、便捷的服務。
“金融產品升級的核心是貼近用戶需求?！鄙裰蒈囬W貸相關負責人接受采訪時介紹，短期貸、高能貸更強調“所貸即所得”，讓車主拿到盡量多的資金；低息貸產品月利率低至0.36%，讓車主還款更輕松。
所貸即所得 車主過橋更充裕
神州車閃貸“短期貸”是車主將車抵押后，選擇3個月的短期貸款產品。短期貸由于資金占用時間較短，利息相對較低，用戶的資金用途主要是作為過橋資金。一般來說，行業內這種短期貸款常規都是先息后本形式，即扣除3個月的利息以及辦理的手續費、保證金等費用。貸款10萬元，車主拿到手頭的錢一般在8.5萬左右。
先息后本形式的好處是之后3個月不用再還利息，在合同約定時間內歸還本金、退回保證金就行，對于車主來說相對省心。但如果急需足額資金的情況下，車主就會受到影響。對于放款公司一方來說，這種形式減少了一次性現金支出，變相增加了自身的收益?！翱紤]到確實有一部分車主急需足額過橋資金，在短期貸產品里我們配套推出每月還息形式，利息均攤到以后每月還款，大幅增加了放款時車主所獲得的資金?！鄙裰蒈囬W貸相關負責人表示，車主可根據自身情況靈活選擇先息后本，或每月還息的貸款形式。
在日常辦理流程當中，其實車主需求差別各異。神州車閃貸計劃推出期限更短的短期貸產品，特別是用于生意上的應急周轉，車主能拿到更多的過橋資金以解決燃眉之急。一般來說，短期貸對于還款時間要求比較嚴格，業內有小貸公司會對逾期的車主采取緊急催收等。考慮到車主還款資金可能出現意外，神州車閃貸短期貸還為車主提供了展期服務。以3個月短期貸產品來說，最多可展期3次，最長可展期至6個月，展期內無需歸還本金，給車主還款安排上留有余地。
“所貸即所得”在高能貸也體現得很充分。與短期貸不同的是，高能貸在還款期限上有1-3年期的分期月供，款周期較長，車主可以在計劃范圍內提前安排資金使用及還款付息?！翱紤]到車主資金也可能提前到位，現在高能貸產品6個月后就可以提前還款，且沒有違約金，最大程度上對客戶予以方便?！鄙裰蒈囬W貸相關負責人表示。
月息低至0.36% 提前還款更靈活
低息貸是神州車閃貸業務優勢突出的一款產品，提供極低利率的抵押貸款服務。目前低息貸月利率低至0.36%，車主利息支出一再減少。“外界可能認為我們宣傳的利率0.36%只是噱頭，其實不然，因為這款產品是我們與浦發銀行合作的信用卡貸款產品，本身有浦發銀行提供的優惠條件，月綜合利率在業內算是最低了?！鄙裰蒈囬W貸相關負責人表示，這就方便了車主以最低利息成本拿到急需的資金。
低息貸也有1-2年的靈活還款期，同時低息貸可隨時提前還款。如果在還款期限內，車主有了足夠資金，隨時還上剩余款項并不麻煩，沒有其他任何費用。充分體現了神州車閃貸的品牌溢價，即客戶利益至上。
汽車抵押貸款范文5
3月12日，美國證券交易委員會公布的一份文件顯示，美國第二大次級房貸機構――新世紀金融公司必須在短時間內償還84億美元的債務，但該公司表示并無足夠的現金流支付這些債務，而且已經停止接受新的房貸申請。當天該公司股票推遲開盤，開盤后便一路狂泄，最終收盤價（1.66美元）比前一交易日下跌近50%，與去年5月份51.97美元的一年來最高點相比下跌了96.8%。3月13日上午開盤前，紐約證券交易所宣布暫停新世紀金融公司的股票交易，并暫停對該公司財政狀況的評估，著手準備摘牌事宜。當天，美國抵押貸款銀行家協會去年第4季度房貸市場季度報告（覆蓋4350萬筆房貸業務），稱去年第4季度美國抵押貸款違約率（逾期30天或30天以上償付貸款的比率）創4年新高，失去抵押品贖回權的比例則創出歷史新高。抵押貸款違約率達4.95%，比第3季度的4.67%明顯上升，是2003年春季以來的最高水平。其中，優質抵押貸款違約率從2.4%提高到2.57%，面向低信用客戶的次級抵押貸款違約率從12.56%增長到13.33%，為最近4年來的最高水平。同期，開始進入取消抵押品贖回權程序的抵押貸款比例上升到0.54%，刷新2002年2季度創下的0.5%的歷史最高紀錄。與總體相比，信用風險集中度很高的次級抵押貸款市場情形更為不妙，失去抵押品贖回權的比例高達2%，創3年來的最高水平。美國商務部同日也統計，稱2月份商品零售額僅增長0.1%（低于市場預期的0.3%），其中大部分來自汽油和汽車的消費，如果剔除汽車銷售，則零售實際下降0.1%。由于次級抵押貸款市場危機升級，導致人們對房地產市場的擔憂加劇，零售數據不如人意又證實美國經濟減緩，美股和美元匯率13日全線大跌，全球金融市場隨之再度遭遇“黑色”交易日。各大股市紛紛創出年內第二大跌幅，同時，日元套利交易再度出現大規模平倉，加劇了市場的波動。而原油、黃金等商品價格也受到牽連，唯一受益的就是風險較低的國債市場。其中，當天紐約股市一路走低，道瓊斯指數收盤時下跌了242.67點，收于12075.96點，跌幅達1.97%，下跌幅度僅次于2月27日，是4年來第二大單日跌幅。標普500指數和納斯達克指數的跌幅分別達到了2.04%、2.15%。在所有行業中，金融和建筑股受創最重，標普金融股指數下跌3.2%，住房建筑股指數下跌4.6%。
美國抵押貸款市場的“次級”與“優質”概念，是以借款人的信用層次為分界線的。在美國這樣一個個人信用評估制度完善的社會里，信用是申請貸款的先決條件。依據信用的高低，放貸機構對借款人區別對待，從而形成兩個層次的市場。信用低的人達不到申請優惠貸款的條件，只能在次級市場尋求貸款。但即使是在次級市場，信用特別低的人仍然無法獲得貸款。中等信用的人能否獲得貸款，主要取決于申請人的預付定金以及收入和資產狀況。另一方面，凡是向信用較低的人提供貸款的機構都是次級市場的放貸方。有的放貸方是獨立的，有的則是提供優惠貸款的金融機構的附屬業務部門，一些大金融公司也為次級放貸機構提供貸款支持。次級貸款利率高于優質貸款利率，這對放貸機構來說是一項高回報業務，但由于次級貸款逾期還款比例較高，因此次級市場放貸機構面臨的風險更大。
目前，美國未清償次級抵押貸款余額約6000億美元，占美國房產抵押貸款市場的1/5，比前些年明顯膨脹。而美國次級抵押貸款市場膨脹又是由兩個原因造成的：美聯儲前幾年低利率政策所導致的資產市場膨脹，以及政府支持機構退出背景下商業性機構之間的惡性競爭。
在西方各國，房地產價格上漲幾乎橫貫了整個20世紀90年代，以至于斯蒂格里茨將90年代稱作“喧囂的90年代”。2000年下半年西方經濟步入蕭條之后至今，房地產是西方各國唯一持續上漲的資產市場，其上漲行情之普遍，連日本房地產市場也于2004年出現了上世紀90年代初泡沫經濟破滅以來的第一次上漲。1997―2004年，愛爾蘭房價漲幅高達181%，英國超過130%，澳大利亞達110%，荷蘭為74%。美國房地產價格上漲相對溫和，但在此期間房價漲幅也達到了57%，漲幅為歷史之最，剔除通貨膨脹之后的房價實際漲幅是上世紀70年代和80年代的兩倍。其中，據美國聯邦住房企業和觀察辦公室統計，僅2004年一年，美國房價平均漲幅就高達11%，為1979年以來最高紀錄。美國房地產市場之所以如此火爆，重要原因是2001―2004年間為應對經濟衰退，美聯儲連續降息，實施低利率政策，大大刺激了房地產業的發展，美國人買房熱情不斷升溫。根據美國紐約聯邦儲備銀行經濟學家J. McCarthy和Richard W. Peach在其工作論文《房價是下一個泡沫嗎？》中提供的統計數據，截至2003年第3季度，美國居民持有的房屋不動產總價值高達14.6萬億美元，占居民總資產的28%，相當于當年GDP的130%。相比之下，在股市攀上最高峰的2000年第1季度，居民持有的股票總值也只有12.8萬億美元。
僅僅是房地產市場火爆倒也罷了，問題是房地產市場在火爆的同時不規范現象日趨嚴重。幾年前，美國抵押貸款市場由政府支持的聯邦全國抵押貸款協會（“房利美”）和聯邦住房抵押貸款公司（“房迪美”）主宰，其主要職能是購買抵押貸款資產，將它們重新打包為債券出售給投資者。兩大房貸巨頭投資總價值高達1.5萬億美元，是支撐美國房地產信貸市場的骨干，而根據美國司法當局掌握的情況，房利美、房迪美兩大房貸巨頭虛報收入分別高達110億美元（2001―2004年）、50億美元（2000―2002年）。由于兩大巨頭受到政府部門調查，其他機構便趁機進入這一市場。
在房利美、房迪美兩大房貸巨頭壟斷抵押貸款市場時，它們制定了明確的放貸標準。后來，很多放貸機構受利益驅使，只求利用美國住房市場持續繁榮的大好時機多發貸款，放貸時不按規定要求借款人預付定金，不認真核實借款人的收入狀況，在房屋評估時也更多地依賴計算機程序而不是評估師的結論。特別是在2006年，伴隨房屋價格升至歷史高點，全美貸款申請數量下降，為了能在激烈的競爭之中尋求立錐之地，許多放貸機構調低了針對所有借款人的信用門檻。同時，隨著偏好高風險的對沖基金及其他投資者進入這一市場，放貸機構推出了多種多樣的高風險新貸款產品。如只付利息抵押貸款，它與傳統的固定利率貸款不同，允許借款人在頭幾年里只付利息不償還本金。在貸款后的頭幾年，借款人每個月的還貸負擔遠低于固定利率貸款，這使得一些低收入者紛紛入市購房。但幾年之后，借款人每個月的償還負擔加重，這就留下了借款人日后可能無力還貸的隱患。
最近幾年，這類新產品受到很多人的追捧，其原因一方面是住房市場持續繁榮，使很多借款人低估潛在的風險；另一方面是放貸機構極力推廣這類產品，并有意忽視向借款人說明風險和確認其償還能力的工作。
在進行次級抵押貸款時，放貸機構和借款人以為，如果出現還貸困難，借款人只需出售房屋或進行抵押再融資就可以了。但事實上，一旦整個住房市場降溫，借款人很難將自己的房屋賣出去，房屋價值也可能下跌到不足以償還剩余貸款的地步。而逾期還款和喪失抵押品贖回權案例一旦大幅增加，次級市場就可能發生嚴重震蕩，并波及整個抵押貸款市場。
早在2004年，根據房價、房價／租金比率、可支配收入系數、空置率、住宅換手率、房價／收入比率等指標衡量，高盛公司已經認定美國房價高估10%；國際貨幣基金組織2004年9月號《世界經濟展望》也指出，2004年一些國家的房價（包括房價／收入比率、房價／租金比率等指數）創出了歷史新高，英國、澳大利亞、愛爾蘭、西班牙的情況最為嚴重。美國房價與收入之比也顯著惡化，從1975―2000年間的2.7～3.0提高到了2004年的3.4，為歷史最高紀錄。隨著美聯儲17次加息，美國房地產市場終于逐步出現降溫跡象。不久之前，美國人口調查局負責統計的住房空置率數據創造了40年來的最高紀錄。雖然過去12個月美國新開工住房下降了18%（為164萬套），但2006年第4季度空置住房數量仍同比猛增34%，達到210萬套（2005年美國空置住房為157萬套），住房空置率從上年同期的2%升至2.7%，突破了此前從未超越的2%大限，而此前長期平均住房空置率約為1.4%。英國《經濟學家》雜志最近的一項調查也顯示，全球主要房地產市場的價格增速正在放緩，部分樓市逼近由熱變冷的拐點。該雜志在對20個國家和地區每季度房價進行的追蹤調查中發現，2005年第4季度以來，在被調查的國家和地區中，雖然絕大多數國家／地區的房價依然處于上升態勢，但包括中國在內的10個國家／地區的房價增速明顯放緩。其中，2006年第4季度，美國房屋價格指數較上年同期僅增長5.9%，為7年來最小增幅。
全球房價理性回歸，次級房貸機構的危機也隨之終于來臨了。目前，與新世紀金融公司同病相憐的次級抵押貸款企業并不在少數，已有20多家大公司表示停止發放新貸款，多家公司股票下跌，并牽連到對這些公司進行投資的金融企業。有預測稱大約有100家次級抵押貸款公司將被迫關閉，相關裁員將達到10萬人。雷曼兄弟公司最近的一份報告顯示，在2006年獲得次級抵押貸款的美國人中，有30%可能無法及時還貸，美國全國有大約220萬人可能因為無力還貸失去住房。
汽車抵押貸款范文6
一、信用保險業的作用
發達的社會信用體系對于市場經濟的有效運轉無疑具有十分重要的作用。目前由我國信用體系的不完善所引起的主要問題有：銀行呆帳壞帳問題，企業三角債問題，消費信貸市場不發達問題，中小企業融資困難問題及國際貿易信用風險問題等。就消費信貸而言，以房地產市場為例1995年，1996年及1997年全國普通商品房空置率分別達到87．8％，87．5％和87．4％。而我國中等水平住宅與中等收入家庭年收入之比在大多數城市超過6，其中上海達10．6，北京達10，3，廣州達10．2。而低收入水平和高房價正是住房消費信貸市場發展的條件?？墒俏覈庞弥贫鹊牟煌晟圃斐傻你y行和客戶之間相互不信任及過高的交易成本成為消費信貸市場發展的障礙。而發展信用保險業一方面可以彌補目前信用體系不完善造成的市場效率損失，另一方面可以促進我國社會信用體系的建立。
第一，信用保險業的發展可以增加風險承擔的主體，從而降低企業信用風險，促進市場發展。信用保險是保障被保企業應收帳款免受不正常損失之保險。對銀行而言，保險公司的介入一方面可以與其共同承擔違約風險，另一方面又可以保障銀行按期收回款項。銀行風險的降低可以使投保人貸款的可得性提高。從整體而言，信用保險業的發展通過降低信用風險促進了市場效率的提高。
第二，信用保險業的發展可降低信用市場交易成本，擴大市場規模。如消費信貸市場與信用保險業的結合，保險公司作為第三方的介入可以更加有效的克服企業和客戶之間的信息不對稱問題，防范并化解信息不對稱造成的信用風險，降低交易費用，從而促進信貸市場規模的擴大。
第三，信用保險業的發展可以提高企業信用風險管理水平，促進出口和消費，降低銀行呆帳壞帳比例，對房地產，汽車等市場的發展，對企業融資效率的提高具有十分重要的作用。
第四，信用保險業的發展可以促進我國信用體系的建立和完善。完善的社會信用體系應包括國家信用管理體系，企業信用管理體系以及個人信用管理體系等。信用信息的收集與傳遞貫穿了資本市場，商品市場和個人消費市場。信用保險業的發展必然會促進對企業和個人信用風險評估和管理水平的提高。同時，信用保險業的發展必然要求社會的企業信用信息收集和管理體系的發展，以及社會個人信用管理體系的建立。目前我國已經實行存款實名制，但是完善的社會信用體系是包括存款實名制在內的所有信用制度構成的一個統一的整體，僅僅建立了存款實名制并不能有效化解整個金融市場的信用風險。而信用保險業的發展可以促進我國社會信用體系的建立和完善，從而降低整個金融市場的信用風險。
二、目前我國信用保險業的發展狀況
信用保險業的發展程度高低是一國信用制度發達與否的重要標志。目前我國的信用保險業務主要包括出口信用保險，消費信貸保險等。
1．出口信用保險業的發展狀況。
第一，由于信息不對稱和不完善，出口企業面臨嚴重的信用風險、國家政治風險及匯率風險。出口信用保險對于出口商選擇靈活的貿易支付方式，降低信用風險，提高出口競爭力具有十分重要的作用。據統計全球國際貿易中有12％是由出口信用保險支持的，日本、法國、德國則分別達到39％、21％和13％。而我國出口信用保險僅占出口總額的1％左右。我國的出口信用保險業首先是整體發展水平低，險種單一，企業對出口信用保險重視不夠，業務規模與出口規模相比很不對稱。
第二，因出口信用保險較強的外部性和高風險性，一般而言政府應提供相應的政策性支持。目前國家對出口信用保險的政策性支持不夠，造成出口信用保險費率偏高，費率的厘定不合理，限制了出口信用保險業及出口貿易的發展。
第三，由于目前出口貿易尚缺乏企業資信調查系統，造成出口企業對客戶信息了解不夠，在沒有出口信用保險配合的情況下，產生大量的故意欺詐行為。
第四，我國出口信用保險業的發展目前缺乏相應的法律法規。因此，加快出口信用保險業的立法工作，使出口信用保險做到有法可依是規范和促進出口信用保險業發展的當務之急。
2．消費信貸保險業的發展狀況。
我國消費信貸發展十分迅速，成為商業銀行增長較快的貸款之一。目前我國消費信貸主要集中在個人住房消費信貸，汽車和助學消費信貸等方面，其中住房消費貸款占絕對重要地位。2000年上半年，個人消費信貸達2500億元，而個人住房貸款達2130億元左右。消費信貸市場的順利發展必須有保險業的積極參與，化解信用風險。以美國為例，1991年美國的住房抵押貸款中各類抵押債務占GNP的68％左右。美國住房抵押貸款市場之所以如此發達與美國住房抵押貸款保險的發展是分不開的。因為，首先美國建立了政府機構擔保與私營保險相結合的完善的住房抵押貸款保險機制。政府抵押擔保機構有聯邦住房管理局(FHA)和退伍軍人管理局(VA)。私營保險機構與政府抵押擔保各占住房抵押保險市場的一半左右。據《1997—1998年度美國抵押保險公司協會統計匯編》，私營保險的市場份額1993年占53．1％，1994年為48．2％，1995年為61．3％，1996年為54．7％。其次，美國住房抵押貸款保險市場的擔保比例高，經營方式靈活。聯邦住房管理局(FHA)針對低收入家庭提供100％的貸款擔保，貸款人首付5％的房款就可以得到30年期的銀行住房抵押貸款，有力地促進了美國房地產業的發展。而且美國有綜合性的多品種房地產保險與住房抵押貸款保險一起在美國房地產經濟活動中發揮著重要作用。
相對而言，我國消費信貸保險市場，尤其是住房抵押貸款保險市場的發展還存在很多不完善之處。首先，我國還沒有建立起完善的住房抵押貸款和房地產保險的良性運轉機制。住房制度改革滯后，缺乏有效的金融工具啟動廣大中低收入家庭的住房消費需求。導致一方面是商品房閑置，另一方面是居民的住房面積嚴重不足。其次，保險機構沒有在信貸市場上發揮應有的積極作用，對個人住房抵押貸款違約風險缺乏有效的防范機制。目前，我國住房抵押貸款條件苛刻，交易成本高，貸款期限短，不能有效促進房地產業的發展。同時與成熟的房地產市場國家相比，我國與住房抵押貸款保險相配套的房地產保險品種較少。房屋產權保險，抵押保險，委托保險等險種市場目前還是空白。
3．其他信用保險業的發展狀況。
由于我國相應的法律制度的不完善以及缺乏完備的社會信用管理體系，信用保險業的發展尚處于萌芽階段。出口信用保險，住房及汽車消費貸款保險之外的信用保險業仍是有待開發的領域。但是由于信用保險業的發展對其他行業如出口、房地產、汽車等市場的發展具有很大的促進作用，積極發展信用保險對完善市場經濟體系，促進經濟發展意義十分重大。
三、促進我國信用保險業發展的途徑
信用保險的發展有賴于我國社會信用管理體系的構建，而信用保險業的發展本身又會促進我國社會信用管理體系的構建。在目前我國信用體系不完善的情況下，發展我國的信用保險業應從以下幾個方面著手：
1．建立我國的社會信用管理體系。
目前我國不僅是缺乏個人信用的商業保險及個人信用評估和管理體系，而且整個社會信用體系尚沒有建立起來。而完善的社會信用管理體系是市場經濟發展的必然要求。社會信用作為市場經濟的行為規范，貫穿于社會交易行為之中，促進交易效率的提高和市場規模的擴大，保證市場經濟的順利運行。完善的社會信用管理體系是由以下幾方面組成的統一整體：
一是企業信用管理體系。企業信用管理體系主要由企業資信調查報告和企業資信數據庫構成。以美國為例，美國的Dun＆BradstreetCorp擁有近5700萬家企業的信用檔案，每一企業都有與其他企業相區別的ID身份號碼。這樣客戶就可以通過電腦實時檢索企業的信用信息。我國的企業信用管理體系的構建也應參照美國的作法，象個人存款實名制一樣，企業的帳戶和信用往來也應實行“實名制”，通過互聯網建立企業資信數據庫，徹底杜絕如多頭開戶等行為。這樣就節約了企業信用評估和管理成本。對政府監管當局來說，也節約了監管成本。
二是個人信用管理體系。目前我國的個人信用環境和信用秩序十分混亂，個人信用觀念淡薄，這種信用危機嚴重制約了消費信貸的發展。個人信用管理體系的建立應與個人信貸結合起來，采取個人信用調查與消費者自主申請相結合的形成，完善個人信用評估方法，逐漸建立個人信用數據庫。個人信用管理體系的建立將會強化個人信用意識，規范信用秩序。
三是國家信用管理體系及相應的立法。政府作為制度供給者應加強立法工作，為信用制度的建立制定法律規范。隨著我國經濟開放程度的提高，以及世界經濟一體化進程的推進。規模企業信息的披露和加強對企業的監管顯得十分重要。同時，由于人的機會主義傾向，政府作為擁有暴力潛能的第三方建立一定的懲罰機制，增加違約成本，對維護信用制度的良性運轉是必不可少的。目前我國除保密法以外，對企業資信數據的開放度缺乏法律界定和規范，不利于我國企業信用管理體系的建立。
四是發達的社會信用管理行業。由于信息的不對稱和不完善，企業和個人信用數據的收集和管理需要花費大量的搜尋成本。而相應的中介服務行業的發展，可以降低搜尋成本，提高市場交易效率。
2．建立政策性和商業性的出口信用保險及出口信貸擔保制度，促進國際貿易的發展。
出口信用保險具有高風險性和很強的外部性，純商業性的保險機構無法獨立承擔風險，而其本身對促進出口和經濟發展具有十分重要的作用。因此，出口信用保險一般作為政策性保險，由政府給以一定的支持，以降低經濟主體的風險和保險費率，促進出口。目前我國的出口信用保險業尚沒有形成完善的體制，國家專項基金數額過少，費率過高，導致投保成本高，投保比例過低。
3．盡快建立完善的抵押貸款保險體制。
就住房抵押貸款而言，建立針對中低收人家庭的住房抵押貸款政府擔保制度和商業化的保險制度，一方面可以改善全民的居住條件，提高社會福利水平，另一方面可以啟動房地產市場，帶動經濟發展。據上海社會科學院1981年的投入產出研究，我國在住宅上每增加1億元投資，可帶動其他23個相關產業增加1．479億元投入，直接和間接帶動的產業有60多個。當前住房抵押貸款及其他消費貸款保險發展的主要障礙是缺乏社會信用管理體系及信用風險的評估和防范經驗。
4．加快社會信用管理和信用保險的立法工作。
目前我國出口信用保險，消費信貸保險等缺乏相應的法律規范。《保險法》的相關規定過于簡略，無法滿足經濟發展需要。其他如住房抵押貸款保險，汽車信貸保險等沒有明確的法律規范，《民法》，《商法》的相應規定和保險法一樣，過于簡略，且缺乏實施細則。
