網絡信貸論文范例

【摘要】大學生信用是一個嚴峻的問題，本文試圖通過實地調研分析其現狀，尋求從誠信教育的概念、必要性、途徑來開展大學生信用風險防控機制，達到教育之根本。

【關鍵詞】網絡信貸；大學生；誠信

隨著市場經濟的發展和公民日常生活思維理念的變化，網絡信貸越來越被中國公民所接受、運用，特別是當代大學生已成為網絡信貸的業務繼續擴展的對象，超強的需求性、非理性性、沖動性等特點讓大學生在網絡信貸的洪水中不能自拔，越陷越深，雖然最近幾年，國家、地方政府以及各高校加大力度對大學生進行網絡信貸相關知識傳播，但在實際的運行過程中政策的效力總是差強人意，網絡信貸這一中國經濟發展的必然結果、大學生的自身本質特點等都限制了政策的效力，更甚至陷入信用風險的漩渦，如何在網絡信貸的環境下增強大學生信用風險的防控，本文澄源正本，從大學生本身的源頭——誠信教育來進行研究，從而尋求更優策略。

一、目前的發展現狀

通過陜西省大學生信用認知的調研顯示，60.65%大學生的日常經濟生活每月資金完全沒有盈余，甚至還有負債，資金大部分用于個人旅游、戀愛、享受等消費。在資金短缺的情況下，只有31%的學生選擇使用網絡貸款來彌補資金短缺，其中螞蟻花唄、天貓分期、唯品花、京東白條占九成以上，只有一成的學生會選擇其他P2P網貸平臺貸款，但有個共同點就是都是小額小貸。在誠信方面的調查，92%的大學生認為考試作弊、論文抄襲等不誠信的現象普遍存在，特別是同學中借款不還的情況比例高達51.98%；認為“個人對信用的理解程度和自覺”對個人誠信影響最大，占比58.80%；有88.39%的大學生認為誠信對未來就業和社會發展有影響，應該建立個人誠信或者信用檔案；有72%的學生愿意或者應該通過學生活動、手機APP、培訓講座等多元化方式學習信用方面的知識。以上數據明顯看出，大部分大學生沒有理財意識，對信貸知識了解甚少，資金經常短缺，喜歡用購物網站平臺的貸款項目，運用第三方P2P貸款平臺很少，小額小貸，基本上都有按時還款的意識，但同學中借款不還的情況比較嚴重，缺少信用風險的概念，希望學習相關誠信以及信用、理財方面的知識。

二、誠信教育的概念邏輯分析和必要性

（一）誠信教育的概念邏輯分析

【摘要】大學生信用是一個嚴峻的問題，本文試圖通過實地調研分析其現狀，尋求從誠信教育的概念、必要性、途徑來開展大學生信用風險防控機制，達到教育之根本。

【關鍵詞】網絡信貸；大學生；誠信

隨著市場經濟的發展和公民日常生活思維理念的變化，網絡信貸越來越被中國公民所接受、運用，特別是當代大學生已成為網絡信貸的業務繼續擴展的對象，超強的需求性、非理性性、沖動性等特點讓大學生在網絡信貸的洪水中不能自拔，越陷越深，雖然最近幾年，國家、地方政府以及各高校加大力度對大學生進行網絡信貸相關知識傳播，但在實際的運行過程中政策的效力總是差強人意，網絡信貸這一中國經濟發展的必然結果、大學生的自身本質特點等都限制了政策的效力，更甚至陷入信用風險的漩渦，如何在網絡信貸的環境下增強大學生信用風險的防控，本文澄源正本，從大學生本身的源頭——誠信教育來進行研究，從而尋求更優策略。

一、目前的發展現狀

通過陜西省大學生信用認知的調研顯示，60.65%大學生的日常經濟生活每月資金完全沒有盈余，甚至還有負債，資金大部分用于個人旅游、戀愛、享受等消費。在資金短缺的情況下，只有31%的學生選擇使用網絡貸款來彌補資金短缺，其中螞蟻花唄、天貓分期、唯品花、京東白條占九成以上，只有一成的學生會選擇其他P2P網貸平臺貸款，但有個共同點就是都是小額小貸。在誠信方面的調查，92%的大學生認為考試作弊、論文抄襲等不誠信的現象普遍存在，特別是同學中借款不還的情況比例高達51.98%；認為“個人對信用的理解程度和自覺”對個人誠信影響最大，占比58.80%；有88.39%的大學生認為誠信對未來就業和社會發展有影響，應該建立個人誠信或者信用檔案；有72%的學生愿意或者應該通過學生活動、手機APP、培訓講座等多元化方式學習信用方面的知識。以上數據明顯看出，大部分大學生沒有理財意識，對信貸知識了解甚少，資金經常短缺，喜歡用購物網站平臺的貸款項目，運用第三方P2P貸款平臺很少，小額小貸，基本上都有按時還款的意識，但同學中借款不還的情況比較嚴重，缺少信用風險的概念，希望學習相關誠信以及信用、理財方面的知識。

二、誠信教育的概念邏輯分析和必要性

（一）誠信教育的概念邏輯分析

【摘要】我國社會經濟的快速發展促進了銀行業的發展，其業務也變得更加豐富，這為銀行帶來了很高的利潤，同時，也對銀行信息化建設帶來了很大的挑戰。銀行的需求是多變的，這就需要信息系統具有較高的拓展性。在這種情況下，轉向靈活、面向服務就成為銀行信息化建設的主要方向?；诖?，論文分析了面向服務的銀行信貸管理系統。

【關鍵詞】面向服務；銀行；信貸管理系統

1引言

信用貸款是銀行眾多業務中的一種，能夠為銀行創造很高的利潤，但是在這個過程中也出現很多的壞賬以及呆賬，這就讓風險管理難度提高，銀行決策層對于這一工作也很重視，信貸管理系統建設就是銀行信息化建設中的重要組成部分。該系統結合相應的分析流程，能夠為信貸審批提供依據，最大限度地對風險進行降低，減少銀行利潤的損失。經濟形勢是動態變化的，這也讓銀行發展戰略隨之變化。信貸業務的創新，對信貸系統功能提出了更高的要求。怎樣開發跟隨需求、應對變化的信貸系統就是科技部門的重要難題。

2基于SOA的銀行信貸管理

SOA屬于一種全面運用軟件以及業務知識促進區域業務流程優化以及創新的學科。業務流程管理是一種信息工具，結合業務環境改變，能夠促進人和系統、人和人、系統和系統間的整合和調整，提出解決方案和經營方法，其涉及很多的過程，如建模、開展、監控以及管理等[1]。業務流程管理就是要對區域流程的動態變化帶來的一系列問題，如實時效果評估、敏捷性、資源整合和優化等進行解決，傳統OA以及工作流程是無法對這些問題進行解決的。通過對其進行運用，能夠提升企業業務流程的效率和效果，滿足企業業務多變的需求，能夠讓企業更快地適應相應的環境，對于外部競爭對手可以快速地進行反應。將其運用到SOA架構中可以讓業務流程自動化，讓IT流程能夠滿足業務需求。業務流程管理是從上到下進行的業務創新，而SOA則是從下而上地促進技術創新，二者進行結合可以發揮出各自的優勢，促進企業的管理創新。在對SOA系統進行設計的過程中，應該采取業務流程管理思想，在應用程序中抽象出業務流程以及功能性組建，重新構建業務流程模型。銀行在業務流程設計的過程中，創建業務流程管理器能夠對信貸業務整體過程流轉進行控制，讓業務流程可以實現自動化，有效地優化業務流程[2]。

3改進前的銀行信貸業務流程

摘要：一直以來，山東省甚至全國的農業農村擔保普遍缺少有效的信貸擔保體系，為解決這個難題，推動現代農業發展，財政部、農業農村部、銀監局等部門聯合推進全國農業信貸擔保體系建設，各省紛紛成立農業信貸擔保公司，有效緩解了這一難題。本文以山東省寧津縣為例，旨在分析山東省縣域農業信貸擔保體系運行現狀、創新舉措及面臨的困境，以期待為新生的山東省農業信貸擔保公司提出相應的對策與建議。

關鍵詞：農業農村；農業信貸；困境；對策建議

導言

山東是一個農業大省，素有“全國農業看山東”的說法，在視察山東時要求：要發揮農業大省優勢，扛起農業大省責任。但是量大而質不優，要擺脫這種農業產業低水平的現狀，實現傳統農業向現代農業轉型，培育新型農業適度規模經營主體，除了國家政策的支持，更需要投入大量的資金。2017年底山東省農業發展信貸擔保有限責任公司正式成立，2018年山東省農擔公司在各縣市區推動成立辦事處，形成了農擔辦事處遍地開花的局面，農業信貸擔保工作向逐步向基層推進。

一、縣域農業信貸擔保工作研究現狀

當前，國內對于農業信貸擔保研究主要的研究成果有郭超峰《我國農業信貸擔保體系的發展現狀與未來選擇》，認為我國農業信貸擔保體系中資金供給方、需求方及整體體系建設發展現狀，對我國農業信貸擔保體系的發展提出了相關的建議與對策；陳大琨《安徽省農業信貸擔保經營風險補助機制研究》以安徽省為例分析了我國農業信貸擔保經營風險補助機制的具體做法及不足，并提出了相關的意見建議；朱旭東的《江蘇農業信貸擔保發展探索》中介紹了農擔公司的主要業務品種和操作流程，該論文更多關注農擔公司的運行情況，較少涉及學術層面的論述；王中琦《偏遠地區農業信貸擔保體系中存在問題與對策研究———以黑龍江省遜克縣為例》，提出對偏遠地區農業信貸擔保體系發展的思路和舉措。綜上所述，關于我國農業信貸擔保的論文大多是從國家層面來研究的，文獻總量少，整體水平偏低，且少有縣域層面的關注。而縣域是整個農業信貸擔保運行的主要載體。本文主要以山東省寧津縣為例，從山東省成立農業信貸擔保公司以來，在縣域層面推進中的創新措施、面臨的困境及應對措施展開論述，以期待完善山東縣域農業信貸擔保體系，推進省農擔公司更久遠、更深入的運行。

二、農業信貸擔保工作的重要意義

【摘要】供給側改革是近年來提出的通過調整供給結構，使要素實現最優配置，從而促進經濟發展的改革活動。在我國積極推行供給側改革的同時，商業銀行的信貸風險管理問題日漸顯現。論文首先分析了我國商業銀行供給側改革的背景及其對我國商業銀行的影響，并針對我國商業銀行供給側改革過程中存在的主要問題提出了相應的對策，建議商業銀行從加快自身經營轉型、合理處置不良貸款以及調整信貸結構入手，完善信貸風險管理體系。

【關鍵詞】供給側改革；商業銀行；信貸風險

1引言

近年來，我國經濟發展迅速，但結構性失衡是供求關系中的主要問題。我國商業銀行圍繞去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板五大重點任務，配合響應國家號召積極進行供給側改革，充分利用各種金融工具，發揮市場在資源配置與調節中的作用，主動承擔社會責任。在此之前，我國商業銀行的信貸經營模式主要是基于需求側，不良貸款數額大，信貸結構不合理。通過供給側改革，我國商業銀行信貸管理將處于新常態的經濟環境當中，經濟轉型增長、模式加速升級使傳統信貸需求降低，經濟增長伴隨的是企業的產能產量過剩，使得不良貸款增加，因此，商業銀行的信貸風險不斷加大。商業銀行作為我國金融市場的重要組成部分，應當跟隨供給側改革策略，轉變經營模式、創新金融產品、調整信貸結構、對資源配置進行優化，促進商業銀行信貸管理轉型升級。

2我國商業銀行信貸業務的現狀

2.1傳統信貸模式有待變革

長期以來，我國商業銀行的盈利模式是利差主導型盈利模式。但當前我國利率市場化改革不斷深入，隨著主體多樣、層次多級、領域廣泛、綜合性強的金融市場格局逐漸形成，銀行業的競爭壓力急劇增加，利潤逐漸減少，盈利空間也在不斷縮小。直接融資的迅速發展對銀行業的借貸盈利模式構成了威脅，企業的股票融資與債券融資等直接融資方式對企業向銀行貸款的替代性增強，而民營銀行對實體經濟發展的有效支持，也加劇了商業銀行的競爭，同時，以互聯網理財、第三方支付為代表的互聯網金融的迅猛發展對我國商業銀行帶來更大的挑戰，傳統信貸模式遭受巨大打擊。近年來，商業銀行每年總盈利中利息所占比重逐步降低，說明利用借貸利差模式盈利的時代已經過去，傳統信貸制度和當前商業銀行處于的環境不相匹配。我國商業銀行應該盡快構造新的競合關系，進一步探索新型的金融和非金融的服務模式。

摘要:大學生群體作為青年群體的主體之一，具有強迫性消費的特點。近年來，大學生高利貸、校園貸、裸貸等現象頻有發生?；蜗M觀念和貸款行為的轉變不僅要靠自我實現、家庭引導和學校教育，也需要社會大環境的引導，因此將征信范圍拓寬至大學生群體實屬必要。本文在分析了大學生消費特點和目前主流征信渠道的基礎上，將大學生征信模型按照行為分、經濟分和消費分三種劃分，依據主流建模技術對大學生信用評分建立提出了建議，并對評分后續應用進行研討。

關鍵詞:大學生；大數據；信用體系；消費者心理

隨著我國經濟的發展，金融工具的使用呈現爆發式增長趨勢，而與此同時，由于信用體系的不健全，信用風險也隨之大大增加。大學生群體具有強迫性消費特點，以及盲目從眾和攀比的心理特征，在諸多互聯網商家的正向激勵面前，大學生容易按照“心理賬戶”預期，也即內心對于消費品自身價值判斷而產生的消費價格預期，做出非理性決策，因此產生更多超支現象和貸款現象。目前社會對于大學生的經濟誠信教育尚有缺乏，征信體系在大學生群體中的普及極為必要。

一、大學生消費特點

從2010年的“援交門”，到2015年的校園貸，再到2017年的裸貸，媒體的不斷曝光將公眾一次次拉回對大學生經濟行為的討論中。大學生需要大量金錢現象產生的原因歸結于其入不敷出的異常消費行為。在眾多對大學生消費心理的研究中，主要的理論有從眾性消費[1]、炫耀性消費[2]和沖動性消費[3]理論。隨著強迫行為的研究深入，強迫性消費[4]因結合了心理學和行為經濟學理論，成為了研究大學生消費心理的最新觀點。強迫性消費[4]被廣為認同的觀念是，效用產生在消費行為本身而非商品本身。本質上講，這是一種非理性的消費行為，往往為宣泄某種負面情緒或填補某一缺失需求。在行為經濟學研究中，物質主義因具有一定時代特點，對于解釋強迫性消費有著重要的指導意義。物質主義指以物質享受為生活第一要義，在生活中對于物質需求極端重視。在信息時代，物質主義在各種媒介中廣泛傳播，客觀上影響了在這一時代背景下成長起來的21世紀青年。2012年王財玉等人[4]根據經改良的單一構念的強迫性量表研究發現，在大學生群體中，物質主義和強迫性消費呈現正相關關系，社會支持則會削弱物質主義對強迫性消費的激勵作用。這一結果驗證了物質主義對于強迫性消費的正向作用，同時反映了社會影響的作用。物質主義思想傳播也使人與人之間的依賴關系延伸至人與物，引發了人對消費品的價值認同及情感宣泄。這一延伸也使得心理賬戶，也即個體對于消費品價值的主觀定義，與實際賬戶之間偏誤進一步加大，驗證了心理賬戶影響下的非理性經濟行為。2019年王玉潔在研究中發現大學生對心理賬戶效應反映明顯，對于心理賬戶反映越明顯的大學生越具有強迫性消費傾向[5]。這一結果進一步論證了，大學生在面對互聯網商家的正向激勵時，其追求物質的心理得到極大滿足，心理賬戶估價也得到獲利心理暗示，以至于其容易產生強迫性消費傾向。由于大學生具有強迫性消費傾向，社會支持的作用不容忽視，對于大學生的社會性幫助和溝通對于解決大學生異常消費行為十分必要。在此基礎上，大學生失信受罰的誠信規則教育，對提高大學生誠信素養和控制大學生異常消費而言有莫大幫助。

二、主流征信渠道以及大學生信用評分

(一)國內主流征信渠道

一、高職學生“職業素質銀行”的理念探析

1．“學分銀行”的理念發展

所謂“學分銀行”，學者們普遍認為其是一種基于終身教育理念，允許學生半工半讀、工學交替，學完一門算一門學分，學分存入“銀行”，累計到規定學分總數后可“支取”相應學歷的制度。它之所以冠之以“銀行”，主要是借用銀行的信貸運行機制。可見，它像銀行一樣，具有存儲、信貸、兌換的基本功能，可從事諸如存分、貸分和學分兌換的基本業務活動。1988年歐盟委員會設計和推行了歐洲學分轉換系統，這是“學分銀行”的雛形。1998年，韓國開始開展“學分銀行”建設，探索出這種全新的模擬銀行存儲和匯兌功能的學習模式。2004年，我國引入“學分銀行”的概念，在當年9月召開的“首屆全國職業教育發展論壇”上，教育部明確提出了職業教育的三項重大改革，其中“學分銀行”改革成為高職教育的發展方向。之后，上海等地相繼推行該制度。國內對“學分銀行”的基礎理論研究很少，鄧澳利提出了“學分銀行”的三大理論基礎———學習自由理論、教育公平理論及市場經濟理論；楊梨明認為上海“學分銀行”建設的理論依據是終身教育、以人為本和多元智能理論；慈溪市教育課題組在終身教育理論、信息素養理論以及學習動機理論之上構建了慈溪市的市民“學分銀行”。

2．“道德銀行”的實證研究

“道德銀行”是在2001年黨中央印發了《公民道德建設實施綱要》的背景下形成的。所謂“道德銀行”，就是把學生的良好道德行為轉換成道德幣的形式存入“銀行”。2003年，浙江工業大學之江學院創辦了全國高校首家“道德銀行”，其在短短的兩年內就吸引了4600多位“儲戶”，約占全院學生總數的70%，受到了學生的普遍歡迎與積極支持。同時“，學校成立‘道德銀行’，儲蓄學生的美德”的機制在社會上引起了不同的反應。“做好事需不需要回報，道德該不該明碼標價”這樣的爭議常見于諸報端。“道德銀行”作為新時期大學生道德教育的創新載體，國內學者如程建軍撰寫《“道德銀行”的困境及其倫理啟示》分析了其倫理理論，高校教師如王建盛撰寫了《“道德銀行”的理論意義與實踐價值之探討》解析了其理論和實踐意義。

3.“素質銀行”的應用嘗試

與“職業素質銀行”相似，去掉“職業”二字的“素質銀行”在我國高中教育中已得到應用。2011年3月5日，新華網就以“高中生在校期間如何成長？網上‘素質銀行’為你記錄報道”為題，報道了重慶市教委采用全新的學生素質評價平臺。文章稱，學生本人、同學、家長、老師將通過網上的“素質銀行”，對學生的成長點滴進行評價，將由紙質轉向電子網絡平臺，供各大學在高考錄取時參考。該平臺對學生的評價內容包括道德品質與公民素養、學習與創新能力、交流與合作能力、運動與健康、審美與表現等五個方面。這種電子平臺從2011年6月起開始在重慶市260多所高中推廣，該市進入新課改的16萬名高一學生在校期間的成長過程記錄從此將全部存入“銀行”，成為學生的檔案必備材料之一，將和學業水平考試結果一起，作為高校招生錄取的重要參考依據。

摘要：隨著我國經濟的發展，信息技術水平的進步，互聯網金融時代已經到來，這既為企業融資問題的解決提供了機遇，同時也對企業的發展提出了一定的挑戰，想要把握機遇，迎接挑戰，就必須加強對相關問題的分析，明確互聯網金融時代企業的融資問題，并以此為基礎對問題進行解決。據此，本文分析了這一問題，希望能對相關人士給予參考。

關鍵詞：互聯網;金融;企業;融資

隨著社會的進步，金融業的創新，網絡經濟的持續發展，我國經濟水平的提升具備了先決條件與堅實的基礎。但是，作為經濟發展過程中的中流砥柱，企業的發展同樣十分重要。想要促進企業發展就必須要解決企業融資的問題，從現實情況來看，我國大多數企業尤其是中小企業都面臨著較為嚴重的融資問題亟待解決，傳統的金融業很難滿足企業的融資需求，在這樣的情況下，需要立足于互聯網金融時代，結合企業發展情況與互聯網金融的特點，為融資問題的解決提供幫助?；ヂ摼W金融的效率較高，同時成本較低，適合企業參與其中。據此，本文分析了互聯網金融時代企業融資的具體問題，并提出了解決問題的措施，具有一定程度上的現實意義。

1互聯網金融發展的現狀及發展趨勢

1.1互聯網金融的發展現狀

想要對整體問題進行分析，就必須在一定程度上明確互聯網金融的發展現狀，早在1995年互聯網金融就已經在國內得到了開展，但由于當時我國互聯網技術還不夠強，因此其并沒有受到大多數人的重視，到了2018年，互聯網金融在國內得到了普及，人們對互聯網金融也變得較為熟悉，無論是工商銀行還是建設銀行都已經開設了網絡銀行多年，包括個人客戶網銀、企業網銀等已經得到了長時間的發展。從企業角度來看，網銀的功能十分豐富，不僅可以辦理貸款業務，還可以更加快捷的支付，這也為企業的迅速發展打下了堅實的基礎。

1.2互聯網金融的發展趨勢