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商業發展現狀范文1
（一）城市商業銀行概念界定
我國《中華人民共和國商業銀行法》規定：銀行是“吸收公眾存款、發放貸款、辦理結算等業務的企業法人”。城市商業銀行是指經國魚臉批準，由原各城市信用社組建而成的主要面向城市企業和個人并為之提供金融服務的銀行。政府及監管部門給其定位是：服務地方經濟、服務中小企業、服務城市居民。與中國工商銀行等國有控股商業銀行和外資銀行相比，城市商業銀行屬于地方性金融機構。目前我國的商業銀行已初步形成國有商業銀行、股份制商業銀行、地方性中小型商業銀行（包括城市商業銀行和眾多的農村信用社）三個層次的商業銀行體系。
（二）城市商業銀行的主要發展特征
“具有地域化特征，但己開始淡化”是城市商業銀行的主要發展特征。城市商業銀行是以某一城市為服務區域的商業銀行，與國有商業銀行相比有其獨特的地域性特點。主要表現在以下幾個方面。
第一，立足服務地方。城市商業銀行由于業務的地域性，在本地吸收的存款資金一般只運用于本地，減少了本區域內資金的流出，有利于本區域內經濟的成長。同時城市商業銀行與地方政府關系密切，對城市基礎建設支持力度相當大。
第二，為眾多的中小企業和個人提供特色金融服務。城市商業銀行規模相對較小，管理層次少，與客戶聯系密切，決策迅速，具有零售業務的比較優勢。但是近年來，隨著社會經濟一體化的發展以及自身實力的壯大，城市商業銀行原來僅僅服務于地方城市金融的功能定位己經悄然發生了變化。一些經營情況較好的城市商業銀行開始了新一輪的重組改造，引進戰略投資者，謀求在資本市場上市，完善法人治理結構，并開展跨區域經營。從2007年下半年開始，多家城市商業銀行又掀起了一輪更名熱潮，盡管這些銀行更名后還保留著地方區域特色，但己經明顯地體現出淡化地方城市金融的特點以及逐步成為全國性的股份制商業銀行的趨勢。
二、城市商業銀行發展現狀
（一）兩極分化嚴重，并呈現明顯的地區性差異
各地城市商業銀行是在對不同數量的城市信用社進行重組整合的基礎上形成的，多的可以達到近百家，少的僅幾家，加之各地經濟，金融總量和發展水平各不相同，特別是近年來一些東部地區中心城市經濟迅速崛起，而中西部地區城市發展相對緩慢，城市商業銀行群體內部的兩極分化現象日益嚴重。
（二）社會信譽較低
城市商業銀行組建后，都將自己定位為“市民銀行”并為在市民中樹立良好信譽做了大量的工作，最終卻鮮有成效，與其他銀行相比差距巨大。
（三）市場份額較小
從市場格局上看，我國國有商業銀行的壟斷度非常高，擁有遍布全國的分支機構網絡，具備強大的銀行零售業務能力，是我國商業銀行的巨無霸。城市商業銀行在業務經營受限的情況下，又與四大商業銀行在業務經營尚未形成合理的分工，業務相對集中在傳統的存、貸、匯上，中間業務比例比較小，在四大國有商業銀行均實行存款全國通存通兌的情況下，大部分城市商業銀行只能在本地區實現通存通兌，由此分流了一部分本地客戶。另外，一些政府部門和單位制定本系統存款不得存入中小金融機構的不恰當干預，使得城市商業銀行的經營雪上加霜。從而導致大量存款從城市商業銀行向國有銀行，股份制銀行等大銀行轉移，造成城市商業銀行的市場份額下降。
（四）股權結構不合理，公司治理不完善，內部控制和風險管理薄弱
出于化解地方金融風險的考慮，城市商業銀行在組建之時金融當局就規定，地方財政對其持股比例在30%左右，單個法人股東的持股比例不得超過10%，單個自然人持股比例不能超過總股本的2%，從而造成了中國城市商業銀行的股權結構不盡合理，主要表現為以下幾個方面：地方政府對城市商業銀行的參與過度―事實上處于“一股獨大”的控股地位；股權過于集中于一個或幾個大股東之手；國有企業或國有控股企業所持有的股權比重也很大，而真正關心銀行生存和發展的私有企業、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。
（五）市場定位搖擺不定，業務特色不突出
城市商業銀行在成立之初就確立了“服務地方經濟、服務中小企業和服務城市居民”的市場定位。但仍有相當數量的城市商業銀行實際采取的卻是采用跟隨型市場定位戰略，業務發展與大銀行存在“同質同構”現象，未能揚長避短，不能反映其特色。
（六）產品品種單一、科技含量不高、創新能力較弱
很長一段時間以來，大多數城市商業銀行的產品品種一直停留在信用社時期的水平上，與國有銀行和股份制商業銀行相比存在很大差距。
三、城市商業銀行發展面臨的問題
在國有商業銀行和全國性股份制商業銀行的夾縫中發展起來的城市商業銀行，在激烈的市場競爭中歷練了自身的生存能力。然而，城市商業銀行由于脫胎于原城市信用社，雖然發展迅速，但既沒能完全擺脫從原城市信用社沿襲下來的弱點，又在前進中產生了新的問題，使得城市商業銀行進一步發展壯大受到了限制。
（一）地方政府控股，銀行內部治理結構不完善
對于組建之初的城市商業銀行而言，30%左右的地方財政持股比例造成了地方政府事實上處于“一股獨大”的相對控股地位，從而為地方政府干預城市商業銀行的運行帶來了極大的便利，表現如下：
首先，雖然城市商業銀行大都通過引入現代企業制度初步形成了對銀行經營者的產權約束，但是地方政府在城市商業銀行中的絕對控股地位使得銀行實際上缺乏一個人格化的產權主體來行使對銀行的所有權，由此產生了城市商業銀行所有者缺位的現象；另一方面，城市商業銀行的主要管理職位都是由政府推薦并經董事會或股東大會選舉產生，有些銀行也會出現政府直接指派的現象，地方政府一股獨大難以避免的會產生“內部人控制”的問題。而對城市商業銀行擁有實際控制權的高管人員可能為了追求自身收入和效用最大化，置銀行所有者和投資人的利益于不顧，利用自身的信息優勢對銀行資產的使用、處理和分配加以干預，甚至可能在銀行發展規劃、經營戰略和分配方法等重大決策上出現個人獨斷現象，使得城市商業銀行的經營決策和日常管理偏離了市場化運作的軌道，從而削弱了城市商業銀行的競爭力。
其次，股權結構的不合理必然導致銀行內部治理結構的缺陷。由于城市商業銀行實際被控制在少數政府資本人手中，使得股東大會、董事會、監事會等權利部門不能發揮正常作用，無法對銀行人行使有效的監督。股東大會不能發揮應有的作用，難以保護中小股東的利益；董事會并不進行獨立決策，而是通過聽取行長報告來定度銀行重大事項；行長的政府任命制，使得董事會和監事會無法制約高級管理人員的現象屢屢發生。
（二）資本充足率仍未達標
資本充足率是銀行實力的象征，對于防范銀行風險、保障銀行穩健經營、提高銀行競爭力具有重要意義。借鑒國際慣例，我國銀監會于2004年12月頒布了《商業銀行資本充足率管理辦法》，該辦法規定，2007年1月1日前，商業銀行資本充足率必須達到8%以上。按照這一標準來衡量，截至2007年底，112家城市商業銀行中仍有17家資本充足率尚未達標。資本不足不僅會降低城市商業銀行抵御風險的能力，并且會成為制約其進一步發展的瓶頸，削弱競爭力。
（三）業務經營的地域限制
在“單一城市制”的地域限制下，城市商業銀行的業務范圍被局限于所在城市。這在當時的金融環境下是必須的和合理的。然而隨著城市商業銀行的不斷發展壯大，地域限制無疑已經成為阻礙其進一步發展的制度瓶頸。首先，由于所在區域的優秀客戶資源有限，城市商業銀行辦理業務時難免會傾向性的集中于一些優質客戶，提高了客戶集中度，增加了經營風險；其次，由于業務范圍被限制在特定的區域內，城市商業銀行的經營風險過分地集中在單一的地域中，難以通過資金運用的分散化來分散風險，從而降低了分散風險的能力；再次，業務經營的地域限制人為地分割了金融市場，不符合市場經濟奉行的自由競爭原則，不利于通過市場的手段實現金融資源的最優配置，不利于為城市商業銀行創造公平競爭的外部運行環境。
商業發展現狀范文2
,在因特網開放的網絡環境下,基于瀏覽器/服務器應用方式,買賣雙方不謀面地進行各種商貿活動,實現消費者的網上購物、商戶之間的網上交易和在線電子支付以及各種商務活動、交易活動、金融活動和相關的綜合服務活動的一種新型的商業運營模式。電子商務以其不受時間、空間、地域的限制,減少中間環節、低成本、高效率的運作方式,首先作用于商貿本身而后向生產和消費兩極迅速擴散,形成了人類有史以來最理想的商貿捷徑,并將成為二十一世紀的主流商業和貿易方式。
2、電子商務參與主體多元化。電子商務涵蓋的范圍很廣,企業對企業、企業對消費者、消費者對消費者、企業對政府、業務流程等。政府、企事業單位、個人等均可參與電子商務。
3、電子商務交易金額增長快速。截至2010年12月,我國電子商務市場交易額已逾4.5萬億元,其中,網上零售市場交易規模達5131億元,約占全年社會商品零售總額的3%,未來兩年我國網上零售市場年交易額有望突破10000億元“大關”,約占全年社會商品零售總額5%以上。2010年,我國B2B電子商務服務企業達9200家, B2C、C2C企業數已達15800家,無論是B2B企業電子商務,還是個人電子商務(B2C、C2C、團購、代購等),新模式、新平臺、新特征等均層出不窮,電子商務的經濟社會影響日益廣泛和深刻。一批專門從事電子商務的公司,如阿里巴巴等,成為世界領先的企業,網盛生意寶、焦點科技等上市公司也紛紛走出國門,探索國際市場。
4、電子商務支付平臺形式多樣。伴隨我國電子商務的騰飛,非金融機構支付平臺快速崛起,2010年,國內第三方支付金額達到10500億元,統計數據顯示,截至2010年6月底,我國第三方支付企業數量達到320家,排名前8位的企業占據九成以上的市場份額,其余企業占7.8%。跑馬圈地時代所形成的寡頭壟斷格局保持至今。支付寶仍占據半壁江山,占比48.9%;其次是財付通23.1%,“國家隊”銀聯在線9%;網付通、快錢、環迅支付、易寶支付、首信易支付、網銀在線緊隨其后。隨著國內互聯網使用人數的增加,利用Internet進行網絡購物并以銀行卡付款的消費方式已日漸流行,市場份額也在迅速增長。
二、電子商務市場發展對商業銀行發展的機遇與挑戰
(一) 第三方支付對商業銀行信用卡業務的挑戰。先進的網絡技術和日趨完善的信用支付模式,使得第三方支付得以迅速普及,由于第三方支付使用信用擔保模式,個人資金不是直接轉到賣家賬戶,而是先保存在支付平臺賬戶上,確認收貨并同意支付時,才轉到賣家,這一模式消除了人們對網絡購物安全性的顧慮,比起直接刷卡消費顯得更安全更可靠,因此更容易取得用戶信任,這必然降低銀行卡的交易量,進而影響銀行卡業務的拓展,另外,實體店使用POS機等刷卡設備的手續費要比在線支付要高,商家更喜歡使用在線支付,以降低成本。第三方支付的存在還在一定程度上影響銀行折換卡的進度,這是因為隨著存折版網銀功能的擴充,存折類客戶也可以在網上購物,銀行卡不再是必選項。
(二)第三方支付公司與商業銀行的在線支付形成競爭。隨著電子商務的快速發展,電子商務與商業銀行的關系由最初的合作共贏,發展到對商業銀行的經營方式形成巨大挑戰。商業銀行一方面維持與第三方支付的合作以保持其在線支付業務的拓展,另一方面,商業銀行也在擔憂越來越多選擇銀行直連的商戶轉投第三方支付。這是因為第三方支付具有直連模式所沒有的優勢,一是開發難度小,不需要對多家銀行做重復開發,一次上線,所有銀行即可識別,節省了小型電子商務公司的開發周期;二是手續費折扣越來越接近或低于銀行收費標準,銀行直連模式已不具備價格上的明顯優勢;三是第三方支付給予商戶更為貼心的服務,憑借積累的用戶資源和營銷推廣渠道(比如通過自身平臺免費為商戶提供廣告)等增值服務以及產品服務的靈活性獲得了大批商戶的青睞;四是快捷支付的推出打破了網銀的限制,一般網銀系統僅僅局限于IE瀏覽器平臺操作,對于不支持IE瀏覽器的系統平臺,用戶無法登錄與網銀建立資金結算通道,這也成為網銀在移動遠程支付應用上的最大障礙。而快捷支付則打破了這一屏障,可以為Firefox、Chrome等更多瀏覽器用戶進行網上支付,同時也為手機支付業務的興起提供了基礎。
(三 ) 第三方支付公司與商業銀行的存貸匯等傳統業務形成競爭。一是在第三方支付的模式中,第三方支付企業在收到買方貨款后,通常需等買方收到貨物、檢驗商品并確認后才會將貨款轉至賣方賬戶,中間的賬期使得大量買家貨款會在第三方支付企業賬戶上滯留。交易規模的迅速擴大使得沉淀資金規模日益龐大。按目前支付寶日交易額14億元測算,考慮
到出項資金和進項資金之間的時間差,其沉淀資金每日至少100億元。這僅僅是支付寶一家企業的沉淀資金規模,如果以支付寶目前47.1%的市場占有率計算,那么整個第三方支付行業日沉淀資金總額將至少為210億元。顯然,這些沉淀資金與金融機構的短期存款非常類似,而且第三方支付企業還不需要為這些資金支付利息。二是第三方支付公司還向客戶提供擔保。顯然,第三方支付公司雖未取得金融牌照,但卻不同程度涉及了銀行存、貸、匯兌、支付的傳統業務,一些企業甚至利用這些沉淀資金進行高風險投資或融資,已經對商業銀行存、放、匯業務和新興業務產生了多方面的替代和分流,例如,2010年,以阿里巴巴、網盛生意寶等上市公司為代表,中國第三方電子商務市場企業全年“網絡融資”貸款規模首度突破“百億大關”,達140億元,由此可見,商業銀行與其的競爭焦點不僅僅是電子支付領域手續費的比例問題,而是客戶的全面爭奪。
三、商業銀行應對挑戰,夯實市場競爭力的措施 電子商務的快速發展,給金融業帶來了沖擊也帶來了百年不遇機遇。商業銀行應積極應對,深入挖掘電子商務市場高速發展過程中的機遇,搶得市場先機,夯實市場競爭力。
(一)大力發展電子銀行業務。 電子商務的主體包括:買方、賣方、支付公司、銀行、物流公司,要實現資金流和信息流在這五方之間自由流轉,前題條件就是有關各方開通電子銀行業務,包括企業網上銀行和個人網上銀行,開通網銀后買賣雙方才能獲得網上支付的各項功能,如訂單管理、安全認證等,支付公司、銀行、物流公司才能在網上進行各項費用的實時清算,因此網上銀行是電子商務的基礎和前題;另一方面,買方和賣方群體均來自于存量個人和企業網銀客戶,客戶規模越大、優質客戶占比越高對電子商務的支撐就越強。因此,要想做大做強電子商務,首先要大力發展電子銀行業務,擴大企業和個人客戶規模,優化客戶結構,特別是注重在年輕群體中的滲透和普及,為電子商務提供強大的平臺保障和雄厚的客戶基礎。
(二)加強渠道建設。電子商務是在虛擬的網絡空間進行的,只能用信用卡、智能信用卡、數字貨幣、網絡貨幣等電子貨幣來支付,在國際上,非金融機構也發行電子貨幣并進行結算,如維薩和萬事達國際信用卡組織發行的電子錢包也可以在因特網上支付,同時因特網以外還有許多新的金融支付工具已經并正在改變著銀行和其他金融行業,而貨幣流通速度和資本流動性將會受到新支付工具的影響,同時,金融機構也存在非專業化的發展趨勢,由傳統銀行壟斷的支付領域正受到非銀行機構的威脅,當它在因特網上支付時會加劇這種趨勢,甚至影響央行的貨幣政策,因此,商業銀行應認真研究新支付工具的可行性,加強渠道建設,拓展支付手段,應對支付市場帶來的沖擊。
(三)加強合作,加強延伸。目前各家商業銀行與支付寶聯合推出支付寶聯名卡,實現了銀行賬戶和支付寶賬戶的綁定。工商銀行、郵政儲蓄銀行、農業銀行、招商銀行等60余家商業銀行與支付寶達成了“卡通”產品的合作。通過此種聯合發卡的措施,極大增強了銀行與第三方支付平臺的利益相關性。商業銀行要逐漸形成前、中、后臺的聯動機制,樹立電子銀行業務大營銷的經營理念,以各類優質客戶為重點、以交叉營銷為主要手段,積極推進電子銀行業務發展。另一方面,農村作為一個龐大的潛在市場,不僅在傳統的商業模式蘊藏著巨大商機,而且在電腦下鄉、科技下鄉等一系列民生工程的推動下,農村的電子銀行業務也同樣會得到迅猛發展。農民們信任最大的還是銀行,所以應該與農行、農信社合作,有效擴大農村市場份額。
(四)開拓第三方支付平臺,重點突破B2B、B2C市場。 現在的第三方支付平臺主要針對的是一些零售行業的支付,支付金額有限,但是對于大宗貨物的款項支付來說并不具有優勢。簡單來說就是第三方支付還主要在C2C方面發展,實事上目前B2C商城用戶增長率已經領先C2C平臺,B2C市場正處于一個黃金拐點。隨著物流、支付、網絡環境以及消費習慣的全面成熟,國內B2C網購市場的全面繁榮時代正在來臨。因此,商業銀行應根據自身發展情況,構建類似于第三方支付的平臺,同時引入信用機制。并且適當扶持一些B2B、B2C行業類企業,增加自身的市場份額。
(五)為 第三方支付公司網商客戶提供網絡融資服務。未來電子商務平臺,以網商的現金流數據、運營細節、供貨情況等各種網絡行為為基礎的信貸金融產品的合作將是銀行與第三方支付合作的熱點。關鍵還是如何將第三方支付平臺上的小型網商與銀行獨有的特點和屬性有機地結合起來,大量的網商是中小企業客戶集群。商業銀行應為這些客戶搭建網上金融平臺
,開發新興的線上金融產品,如網絡融資產品,中國工商銀行易融通產品就是為這類客戶開發的新產品,今后還應通過數據分析模型進一步挖掘廣大網商的潛在優勢,吸引優質客戶到商業銀行主頁辦理各項貸款、融資業務,最終滿足線上客戶的各類金融需求。
商業發展現狀范文3
關鍵詞：羊肚菌；商業化發展；現狀分析；未來趨勢
中圖分類號：S646 文獻標識碼：A DOI：10.11974/nyyjs.20160632143
在市場需求不斷增加的背景下，越來越多的人看到了羊肚菌養殖中存在的商機。但是供應者的不斷增加，很有可能導致羊肚菌的商業化發展過程中出現買方市場，降低羊肚菌的經濟效益。因此，在開展羊肚菌商業化發展活動時，一定要明確的了解當前市場的具體發展狀況，合理規劃未來的發展方向。
1 羊肚菌進行商業發展的有益條件
羊肚菌是子囊菌中最著名的美味食菌，檢驗證明羊肚菌的菌蓋部分含有7種人體必需的氨基酸，羊肚菌味道甘甜、性質偏寒涼，無毒，且存在促進腸胃消化吸收、化痰理氣等功效。除了氨基酸外，羊肚菌還富含粗蛋白、粗脂肪、碳水化合物等成分。羊肚菌所提供的營養成分對于良好的補充人體營養的作用，尤其是其中的氨基酸更是被稱之為“必需氨基酸”。另外，相關檢測結果顯示，羊肚菌至少含有8種維生素，即：維生素B1、維生素B2、維生素B12、煙酸、泛酸、吡噦醇、生物素、葉酸等。羊肚菌中所蘊含的營養成分，可以與牛乳、肉、魚粉不相上下，因此羊肚菌的商業化發展具有廣泛的市場前景。
2 羊肚菌商業發展的基本現狀
從羊肚菌商業化發展所面臨的市場形勢來看，可謂是機遇與挑戰并存。居民對影響產品的熱捧，以及現代化栽培、管理等技術的不斷進步與發展羊肚菌的商業化發展提供了有益的支持與保障；由于羊肚菌目前在市場上仍然處于比較稀缺的狀態，導致其價格明顯高于其它類型的食用菌，因此一些普通消費群體只能望而卻步。另外，羊肚菌種植和栽培在前期階段的投入較大，對于普通的種植者而言可能無力承擔，因此羊肚菌的種植者相對較少。
從市場發展的基本狀態來看。目前我國對于羊肚菌的開發、研究、栽培、養殖等技術的研究還處于初級階段，因此掌握一手技術的單位和個人，往往在這個市場體系中占據主導性地位，在定價上也存在著一定的主動權。當相關技術得到全面的發展之后，羊肚菌的消費首先會在我國經濟比較發達的省市興起，之后逐漸推廣到全國各地。
從羊肚菌市場中的發展關系來看，從買方來看，受到經濟水平的掣肘，我國國內的羊肚菌消費并不樂觀，但是在經濟發達地區，羊肚菌消費情況良好，市場需求量呈現出樂觀增長趨勢；但是從賣方的角度來看，受到前期投資巨大、栽培及養殖困難等條件的限制，我國所銷售的羊肚菌以野生為主，以種植為輔。這就導致其供應量容易受到人員、天氣等不確定因素的影響，導致市場供應量無法確定。
3 羊肚菌商業化發展的未來方向
為了確保羊肚菌的商業化發展并非曇花一現，實現經濟的可持續發展，要充分的保護好現存的羊肚菌野生資源，在進行野生菌挖掘的過程中，注重保護、維持其原有的生態環境。這既需要當地政府部分加大政策的管理與宣傳，也需要采挖者不斷提高個人保護意識。
當地政府需要充分調動當地農業科學管理相關部分的人力資源，詳細分析當地的羊肚菌產業分布狀況，在此基礎上制定科學的羊肚菌采挖計劃，保護羊肚菌的生長鏈條；政府部門需要將相關計劃進行明文規定與管理，對于不遵守相關規定、私自挖掘羊肚菌的人員，需要進行必要的經濟處罰；當地政府需要結合宣傳部門，向相關民眾宣傳羊肚菌資源保護的相關知識。
為了進一步實現供需之間的平衡，相關區域還需要不斷加大羊肚菌種植和栽培的相關技術投入，除了政府的財政支持之外，相關企業也可以主動尋求技術研究伙伴，比如與當地的農業大學研究院開展合作，形成產學研一體的研究、開發、生產的模式。這不僅可以大幅節省技術研究的相關資源，也可以更加充分的利用和挖掘羊肚菌的營養價值，不斷擴展羊肚菌的市場發展空間。除此之外，加大技術的研究和分析，還有望盡早擴大羊肚菌的種植范圍，提高羊肚菌的產量。目前，我國的羊肚菌栽培技術主要包括熟料脫袋栽培、室外生料栽培2種類型，相信隨著研究力度的不斷深入，相關栽培技術能夠早日突破技術瓶頸，迎來羊肚菌的豐產。
4 結語
羊肚菌的商業發展目前存在機遇，也同樣存在挑戰。文中結合羊肚菌商業化發展現狀，提出了其未來階段內的發展方向，希望對相關人員給予一定的幫助與指導。
商業發展現狀范文4
【關鍵詞】城市商業銀行 競爭力 風險管理
一、城市商業銀行發展現狀
（一）城市商業銀行發展形勢
城市商業銀行是在我國城市信用社的基礎上組建起的地方性股份制商業銀行。在激烈的市場競爭中，大部分的城市商業銀行都由于經營不善出現了不同程度的虧損，甚至有的發生了支付危機，嚴重阻礙了城市商業銀行的發展，城市商業銀行在支持地方經濟發展中的作用不斷削弱。那么如何實現城市商業銀行的繁榮呢？這一問題已成為當前城市商業銀行發展的重大問題。要不斷轉變城市商業銀行的觀念，增強其經營意識，提高其盈利能力。觀念是屬于思想意識的范疇，是指導經營行為的動力，是決定城市商業銀行經營成敗的關鍵。因此，城市商業銀行要適應市場經濟的發展形勢，適應市場經濟的發展要求，不斷轉變經營觀念。主要要轉變下列觀念：第一，要轉變“銀行以存款和貸款為主要業務”的觀念，實現銀行效益最大化。存款和貸款是銀行經營的主要業務，但現代銀行應轉變經營觀念，開發中間業務，實現城市商業銀行的多元化發展，實現城市商業銀行經營效益的最大化。第二，城市商業銀行要轉變“各自為政”的觀念，樹立整體意識。許多城市銀行的分支行仍各自為政，沒有同意的經營理念，使得城市商業銀行經營陷入困境，支行之間相互拆臺的現象經常發生，造成城市商業銀行財務支出大量浪費，使得銀行的整體實力下降。
（二）城市商業銀行發展現狀
城商行充分發揮追趕優勢，在銀行業中的地位大大提升。截至2011年12月末，銀行業金融機構總資產為111.5萬億元，同比增長18.3%。其中，城市商業銀行總資產為9.98萬億元，同比增長27.1%，增速則高于股份制商業銀行和大型商業銀行。截至去年末，城商行占銀行業金融機構比例已經達到9%；而在2003年末，城商行總資產不過1.46萬億元，占銀行業金融機構的比例僅為5.3%。
根據銀監會最新統計，城市商業銀行2010年資產增速接近40%，為銀行業平均水平的兩倍。到2010年末，全國城市商業銀行的存款達到了6.1萬億元，貸款規模達到了3.6萬億元，而中小企業貸款額僅為1.1萬億元，比上年年初增加了44%多。銀監會人士表示，城市商業銀行資產擴張速度快，主要是因為城市商業銀行的資產規?；鶖当容^低，城市商業銀行開設網店的規模收益較高，規模的擴張能大幅提高銀行的盈利能力。
國務院發出關于成立城市商業銀行的通知以來，建立在城市信用社基礎上的大批城市商業銀行成立，并得到了迅速發展。目前為止，全國已成立多家城市商業銀行。城市商業銀行經營范圍比較窄，主要以城市中小企業和城市居民為服務對象。城市商業銀行在地方經濟的發展過程中起到了重要的作用，在行業的整頓重組、化解和防范風險、支持地方經濟建設等方面發揮了巨大作用。但在這一過程中，也出現了較多的問題，城市商業銀行大都不同程度的面臨較多難題，尤其是城市商業銀行面臨這財務支出困難、管理水平差、支付壓力大等高風險問題，這些存在的問題隨時都可能引發金融風險。
二、城市商業銀行發展過程中面臨的主要問題
由于我國市場經濟體制的不完善，經濟發展過程中存在很多問題。中央政府與地方政府之間存在著利益糾紛，中央政府過分強調地方GDP，而忽略了經濟發展過程中面臨的其他問題。這促使地方政府過分謀求經濟增長，而忽略了農民增收、就業問題、和諧發展等社會問題。中央政府和地方過分地使用“宏觀調控”和“窗口指導”等手段影響銀行發展，同時造成了市場經濟體制的不完善，不能給城市商業銀行的發展提供一個公平、開放的發展環境。
城市商業銀行在經營過程中面臨著一系列的問題。
（一）城市商業銀行的基礎比較薄弱
城市商業銀行是從城市信用社改造來的，歷史很短。城市商業銀行資產規模比較小，經營基礎比較脆弱，再加上城市商業銀行的資產質量不高，不良貸款占比較高。一方面，城市商業銀行成立初期，沒有形成有效的管理制度，許多城市商業銀行的資產核實工作不嚴格、資產風險高、財務風險沒有充分披露，也沒有形成有效的監督管理制度，風險準備不足。另一方面，城市商業銀行一般歸屬于地方政府，經營活動受地方行政干預比較嚴重，造成經營活動沒有自，資產質量不高，資產狀況惡化，盈利水平較低。
（二）城市商業銀行區域性、地方性特征明顯
城市商業銀行基本上都是由個地方城市的城市信用社改制而成，是在我國特殊歷史條件形成的。城市商業銀行的經營地域范圍狹窄，一般限制在本市，經營的區域性較強。城市商業銀行拓展業務的能力有限，很難把銀行業務做大。受區域性與地方性限制的城市商業銀行，經營動力有限，發展規模受到限制。
（三）城市商業銀行公司治理和內控制度不完善
城市商業銀行在建立初期，大都未建立完善的經營管理制度。公司治理結構和內部控制方面缺乏有效的管理制度。公司治理結構不完善，內部控制薄弱，高級管理層和公司業務人員離職率高，人才流動性太高，導致業務不穩定，經營沒有可持續性。有的城市商業銀行還存在違法、違規經營，導致銀行的呆賬、壞賬嚴重，公司資產質量嚴重下降。這些都嚴重制約了銀行的發展。
商業發展現狀范文5
德國醫療保障體制是典型的社會保險模式，即雇主和雇員按一定比例繳納保險費，由依法設立的醫療保險機構作為“第三方支付”組織，代表參保人向提供醫療服務的機構或個人支付醫療費用的醫療保險形式。社會法定醫療保險是該體制的主體而商業健康保險只處于補充的位置。在德國月（或年）工資收入低于法律規定的界限（2005年為3900歐元/每年）的居民必須參加法定醫療保險,只有工資收入超過法定工資線的居民才可以自由選擇參加商業健康保險。政府的政策法規決定了德國商業健康保險的發展空間，但是在有限的空間內德國的商業健康保險卻用數字向我們證實了它的良好發展。
商業健康保險覆蓋了約10%的德國居民，800多萬的人口正在享受著商業健康保險提供的高質量的醫療保險服務。目前德國商業健康保險已成為該國商業保險中的重要一支，保費收入超過車險的保費收入。如圖1所示，2006年德國商業健康保險公司保費收入為商業保險總保費收入的18%，遠遠高于目前我國商業健康保險5.46%市場份額。
德國商業健康保險市場上目前有48家保險公司從事商業健康保險的經營，其中以DKV為首、Debeka和Allianz次之，三大商業健康保險公司的市場份額（按保費收入統計）高達38%以上。2006年德國商業健康保險保費收入為266.1億歐元（不含長期護理），賠付支出為172.7億歐元（不含長期護理），賠付率為64.9%（不考慮年齡準備金，計提年齡準備金后賠付率為78.2%），傭金支出比例為8.46%，管理費用比例為2.76%。較低的賠付率以及管理費用反映了德國商業健康保險良好風險控制以及運營管理能力。而我國，據不完全統計，80%以上經營商業健康保險的公司的賠付率超過80%，其中40%左右的公司賠付率超過100%，個別公司甚至高達200%，再加之費用和管理費用等經營成本，基本處于虧損狀態。在看到差距的同時，我們更應該深思數字背后的東西：德國的商業健康保險是如何做到的，它的哪些發展經驗值得我國學習借鑒？
資料來源：Statistical Yearbook of German insurance 2007 from Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e.V.
二、德國商業健康保險發展經驗及對我國的啟示
1.政府層面
商業健康保險的良好發展離不開政府政策的支持與監管。德國政府在發展商業健康保險過程中積累的以下方面的經驗，對我國具有積極的參考作用。
（1）嚴密的健康保險法律框架
作為高度成熟的健康保險市場之一，德國有著嚴密的健康保險法律框架。德國政府自1883年開始相繼頒布了《疾病保險法》、《意外傷害保險法》、《傷殘老年保險法》等一系列的相關法律，對商業健康保險的保障人群、保障范圍、允許選擇商業健康保障的收入門檻都有明文的法律規定，使商業健康保險和法定醫療保險之間有著界限清晰、分明。
（2）政府嚴格的分業監管
德國政府對健康保險實行分業監管，壽險、財險、健康保險分業經營，即壽險、財險公司不得經營健康保險，健康保險公司也不得經營壽險、財險。正是由于嚴格的分業監管，德國現有的48家商業健康保險經營主體得以專心致志的發展商業健康保險，在產品開發、核算定價、核保核賠、信息系統、數據統計和分析、經營流程、客戶服務和客戶管理、醫院管理等方面發展了極其系統而又十分精細的理論和技術，積累了豐富的經驗。
2.商業健康保險公司運營層面
（1）拓展價值鏈，深度耕耘健康產業
德國商業健康保險的良好發展，離不開商業健康保險公司對價值鏈的充分拓展，對健康產業的深度耕耘，德國最大的商業健康保險公司DKV更是這方面的楷模。DKV對健康保險的價值鏈進行細分與拓展，設立相互獨立的六大商業健康保險子公司（他們分別是：MedWell、goMedus、miCura、goDentis、APA、DKV-Seniorenresidenzen），從各個環節實現健康保險價值的創造。如goMedus,在門診領域提供高質量的醫療救治；miCura提供以人為本的護理服務；DKV-Seniorenresidenzen提供的可居住的深度護理，使老年人在家中就可以得到溫馨的家庭式服務；APA專門進行慢性疾病的管理與控制等。對健康產業的深度開發，使DKV贏得了消費者的信賴，業務收入穩健增長，成為歐洲最大的商業健康保險公司。
（2）在政策變動中開創商業健康保險的“藍?！?/p>
政府的政策變化對商業健康保險的發展會產生重大影響，有時帶來機遇，有時則提出更大的挑戰。尤其在德國這個社會保險為主的國家，政策的變動對商業健康保險的影響更大：如自2003年開始，德國政府不斷提高法定工資線，使得近些年來德國商業健康保險的購買人數大幅下降。2003年商業健康保險的保費收入的增長率為7.2%，但是到2004年和2005年該數字分別下降到6.8%和3.5%，據估計2006年的增長率只有4.2%。
DKV作為德國最大的商業健康保險公司，面對政府的政策調整，它首先對自己面臨的健康保險市場進行深入分析，發現：在商業健康保險的諸多業務中，受政府政策的調整影響最大的是傳統商業健康保險產品；隨著健康保險的發展，以產品開發、銷售、核保、理賠為代表的傳統健康保險受到很大挑戰，它已不能充分滿足被保險人以及市場的需求；德國白領等階層對體檢等預防性檢查的需求很大，這是一個全新的市場，未被充分開發。在深入分析市場環境之后，于是DKV在戰略上設立了Medwell（它的子公司），專門致力于發展預防性健康保險產品。MedWell推出的OPIMED產品，是第一個商業健康保險服務產品，由DKV承保，提供了病人與醫生之間對健康預防的新型平臺。OPIMED被德國資本雜志評選為2001年最佳創新產品，它的成功運作也為DKV樹立了良好的口碑，帶來了良好的經營業績。
DKV的發展經驗告訴我們：商業健康保險應該客觀的面對政府政策變動，不斷分析所面臨的市場環境，在政府政策變動中開創自己的“藍?！保ㄋ{海戰略是以創新為中心的戰略，強調的是尋找或開創無人競爭的、全新的市場空間和全新的商機，即通過開發新的思維來創造新的改變），尋找、開發商業健康保險新的需求，最后轉化為現實的商業需求，獲得自己全新的發展。
開創中國商業健康保險的“藍海”，這對于當今的中國商業健康保險企業來說具有強烈的現實意義。一方面中國的商業健康保險蘊含了巨大的市場潛力，但是另一方面卻處于舉步維艱的狀況，創新的產品不多，沒有深層次的市場耕耘。對于德國的急劇變革的健康保險事業的分析，我們會發現某些公司如DKV正是抓住了契機開創了藍海，開創了新的市場，獲得了事業的巨大提升。這對我國商業健康保險公司深具啟迪作用。
（3）專業化經營
專業化經營是我國商業健康保險發展的必由之路，而專業化的發展必然需要專門從事商業健康保險經營的保險主體作為依托。目前我國商業健康保險主要是和壽險混合經營，而專門從事商業健康保險經營的保險公司只有4家（人保健康保險公司、平安健康保險公司、昆侖健康保險公司、瑞福德健康保險公司）。由于商業健康保險的風險本質和壽險的風險本質截然不同：商業健康保險的風險本質是疾病的發生率，而壽險的風險本質是死亡率因此，在精算原理，風險評估、風險控制技術、管理方法等方面都是不同的。如果實行健康險與壽險的混合經營，這不利于保險公司的穩健經營。同時也會出現不同業務的利潤（或虧損）的相互補貼，以及不同業務在財務核算上不清晰的現象，不利于監管，不利于保護不同保險客戶的利益。
德國的人口只有我國人口的1/16，而專業的商業健康保險公司的個數卻是我國的十幾倍。專業化經營保障了商業健康保險在德國社會保險留下的有限空間內的良好經營。相比之下，我國商業健康保險的發展空間要比德國大得多。社會基本醫療保險只是一個低層次的健康保障，而位于基本醫療保險之外的補充醫療保險卻有著巨大的空間可開發。商業健康保險公司如何更好的開發、耕耘這片空間？設立專業的商業健康保險公司，通過專業的健康保險人才、獨立的健康保險信息管理體系、專門的風險管理技術來深度開發補充醫療保險這塊處女地，必然會迎來商業健康保險的美好明天。
（4）不斷進行產品創新與開發
德國商業健康保險公司都非常重視通過產品的創新與開發的方式在競爭中贏得一席之地。正是由于他們這種創新與競爭意識，使得目前德國健康保險市場上滿足消費需要的健康保險產品種類繁多，保障全面：健康保險產品既有全保類、定額類、補充附加類，又有基本類、標準類、大學生疾病險、疾病貸款償還險等種類。
創新是我國商業健康保險良好發展的根本。只有不斷的進行創新，才能開發出滿足消費者需求，受消費者青睞的健康保險產品。贏得了消費者，也就贏得了市場，創新在我國商業健康保險的經營中尤為重要。
（5）以客戶為中心，提供深入
在健康保險市場激烈的競爭中，德國各大商業健康保險公司（如DKV、Debeka和Allianz等）取勝的關鍵不是依靠低價格，而是憑借以客戶為中心的創新性、深入性的服務贏得顧客的青睞，贏得競爭。
被保險人購買健康保險不僅僅是尋求財務上的保護，更是尋求良好的健康服務。對于健康保險公司而言，不僅是對被保險人醫療花費提供賠償，更重要的是直接提供更適合的健康服務商，并在被保險者有需要時以其可支付的費用向其提供最好的治療，這就是健康保險公司提供的深入。DKV在經營健康險時，非常注重這種深入，在本國以及全球各地建立了許多設施與服務一流的醫院、康復機構等，為被保險人提供良好的預防、護理、治療等服務。
三、總結
商業發展現狀范文6
商業銀行；遠期結售匯；匯率風險；人民幣國際化
1.遠期結售匯業務的定義
商業銀行遠期結售匯業務是指客戶與銀行協商簽訂遠期結售匯合同，約定將來辦理結匯或售匯的人民幣兌外匯幣種、金額、匯率以及交割期限。在交割日當天，客戶可按照遠期結售匯合同所確定的幣種、金額、匯率向銀行辦理結匯或售匯。通俗地講就是把實際外匯收支發生在后的結售匯業務在事前鎖定（而即期結售匯中兩者是同時發生的）。
2.遠期結售匯業務的發展歷程
1997年4月1日中國人民銀行允許中國銀行首家試點辦理遠期結售匯業務，當時僅有美元一個幣種，最長期限為4個月。隨后，在2003年4月和2004年10月遠期結售匯業務分別經歷了兩次擴大試點，有4家國有商業銀行和3家股份制商業銀行獲準開辦此項業務。截至2009年末，全國共有271家中外資銀行獲準即期結售匯業務經營資格，其中，67家銀行獲準對客戶遠期結售匯業務經營資格。除外資銀行、全國性大型商業銀行之外，上海銀行、廈門國際銀行、深圳市商業銀行、北京銀行、寧波銀行等中小商業銀行也已開辦遠期結售匯業務。2010年《國家外匯管理局關于合作辦理遠期結售匯業務有關問題的通知》（匯發[2010]62號）進一步擴大了遠期結售匯業務的辦理主體，不具備經營遠期結售匯業務資格的銀行及其分支機構可以與具備經營遠期結售匯業務資格的銀行及其分支機構合作為客戶辦理遠期結售匯相關業務。
3.遠期結售匯業務的發展現狀
目前，商業銀行遠期結售匯已經成為各銀行為企業提供的規避匯率風險產品中最為傳統、最為成熟的一項業務，該項業務成為企業鎖定當期成本，保值避險的首選金融產品。遠期結售匯業務的適用客戶包括在中華人民共和國境內設立的企事業單位、國家機關、社會團體、部隊等，包括外商投資企業?？蛻艨上蜚y行申請辦理遠期結售匯業務包括：貿易項下的收支、非貿易項下的收支、償還銀行自身的境內外匯貸款、償還經國家外匯管理局登記的境外借款、經外匯局批準的其他外匯收支。目前各行可以辦理遠期結售匯業務的幣種一般包括美元、港幣、歐元、日元、英鎊、瑞士法郎、澳大利亞元、加拿大元、新加坡元；遠期結售匯業務的交割期限分為固定期限和擇期期限兩種；固定期限的遠期結售匯又分為規則期限和不規則期限的遠期結售匯業務，規則期限的遠期結售匯業務有7天、20天、1個月、2個月、3個月至12個月，共14個期限檔次，不規則期限的遠期結售匯業務的則可由客戶自行選擇交割期限，只要該期限在銀行營業日內而且在交易之后的兩個工作日后即可；交割也可以是非固定期限交易，即擇期交易，客戶可以自行選擇在一段時間內進行交割。
案例：以客戶出口收匯為例，某客戶預計在6個月后將收到1000萬美元。此時美元即期售匯價為6.3125，客戶為了防范人民幣升值造成的匯兌損失，便可通過中國建設銀行等銀行的遠期結售匯業務來固定其6個月后的換匯成本。假設中國建設銀行6個月遠期美元對人民幣的報價為6.3345，則客戶在同中國建設銀行簽訂了遠期合同后，便可于6個月后按1美元兌6.3345元人民幣的價格向中國建設銀行賣出美元1000萬，同時收入人民幣6334.5萬元。一旦此筆交易成交，則6個月后無論即期結售匯市場美元兌人民幣的匯率如何，客戶都將按該合同價格進行交割。這樣，客戶不但提前進行了貨幣保值，而且一旦交易完成便可按6.3345的匯價收入進行賬務處理，提前安排財務預算。從上例可以看出，遠期結售匯業務具有讓客戶鎖定成本的優勢，但同時客戶也可能會讓客戶失去到期以更好的價格成交的機會，從而產生了一定的機會成本。
2005年的第一次匯改至今，人民幣兌美元的升值幅度和最高、最低價的波動幅度均接近30%。在這樣大幅的波動下，越來越多的企業開始接觸和頻繁地使用遠期結售匯業務，各個銀行遠期結售匯的業務量也呈現井噴狀態，2011年底和2012年截至8月份遠期結售匯簽約額分別達到了3871億和2303億美元，對應期限的進出口總額分別為36421和24976億美元，遠期結售匯業務簽約額在進出口總量中的占比分別達到了10.63%和9.22%，而2003年遠期交易額只有不足90億美元，2003～2005年遠期結售匯業務簽約額在進出口總量中的占比均不足1.3%。2005年之后，遠期結售匯的交易量與即期結售匯業務量的比例也得到了極大的提升。以四大國有商業銀行中的中國建設銀行為例，2009、2010、2011年遠期結售匯業務量分別為239、425、591億美元，對應的即期結售匯交易量分別為1789、2386、2722億美元，比例最高的為2011年，達到了21.72%，遠高于之前幾年的不足10%的占比。各銀行為吸引企業的業務量同時也為了提升自身業務量和經營收入，還把遠期結售匯業務、存款產品和代付產品結合從而產生組合型的套利產品，這些套利產品雖各行賦予的產品名字各不一樣，產品設計原理無外乎利用存款利率高于代付利率為客戶賺取利差同時利用人民幣的升值預期為客戶節約購匯成本從而達到利率、匯率雙套利的目的，這些組合型產品使得遠期結售匯業務的鎖定未來的功能得到了深度的挖掘。
