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[摘要]
近年來，黑龍江省農業信貸資金的投入不斷增強，對農村經濟和社會的發展起到了重要作用。同時，金融融資行為已經被越來越多的農戶了解和認可。為完善農村信貸，促進農業經濟發展，黑龍江省應構建現代農村信貸體系和農村中小企業信用擔保體系，完善相關法律法規，營造良好政策環境，實行貸后監督機制。
[關鍵詞]
黑龍江省；農村信貸；農業經濟；影響
一、黑龍江省農村信貸與農業經濟的發展概況
作為糧食主產區的農業大省，黑龍江省堅持發展農業，使農業經濟蒸蒸日上，不斷向現代化的發展需求邁進。然而，在發展的同時也清晰的看到所面臨的問題，黑龍江財政農業資金的投入不足，農戶急需要解決資金困難的問題，需要農村金融發揮支農的作用。目前，黑龍江省金融機構農業信貸資金主要有三大產業的貸款、農戶的貸款、中小企業貸款、基礎設施建設貸款等，為了更好的促進農業經濟的發展，每年各項貸款投放額基本保持上升的態勢。2010年至2014年，黑龍江省金融機構一直增加涉農貸款資金，所占全部貸款的比重也較以前有逐步提升。以2014年的數據為例，到2014年的10月，全省金融機構本外幣農業信貸資金為4498.8億元，和年初的數據相比增加了605.5億元，增長率為15.5%。農戶貸款達1437億元，比年初時增加245.6億元；企業的貸款達1432億元，比年初的數據增加了215億元。盡管農村金融機構的信貸資金增加了，可是還不能滿足農戶和企業的需求量和速度。黑龍江省在農業增加值、農村居民人均純收入以及糧食產量上實現9連增，農村經濟逐步增長，此時真的需要農村金融的發展來支撐。
(一)黑龍江省信貸業務開展情況
1.黑龍江省農村信貸業務開展的規模。經過多年的農村金融組織的結構變遷，黑龍江省已形成了形式較為完備的農村金融體系。我國農村金融機構體系主要由農村政策性金融機構、農村商業性金融機構、農村合作性金融機構和其他金融組織共同組成。農業資金的供給主體大致可分為正規金融機構和非正規金融機構。正規金融機構主要包括農村商業銀行、農村政策性銀行和農村合作銀行。非正規金融機構包括私人借貸、高利貸和農村資金互助合作社。農業信貸資金的投入不斷增強，對農村經濟和社會的發展起到了重要作用，農業信貸供給對農業經濟整體投入調控功能不斷增強。2012年全省縣域地區生產總值完成5908.6億元，突破5000億元，比上年增加915.5億元，增長16.1%，與2009年相比增加2742.3億元，增長62.0%，年均增長17.5%。2012年有21個縣(市)地區生產總值超過100億元，比2009年增加42.8億元。縣域地區生產總值占全省的比重由2009年的36.9%上升到43.2%，提高6.3個百分點，年平均提高2.1個百分點。2012年全省縣域人均地區的生產總值25816元，比上年增加4094元，增長16.0%，說明了縣域經濟發展的游力和空間很大。從黑龍江省農村經濟建設基礎設施情況來看，部分地區農民不出村便可辦理日常轉賬以及糧食補貼發放等業務，與幾年前相比農村經濟設施發展迅速，農村金融市場環境有所改善。
2.黑龍江省農村信貸業務需求現狀。近年來，金融融資行為已經被越來越多的農戶了解和認可，這不僅體現了農民市場經濟意識的增強，而且有利于擺脫農民原始農業生產的小農意識形態。小額信貸業務發展有利于黑龍江省小微企業對擴大經營規模的資金需求的滿足，同時能夠改善黑龍江貧困農戶的生活水平。
(二)黑龍江省農村經濟發展現狀
1.農業經濟總量持續增長。黑龍江省土質肥沃，是世界著名的三大黑土帶之一，地處于三江平原和松嫩平原，地勢平坦，水源充足，是全國耕地和土地后備資源最多的省份。具有發展農業生產的良好自然條件。2014年，黑龍江省糧食產量達到了1400億斤，實現“九連增”，繼續鞏固“全國產糧第一大省”地位。全省農民人均純收入達到9634元，實現“九連快”，黑龍江省農村經濟基本保持穩定的增長情況。
2.農業經濟結構不斷優化。2014年，種植業增加值1478.2億元，增長5.8%；林業增加值62.3億元，增長6.7%；牧業增加值506.5億元，增長7.9%；漁業增加值29.2億元，增長7.8%；農林牧漁服務業增加值37.5億元，增長8.9%。水稻產量增長5.3%；玉米產量增長7.9%，小麥產量下降32.5%；大豆463.4萬噸，下降14.4%。全年蔬菜產量876.4萬噸，增長11.0%；瓜果類下降6.1%等。畜牧業發展勢頭良好，全年的豬牛羊肉產量比上年增長7.2%；禽肉產量增長9.0%；鮮牛奶產量增長3.1%；鮮蛋產量增長2.6%。此外，農村綠色食品產業規模不斷發展。綠色食品產業新建項目(億元以上)的有246個，完成固定資產投資223億元，其中省政府重點推進的97個項目共完成固定資產投資177.7億元，超出計劃27.7億元。從建設規模、進度和投資強度都屬于前列。從上面的分析可以看出，黑龍江省農村貸款與農業生產總值的變化存在較大的趨同性。從2010年至2014年，黑龍江省農村貸款與實際生產總值都是正增長，到2014年，農村生產總值的增長速度超過了農村貸款的增長速度，但隨后農村生產總值的增速開始放緩，總體來說農村生產總值的增速是慢于農村貸款余額的增速。
二、完善黑龍江省農村信貸與農業經濟發展建議
(一)構建現代農村信貸體系
1.大力發展新型農村信貸機構。2006年l2月，銀監會發出了《關于調整放寬農村地區銀行業信貸機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，按照多種所有制共同發展的原則，積極支持和引導境內外銀行資本、產業資本和民間資本到農村地區投資、收購、新設信貸機構，并調低注冊資本，取消營運資金限制。
2.完善和培育農村信貸體系的功能。繼續發揮農村信貸機構便利的吸儲和有效的放貸功能。近年來，由于大量的商業銀行機構從農村地區撤離，農村地區的儲蓄特別是借貸活動變得越來越不便利，農戶借貸困難較為普遍，信貸活動的成本明顯提高。因此農業發展銀行應當健全和完善政策性信貸功能，加強糧油貸款營銷和管理，積極開辦農村綜合開發、農村基本建設和扶貧等貸款業務
3.加強農村信貸的監管?？茖W有效的監管是確保農村信貸高效安全、可持續發展和防范農村信貸風險的關鍵。但是，目前對農村信貸的監管主要是人民銀行的外部監管，長期以來，人民銀行對農村信貸機構的監管定位于間接的業務指導和風險管理，而不是具體的、直接的行業系統管理。這種外部監管在很多時候并不能有效掌握各經營主體的真實信息，滿足不了對農村信貸監管的需要。要構建現代農村信貸體系，還必須發揮信貸機構的內部監管、行業協會監管和存款保險機構的監管作用。
(二)構建農村中小企業信用擔保體系
1.深化農村經濟改革，不斷提升農村經濟主體的經濟實力和信用水平，逐步縮小城鄉差距，這是解決農村經濟主體融資困境的根本出路。
2.深化農村信貸體制改革，加強信貸支農力度。應成立農業風險保險機構，以降低農業經營風險；可借鑒建立經濟特區的經驗，試辦“農村信貸特區”(此特區不一定非要具有相應的行政區劃形式)，包括農村信用社改革、農業發展銀行業務拓展、民間信貸正規化、農村信用擔保體系建立等實驗均可在這些“特區”內進行，以總結經驗再推而廣之。
3.加強農村信用擔保法律法規制度建沒。修改、補充和完善《擔保法》；出臺專門針對農村中小企業信用擔保的法律制度；完善與信用擔保體系有關的配套法律，如，制定農業投資促進法、農村企業信貸法等。
4.健全和完善農村信用擔保的其它支持體系。建立和規范農村中小企業信用檔案庫，改善社會整體信用環境；規范政府行為，充分發揮市場機制作用，避免和防止不必要的行政干預；加強信貸機構與農村信用擔保機構的合作，建立良好的貸款擔保協作關系，對農村信用擔保機構實行稅收減免政策等。
(三)完善相關法律法規營造良好政策環境
農村信貸業務的快速發展，離不開良好金融市場大環境的支持。目前，銀監會修訂完善《農村中小金融機構行政許可亨項實施辦法》，能看出政府對農村金融機構的法律支持與指導，進一步簡政放權，優化行政許可條件，增強農村金融創新動力，類似的管理辦法也相繼頒發。在面對快速增長的農村信貸業務，政策制定的瓶頸時期也應盡快度過，這些管理體制的建立有助于農村貸款業務在農村市場的順利進行。目前，黑龍江省農村信貸業務在進行小額信貸業務政策指導時，更加注重政策目標而不是盈利目標，然而從國際上的發展經驗看，農村信貸業務雖是一種扶貧手段，但同時也具有盈利目標，這也是其可持續發展的保證。以政策指導為主，注重小額信貸的市場運行，減少政府的直接干預。適當放寬小額信貸的利率限制，把對小額信貸的直接干預改為對小額信貸金融機構的嚴格監管。
(四)實行貸后監督機制
實行貸后監督機制，保證貸款資金的用途合法合理，進而保證為農業生產進行的貸款真正用于農業，而不是轉做它用。同時要優化農村信貸產品創新的信用環境，一方面深入開展“信用鎮、信用村、信用戶”的宣傳活動，保證銀行貸款能夠順利的投放和收回。建立健全“守信受益、失信懲戒”的信用約束機制。為了降低銀行等金融機構對“三農”的貸款風險，可以針對“三農”貸款業務建立擔保制度，形成對農業貸款發放的激勵機制。貸款擔保制度的經營對象是農村種植(養殖)業貸款和鄉鎮中小企業，為他們貸款提供擔保。貸款擔保制度已經在黑龍江省出現，但是其在農村信貸中作用不是很大。所以政府要鼓勵擔保公司的業務深入農村，對銀行等金融機構的經營風險進行轉移和分攤。
作者：李昆澤 單位：東北林業大學
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