金融理財論文范例

摘要：21世紀以來，網絡技術與電子通信齊頭并進、迅速發展，在這個大環境下的新興金融產業———互聯網金融逐漸地被大眾所熟知。普通居民慢慢意識到了投資理財的重要性，對互聯網金融產品的使用率也越來越普遍。為此，我們研究小組通過問卷調查的方式走訪了解銅陵市普通居民的理財現狀，在此基礎上，對提高銅陵居民的理財能力與安全防范意識提出建議。

關鍵詞：互聯網金融；銅陵市；理財現狀；理財渠道

1互聯網金融的發展現狀

1．1互聯網金融的內涵及特點

互聯網金融并不單純只是“互聯網＋金融業”的求和解得，而是一種新的模式和新的業務，它能夠順其自然地滿足現資者的基本需求，同時在安全性和流動性水平方面也實現了新要求的新興產業。在互聯網金融模式下，人們可以打破時間和空間的限制，利用手機、電腦這些觸手可得的工具找到適合自身情況以及更加簡便、迅捷、高效的理財產品和金融服務。

1．2互聯網金融的發展趨勢

平臺合規化是互聯網金融發展的基礎，完善相關法律法規健全互聯網金融監管體系是首要目標。健全的平臺不僅有助于行業整體的發展、減少非系統性風險，也有利于企業與平臺形成自己的品牌效應成功塑造品牌形象，從而吸引更多的投資資金。而在互聯網金融平臺為滿足用戶對于投資資金的多元化需求而提供各種創新產品的同時，互聯網金融的發展也將更注重用戶體驗，在安全技術和軟件應用等方面都會不斷的提升。

【基金項目】

河北金融學院教學改革項目：投資理財課程體系及內容改革。

【摘要】

本文從投資者教育的困境出發，分析我國理財教育的現狀指出高校理財理念教育的普及化發展的必要性。并提出高校普及理財理念教育的幾點建議：對于財經類專業和非財經類專業差異化的理財教育內容和方式；設立理財理念教育的通識課程；開展投資者教育講座等方式。

【關鍵詞】

投資者教育；理財理念；財富管理

隨著我國金融市場的發展，越來越多的普通民眾變成了名副其實的“投資者”，但由于“投資者教育”的缺失帶來的投資盲目性嚴重影響了我國金融市場的健康發展，更是給金融市場管理帶來了諸多問題。因此，筆者認為在高等教育中普及理財理念教育是解決投資者教育問題的有效途徑。

摘要：

分析了互聯網技術對金融業態和金融理論研究帶來的影響，研究了互聯網時代對金融學專業人才培育的新要求，從重構人才培養目標、優化課程體系結構、革新教學內容、改革教學模式四個方面提出了互聯網時代金融學專業人才培養模式的創新思路。

關鍵詞：

互聯網時代；互聯網金融；金融學；人才培養

隨著互聯網技術的快速發展，云計算、大數據、移動終端等技術被廣泛應用于金融服務領域，對傳統金融業產生了挑戰和沖擊，出現了互聯網金融這種新的金融業態?；ヂ摼W時代金融領域日新月異的變化，對金融學專業的人才培育目標和培育模式提出了新的要求。

一、互聯網技術給金融業態和金融理論研究帶來了巨大影響

1、互聯網技術對金融業態的影響

一、理論教學改革前奏———校本課程體系的開發

1.就業方向和崗位預期是學生在校期間課程設置的依據

該校金融與證券專業學生的就職方向主要包括證券公司、銀行、保險公司、擔保公司、投資咨詢類機構、信托機構、期貨公司等，崗位主要集中于基層業務人員，包括客戶經理、產品銷售人員、客服人員、前臺操作類人員等。課程的設置中:專業理論課包括金融基礎、證券基礎、銀行基礎知識、保險基礎等;專業實踐課包括證券交易、投資理財、信托與租賃、期貨交易實務、外匯交易實務等;專業輔助類課程包括公共關系、辦公自動化、溝通技巧、營銷基礎知識等。這種課程設置基本上能夠滿足用人單位對基礎性金融崗位的業務需求。

2.教材的選用和教學硬件的配備應以學生為本

教材的選用和教學硬件的配備應以學生為本，最好自行編寫與教學改革相匹配的校本教材。金融專業各科課程的校本教材在教學內容上應該對現有的內容加以刪減:基礎理論部分應保留針對性較強的知識點，同時增加與實踐類課程相匹配的理論介紹，減少宏觀分析和公式推導;應用類知識應改變原有教材的講述立場，盡可能以實務操作流程進行介紹或者以其他容易被接受的方式進行闡述;輔助類課程的教材應盡可能以案例或者場景演示的方式展現知識點，淡化概念，強化應用，讓學生在應用中體會概念。

3.改變課程考核方案

變傳統的期末考試定成績為完成任務累計積分定成績。學生在平日學習中要完成教師布置的若干任務，各項任務得分相加確定每個學生的期末總成績。任務的構成可以多樣化，例如投資理財課的任務可以包括連續一個學期記錄個人消費流水賬或學生為某個特定客戶出具一套理財計劃等。教師根據任務難度和完成情況給出得分。該課程總積分少于300分為不及格，不及格則該門課程不通過，學生需要完成新的任務或者重修此課程來取得課程的通過。為了與考核方案相匹配，在校本教材的編制過程中需要增加任務設置環節。

獨立學院它區別于傳統的本科院校，它的性質和特征決定了其在金融學專業人才培養模式上有自身的規律和特點。獨立學院培養的應用型人才要比母體學校培養的人才具備更強的實踐技能和動手能力，以便學生畢業后能迅速適應金融管理與服務的就業崗位。這種定位是比較實事求是的，既體現了獨立學院的客觀條件，也避免了與傳統高校的專業競爭，是符合社會分工和發展需要的。

一、獨立學院金融學專業人才培養現狀

1.人才培養方案欠清晰。我國的獨立學院一般是在申辦高校的優勢學科、特色專業的基礎上發展起來的，與母體高校在培養目標、專業設置方面的雷同現象十分嚴重。本文以湖南農業大學東方科技學院金融學專業及其母體學校湖南農業大學金融學專業的人才培養方案為例（見表1），分析獨立學院與傳統本科院校人才培養的區別。很多獨立學院的人才培養目標極其相近，獨立學院的人才培養目標尚不夠清晰準確。同時，從表1可以看出，兩所高校金融學專業教學計劃相差不大，獨立學院金融學專業并沒有體現出更強的動手能力的培養目標。

2.課程設置亟待優化。課程教學內容陳舊。從金融學科發展趨勢來看，目前國內一些綜合性院校和財經院校開始將金融學培養重點放在財務管理、公司金融等微觀金融領域，開始與國際接軌。筆者所研究的湖南農業大學東方科技學院的金融學專業主要開設的專業課程仍然放在傳統貨幣銀行、國際金融等宏觀金融領域，而對公司金融、金融營銷、金融風險管理等較前沿的課程僅僅安排在選修課程中。很多選修課程往往因為選課人數的限制等等原因，實際無法開出，這樣培養出來的學生往往在金融技能方面比較缺乏，與社會需求脫節。課程設置的專業性不強。以筆者所研究的湖南農業大學東方科技學院在的大學為例，金融學人才培養方案中政治類、英語、數學等公共基礎課學時數930學時，占必修課程1834總學時的51%，所占比重很大；專業基礎課836學時，占必修課總學時的46%，但設置過于寬泛，基本為與經濟、管理有關的課程，比如會計學、管理學、統計學、經濟法、政治經濟學等，而實際上針對銀行、保險、證券等相關知識開設的基礎課程比重不大；專業主干課程只有6門，學時數304學時，占必修課總學時的13.8%，但相對于畢業額定學分而言，所占學分僅為16.6%，比重過低?？梢?，從目前的獨立學院金融教學內容及課程設置情況看，盡管近幾年有一定程度的更新和變化，但真正從理論體系上全面更新，適合獨立學院的應用型人才培養定位，適應金融發展趨勢還存在一定的差距。

3.實習實訓環節薄弱。湖南農業大學東方科技學院金融學專業的實踐教學環節26學分，占總學分的16%，所占的比重較低。并且所開展的實踐環節主要是課程論文，教學實習，以及社會調查和畢業論文等，除了教學實習環節，能夠利用學院的實驗室資源，幫助學生熟悉和掌握銀行、證券、保險等相關業務知識，提高學生實際動手能力外，其他的實踐環節仍停留在傳統的論文形式上。這主要是因為受到獨立學院教學經費、教學條件、師資隊伍等方面的諸多限制，金融學專業的校外實習基地建設難以建立，與外界經濟管理部門和企事業單位的交流溝通也較少，使得獨立學院加強實踐性教學環節只能停留在口頭上，與獨立學院應用型人才培養要求的較強的實踐動手能力目標的實現還相距較遠。另外，從實施的效果來看，也不盡理想，實踐環節往往被忽視。課程論文原本考查學生對理論知識的理解、掌握程度，以及結合現實熱點進行分析和運用的能力，但學生普遍從網上查找資料組合甚至抄襲文章，缺乏獨立思考。由于學院不具備集中安排實地調研的條件，一般要求學生利用假期各自分散進行社會調查，而實際上真正開展調研的很少。這使得實踐教學環節很難發揮檢驗、整合、實現理論知識向實踐能力的轉換的效果。

4.師資隊伍參差不齊。在金融專業招生規模的不斷擴大情況下，獨立學院教師的教學工作任務比較繁重，因此，現階段獨立學院教師隊伍成分呈現多元化。以湖南農業大學東方科技學院為例，其師資隊伍構成主要為：外聘母體高校的教師、一定數量的本學院培養的青年教師。由于獨立學院學生在文化基礎和學習習慣上與母體高校學生存在一定的差距，母校的授課教師往往以在獨立學院授課以賺取報酬為主要目的，并沒有根據獨立學院的人才培養目標和學生的特征進行有針對性的開展教學活動。而獨立學院招聘的教師，以青年教師為主，缺乏教學經驗，更談不上實踐經驗，難以實現獨立學院應用型人才的培養目標。

二、加強獨立學院金融學應用型人才培養的建議與對策

在中國經濟發展的現階段，工薪階層依舊是社會經濟人群的重要組成部分，對于這部分人群的證券投資策略分析具有很強的運用價值與現實意義。   1、工薪階層證券投資的經濟條件   工薪階層的收入現狀隨著社會經濟的發展，工薪階層的收入逐年增加。據統計，2005年我國城鎮居民收入增長速度超過8％，工薪階層繳納個人所得稅占個人所得稅總額的65％。以北京市為例，2004年工薪收入在7.44萬元以上的共有74.95萬人，占到工薪項目納稅人數的10.5％。   2、適合工薪階層證券投資的基本產品分析   工薪階層證券投資的主要產品工薪階層收入有限，風險承受能力相對較小，因此投資的主要目的是在確保安全性的前提下獲取一定的收益。目前，我國適宜于工薪階層證券投資的工具主要有：債券、股票、基金。   2.1、債券債券   債券債券是經濟主體為籌集資金向投資者出具的承諾在一定時期支付利息和償還本金的債務憑證。按照發行主體的不同，分為政府債券、公司債券、金融債券。在我國目前的證券市場上，公司債券的數量很少，金融債券多一些，最多的是國債。金融債券和國債的信用度都非常高，而金融債券主要是由機構投資者買進，因此適合于工薪階層購買的主要是國債。   2.2、股票   股票投資者獲利的方式主要有兩種：一是利用價格差；二是紅利。在現階段中國股市，個人投資的獲利渠道主要是類似賭博的利用價格差投機。按照經濟學的觀點，決定股票價格的最根本因素是市盈率，但是經常炒股的人都知道，價格和漲幅最高的股票往往和市盈率沒什么關系。   2.3、基金產品   基金基金產品主要有股票型基金、債券型基金、保本型基金三種。股票型基金是最主要的基金產品類型，以交易所上市的股票作為主要投資對象，其股票投資比例不低于基金總規模的40％。股票型基金的主要功能是將大眾投資者的小額資金集中起來，碩士論文投資于不同的股票組合。這種以追求資本利得和長期資本增值為投資目標的特點決定其受股票市場波動的影響較大。股票型基金在所有基金類型中風險最大，同時收益率最高，適合那些追求較高收益、風險承受能力較強的工薪階層投資者。經常炒股的工薪階層可以考慮將部分資金投向股票型基金。   3、工薪階層證券投資的風險與原則   3.1、工薪階層證券投資的風險   對于工薪階層來說。安全性是第一位的，只有在安全性和流動性都得到滿足的前提下，投資才是明智的。   （1）、市場風險。任何市場中都存在風險，只是各種市場的風險特點不同。   （2）、利率風險。利率是經濟發展的晴雨表，也是許多投資工具利率制定的依據，例如債券、股票、基金等。在利率較低時，債券、定期存款的利息也很低；當利率上浮后，原來那些固定利率的投資工具的利率可能低于現實利率，導致相當的損失。   （3）、流動性風險。流動性指資產的變現能力。債券、定期存款的變現能力很強，利息損失很??；股票的變現比較隨機，股價的波動比較頻繁，變現的損失也不確定，但一般變現的損失比較大；至于其他的理財工具也同樣具有一定的變現損失。   （4）、經濟環境風險。經濟景氣的時候，投資的收益高漲，股票、基金、部分期貨，甚至貴重金屬都會升值，但是債券就要貶值。   3.2、工薪階層證券投資的原則   保障生活需要原則。日常生活需要支出的，如家里有小孩要準備上學費用，可以預留現金以備一段時期的生活支出，如果五年后有固定的支出，可以做五年期的長期投資，例如債券、基金等。理財的收入歸根結底還要用于生活支出。   量力而行原則。工薪階層投資要保證資產安全，須根據自身的風險承受能力來選擇適宜的投資品種。合理規劃原則。每個人的收入是長期的，收入也是長期的。   確定一段時期的財務目標可以使個人能夠積累資金，滿足將來的資金需求。   4、工薪階層證券投資的策略   （一）抓住時機。低價買進策略“機不可失，時不再來”這句話在工薪階層證券投資中尤為重要。每一個時機的到來，都包含在政治形勢的變化、經濟發展趨勢、收入水平的升降、消費心理的變化等信息之中。對于個人投資者來說，何時買進是關鍵的投資策略。就購進時機而言，不外乎于證券行市景氣時進場或于證券行市低迷時進場兩種情況。在證券行市景氣期，此時是短線投資的良機。   （二）分散投資。一“石”多“鳥”策略投資與投機最大的不同在于“戒貪”。它要求投資者把資金分散在股票、債券、基金或存于銀行等多種投資渠道。對于同類型的投資品種，也要采取分期限、分產品等適當分散的策略。   （三）深入研究。領先一步策略個人投資想盈多虧少，就必須在審時度勢、捕捉商機上高人一籌。很多人風潮一起就很快跟隨追漲，當然可能賺上一筆。但想大賺一筆，就必須主動先人一步尋找信息，挖掘商機，并對此作出科學合理的分析與判斷，才有可能使自己在投資市場的搏殺中處于主動地位。   （四）高低組合。成本平均策略工薪階層投資者在將現金投資為有價證券時。通常總是按照預定的計劃根據不同的價格分批地進行，以備不測時攤低成本，從而規避一次性投入可能帶來的較大風險。如果在證券投資中投入了未來有既定用途的資金，則更應傾向于風險較小證券的投資，如國庫券等。   （五）按需而變。時間分散化策略根據投資有價證券的風險將隨著投資期限的延長而提高的原理，建議工薪階層在年輕時家庭收入較少、消費支出水平普遍高于經濟收入水平時，由于風險承受能力也較強，可以考慮進攻型的理財策略。#p#分頁標題#e#   理性審視。風險轉移策略對風險大、收益高的項目，不宜采取直接投資方式，可向負責該項目的富有實力的投資方進行投資，讓出部分收益，轉移投資風險。如通過申購投資基金的辦法，可將部分投資風險轉移出去。

本文作者：徐文德 單位：中國人民銀行澄邁縣支行

隨著金融市場化和金融創新的發展，社會公眾享受到越來越多金融產品的同時，也面臨著各種市場風險。人們一直將本輪全球金融危機的主要責任，歸咎于發達市場不受約束的金融創新，以及人們對越來越復雜的金融工具缺乏基本認識。而改變這種情況的一個措施就是大力開展公眾金融教育。加強金融教育，提高社會公眾的金融知識水平，既可以幫助公眾樹立正確的投資理財理念，避免個人金融資產損失，又可以強化國家宏觀調控和貨幣政策效果，維持金融穩定。因此金融教育得到了歐美各國政府尤其是央行的重視。近幾年來，各國央行紛紛采取措施加強金融教育,這些做法值得借鑒學習。

一、各國央行開展金融教育的做法

（一）發行圖書資料和音像制品，強化金融宣傳和教育。出版圖書資料和音像制品是各國央行推廣金融教育的基本手段之一。如美聯儲系統出版“TheFederalReserveSystem:purposes&functions”書籍和“powerofmoneycurriculumpackage”錄像帶，加拿大央行出版“notyourAveragebank”錄像帶，英格蘭銀行出版“Pounds&Pence”彩色小冊子及DVD等。這些圖書音像制品既有介紹央行角色作用的內容，又有普通金融知識的宣傳。一般公眾可以免費索取或在互聯網上直接下載得到。這些書籍內容會持續更新，新的音像制品不斷推出，保證公眾可以得到最新的金融知識。

（二）建立金融教育專網，拓寬金融知識獲取渠道。大多數國家央行都建有互聯網網站，并將其作為溝通公眾、貨幣政策和有關研究信息的渠道。而一些國家央行，還進一步建立了金融教育的專屬網站。通過在網站上提供金融知識教材資料，幫助一般大眾、學生、老師等群體迅速獲取所需的知識。相對于出版發行圖書資料和音像制品，這種方式成本低、方便、更新快。同時在網站環境下還能設計出更加生動活潑、互動性更強的教學內容。如英格蘭銀行教育網站上提供的“MeettheJacksonFamilyandAnita”是一種卡通動畫的線上教材；加拿大銀行教育網站上提供尋找貨幣的“digit”在線游戲，讓瀏覽者以游戲的方式認識貨幣；美聯儲系統教育網站上提供的‘Peanuts&crackerjacks'是一種線上游戲，通過模擬棒球比賽灌輸經濟理念。這些依托于網絡環境的教育方式往往能取得不錯的效果。

（三）組織金融競賽，激發金融知識學習熱情。不少國家央行都采用金融知識競賽的形式推廣金融教育，激發公眾尤其是學生學習金融知識的熱情。美聯儲系統、英格蘭銀行、日本銀行和韓國央行都組織了全國范圍內定期的金融知識競賽（見表一）。這些央行組織的金融知識競賽不是抽象的理論比賽，而是模擬現實的金融實務競賽。這種生動的學習方式讓參賽和觀看的學生能夠體會到在普通教科書中無法體會到的真實的金融世界，可以提高他們對金融知識的興趣，影響他們大學選修課程甚至影響其對就業行業的選擇。

（四）打造多層教育體系，增強金融教育針對性?？紤]到不同社會群體的知識結構以及對金融知識興趣、接納程度不同，各國央行都針對不同群體推出不同的金融教育內容，形成多層次的教育體系。比如英格蘭銀行，對中小學生發行“MadeofMoney”彩色小冊子及DVD，對一般公眾發行多媒體教材，對各國央行從業人員則專門成立了專業培訓機構Bank'sCentreforCentralBankingStudies，通過主辦研討會、課程等進行央行業務培訓。在各國央行中，金融教育內容全面性和針對性較強的是美聯儲系統，從表二可以看到，美聯儲系統金融教育的對象層次分明。另外還要指出的是，一些央行比較重視少年兒童的金融教育，美聯儲、日本銀行、我國臺灣省‘中央銀行'都建立了專門的兒童版央行網頁。

一、課程改革的背景

1.學生的學習狀況

學院管理工程系金融專業是一個文理兼收的專業，以文科生居多。學生的數學基礎薄弱，據調查分析，68%的學生由于長期在數學學習中遭受挫折，自信心不強，學習積極性不高。他們認為“數學是冰冷的符號運算和邏輯推理”“學不完的定理，做不完的題，學數學苦不堪言。”還有相當一部分學生（約占調查人數的70%）認為，升入大學后學數學就沒有用或僅有一點兒用。調查數據顯示，75%的學生認為大學數學不適應專業學習，有同學在問卷中寫道，“我們老師講課認真負責，但是我就是提不起興趣，看不到數學和我的專業到底有何聯系。”60%的學生認為教學方法不好，“老師講得很累，我也聽得好累，結果還是學不好。”

2.教師的教學狀況

目前多數高職院校都愿意把更多的財力和精力投入到專業課程建設上，數學課課時銳減，這種做法忽視了數學課程的重要性，既打擊了數學教師的使命感，也給師生留下數學無用的錯覺，這些都會影響到教學質量。更為重要的是，多數數學教師為純數學專業出身，對經濟、金融、管理類的專業知識了解不多，不能將數學知識與經濟管理領域知識有機結合，仍講授普通的數學知識，上課講題做題，考試考題，這種“講授+做題”式的教學方式，讓學生不容易看到數學在其專業上的應用，更易挫傷學習的積極性，導致學生的學習興趣下降。

3.經濟數學課程改革十分必要

學院學生學習數學主要是“上課記住知識，考試記住答案”，只要將知識記住，就算是成功。這也導致學生只為考試而學，正所謂“考考考，老師的法寶；分分分，學生的命根。”調查數據顯示：有78%的學生認為不喜歡數學課程的主要原因是覺得數學與專業課無關。在這種情況下，學生學數學時缺乏學習動力。另一方面，由于沒有扎實的數學基礎，后續專業課程中需要用到大量的數學知識，也制約了專業課的學習。此外，高職的《經濟數學》課程和普通高校的數學課程從教學對象、目標、方式來講都有本質的區別。因此，我們必須轉變思想，大膽改革經濟數學課程。高職的經濟數學課程應以應用為主，突出職業性和應用性，為學生學習后續課程打下堅實的基礎，為社會培養出合格的人才。