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摘要：隨著互聯網的快速發展,互聯網和金融之間的相互融合越來越緊密,互聯網金融的發展越來越快,影響力也越來越強大。這不僅對商業銀行業務發展造成一定的沖擊,同時也引發“鯰魚效應”，對商業銀行的創新與轉型產生了積極的影響。文章概述了互聯網金融的定義與我國互聯網金融的發展現狀，對互聯網金融與商業銀行的優勢進行了比較，分析了互聯網金融對商業銀行的挑戰，提出了商業銀行的應對策略。
關鍵詞:互聯網金融;商業銀行;優勢策略
一、引言
2013年，以余額寶為代表的互聯網金融理財產品迅速崛起,大量的類似產品如雨后春筍般出現在公眾視野內。作為一種新興的金融模式,這種產品對商業銀行的沖擊顯而易見,天弘基金(余額寶的管理公司)管理資產一度達到5000億人民幣,一時間銀行的吸儲能力受到極大挑戰。在這種情況下,出現了關于銀行應對互聯網金融沖擊的研究。
二、互聯網金融的概述
（一）互聯網金融的定義
目前,我國仍未有針對互聯網金融的準確定義。楊群華(2013)認為“互聯網金融是一種新的虛擬金融市場”①。周華(2014)認為“互聯網金融是互聯網工具和金融業務的一種融合”②。綜合上述學者的分析,可以發現互聯網金融最大的特點是金融服務通過互聯網進行運作的。這存在兩個方面:第一,一些金融機構將金融業務進行線上線下轉換,將傳統的線下業務提到線上。第二,許多電子商務企業基于互聯網,也推出了一些金融創新產品。作為一種創新模式,互聯網金融不但具有傳統金融業務所具有的支付結算和交易融資功能,又具有傳統金融服務所不具備的低成本高效率特點。
（二）我國互聯網金融的發展現狀
2013年,支付寶規模迅速增長,它的高收益促使天弘基金成為了前十大基金公司之首。很多第三方支付機構在2013年取得支付牌照后,逐步走上了正軌,因此2013年被稱為是互聯網金融的元年。互聯網金融以當前主要業態進行分類,可以分為以下三類,第三方支付結算類、互聯網融資類和投資理財類③。1.第三方支付結算類。近年來,與互聯網為基礎的第三方支付因不受到支付終端成本的約束、操作方便快捷、手續費低等優點,在我國發展迅速,目前主要代表有“支付寶”、“微信支付”、“財付通”、“拉卡拉”和“快錢”等。它們主要代表的是互聯網支付和移動支付中的遠程移動互聯網支付業務?？偟膩碚f，第三方支付類業務的線上市場已經逐步走向了成熟。2.互聯網融資類。傳統銀行的貸款審批流程較長、管理成本較高,因此對于風險較高的中小微企業的信貸業務,傳統商業銀行涉及并不多。而互聯網融資類業務則為這類業務彌補了不足。借助于互聯網金融的優勢,此類業務整合了分散的民間借貸資源,降低了交易成本。同時利用大數據后臺分析的方法,對企業風險進行較為準確的評估,降低了業務成本。根據業務模式,目前互聯網融資可以分為借貸、供應鏈金融和眾籌融資三種模式④，主要代表有陸金所、拍拍貸及人人貸、宜信、阿里巴巴的阿里小貸和京東的京保貝等。3.投資理財類。互聯網投資理財類業務是互聯網金融快速發展的一個重要助力器。它突破了空間、范圍、時間的各方面限制,為客戶提供了便捷的理財服務。目前的主要代表有第三方理財產品銷售平臺,例如:好買、眾祿等;與第三方支付平臺或互聯網平臺相結合的理財產品業務,例如:余額寶、微信理財通等;定位“服務互聯網”的國內首家互聯網保險公司,眾安保險。
三、互聯網金融與商業銀行的優勢比較
（一）成本低、效率高的信息處理
傳統的商業銀行的信息處理大都是通過人工紙質問卷的收集信息,然后再通過人工手段錄入信息庫,耗費時間長、人力、時間成本較高。而互聯網企業利用互聯網的天然優勢,信息收集全程電子化,過程更加簡單、高效,節約了成本,極大地提升了互聯網金融的盈利能力。
（二）“長尾效應”的實現
對于商業銀行的零售業務來說,如果銷量不足,成本就會上升,實現盈利就比較困難。需求的“長尾效應”是分散和有限的,很難同時做到。但是互聯網金融企業跨越了地域,突破了時間,降低了交易和溝通成本,讓客戶更快找到適合自己的產品,而同時,數據分析的技術也使其實現了在低成本的條件下的定制生產。由此可見,互聯網金融通過創新的模式克服了規模效應的限制,實現了“長尾效應”。
（三）海量數據資源的獲得
大數據是互聯網金融的一項重要優勢,通過海量數據的儲備再加上基于信息技術的支持，可以對客戶的風險情況進行分析?；ヂ摼W金融可通過獲得的客戶不斷更新的經濟信息、消費信息、信用信息，不斷修正基礎數據，縮小風險誤差,建立更準確的客戶等級，從而推薦更適合的產品，有效防控風險。
四、互聯網金融對商業銀行的挑戰
不管對于傳統商業銀行,還是互聯網金融,客戶是一切業務的根本。如何更好地服務客戶，互聯網金融顯然具備更大的優勢。它依托網絡的信息技術與大數據的后臺分析,客觀分析客戶風險情況,為客戶推薦更適合的產品,達到精準營銷的金融服務。傳統商業銀行獲取信息渠道單一,手段滯后,無法準確判斷客戶需求,也無法全面分析客戶風險等級。商業銀行應逐步突破現有困境,利用互聯網,拓展新客戶,鞏固老客戶,逐步擴大客戶在商業銀行的金融資產規模。
五、商業銀行應對策略
（一）通道業務方面應對策略
商業銀行需要在未來的挑戰中,發揮優勢穩定現有客戶,彌補不足，拓展新興客戶。主要應對策略有以下幾點:一是加大技術投入。在掌上銀行及移動支付方面,不斷優化客戶體驗,研發新的業務模式、渠道和線上業務,吸引新客戶。二是對于處于劣勢的業務，與第三方支付加強合作。商業銀行在繼續保持安全性高、轉賬業務額度大的基礎上,在小額的、分散的、對便捷性要求較高的業務,與第三方支付合作,共同拓展業務范圍。所以說,商業銀行不應該將互聯網金融僅僅作為競爭對手,而應該在傳統業務模式中加入互聯網成分,在互聯網“藍海”中擴大業務范圍,并增加客戶粘合度。
（二）投資理財類業務應對策略
面對互聯網金融理財產品的沖擊,商業銀行主要應對策略有以下幾點。首先,要采集客戶需求,優化理財產品設計,為客戶量身定制的理財組合，通過良好的客戶體驗和個性化服務,提高客戶粘性;其次，加大與第三方支付理財銷售平臺的合作,擴大自有理財產品的銷售范圍;第三，建立綜合理財銷售平臺,歸集客戶各行資金，突破銀行之間的界限，為個人客戶提供多方面、一站式、全方位財務管理服務的平臺。
作者:謝乾隆 單位:中國農業銀行股份有限公司太原市并州支行
