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摘要：普惠金融作為面向社會各階層和群體的金融服務理念，它在我國金融機構和金融企業的應用和發展得到了持續的完善和提升，從而保證金融業服務實體經濟的經濟職能充分發揮。但是，關于大力發展普惠金融產業，我國各級金融機構和金融企業所作出的努力依然不夠充分。因此，金融業從業人員需要明確普惠金融的發展現狀和存在問題，主要包括發展平衡性和可持續性不強現狀、普惠金融的兩個主要沖突問題、普惠金融理論的應用統一性問題等，從而探索出提升普惠金融服務水平、提升普惠金融發展水平的科學措施。
關鍵詞：普惠金融;問題;科學措施
由于國民經濟下行壓力明顯，各行業產業發展的持續績效增長面臨困難，同時金融業作為多種產業穩步發展的基石，普惠金融產業得到了持續的發展和壯大。為保證我國金融系統的持續完善，普惠金融理念近年來在我國得到了持續推廣和深化探討，但是目前普惠金融發展現狀依然不容樂觀，同時普惠金融理念的應用過程中也存在一定的問題，這些都需要相關從業者慎重思考和反復考慮。
1我國普惠金融發展過程中存在的現狀和問題
1.1普惠金融的發展現狀
我國普惠金融發展規劃一經提出，就呈現出受政府主導、各級金融機構和企業積極參與的發展狀態，經過近年來的發展，普惠金融理念在我國多種客戶群體和多種發展區域呈現出主要兩方面發展現狀：一是普惠金融的發展平衡性和可持續性不強。由于普惠金融在各級金融機構的發展布局規劃不一致，再加上地區金融業發展的不平衡現象，普惠金融的可得性和惠及面在東部發達地區和中西部地區出現一定程度的差異，比如，個別西部地區的農村普惠金融發展困難、融資難度大。同時，由于普惠金融業務的普惠性較強，個別針對低收入群體和弱勢群體提供的金融服務成本高、融資機制不健全，使得普惠金融業務的進一步深化發展出現困難，最終難以保證普惠金融業務的整體可持續性發展。二是普惠金融的輻射范圍基本確立。由于農村區域作為普惠金融發展輻射范圍的關鍵難點，農村普惠金融體系的構建確實經歷了一定的發展歷程，通過新建村鎮銀行金融機構和非銀行農村金融機構，農村普惠金融業務供給主要來源于商業性和合作性的金融機構，使得基于小微企業、農村企業、農村個體和其他普惠金融的需求方基本成為普惠金融穩步發展的輻射范圍，以保證普惠金融的發展廣度持續提升。
1.2普惠理念與理性經濟人的沖突問題
理性經濟人假設是西方經濟學理論中較為突出且實踐性較強的重要假設之一，使得金融企業或金融機構謀求價值最大化的組織目標有了堅實的理論依據，但是理性經濟人假設與普惠金融理念存在一定的沖突問題。一是理性經濟人并不符合普惠金融產業的組織發展目標。由于大力發展普惠金融的組織目標是多元化的，即普惠金融支持實體經濟發展、面向多元化群體提供基礎性的金融服務、提升金融服務的普惠性等，使得普惠金融產業的價值追求不占據首要地位，但是多數金融機構或企業踐行理性經濟人假設，使得企業利潤最大化與多元化組織發展目標產生沖突。二是理性與普惠性的本質沖突明顯。由于理性經濟人假設決定了企業決策的利潤驅動性較強，本質上與普惠性的微利原則產生沖突，繼而影響到普惠金融產業的深化發展。
1.3普惠金融理論的應用統一性問題
由于各類金融機構對普惠金融理論的初步認識和深層研討程度不同，普惠金融業務的流程設計和層次化構建存在應用規范不統一的問題，使得普惠金融的信用風險存在發生的可能性、普惠金融業務的成本風險難以控制。一是一般性的普惠金融業務運轉流程不一。由于各類金融機構的普惠金融業務類型整體存在差異，針對小微企業、農村個體、老年人群體的普惠金融業務類型繁多，使得業務運轉的流程不一致，如若某個環節存在控制薄弱點，那么普惠金融業務的保本原則將會難以保證。二是普惠金融機構的內部授權規范不一致。由于銀行金融機構和非銀行金融機構對普惠金融的授權管理流程不同，普惠金融業務在不同區域內的審批和控制力度不同，促成了農村金融業務少、城市金融業務多的現象，造成了普惠金融業務的區域供給不平衡，從而進一步促成了普惠金融理論的應用不合理現象，最終影響到普惠金融體系的有效構建。
1.4普惠金融的經濟價值和社會價值沖突問題
由于普惠金融的發展需要承擔一定的社會責任，從而發揮出普惠性金融機構的社會價值，但是在實際的普惠金融業發展過程中，金融機構往往不能夠很好的協調好經濟價值和社會價值的關系，使得金融機構的盈利目標和普惠性目標出現沖突，具體而言，其主要因素源于兩方面。一方面，農村金融資源的匱乏性導致普惠金融的社會價值不能夠充分發揮。由于農村地區金融資源的先天不足，加上普惠金融機構對資金資源和人力資源的調配更加傾向于城鎮地區，間接導致農村區域的普惠金融資金規模不大，普惠金融資源的配置不合理，最終難以間接發揮出普惠金融業務的社會價值。另一方面，金融機構基于普惠金融業務的績效評價導向不合理。由于不少金融機構過于追求經濟價值的提升，其普惠金融業務的績效評價導向更加傾向于利潤率指標、關鍵業務量指標等內容，導致價值評價指標和普惠性評價指標難以充分協調，繼而使得普惠金融的微利保本原則難以踐行，最終影響到普惠金融績效評價導向的合理性。
2提升普惠金融服務水平和發展水平的科學措施
2.1初步構建普惠金融理論的應用流程和標準化行業規范
為保證各類金融機構對普惠金融理論的應用規范性，普惠金融業務的流程設計和層次化構建需要確立標準化的行業規范和應用流程，使得各類金融機構充分參與和監督普惠金融環境的良性構建，最終達成規避普惠金融成本風險和信用風險的目標。一是持續完善一般性普惠金融業務的運行流程。這需要金融機構重點針對小微企業、農村個體、老年人群體的普惠金融業務類型進行明確識別和分類，包括區分信用能力的信貸類業務和風險性強的長期融資業務，同時保證業務流程的風險管理和關鍵控制點設定，從而確保普惠金融發展的行業氛圍足夠健康、可持續。比如，針對小微企業的小額貸款業務，各類金融機構可以深入研討和聯合分析出標準化的信用評估條件，同時借助于百行征信等信用評估機構共享一定的信用評估信息，以避免“多頭貸、信息不對稱”的風險。二是完善普惠金融機構的內部授權規范。這需要金融企業完善針對普惠金融業務的、分級別的授權管理流程，使得普惠金融業務的審批和控制足夠“普遍、均衡和一般化”，從而保證普惠金融業務的區域供給足夠科學，城鎮和農村的普惠金融資源配置合理，最終保證普惠金融體系的科學構建。比如，大型商業銀行的授權規范需要保證城鎮和農村的金融業務授權流程一體化、普遍化。
2.2逐步增強普惠金融理念的本土化特征
要保證我國普惠金融產業的持續健康發展，就需要逐步增強普惠金融理念的本土化特征，使得普惠金融的發展戰略符合我國國情、金融體系現狀。一是科學確定普惠金融理念的多元化目標。這包括普惠金融產業符合實體經濟發展的方向、對應多元化群體的金融服務需求、對應金融系統的基礎設施現狀等目標，使得普惠金融理論在我國金融業中持續的發展和豐富。比如，對應金融系統的基礎設施現狀，是需要普惠金融業務立足于農村和欠發達區域的金融基礎設施，應用金融科技、互聯網金融等其他技術手段提升金融服務的普惠性。二是提升金融機構的業務定位。也就是說，普惠金融業的發展需要鼓勵各類金融機構共同發揮社會價值、承擔足夠的社會責任，使得普惠金融業務的經濟價值目標和社會價值目標相互協調和相互依存，最終營造出良性的普惠金融發展氛圍。比如，農村地區的普惠金融業務要以脫貧目標為績效導向、以保本原則為基礎，從而有助于普惠金融業務的社會價值充分提升。三是普惠金融的發展需要奉行“利己、利他”的普惠經濟假設。這需要各類金融機構明確的轉變傳統理性經濟人假設，保證普惠金融業務的利己性和利他性，使得經濟社會的微觀基礎成員都能夠享受到基礎性的普惠金融服務。
2.3大力堅實金融科技對普惠金融服務的支持
為解決普惠金融發展平衡性和可持續問題，金融機構可以借助于金融科技手段解決這一問題。一是金融科技不具備時空局限性。金融機構應用金融科技手段，可以通過開發金融服務和產品APP、搭建普惠金融服務平臺、構建普惠金融大數據平臺等方式，使得普惠金融的業務開展過程不受制于空間和時間的限制，導致農村個體、農村團體和其他低收入群體的金融服務供給充分，從而有力地補充欠發達地區和農村地區的金融資源配置問題。比如，個別農村區域不設立金融機構分支網點的，可以設立普惠金融業務的線上服務和咨詢平臺，以保證成本可持續和業務惠及面的擴充。二是金融科技產品和服務的運行成本較為合理。長期而言，金融科技產品和服務一經開發，金融機構的后期運行維護成本較為合理，相對于設立實體分支網點，可以有效降低普惠金融業務的維持成本，最終有助于普惠金融業務的長期可持續運轉。
2.4拓寬普惠金融的融資途徑、促進產品和服務創新
要確保普惠金融發展的普惠性足夠強，金融機構還需要從融資途徑和產品創新入手：一是改善農村金融資源的融資途徑。這需要金融機構深入研討資金需求者的信用問題和資金供給側的投資信心問題，要保證普惠金融業務的開展是面向有信用能力的微觀個體，在此基礎開展融資合作和融資多元化探索，最終保證農村金融條件的改善。二是促進普惠金融產品和服務的層次化創新。要提升普惠金融的發展水平和服務質量，就需要各類金融持續的進行層次化的普惠金融產品和服務的研發以及反饋評價，使得適合市場需求、符合多元化目標、產品生命周期長的普惠金融產品更多的留在市場中，最終保證普惠金融服務和產品的可得性足夠強。
3結語
綜上所述，要大力發展普惠金融產業，就需要從增強普惠金融理論的本土化特征、產品創新、金融科技等途徑入手，同時結合供給側和需求側的真實現狀探討科學對策，最終保證普惠金融服務的可得性和普惠性持續提升。
參考文獻
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作者:胡妮娜 單位:上海銀行蕭山支行