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摘要：社會主義新農村建設離不開農村金融體系的支持。文章首先簡要解析了農村金融的含義和體系特點，提出了農村金融服務體系創新的理念，闡述了當前農村經濟發展環境下金融服務現狀及問題，指出了金融創新的原則，并在此基礎上簡要論述了金融服務體系創新、金融機構創新、金融工具創新。
關鍵詞：農村集體經濟；金融服務；金融創新
隨著社會主義新農村建設的開展，農村經濟社會發展和改革在不斷深化，多樣化的農村市場經濟對農村金融體系提出了更高的要求。但是傳統的農村金融改革步伐并沒有跟上涉農經濟發展的腳步，逐漸暴露出了一些問題。因此，加快涉農經濟發展，促進新農村建設，就必須推動農村金融服務創新，完善農村金融服務體系。
一、農村金融的概念和理論基礎
（一）農村金融含義及其體系特點
顧名思義，在金融前面加上一個定語“農村”就構成了農村金融，這是專門為“三農”服務的金融體系，是發生在農村經濟體和金融機構之間的，以信用手段籌措、分配和管理“三農”活動所需要的資金的行為。當然，從農村經濟發展的現實情況來看，農村金融還不是完整意義上的金融，這是因為當前的農村金融僅僅涉及到了貨幣資金的行為———供應和信貸。完整的農村金融體系應該包含一切可以為“三農”服務的金融制度、機構、工具和活動。農村金融盡管相對獨立，但仍是整個國家金融體系的重要組成部分，而且有著自己獨有的體系特點：一是農村金融的服務對象主要是涉農企業。二是農村金融體系的發展同農村經濟的發展密不可分。三是農村金融體系具有高風險和低收益的特征。
（二）農村金融創新的理念和特點
農村金融創新是出于微觀的農村經濟主體和宏觀的國內農業發展需要，為了更好地實現農村金融資產的安全性、流動性和盈利性目的，以農業農村市場需求為導向，利用新觀念、新技術、新方法、新形式來改變農村金融體系中要素的搭配組合，組成一個全新的、高效率的金融資金運營體系，以實現農業農村金融穩健發展，增強競爭力，獲得最大化收益。農村金融創新與現代金融創新有著相同的特點：一是農村金融新型化，是為了更好地適應當前農業農村經濟發展而做的創新。二是高科技性，通過電子化、自動化的金融操作，提高農村金融的資金流轉、涉農企業扶持力度，降低交易成本。三是全面化，要涉及到農村金融制度、金融機構、金融市場、微觀調控、宏觀調控等全方位的創新。
二、農村集體經濟的金融服務發展現狀及問題
（一）金融服務體系現狀
經過多年的實踐探索，正規金融機構和非正規金融組織并存發展構成了我國農村金融服務體系。正規金融機構包括了政策性銀行，如中國農業發展銀行；商業性涉農機構，如農業銀行、郵政儲蓄等；合作社性質的銀行，如農村信用社或農商銀行等；非正規金融組織包括民間自由借貸、農村合作基金會等在內的被允許經營相關金融業務的非銀行金融組織。這其中農村信用社逐步開始轉型成為農村商業銀行，且開始大量鋪設金融服務網點，這給農村金融服務體系帶來了一股強勁的動力。另外，新型農村金融機構，如村鎮銀行也越來越受政府的關注，并給予了政策上的大力支持，其規模也逐漸呈上升趨勢。
（二）農村金融服務發展現狀
首先，隨著國家農村金融扶持政策的不斷加大，農村金融組織體系也在不斷完善，各類型金融機構達成了優勢互補，合作共贏的態勢，給農村金融服務提供了更多的便捷性；其次，隨著央行開展農村金融服務方式創新試點一來，各金融機構不斷推出具有當地地方特色的金融創新活動，積極探索農村經濟發展所需的各類信用貸款，不斷擴大信用貸款的可抵押范圍及擔保對象范圍，積極實施普惠性金融，積極推動了“三農”的發展；再次，各金融服務主體機構在開展金融服務業務過程中，進一步細化監管，結合高科技手段推出更高的金融風險防范措施，緩解了金融機構的借貸風險；最后，人民銀行征信系統的有效推廣，讓涉農產業從業人員的信用意識逐步增強，改善了農村金融服務的客觀環境，各金融機構積極完善基礎設施，為客戶提供了多元化的服務。
（三）農村金融工具的問題
雖然農村金融機構、服務體系發生了翻天覆地的變化，但是從涉農產業使用的金融工具來看，其結構依然單一，這與城市金融產品和工具層出不窮形成了鮮明的對比，這也體現了農村金融服務依然有著科創新的空間。例如，農村金融機構交易方式多以現金為主，信用卡業務仍然不被農村認可，更不要說證券三方存管業務。而涉農產業的商業保險和信用保險也僅在農業發達地區存在，普通的農戶生產貸款缺失嚴重。這些都是農村金融工具單一的表現。
（四）農村金融監管體系不容樂觀
隨著社會主義新農村建設的不斷深化，我國農村經濟發展突飛猛進，與之配套的農村金融服務體系也在不斷進行體制改革，但是農村金融服務體系法律制度嚴重匱乏，相對于城市金融法律體系相對空白，農村金融服務監管法律缺失，這給農村金融服務發展帶來了一定的隱患。
三、農村金融服務體系創新的基本原則
（一）市場導向原則
在社會主義市場經濟條件下，經濟活動必須要遵守市場經濟客觀規則。農村金融服務創新同樣需要遵循農業經濟市場化導向原則。這既是農村金融服務體系及機構發展的客觀要求，優勢農村金融服務于農業市場經濟化的客觀規律。市場導向原則是農村金融服務體系在滿足自身發展及盈利的條件下，以市場機制為導向合理調動現有資源，進行科學有效配置，達到為“三農”服務的目的。這就要求金融服務機構以市場供求為信號，以市場價格為導向，以市場競爭為優勝劣汰的方式，運用市場經濟價值規律來合理調節，有機結合農村經濟市場化，培育出健康有序、平穩發展的農村金融體系。
（二）協調發展原則
首先，農村金融服務創新要兼顧城市與農村，借鑒城市金融服務產品的優勢和成熟運作經驗，創造出符合社會主義新農村建設需要的農業金融產品；其次，農村金融服務創新要注意政策性和商業性服務的區分和聯系，不能讓商業性金融承擔起政策性金融的作用；再次，農業發達地區和農業欠發達地區都要兼顧，既要有農業發達地區試點新型農村金融產品，又要根據農業欠發達地區的特點，創造出適合當地特色的金融產品；最后，涉農產業是一個鏈條，“產存銷”之間相互聯系，相互制約，農村金融服務產品創新要兼顧各個產業和環節，尤其是那些高附加值和高增長點的產業，要加大金融服務的力度。
（三）金融效率原則
社會主義市場經濟條件下農村金融核心職能是為涉農產業提供資本和服務，金融服務效率體現在涉農產業規模增長和發展效益增長上。因此，農村金融服務創新要滿足金融效率原則，以盡可能低的金融機會成本和金融交易成本，把優質金融資源合理配置，實現資金的有效利用和金融資產增值。要滿足這一原則，金融服務機構就必須以涉農產業經濟效益為前提，充分考慮農業農村現有的金融資源、生產資源和生產環境，科學合理的考慮金融創新方式，避免自身陷入無效益和無效率中。
（四）宏觀調控原則
農村金融作為金融的一種，也是國家宏觀調控的對象，國家通過對利率、信貸數量、信貸方向的調控，對涉農產業經濟實施宏觀影響。農村金融服務創新是為了更好地為涉農產業服務，因此金融創新不僅要符合國家宏觀調控政策，還要與財稅、監管、貨幣、保險等等協調配套，科學組合，充分調動農村金融市場的積極性，引導更多的資金融入到涉農產業經濟中。農村金融創新實現宏觀可調控，將促進農村金融服務體系的平穩發展，進一步提升金融服務質量，滿足涉農產業鏈的金融服務需求。
四、農村集體經濟金融服務創新策略
（一）金融服務體系創新
金融服務體系創新應以政府的有效扶持為基礎，緊貼城鄉統籌規劃理念，充分調動農村金融主體的動力，建立政策性金融機構為主體、兼顧商業性金融機構，并輔以非正規金融機構的金融體系，讓金融服務體系滿足涉農產業的多層次金融需求。我國農村分布地域十分廣泛，而且農村經濟發展的區域特征明顯，農村金融體系創新也要充分考慮不同地區農業農村的經濟發展特性，構建地區差異化的農村金融供給體系，符合不同地區經濟發展特點，滿足其需要。對于農業經濟發達地區，金融體系的創新引更多的考慮其經濟發展速度，前瞻性的考慮金融發展的潛在需求；對于農業經濟欠發達地區，在金融體系創新上積極引導多種資本經營模式，探索可持續發展的扶貧開發項目，拉動當地農業農村經濟發展；對于農業經濟中等發達地區，金融服務體系創新就要考慮其經濟發展過渡時期的特點，既要有潛在需求的供給，又要有涉農經濟基本需求的供給。
（二）金融機構創新
無論是政策性金融機構，還是商業性金融機構，亦或是非正規金融組織，都要在政府統一協調下，根據當地農業經濟的實際情況，適當地選擇地點建立金融服務網點。尤其是要鼓勵發展中小型金融機構，推動村鎮銀行健康發展，按照區域建立農村金融服務網絡，把金融機構最細小的觸角延伸到村鎮，加快中小金融機構加入支付結算系統的步伐，豐富其金融服務功能。多種金融機構并存的情況，會讓金融服務形成一個良性的競爭體系，不僅能夠深度支持涉農經濟的發展，又能讓金融服務機構發掘出涉農經濟的投資利潤點，逐步形成涉農商業性經營模式，保持金融機構的可持續發展狀態。當然，金融機構創新不能離開各機構的業務范圍規范化分，以便于各個機構發揮各自應有的作用，并能形成優勢互補，支持涉農產業市場經濟發展。
（三）金融工具創新
金融服務創新，各金融機構要創造各類新型貸款品種，尤其是扶貧貸款、微型貸款，滿足不同經濟水平農戶的金融需求，尤其是偏遠地區的農戶金融需求，更要加大電子產品的服務渠道，讓更多的地區都覆蓋在金融服務范圍內。金融工具的創新重點放到農村金融工具功能上，農業經濟發展不同區域要把功能區分開來，經濟欠發達地區，開發小額信貸產品，引導金融信用深入人心；經濟發達地區，開發個性化生產需求的金融工具，引導金融潛在需要的發展。
五、結語
農村集體經濟的發展離不開農村金融的支持，金融創新既有利于農村經濟發展，改善農民生活水平，又有利于社會主義新農村建設。因此，農村金融創新要從實際出發，根據各地區經濟發展的特點，采取與之相適應的創新模式，走出一條符合我國國情的農村金融創新線路。
作者：翁海燕 單位：龍巖市龍盛融資擔保有限責任公司
