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一、黑龍江省農村金融體系建設現狀
（一）商業性質的金融組織
現階段黑龍江省內除了農業銀行外的其他商業銀行，都逐漸將工作重心由農村向城市轉移，部分商業銀行已經取締了縣鎮級支行，縮小其規模，降級后的商業銀行變為了儲蓄所，并且已經不具備放貸的權限。
（二）政策性質的金融組織
農村政策性的金融機構指的就是農業發展銀行，我國的農業發展銀行起初只是簡單地對糧食進行收購和貸款業務，近些年，已經開始逐步向有利于“三農”的方向發展，實行以貸款為主，其他農副產業為輔的發展模式，到2007年初，全省共有近百家農業發展銀行，員工近2500人。
（三）新型金融組織
新型農村金融機構是指在地方政府相關部門的扶持下建立的民間金融機構，黑龍江省第一家村鎮銀行就是在黑龍江省各級相關部分的共同協助下建立起的金融機構—東寧遠東村鎮銀行。
（四）民間金融組織
民間金融機構在黑龍江省金融體系中所占的比重很大，其中包括基金會，民間借貸組織和扶貧社等一些準民間金融機構。但這些民間的金融組織可能有些已經超出了法律允許的范圍，從作用上看，這些民間金融機構符合農村經濟發展的要求，為農民提供資金上的幫助，其作用是無法替代的。
二、黑龍江省農村經濟增長受多方面因素制約
（一）農村合作信用社融資渠道單一
農信社遍及黑龍江省的各個鄉鎮，是黑龍江省正軌金融機構的主力軍，在黑龍江省的所有鄉鎮，都設有農村信用社，農村信用社也成為黑龍江省正軌金融組織的主力軍，其發展也逐漸傾向“三農”傾斜。但是，農信社受到自身規模的影響，融資渠道顯得十分簡單，致使其資金來源有限，直接影響其存款的年增長率。在省內某些地區，農信社發展畸形，已經將工作重心轉移到大中城市中，利用吸收的農村存款，投放在城市的項目中，造成農村現有資金短缺，大量資金外流。
（二）農業發展銀行的服務脫離民眾
中國農業發展銀行是政策性的金融機構，它的數量在黑龍江各個鄉鎮中基本保持不變。但從全省整體角度看，其總量并不能滿足區域發展的需要。農業發展銀行的性質決定了其主要業務集中在政策性的收購和金融業務，很少與農民直接發生金融借貸關系。導致農業銀行的服務范圍及其有限，對農村經濟發展缺乏強有力的支持。農業發展銀行嚴重阻礙了外部資金的涌入，制約了農村經濟的發展。
（三）商業銀行工作重心向城市轉移
黑龍江省內除了農行外，其他商業銀行已經把工作服務的重心由農村逐漸向城市轉移了。單從省內各區縣農村的農業銀行的數量來看，每年都在減少，很多農業銀行的網點都已經撤出農村，省內農村現有的農業銀行因數量有限，很難實現規模性的發展，嚴重有悖于為“三農”經濟服務的理念，沒有利用縣城優勢資源，籌集資金，為農村經濟發展提供可靠資金支持。
（四）民間金融機構缺乏規范性
民間金融機構包括基金會，民間借貸組織和扶貧社等一些準民間金融機構。在黑龍江省內的金融體系中所占比重較大，雖然這些民間金融機構能夠在一定程度上促進農村經濟的發展，緩解現有的資金供求矛盾，但是，這些民間金融機構在借貸過程中大多程序簡單，缺乏規范性的操作流程。由于這些民間金融機構都以盈利為目的，所以在放貸中過于看重經濟效益，具有盲目性的特性。甚至有些金融機構已經超出了法律允許的范圍。民間金融機構雖然能夠為農村經濟發展提供資金，彌補其他金融形式的不足，但其操作規范的嚴重缺失以及高利率的特點將給農村借貸活動帶來不良后果。
三、探析黑龍江農村經濟增長問題的解決對策
（一）增強農村信用社融資渠道與信用社改革
針對地方政府過多干預農村信用社業務的問題，要加強對農村信用社的大范圍扶持力度，一定要切實依據農民實際的承受度，靈活的對農村信用社的存款利率和貸款利率進行調整，或增加或降低，這樣不僅考慮到廣大農民的實際利益，在很大程度上還提高了農村信用社在吸收外界存款方面的能力，大大的降低了農信社的經營成本費用，將其中的“營業稅”和“所得稅”進行減免。同時還促使農村信用社能夠成功向中央銀行進行借款。具體來說，首先，要改革產權，將“自主經營發展以及自我約束和承擔風險的原則”切實落實，將產權模式進一步的健全，將法人治理結構進一步完善。其二，農信社要開發出更多的金融產品，將金融產品的種類進行創新，進一步完善農信社的電子服務各方面的功能。其三，對農信社設置專門的監督管理機構，進而對其進行工作上的指導和監督批評管理。
（二）加強政策支農力度，將服務聯系民眾
一般來說，只有農業發展銀行在金融方面建立了健全的政策性功能，才能對“糧棉油”在資金上進行大力的扶持，農業發展銀行要切實依據“現代銀行”的實際運作能力以及具體的要求，根據地方銀行的發展狀況以及在業務開展方面的情況合理的劃分分支機構，充分將農業發展銀行的政策性功能發揮到最大。在整頓改善的同時可以擴大其業務的開展范圍，建設多元化的政策性的金融業務，例如大力推廣農業科技金融業務、開發綜合的農業資源金融業務、發展農村生態環境金融業務等等。改變農業發展銀行的支農重點，將支持農產品流通轉變為支持農業生產方面。對于那些比較基礎的業務例如“農業基礎建設”、“農業設施建設”以及“農業開發綜合”和“農業扶貧”等也要同時支持，將農業發展的腳步進一步推進。當然還要對農村公共產品進行大力的信貸扶持，徹底改善農業生產環境和生產條件，真正的提高廣大農民的生活水平。
（三）加強商業銀行對農村地區的投入
就農業銀行來說，其改革方向為“必須立足三農”，要將城市和農村聯合起來，對“三農”金融產品的服務當做是農業銀行未來工作中的重點。當然農業銀行還要將這項工作的重點放在縣域經濟的發展上，將傳統定位農村低端金融市場轉變為定位農村高端金融市場。農業銀行還打大力響應商業化改革的號召，將農業中的龍頭企業當成支持的重點，并且大力支持一些鄉鎮中比較優秀的、發展較好的企業進行第二次的再創業和再發展，與農村信用社進行良好的市場“交叉定位”。農業銀行還要將一些運作比較良好、資金運轉靈活、具有較高商業化的龍頭企業以及具備村鎮化基礎建設的大型工商企業作為支持的重點對象。積極的鼓勵農業銀行大力的進行改革和發展，依據當地農業發展的實際水平和當地企業的發展狀況，通過有效的市場化方法將農村的農業發展做好做大，同時還要將農業銀行中多余的一些從業人員或者是機構進行一定程度的整合，可以改制為農信社或者是改制為小額貸款單位等等。
（四）規范民間非正規金融機構
就目前來說，要大力鼓勵那些多種多樣的經濟主體去投資農村金融機構或者是興辦這樣的機構，比如“農村相關小額信貸機構”和“農村中型或者小型民營單位”，還要對“農村個體經營人員”和“農村一些小企業”依據相關規定和其自身經營資本結構發放相應的貸款。將完善制度以及政策作為基礎著手，推進農村民間金融機構有效的、良好的運行下去。同時還可以提高“準備金的利率”以及“資金的充足利率”，將農村市場嚴格規范起來，實行相應的“風險責任制”等方法。對農村小額貸款公司以及類似一些合作銀行的農村民間金融機構進行合法化。使其走向更加規范、更加有序的道路上。
四、結論
綜上分析可知，隨著農村經濟體制改革的不斷深入，農村經濟作為國民經濟的重要組成部分，直接關系到我國能否實現進入小康社會的偉大構想。在國民經濟發展的大背景下，黑龍江省農村經濟持續發展，可以說金融發展與經濟增長的關系在促進黑龍江省農村經濟發展的道路上起著舉足關鍵的作用。
作者：孫佳楠 張宇 單位：佳木斯大學國際教育學院
