金融信貸論文范例

摘要：

新疆是我國的農業大省，三農問題的解決，對于新疆長期穩定發展至關重要。目前，新疆農村經濟發展的最大瓶頸是資金問題，因此有必要完善農村金融市場，促進小額信貸發展。通過博弈論分析，得出農業保險能夠提高信貸機構開展小額信貸的積極性，緩解農民“貸款難”的問題，這對于促進新疆新農村建設具有積極的意義。

關鍵詞：

小額信貸；農業保險；農村金融市場

一、新疆近年來小額農貸的發放情況

新疆農業發展最大的障礙是資金問題，小額信貸能否持續發展，關系到新疆三農問題的解決。就全國而言，國有大型商業銀行由于農村支行經營成本過高等原因退出農村金融市場，因此農村信用社成為縣域地區小額信貸投放主體，2005年以來新疆農村基本形成了以農信社為主體的農村金融服務體系[1]。新疆小額信貸始于2001年，農村信用社是發放小額信貸的主要機構。2007年的一項新疆農村信用社聯合社和中國銀監會的調研數據表明，新疆農村信用社有1085家機構網點開辦小額信貸業務，農村信用社小額信貸年均累放額已由1999年的27億元增至140億元，年均增長率為26%[2]；2012年全區農村信用社累計投放各項貸款1382.24億元，同比增加196.5億元；小額信用貸款102.32億元，較年初增加31.55億元，增長44.58%；農戶聯保貸款190.79億元，較年初增加32.69億元，增長20.68%[3]。截至2013年11月末，新疆農村信用社各項貸款余額1440.58億元，較年初增加265.75億元，增幅22.62%；其中，涉農貸款余額1025.5億元，較年初增加219.55億元，增幅27.24%，占各項貸款余額的71.21%，為農業增效、農民增收提供了有力的金融保障[4]。雖然新疆農信社的小額信貸規模越來越大，但是根據一項面向新疆農戶金融需求調查顯示，新疆有79.4%的農戶有借貸需求。因此，就新疆農村小額信貸的需求而言，農信社依然不能完全滿足農戶的小額信貸需求。

二、小額信貸引入農業保險對于緩解農戶“貸款難”的博弈分析

摘要：本文對商業銀行的個人消費信貸業務風險進行闡述，從立法、銀行行為和征信三個角度分析個人消費信貸業務風險的成因并提出相關的防范措施建議，希望本文能夠為商業銀行信貸業務的健康發展以及個人消費信貸風險問題的規避提供幫助。

關鍵詞：商業銀行；個人消費信貸；風險防范

個人消費信貸指的是個人以消費為目的向銀行提出的借款行為，金融機構為了滿足個人消費需要提供相應的借款，約定還款規則、利息以及雙方的責權義務后，為個人提供貸款的金融活動。個人消費信貸的行為主體是銀行，消費信貸的主要目的是為了滿足消費者提前消費的需要，消費信貸所出借的款項通常數額小、還款時間短、利息少、可重復，是信貸活動中風險較小、收益率較高的一種信貸活動。但是個人消費信貸并非是毫無風險的，惡意透支信用卡的行為，同時向多個金融機構提請個人消費信貸卻無法償還的行為，都引發個人消費信貸風險，銀行作為提供個人消費信貸的主要金融機構，如何防范這些風險，值得我們進行深入的思考和探索。

1.商業銀行的個人消費信貸業務風險

商業銀行為個人消費提供的信貸業務包括了住房貸款、購車貸款、助學貸款等多個項目，主要是為了滿足個人提前消費的需求。個人向銀行提請消費信貸大多數都需要說明消費目標，銀行根據消費目標和提請金額設計貸款年限，并根據信貸行為產生當下的金融市場情況決定利率，與個人達成貸款協議，形成合同之后發放貸款。商業銀行在個人消費信貸業務中所承擔的風險，總體而言表現為個人還款能力不足、惡意拖延還款或者不還款導致的利息和本金難以收回，形成賴貸或者死貸的情況。這些行為導致銀行利潤受損，雖然個人消費信貸數額小，但是追回難度大，從整體而言，個人消費信貸業務風險并不低。信貸風險的成因復雜，個人消費信貸業務的風險形成并不單純由提請貸款的個人引起，社會監管和銀行風險防控機制等，都應該為個人消費信貸業務風險負責。

2.商業銀行的個人消費信貸業務風險成因

2.1個人消費信貸立法不夠完整

1.國內外研究現狀及其評述

村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準,由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資,在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行等新型農村金融機構的成立意味著我國廣大農村地區客戶能夠享受到與城市客戶同等的金融服務權利。十七屆三中全會和2009年中央一號文件也將新型農村金融機構列為中國農村金融改革和發展的重要組成部分，這表明以村鎮銀行為代表的新型農村金融機構正式納入我國農村金融體系，將向9億多農民提供更多、更好的金融服務。發展村鎮銀行，對解決農村地區金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題具有重要意義。從目前國內研究現狀來看，村鎮銀行發展問題研究主要集中在對少數民族山區、中西部地區。2007年，國開行共參與組建甘肅、四川、青海、湖北、吉林等五省6家村鎮銀行。2007年12月13日，國內第一家外資村鎮銀行--湖北隨州曾都匯豐村鎮銀行正式開業。這是全國首家由外資銀行全資設立的新型農村金融機構。2008年9月12日，彭州民生村鎮銀行正式開業，這是國內第一家由全國性股份制商業銀行發起的村鎮銀行，更是在“5•12汶川大地震”后，在四川重災區成立的首家支持“三農”、支持災后重建的金融機構。2008年12月9日，建設銀行發起設立的首家村鎮銀行—湖南桃江建信村鎮銀行正式開業。2009年2月4日，內蒙古和林格爾渣打村鎮銀行正式開業。這是渣打銀行在華乃至全球范圍內建立的首家村鎮銀行。吉林省截至2009年11月末共設立了6家村鎮銀行。從目前各地村鎮銀行的運行現狀來看，當前村鎮銀行的建立處于“試水”階段。從目前國外研究現狀來看，類似于村鎮銀行的金融機構現在基本上已經建立了龐大的信息網路，并且朝著國際化、信息化方向發展，并積累了許多寶貴的經驗。例如，澳大利亞的澳新銀行在華的投資以及他們的村鎮銀行其目的在于不是一個純盈利的機構，主要是給當地的居民帶去金融知識方面的服務和教育，幫助他們更好地管理自己的財富。因此，在發展村鎮銀行業過程中，我們需要借鑒發達國家的先進經驗。

2.村鎮銀行的理論分析

2.1相關概念的界定

村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準,由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資,在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。

3.村鎮銀行的性質及類型

村鎮銀行的性質為：經有關部門批準在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的商業性銀行。主要類型有境外金融機構控股、境內金融機構控股、企業法人組建、自然人組建等類型。

摘要：一直以來，山東省甚至全國的農業農村擔保普遍缺少有效的信貸擔保體系，為解決這個難題，推動現代農業發展，財政部、農業農村部、銀監局等部門聯合推進全國農業信貸擔保體系建設，各省紛紛成立農業信貸擔保公司，有效緩解了這一難題。本文以山東省寧津縣為例，旨在分析山東省縣域農業信貸擔保體系運行現狀、創新舉措及面臨的困境，以期待為新生的山東省農業信貸擔保公司提出相應的對策與建議。

關鍵詞：農業農村；農業信貸；困境；對策建議

導言

山東是一個農業大省，素有“全國農業看山東”的說法，在視察山東時要求：要發揮農業大省優勢，扛起農業大省責任。但是量大而質不優，要擺脫這種農業產業低水平的現狀，實現傳統農業向現代農業轉型，培育新型農業適度規模經營主體，除了國家政策的支持，更需要投入大量的資金。2017年底山東省農業發展信貸擔保有限責任公司正式成立，2018年山東省農擔公司在各縣市區推動成立辦事處，形成了農擔辦事處遍地開花的局面，農業信貸擔保工作向逐步向基層推進。

一、縣域農業信貸擔保工作研究現狀

當前，國內對于農業信貸擔保研究主要的研究成果有郭超峰《我國農業信貸擔保體系的發展現狀與未來選擇》，認為我國農業信貸擔保體系中資金供給方、需求方及整體體系建設發展現狀，對我國農業信貸擔保體系的發展提出了相關的建議與對策；陳大琨《安徽省農業信貸擔保經營風險補助機制研究》以安徽省為例分析了我國農業信貸擔保經營風險補助機制的具體做法及不足，并提出了相關的意見建議；朱旭東的《江蘇農業信貸擔保發展探索》中介紹了農擔公司的主要業務品種和操作流程，該論文更多關注農擔公司的運行情況，較少涉及學術層面的論述；王中琦《偏遠地區農業信貸擔保體系中存在問題與對策研究———以黑龍江省遜克縣為例》，提出對偏遠地區農業信貸擔保體系發展的思路和舉措。綜上所述，關于我國農業信貸擔保的論文大多是從國家層面來研究的，文獻總量少，整體水平偏低，且少有縣域層面的關注。而縣域是整個農業信貸擔保運行的主要載體。本文主要以山東省寧津縣為例，從山東省成立農業信貸擔保公司以來，在縣域層面推進中的創新措施、面臨的困境及應對措施展開論述，以期待完善山東縣域農業信貸擔保體系，推進省農擔公司更久遠、更深入的運行。

二、農業信貸擔保工作的重要意義

【摘要】在我國走向綠色低碳的高質量發展的道路上，金融體系可以發揮積極的作用。研究綠色金融與服裝產業發展的互動機制，提出綠色金融助推服裝產業發展的3種路徑，特別是提出綠色金融+服裝產業數字化。同時在綠色金融推動服裝產業發展的過程中，針對存在的問題提出具體性建議。從服裝產業出發，金融助推服裝產業綠色、低碳、高質量發展，最終有助于實現我國碳達峰、碳中和的目標。

【關鍵詞】綠色金融；服裝產業；數字化；綠色經濟

0引言

《2021年國務院政府工作報告》明確提出：加強污染防治和生態建設，持續改善環境質量。報告要求扎實做好碳達峰、碳中和各項工作，制定2030年前碳排放達峰行動方案。優化產業結構和能源結構等工作。同時指出要實施金融支持綠色低碳發展專項政策。我國經濟要實現綠色發展是時代的要求，發展綠色金融、完善綠色金融體系是實現綠色發展的必要條件。我國服裝產業存在產能過剩、綠色轉型不足、數字化程度低、中小企業過多、政策救助難度大等問題，要解決這些問題，需要有充足的資金支持。由于企業的核心技術落后，環境競爭力不足等因素，服裝產業的污染問題很難徹底解決。資金短缺是制約服裝產業綠色發展、綠色轉型的關鍵原因，而綠色金融能夠有效地為服裝產業的發展提供支持。發展綠色金融，完善綠色金融市場，引導社會資金流入服裝產業，提升服裝產業競爭力，解決服裝產業核心技術落后問題，最終通過綠色金融推動服裝產業發展。

1綠色金融

1.1綠色金融內涵

綠色金融通過信貸、保險、股票發行、產業基金等金融活動，將社會資金引入綠色產業和生態化轉型的傳統產業。綠色金融一方面將綠色引入金融，促進金融可持續發展，實現金融創新。另一方面通過金融影響企業的發展方向，為綠色發展的產業提供相應的金融支持，推動了綠色產業的發展，加快傳統產業的生態化轉型[1]。

【摘要】大學生信用是一個嚴峻的問題，本文試圖通過實地調研分析其現狀，尋求從誠信教育的概念、必要性、途徑來開展大學生信用風險防控機制，達到教育之根本。

【關鍵詞】網絡信貸；大學生；誠信

隨著市場經濟的發展和公民日常生活思維理念的變化，網絡信貸越來越被中國公民所接受、運用，特別是當代大學生已成為網絡信貸的業務繼續擴展的對象，超強的需求性、非理性性、沖動性等特點讓大學生在網絡信貸的洪水中不能自拔，越陷越深，雖然最近幾年，國家、地方政府以及各高校加大力度對大學生進行網絡信貸相關知識傳播，但在實際的運行過程中政策的效力總是差強人意，網絡信貸這一中國經濟發展的必然結果、大學生的自身本質特點等都限制了政策的效力，更甚至陷入信用風險的漩渦，如何在網絡信貸的環境下增強大學生信用風險的防控，本文澄源正本，從大學生本身的源頭——誠信教育來進行研究，從而尋求更優策略。

一、目前的發展現狀

通過陜西省大學生信用認知的調研顯示，60.65%大學生的日常經濟生活每月資金完全沒有盈余，甚至還有負債，資金大部分用于個人旅游、戀愛、享受等消費。在資金短缺的情況下，只有31%的學生選擇使用網絡貸款來彌補資金短缺，其中螞蟻花唄、天貓分期、唯品花、京東白條占九成以上，只有一成的學生會選擇其他P2P網貸平臺貸款，但有個共同點就是都是小額小貸。在誠信方面的調查，92%的大學生認為考試作弊、論文抄襲等不誠信的現象普遍存在，特別是同學中借款不還的情況比例高達51.98%；認為“個人對信用的理解程度和自覺”對個人誠信影響最大，占比58.80%；有88.39%的大學生認為誠信對未來就業和社會發展有影響，應該建立個人誠信或者信用檔案；有72%的學生愿意或者應該通過學生活動、手機APP、培訓講座等多元化方式學習信用方面的知識。以上數據明顯看出，大部分大學生沒有理財意識，對信貸知識了解甚少，資金經常短缺，喜歡用購物網站平臺的貸款項目，運用第三方P2P貸款平臺很少，小額小貸，基本上都有按時還款的意識，但同學中借款不還的情況比較嚴重，缺少信用風險的概念，希望學習相關誠信以及信用、理財方面的知識。

二、誠信教育的概念邏輯分析和必要性

（一）誠信教育的概念邏輯分析

農業保險和農村信貸的合作可以有效解決農戶“貸款難”的問題，推動農村經濟的發展。但我國“農業保險+農村信貸”合作機制仍處于初級階段，保險公司與信貸機構之間缺乏深度合作，此外該合作機制還存在著監管及法律法規不完善等問題。論文介紹了“農業保險+農村信貸”合作機制發展與現狀，并對其存在問題進行了分析，在此基礎上提出相應的的對策建議，以期助推“農業保險+農村信貸”合作機制的進一步發展。我國是農業大國，農業是我國國民經濟的基礎。在農村金融體系中，信貸機構可以為農戶提供農業生產所需的資金，但是由于缺少合適的抵押品，往往會出現農戶“貸款難”的問題，而農業保險可以有效提高農戶的信用等級，降低違約風險。“農業保險+農村信貸”合作機制可以有效解決農戶“貸款難”的問題，推動農村經濟的發展。

1我國“農業保險+農村信貸”發展與現狀

近年來，國家對農業保險與農村信貸的合作越來越重視，很多政策文件中都提及了二者的合作。2019年的《關于加快農業保險高質量發展的指導意見》中提到“推進農業保險與信貸、擔保、期貨（權）等金融工具聯動”，凸顯了國家對二者合作的重視。我國目前具有代表性的“農業保險+農村信貸”合作模式有三種，分別是廣東省的“農業保險+小額貸款利率優惠”模式，安徽省的“農業保險+小額信貸”模式,以及新疆的“保險+信貸+財政補貼”模式。[1]“農業保險+小額貸款利率優惠”模式最早由廣東省佛山市在2007年試行。若農戶購買了農業保險，可以享受一定的保費補貼，并且在申請農業貸款時可享受5%的利率優惠，該模式不僅減輕了農戶的還款壓力，還提高了農戶的投保積極性。2009年，安徽省財政廳制定了《安徽省關于開展農村“信貸+保險”試點工作的通知》，拉開了安徽省探索銀保合作的序幕，為促進當地草莓業發展，合肥市長豐縣與國元農業保險公司開展“信貸+保險”合作，在2009年8月19日推出首個試點產品“草莓種植信貸保險”，當農戶因故不能還款時，保險賠款優先理賠給銀行，有效降低了銀行的不良貸款率。“保險+信貸+財政補貼”模式是新疆主要實行的合作模式，信貸機構將農戶是否辦理農業保險納入信貸審核環節,要求農戶參加農業保險，但政府會就農業保險給予一定的補貼。除了上述三種較為典型的合作模式外，近年來在政策鼓勵下，河北、山東、江蘇等多個省份都陸續開展“農業保險+農村信貸”合作模式探索。2010年，張家口沽源縣人民銀行支行和農村信用聯社合作開展了“公司擔保+保險+信通卡質押”合作模式,取得了較好的效果。2016年6月28日，中國人民保險集團與阜平縣人民政府舉行“政融保”金融扶貧項目合作簽約，開創了“金融扶貧、保險先行”的阜平模式，該模式是保險精準助力扶貧的積極探索，有效解決了阜平縣農戶“貸款難”問題。2014年，山東濟南長清農信聯社與安華農業保險股份有限公司合作探索“生豬價格指數保險+銀行貸款”模式。2016年江蘇省積極響應國家政策，開始在全省范圍內推出創新性的銀保合作產品———“農業保險貸”。[2]

2我國“農業保險+農村信貸”合作機制存在的問題

2.1農業保險保障水平不足。農業保險發展水平對農業保險與農村信貸協同發展有著重要的影響，二者合作的主要目的之一就是通過農業保險發揮增信功能，提高農戶信用等級，分散農村信貸機構所面臨的風險，促進農村信貸的發展。[3]農業保險保障水平不足是限制我國農業保險發展的重要原因，當前我國農業保險實行的是“廣覆蓋、低保障”策略。然而，保障水平與農業保險發達的國家相比，仍有較大差距?！吨袊r業保險保障研究報告（2019）》中指出，我國農業保險總體保障水平是美國的1/5，加拿大的1/3和日本的1/2，保障廣度有較大提升，但保障深度處于較低水平。目前多數農險只保物化成本，如種子、化肥等投入，尚未覆蓋人工成本。以河北省為例，除35個試點大災保險的產糧大縣外，其他地區小麥、玉米、水稻三大糧食作物每畝的保額分別為500元/畝，400元/畝,620元/畝，保額水平較低，僅能覆蓋“直接物化成本”，損失補償能力有限。農戶即使投保農業保險，也不能充分分散農村信貸機構所面臨的信貸風險。[4]

2.2保險公司與信貸機構缺乏合作。雖然很多地區都在積極探索“農業保險+農村信貸”合作模式，但是大多數保險公司和信貸機構的合作僅僅是業務上的簡單對接，二者合作更多的是為了促進各自的發展，而不是從農村金融市場發展的內在要求出發，未能很好地實現保險公司、信貸機構和農戶“三方共贏”。[5]很多保險公司向農村信貸機構支付一定的費用，委托信貸機構利用其廣泛的網點代銷農業保險，擴大農業保險的銷售渠道。目前二者還沒有建立完善的資源共享機制，導致保險公司在設計保險產品時，不能充分解決產品和需求不匹配的現象。

2.3缺乏監管及法律法規。農村經濟的健康發展離不開金融監管,農業保險與農村信貸二者的合作同樣離不開金融監管，金融監管是確保農村信貸機構和保險公司穩健經營、維持農村信用體系的穩定、促進經濟發展的重要保證。但是目前我國農村金融監管還存在某些問題，比如銀保監會的監管重點還是放在大城市，對偏遠地區的監管還比較松懈；農村金融監管缺乏動態跟蹤,監管工作落后于農村經濟的發展等。[6]此外，金融監管本質上就是中央銀行或其他金融監管機構依據國家法律規定對整個金融業實施的監督管理，因此農村金融監管離不開法律法規的支持。[7]目前還沒有專門的法律法規對農業保險與農村信貸合作進行約束，法律法規的不完善不僅會增加二者合作的風險，還易引發各種糾紛損害農戶的權益。

【摘要】內控制度作為金融信貸管理的重要組成部分，旨在更好地完成既定的工作任務和工作目標，防范和化解金融信貸中的業務經營風險，對全體從事金融信貸業務經營活動的人員進行制度層面的管理，形成一種較為自律的管理方式。就目前來看，金融信貸管理制度仍然存在一系列問題，論文對金融信貸管理內控制度存在的問題進行了分析，并提出了相關解決措施，以期更好地加強金融內控制度建設，促進金融信貸業務的發展。

【關鍵詞】金融信貸；內控制度；重要性；信貸業務

1完善金融信貸管理內控制度的重要性

金融信貸是商業銀行以追求利潤最大化為目標所開展的一項新的業務活動，就企業活動而言，金融信貸是需要商業銀行自負盈虧的，但相較于一般的金融信貸企業而言，商業銀行的金融信貸服務具有其所獨有的特殊性。一方面，商業銀行的金融信貸業務主要以金融融資和金融負債為主要經營對象，通過整合用戶的信用情況以及資金運作的方式并根據銀行的結構特點制定出相應的信貸流程，同時，其也是我國金融市場中的重要組成部分；另一方面，商業銀行在支持和促進地方經濟的發展中起到了一定的積極作用，在我國國民經濟體系中有著不可忽視的影響與作用。但近年來，商業銀行的金融案件屢見不鮮，案件數量和涉案金額都在不斷攀升，對全社會的運作和發展都帶來了嚴重的負面影響，同時，對我國金融市場的有序發展也產生了一定的影響。基于此，加強對金融信貸管理內控制度的建設，是金融機構實現全面發展戰略目標的基本條件，是實現金融機構安全穩定運行的重要保證，同時也是促進金融業務健康可持續發展的關鍵環節。在加強金融信貸管理內控制度機制的建設中，具體可以通過規范業務操作流程、制定相關操作流程標準、提高自身的管理水平以及做好金融信貸業務的風險管控等多方面展開，在降低金融業務風險的同時，更好地實現金融業務的戰略發展目標。除此之外，金融信貸業務的發展還需要從維護金融秩序和防范金融危機入手，全面完善和強化金融機構的內部管理和控制機制，充分發揮金融機構在促進國民經濟增長方面的作用，完成中央金融監管的內在和外在要求。尤其是近年來，由于我國金融體制的改革深入，使得金融市場中的不確定因素有所增加，因此，相關的監管部門對于金融市場和金融機構的管理都制定了更加詳細的管理辦法。

2金融機構內控制度建設中存在的問題

2.1內控觀念的認知偏差

內控作為金融機構內部管理和控制的自律行為，必然會受到個人觀念和思維的影響。因此，對于金融機構而言，無論是高層管理人員還是基層人員，都必須對金融信貸內控制度有一個客觀、科學的認知，因為這一認知和態度會影響金融機構內控建設能否有序開展。如果在內控制度建設過程中，出現認知偏差問題，會極大地影響銀行正常業務活動的開展。但縱觀內控機制的發展過程和建設實際情況，不難發現部分從業人員對內控機制的認識和了解仍然存在許多誤區，具體體現在以下3個方面：第一，沒有認識到內控機制建設在金融機構健康可持續發展中的重要性和必要性，不能充分理解和把握相關金融信貸業務和內控機制的良性關系，認為內控機制過嚴會導致金融信貸業務受損。第二，從業人員對內控制度的認識和理解較為簡單，認為內控制度與銀行內部的管理條例差別不大，不僅對內控制度的靜態作用認識不到位，對于內控制度的動態作用更是直接忽視。第三，部分基層員工對內控管理認識不夠全面，認為內控制度就是高層領導和相關責任部門的職責，與自身工作職責并無聯系，這就使得部分基層員工很難從思想上形成嚴格執行制度的意識，在機構內部形成良好的內控機制建設氛圍更是無從談起。在此背景之下，基層員工對內控制度的參與度不高勢必會導致內控制度落實不到位，從而影響銀行內控機制建設的流暢性，對銀行和企業的未來發展埋下了安全隱患。