農村市場化范例

一、農村經濟市場化與農村基層治理模式的轉型

(一)農村市場化發展與基層治理的歷史變遷

中國歷史上鄉村治理的形態是和不同歷史時期的經濟政治制度相聯系的，社會經濟結構的變遷是社會政治結構變遷的基礎和必然要求，每一次經濟社會的重大轉型都帶來了基層治理結構的歷史變革。中國作為有著悠久歷史的華夏文明，經歷了由農業社會向工業社會、由古老的傳統文明向現代文明、由古代的自然經濟形態向現代市場經濟體制過渡的幾千年漫長過程，與這一變化相適應，中國鄉村社會治理結構和管理形態也經歷了從宗法自理型、皇權支配性和地方保甲型到基層自治型的演變過程。這一變化的歷程，反映了中國社會由皇權到民權，由封建專制到現代民主和法治的進步，反映了農村政治文明現代化的發展歷史。1978年開始的農村市場化改革，開創了農業經濟市場化發展的道路，農村社會生產力得到了解放，土地不再是維持農村經濟發展的唯一資源，農村市場化的不斷發展使得市場經濟體制在我國農村建立起來，這一時期國家先后制定了許多“三農問題”的發展政策，農村經濟社會獲得了巨大的發展。隨著農村市場化體制的建立和不斷加固，市場配置資源的方式成為農村經濟社會發展的重要基礎，激發了農民的發展熱情，激活了農村的社會空間，農村社會自主性顯著增強。農民在經濟上獲得了獨立和發展，其對民主權利的要求越來越高，政治意識增強，農村的社會權力結構發生了悄然變化，村民自治由于能夠滿足農民對民主政治權利的需求，由國家推動在我國農村廣泛建立起來。中國農村基層治理與經濟市場化發展是密切相連的，市場化發展是基層政治民主發展的基本前提。20世紀70年代末中國改革開放的大潮，引發了農村家庭聯產承包責任制的推行，刺激了農村商品經濟的空前大發展，農村經濟發展開始了市場化的變革趨勢。隨著市場導向的經濟改革的推進，傳統農村的政權機關、經濟組織、基層社會三種功能高度混合的體制，很快就被市場化的經濟改革瓦解，農村社會出現了“權力真空”，處于無人問津的狀態。在這一背景下，1980年底廣西的部分農村自發組建村民委員會，協助鄉鎮政府維持社會治安，后經中央政府認可，成為基層農村群眾的自治組織。與此同時，基層群眾性自治制度開始漸趨成形:1982年《憲法》明確規定村民委員會是農村的基層群眾性自治組織，以此為基礎開始探索農村基層群眾性自治的制度建設。1987年《村委會組織法(試行)》公布，農村的基層群眾性自治有了明確的法律規范和運行依據，在國家的推動下，基層群眾性自治作為農村基層治理的基本制度在全國各地相繼建立起來，村民自治走上制度化的軌道。與農村市場化改革同步，中國農民在創造了聯產承辦責任制的基礎上，又創造了村民自治這一既適應聯產承包責任制經濟體制，又能與整個市場化經濟發展戰略相耦合的農村公共權力新的制度安排。中國基層治理制度建設是以農村市場化改革后基層出現的民主選舉為出發點的，經過選舉，“建立起一系列民主規則和程序，并通過運用民主規則和程序的民主實踐形式，訓練民眾，使民眾得以運用民主方式爭取和維護自己的權益，從而不斷賦予民主以真實內容”。“通過選舉，公民可以審定或否決送審的政治決定，同時，送審的統治者也就對公民負起政治責任”。在民主選舉的過程之中，基層的政治生活得以延續，基層的政治秩序開始形成。盡管在農村市場化改革的初期，基層選舉的政治層次較低，選舉技術和操作規程較為粗糙，村民的民主素養和法治意識還有待提高，但選舉成為農村基層治理發展的突破口，成為基層政治參與的起點，成為基層有序政治參與的最重要形式。“在缺乏民主的歷史傳統且市民社會力量相對薄弱的發展中國家，經濟利益與民主實踐之間的關聯緊密，則民主政治作為一種新的價值觀念和行為規范在民眾中生根、生長的可能性就越大”。20世紀90年代初，中國正式確立了建立社會主義市場經濟體制的經濟發展策略，市場經濟體制的建立，激活和激發了人們的發展活力與發展激情，全國經濟迎來了大發展的良好勢頭。農村的市場化改革也取得了成功，鄉村在市場經濟發展體制下呈現出了前所未有的繁榮景象。隨著市場經濟體制目標的確立，民主、平等、自由、權利等與市場經濟相適應的現代政治理念在廣大農村擴展開來，使得農民的民主政治意識、民主自治要求不斷提高，村民普遍認同并親身參與到基層治理的實踐之中，將自己的政治理想寄托于基層群眾性自治的制度體制之中，全國在一段時期內掀起了村民自治的大高潮，民主程序和自治理念得到了較大程度的貫徹與落實，村民自治取得了實質性的進步。也正是在農村市場經濟發展和鄉村村民自治廣泛且實質性實施的大背景下，需要對基層治理取得的成績進行認真總結，需要對基層治理過程中出現的問題進行理性思考，需要對基層治理的更大發展進行規范和保障，1998年11月《村民委員會組織法》正式頒布，歷經11年的自治實踐，終于去掉了“試行”二字，意味著村民自治作為農村基本的治理模式被正式地確定下來。11年村民自治理論的豐富發展和11年村民自治實踐的艱辛探索，反復說明一個問題，即農村村民自治制度的建立和推行與農村市場化發展是密不可分的，村民自治制度的建立、完善和發展是市場經濟發展的必然趨勢。農村市場化改革和市場經濟發展帶來的平等與民主精神投射到農村政治領域，引發了基層治理的根本變化，最終解放了村民的自治精神，將中國農民由傳統政治的邊緣者轉變為中國民主政治的參與者與建設者。2010年10月28日《中華人民共和國村民委員會組織法》(修訂草案)于第十一屆全國人大常委會第十七次會議通過，這是我國對1998年頒布的《村民委員會組織法》的首次修改。隨著農村市場化改革的深入，農村經濟社會取得了巨大發展，而隨著農村經濟社會的發展，特別是城鄉戶籍制度、農村稅費制度改革的深化，村民自治在實行過程中遇到了許多新的情況和問題，有必要在總結實踐經驗的基礎上，盡快修訂村民委員會組織法。修改后的村委會組織法從多方面完善了村民自治制度，豐富了村民自治組織體系，拓展了村級民主的參與渠道，著眼于健全和完善村民自治的程序與制度，主要從村民委員會成員的選舉和罷免程序、民主議事制度、民主管理和民主監督制度等方面進行了進一步細化完善，突出了法律的時代性、科學性和可操作性。

(二)農村市場化發展帶來基層治理根基的變化

鄉村社會的治理結構必然是建構在一定經濟基礎之上的，良好的經濟基礎和經濟發展模式能夠為農村治理結構的優化和提升提供豐富的社會資源，能夠為鄉村社會的轉型提供堅實的物質基礎。農村市場化改革開始了鄉村市場經濟發展的探索之路，市場化的資源配置模式和經濟增長體制刺激了鄉村經濟的快速發展，農村社會的自主空間隨著鄉村經濟的發展而不斷擴展，傳統農業經濟形態在向現代農業發展跨越的同時，使鄉村社會的治理資源和社會基礎發生了質的變化。

1．鄉村社會的經濟結構改變誕生于1978年的安徽小崗村農民家庭聯產承包責任制的偉大實踐，揭開了中國農村市場化改革的宏偉序幕。農村實行市場化改革的經濟發展道路，是對傳統農業發展模式的一個創新和變革，是推動整個中國市場經濟改革和發展的重要一環。農村市場是中國市場經濟發展不可忽視的重要組成部分。“沒有農村經濟市場化，就沒有完整的市場經濟體制”。完整的中國市場經濟體系框架需要健全和完善的農村經濟市場體制，只有完全的農村市場化體制，才能讓傳統的經濟計劃保護不會再對農業生產起到任何約束的作用。時至今日，農村經濟體制改革釋放出的巨大活力已經成為推動農村現代化發展的根本動力，在農村市場化改革進程中農村經濟發展取得了令世界刮目相看的偉大成就，農業發展蓬勃向上，農村面貌欣欣向榮，農民生活整體水平顯著提高。農村經過30多年的改革發展，市場化成為農村經濟發展的主題，“農業市場化是當前中國農業發展的關鍵。具體的說，農業市場化是推動農業經濟發展的原動力，是建立社會主義市場經濟體制的關鍵，是農業現代化的基礎”。農業投入市場化、農業產出市場化、農戶收益市場化、土地市場化、資金市場化、勞動力市場化、技術市場化等農村市場化體系不斷建立和完善，農業和農村經濟關系發生了重大的標志性變化，我國農業和農村經濟進入了一個新的發展階段:(1)農產品供求關系和供求結構發生了根本變化，由全面短缺走向結構性和地區性相對過剩。(2)農村產業結構和勞動力就業結構發生了重大變化，農業比重下降，非農產業比重上升，全國工業化加快了進程，二元經濟結構開始被打破;與此同時，農業部門勞動力就業總量下降到50%以下。(3)農業增長方式和資源配置方式發生了重大變化，突出的特點是勞動力和土地貢獻作用不斷減弱，資本和技術對農業發展的作用顯著上升。(4)農業生產方式和生產關系發生了重大變化，農業產業化經營，即農業生產的商品化、區域化、專業化趨勢越來越明顯;農村分配方式也發生了很大變化。(5)農業和國民經濟的關聯度日益加強。目前人均國內生產總值達到700美元以上，農業占國民經濟比重下降到20%以下，農業部門從業比重下降到50%以下，城市化水平達30%。這一系列指標表明在國內經濟轉軌和國際經濟全球化的大背景下，我國農村經濟結構、生產方式、生產關系發生重大變化。農村經濟體制改革不斷深化，市場化程度不斷提高，市場機制已在國家宏觀調控下發揮對農業資源配置的基礎性作用。市場機制的不斷完善也帶來農業經營方式的變化，促進農業經營朝著專業化、組織化、一體化方向發展，已經改變了傳統農業的經營管理體制和農村的經濟結構。“中國社會主義市場經濟的發展，必然促使傳統農業走上市場化道路。市場化農業的全新實踐，又必然突破傳統的理論范式，提出許多農業發展中需要重新認識和解決的新課題，從而要求相應的理論創新”。

2．鄉村社會走向開放和流動社會結構的靜態穩定、社會空間的保守封閉和社會文化的遲滯落后是中國傳統農村社會的基本特征。農民被嚴格限制在土地上，土地成為了農業經濟發展的惟一資源，也是農民生活的惟一來源，農民的生產積極性不高，農業生產力水平較低，這是中國傳統農業經濟的基本狀況。與傳統農村社會和小農經濟相適應的是，農民和農村人口不能自由流動，長期固定在一起，彼此之間生產和生活的相互依賴性增強，農民生活區域形成了以血緣為紐帶、具有健全體系的家族組織，在家族組織的控制和影響下，農民的生活行為、社會關系都受到了嚴格的規制，再加上深受傳統思想文化的熏陶，農民的封閉思想和保守意識愈加堅固，這是中國傳統農民生活的基本形態。“由于種地的產出極為有限，小農無法進行必要的積累，他們承擔風險的能力弱。加之鄉土社會中對發財致富者總是懷著極端的敵視和嫉恨，以及鄉民對外部世界的不了解，這種種因素都使得鄉民們悲觀保守，凡事只會按老樣子做、跟著大家干，不敢冒尖”。近代農村在國家整體遭受外力強制干預的情形下開始社會轉型，但它不是基于中國經濟社會自身發展的自然需求，體現得更多的是一種壓力性的被動選擇，雖然客觀上使很多現代社會基因和進步因素逐步滲透到了農村基層，但并未真正開啟農村社會現代轉型的歷史征程，反而因為農村社會結構在被動轉型過程中的變更，而新的農村社會秩序結構尚未建立起來，鄉村社會陷入了一時秩序混亂的困境，鄉村本土資源流失，這一時期的農村基層治理結構崩解。農村市場化改革開始了鄉村市場經濟的發展道路，農村社會逐步開放，農村人口開始流動，封閉保守的鄉村社會開始變革。體現在:第一，市場化運行機制使得農業生產力水平和農民生產積極性不斷提高，鄉村經濟市場化程度不斷增強，土地不再是農業經濟發展的惟一資源，農村經濟在市場化機制調整下不斷開放，鄉村經濟開始通過市場走向外部，構建起了一個更為廣闊的經濟發展空間，同時，外部經濟通過市場走入了農村，改變了農村經濟的傳統生產方式。第二，農村市場化改革帶來農村市場經濟的發展，農業生產力得到了解放，大量剩余農村勞動力走向了城市，他們成為連接農村與城市之間的橋梁，在不斷為城市經濟發展提供豐富的勞動力資源的同時，也把在城市獲取的經濟資源、開放觀念、進步思想帶回了農村，給農村社會注入了新生活力，農民的思想意識、文化觀念、心理結構逐步改變，傳統的村莊共同體意識不斷瓦解，農村社會在市場化改革中逐步打破了落后封閉的格局，走向了開放。第三，農村市場化改革在農村社會中傳播了科學觀念和發展思想，將先進的科學技術引入了農村，提升了農村經濟發展的科學水平和技術含量，科學技術的廣泛引入改變了農村經濟發展的傳統模式，也改變了農民傳統的生活方式，密切了農民之間的社群聯系，加快了農村的社區建設。改革開放后的中國呈現出經濟飛速發展和科技日新月異的勃勃生機，科學技術水平的不斷提高以及應用于社會生活提高了人們的生活水平和生活質量，特別是交通、通信等現代科學技術的推廣和應用于農村社會加強了村民之間的聯系，拓寬了鄉土社會的社群空間，傳統封閉、保守、落后的農村社群發生變革，原有的農村村莊共同體開始瓦解。傳統農村的風俗習慣隨著鄉村社會信息化建設加快而逐漸發生變化。農村人口流動開始加快，村民聯系日益頻繁，社會空間逐漸擴大，村民之間的政治、經濟、文化交往的范圍和內容不斷增加。農村經濟的發展和現代科技的廣泛運用已經提高了農村社會生活的開放與流動程度，帶來了農村治理空間的拓展和農民政治需求的提升。

摘要：關于金融發展與經濟增長的關系的分析，大部分研究人員都只研究了金融發展對經濟增長的正面作用，往往疏忽了經濟狀況對于金融發展的較大影響，該篇文章從農村經濟的發展水平，產業的結構，經濟的景氣程度和市場化的程度入手來對農村經濟的發展狀況來進行量度。同時從農村的金融規模，結構，功能來對目前農村的金融發展進行分析。不僅僅解讀了農村經濟狀況對金融的發展產生的正面影響，同時還對經濟基礎的發展提出了相關意見以促進農村金融的發展。

關鍵詞：農村金融發展；農村經濟基礎；金融相關比率；農村工業化

一、農村金融發展水平的衡量指標

農村的金融發展主要指的是金融規模的擴大，對于金融結構的改善和金融功能作用的施展。在對農村的金融發展水平進行衡量時，研究該方向的學者也制定了一些指標，但這些指標之間卻存在很大的不同，在對于數據的衡量之后，我們擇選了以下幾個來進行對農村金融發展的考量。

（一）金融規模衡量指標

金融的發展是以經濟總量的增加為基礎的。國家的經濟金融化的狀態往往可以使用金融相關比率來進行評估，而對于發展中的國家則往往會使用經濟的貨幣化水平來評估這個國家的金融狀態。這兩種在衡量國家金融發展水平中占據重要地位的指標，同樣可以應用于對農村的經濟發展狀態進行評估。

（二）農村金融結構的衡量指標

一、廣西農村金融與農業經濟發展現狀

1.廣西農村金融發展現狀

經過多年的改革與實踐，廣西農村金融體系已逐步形成了以合作金融為基礎、政策性金融和商業性金融分工協作的局面。目前，正規性金融機構和非正規性金融機構共同為廣西提供農村金融服務。正規性金融機構有農村信用合作社、農業銀行、農業發展銀行、農村商業銀行和郵政儲蓄等；非正規性金融機構則有高利貸、民間自助借貸、合會等形式。

2.廣西農業經濟發展現狀

通過實證統計，2012年廣西農林牧漁業總產值為3490.72億元，2003年為1030.89億元，增長了2.3倍。其中，2012年廣西農業產值為1724.05億元，2003年為500.82億元，增長了2.4倍；2012年廣西林業產值為245.26億元，2003年為53.80億元，增長了3.5倍；2012年廣西牧業產值為1072.77億元，2003年為342.83億元，增長了2.1倍；2012年廣西漁業產值為331.74億元，2003年為115.53億元，增長了1.8倍。通過上述數據的計算，可以看出，自改革開放以來，廣西農業經濟發展勢態總體良好，尤其是2003年以來，廣西農林牧漁業總產值增長較快，比全國平均水平高出1個百分點。從上述實證數據可以看出，隨著廣西農業經濟的不斷發展，廣西農林牧漁業產值逐年增長，廣西農村金融深化指數也逐年提高，廣西農村金融深化與農業經濟增長兩者之間存在著密切的關系。廣西農村金融深化對農業經濟增長具有正效應，即農村金融深化能有效促進農業經濟的增長。

二、政策啟示

1.構建多層次多元化的農村金融組織體系

一、新制度經濟學基本理論及應用分析

(一)新制度經濟學基本理論

1．制度變遷理論

(1)制度變遷的需求

如同在微觀經濟學中的消費行為一樣，之所以會產生制度變遷的需求主要是因為它能為其消費者提供某種效用，即存在一種新的制度安排能夠使其消費者實現更大的利潤。制度變遷實際上就是一種更高效益的制度安排對原有的低效益制度安排的替代過程。個人對制度變遷的需求，是以性質計的，考慮需要哪方面的制度，以及在哪個方面需要哪一種制度。也就是說，個人對制度的需求，取決于他感到哪個方面的外部性、不確定性或者問題最大，哪個方面最需要建立某種制度，而不是哪個制度最好。社會對制度的需求，則是在綜合個人制度需求的基礎上的一個公共選擇過程。

(2)制度變遷的供給

如同在微觀經濟學中的供給行為一樣，制度變遷的供給，是一種新制度的供給主體在制度變遷收益大于制度變遷成本的情況下，設計和推動制度變遷的活動，是制度變遷供給主體的供給愿望和能力的統一。在新制度經濟學理論中，制度變遷的供給主體是服從經濟假設的經濟人，其進行制度變遷供給的基本原則是:只有在預期收益超過預期成本時，供給主體才會去推動供給變遷。因而，與其他經濟活動一樣，制度變遷供給常被置于“成本－收益”框架中予以分析。制度變遷的成本－收益是依行為主體而異的，比其他經濟活動的成本－收益分析要復雜得多。

一、農村民間金融的現狀

(一)農村民間金融借貸規模大

有資料顯示，當今農村民間借貸規模已經超過了正規信貸規模，而且每年以很快的速度增長。農村民間金融對于支撐村鎮民營企業的運營與發展作用巨大。

(二)農村民間金融利率較高并具有彈性

農村民間融資利率總體水平高于銀行同檔次貸款利率。民間借貸利率，通常是借貸雙方之間相互協商而決定，有些高出銀行同期利率幾倍甚至數十倍，部分民間借貸演變為惡性的高利貸。因熱融資利率具有較大的彈性，反映了農村資金供求狀況的不平衡和民間借貸的風險性。

二、我國農村民間金融的影響分析

(一)積極作用

1我國農村經濟發展中的金融發展存在的問題

（一）缺乏金融基礎設施

這里所說的基礎設施，不僅包括金融機構支行還包括有ATM機的建設。近幾年，我國政府以及中國人民銀行不斷加大對農村金融機構的建設，同時增加農村金融資金扶持，但是從結果來看依然并不樂觀：根據《中國人民銀行2012年年度匯報》來看，2012年末農村的小型金融機構資產總額達到15.6萬億元，同期增長了21.9%，但這個資產總額僅占全國整個金融機構總額的12.5%。為什么占據全國人口近一半的農民擁有的資產總額竟然只有這點，究其原因最根本的致命因素是農村缺乏基本的金融機構。

（二）貸款服務質量低，不良貸款比率較高

之前農村貸款由于受自身收入以及可支配收入的局限，往往貸款額度屬于微貸，但隨著國家對農村改革進展的加快，對農村居民創業的提倡，以及整個國家宏觀調控的指向，越來越多的農戶開始利用農村資源創業或者發展農副產品業，這就加大了農村對金融資金的需求，但由于現有的幾種金融機構自身資金有限以及服務水平制約，很難滿足現有不斷變化的農村經濟發展需求。比如，在一些農村地區聯網設施并不完善，導致有些金融機構不能及時聯網，實現不了一些基本的操作，這就導致很多貸款流程延期，貸款周期漫長，影響到很多農戶的貸款進展。

（三）金融服務品種單一，技術手段落后

根據我國目前農村金融發展現狀來看，金融交易手段落后、服務品種單一化已然是制約現在農村金融發展的主要問題之一，具體體現在金融機構提供的主要服務是依然是以存款、微小貸款為主的傳統項目，像目前常見的基金、保險等新服務并沒有得到推廣，多數農民還不了解相關的服務，并不要提類似移動銀行、網上銀行等新興金融服務，這些現代金融服務品種在農村應用率極低。在我國農村常見的狀態是一家金融網點，柜臺坐著一兩名員工，操作一項簡單的業務需要冗長的手續和及其長的等待時間，這主要是因為有些金融機構網點受農村區域基礎設施的影響，以及自身業務能力不足的制約，從而使一些基本的金融服務水平低，影響了金融機構對農村發展的支持力度。農村金融相關法律法規和政策環境不完善雖然目前我國出臺了一系列的措施來保障農村金融的健康發展，但仍然沒有具體的法律法規對農村金融結構、功能以及業務活動進行相應的規范；而且現在沒有統一的法律機制保障不同層次融資方式以及組織結構的健康競爭；同時，當前我國政府對農村金融機構的政策扶持力度不足，規模較大的貸款缺乏相應的風險補償，使得農村金融機構缺乏資金支持，從而導致大批的農村資金外流，很多本來發展良好的金融機構退出了農村金融市場。

摘要：社會主義新農村建設離不開農村金融體系的支持。文章首先簡要解析了農村金融的含義和體系特點，提出了農村金融服務體系創新的理念，闡述了當前農村經濟發展環境下金融服務現狀及問題，指出了金融創新的原則，并在此基礎上簡要論述了金融服務體系創新、金融機構創新、金融工具創新。

關鍵詞：農村集體經濟；金融服務；金融創新

隨著社會主義新農村建設的開展，農村經濟社會發展和改革在不斷深化，多樣化的農村市場經濟對農村金融體系提出了更高的要求。但是傳統的農村金融改革步伐并沒有跟上涉農經濟發展的腳步，逐漸暴露出了一些問題。因此，加快涉農經濟發展，促進新農村建設，就必須推動農村金融服務創新，完善農村金融服務體系。

一、農村金融的概念和理論基礎

（一）農村金融含義及其體系特點

顧名思義，在金融前面加上一個定語“農村”就構成了農村金融，這是專門為“三農”服務的金融體系，是發生在農村經濟體和金融機構之間的，以信用手段籌措、分配和管理“三農”活動所需要的資金的行為。當然，從農村經濟發展的現實情況來看，農村金融還不是完整意義上的金融，這是因為當前的農村金融僅僅涉及到了貨幣資金的行為———供應和信貸。完整的農村金融體系應該包含一切可以為“三農”服務的金融制度、機構、工具和活動。農村金融盡管相對獨立，但仍是整個國家金融體系的重要組成部分，而且有著自己獨有的體系特點：一是農村金融的服務對象主要是涉農企業。二是農村金融體系的發展同農村經濟的發展密不可分。三是農村金融體系具有高風險和低收益的特征。

（二）農村金融創新的理念和特點

摘要:農村金融機構作為國家扶助農民、振興農村的重要信貸機構自誕生以來對農村經濟的發展貢獻巨大。農村金融機構的信貸水平長期以來都是農村金融管理的重點和難點所在,文章基于我國當前農村金融機構的發展現狀,結合數據分析當前農村金融機構信貸技術的選擇和存在的問題,進而給出一些優化的建議,以促進農村經濟的發展。

關鍵詞:農村經濟;農村金融機構;信貸技術;選擇與優化

我國作為一個世界農業大國,長期以來就將農業問題放在國家發展的首位。農村金融機構作為扶持農村發展而支持設立的農村金融活動組織,在資金上給予農民很大的支持,這就是農村金融機構的主要作用:信貸。通過有償地對農村閑置資金分配,極大促進農村經濟的發展,隨著時代的進步,一些新型的農村金融機構也在慢慢出現。但是機構的增加,復雜的農村金融機構組織,企業政府的交織牽扯,在各方面的因素下,農村信貸市場存在不少問題,信貸技術單一,不規范并缺乏監督等原因使得農村信貸行業亂象叢生。如何利用好當前的農村經濟發展政策,結合不同地方農村實際發展情況,優化農村信貸技術是當務之急,也只有不斷地對農村信貸進行改革,才能最大限度地促進農村、農業的發展,保障農村居民的生活基礎。

1農村金融機構

1.1農村金融機構類型

農村金融機構是幫助農村經濟發展的重要機構,也是農村資金流動分配的重要機構,通過調整利率等方式來進行農村資金配比,進而促進農村的生產生活,提升農村居民的生活質量[1]。農村金融機構包括銀行和一些非銀行機構,包含有政策性銀行:中國農業發展銀行;商業銀行:中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行;農村合作金融機構:農村商業銀行、農村信用社、農村合作銀行;在現階段通過國家政策上的支持,還出現新型農村金融機構:村鎮銀行、貸款公司和資金互助社,以及一些簡單的民間資本的小額貸款公司、資產管理公司等等[2]。這些金融機構從政策到資金上都給予農村、農業的發展提供了重要的支持,幫助農村居民提升當地的經濟發展,使農民有更好的生活條件。

1.2農村金融機構發展歷程