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摘要：傳統農業保險在高質量發展進程中，仍面臨著相關問題的制約。隨著云計算、大數據、人工智能、物聯網和區塊鏈等科技在農業保險領域的融合程度不斷加深，其已經成為引領農業保險領域轉型升級的關鍵因素。保險科技為傳統農業保險的創新帶來了新動力，是農業保險高質量發展的重要支撐和驅動力。因此，文章結合現有研究和實際分析，指出保險科技對農業保險高質量發展的助推作用，以幫助保險公司通過科學技術實現對農業保險的風險控制、提高效率、降低成本。
關鍵詞：保險科技；農業保險；高質量發展
0引言
黨的報告中強調，要堅定實施科技創新驅動的發展戰略，建設創新型國家?？偫碓?019年《政府工作報告》中把科技創新驅動戰略擺在突出位置，圍繞創新型國家進行全面安排部署。而農業在國民經濟中起著基石作用，更加需要借著科學技術的發展，突破現有環境和資源的約束。正如指出的農業出路在現代化，農業現代化關鍵在科技進步，必須比以往任何時候都更加重視和依靠農業科技進步，走內涵式發展道路。農業保險作為我國現代化農業發展的重要組成部分和保障主體，在管理分散農業風險、穩定農民收入、促進農業的可持續發展中都發揮著舉足輕重的作用。但農業保險作為現代化農業的重要保障方式，其發展仍處于傳統模式，與現代化科學技術的融合還處于個別保險公司或地區的嘗試階段，沒有大范圍的實施，這不利于農業科技保險發揮在農業現代化發展中的保障作用。在現有農業科技保險中，農業保險依托人工智能、區塊鏈大數據等技術，通過保險公司和保險科技創新企業等主體推出契合消費者和實體經濟需求的產品。因此，本文對現有研究和實際分析，指出保險科技對農業保險高質量發展的助推作用，幫助保險公司通過科學技術實現對農業保險的風險控制、提高效率、降低成本。
1文獻分析
1.1保險科技的概念界定。保險科技這一概念取于金融科技之中，故保險科技定義也引申于金融科技。金融科技最初定義為“應用于金融行業的信息技術”，所以可以將保險科技類比為“應用于保險行業的信息技術”。但是，許閑等［1］指出保險科技誕生于金融科技卻又不同于金融科技。張永珠［2］也提出保險科技是從金融科技框架里衍生出來的一個獨立的新興分支，它起源于金融科技，又區別于金融科技。
1.2保險科技助推農業保險的高質量發展。1.2.1保險科技提高保險公司經營效率。Cortis等［3］認為保險科技的意義在于改變傳統保險過時的業務程序和銷售渠道，互聯網技術使保險經紀人可以更好地為投保人提供咨詢和服務，打破地理界限。保險公司通過保險科技的應用實時監測互聯網搜索數據，提高保險公司獲取目標客戶的效率和準確性，進而降低銷售和服務成本。由于保險科技的應用降低保險公司經營成本，進而降低保費，吸引更多潛在客戶。1.2.2保險科技在農業保險領域的應用。趙思健等［4］提出利用遙感等技術解決農業保險產品定價、承保粗放、理賠粗放的經營難題，實現農業保險產品創新。保險科技在農業保險領域的主要應用模式是用技術手段促進農業保險承保和勘損理賠業務能力提升，當前在農業保險領域的主要保險科技包括大數據分析、遙感技術、區塊鏈技術、無人機技術等。
1.3保險科技對農業保險提出新的挑戰。1.3.1保險科技導致的權責不清。唐金成等［5］認為，保險科技打破了行業界限，引入其他行業技術和風險，加大農業的風險區域。并且，我國現有法律體系滯后于保險科技的發展，保險公司會因權責屬性不清，只在小范圍內試點嘗試。1.3.2保險科技帶來的信息安全風險周雷等［6］提出，保險科技的亮點在于精準挖掘客戶需求信息，形成客戶畫像，但隨著用戶信息被大量獲取，用戶隱私泄露、濫用風險也會越來越大。該現象的發生，一定程度上會打擊用戶對保險科技的信心，加大保險科技的推進難度，更不利于保險科技口碑。所以保險科技與農業保險的結合，也給予相關保險公司和機構一個重大挑戰。1.3.3缺乏復合型人才深度融合保險科技和農業保險。趙思健等［7］提出，農業保險科技創新應用人才不僅精通信息科技，也要精通農業保險。缺乏農業保險知識，無法精準把握科技需求；缺乏信息技術，無法有效將保險業務需求轉化為科技需求。而現階段，既精通農業保險又精通科技應用的復合型人才相當缺乏，制約了農業保險科技創新應用的深化［8］。
2理論基礎
2.1信息不對稱理論。信息不對稱理論指交易雙方對彼此及市場信息了解程度不同，掌握信息較多一方可通過信息優勢占據交易中有利地位。而傳統農業保險，由于投保人放松生產，往往會增加保險公司賠付率，從而提高經營成本，導致承保、定損和理賠中的困難。
2.2農業保險市場失靈理論。農業保險市場失靈現象具體表現為，交易雙方在農業保險市場中無法獲得供給-需求均衡，此現象是由傳統農業保險市場供給和需求雙方各自特性決定的。在傳統農業保險市場中，保險公司會因信息不對稱導致過高的賠付率，農業保險項目往往會有超賠情況。同時，傳統農業保險市場缺乏足夠的巨災風險分散機制，再保險體系不健全，面臨經營風險。所以農業保險公司會減少農業保險的供給或提高保費，無法形成有效的農業保險產品。而我國農戶收入有限、保險意識淡薄，對農業保險購買意愿低。當農業保險公司提高保費或出現利用合同條款信息不對稱因素時，更會減少農戶投保意愿。但保險公司建立大數據庫，可掌握農業保險市場環境變化、實時監控投保農戶的生產情況、制定合理的農業保險補貼政策，可降低資源浪費、防止信息不對稱事件，減少市場失靈狀況及阻止保險優惠政策失靈。
3應用現狀分析
3.1保險科技在風險控制方面的應用。3.1.1防止虛假承保。難點和核心是確定大田作物種植面積，通過遙感技術（RS）、地理信息系統（GIS）和全球定位系統（GPS）（簡稱“3S技術”）結合作物多光譜特征，在承保前，實施非現場非接觸大田作物識別，將結果與國家基本農田結果疊加，生成農戶實際大田作物播種地圖。農險公司根據地圖與農戶確認投保面積，防止虛假承保。3.1.2控制虛假理賠。難點和核心是確認發生了理賠事故，對于種植業/林業險種，借助“3S技術”，應用作物生長模型，對種植業/林業受災后開展非現場非接觸式損失情況分析，對損失情況按照輕、中、重3個程度或者按照每10%為一個單位損失級別估計損失，農業技術專家再根據損失評估結果現場驗證詳細損失比例；對于養殖險，對鑒定發生損失的事故照片在后臺應用大數據篩復照片，規避查勘人與被保險人串通騙賠。
3.2保險科技在提高效率方面的應用。3.2.1電子地圖。應用手機端地圖軟件，現場與農戶確認標的面積及所屬空間位置，現場生成電子地圖，通過網絡傳輸保險公司生產系統。效率遠高于傳統現場紙質手繪圖材料流轉速度。3.2.2智能調度。應用網絡智能系統，對于農戶通過電話、微信、APP等報案的信息智能識別，直接調度至前端查勘員開展查勘，自農戶報案至查勘無縫連接一步到位。效率遠高于傳統電話的層層調度。3.2.3實時傳輸農業保險查勘人員查勘定損資料，通過手機端直接傳輸經辦公司中臺系統審批，無須與中臺人員通過電話溝通，大大提高處理效率。效率遠高于傳統相機拍照面對面交接材料流程。
3.3保險科技在降低成本方面的應用。通過使用移動終端享受便利農業保險服務。手機建立農業保險承保理賠服務“窗口”，降低農業保險承保理賠成本。在科技支持下，通過運用“3S”、大數據、可視化分析等技術，更直觀、及時、有效地發現農業保險運行中的諸多問題，透過現象看本質，從根本上解決問題。通過循環往復式科技應用，形成農業保險信息科技化管理數據思維，為農業保險高質量發展提供支撐。
4結論
（1）保險科技的應用減少了農業保險市場信息不對稱狀況。保險公司可借助“3S”等技術，搭建數據共享平臺，減少市場雙方信息不對稱，降低農業保險公司超額賠付。這些保險科技的應用，有利于助推保險公司厘定符合市場均衡的農險產品，使市場趨于供給均衡，有效解決農業保險市場失靈。（2）保險科技的應用降低了農業保險公司經營成本，提高效率。保險科技的應用優化了農業保險業務流程，實現產品創新、科學定價、精準承保、精準快速查勘定損、智能理賠。同時保險科技的應用還降低了人工和時間成本，降低農業保險經營費用，提升農業保險經營效率。
5展望
通過上文分析，發現科技可通過減少信息不對稱、降低經營成本等方式助推農業保險高質量發展。但科技與農業保險融合時，仍有部分因素阻礙發展，以下為未來農業科技保險發展展望。（1）加大對農業保險財政支持力度。首先，對開展農業保險的公司給予稅收優惠或財政補貼，減少經營風險，提高積極性。其次，減少農戶保費支出，可將保費補貼作為普惠金融等惠農措施，發揮政策性農業保險保障功能。（2）對農業保險進行“擴面、增品、提標”三方面改善，即擴大農業保險覆蓋面，增加品種，提高賠付標準。利用大數據分析、“3S技術”以及區塊鏈保險科技，在不同區域對此三方面措施進行針對性的改善，農業保險將會以更大的地域范圍、更全面的農產品種類、更高的賠付標準，真正做到防范農戶的經營風險。（3）建立健全有關農業科技保險的法律體系。農業保險與科學技術的融合，會將新技術帶入保險領域。法律不健全情況下，保險公司和農戶無法明確權責范圍，導致保險公司缺乏開發新型農業科技保險積極性，也會讓已開發的農業科技保險在理賠時出現紛爭，從而有損農業科技保險名譽，加大推廣難度。所以，在新型農業科技保險處于萌芽期，甚至在其出現前，相關法律法規便應給農戶和保險公司一個明確的權責關系。（4）培養科技、保險復合型人才。正如上文所述，單一的人才無法滿足農業科技保險市場萌芽時期的發展，保險行業應培養復合人才，解決實際問題。政府也應注重對農村教育投入，培養高素質農業人員，以免日常無人可以操作相關農業科技，使實際保障效果大打折扣。
作者:劉曉明 陳乾坤 劉曉玲 單位:中國人民財產保險股份有限公司 江蘇省分公司南京農業大學
