金融科技概念范例

摘要：金融科技創新的發展對金融業變革產生了重要影響，無論傳統金融業的發展還是新型金融業態的興起，都對從業人員提出了新的要求。但是，傳統模式下金融專業人才培養，與金融科技創新的新趨勢存在諸多不適應性的方面。因此，金融科技創新背景下基于提升就業競爭力的要求，金融專業人才培養需要在目標定位、內容設置和方式方法等方面進行相應的調整。

關鍵詞：金融科技創新；金融專業；就業競爭力

進入21世紀以來，創新科技的發展影響著經濟社會生活的方方面面。主要由信息技術進步引發的金融科技創新深刻地影響著金融業的業務模式及其發展趨勢，同時，傳統金融業和新型金融業態都對金融人才有了新的需求，并進而對高校金融專業人才培養提出了新的要求?；诰蜆I競爭力提升的角度，高校金融專業必須明確金融科技創新及其對人才需求的變化，認識現有培養模式的差距，總體設計以提高就業競爭力為目標的人才培養模式。

一、金融科技創新發展對金融業變革產生的影響及人才需求新趨勢

（一）金融科技創新發展趨勢。伴隨著計算機、互聯網和移動互聯網通信等基礎性技術的不斷進步，以及大數據、云計算、人工智能、物聯網、區塊鏈等方面的技術開發和應用拓展，這些創新成果在金融領域也日益推廣應用，形成了金融科技進步的新趨勢，并且正逐步改變著傳統金融業的業務模式，同時，也催生出一些新的金融業態。從電話銀行、自動柜員機到網上銀行、手機銀行，再到無人銀行和數字貨幣，以及手機證券交易系統的推廣使用，網上理財、網上保險的推出，發生在人們身邊的變化，表明傳統金融業正在不知不覺地發生著巨大的轉變，技術的變化也改變著傳統金融業從營銷模式、業務模式到管理模式、盈利模式的轉變。第三方支付、移動支付、刷臉支付等支付方式的出現極大地影響了人們的生活和生產方式；網上小額貸款、P2P和眾籌等的出現也改變了人們對傳統金融模式的認知。

（二）金融科技創新背景下的人才需求變化。1.金融科技創新背景下傳統金融行業變革對人才的新需求和新要求。人才是金融業發展的主要動力，在技術進步尤其是在金融行業有較為廣泛和深入應用前景的技術快速發展背景下，傳統金融行業面臨著通過金融科技創新提升業務效率的內在動力和外部壓力。這種壓力和動力一方面來自同行業內部競爭，另一方面來自一些金融新業態興起的外部力量。就傳統金融行業內部之間的競爭而言，各金融機構均希望通過金融科技提升自身業務范圍和業務質量，從而在行業競爭中獲得更多優勢；就一些金融新業態而言，希望通過金融科技新方法，在原有穩固的金融業行業框架中獲得新的發展機會。傳統金融業機構金融科技競爭力的提升，關鍵要靠掌握創新技術和具有創新意識的人才，因此，面對金融科技快速發展的形勢，傳統金融業對于金融科技創新人才有著迫切需求。2.金融行業的業態變化新趨勢對人才的新需求和新要求。伴隨金融科技的發展，出現了一批融資模式和技術條件完全不同于以往傳統金融的金融新業態，如網上銀行、網上保險以及第三方支付、P2P融資、眾籌、小額信用貸款等等。這些金融科技發展背景下產生的金融新業態由于業務結構、業務平臺與傳統金融有著很大不同，從誕生之時，就對于從業人員的知識結構、職業技能有著不同以往的需求。首先，在業務模式方面，其基本思路和操作流程有著全新的構造，需要從業人員重新認識；其次，在服務理念和服務方式上，更加強調以客戶為中心；再次，在業務技能方面，要求對于計算機、通訊等軟硬件新的業務手段和技能有比較高的掌握和熟悉程度。這些人才新需求明顯有著不同以往的新特征。

二、當前模式下金融專業人才培養與金融科技創新趨勢的不適應性

摘要：隨著信息化等高新技術的發展，商業銀行發展期間遇到的競爭壓力相對比較緊迫，為了適應時展需求與銀行發展轉型目標，積極做好銀行內部的審計轉型與發展改革，不僅能夠有效提升商業銀行發展競爭力，也能夠實現轉型改革目標。本文結合當前我國商業銀行內部審計轉型發展現狀進行分析，研究有效提升銀行內部轉型改革效率的管理策略以及方法，期望通過相關管理經驗的總結與完善，有效實現銀行轉型發展目標。

關鍵詞：金融科技背景；商業銀行；內部審計轉型

金融科技發展背景下，商業銀行受到的影響與沖擊比較大，想要適應時展變革，除了不斷提升企業核心競爭力，也需要做好內部審計轉型規劃與策略實施，在有效避免銀行發展風險的同時，也能夠提升銀行業務發展水平與經營管理質量。另外，云計算、人工智能技術、區塊鏈等新技術的加入，不僅為銀行開展業務與工作管理帶來了新的技術挑戰。

一、金融科技的發展背景

（一）概念簡介。金融科技的概念主要來自于美國，主要指的是利用科學技術等手段，實現高效的金融服務。作為金融領域的最新、最熱的發展概念，合理運用互聯網技術、大數據、區塊鏈、云計算等先進技術手段，不僅能夠突破商業銀行傳統時期金融服務存在的高門檻限制，也能夠利用金融科技實現銀行發展業務的改革與創新目標。

（二）發展現狀。在金融科技的發展背景下，互聯網等科學技術公司開始陸續涉足金融領域，尤其是近年來眾多網絡支付平臺的興起，不僅為網絡交易提供了諸多便利，也讓消費者擁有更加廣闊的消費機會與途徑。商業銀行作為實體交易平臺，在初期階段確實受到較多沖擊，但隨著商業銀行的經營計劃調整，緊跟時展趨勢也讓銀行獲取到比較有效的競爭收益[1]。

二、金融科技發展背景下商業銀行遇到的困難

摘要：知識經濟的到來對我國金融行業產生深刻的影響，既帶來全新的發展機遇，又促使金融行業面臨全新的挑戰。在金融全球化、服務現代化的發展趨勢下，金融機構只有重視金融科技開發，并對金融創新做出相應的對策，才能夠為我國知識經濟發展提供更加多元化的金融服務。本文分析知識經濟的概念和特征，闡述知識經濟與金融機構的關系，并提出在知識經濟背景下金融機構創新對策，以供參考。

關鍵詞：知識經濟；金融機構；金融創新

知識經濟的到來對于社會中各個領域而言，既是全新的發展機遇，也是所要面臨的重要挑戰。我國金融行業作為國民經濟體系的重要組成部分，面對知識經濟浪潮的沖擊，要抓住發展的機遇進行創新，還要勇于面對挑戰，為我國經濟提供全方位多角度的優質服務。在全新市場環境中，金融機構必須在充分了解知識經濟特征的基礎上，結合金融行業發展實際，積極探索推動知識經濟發展的創新路徑，為國知識經濟提供更多的發展動力。

一、知識經濟的概念和特征

知識經濟是指在信息技術的生產、使用和分配消費之上所建立的一種新型經濟。傳統經濟理念認為在經濟生產中，生產質量和效率取決于勞動力、土地、資本等基礎物質資源的數量，技術與知識等被視作為不影響整體生產工作水平的外部要素。而隨著社會的不斷發展，當代經濟學概念的提出，使傳統經濟理念不符合現代化生產的要求。當代經濟理念將技術與知識等納入到影響生產的要素中，認為對于知識的投資影響經濟的增長，知識可增強傳統生產要素的生產能力，還可為產業創新提供全新的動力和基礎保障。作為全新社會經濟形態下的知識經濟，具體的特征還尚無統一的定論，只能結合金融活動的特點進行大體的描述，其具體特征概述如下：第一，知識經濟是信息化和網絡化的經濟。在互聯網+時代，信息技術被廣泛應用到金融行業中，為金融機構投資、管理、營銷、生產等工作帶來便利，使金融機構機之間的相互依存程度日益明顯。第二，知識經濟具有創新性。在全新時代背景下，創新作為社會發展的全新動力，是決定經濟發展速度的關鍵。知識經濟所具備的創新性，不僅包含體制創新、管理創新和技術創新，還將傳統由生產資源和物質資源決定經濟發展效率的模式，轉變為以創新優勢彌補資源不足等缺陷為主的全新發展模式。任何金融機構只有具備創新意識，并進行大膽的嘗試，才能夠在市場中占據主動的位置，從而獲得更多的效益。第三，知識經濟是一種具備可持續發展動力的經濟。工業經濟推動人類社會的發展，但工業經濟過度追求經濟效益的特征，使社會中大量的生產資源和技術資源遭到濫用，造成我國生態與生存環境的破壞，其發展的可持續性受到嚴重的影響。而知識經濟更加依賴于技術與知識資本，不會因為過度的應用而造成資源的消耗。在生產過程中對知識的應用，一方面可提升自然資源的使用效率，另一方面還能夠在生產中為社會創造出更多的創新資源，從而實現可持續性的發展。

二、知識經濟與金融機構的關系

（一）知識經濟推動金融機構創新

隨著新經濟新技術的快速發展，金融行業也在悄然發生著變革，綠色金融就是當前興起的一種新金融模式。綠色金融是促進綠色經濟發展的重要途徑，也是推動中國經濟轉型的重要動力，而與此同時我國綠色金融衍生品的發展也面臨著一些問題與短板，需要各方引起重視并做出相應調整。本文將從綠色金融衍生品的概念、綠色金融衍生品的作用和推進綠色金融衍生品的發展等角度進行詳細分析。

一、綠色金融衍生品的概念、內涵與種類

要想明確綠色金融衍生品的概念，首先要明確綠色金融的概念。綠色金融是在開展投融資活動時,將環境保護納入到重要考慮因素當中,體現了金融部門對環保理念的重視和對環保政策的貫徹落實,是日常從事相關活動的基本準則。而綠色金融衍生品就是綠色金融的具體化，即從原生資產派生出來的綠色金融工具。簡而言之，綠色金融衍生品是以建設綠色經濟為導向，以環境保護和經濟資源環境協調發展為目的，以股票、債券等金融衍生品為手段，以金融機構為服務主體，并以居民、企業為投融資服務對象的金融體系。目前，國際上通行的綠色金融衍生品類別分為綠色貸款、綠色保險、綠色債券、綠色金融產品、綠色銀行、綠色私募股權和綠色風險投資基金。

二、綠色金融衍生工具的作用

（一）有利于促進生態文明建設

隨著中國經濟建設的發展，生態文明建設也必須加快步伐，其中綠色技術創新的重要性也日益凸顯。但在開發環保領域的綠色技術創新時，需要對創業創新的風險進行合理有效的評估，并且投入的資本也是一個天文數字。因此，作為創新主體的企業就需要在各金融部門的支持下，運用金融手段確保技術研發階段和前期市場投入階段的資金充足，從而保證新技術開發成功。金融部門可以在企業技術創新前期介入予以支持，待企業依靠新技術產生一定利潤有能力自力更生時再逐步退出該企業，通過發揮“孵化”作用增強企業的先進技術研發及后期推廣能力，達到該型產業的發展與推廣。新技術的開發不僅為企業帶來了經營業績與利潤的提升同時也帶動了整個社會資源的重新分配，從而提高資源利用率，降低環境污染風險，最終推動生態文明建設目標的逐步實現。

（二）有利于促進基礎設施建設

摘要:在全球經濟一體化的建設過程中，發展低碳經濟成為了各個國家的共識，在今后低碳經濟的發展過程中碳金融將會發揮出巨大的作用。碳金融主要是通過銀行、證券公司、貨幣公司的宏觀調控，大力整治高污染、高排放的企業，提倡低碳經濟的發展。本文以我國低碳經濟下的碳金融發展的路徑選擇為研究內容，在簡述碳金融概念的同時，對我國低碳經濟的發展現狀進行全面分析。

關鍵詞:低碳經濟；碳金融；發展方向

全球溫室效應的不斷加劇，罪魁禍首就是過高的碳排放量。在全球環境治理的過程中，發達國家要幫助發展中國家發展科技，提高工業水平，全面推廣并應用低碳設備，讓低碳經濟成為國際合作的主力軍。

一、碳金融的概念

碳金融是一個全新的概念，隨著低碳經濟的發展而形成的新的投資融資模式。碳金融的主要業務是銀行和證券公司投資降低溫室氣體排放的相關業務，也就是說當一家企業以低碳經濟模式為發展道路時，需要一定的資金進行后續的研發與推廣。在這一過程，銀行、集團企業和自然投資人都會將資金投入到該項目中，這就是碳金融。以特斯拉電動車為例，隨著全球溫室效應加劇，如何減少我們出行的碳排放成為了綠色經濟發展的重要前提之一，而電動汽車的出現就很好地解決了這個問題。電力作為重要的清潔能源，使用電力驅動汽車將有效降低汽車碳排放量。特斯拉電動車的設計理念與碳金融思想相吻合，部分投資者選擇為該項目注入資金，進而參與到了碳金融業務中。碳金融的市場理念符合科學發展觀，通過投入最少的資金就能達到降低溫室氣體的目的。低碳經濟的發展促使傳統金融經濟開始向碳金融轉變，碳金融是低碳經濟發展的原始動力。隨著碳金融概念的提出，我國政府根據碳金融發展的實際需求，制定了經濟發展的戰略計劃。在此過程中，社會中流動的閑散資金被集中起來，投入到低碳經濟的發展之中，促進我國高碳排放企業向低碳排放的轉型。通過調整產業結構、資金合理配置、發展技術、改革管理制度等方式，全面推動傳統行業向低碳經濟的發展，實現我國傳統企業的轉型，發展低碳經濟模式。

二、我國低碳經濟的現狀

(一)資源過度消耗

國內學者厲無畏﹙2009﹚指出，創意農業發展受人才、資本、技術、社會文化環境等因素的影響，要注重創意生態的培育，營造和諧的創意氛圍⑥。張立華﹙2011﹚認為發展創意農業是一個系統工程，需要觀念、社會、經濟、科技領域的變革，形成完善的創意農業支持體系，并特別強調農業科技力量薄弱是制約創意農業推廣的重要因素⑦。陳宏毅等﹙2008﹚認為創意農業價值的實現需要政策制度、人才、科技、文化資源、創新能力等動力要素的推動，其中政策與制度是基礎性動力，科技是創意農業的根本支撐，人力資源的數量、質量、結構及流動影響創意農業的發展，文化是創意農業的靈魂，創新資源是創意農業持續成長的源泉⑧。張若琳等﹙2012﹚認為傳統農業往往受對自然資本、生產要素等因素影響，而創意農業不再受上述因素較大影響，從產業化的角度來看，創意農業發展的主要影響因素分為創意支撐、文化內涵、消費群體、科技和知識運用等⑨。張治銘等﹙2009﹚從外部環境和內部機制探討了創意農業發展的影響因素。外部環境包括市場環境、外部結構構成及能力、競爭環境、產業政策及導向、不可預見因素等。內部機制包括內部基礎設施、文化產業資源及需求、創意農業市場及與外界互動能力等。劉愛華等﹙2011﹚從波特鉆石模型理論出發，提出國內需求市場是產業發展的動力，相關及支柱產業、企業戰略、結構和同業競爭、創意機會和政府政策等要素是影響創意農業發展的關鍵因素。

創意農業打破了束縛傳統農業發展的枷鎖，為現代農業注入了新的活力。綜合國內外學者研究，本文認為創意農業發展模式的主要影響因素包括政府政策制度、科技、人力、文化資源、社會文化環境、金融、產業鏈、營銷品牌等。本文在文獻分析的基礎上，提出研究假設，形成了由13個維度和47項指標構成的影響因素分析框架，并在此基礎上提出研究假設，設計調查問卷。在進行預調查、驗證問卷信度和效度之后，最終形成正式調查問卷。根據所獲得的數據，進行SPSS統計分析，對問卷的信度和效度加以進一步驗證，然后通過回歸分析，獲取對創意農業金融支持的關鍵影響因素，并提出對策建議。

研究設計

（一）研究假設與問卷設計

首先，本文將創意農業金融支持影響因素歸納至13個方面，包括基礎設施、政策法規、社會中介組織、社會信任、決策、組織、領導、控制、資源、產業、營銷、財務、文化，并假設以上方面對于創意農業金融支持具有直接的正向影響。最后，針對上述研究內容，形成了13個維度47個測量指標的分析框架，具體參見表1，并據此設計調查問卷。問卷設計中，對各變量依據其影響程度采用五級量表設問，設定“高”、“較高”、“一般”、“較低”、“低”5個取值刻度。

（二）預調查問卷信度、效度分析

1.預調查問卷的信度分析

摘要：高新技術的發展創新帶來了新時代的進步，為我們的生活帶來了越來越多的便利。微信支付、支付寶支付等電子支付平臺的出現也恰恰印證了傳統金融受到技術創新的影響，從具有面對面交易特點的傳統金融時代變更到線上交易的金融科技時代這一事實。本文通過分析預測金融科技行業的未來走向，金融科技公司有替代傳統銀行的作用，因此提出銀行的變革是必要的。

關鍵詞：金融科技;英國;傳統金融業;金融監管;政府決策

金融科技(FinTech)是將金融(finance)和技術(technology)兩者相結合之后產生的合成新概念詞，是將傳統的金融系統中高科技與核心創新理念相結合，優化現有服務效率的新型服務概念。在過去，金融科技以改善和支持現有金融服務為目的扮演著協助市場的角色。在20世紀80年代，隨著個人電腦的出現，金融公司將互聯網與現有的金融服務結合起來，提供網上銀行服務，為客戶提高便利性。從那時起，移動設備和智能手機相繼出現，人工智能，社交網絡服務(SNS)，大數據(bigdata)和區塊鏈(blockchain)等先進的信息通信技術已經成為融入傳統金融業的融資技術的新技術。

1英國金融科技的出現

英國在2008年全球金融危機之后開始意識到金融科技的重要性。與此同時，隨著對現有銀行的信心下降，全球對傳統金融服務的需求開始下降，在全球范圍內重組金融服務市場的急迫任務也終于被搬出臺面，國家經濟核心為金融服務業英國的反映尤其激烈。金融科技產業以能排除時間及空間限制為消費者提供金融服務為主要特點，為市場提供的便利徹底改變了英國消費者對金融市場的需求。另外，近年來，基本支付程序已經大大簡化，因此用戶可以在第一次使用時通過授權證書進行認證，然后可以通過預先登記的密碼或指紋等簡化的識別過程進行交易。這對那些厭倦了現有銀行高壓商業慣例的英國客戶而言，金融科技的簡便性已經凸顯出來。英國銀行沒有向消費者配備相對方便的金融系統。久而久之，英國的當國客戶開始向市場尋求一種能代替這對他們來說相對不方便的金融服務系統。為了克服金融市場的危機，英國政府選擇培育FinTech產業，以提高現有金融市場的競爭力，進一步增強消費者的便利性。由于英國擁有龐大的金融業規模和政府積極的養育政策，其金融科技產業以非常快的速度增長。不僅如此，英國還擁有強大的金融基礎設施，在此基礎上，各種融資網絡也為吸引全球的金融科技公司到金融中心英國創造了條件。兩者相輔相成，各金融公司的流入為英國注入了新力量，為英國不僅是金融行業也為新發展起來的科技金融行業提供了原動力，而英國的金融市場環境以及政府的各種優惠政策也為進入英國市場的企業們提供了保障。此外，英國在政府的強有力領導下實施了各種意在培育金融科技業的政策。隨著英國在倫敦創建數字技術集群TechCity，許多高科技公司入駐TechCity，為金融科技的發展奠定了基礎。不僅如此，英國金融業績監督機構金融行為監管局(FCA)還宣布，ProjectInnovate將支持金融科技行業，并自2014年10月開始運營創新中心，這是一項新的關于FinTech業務支持計劃。自2016年5月起，英國經過測試后運營首個利用監管沙箱為金融市場提供了安全的監管環境和保障，進一步加快了金融科技市場的創新速度以及發展速度[1]。

2英國金融科技的主要領域

英國貿易投資總署將金融科技行業按業務領域分類為支付、財務數據/分析、財務軟件和平臺四個部分。韓國經濟學家安秀賢提到在英國的金融科技市場，支付是最大的部分。而支付部分是指易于使用且費用低廉的匯款和支付服務，具體包括基礎設施、在線支付和外匯交易。該服務主要通過與金融科技人員與銀行和信用卡公司等現有財務公司的合作提供，并為用戶提供服務，如NFC和電子錢包。另外，PayPal和支付寶是全球提供支付服務的公司，其在財務數據分析部分中，通過收集和分析與個人或企業客戶相關的各種數據來創建新的增值。其中業務細節包括信用查詢、資本市場和保險。它主要提供在線使用的線上股票、債券和期貨投資平臺，并通過互聯網注冊后提供相應的服務，為其各業務提供保險保障服務。在財務軟件方面，利用先進的智能技術提供比現有技術更創新高效的金融服務和服務相關軟件。其中包括會計、風險管理和綜合資產管理等。最后，平臺領域為個人和企業客戶提供各種交易基礎，以便在沒有金融機構干預的情況下自由進行金融交易。與現有金融服務相比，金融投資平臺以更低的手續費以及更快速的轉賬服務為競爭優勢，以此增加其市場份額。

摘要：當前高校中大學生不良校園網絡貸款行為給校園安全帶來惡性影響，為了防范不良網貸平臺對大學生的危害，提高大學生金融素養水平，引導其形成正確的消費價值觀，基于對大學生校園網貸消費行為分析，通過服務創新四維度模型對大學生金融風險教育途徑進行論述。

關鍵詞：服務創新;高校不良網貸;互聯網金融;金融風險教育

近年來，隨著“互聯網+”金融的普及，網絡金融消費也在大學生群體中快速發展，某些校園貸業務因為門檻低、方便貸深受一些大學生的喜歡，校園貸的惡性事件一直在出現，嚴重損害了大學生群體的合法權益。金融機構和高校越來越重視校園不良網絡貸款行為，從源頭上防范和化解校園貸風險，深入分析大學生校園金融消費行為，普及大學生金融風險防范教育迫在眉睫。服務創新是為了讓目標用戶群提供和以前不同內容的新穎服務，它旨在把客戶放在核心的位置，是企業滿足顧客需求的多樣化而提高產品和服務質量的過程。服務創新在新興的互聯網企業中更具有優勢。校園不良網絡貸款行為通過互聯網滋生蔓延，因此在對大學生金融風險教育的研究上，相對于傳統的大學教育模式，我們更要思考如何在服務創新的視域下探討大學生校園金融風險教育途徑，以大學生用戶為主導的新穎服務是大學生金融風險教育成效的關鍵點。

1服務創新四維度模型概念

服務創新的研究在20世紀80年代就開始了。Gadrey認為，生產一項服務就是組織一個問題(一項處置、一種操作)的解決方案，它主要不涉及提供實物產品，而是基于客戶需求把很多(組織的、人力的、技術的)能力集中起來，組織一個解決方案，這一方案的精確度可能會在很大的范圍內變化[1]。這一理論的提出強調了服務中顧客和企業的合伙人角色變化。后來，Bilderbeek等提出了一個有關服務創新的整合概念模型，其中包含了四個關鍵維度，即新服務概念、新顧客界面、新服務傳遞系統、技術維度，因此被稱為“四維度模型”(如圖1所示)[2]。服務創新的四維度模型一直在各個行業被廣泛的應用和研究，它有助于企業圍繞客戶需求提供優質服務方案。

2大學校園網絡貸款消費行為分析

2.1校園網絡貸款的類型