次貸危機論文范例

【摘要】大學生信用是一個嚴峻的問題，本文試圖通過實地調研分析其現狀，尋求從誠信教育的概念、必要性、途徑來開展大學生信用風險防控機制，達到教育之根本。

【關鍵詞】網絡信貸；大學生；誠信

隨著市場經濟的發展和公民日常生活思維理念的變化，網絡信貸越來越被中國公民所接受、運用，特別是當代大學生已成為網絡信貸的業務繼續擴展的對象，超強的需求性、非理性性、沖動性等特點讓大學生在網絡信貸的洪水中不能自拔，越陷越深，雖然最近幾年，國家、地方政府以及各高校加大力度對大學生進行網絡信貸相關知識傳播，但在實際的運行過程中政策的效力總是差強人意，網絡信貸這一中國經濟發展的必然結果、大學生的自身本質特點等都限制了政策的效力，更甚至陷入信用風險的漩渦，如何在網絡信貸的環境下增強大學生信用風險的防控，本文澄源正本，從大學生本身的源頭——誠信教育來進行研究，從而尋求更優策略。

一、目前的發展現狀

通過陜西省大學生信用認知的調研顯示，60.65%大學生的日常經濟生活每月資金完全沒有盈余，甚至還有負債，資金大部分用于個人旅游、戀愛、享受等消費。在資金短缺的情況下，只有31%的學生選擇使用網絡貸款來彌補資金短缺，其中螞蟻花唄、天貓分期、唯品花、京東白條占九成以上，只有一成的學生會選擇其他P2P網貸平臺貸款，但有個共同點就是都是小額小貸。在誠信方面的調查，92%的大學生認為考試作弊、論文抄襲等不誠信的現象普遍存在，特別是同學中借款不還的情況比例高達51.98%；認為“個人對信用的理解程度和自覺”對個人誠信影響最大，占比58.80%；有88.39%的大學生認為誠信對未來就業和社會發展有影響，應該建立個人誠信或者信用檔案；有72%的學生愿意或者應該通過學生活動、手機APP、培訓講座等多元化方式學習信用方面的知識。以上數據明顯看出，大部分大學生沒有理財意識，對信貸知識了解甚少，資金經常短缺，喜歡用購物網站平臺的貸款項目，運用第三方P2P貸款平臺很少，小額小貸，基本上都有按時還款的意識，但同學中借款不還的情況比較嚴重，缺少信用風險的概念，希望學習相關誠信以及信用、理財方面的知識。

二、誠信教育的概念邏輯分析和必要性

（一）誠信教育的概念邏輯分析

【摘要】大學生信用是一個嚴峻的問題，本文試圖通過實地調研分析其現狀，尋求從誠信教育的概念、必要性、途徑來開展大學生信用風險防控機制，達到教育之根本。

【關鍵詞】網絡信貸；大學生；誠信

隨著市場經濟的發展和公民日常生活思維理念的變化，網絡信貸越來越被中國公民所接受、運用，特別是當代大學生已成為網絡信貸的業務繼續擴展的對象，超強的需求性、非理性性、沖動性等特點讓大學生在網絡信貸的洪水中不能自拔，越陷越深，雖然最近幾年，國家、地方政府以及各高校加大力度對大學生進行網絡信貸相關知識傳播，但在實際的運行過程中政策的效力總是差強人意，網絡信貸這一中國經濟發展的必然結果、大學生的自身本質特點等都限制了政策的效力，更甚至陷入信用風險的漩渦，如何在網絡信貸的環境下增強大學生信用風險的防控，本文澄源正本，從大學生本身的源頭——誠信教育來進行研究，從而尋求更優策略。

一、目前的發展現狀

通過陜西省大學生信用認知的調研顯示，60.65%大學生的日常經濟生活每月資金完全沒有盈余，甚至還有負債，資金大部分用于個人旅游、戀愛、享受等消費。在資金短缺的情況下，只有31%的學生選擇使用網絡貸款來彌補資金短缺，其中螞蟻花唄、天貓分期、唯品花、京東白條占九成以上，只有一成的學生會選擇其他P2P網貸平臺貸款，但有個共同點就是都是小額小貸。在誠信方面的調查，92%的大學生認為考試作弊、論文抄襲等不誠信的現象普遍存在，特別是同學中借款不還的情況比例高達51.98%；認為“個人對信用的理解程度和自覺”對個人誠信影響最大，占比58.80%；有88.39%的大學生認為誠信對未來就業和社會發展有影響，應該建立個人誠信或者信用檔案；有72%的學生愿意或者應該通過學生活動、手機APP、培訓講座等多元化方式學習信用方面的知識。以上數據明顯看出，大部分大學生沒有理財意識，對信貸知識了解甚少，資金經常短缺，喜歡用購物網站平臺的貸款項目，運用第三方P2P貸款平臺很少，小額小貸，基本上都有按時還款的意識，但同學中借款不還的情況比較嚴重，缺少信用風險的概念，希望學習相關誠信以及信用、理財方面的知識。

二、誠信教育的概念邏輯分析和必要性

（一）誠信教育的概念邏輯分析

匯率傳導彈性一直是國際經濟學的重要研究對象，國內外對此方面有過大量的研究，研究內容也非常廣泛，從匯率傳導彈性的不同國家、行業估計到匯率傳導彈性對政策制定的意義(如貨幣政策、匯率制度選擇和沖擊的國際間傳導等)，具體相關綜述可參見Menon(1995)等論述。［1］在眾多研究中，匯率傳導彈性的穩定性和變化是許多學者關注的一個重要方面，如在最近的很多論述研究中，一些學者(Campa和Goldberg，2002;Bailliu和Fujii，2004等)指出工業化國家的匯率傳導彈性有下降的趨勢，進口價格和消費者價格對匯率變動的反應程度正在降低。［2］［3］但是Bouakez和Rebei(2008)則發現加拿大的進口匯率傳導彈性比較穩定。［4］Otanietal(2006)對日本進口匯率傳導彈性估計后發現90年代以后大部分行業的匯率傳導彈性同80年代相比有明顯下降，其中下降幅度最大的是初級產品，不同行業之間有很大的差異。［5］   上述這些研究為我們理解匯率傳導彈性的變化提供了很多借鑒，但是這些研究一般把時間段都放在20世紀末，沒有及時反映最近的匯率傳導彈性的變化情況，尤其是在金融危機爆發以后匯率傳導彈性的變化狀況，本文利用日本最新的數據，希望對此做出一些探索。本文的研究具有兩方面的意義，一是填補目前學術界關于金融危機對匯率傳導彈性影響研究的空白，加深對匯率傳導彈性穩定性的理解;二是有助于加深對金融危機期間貿易商定價和承擔匯率風險行為的理解，尤其是不同行業之間的差異性。在論文結構上，本文包括4個部分，第一部分回顧日本金融危機前后的進口和匯率變化狀況;第二部分估計和觀察日本各行業進口匯率傳導彈性的長期趨勢;第三部分檢驗金融危機對匯率傳導彈性的影響;第四部分對計量結果進行解釋，并得到論文結論。   一、金融危機后的日本進口狀況變化   金融危機被稱為是僅次于“大蕭條”的又一次需求沖擊，面對快速下滑的市場需求，生產商和出口商可能會調整在正常時期的定價行為，通過直接降價的方式來維持市場份額，另外一種方式可能是通過自己承擔更多匯率風險的方式來維持價格的穩定性，間接維持市場份額。因此，在金融危機期間企業對市場定價能力有可能同危機前相比會有所下降，出口商在面對匯率波動風險時更多的采取自我承擔的方式，避免在需求不足情況下的價格波動行為，從而使得進口商獲得更大的定價權，那么事實是否如此呢，是不是所有的行業表現都差不多呢?首先看一下日本進口價格的變動，圖1反映了2008年8月前后日本主要進口行業以日元標價的進口價格變化圖，從中可以看到各個行業價格在2008年8月后出現了明顯的分化，紡織、一般機械、運輸設備、精密儀器行業的實際出口價格基本上沒有下降，有些反而出現了上升;但是其他的行業，包括全部產品都出現了不同程度的下降，尤其是化學、石化煤炭和食品行業在金融危機爆發后出現了進口價格劇烈的下滑，這表明日本進口產品中不同行業面對金融危機時的價格調整方式是完全不同的，一些行業具有很強的維持價格的能力，但是很多行業則對價格進行大幅調整。   二、日本的匯率傳導彈性的歷史估計和長期趨勢   在研究匯率傳導時一般的微觀理論基礎是Marston(1990)的對市場定價理論(pricingtomarket，PTM)，認為具有市場實力的企業可以在分割的市場上實行價格歧視，由匯率變動引致的成本可以通過加成調整行為來影響企業出口價格，不過該理論假定出口商以購買者貨幣(當地貨幣)定價(Local－currencypricing，LCP)。［6］ObstfeldandRogoff(1995)通過Redux模型開創的“新開放宏觀經濟學”雖然更加偏向宏觀方面因素的解釋，關注名義價格粘性［7］以及BettsandDevereux(2000)等的拓展，將工資粘性、非貿易品、不同貨幣定價、不完全金融市場等微觀理論融入模型，［8］但是Redux模型假定生產商貨幣定價(Producercurrencypricing，PCP)，BettsandDevereux(2000)等的拓展則是假定LCP，由于這些理論基礎都是基于LCP和PCP，所以在實證研究中學者一般使用雙邊匯率或名義加權匯率作為匯率的變量。但是從東亞的具體情況來看，無論是PCP還是LCP并不符合東亞貿易的事實，因為東亞國家貿易中存在著大量的美元定價，東亞國家對美國之外的國家貿易也大量使用美元，此時東亞和美國之外的國家之間的貿易既不是PCP，也不是LCP，而是VCP(Vehiclecurrencypricing)，日本也是如此，圖2反映了不同年份日本從全世界和亞洲進口中貨幣標價的組成狀況，充分說明了日本貿易中(尤其是與東亞貿易中)的美元充當“工具貨幣”的現實。表1則反映了不同行業中計價貨幣組成狀況，不同行業中本幣計價的份額是不同的，即在貿易中進口商實行PCP還是PTM方式在不同行業是不同的。Parsons和Sato(2008)研究表明日元對東南亞各國貨幣匯率的變動對日本向東南亞的出口價格沒有顯著影響，他們認為導致這種結果的原因正是美元在日本與東南亞貿易計價中占絕對主導地位，此時貿易加權有效匯率或雙邊匯率并不能合理描述貿易中實際“起作用的”匯率的變動狀況，利用貿易加權有效匯率或雙邊匯率來進行經驗分析就無法得到真正合理的結論。［9］   因此本文不使用日元的貿易加權匯率作為匯率的變量，而使用日元計價進口價格與合約貨幣計價進口價格之比來表示，這樣就可以獲得本幣對實際進口貨幣(生產商貨幣)的比率，使VCP可以轉化為PCP(我們可以將此理解為:世界上其他所有國家是一個整體，使用一籃子貨幣來標價對日本出口，這個籃子中的貨幣比重就是日本進口中的各種貨幣比重)，從而能夠利用“對市場定價理論”來進行經驗研究，事實上很多學者在研究日本出口匯率傳導時都采取這種方法，如Athukorala和Menon(1994)、Celglowski(2010)等，［10］［11］因此本文認為也可以使用這種方法來研究日本進口中的匯率傳導。此外這樣做還有個好處:可以獲得不同部門的不同有效匯率水平，從而避免出現不同部門的有效匯率水平相同的情況，也不需要再重新構建每個行業的有效匯率。參考和利用Otanietal．(2006)［5］以及其他學者的方法，本文將回歸方程設定為:△impt=φ0+φ1△impt－1+φ2△et+φ3△fpt+φ4△ipt+εt，其中△為差分算子;impt為日元計價的進口價格;et為匯率水平，使用日元計價進口價格與合約貨幣計價進口價格之比來表示，根據Otanietal．(2006)［5］和Bus-siere和Peltonen(2008)［12］的方法，本文對該變量使用國內企業產品價格指數(DomesticCorporateGoodsPriceIndex，dct)進行平減，可以獲得某個基期不變價格的名義影響匯率水平，從而包含了國內價格作為競爭價格對進口價格的影響;fpt根據Campa和Goldberg(2005)［2］等通行的方法，使用neer*dc/reer來構造(neer為名義有效匯率，reer為實際有效匯率);ipt為日本工業增加，一般以此作為GDP的替代變量。數據中除了ipt來自IMF的國際金融統計外，其他數據均來源于日本銀行，時間從1990年1月到2010年6月。在實際的回歸過程中，由于ipt不顯著，Bussiere(2007)指出:在進出口價格回歸中，需求項一般都不顯著，這是由于需求效應已經包括在其他變量之中。［13］因此，本文將最終的回歸方程定為:△impt=φ0+φ1△impt－1+φ2△et+φ3△fpt+εt，所有的變量取對數，φ2為短期匯率傳導彈性，λ=φ21－φ1為長期匯率傳導彈性，表示日元對進口標價貨幣升值1%，將導致以日元計價的進口價格下降λ%。單位根檢驗表明所有數據都是I(1)的，即各個變量的一階差分是平穩的，這樣可以防止出現“偽回歸現象”，回歸結果表明匯率項系數是高度顯著的(均在1%置信區間內)，限于篇幅不再列出。下面給出通過滾動回歸方法得出的長期傳導彈性系數的變化圖(使用SAS9．0軟件，以10年為一個窗口期)。從滾動回歸圖中可以看到2000年以后大部分行業的傳導彈性并沒有發生大的變化，很多行業(如紡織、食品、運輸機械等行業)出現了比較穩定的、緩慢的下降，這和很多學者指出的很多工業化國家進口匯率傳導彈性有所下降的結論是一致的，但是化學、木材、電子電氣部門的傳導彈性在最近幾年出現了一定的上升，不過上升幅度并不是很明顯。但是2008年9月以后一些行業(如全部產品、化學、木材、食品、石油煤炭等行業)的傳導彈性出現明顯的上升，而一般機械、運輸設備和精密儀器等出現了一定幅度的下降。#p#分頁標題#e#   三、金融危機改變匯率傳導彈性了嗎?   為了判斷匯率傳導彈性是否在金融危機爆發后有了變化，本文首先通過分段回歸的方式，計算金融危機爆發前后兩個時間段內的傳導彈性，具體結果如表2所示:盡管滾動回歸和分段研究表明，2000年1月至2008年8月和2008年9月至2010年6月兩個時期，許多行業的匯率傳導彈性確實發生了變化，但為了更準確判斷2008年8月前后匯率傳導彈性是否發生結構性的變化，同時也為了使計量結果更為穩健(Robustness)，本文采用鄒檢驗(ChowTest)來判斷2008年8月是否是個斷點，首先構建斷點期啞變量，將2008年8月以后設為1，之前設為0，再將該啞變量和每個解釋變量相乘，獲得一個關于啞變量的乘積項，然后對方程進行回歸。具體檢驗結果見表3，鄒檢驗結果和滾動回歸及分段回歸的結果是一致的，這進一步證明了金融危機對行業進口傳導彈性有明顯的影響，而且不同行業變化方向是不一樣的。食品、木材、化學和電子電氣產品以及全部產品的進口傳導彈性有了明顯的提高，這并沒有說明在金融危機爆發以后，日本進口商承擔了更大的匯率風險，而恰恰說明外國出口商承擔了匯率變動所帶來的風險，這是由于金融危機后日元匯率的單方面大幅升值，進口匯率傳導彈性的上升說明日元匯率升值1%將導致日元計價的進口價格下降幅度更大，即日本進口商從匯率升值中獲得的價格下降的好處更多，外國出口商則要承擔價格下降的損失。但是機械類產品(包括一般機械、運輸設備和精密儀器)則正好相反，金融危機的沖擊并沒有使出口商比以前承擔更多的日元匯率升值所帶來的風險，而且還使得日本進口商比危機前更多地分擔匯率升值所帶來的價格變動。由于石油煤炭制品的價格波動性太大，使得鄒檢驗分析并不能確定傳導彈性的結構性變化，但分段研究表明金融危機后無論是長期還是短期傳導彈性都有了大幅提高，出口商也更多的承擔日元升值所帶來的出口價格下降的風險。從匯率傳導彈性的具體數值來看，在日元升值的條件下，傳導彈性增加的行業具體數值均大于1，表明日元升值1%，導致進口價格下降幅度超過1%，即意味著出口企業獲得以實際貨幣計算的單位收入下降，出口企業完全承擔了日元升值的匯率風險，進口商完全獲得升值帶來的好處，而機械類產品的傳導彈性均小于1，表明出日元升值1%，導致進口價格下降幅度小過1%，出口企業獲得以實際貨幣計算的單位收入有所上升，即日本進口商分擔了部分日元升值的匯率風險。   此外，我們還可以發現各行業的匯率傳導彈性在金融危機爆發后的變化是成直線形態，而不是緩慢變動，在2009年2月之后，匯率傳導彈性保持了相對穩定的態勢，有些行業出現了小幅回落，這表明匯率傳導彈性水平的變化是在短時期內完成的。導致傳導彈性急劇變化的原因可能包括兩個，一是金融危機的沖擊(包括范圍和強度)對于很多貿易商來說有些出乎意料，次貸危機爆發后很多人認為只是一般性的金融危機，主要的沖擊對象是金融機構，而不是一次巨大的經濟危機，并伴隨著急劇的實體經濟和需求下降，所以很多產品價格直到2008年8月仍在上漲，但9月萊曼兄弟的破產使得全球對于次貸危機的預期發生急劇調整，很多產品價格開始大幅調整，但是到了2009年2月以后對金融危機的預期和判斷比較穩定，產品的價格相對穩定，正如張明(2009)所指出:2009年春季被稱為“金融海嘯第二波”，以對應雷曼兄弟破產所引發的金融市場系統性危機。［14］   不過，由于投資者預期已經顯著調低，很難有打破投資者預期的意外事件發生，所以2009年春季后匯率傳導彈性受價格調整行為的穩定也開始穩定下來;二是日元匯率在2008年9月開始對美元和歐元(主要的標價貨幣)急劇升值，到2009年2月，日元對美元大約升值了30%，對歐元大約升值了40%，如圖4所示，由于美元和歐元在日本進口標價中的比重，導致日元對進口標價貨幣的比率也急劇升值，同時也導致了日元匯率急劇升值的預期，但2009年3月以后日元對美元和歐元的匯率有所反彈并開始穩定，使得日元對進口標價貨幣比率逐漸穩定下來，匯率預期也開始穩定下來，匯率的急劇變動的現狀和預期也可能會導致傳導彈性的急劇變化。   四、對行業差異的原因解釋   為什么不同行業在面對金融危機時表現出不同的變化狀況呢，尤其是機械類產品的變化方向和其他行業正好相反，本文認為主要有兩個原因。一是不同的行業市場價格維持能力不同，即各個行業的需求價格彈性差異較大，一般來說機械類行業的周期比較長，短期內受到的需求沖擊相對于其他行業較小，另外機械類行業產品替代產品較少，因此機械類行業的需求價格彈性比較小。Oiet．al(2004)的研究為此提供了一些佐證，他們發現日本對東亞出口的長期需求價格彈性的行業差別很大(見圖5)，機械類相關行業的需求價格彈性較低，出口商的市場維持能力較強，他們雖然沒有計算各行業的進口需求價格彈性，但行業特征應該相差不大。［15］   從圖1我們也可以看到，匯率傳導彈性下降或者變化幅度較小的行業在遭遇金融危機沖擊時，均保持實際價格的相對穩定。另外一個可能的解釋是機械類行業的企業內貿易水平較高，機械類行業是日本跨國公司海外直接投資的重點行業，企業內貿易在機械類行業的貿易中比重非常高(見圖6)。日本跨國公司從總體收益增加的角度出發，將企業內貿易的風險進行最佳配置，由于日本母公司具有更強的處理匯率風險的能力，海外子公司在向母公司出口時更多的使用美元或者所在國貨幣定價，從而將匯率風險轉嫁給進口商－母公司，由母公司采取措施來控制和對沖匯率風險。在巨大的需求沖擊和日元匯率單邊升值兩個不利影響的沖擊下，海外子公司承擔著巨大的經營壓力，為減少匯率對子公司的價格影響，母公司傾向于保持實際的進口價格，自己承擔日元升值風險，表現在進口匯率傳導彈性上就是具體數值的減少。   五、結語   本文利用日本的進口數據，通過實證研究表明，作為重大需求沖擊的金融危機確實給匯率傳導造成了影響，但不同行業的反應是有巨大差別的，大部分行業進口傳導彈性明顯增加，而機械類產品的彈性則明顯減少，說明大部分行業的進口商在危機后比危機前獲得了更多的升值好處，出口商承擔更多的匯率損失，但機械類行業的進口商從升值中獲得的好處則要比危機要少，表明他們分擔了部分出口商所面臨的匯率損失。導致這種差異的原因可能在于不同行業的產品競爭力差異，也可能在于各個行業的貿易類型和貿易結構特點。#p#分頁標題#e#   本文的研究清楚地表明不同類型的產品在金融危機期間的表現是不一樣的，進行價格調整的程度和承擔匯率變動風險的能力是有巨大差別的，可以說金融危機對那些資源型、勞動密集型和企業內貿易份額較小的行業沖擊最大，而資本、技術密集型和企業內貿易份額較大的行業則沖擊較小，這既顯示了一國貿易結構對于防范匯率和需求沖擊中的重要作用，同時也表明隨著跨國公司在貿易中的作用越來越重要，匯率傳導彈性也受到跨國公司行為的影響。

［摘要］我國助學貸款一直以來本著讓貧困大學生讀得起大學的初心，由黨中央、國務院主導，通過國內金融機構推行的資助政策。政策的推行，結果與預期一致，貧困學生得到了資助，也圓了“大學夢”。但是因為畢業大學生存在種種問題，導致存在違約和逾期還款的現象，使國家助學貸款政策無法順利開展。本文通過分析助學貸款工作開展、畢業生還款現狀與對存在的問題進行分析和提出解決方法，從而展開對高校大學生誠信教育的研究討論。

［關鍵詞］國家助學貸款;誠信;高校大學生

國家助學貸款由政府主導，目的是資助貧困大學生，通過承辦銀行發放貸款，學生在校期間是免息的，主要有國家財政繳付利息，高校與相關教育部門協助政策的推行和貸款的辦理。學生只需要承諾畢業后及時還助學貸款本息，并承擔相關法律責任即可，不需要提供任何抵押。但縱觀政策推行至今，以及結合學生畢業后走出校門，走向社會的現實還貸情況，高校大學生因逾期還貸，甚至是有意違約，拒絕還貸，而造成信用危機的社會現象日益嚴重，從側面反映出當代大學生的誠信教育問題。

一、高校助學貸款現狀

國家助學貸款于1999年在北京和其他7個城市試行，主要承辦單位是工商銀行。學生如果出現違約還款的情況，由學校和財政分擔。2000年，在全國大范圍正式實施，得到了各個城市的高校的認可，同時也從根本上幫助了貧困大學生解決了因經濟條件制約就讀大學的問題。2003年，是自1999年以來首批還貸的時間，還貸進入高峰。不過，通過調查發現，還款的具體情況顯示的數據分析，主動申請還款和向學校，或有關部門報備具體去向的畢業生與貸款學生總數的比例僅有50%，可以見得學生對于這個還款的時間觀念還不強，另外，助學貸款中的第一筆還貸情況也不理想，比例居然低于80%。因此，國家銀行在全國范圍內逐漸停止對貧困大學生提供助學貸款。根據許多學者的研究表明，不完善的高校國家助學貸款管理制度、大學生誠信道德缺失以及不健全的個人征信體系、單一的還款方式、缺乏有力的監管措施、還款意識的缺失、就業競爭壓力大，社會工作收入低，因家庭實在拮據無力償還貸款等，成為我國助學貸款風險的主要成因。而筆者認為，制約申請助學貸款學生還貸的重要原因之一是學生對誠信的重要性認識不夠，在一定程度上，很多學生的誠信意識有待培養提高，所以，學校結合家庭和社會力量加強誠信教育，可以促進誠信意識和道德等個人素質的提高，在很大程度上能降低高校大學生的助學貸款違約率，從而對高校助學貸款工作起到很大的推動作用。

二、當代大學生的誠信現狀

在當下大學校園內，隨著社會負面信息對大學生思想的沖擊，以至于學生對于個人利益，如:金錢、榮譽、欲望等方面產生了超乎現實的追求，學生因為經受不住種種不良的誘惑，從而出現了誠信危機。同時，誠信危機也成了現在社會中一個嚴峻的現實問題。大學，需要考試，為了鼓勵學生努力學習，學校有設立獎學金、國家層面為了表揚與激勵、幫助困難學生設有勵志獎學金和國家獎學金，部分學生為了不掛科、為了拿到相關獎勵，鋌而走險滋生僥幸的心理，屢碰考試作弊的紅線;為了評先評優，偽造虛假的獲獎證明或證書;不能及時繳交學費、住宿費，甚至故意拖欠;提供的助學貸款材料中，存在虛假信息，謊報虛報;畢業后惡意違約，逃避履行還款責任等諸多惡劣行為。大學生誠信缺失的現象屢見不鮮，這也讓大學生的形象和聲譽受到了嚴重的影響，同時也讓大家給當代大學生貼上了“誠信懷疑”的標簽。培養誠信美德，努力成為建設社會主義的有為青年已經成為現在一個嚴峻的研究課題。

作者：董玲 單位：安陽工學院經濟管理學院

政治經濟學是充當整個經濟學科和我國經濟發展和改革基礎理論支撐的學科和課程，具有非常重要的地位和作用。然而在教學實踐中卻出現了很多問題，如何解決這些問題，是高校教師重點研究和解決的課題。

1政治經濟學教學中存在的問題

筆者在近幾年的政治經濟學講授中，深感教學的困難，具體表現在：（1）在教學中煞費苦心地強調政治經濟學學科的重要性，反復講解重點概念，基本原理，學生仍是不理解，學生學習興趣喪失。（2）政治經濟學教學的長期道德說教，尤其是社會主義部分，使學生認為政治經濟學是既講政治，又講經濟，而學生普遍對政治的學習積極性不高，甚至厭煩。筆者就曾經遇到有學生一學期學下來仍認為學的是政治。（3）學生課堂聽課積極性不高，為得學分而學。（4）學完后不知道如何運用理論，考試死記硬背，考完忘完。這些情況使得政治經濟學這門課程尤為不好講，形成“教師不好講，學生不愛聽”，最后教師和學生都在應付的局面。

2原因分析

2．1政治經濟學的部分原理與高中政治重合，學生學習不感興趣政治經濟學的部分基本原理與高中政治重合，學生認為再重新學習一遍意義不大，自然提不起興趣。而且政治經濟學的教學又一般安排在大一的第一學期，學生入校接受的都是如英語、思想政治，數學等的基礎教育，也容易使學生認為政治經濟學就是單純的一門馬克思主義政治理論課。而對政治的學習，學生普遍不感興趣。

2．2課程內容過于抽象、理論，不容易理解政治經濟學是一門抽象程度很高的學科，學生學習這門課普遍感到困難的是內容抽象、深奧，基本范疇多而且含義豐富，難以迅速掌握不同范疇之間的有機聯系和細微區別；也很難用自己的親身體驗來感知某些概念，感覺理論與自己很遙遠。最后是雖然認真學了，但效果不好，久而久之產生了厭學。

第一篇：CRP管理大學生誠信教育探索

一、誠信教育管理體系完備，構建誠信校園

如數家珍式的將學校資產、教職員工、管理制度、學生情況等信息以大數據形式進行一一登記在網。大到學院主體建筑，小到一草一木的網格化，網絡標簽讓學生更加理解自己的學校，讓學生成為學校的真正主人。CRP系統排課，讓教師體會到更加公平、公正，避免了個別教師隨意、不合理人為改變；CRP系統任務與接收，讓管理人員從繁忙的大會、小會中得以解脫，更加專注具體事務的處理；CRP系統學生管理，讓學生管理人員更加輕松應對工作；CRP系統學生問題反饋，更加讓學生體會到及時、高效。管理的透明化必定帶來效益的無限放大，體系的建立與實施必然使校園的誠信氛圍更加濃厚。

二、誠信教育管理過程留痕，樹立誠信學風

直接參與學生管理事務的有校分管學生工作領導、學生工作部、院系學工辦、等部門和人員，其分別作為“誠信銀行”的“員工”角色。如果班級采取分組管理模式，那么支行負責人可以請各小組組長負責。學生把個人資料、家庭背景、經濟狀況、學習情況、學費、住宿費繳納、獎助學金情況一一記錄存檔于CRP系統，作為學生信用狀況的依據。具體內容包含學生在校學籍、學歷層次、上課地點、宿舍床位、食堂就餐、言行舉止等信息。“誠信銀行”記錄著學生在校期間的誠信與非誠信行為，成為大學生的第二身份證。通過電子“誠信銀行”的建立，讓學生了解誠信的基本要求，督促學生以“誠信為本”，做有誠信之人，由此樹立誠信的學風。

三、誠信教育管理結果量化，塑造誠信學子

為了體現學生誠信教育的“全員化、全程化、全面化”的要求，“誠信銀行”實行以學生思想政治輔導員為實施主體，專兼職任課教師上下聯動，其他教職員工、學生黨員干部、學生各類典型代表共同參與的全員管理機制。在學生入學之初，在新生入學教育課程安排中，全面解讀“誠信銀行”設置的目的意義、使用方法。學生入學后的一言一行、一舉一動都與“誠信積分存、扣”息息相關，通過網絡，不僅使學校教師可以及時掌握學生誠信情況，學生本人也可通過其學號和密碼進行登錄查詢，據此結果，校學工部、系學工辦、班級等管理單元都可以按照學生誠信銀行積分，隨時調整學生活動主題，使誠信積分即是學生本人養成行為的表單，更是學校開展學生管理工作的有利依據。

摘要：

當代國際金融市場的發展現狀表現在資本跨境流動規模不斷擴大、資本國際流動速度加快、國際金融自由化浪潮高漲等方面。隨之而來國際金融體系也存在諸多問題，在國際貨幣金融體系嚴重失衡的狀況下，身為發展中國家的中國最切實可行的方案還是積極參與國際金融的合作與協調。

關鍵詞：

國際經濟治理；金融自由化；金融創新

一、引言

自2008年金融危機爆發以來世界各國經濟面臨諸多問題，國際金融體系日益失衡，中國作為發展中國家也面臨著國際收支失衡的問題，如何去規避主要匯率波動給中國帶來的風險，如何去更好的參與世界貨幣體系的重新構建是我國急需解決的問題。因此作為發展中國家的中國要了解當代國際金融市場的發展狀況，現有國際金融體系存在的缺陷，并且參與到多邊金融體系治理中。

二、當代國際金融市場的發展

2008年美國次貸危機引發的金融危機席卷了整個世界，面對這場危機，世界各國都在采取各項措施竭盡全力進行挽救，同時也引起了各國專家和學者對引起危機原因的反思。導致這場全球性經濟危機的原因很多，也很復雜。許多學者和專家指出，經濟危機的發生是人類自身的問題，“科學的危機就其實質而言，就是人的危機”［1］141。因此，解決經濟危機不僅應從經濟中尋找，還應從人們的價值取向、社會倫理道德等方面去尋找，這已經引起了學術界、理論界的重視。而培養人的正確價值取向和社會倫理問題必然涉及到教育。教育是開啟文明社會的一把金鑰匙，關于人和社會的所有理論如果要走向社會實踐和個人生活，都得通過教育，都得變成教育（廣義地理解“教育”）。   中國當今教育尤其是高等教育的嚴重缺陷在于科學教育和人文教育的分裂，以及人文教育的缺失。時代的發展給高等教育提出了嚴峻的任務，即要造就科學精神和人文精神兼備的人才，呼喚科學教育和人文教育并重。   一、教育的本質：培育全面的人要深刻理解教育的本質，首先必須弄清“什么是教育？”關于“教育”的定義多種多樣，可謂仁者見仁、智者見智?？鬃诱J為：“大學之道，在明明德，在親民，在止于至善。”魯迅認為：“教育是要立人。”蔡元培認為：“教育是幫助被教育的人給他能發展自己的能力，完成他的人格，于人類文化上能盡一分子的責任，不是把被教育的人造成一種特別器具。”英國哲學家懷特海說過：“教育就是把你在課堂上學的東西全部忘記了，把你為考試背的東西全部忘記了，那剩下的東西就是教育。如果你什么也沒有剩下，就意味著你完全沒有受過教育，白上了學”。德國教育家雅斯貝爾斯說：“所謂教育，不過是人對人的主體間靈肉交流活動（尤其是老一代對年輕一代），包括知識內容的傳授、生命內涵的領悟、意志行為的規范，并通過文化傳遞功能，將文化遺產教給年輕一代，使他們自由地生成，并啟迪其自由天性”。   綜合來看，中外教育家是從兩個不同的角度給“教育”下定義的，一個是社會的角度，另一個是個體的角度。從社會的角度說，教育是文化得以傳遞的活動，教育要擔負為社會培養人才的功能；從個體角度來說，教育是喚醒和引導，是心靈對心靈的喚醒，引導學習者成人，發展其人性，培養其人格，改善其人生。一個有教養的人，精神豐富的人，真正的健全人格的人，也必然是社會所需要的人。所以，教育的目的不僅在于傳授知識和技能，使培養的人服務于社會，更在于培養其成為一個真正的人，亦即人的寶貴稟賦都得到發展的人，有能力認識自己、實現自己的人，同時又具有仁愛之心、有能力關愛自己和他人的人。   盡管對教育的釋義多種多樣，但他們對教育本質的闡釋卻是共同的：即教育的本質就是育人，培養全面的人。教育要使學生變得聰明，更要使學生做有道德的人。“教育是人的靈魂的教育，而非智識和認識的堆集。”［1］4而當前我國高等教育中科學教育和人文教育長期處于分裂和抗衡狀態，偏離了人的全面培養，即偏離了教育的本質。   二、當前中國教育的現狀：科學教育和人文教育分裂   （一）人文教育和科學教育的內涵   什么是人文？這個詞最早見于《易經》：“觀乎天文以察時變，觀乎人文以化成天下。”這里的人文包含兩個方面的含義，第一是理想的人，理想的人性觀念；第二是為了培養這種理想的人（性）所設置的學科和課程。人文教育就是為了培養理想的人，通過傳播文學、藝術、歷史、哲學、宗教等學科和課程，通過自然環境與社會環境的熏陶，將人類優秀的文化成果內化為自身的素質、品格、修養的教育。通過這一教育過程來實現人的世界觀、人生觀、價值觀的轉變。   什么是科學？今天我們所說的科學，是指近代科學，而近代科學首先又是指近代自然科學。   科學教育就是為培養科學技術人才而從事的教育。如果把教育分為德育、智育、體育、美育和勞動教育五類，顯然，科學教育是屬于智育這一類的。從學科上劃分，如果把全部兩千多個專業歸納為七大學科，即物質學科（包括物理學、化學在內）、生命學科（包括生物學、醫學和農學在內）、環境學科（包括大氣學、天文學和地學在內）、數學和計算機學科、工程技術學科、人文學科和社會科學學科，那么，前面五大門學科就組成了科學技術這個大學科群，這就是我們所說的“理工醫農”。對上述五大門學科，或者說理工醫農學科，實施的專業教育，就是科學教育。   （二）當前中國教育現狀：人文教育和科學教育分裂   18世紀中葉是人文教育與科學教育的分水嶺。   隨著18世紀中葉工業革命的興起，各種實科學校的紛紛建立，從初等教育到高等教育，各種自然科學課程廣泛開設，并且分量越來越重。可見，科學教育與人文教育的分裂是近代以來的一個普遍現象，但是在中國，這種分裂更為嚴重。   科學教育與人文教育的分裂表現在以下幾個方面：   1．科學技術的迅猛發展和分科的擴張、分化，使人文學科的領地越來越狹窄［2］22隨著科學技術的迅猛發展，科學和技術的學科日益分化、日益擴張。每一次科技的進步之后就會出現很多新興學科，并產生了交叉學科，如物理化學、生物化學、生物醫學等交叉學科。高校中文理科職能的發揮極度不對稱，理工農醫所占的比例越來越大，而人文學科比例相對在減少，如哲學是萬學之祖，而今天哲學在大學里是小系科，尤其在理工科大學，文史哲學科只是理工農醫的陪襯而已。而且在“近代以來，運用自然科學的方法來解決社會問題的學科即社會科學日漸興起，它們進一步擠占了傳統人文學科的地盤，人文學科甚至到了只有棲身在社會科學這個牌子下才有生存機會的地步。社會‘科學’的概念取代了‘人文’的概念，‘功利’的概念取代了‘理想’的概念。在一個科學化的時代，為了爭得在學術殿堂中的位置，人文學界也出現了‘人文科學’的說法。”［2］22－23“僅從學術影響（而不是學術水準）來看，改革開放三十年，是社會科學不斷發展壯大、人文學科日漸衰落萎縮的三十年。不論是從絕對數量還是相對比例上看都是如此：在整個中國學界的人文作品一百七十三篇，平均每年不到六篇，在整個中國學界所占的比例不到四分之一，特別是最近十年發表的作品已然不及六分之一。其中原創的人文作品只有三十九篇，平均每年一篇多，不到同期社科作品的六分之一。”［3］“改革開放三十年，給社會科學帶來的是機遇，而給人文科學帶來的更多是挑戰，甚至是嚴酷的挑戰。”［3］#p#分頁標題#e#   2．科學教育的價值觀膨脹，人文精神失落   現代科學技術的迅猛發展，使很多人產生了“科學萬能”、“技術至上”的“現代新迷信”———“科學迷信”，似乎“科學能夠解決一切問題”，無論是自然、社會以及人與自然的關系，一切都應當訴諸“科學”，用“科學的方法”能夠解決問題。“學好數理化，走遍天下都不怕”正是這種價值觀的現實反映。認為科學無所不能，一切困難都可以克服，人類從此可以過上幸福富裕的生活。   “不僅在學科規模方面人文地位越來越低，而且在教育思想方面，科學教育、專業教育、技術教育壓倒了人文教育。”［2］32受教育中的功利主義思想支配，現在的高等教育中相當程度上存在著“重術輕道”的傾向。這里的“道”指的是理論、理性，是觀察、思維、想象和判斷能力的綜合，指向學生的人格、理想、信念、視野和胸懷。“術”是指具體的操作性知識。為培養急用現學的人才，把教育等同于專業培訓。在高等教育中重專業知識，輕視人的全面素質培養；重理工實用學科，輕人文社會科學；重單學科研究，輕綜合交叉研究。“到處都為爭奪學生數目而在各專業之間展開了激戰，以及為滿足專業細化而降低原來作為人的教育的總體要求。學校課程在計劃中經常被更換。”［1］32“今天在大學和技術學院則滲透著：無休無止地招收學生，增加所謂必需的講座和練習，象填鴨般地用那些諸如形而下之‘器’的東西，塞滿學生的頭腦，而對本真存在之‘道’卻一再失落而不顧。這無疑阻擋了學生通向自由精神之通衢。不成系統的所謂專業和知識，削弱了學生的反思能力，以及獨立自主的個性和對一個問題反復思考的習慣。”［1］33這些片面性導致人才的知識缺陷和人格缺陷。   3．科學教育在高等教育中占統治地位，人文教育缺失   對于當代中國教育來說，科學教育和人文教育的分裂體現在現行教育體制中嚴重的文理分科現象。這種分科現象在西方各國的教育史上或多或少地都存在，但都沒有像當代中國這樣突出。我國在高中階段就劃分了理科班和文科班，為了適應社會的需求和功利的需要，理科人數極度膨脹，文科人數少得可憐，而且這還被認為是理工科學得不好的人在無奈中的一種選擇。至少我們都知道一個不爭的事實，如今最優秀的學生都選擇了計算機、航天、土木建筑等學科，其次是經濟管理、法律、政治，再次是選擇新聞、社會、信息、教育，最后才是文史哲。到了大學，學校和專業就明顯地顯示出科學教育和人文教育來了。理工科高校人文專業太少，甚至沒有。   在課程設置中，“目前我國高校人文社科類課程的比重偏小，總體上不足1／5，而英美等發達國家高校人文課程的比重普遍占到1／3左右”［4］。受越來越嚴峻的就業形勢的影響，人們熱衷于技術和專業的市場價值和經濟價值，這直接影響高校的專業設置。   為了適應社會和市場的需要，高校不斷增加新的、技術實用性強的專業，而裁撤一些人文專業，人文課程進一步被排擠，從而導致大學人文精神的衰落。   當今教育的種種問題，歸結為一點，就是人文精神的失落，而且失落得相當全面。   三、讓教育回歸本質：科學教育與人文教育并重   正由于今天高等教育的本質———精神價值的失落，所以今天高等教育的任務更為明確和負有使命感：將人類的精神內涵轉化為當下生氣勃勃的精神，并通過這一精神引導所有學生掌握知識和技術，服務于社會。如何使教育回歸本質？那就是科學教育與人文教育并重，科學教育和人文教育相融合。   （一）樹立科學的教育理念：崇尚科學，重視人文教育   只有教育理念是科學的，才會有正確的教育方法和教育內容。新世紀的競爭和挑戰，使我們更深刻地認識到必須培養一大批具有一定人文素質和科學素養的創新型、全面的人才。2001年8月在會見部分國防科技和社會科學專家時的講話中指出：“哲學社會科學的研究能力和成果，也是綜合國力的重要組成部分。在認識和改造世界的過程中，哲學社會科學與自然科學同樣重要；培養高水平的哲學社會科學家，與培養高水平的自然科學家同樣重要；提高全民族的哲學社會科學素質，與提高全民族的自然科學素質同樣重要；任用好哲學社會科學人才并充分發揮他們的作用，與任用好自然科學人才并發揮他們的作用同樣重要。”可見，時代呼喚科學教育和人文教育并重。   在高等學校中要改變培養專才的理念，高等教育不是專業教育，而是要把學生的專業能力培養和人格的完善結合起來。“在專才教育體制下成長起來的理工科學生缺乏基本的人文素養，對于社會進步和發展難以有一個寬闊的視野和深謀遠慮的計劃。正像許多教育家所指出的，如果高等教育培養出來的學生只會用自己學科內部標準去判斷事物，那就不是真正的高等教育。真正的高等教育應該培養學生既掌握內部標準，也能夠用其他學科的原理和方法即‘外部標準’來評判自己的學科，能夠看出自己學科的優點和缺陷。”［2］23高等學校誠然要為社會輸送人才，問題在于輸送怎樣的人才。高等學校要向社會輸送的不是一臺臺沒有思想的機器，而是應該有獨立人格、心智健全、人文關懷的人才。人文精神是教育的內核，人文精神是教育的靈魂，它決定了教育的使命、目標和標準，沒有人文精神，教育就沒有靈魂，就是徒有其表的教育［5］。喪失人文精神的教育不是真正的教育。“學校的目標應當是培養獨立行動和獨立思考的人，這些人把為社會服務看作是自己人生的最高目的”［6］。   人文教育和科學教育如同“車之兩輪、鳥之兩翼”，二者相輔相成，缺一不可。一所高等學校要培養全面發展的高素質人才，就必須做到人文教育與科學教育相統一，在傳授給學生科學知識的同時，應注重對學生人文精神的培養，這樣才能為社會提供不僅擁有合理知識結構而且擁有健全人格的人才。#p#分頁標題#e#   （二）合理地設置課程，優化課程體系   課程是進行教育活動的載體，因此合理的課程設置對于落實科學教育和人文教育并重的教育理念是至關重要的。“美國高等教育，本科以培養‘通才’為理念，較早強調課程結構體系的綜合化，并將科學教育與人文教育融合在課程結構體系上。麻省理工學院的課程結構體系中，要求各學科學生必須在人文、藝術、社會科學、實驗、自然科學等領域課程組中各選修若干學分。俄羅斯教育改革中非常重視文理滲透與結合，如要求獲文學學士學位者必須掌握自然科學的理論與方法和現代計算機技術，了解人與社會、人與環境等相關關系，使科學教育與人文教育融合落實到人才培養上。”［7］因此，我國高等學校課程中應該有1／3的課程是人文學科，理工科學生要選修一定的人文課程，人文學科學生也必須完成一定數量的理工科課程。這樣，培養的人才不僅具備掌握和運用科技的能力，更具有人文素養和人文精神。   （三）培養具有科學精神和人文素養的教師   教師是高等教育的主體，也是人才培養的靈魂。   他們的個人素質和學術修養通過言傳身教，對學生的影響有時甚至是決定性的。高素質的教師在教學中不僅能把知識傳授給學生，而且還能以正確的人生觀、價值觀、嚴謹的治學態度、高尚的人格、科學的思維方式去影響學生。什么是好大學？教育家梅貽琦有一句名言，即“大學者，非謂有大樓之謂也，有大師之謂也”。一個大學要有一批好老師，一批心靈崇高、頭腦活躍的大師，通過他們去影響學生。學生在大學里不僅要學習知識，而且要從教師的教誨中學習研究事物的態度，培養影響其一生的科學思維方式。因此，教師不僅要有扎實的專業知識，更要具備很高的人文素養，從而在教學中貫穿科學和人文精神的教育。只有教師具備了科學思維和人文素養，才能保證所培養的學生也具備以上的素質。   （四）注重培養學生自主的學習方式   教育歸根到底是自我教育，對于高等教育更是這樣。高等教育的任務是教學生學會學習，不僅是灌輸知識，更不僅是培養職業技能，而是要培養學生的好奇心，培養其獨立思考、自主學習的能力。因此在教學中要從根本上轉變目前學生總是被動、單一的學習方式，倡導新的學習方式，即自主學習、合作學習、探究學習。我們可以借鑒西方的教學模式，如牛津大學、劍橋大學的導師制，由導師規定學生每周必讀的書籍，并要求學生撰寫讀書報告；學生按時見導師，把報告讀給導師，然后進行相應的討論。學生通過小組討論、撰寫文章、組織討論等教學活動，可以訓練學生如何評價有爭議的論題、如何論證自己的觀點、如何得出自己的結論，從而形成學生的批判性思維。組織學生參加學校的各種活動，在那些活躍、博學、著名的專家學者的不斷啟發引導下，學生逐步懂得參加研討會、講座、以及校園其他活動的價值和意義。學校要積極組織學生參加社會實踐工作，要求每位學生一學期內參加至少3天的社會實踐工作，并就這一工作經歷寫一份體會報告。學生參加實踐工作的目的是幫助學生把課堂內學到的學科理論知識運用到實際生活中去。學校還要為學生的獨立思考和自主學習提供一個輕松、寬容的環境。   一所大學必須有一個好的圖書館，學生的學習研究、學術交流要以圖書館為依托。學校要用豐富的輔助教學活動來充實學生的課外生活，如組織學生社團、學生俱樂部、學術講座等等，為學生營造寬松、自主學習的人文氛圍。   （五）合理的、靈活多樣的學習評價方式   當今在我國高校中，對學生的學習檢測方式比較單一。一般都是通過閉卷考試的形式來檢測學生的學習情況，但這不能真正反映學生的能力水平。   因為閉卷考試客觀性強，但容量小，形式死板，它只能偏重死記硬背的知識而不利于獨立思考，弊端比較嚴重。在學校里所學到的真正有價值的部分，常常是學校的考試無法檢測出來的。因此，高校要改變單一的評價模式，采用靈活的評價機制，如閉卷、開卷、寫論文、口試等多種方式相結合?？谠嚹茌^好地反映學生的語言表達能力，論文考查知識運用及創新能力，可以幫助提高學生綜合研究的水平。無論哪一種都有其弊端，關鍵是多種方式的融合，靈活運用。   四、結　語   回顧我國的教育發展史可以知道，我國古代教育走了一條重人文輕科學的道路，到明清時期尤為極端。近百年來，我國教育又走了一條重科技輕人文教育的道路，這值得我們深刻反思。   要倡導科學教育，但不是唯科學主義。我們在肯定和高度評價科學在人類文明進程中的重要作用時，要從理性與價值的立場出發，反對盲目推崇科學，尤其是反對科學萬能論。科學只是人類文明成果的一部分，除此而外，還有道德、宗教、文學等人文領域的成果，它們分屬于不同的研究領域，各有其不同的價值取向，前者求真，后者求善、求美，其間沒有孰輕孰重之分。培養出大多優秀公民的教育才是成功的教育，而不是鳳毛麟角地出幾個名人或科學家，國家是否強大，取決于大多數國民本身的素質。因此，我們在教育中要主張科學教育與人文教育并重，科學教育和人文教育相融合。