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摘要：農業產業具有基礎性以及支柱性的作用，同時也是弱質性產業，產業風險也極高?？陀^上就要求政府和社會為分散農業風險、轉移農業危害作出更多支持。農業保險作為一種農業風險補償機制，能夠有效轉移農業風險，促進農業產業發展。本文著重分析了農業保險的作用，以及農業保險的現狀問題，并提出普惠性農業保險的發展對策建議。
關鍵詞：普惠性金融;農業保險;風險管理
1前言
1.1研究綜述
農業是人們生存之本，又與其他產業關聯度較高(曾令秋，2008)。黨的提出實施鄉村振興戰略，優先發展農村農業，加快推進農業農村現代化。農業產業是鄉村振興、綠色發展的基礎，農業產業的健康發展要求必須加強風險管理，創新農業保險是一項重要舉措。金融對促進農民增收、農業增效、農業經濟發展起著重要作用(艾巧艷，2016)。金融服務能力和信貸支持力度的提高，有利于促進農業發展(楊婉婷，2017)。然而，農業本身的脆弱性(劉紅耀，2015)，以及產業投資周期長、風險高的特征使其不能單靠市場支持，亟需外部力量介入指導(申蕙，2017)。建立新型金融服務體系，有助于讓廣大農村實現普惠金融(王占峰，2014)。協調處理好利益相關者關系，是保證農業保險發展的關鍵環節(徐黎明，2016)。其中，政府推動發展農業保險是一種重要途徑。農業保險是市場經濟條件下創新性的支農惠農的重要措施(羅立，2016)。農業保險能為農業生產者在生產過程中所遭受風險事故所造成的經濟損失提供保障(王威，2014)。投保補償對其他非農業部門也可形成乘數效應，促進國民收入再分配，增加社會福利(程麗媛，2016)。此外，農業保險既能穩定農業生產(王保玲等，2017)，還能穩定農民的收入水平，促進農業經濟發展(溫鴻飛，2016)。但目前農業保險供給主體缺位、政策扶持與市場營銷不到位，造成了供給不足的現狀(姜芳，2012)。再保險機制與巨災風險分散機制仍不健全，嚴重影響了農業保險業務的數量和質量(冷晨昕，祝仲坤，2017)。綜上所述，專家學者們普遍認為農業的基礎性地位不可動搖，金融支持有利于農業的發展。同時，農業自身的脆弱性使得風險管理顯得尤為重要，農業保險的發展是風險管理的重要舉措。
1.2農業保險的作用
(1)降低自然災害對農業造成的損失，加強農業風險管理。我國是個自然災害多發的國家，經常性的帶來較嚴重的影響。我國的自然災害也具有種類多、季節性強的特點，地區之間的差異化較為明顯，造成的損失也具有逐年增加的趨勢。農業具有的弱質性，表現出了對于自然的高度依賴性。普惠性農業保險能夠有效的將這種風險轉移，降低自然災害對農業造成的損失。
(2)使得農民的農業收入趨于穩定。農民收入的增長與趨穩是“三農”問題和精準扶貧的核心，自然災害、意外事故、產業結構優化調整等，均需要農業保險參與其中，降低其收入的不確定性，穩定農戶收入并促進農業與農戶的增產增收。
(3)提高農戶的信貸能力與經濟能力。農業產業是弱勢產業，具有風險較高，所以商業銀行的農業貸款也比其他貸款會有更高的風險。農業保險能夠彌補這些問題，有效轉移部分風險，促使農民投入更多的資金用于農業生產，其信貸意愿也進一步提高，促使商業銀行加大涉農信貸規模，農業保險在其中相當于充當了“抵押物”的作用，提高農戶的信貸地位與經濟地位。
(4)減輕政府救災資金壓力。農業產業涉及的部門眾多，農業災害一旦發生，政府的救災資金會具有很大的局限性，而農業保險在災后進行補償，可以一定程度上減緩政府的救災壓力，使得災后救災與重建加快，切實保護農戶的利益。
2農業保險的現狀分析
2.1農業保險經營模式的局限性
我國現有的農業保險經營模式依然是以商業保險公司為主導、政府進行農業保險補貼的經營模式。保險公司就可能會為了追逐經營利潤最大化，沒有真正讓農業得到相應的風險保障。同時，政府主導的經營模式會使得政府過度參與農業保險市場降低市場運行效率降低。目前，農業保險的法律法規也亟待完善，對于農業保險經營主體的部分權責利區分不夠明顯，也缺乏對其進行有效的監管，地方政府應當承擔的責任也缺乏有效的約束。
2.2農業保險的“供需矛盾”的情況凸顯
小微經營的傳統農戶具有經營規模較小、投入的貨幣資本與人力資本較少的特點，所以對比產業化規?；洜I的農戶，他們的風險也較小。傳統農戶對于風險保障的意識較差，購買相應農業保險的有效需求也會較低。新型農業的經營主體具有更強的風險意識，農業保險的需求較大。但是現有保險往往只針對明確存在的農業物質成本，而對于人工等成本考慮不足，部分災害損失也未納入保障的范圍。沒有考慮到新型農業經營主體在農產品運輸、儲存等方面存在的諸多風險，使得不能實現其多維度的風險管理，缺少風險的分散方式。農業保險也具有準公共物品的特點，農戶在購買農業保險過程中有正外部性，使得農戶的個人獲益低于社會效益，從而面臨社會最優化需求不足，體現出了政府在其中引導的重要性，進而說明由政府引導的普惠性農業保險存在的重要意義。
2.3農業保險巨災風險保障不完善
農業保險存在最大的風險是自然風險，很難人為控制，具有突發性、不可控性、危害面較廣以及較難預測，風險也高于普通的財產保險。保險公司為了維護自身的利益，對于巨災農業保險不愿意全方位的承保。我國幅員遼闊，不同地域的自然災害發生情況不同、各種自然災害發生的概率也差距較大，所承保的風險具有受災面廣、破壞烈度大的特點，集中區域內農戶的風險呈現高度密集性，在時間與空間上很難做到分散，無法構建整體性協調的農業巨災風險分散機制。
2.4農業宣傳服務欠佳，農戶知情程度低
在實際的農業保險推廣過程中，農戶可能會存在著風險意識上的欠缺，使得自己主動購買的意愿不強烈，在政府的引導購買的過程中也較為被動。自然災害的小概率性與突發性，也會使得部分農戶存在著僥幸心理。部分保險公司受制于經營效率和災害發生地的偏遠性，在災害發生時未能及時地現場勘察定損，引發理賠過程中的糾紛。傳統農戶多屬于弱勢群體，糾紛處理并不占據優勢，這又會降低農戶對于農業保險的參保積極性。
3普惠性農業保險的發展建議
3.1構建農戶、保險公司和政府的利益共同體
由保險公司對農戶的風險進行系統的評估，并確定風險等級。再由風險等級和被保險資產的資產規模確定保費的多少，這種差異化保單有利于維護農戶的利益，尤其是減輕中小農戶的負擔。政府對農業保險進行一定程度補貼，實現利潤增長與社會責任雙目標，減輕農戶的保費壓力與保險公司的農業保險經營壓力。保險公司再將受到的保費和政府的補貼款項集中起來，利用“險資入市”的政策成立相關的農業保險基金，進行專業理財投資，獲取更多的時間價值收益，達到進一步減少農戶投保保費數額和政府補貼款額度。在巨災發生時，保險公司從農業保險基金中抽調資金以及政府救災援助共同組成對農戶的災后補償，有效地對農戶進行風險保障。同時將構建起監督管理機制，農戶將起到公眾監督的作用，政府有關方面盡到監管的職責，使得保險公司對資金籌集與運用能夠形成良好的規范。
3.2資產證券化引入農業產業生產模式中
資產證券化是以標的資產所產生的現金流為依托，發行依靠現金流所帶來的收益并具有資產性質的證券。農業保險保費收入時期與自然災害發生時賠付的時期往往不一致，存在著一定的資本管理風險，不利于保險公司穩定發展。而通過將以保費收入為基礎現金流的資產證券化能夠使得保險公司一次性獲得一筆融資，有利于解決這種時間錯配的問題，能夠有效提高保險公司的盈利能力和風險管理能力。同時，資產證券化能夠促使保險公司的流動性增強，擴大保險公司的風險邊界并優化資產管理業務。農業保險資產證券化中應當進行專業的評估，可以引入第三方機構與人員，針對性地對標的資產未來現金流以及內在價值進行評估，同時也應當對項目風險性進行評估，形成對整個資產證券化項目的信息完善掌握。
參考文獻
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作者:李金鐘 張雯嘉 周浩楠 單位:四川農業大學商學院
