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［摘要］計算物聯網技術的快速發展加快了“互聯網+”時代的發展速度，互聯網金融因而獲得了巨大的發展推動力，在沖擊傳統金融行業的同時改變了社會金融氛圍，這為互聯網金融的進一步發展奠定了良好基礎。然而，互聯網金融立足于計算機互聯網以及各種互聯網技術，互聯網的特殊性使得互聯網金融具備了更多的風險因素，而這無疑會影響互聯網金融的良性發展。本文就此展開討論，希望能夠為相關者提供借鑒。
互聯網金融依托社交媒體網絡平臺、電子商務平臺為互聯網金融提供各類金融附加服務，利用計算機互聯網擴展其影響力，提升金融服務的質量和效率，增加顧客的服務體驗滿意度。與傳統的金融相比，互聯網金融具備無可比擬的優勢，因而在其進入金融市場之后，快速的實現了金融業務擴張，并占據了極大份額的市場資源。互聯網金融發展必將成為金融領域發展的主流形式，然而網絡經濟學視域下的互聯網金融存在眾多風險問題，這必然會對網絡金融的良性發展產生不利影響，深入了解互聯網金融、基于互聯網金融風險設計應對措施已成“當務之急”。
1概述互聯網金融
互聯網金融是一個涵蓋范圍較大的、以互聯網技術、互聯網精神為基礎的、沒有金融中介或市場情形的金融交易和組織形式?；ヂ摼W金融是金融發展的“大勢所趨”，互聯網金融不僅影響了銀行、證券、保險、基金等，對電子商務公司、IT企業等也產生了極大的影響。伴隨著新的商業模式不斷出現，金融業、非金融業之間的界限不斷模糊，互聯網金融的發展也因此獲得了巨大的推動力?；ヂ摼W金融是互聯網與金融的結合，但又不僅僅是互聯網與金融的簡單疊加?；ヂ摼W與金融的融合創造了三種新的金融形式，第一種是以阿里金融、宜信、人人貸等為代表的互聯網企業依托客戶大數據展開的金融服務活動；第二種是以網上銀行、移動手機銀行等為代表的金融機構依托互聯網技術打造的新的金融服務渠道和支付平臺；第三種是以金融機構和銀行合作為形式的網絡信貸公司與金融企業的融合。值得一提的是，互聯網金融與金融互聯網并非同一個概念，金融互聯網是利用互聯網技術電子化金融業務，金融商業的模式或本質并未發生改變，但互聯網金融革新了傳統金融、革新了傳統金融過程中使用的互聯網技術，是一種很全新的商業金融模式，這種模式依托互聯網思想、互聯網技術、移動通信技術等實現資金融通、資金支付等，由于具備互聯網精神，因而比金融互聯網模式下的各種服務更注重客戶的個性化需求及客戶的服務體驗。也因此，互聯網金融在組織構架、導向目標、價格策略、技術使用、監管體系等多個項目內都與金融互聯網存在較大的差異。
互聯網金融融合了互聯網技術和金融業務，發展了傳統的金融，但其本質仍然屬于金融，因而不可避免的存在金融類風險。與此同時，由于互聯網金融使用了互聯網技術，互聯網技術使用的風險也因此被疊加于互聯網金融之內。從宏觀角度看來，互聯網金融必然存在三大風險類型，分別是：法律定位不明可能碰觸法律底線、第三方資金存管制度缺失，資金安全隱患高、內控制度可能會誘發新的經營風險。從網絡經濟學微觀視角看來，互聯網金融同樣存在風險問題，且以如下四種風險為主：第一，相關性風險。相關性風險包括四個分類，分別是信息不對稱風險、信用風險、流動性風險、法律和政策風險。其中，信息不對稱風險是互聯網金融的虛擬性導致的風險；信用風險是互聯網金融監管難落實導致的風險；流動性風險是互聯網技術、互聯網資金運轉導致的風險；法律和政策風險則是國家宏觀政策、法律完善所導致的風險。第二，資金安全風險。雖然現階段國家律法中有關于互聯網資金管理的相關條例，然而互聯網資金賬戶的調配權始終被互聯網金融機構掌控，因而有著極高的資金被挪用、占用、借用等風險。第三，技術操作風險?；ヂ摼W金融立足于計算機互聯網，資金的管理交易、轉移等都需要由相關的技術人員或投資者自主操作，技術人員或投資者的計算機網絡技術高低會直接影響操作的最終結果，如果所使用的技術存在漏洞或者缺陷，極容易給交易本身埋下安全隱患，進而影響互聯網金融安全。第四，市場流動風險?；ヂ摼W金融市場具備與傳統金融市場一樣的性質，也有區別于傳統金融市場的性質，這就使得互聯網金融具備傳統金融幾乎所有的缺點，由于金融市場具備流動性，這就使得高杠桿率、資金集中贖回等極易沖擊互聯網金融本身，互聯網金融機構的基金穩定性難以保證，互聯網金融機構的經營風險不斷提升，一旦金融機構難以正常運轉，可能會誘發破產問題，進而影響互聯網投資者的相關權益。
3網絡經濟學視角下促進互聯網金融發展的策略
互聯網金融被譽為“第三種金融模式”，主要涵蓋四大業務類型，分別是金融信息網絡化、網絡信用服務、虛擬貨幣、第三方支付，能夠有效地彌補現階段傳統金融體系的缺陷和不足，但由于互聯網金融存在自身的缺點，如金融風險問題多，這就使得短時間內互聯網金融還無法完全替代傳統金融體系成為現階段一個客觀情況。然而需要注意的是，互聯網金融發展是我國金融發展的“大勢所趨”，促進金融行業發展無法脫離互聯網金融發展，因此相關者應該正視互聯網金融風險問題，積極設計應對措施，促使互聯網金融良性發展。在具體落實時可參考如下幾點策略：首先，強化互聯網金融的監管?；ヂ摼W金融機構應建立完善的風險防范體系，在合理引導互聯網金融發展的同時預防各種互聯網風險問題發生，利用風險預警及時掌握風險問題的發展情況，盡可能于風險萌芽階段將其扼殺。其次，推動互聯網金融企業發展，以互聯網金融企業為核心推動第三種金融模式發展，鼓勵互聯網企業不斷提高自身的管理水平，大力投資金融誠信體系構建，在提高互聯網金融服務水平的同時，針對性地抵御互聯網金融風險問題。最后，加大政府部門的宏觀調控力度。積極構建與互聯網金融相關的政策法規，在宏觀層面規范互聯網金融機構的相關操作，調整現階段的互聯網金融市場，營造良好的互聯網金融市場氛圍，應用法律、法規的強制性懲處各類互聯網金融問題，加大相關信息的披露力度，在思想上震懾互聯網金融機構以及相關人員，確?；ヂ摼W金融機構的相關工作能夠始終處于安全的經濟氛圍之中。
4結語
綜上所述，互聯網+時代下，網絡金融發展是金融發展的必然趨勢，互聯網為金融發展提供了良好的發展平臺，然而金融風險問題的類型不斷增多，金融風險問題的發生概率不斷提高，金融管理的難度也隨之增加。相關者必須正確認識互聯網金融，善用互聯網優勢發展金融，要盡可能地規避各種風險問題，促進金融行業良性發展。
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作者:武倩 單位:西安培華學院
