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摘要:當前農村小額信貸已成為普惠金融體系下重要的實踐手段，為農村地區農戶提供小額信貸業務成為促進農村經濟發展的重要手段。本文針對我國農村金融小額信貸市場存在的問題進行了分析，對國外發展普惠金融的經驗進行了闡述，提出了在普惠金融體系下加強農村金融小額信貸市場的建議。
關鍵詞:普惠金融;農戶;小額信貸;問題;建議
一、我國農村金融小額信貸市場存在的問題
(一)農村金融小額信貸供給不足
第一，我國農村小額信貸金融市場競爭不充分，許多縣市農村信用社“一家獨大”，處于完全壟斷的地位。第二，我國農村地區金融小額信貸的“系統性負投資”現象嚴重。許多大型銀行從農村地區吸收的存款并沒有用于當地的放款。第三，中國農業銀行基層網點撤出農村，保留的網點也主要是為了吸收存款。第四，中國農業發展銀行的業務未涉及農戶小額信貸業務。第五，涉農金融機構的非農化現象非常突出。
(二)農村金融需求受到抑制
在農村地區，不僅僅是小額信貸金融業務的供給不足，同時也存在著農戶對于資金的需求量有限。第一，相對于城鎮，農村人口密度低、平均貸款額度小、交通條件更差，故而交易成本偏高。第二，“兩權”抵押貸款仍面臨諸多問題，如何能夠真正用于抵押融資的耕地和宅基地極為有限，土地流轉后的經營權抵押困難較多，違約后抵押物的處置問題等等，這些都限制了抵押貸款的規模，銀行要求的抵押品仍然難以滿足。第三，涉農小額信貸的期限不夠靈活。農民的生產性經營活動，無論是種植業、養殖業還是加工業，從資金投入到產生可持續的收益，一般都需要三到五年甚至更長的時間。但當前農戶的小額信貸業務以一年期為主，只能滿足農民春種秋收的簡單生產，而對于長期的擴大再生產基本起不到作用，從而抑制了長期生產性貸款需求。
(三)農村金融服務缺失
當前農村地區金融網點布局、硬件設施、配套服務等都存在一定問題。多數金融機構只能提供簡單的存貸款業務、貸款結構單一、貸款額度較小、貸款期限過短、貸款利率過高，這都制約了農村小額信貸業務的發展，滿足不了農戶對于資金的需求。
(四)金融生態環境欠佳
目前我國農村金融生態環境不佳。一方面，缺乏有效反映農戶信用的征信體制，同時金融機構無法全面的掌握農戶的真實信息。為規避風險，金融機構只能盡量縮減向農村地區的貸款規模。另一方面，農村地區誠信教育和征信宣傳工作滯后，導致農民的金融意識和信用意識較差。
二、國外發展普惠金融的經驗分析
針對普惠金融體系下農戶小額信貸業務的發展情況，綜合孟加拉國、印度尼西亞、玻利維亞等國家的模式，可取得以下經驗。第一，加大政府支持和鼓勵力度，為農戶小額信貸營造良好的外部發展環境，給予優惠政策扶持，提供必要資金支持，制定合理的監管機制。第二，采用聯保貸款機制降低道德風險和交易成本。第三，采用市場化原則進行利率定價，有效覆蓋信貸風險，實現可持續發展。第四，豐富的產品種類和靈活的期限結構。第五，建立規范的規章制度和有效的激勵約束機制，激發銀行人員與客戶的積極性。
三、普惠金融體系下加強農戶小額信貸市場的建議
通過以上分析，可以看出我國農村地區金融市場存在一定程度的金融抑制狀況，阻礙了農村地區經濟的發展，反過來又限制了農村地區金融自身的發展。消除金融抑制現象就要采取金融深化，建設普惠性農村地區金融體系。通過做好頂層設計，加強政策引導，綜合運用宏觀調控工具和微觀監管手段，構建一個具有豐富投融資工具的、多元化的、適應農村地區實際需要的金融體系，提供充足有效的小額信貸產品和額度，以滿足農戶需求。
(一)利用市場化手段建立健全有效競爭的普惠性金融組織體系
第一，增加商業銀行的縣級以下網點數量，提高工作人員素質。第二，進一步降低市場準入門檻，積極培育村鎮銀行、小額信貸公司和農村資金互助社等金融機構。第三，組建農村地區貸款信用擔保體系。第四，完善農業保險制度。通過加大對農業保險公司的補貼力度等措施，加強政策性農業保險模式的推廣和應用，提高廣大農民因災損失后的還款能力，分散貸款風險。第五，規范民間借貸行為，促其陽光化運作。民間借貸具有在民間市場獨特的信息優勢，能夠較好地防范道德風險。規范化、合法化運作的民間借貸是農村地區正規金融機構的一個有效補充，對于滿足農戶資金需求，搞活農村地區經濟活力有積極的作用。
(二)整合各類政策資源，構建全面高效的政策扶持體系
各國經驗表明，要想促進農業良好發展，沒有國家的特殊支持是辦不好的。第一，通過稅收優惠、風險補償、財政貼息、差別監管等方式對支農力度較大的金融機構進行扶持，對支農效果較差的金融機構進行懲罰。第二，鑒于目前農戶缺少抵押品，政府可以明確農地抵押貸款業務的相關問題后，繼續推廣農地抵押貸款業務;有條件的地區可在風險控制下，穩妥探索宅基地使用權抵押。此外，政府還可以借鑒韓國模式，對農民提供一定額度的信用擔保。信用額度逐步提高，循環使用，通過基層組織管理實施。第三，延長支農再貸款期限，更好地滿足農村地區長期資金需求?？上鄳娱L支農再貸款的期限至三到五年，引導金融機構加大長期信貸產品的開發，增加對農村地區長期信貸的供給。
(三)大力開展金融產品和服務方式創新，不斷滿足農村地區有效信貸需求
一是針對客戶群的不同特點，在貸款金額、貸款期限、擔保方式、貸款利率、還款方式等方面進行合理設計，開發多種信貸產品特別是小額信貸產品，在防范風險的前提下，盡量擴大信貸覆蓋范圍、簡化信貸手續、提高貸款效率。二是努力創新貸款抵押和擔保方式。結合當地實際，繼續探索林權抵押和草場承包權抵押等切合實際、靈活多樣的抵押形式，積極推廣農戶聯保貸款，大力推動“公司+農戶”“農業合作社+農戶”等適應農業產業化發展方向的抵押形式。
(四)強化貨幣信貸政策監督檢查，規范涉農金融機構信貸行為
由人民銀行制定出臺涉農金融機構信貸行為規范，第一，明確規定涉農金融機構在農村地區吸收存款要70%以上用于當地貸款，不符合要求的金融機構由人民銀行強制進行特種存款或繳納超額存款準備金，采用招標再貸款的方式提供給符合要求的金融機構。第二，強化人民銀行對涉農金融機構貸款投向的監督檢查權，明確貸款的投向名錄及比例等指標，對不符合要求的金融機構采取有效的懲戒措施。
(五)改善農村地區金融生態環境，提高金融效率
針對農村地區，建立健全完善農戶的信用評級、誠信檔案體系。不斷擴大并完善農戶信用記錄，建立統一并對所有金融機構公開的金融信用檔案系統。利用媒體加大宣傳力度，普及信用知識，提升政府、農民和企業信用意識，為普惠金融的健康發展創造良好的信用環境。同時，制定相應的激勵約束機制，培養守信意識，抑制失信行為。
參考文獻:
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作者:霍麗君 單位:山西農業大學