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1我國農村經濟發展中的金融發展存在的問題
（一）缺乏金融基礎設施
這里所說的基礎設施，不僅包括金融機構支行還包括有ATM機的建設。近幾年，我國政府以及中國人民銀行不斷加大對農村金融機構的建設，同時增加農村金融資金扶持，但是從結果來看依然并不樂觀：根據《中國人民銀行2012年年度匯報》來看，2012年末農村的小型金融機構資產總額達到15.6萬億元，同期增長了21.9%，但這個資產總額僅占全國整個金融機構總額的12.5%。為什么占據全國人口近一半的農民擁有的資產總額竟然只有這點，究其原因最根本的致命因素是農村缺乏基本的金融機構。
（二）貸款服務質量低，不良貸款比率較高
之前農村貸款由于受自身收入以及可支配收入的局限，往往貸款額度屬于微貸，但隨著國家對農村改革進展的加快，對農村居民創業的提倡，以及整個國家宏觀調控的指向，越來越多的農戶開始利用農村資源創業或者發展農副產品業，這就加大了農村對金融資金的需求，但由于現有的幾種金融機構自身資金有限以及服務水平制約，很難滿足現有不斷變化的農村經濟發展需求。比如，在一些農村地區聯網設施并不完善，導致有些金融機構不能及時聯網，實現不了一些基本的操作，這就導致很多貸款流程延期，貸款周期漫長，影響到很多農戶的貸款進展。
（三）金融服務品種單一，技術手段落后
根據我國目前農村金融發展現狀來看，金融交易手段落后、服務品種單一化已然是制約現在農村金融發展的主要問題之一，具體體現在金融機構提供的主要服務是依然是以存款、微小貸款為主的傳統項目，像目前常見的基金、保險等新服務并沒有得到推廣，多數農民還不了解相關的服務，并不要提類似移動銀行、網上銀行等新興金融服務，這些現代金融服務品種在農村應用率極低。在我國農村常見的狀態是一家金融網點，柜臺坐著一兩名員工，操作一項簡單的業務需要冗長的手續和及其長的等待時間，這主要是因為有些金融機構網點受農村區域基礎設施的影響，以及自身業務能力不足的制約，從而使一些基本的金融服務水平低，影響了金融機構對農村發展的支持力度。農村金融相關法律法規和政策環境不完善雖然目前我國出臺了一系列的措施來保障農村金融的健康發展，但仍然沒有具體的法律法規對農村金融結構、功能以及業務活動進行相應的規范；而且現在沒有統一的法律機制保障不同層次融資方式以及組織結構的健康競爭；同時，當前我國政府對農村金融機構的政策扶持力度不足，規模較大的貸款缺乏相應的風險補償，使得農村金融機構缺乏資金支持，從而導致大批的農村資金外流，很多本來發展良好的金融機構退出了農村金融市場。
2阻礙農村經濟發展中金融支持的主要因素
（一）缺乏強有力的金融體系扶持
雖然近幾年我國政府不斷對農村金融體制進行改革，但是目前我國的農村金融體系發展依然沒有完全成熟，各個金融機構的市場定位不清不楚，商業銀行和金融小型機構的競爭混亂不堪。以目前占據農村金融市場最大份額的農村信用社（包括農村商業銀行和農作合作銀行）為例，由于所處環境沒有競爭壓力、缺乏競爭對手，導致從上到下、從里到位業務能力、服務能力以及解決疑難問題的能力遲鈍，從根本上難以為“三農”經濟發展提供強有力的扶持；而其他的商業銀行，又有種看不上農村市場的傲氣，陸續撤出農村市場或者縮減涉農貸款額度和權限，對農村經濟發展的支持力度逐年減少。
（二）缺乏現代化的金融服務工具
隨著我國經濟體制的發展，和人民生活水平的提高，越來越多的金融產品開始出現在金融市場中，比如股票、國庫券、債券、基金等金融工具。但是由于我國農村金融市場的發展水平較低，交易手段、技術手段比較落后，導致這些現代化的證券交易市場無法進入農村市場，很多農民很難接觸到這些金融工具，更不好說購買、使用。但伴隨著這幾年國家隊農村經濟發展的重視程度不斷提高，農村經濟多元化、市場化、產業化的發展進度，使得農村、農民以及農村企業對于這些金融工具的需求度和認可度快速上升，簡單的存、貸款服務已經不能夠滿足當下的農村經濟發展需求了。
（三）缺乏可信度高的信用環境
一般而言，農村金融機構服務對象多以小規模經營的農戶和農村中小型企業為主，這些對象多數缺乏合格的擔保物，再加上農村信用體系建設相對滯后，農戶和農村企業信用信息還沒有納入征信系統，農村金融機構發放貸款時候必然需要花費時間搜集農戶信息，這就極易導致信用漏洞，從而影響農村金融機構的信用環境質量。比如，在農村有些農民信用意識淡薄，將小額信用貸款和國家扶貧資金相混淆，認為貸款不需要擔保、不需要償還，根本不去計算自身的還貸能力，從而影響到貸款的到期償還。
3提高我國農村經濟發展中金融支持的有效措施
（一）政府角度
（1）推動農村金融創新的長效機制建立。
各級地方政府以及相關部門可以通過加強政策指導以及組織協調，構建農村金融創新工作的長效機制。比如各級地方財政利用農業保險保費補貼、縣域金融機構涉農貸款增量獎勵、新型農村金融機構定向費用補貼加強激勵引導。
（2）改善宏觀經濟環境
宏觀經濟環境的改善，主要是指依靠政府制定實施宏觀經濟政策，營造一個健康有序的外部環境，保障農村金融機構的運行和發展。比如，政府可以及時調整農村產業結構，大力鼓勵農民創業，發展養殖、種植、漁業、牧業等專業化、商業化的新時期發展模式。地方政府和鄉鎮企業定期對農戶進行科技宣傳，引導農戶尋找新型產業發展，打破原有的自給自足的傳統農業發展模式，整合自有資源和農村集體資源，給予承包農戶一定的政府支持和資金獎勵，開發非農產業，挖掘農村和農民的發展潛力，活躍農村市場和經濟體制，提高農民的收入水平。同時，還需要對現有金融機構進行改革，建立健全正規的監管機制，完善農村的信用擔保機制，發展農村中介擔保企業和銀行的發展，進一步滿足農民金融需求和農村金融機構發展需求。
（3）加強法制建設，保障農業金融發展有法可依。
目前我國沒有針對農村金融支農的專門法律法規，建立政府以及中國人民銀行、銀監會對農村的金融支持和監督管理，制定科學有效的農村金融機構市場準入和退出機制，保障金融機構的所有行為有法可依，比如修改《中國人民銀行法》增加中央銀行對金融支持農業發展的監督知道內容，增加監管細則；制定《政策性金融法》，規范政策性金融行為，加大政策性金融支持農業經濟發展的力度。
（二）銀行金融機構角度
（1）積極推行小額信貸產品。
各地金融機構可以結合所處地區農村金融發展需求特點，量身定制一些金融產品，積極發展小額信用貸款，開發地方支柱行業、特定人群的信貸產品。比如“惠農卡”、“好借好還”等循環授信模式發放小額貸款；針對農村婦女的小額擔保貸款、農民工回鄉創業貸款、大學生創業富民貸款等信貸產品，有效地為農戶小額、分散資金需求提供服務。
（2）開展多種創新貸款擔保方式。
農村金融機構可以根據地方特色，只要在法律允許范圍內、財產權益歸屬明確的前提下，均可擴大抵押擔保范圍。比如現有在全國影響頗大的創新擔保方式有：比如廣東潮州市的“潮州陶瓷貸”、湖南的油茶林權抵押貸款、陜西的訂單農業和供應鏈融資擔保等，吉林更是開辦了“直補資金擔保貸款”，并實行利率優惠。這些創新型擔保方式的應用，有助于緩解農戶和縣域中小企業的融資擔保難的問題。
（3）規范農村民間金融信用體制。
農村金融機構需要加強對農戶以及農村企業的信用考核力度，建立健全整套的貸款用戶信用檔案記錄，針對一些盈利能力不強的農村企業可以采用集合授信或者打包發行等方式，優化信用擔保機構的業務環境，降低運行成本。
4總結
在目前我國對農村進行城鎮化建設的背景下，政府需要引導社會資本回流到農村，以加快農村地區的經濟發展，完善農村信用體制以及抵押擔保機構，為今后推動農村地區的社會發展提供有力的外在保護。
作者：余許友 單位：阜陽師范學院經濟與管理學院
