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摘要：目前，我國農村經濟的發展備受矚目，改革開放以來，黨中央和國務院加強了對農村金融發展的支持。為了滿足農村金融市場發展需求，政府采取了一系列金融體制改革。農村經濟體制改革在一定程度上推動了我國農村金融市場的發展。但就現階段農村金融發展的現狀而言，城鄉差距大，農民收入低等成為突出問題。如何有效解決我國農村金融發展的問題成為完加快發展農村經濟的關鍵。文章就立足我國農村金融發展中的突出問題，深入探究造成這些問題的原因，并尋求解決問題的有效路徑及建議。
關鍵詞：農村金融發展；經濟體制改革；現狀；路徑
在我國農村低收入和貧困人口已經成為農村經濟發展的突出問題，人們越來越意識到金融在農村經濟發展中的重要作用。但就目前我國農村金融發展現狀而言，金融機構的正規化還不能保證，在農村市場的覆蓋率遠不及城鎮地區。相比較農村經濟發展需求而言，現階段的農村金融發展還存在較多問題，亟需有效的解決路徑，優化金融體制的發展模式。在政府與市場的雙重調控下我國農村金融發展展現多元化。以農業信貸補貼和農村金融系統為主要理論。我國農村金融發展可以概括為三個階段。1979~1993年是改革開放后，國家恢復建設新金融機構，推動農村金融市場多元化發展的基礎階段。第二階段，中國農業銀行正式成立了。以信用合作社為主體的農村金融發展更加凸顯了合作金融組織的作用。在1994~1996年這一階段，是構建農村金融體系的重要時期，更是促進農村貧困地區加快商業化改革的關鍵階段。自1997~2017年是農村金融發展的第三個階段，也是我國政府加強對農村金融機構監管的落實階段。這三個階段象征著我國農村金融體制從初步構建到不斷完善的發展路徑。但針對現階段我國農村金融發展的突出問題，必須構建合理有效的改革路徑，推動農村金融市場的穩定健康發展。
一、我國農村金融發展的現狀
從我國農村金融發展的三個階段來看，農村金融領域主要涉及融資、儲蓄、理財和信貸幾個方面。從最初以農村合作信用社為主體，逐漸發展為政府支持的金融機制，金融體制的不斷完善使農村金融發展呈現出一種多模態。目前，我國農村鄉鎮領域都應覆蓋金融機構網點，可以說金融機構服務已經廣泛遍布在農村領域。這種多模態的金融發展形式，以銀行類金融機構為主體，非銀行類金融結構為輔助。其中銀行類金融機構主要包括中國農業銀行、中國農業發展銀行、郵政儲蓄銀行等。其中，中國農業銀行和農業發展銀行在農村金融活動中起到主導作用，是以服務“三農”為準的國有商業銀行。而郵政儲蓄銀行和村鎮銀行則是輔助發展農村金融活動的一個重要部分。非銀行類金融機構在農村金融發展中主要有農村信用社和割裂投資公司、保險公司和民間資金互助組織。隨著農村金融體制趨于完善，傳統以農村信用社為主體的金融體制發生了變革。農村信用社主要由縣級信用聯社進行監管，金融監管部分由中國銀行實行，這也突出了農村信用社的合作性質和農用性質。隨著經濟體制的改革，政府對農村信用社的管理職能逐漸分離，農村信用社開始脫離束縛形成了自主經營的商業性銀行。農村金融體制建設與發展推動了農村經濟水平的提升。而現階段互聯網和相關現代化應用技術在農村領域的廣泛普及也為農村金融活動的開展提供了巨大的便利。農村金融體制的初步完善以及金融活動的順利開展對農村經濟發展水平的提高有積極的促進作用，能夠有效解決農村經濟發展中資金短缺的問題，從而進一步優化農村地區的經濟發展體制。
二、我國農村金融發展的突出問題
（一）農村金融發展不能適應農村經濟發展需求
現階段國家政府對農村經濟發展高度重視，并且制定實施了相關的助農政策。這些措施都使農村經濟發展呈現出了新的趨勢。但與之相聯系的農村金融發展卻難以快速適應農村經濟發展需求。首先，隨著城鎮化進程的加快，大批農村勞動力進入城市為城市化做出貢獻，農村耕地開始從小戶自主經營轉變成大戶承包制度。在農村領域開始逐漸出現了工廠化和集約化的生產模式。這樣的農村經濟發展需求亟需與之相協調的農村金融體制，為農村經濟發展提供更加可靠而有效的資金支持。所以，農村金融發展正面臨著新的挑戰。其次，國家對農村經濟發展的重視，進而提出了一系列優化調整的政策方針，在這些政策的支持下我國農村產業發展呈現多元化態勢，生產活動對資金的要求也提高了?，F階段，受互聯網、物聯網以及大數據技術的影響，農村產業結構開始優化，農產品加工企業得到快速發展，而企業的資金融通則成為主要難題。
（二）農村金融產品及金融活動形式呈現單一化
改革開放以來，農村經濟發展水平顯著提升。農業生產方式，產業種類等都發生了巨大變化。這些方面的變化不僅是農業生產結構的優化，更關系到農村金融產品和金融服務的形式變革。在國家政策引導下，金融機構不斷迎合資金市場發展需求，經過不斷探索創新，通過對農村金融產品和金融服務種類的豐富來滿足農村經濟發展的新要求。而單一化則是需要重點解決的突出問題。農村金融產品及金融活動形式的單一化，除了不能滿足農村企業的融資需求外，還不能保證農村產業結構快速發展的需求。
（三）農村金融機構的信貸難以實現便捷高效化
在農村金融活動中，農戶貸款難以快速批準，融資難、放款難成為突出問題。首先，在農戶進行放款的基礎上，小農戶的貸款程序相對復雜，同時貸款規模較小，很難實現有效的信貸支持，這樣就會直接影響農戶的經濟利益。而大農戶經營規模較大，貸款意向明確，經營方式和性質發生改變，資金方面的需求也會受到農業生產經營模式，資金運轉模式等的制約，貸款需求較難以滿足?？梢姡J款難的問題時農村金融機構的突出問題，農戶無法滿足資金需求在一定程度上就有可能影響農業經營模式和土地產出率，進而間接影響我國農業產業發展戰略的落實。其次，金融機構在放款時必須按照國家相關規定實施，對借貸方有較為嚴格的要求。這樣很大程度上限制了農戶的借貸條件，因此難以實現信貸的便捷高效化。借貸難和放貸難已經成為農村金融發展的重要難題。
三、我國農村金融發展的改革路徑
（一）強化正規金融機構的建設
現階段農村金融發展的突出問題表現在金融活動即金融服務的單一化，金融市場發展難以滿足經濟發展需求，農戶借貸難等突出問題。加快建設正規化金融機構優化金融市場結構的基礎。為了滿足農村經濟快速發展的需求，需要強化金融機構在市場中的主導性。在實踐中可以從中國農業銀行、農業發展銀行等銀行類金融機構著手，建設這類正規的金融機構，并合理選址，保證農村地區正規金融機構的覆蓋率。讓金融機構發揮市場服務和調控能力。其次，對非銀行類金融結構，諸如農村信用社的構建也需要有序開展。合作金融組織的發展較符合農村經濟發展形勢。因此，適當對合作制金融組織的經營模式和管理模式進行改革，使其發揮推動農村經濟發展的重要作用。
（二）豐富農村金融產品及服務
隨著社會經濟水平的快速發展，農業生產中也加入了新科技，多種類農產業蓬勃發展。相比之下農村金融產品和服務就顯得更加單一化。所以，為了盡快滿足農村經濟快速發展的需求，應該加強對金融產品和金融服務種類的豐富。首先，大膽探索創新金融產品及服務種類，結合農戶的資金需求，通過調節市場主體的動力，構建滿足多元化需求的農村金融產品及服務類型。其次，強化金融發展的同時，對這一方面人才的需求也大大增加。所以，強化金融專業人才的聘用機制也是關鍵。
（三）打造多遠化農村金融市場
在現代社會農村經濟發展已經提上日程，受國家政策大力支持，農村金融市場不斷變革，農戶的信貸需求也出現了多元化。所以，為了進一步滿足多元化的金融發展需求，首先，應拓展金融市場，吸引更多的金融活動主體參與進來。其次，應該構建合理的合作制金融組織，為多元化的金融需求提供良好環境。最后，民間信貸機構在不斷滋生，其合法性有待考究。我們應該嚴厲打擊非法的金融活動和服務機構，為農村金融市場的有序發展提供保障。
四、結語
總之，為了滿足農村金融市場發展以及農村經濟發展要求，應該借助政府和農民自身的力量強化農村金融機構建設，豐富金融活動及服務類型。比如，建立相關風險補償核準規劃，完善農業部門的信用評級制度和貸款擔保機制。建立農村資金回流機制，引導信貸資金支持農村建設。制定相關規范，支持農村正規金融機構的建設和覆蓋。通過改善農村金融發展環境，鼓勵金融組織創新，實現對農村金融發展問題的完善，進而尋求合理有效的農村金融發展路徑，推動農村金融市場發展快速適應農村經濟發展形勢的多元需求。
參考文獻：
[1]洪曉剛.我國農村合作金融發展路徑研究[D].云南財經大學,2015.
[2]葉志剛.我國農村金融改革路徑研究[D].華中師范大學,2014.
[3]田杰.我國農村金融排除研究[D].華中農業大學,2012.
作者:李莎 單位:湖北工業大學經濟與管理學院
