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摘要：改革開放以后，我國經濟得到了迅速地發展。然而，在農村經濟方面還存在一些問題，導致城鄉差距越來越大。因此我國傾注了更多力量在農村經濟的發展上，構建中國農村金融服務體系，并結合時代的發展進行改革，以期對農村經濟發展帶來巨大地幫助。本文主要分析了中國農村金融服務體系的現狀，從地方政府帶著金融機構在金融市場中的博弈入手，對中國農村經濟服務體系的改革進行闡述，建立適合農村經濟發展的市場模型，并探索農村金融市場中的均衡，尋找促進農村經濟市場發展的措施。
關鍵詞：農村金融;均衡分析;博弈論
我國的農村經濟體制改革在不斷深化，但是由于農村經濟本身比較落后，金融改革滯后，在資金供給上也存在嚴重不足的現象，這就導致農村金融服務體系改革存在一定的困難。農村的商業銀行為了追求利益，大部分的儲蓄資金都流向了城市，導致金融對農村的扶持政策難以貫徹落實。本文主要從博弈論和多方均衡視角出發，探討中國農村金融體系中金融機構，地方政府和農貸者在農村金融市場中的均衡發展。
1中國農村金融服務體系的現狀
1.1風險防范機制并不完善
農村的農業生產風險較大，主要是容易受到氣候、溫度、降水等因素的影響而造成農產量的增減，嚴重影響了農戶的收入。而中國農村金融機構所進行的貸款融資的要求是十分嚴格的，對于一部分具有較高風險的農戶來說，他們在融資貸款上十分困難，且具有高風險性。此外，金融機構本身追求盈利性，就很難在農村吸引外來資金，而且農村銀行的儲蓄金也很容易流向城市，造成農村本地資金供給不足，一些金融政策無法實施。由此可見，中國農村金融服務體系中還缺乏較為完善的風險防范積聚，影響了中國農村金融體系的建設和發展。
1.2信用體系建設較為落后
由于中國農村經濟比較落后，金融體系建設并不完善，在農村開展征信系統建設起步比較晚，因此存在很多問題。在征信系統方面，主體并不明確，職責不清晰，平臺建設缺乏統一的采集標準。在這些問題的影響下，導致金融機構無法準確地掌握貸款者的信用情況，增加了貸款的風險。其次是農村缺乏信用教育，農民沒有很強的信用意識，對征信系統的使用也僅僅停留在初步階段，出現很多躲債、賴債的現象，大部分的金融機構不敢將資金貸給農民。
1.3缺乏健全的信貸擔保機制
在中國農村金融服務體系建設的過程中，還缺乏健全的信貸擔保機制，主要是因為農民缺乏有效的抵押物和質押物，大部分農民會選擇用土地、房屋等不動產充當信貸的擔保物，但是這種方式是存在很大缺陷的，一旦采取強制措施，在房屋，土地等回收上還存在很大的困難。由于缺乏有效的抵押物和質押物，導致農村貸款擔保還存在很大的局限性。因此，銀行一般會采用信用貸款等方式，但是農村缺乏信用教育和宣傳，導致貸款存在較大的風險。
1.4缺乏完善的競爭機制
中國農村金融機構建設比較少，缺乏完善的競爭機制，再加上大部分的銀行將資金流向城市，導致農村信用社的運營情況并不樂觀，農民獲得資金的渠道也十分匱乏。金融機構在建設方面比較單一，提供的服務缺乏針對性，無法滿足農民的實際需求，同時還缺乏正規的金融中介機構。農民在辦理貸款時，若是通過正規的金融機構，不僅選擇的方式比較多，還能減少交易成本，提高交易效率，確保農民在信用貸款等方面不會受到太多的阻礙。但是由于沒有正規的金融中介機構，導致農村的金融體系還處于起步階段，發展比較緩慢。
2農村金融市場博弈分析
2.1金融機構和農貸者的博弈分析
對于農貸者來說，他們更加傾向于違約，這樣所帶來的經濟效益更大。他們并沒有意識到違約所帶來的嚴重性，缺乏信用宣傳和教育，沒有較高的信用文化，這就導致了在博弈過程中，違約的情況時有發生。金融機構對違約者的制裁彈性比較大，刑事處罰對金融機構沒有任何意義，農貸者所抵押的土地、房屋等價值低廉，在這種情況下，出現了一種惡性循環，導致農村貸款的情況不容樂觀，資金總量在不斷地減少，大量的資金都涌向了城市，對農民進行的貸款項目也愈發保守，利率越來越高，貸款困難度也隨之提升。農業貸款為I，利率為r，金融機構的收益為w，農貸者得到的收益為v，而金融機構發放貸款的前提必須要滿足w+v＞I(1+r)，也就是說金融機構的收益和農貸者的收益必須要大于農業貸款的本金和利息。而且只有當農貸者在到期償還了w=I(1+r)時才會對農貸者進行貸款。若是農貸者不還貸，金融機構失去的資金為I，而農貸者的收益為w+v。當農貸者和金融機構都不準備貸款，雙方的收益為0。若是并不存在第三方的擔保，參與貸款人員是處于一個動態環境當中，這種情況下，農貸者占據較大的優勢，一旦農貸者抵賴，金融機構將沒有任何的收益。金融機構為了保全自身利益處于第一階段不貸款，雙方很容易陷入糾纏的困境當中，農村金融體系的建設一直處于抑制的狀態。若是存在第三方的約束和監督，對農民進行信用征集，金融組織付出成本c，一旦出現違約的情況，將不再繼續發放貸款，而且其他的金融組織也能獲得農貸者的信息，使得農貸者無法和其他的機構進行交易，損失了自身的信用。在這種情況下，農貸者會選擇維護自己的信用度，這時雙方所呈現的博弈均衡為(貸款，守約)。
2.2金融機構與地方政府的博弈分析
金融機構和地方政府也存在博弈均衡，當農貸者需要融資貸款時，金融機構可以選擇接受政府指導發放貸款，或者是政府指導拒絕貸款。這是地方政府和金融機構的第一次博弈，博弈結果為兩種，一種是金融機構放貸成功，地方政府和金融機構的關系會加強。另一種是放貸失敗，金融機構和地方政府的關系會被削弱。地方政府為了加快農村的經濟發展，提高農村的經濟實力，往往會選擇一些道德風險高的農貸者。2.3金融機構與金融監管機構的博弈分析金融監管機構和金融機構存在監督與被監督的關系，在業務上存在指導與被指導的關系，在農村地區，金融機構并不健全，農村金融市場大大萎縮，這就導致了金融監管機構的監管力度逐漸弱化。假設在博弈中，政府給予了金融機構兩種選擇，檢查與不檢查，選擇檢查監督機構會浪費一定的費用，發現金融機構出現違法經營等情況給予其懲罰，而在這個博弈中，決策是由雙方獨立做出的。檢查力度越小，金融機構額外的利益就會越大，違法行為就越多，此時雙方的博弈(違規性行為；不檢查)情況下，農村金融市場的風險就越大，金融監督機構檢查會受到費用的制約，很難開展全面的監督管理，提高了金融風險的可能性。只有加大金融監督機構的監管力度，提高違規性經營的成本，才能使金融機構進行合法性的經營，確保了金融市場經濟的健康發展。
3農村金融市場的均衡分析
3.1違約距離
根據上述農貸者和金融機構的博弈分析，建立了農村金融市場均衡模型，并定義了違約距離。當農村金融市場的總體信用水平一般時，金融機構和農貸者為市場帶來的風險是能夠承受風險的差額的。當定義的違約距離大于等于零時，市場中依舊存在著金融風險，但是金融機構能夠承受。當違約距離小于零時，市場中存在的金融風險是金融機構無法承受的。當金融監管機構實施擴張型監管策略，違約距離小于零時，是允許市場中金融風險存在的。當金融監管機構實行的緊縮導向監管策略時，金融市場中的風險會暴露，違規操作得到處罰，違約距離上升。
3.2長期均衡曲線
金融機構曲線v是一條遞增的凹曲線，農貸者曲線u是一條遞減的凹曲線，地方政府曲線是位于兩條曲線上方的一條曲線，而金融監管機構是與兩條曲線相切的直線。曲線表明了在地方政府的約束下，實現違約距離最小的均衡值。地方政府根據國家的相關經濟政策、對金融市場的經濟政策等來制定了農村金融的發展政策，在此情況下，長期均衡曲線的模型所表明，在不同的農村地區，當違約距離＞0時，說明了農村金融市場中存在金融抑制；當違約距離＜0時，說明金融市場中存在金融風險。當違約距離=0時，金融市場達到了全局均衡。這其中包含了地方政府的政策、金融監管機構的監管政策、金融機構的經營規則。
4結語
總而言之，若想實現農村金融市場的均衡，促進農村金融體制的改革，就需要調整農村金融的發展思路，使其重視農村金融市場中各個主體博弈情況。要增強農貸者的信用水平，對其進行信用文化教育，并加大懲罰力度，實現農村金融市場與農貸者的均衡。提高農村金融體系的服務功能，充分挖掘農貸者的信用水平，解決農民在信用貸款上的障礙。同時，要進行正確的激勵引導，實現農村金融機構和地方政府的博弈均衡。做好對農村金融的風險監管工作，視線農村金融市場與金融監管的博弈均衡，確保金融機構在規定內進行經營運行，為農民提供更加優質、全面化的服務。
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作者:李拔豪 單位:九江學院經濟管理學院
