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一、農業產業化發展中急待解決的問題
從訂單農業在我國出現已十幾年，之所以還沒有成為現實，其間有諸多因素阻礙了訂單農業的發展：
1.前期的資金投入。
農業生產已徹底改變了傳統的生產模式，從田間進入了冬暖式大棚。以一個農民為例，目前一個冬暖式大棚的投入在15萬元左右，這對于初期進入這一行業的農民擴大再生產也是一個不小的負擔。因此，要解決訂單農業的發展，必須首先解決前期的資金投入問題。
2.生產過程中的自然災害。
暴風、暴雨、冰雹、火災等各種自然災害使農民的投入血本無歸。只有建立起完善的抵御自然災害的體系，才能解除農民的后顧之憂，放心大膽的進行農業生產。
3.企業或合作社的賒銷管理。
農村合作社大都是供應全國各地的大型農副產品批發市場或大型商場，一般采取賒銷方式或貨到付款方式結算，這就給合作社帶來了貨到不付款的風險。合作社拿不到錢，也無法付給菜農，最終訂單農業還是一紙空文。只有解決這個問題，訂單農業才能形成良性循環，做到參與者共贏。
4.農副產品的價格。
在目前的農業訂單中，只有數量和品質等要素，沒有農民真正關心的價格。合作社和商場無法預測農副產品上市后的批發價和零售價，他們也是有心無力。對于訂單農業來講，關鍵要素價格不確定，就不能讓農民吃下“定心丸”，更談不上今后的大力推廣。
農業產業化所涉及的國內短期貿易信用保險、財產險、貸運險、意外險等傳統性、商業性險種，仍然按照傳統商業模式進行操作。農業保險及中小企業貸款保證保險屬于與政策密切相關的險種，具體如下：
(一)農業保險
投保對象主要針對大面積種植的農業經濟作物和畜牧養殖業。由市農業局、畜牧局牽頭，開發設計出適合當地農業經濟的風險保障方案。保險公司負責具體的承保、理賠操作；農業局、畜牧局負責做好農戶的組織和宣傳發動工作。
(二)中小企業貸款保證保險
1.“小貸模式”。
農業產業化全流程風險管控項目，采用以“無抵押、無擔保”為授信特點的貸款保險模式，是一項創新型保險產品。試點期間，投保人的融資成本一般控制在貸款額的10%左右。其中，銀行貸款利率最高不超過同期基準利率上浮30-40%的水平，貸款保證保險費率和其他附加保險費率之和不超過貸款額的3%。出現風險時，銀行與保險機構統一按3：7的比例分攤貸款本金的損失，當保險機構年賠付率超過150%時，按現行的追償辦法進行追償，政府給予大力支持。
2.壽光訂單農業模式。
壽光訂單農業采取“蓄水池”+保險超賠操作方式。即資金籌集由三方組成，資金的使用分成三個部分。蓄水池+保險超賠基金的組成。被保險人自己繳納2%-3.5%；政府補貼1.5%；因政府支持，銀行貸款風險度下降，銀行給予不低于貸款額1%的利率優惠，通過轉移支付的方式體現在被保險人繳納的保費中；三方共同組成4%左右的保障基金費率。其中被保險人自己繳納部分做為保險公司保費，通過出具保險單、開具發票形式入賬(用此費率乘以貸款總額形成貸款保證保險的保險費)，其它部分均落入蓄水池。賠付原則。在賠款支付時，先行支付蓄水池內資金，額度不足部分由保險公司與銀行風險共擔(共擔比例為9：1)，進行賠款支付，直至賠付到保險公司年度累計保費的4倍。
三、農業產業化全流程風險管控體系的作用及意義
推進農業產業化全流程風險管控的作用及意義，可概況為“三個有利于”：
(一)有利于提高小微企業的融資能力
針對中小企業融資難而設計的保險新產品，是采用保險原理，由政府、銀行、保險公司甚至擔保公司共同合作，共擔風險，提高小微企業的融資能力。保險公司借助保險產品的特有功能，承擔信用風險，既增加企業信用，也增強了銀行貸款的意愿與額度。
(二)有利于降低小微企業的融資成本
在“銀行+保險”的模式中，小微企業通過購買小額貸款保證保險，在不提供或少提供抵押品的情況下，就能獲得銀行貸款，從而降低企業的融資成本。
(三)有利于降低小微企業經營風險
保險公司在為小微企業提供小額貸款保證保險，可以利用技術經驗和人才儲備，與銀行共同完善信貸的事前審核、事中分析和事后處置系統，識別、防范和化解信貸風險；同時，還能夠利用意外傷害保險、企業財產保險和貨物運輸保險等傳統保險產品，為小微企業提供全面的風險保障，從而降低企業經營中的不確定性。
作者：曹巖萍 單位：中國人民財產保險股份有限公司濰坊市分公司
