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【摘要】在分析美國、日本、法國等發達國家農業保險體系建設和運行情況的基礎上，從我國自然災害發生的總量以及自然災害地理分布和造成損失的特征的角度分析了我國自然災害的特點，提出發展農業保險有助于保障國家安全、發展農業保險有助于促進區域均衡、發展農業保險有助于實現精準扶貧。根據我國農業保險發展的現狀和需求，提出應分階段分步驟推廣農業保險覆蓋性、發揮國有資本在農業保險的示范作用、建立農業保險的多主體共同分擔機制、建立適配種植業需求的農業保險產品。
【關鍵詞】自然災害；種植業；農業保險；國際經驗；發展路徑
改革開放以來，特別是近十年來，我國保險行業實現了速度、規模和效益的有機統一，整體實力邁上新臺階，在促進改革、穩定社會、造福人民等方面發揮了重要作用[1]。黨的“十八大”后，我國保險業加速發展，2014年8月，國務院出臺《關于加快現代保險服務業的若干意見》，提出了加快發展現代保險服務業的總體要求、目標任務、戰略舉措[2]。2016年10月，國務院關于印發全國農業現代化規劃（2016—2020年）的通知要求“擴大畜牧業保險品種范圍和實施區域，探索建立水產養殖保險制度，支持發展特色農產品保險、設施農業保險”。從實踐角度分析，農業保險是發展現代農業的重要組成部分，是現代農業可持續健康發展的重要保障，特別是對我國自然災害相對高發國家，發展農業保險有助于保障國家安全、發展農業保險有助于促進區域均衡、發展農業保險有助于實現精準扶貧。
1發達國家農業保險的實踐
美國是世界知名的農業發達國家，建立在農業保險等基礎上的農業金融體系在支撐美國農業發展現代化的過程中發揮了重要功能，早在1933年美國就通過制定《美國聯邦農作物保險法》明確了農業保險的法律地位，在剛剛修訂和實施的《2014年農業法案》中，美國農業保險預算接近900億美金，充分發揮了農業保險在風險分散方面的功能。日本在推動農業發展的過程中高度重視保險體系在現代農業發展中的功能，并建立了全面的農業保險體系，不論是政府強制性農業保險項目還是農戶自愿購買的農業保險產品都可以享受政府補貼，同時，日本建立了由農業共濟組合、農業共濟聯合會、農業共濟再保險會計處三級體系共同構成的農業保險分擔體系，對于一般性農業風險政府承擔50-70%的風險支出，對于特大風險，政府全額承擔保險賠款。法國在推動農業保險業發展的過程中采取了相對較低的保險費率和相對較高的政府補貼相互結合的方式，通過相對較低的保險費率和相對較高的政府補貼相互結合的方式極大提高了農戶參與農業保險的積極性。在具體實踐的過程中，政府對農民所交保險費的補貼比例在50%-80%左右，農民只需交保費的20%-50%左右，從而幫助農民分散了風險，減輕受災損失。
2我國農業保險的發展概況
在農業保險的制度層面，2014年至今，《關于加快轉變農業發展方式的意見》、《關于調整完善農業三項補貼的指導意見》、《關于加大對產糧大縣三大糧食作物農業保險制度的通知》不斷強調農業保險在支撐農業發展中的功能?！秶鴦赵宏P于印發推進普惠金融發展規劃（2016~2020年）的通知》中提出“力爭使農業保險參保農戶覆蓋率提升至95%以上”的農業保險發展目標[3]。2016年10月，國務院關于印發全國農業現代化規劃（2016—2020年）的通知要求“擴大畜牧業保險品種范圍和實施區域，探索建立水產養殖保險制度，支持發展特色農產品保險、設施農業保險”。可見，支撐農業保險發展的政策體系不斷完善。在農業保險的實踐層面：首先，涉農保險主體機構的數量大幅度增長，2008年我國僅有7家保險機構涉及農業保險，而截止2016年，我國涉及農業保險的主體數量已經增加到25家；其次，農業保險的商業模式不斷創新，傳統的農業保險主要面向農業損失進行保險，而正在蘇州探索的農業水稻保險正由從“保成本”向“保價格、保收入”延伸，兩級財政共同承擔了80%的保費支出，農戶只需承擔20%，同時各種基于互聯網的農業保險形式不斷充實到農業保險中。在政策紅利和市場需求的雙重驅動下，我國農業保險發展迅速，保持了年均15%的增長速度。
3從自然災害角度看農業保險的價值
總體而言，我國是一個自然災害多發國家。從自然災害總數的情況分析，以2016年上半年國家民政部統計數據為例，我國共發生各類自然災害約600起，其中洪澇和地質災害發生數量約為367起，造成經濟損失約455億元，發生風暴災害191起，造成經濟損失約214億元，兩項災害合計約占我國災害總數的90%，我國的自然災害中；從自然災害地理分布和造成損失的特征情況分析，2016年上半年我國發生的各類災害事件中，以西部經濟欠發達地區自然災害造成的農業損失相對較重，其中廣州、湖南、貴州、江西、云南等地區的造成的農業損失相對嚴重。結合我國自然災害的總體發生情況和特點，我國發展種植業農業保險的功能主要體現在以下方面：1）發展農業保險有助于保障國家安全。糧食安全是國家安全體系的重要組成部分，特別是對于具有龐大人口基數的中國而言，糧食安全的重要性更加凸顯，健康可持續的農業發展是保障糧食安全的重要基礎。通過發展農業保險的方式，能夠在發生災害和農業損失的情況下降低農戶損失，保障農戶農業生產積極性，從而有效保障農業生產和糧食安全。2）發展農業保險有助于促進區域均衡。長期以來，我國西部地區經濟發展水平顯著落后于東部和中部地區，且區域之間經濟發展的非均衡性呈現出進一步擴大趨勢。自然災害地理分布和造成損失的特征情況分析，西部地區是我國自然災害的多發地區和損失較重單位，從而進一步降低了西部地區經濟發展的質量和效益。通過發展農業保險，有助于降低農業損失，有助于促進區域均衡。3）發展農業保險有助于實現精準扶貧。在具體實踐過程中，農戶因為遭受自然災害返貧的現象屢見不鮮，受災農戶，特別是因災返貧的農戶是最需要幫扶的對象。精準扶貧，是指針對不同貧困區域環境、不同貧困農戶狀況，運用科學有效程序對扶貧對象實施精確識別、精確幫扶、精確管理的治貧方式。因此，發展農業保險，本身就是一種定向化的扶貧方式，有助于提高精準扶貧的效益。
4我國種植業農業保險的發展路徑
根據我國農業保險發展的現狀和需求，應分階段分步驟推廣農業保險覆蓋性、發揮國有資本在農業保險的示范作用、建立農業保險的多主體共同分擔機制、建立適配種植業需求的農業保險產品：1）分階段分步驟推廣農業保險覆蓋性。由于我國自然災害的頻發，每年都有因災致貧的，導致農民不敢向農田進行大投入，在集中力量做好小麥、水稻、玉米三大主糧作物、主要農畜產品和森林保險工作的基礎上，下一步建議把國家的所有農作物種植全部納入自然災害保險范圍，強制性的全參加保險，由國家來支持和承擔保險，特別是對我們商品糧生產基地的大省和國家級貧困線的糧食生產基地，應該是由國家來全額進行農業自然災害的保險。2）發揮國有資本在農業保險的杠桿作用。雖然農業保險發展前景可期，但農險專業度相對較高，中間環節復雜，加之經營受年景影響巨大，容易導致農業保險經濟效益不顯著。因此，國有資本應該在發展農業保險的過程中發揮典型示范作用，同時，為了有效豐富資本金來源，應大力鼓勵和引導民營資本參與農業保險，可以通過依托國有資本發起和設立農業再保險公司的形式發揮民營資本參與農業保險的激勵功能，進而實現國有資本的杠桿作用的發揮。3）建立農業保險的多主體共同分擔機制。從目前實踐情況看，我國在農業大型風險的多主體共同分擔機制建設方面尚不健全，一旦出現系統性風險[4]，往往由單一市場化主體作為承擔主體，這種風險分擔方式不利益市場化主體的積極參與，也不利于農業保險的長遠發展。因此，應針對因干旱、洪水等災害造成系統性風險的大災事件建立風險轉移分散機制，積極構建由政府、保險公司、擔保公司等共同參與的風險轉移和分散機制。4）建立適配種植業需求的農業保險產品。隨著現代農業的發展，農業種植的方式以及農業種植業的商業模式都在不斷發展，這就要求農業保險產品的設計能夠有效適配種植業的需求。例如，在種植業產業鏈方面，提高農業保險對農業種植業產業鏈覆蓋的全面性[5]，在種植業生產方式方面，探索諸如農業大棚種植保險等地方特色種植業保險，積極探索保額型、價格型、收入型以及“保險+期貨”、“農業保險+險資直投”等農業保險產品創新，通過多種方式不斷提高農業保險保障水平，提高農戶的認同感和滿意度。
參考文獻
[1]于洋,美國農業保險改革歷程與財政補貼體系探索[J].金融理論與實踐,2012,(05):95-98.
[2]黃延信,互助合作保險:農業機械化發展的有力保障——陜西、湖北兩省發展農機互助保險情況調查[J].中國保險,2013,(7):11-16.
[3]張琳,白奪林,農業保險巨災風險準備金計提和使用問題研究——以湖南省水稻種植保險為例[J].保險研究,2016,(03):45-56.
[4]王步天,林樂芬,政策性農業保險供給評價及影響因素——基于江蘇省2300戶稻麥經營主體的問卷調查[J].財經科學,2016,(10):121-132.
作者:閆培林 單位:周口師范學院經濟與管理學院
