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摘要：
互聯網金融是今年最熱門的話題，各大互聯網企業紛紛進軍金融業，許多學者也投入了對互聯網金融的研究。2015年最新統計顯示，今年一季度國內互聯網金融市場整體規模超過10萬億元。本文梳理了互聯網金融的發展路徑、研究了互聯網金融的模式機制、分析了互聯網金融的特點，并探討了互聯網金融的競爭策略。
關鍵詞：
互聯網金融 支付 P2P 眾籌 營銷策略
1引言
今年互聯網金融各細分市場均呈現飛速發展。行業數據顯示，一季度國內互聯網金融市場整體規模中，支付市場規模為9.22萬億元，占據主導地位，這主要得益于中國電商的高速發展。而基金銷售規模超過6000億元，財富管理規模100億元，未來隨著用戶收入水平的提高，可用資金規模擴大，以及用戶理財理念的增強，這兩個領域的未來空間非常巨大。此外，網絡小貸規模5000億元，網貸(P2P)市場1000億元，眾籌規模100億元，其中國內的眾籌和P2P市場仍處于初步發展階段。金融機構創新市場2000億元，主要依賴于互聯網金融平臺的支持，隨著傳統金融行業在互聯網方面的投注加大，未來規模將會顯著擴大。另一方面，互聯網金融同時也是學術界的研究熱點。Allen[1]認為互聯網金融是互聯網時代下必然產生的一種金融模式，是“互聯網+傳統金融”的產物。謝平[2]認為互聯網金融為大量社會普通人群提供了信貸、理財等金融服務，拓展了長尾市場。王念[3]發現利用互聯網技術能夠提高金融服務的效率、優化客戶體驗，而且能夠拓寬金融邊界、擴大用戶體量，充分利用社會資本資源。劉志洋和楊珂[4]通過研究發現，互聯網金融的發展不同與傳統銀行金融，其信用監督和運行機制有助于降低民間融資風險，進而能夠緩釋金融體系的系統性風險。
2互聯網金融的發展趨勢
中國互聯網金融發展迅速，用戶規模持續擴大。2013年中國互聯網金融用戶為3.24億人，在網民中的滲透率首次超過50%，達到52.26%；2014年用戶規模為4.12億人，滲透率為63.38%；預計2015年國內的互聯網金融用戶將達到4.89億人，滲透率達到71.91%，而隨著國內的網民用戶規模增速放緩，這一數據到2016年將達到5.33億人，滲透率74.03%。目前，第三方支付、眾籌融資、P2P網絡貸款、無抵押貸款、網絡小貸、互聯網金融網站和APP等多元化模式，如雨后春筍般蓬勃生長。馬云為了改變傳統銀行，建立了網商銀行；馬化騰鏈接互聯網企業和金融資本，建立了微眾銀行；李彥宏為了百度的金融布局，聯手中信創建了百信銀行。他們不設任何網點、任何柜臺，不發任何銀行卡，而是用互聯網的力量來顛覆傳統金融，預示著互聯網那個金融時代的全面來臨。例如，第三方支付全面發展，無論是技術還是運營機制都已經非常成熟，以支付寶、微信支付為代表的第三方支付引領者中國第三方支付市場。目前的P2P市場發展迅速但還很不規范，類似與民間高利貸，年化利率甚至高達70%~300%，高額回報的同時也存在著巨大的風險。眾籌融資今年來也開始盛行，是很多缺乏資本創業者青睞的方式之一。
3中國互聯網金融的運行機制
從用戶需求角度來看，互聯網金融與傳統金融都是解決用戶的支付、投資、融資三大需求。區別在于互聯網金融具有互聯網思維，而互聯網思維的一個關鍵要素是用戶體驗，以用戶為核心制定運營機制?；ヂ摼W金融有三個核心部分：支付方式、信息處理和資源配置。在支付方面，互聯網支付以移動支付為基礎，能夠在任何時間任何地點進行，擺脫了傳統金融支付的時空限制。個人轉賬、消費服務、股票基金等均可通過網絡進行，給用戶的工作、生活、理財帶來了極大便利。在信息處理方面，整個互聯網金融行業面臨更加龐大的數據處理。在社交媒體等新媒體的背景下，互聯網金融的資金供需信息可以通過社交網絡更加高效地傳播，增加訂單成交的概率。此外，在大數據和云計算技術的支撐下，資金需求者的信息可以被處理為時間連續、動態變化的信息序列，由此可顯示資金需求者的風險定價或動態違約概率，降低資金提供者的風險和選擇成本。在資源配置方面，互聯網的最大特質就是信息對稱性大大提高。用戶雙方在供需信息幾乎完全對稱條件下進行交易，因此交易成本和交易風險都大大降低，增大了交易的成功率，使得原本難以解決的中小企業融資、個人投資等問題更容易解決。
4互聯網金融的SWOT分析
4.1互聯網金融的優勢
(1)成本低：互聯網金融通過大數據進行信息甄別，省去了中介環節，沒有交易成本和壟斷利潤，使得時間成本和資金成本大幅度降低，從而讓利于用戶。(2)效率高：一方面，互聯網金融的信息傳播更加廣泛；另一方面，所有的業務處理均通過計算機后臺進行，不需客戶等待，業務辦理速度更快，用戶體驗更好。(3)覆蓋廣:互聯網金融依托于移動互聯網，客戶能夠在任何時間和地點，接受互聯網金融服務。這在很大程度上擴大了用戶覆蓋率，提高了資源配置效率。(4)發展快:互聯網金融是目前資本投資的熱點，同時依托于大數據的發展，互聯網金融快速增長。從余額寶開始，陸續出現了人人貸、借貸寶等眾多互聯網金融平臺。
4.2互聯網金融的劣勢
(1)管理弱：一是互聯網金融風控能力弱。由于未接入人民銀行征信系統，所以不具備傳統銀行的風險控制能力。二是互聯網金融監管能力弱。由于其出現時間較短，相關的法律政策還不完善，所以缺乏有效的監督管理。(2)風險大：一是互聯網金融信用風險大。互聯網金融容易成為惡意騙貸、卷款跑路等犯罪分子的“溫床”，2015年一年，近1000家P2P平臺跑路，所以很多人把互聯網金融時代稱之為“全民行騙的時代”。二是網絡安全風險大。所有互聯網平臺都存在網絡安全風險，當涉及龐大資金的互聯網金融時，這種風險問題顯得尤為突出。
4.3互聯網金融的機遇
互聯網金融存在三大機會。從國家政策層面來說，國家強調市場配置資源的作用，對金融領域創新提出要求。從資本角度來說，互聯網金融是當下的投資熱點，擁有大量資金進行用戶教育、品牌推廣等。從用戶角度來說，所有的互聯網用戶都可以是互聯網金融的用戶，這大大擴大了用戶規模，對平臺推廣具有重要意義。
4.4互聯網金融的威脅
一是互聯網金融面臨銀行體系的威脅。銀行體系是國家的金融基礎，互聯網只能夠與銀行體系合作，一旦銀行關閉對互聯網金融的接口，互聯網金融必然崩塌。二是互聯網金融面臨信用體系的威脅?；ヂ摼W金融并不具備銀行體系的信用信息共享權限，對用戶的信用評估不全面，信用約束也不夠強。
5互聯網金融對傳統金融體系的影響
一是移動支付替代傳統支付業務。隨著移動互聯網的發展，第三方支付已經非常普及，支付寶錢包和微信支付已經成為中國消費者非常重要的支付方式。全球移動支付交易總金額2011年為1059億美元，預計未來5年將以年均42%的速度增長，2016年將達到6169億美元。二是P2P小額信貸替代傳統存貸款業務。目前全球已全面進入低利率甚至零利率的時代，擁有現金的個人不愿意在銀行存款，而是尋求更高回報的理財方式，P2P就是一種高息的理財方式。另一方面，中小企業在銀行貸款難度很大，但通過P2P信貸，能夠提高融資的成功率。三是眾籌融資替代傳統證券業務。眾籌是目前比較盛行的一種創業融資方式，相比較傳統的風險融資、上市融資，眾籌模式風險更低、更加容易實現。
6互聯網金融企業的營銷策略
互聯網金融行業給傳統金融行業帶來了巨大沖擊，但互聯網金融企業個體之間也同樣面臨著激烈的競爭。如何在眾多互聯網金融企業中脫穎而出，占據市場有利地位，是企業需要深思的問題。從營銷目標來說，互聯網金融企業要進行品牌營銷?；ヂ摼W金融企業最重要的是贏得用戶的信任，因此品牌建設是企業的首要工作。一方面，互聯網金融企業要建立品牌識別系統，包括理念、行為和視覺識別；另一方面，企業傳播要突出自身實力、業務優勢等，增強企業的可靠性。從營銷工具來說，互聯網金融企業要利用大數據進行精準營銷。利用網民數據庫，將目標人群從去過理財內容網站、搜索過指定關鍵詞的人群的挖掘出來?；谀繕巳巳憾ㄎ?，通過與傳統數據公司嚴謹的數據進行比對，精準描繪出目標人群畫像，并實時優化投放。從營銷渠道來說，互聯網金融企業要利用社交媒體進行社會營銷。社交媒體具有強大的人際傳播性，能夠在短時間內實現指數級的傳播，是互聯網金融企業快速滲透市場的有效方式。此外，社交媒體朋友圈的特點，使得互聯網金融企業能夠利用熟人社交增進用戶對平臺的信任。
7結束語
從行業角度來看，互聯網金融的飛速發展，給傳統金融行業帶來了巨大的沖擊，是未來金融行業的發展趨勢。但是，互聯網金融還存在技術安全、信用風險等眾多問題需要解決，同時相關法律政策也有待完善。從企業角度來看，互聯網金融企業最重要的是建立維護企業品牌，增強用戶信任，促進企業發展。
作者：趙璧歸 單位：大連市金州高級中學
參考文獻：
[1]AllenF,McAndrewsJ,StrahanP.E-finance:anintroduction[J].JournalofFinancialServicesResearch,2002,22(1-2):5-27.
[2]謝平,鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究,2012,12(11).
[3]王念,王海軍.趙立昌互聯網金融的概念、基礎與模式之辨——基于中國的實踐[J].南方金融，2014(04).
[4]劉志洋,楊珂.互聯網金融的風險本質與風險管理[J].探索與爭鳴,2014(11).
