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1.我國保險公司并未真正重視農村養老保險市場。
調查發現我國農村居民參加農村商業養老保險的比例很低，經濟發達地區參保比例不足10％，經濟相對落后的地區參保比例更低。農村商業養老保險的參保率低一方面是因為農村居民的傳統養老觀念，養兒防老的觀念在我國農村居民的頭腦中根深蒂固。據調查數據顯示，大多數農村居民還是傾向于家庭養老和土地養老。另一方面是因為商業養老保險的保費較高，農村居民的支付能力不足。這就需要保險公司針對農村市場對保費做出進一步適當的調整以更好地打開農村市場，讓更多的農村居民參與到農村商業養老保險中來。
2.農村居民對商業養老保險缺乏認知。
商業養老保險在我國起步較晚，僅有70多年的發展歷史，且在上世紀50年代停辦過一段時間。恢復后在1982到1986年間，政府干預力量較強，農村商業保險由中國人民保險公司代表政府壟斷經營。后來雖有發展，國家也對三農問題非常重視，但農村保險業的發展依舊非常緩慢。農村居民的教育水平相對于城鎮居民較低，對保險的認識不足，保險意識薄弱，加上政府對商業養老保險的扶持力度不夠，宣傳力度不夠，使得大多數農村居民即便在家庭養老和土地養老功能逐漸減弱的情況下，也沒有足夠認識到商業養老保險對自身養老保障的重要性。正是因為大多數農村居民對商業養老保險的認識不足使得他們并沒有購買商業養老保險，使得農村商業養老保險的需求不足。
二、我國農村商業養老保險的發展對策
1.國家完善有關商業養老保險的法律法規并加大對其扶持力度。
國家明確商業養老保險在社會保障體系中的地位，并出臺相應的政策法規統籌商業養老保險與社會養老保險的關系，令商業養老保險更好地補充社會養老保險，使二者保持良好的關系共同發展，建立多層次健全的社會養老保障體系。同時政府給予保險公司一定的幫助，農村居民大多有從眾心理，村干部購買了商業養老保險就可能會帶動很多村民購買商業養老保險。因此，可以鼓勵村干部和部分有條件的村民先購買商業養老保險，從而帶動全村村民。政府還要將對農村商業養老保險的優惠政策落到實處，真正地做到?；蒉r民。這樣一來不但可以減輕政府的財政壓力，還可以滿足收入水平不同的農村居民對商業養老保險的多層次需求，以提高農村居民老年的生活質量，促進農村居民家庭的經濟建設，進一步實現構建社會主義和諧社會的目標。
2.保險公司加大對農村市場的重視力度。
我國農村人口占全國人口一半以上，且我國老齡化速度逐漸加快，因此我國農村商業養老保險的發展前景很是可觀的。我國經濟發展區域性差異較大，農村居民的收入情況不盡相同，導致對保險的購買力差異較大，保險公司應因地制宜，針對不同地區經濟發展水平制定出相應的保費標準，以農村居民的需求為導向，總體相對于城鎮來說，要遵從保費低、保單簡單易懂、投保核保理賠手續簡便的原則。此外，農村居民文化素質普遍較低，加之對保險認知的不足甚至有偏差，保險公司就更加應該注重農村網點的建設，提高業務員的素質，對業務員的法律知識、保險業務以及服務態度等方面要進行著重培養，使原本持對商業養老保險抵觸態度的農村居民能夠更加信任并逐漸愿意接受商業養老保險。
3.加強對農民風險意識和保險意識的教育。
在我國農村家庭和土地養老功能逐漸減弱的情況下，政府和保險公司都應該加大對商業養老保險的宣傳力度，一方面有助于商業養老保險在社會養老保障體系中更好地發揮作用，另一方面也使農村居民的老年生活得到很好的保障。在政府方面，各級政府有義務和責任為農村居民普及風險和保險意識，鼓勵有條件的農村居民購買商業養老保險，以改善自己的老年生活并減輕政府的財政壓力。浙江和云南等省近年由政府主導、多方參與，積極推動“農村保險示范村建設”，擴大了保險的滲透度，這一經驗是值得在廣大農村地區推廣的。在保險公司方面，保險公司應區別城鎮居民與農村居民的特點，制定出針對農村居民的宣傳策略，讓更多的農村居民充分認識商業養老保險，這也是社會賦予保險公司的一項社會責任。政府可以和保險公司配合，以黑板報、墻報、投影、幻燈片、宣傳單、人員講解以及當地的電視、報紙、廣播等多種方式進行宣傳，發動公司人員組織各種形式的文藝宣傳隊，走進農村，以農民喜聞樂見的形式進行宣傳，比如表演小品、二人轉等方式，在活動過程中融入保險的內容，隨時解答農民提出的問題。
作者：周子 單位：東北農業大學