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創業貸款申請書范文1
第一條為進一步做好支持創業小額擔保貸款工作，推動全民創業，根據《中華人民共和國就業促進法》、國務院《關于做好促進就業工作的通知》（國發〔****〕*號）和自治區黨委、人民政府《關于大力推進全民創業的意見》等有關法律、法規和政策的規定，結合本自治區實際，制定本辦法。
第二條在本自治區行政區域內由勞動和社會保障部門開辦的支持創業小額擔保貸款業務，適用本辦法。
第三條本辦法所稱支持創業小額擔保貸款（以下簡稱小額擔保貸款），是指由勞動和社會保障部門設立的擔保機構提供擔保，商業銀行或城鄉信用社（以下簡稱經辦銀行）發放的，用于支持創業的一定額度的貸款。
第四條經辦銀行應當與擔保機構簽訂合作協議，明確各自的權利義務。
第五條本辦法由各級勞動和社會保障部門、財政部門、人民銀行、小額擔保貸款機構和經辦銀行共同組織實施。
第二章擔保貸款借款人
第六條申請小額擔保貸款的借款人應當符合國家和自治區工商登記注冊的條件。
第七條小額擔保貸款借款人，應當符合下列條件之一：
（一）持有《再就業優惠證》的人員，是指持有勞動和社會保障部門核發的《再就業優惠證》的各類下崗失業人員及享受城市居民最低生活保障且失業*年以上的城鎮其他登記失業人員；
（二）城鎮登記失業人員，是指持有勞動和社會保障部門核發的《失業證》的城鎮登記失業人員；
（三）城鎮復員、轉業退役軍人，是指持有軍人退出現役有效證件的城鎮復員、轉業退役軍人中尚未就業人員；
（四）大中專畢業生，是指畢業*年內尚未就業并具有創業愿望，持有大中專（含研究生、技校和職業高中，下同）院校畢業有效證件的人員；
（五）就地就近創業的農民，是指在戶口所在地創辦二三產業企業并領取《工商營業執照》的農民；
（六）由符合貸款條件的人員創辦的小企業，是指經工商行政管理部門核準登記，持有合法有效的《工商營業執照》或《企業法人營業執照》的企業；
（七）勞動密集型小企業，是指在新增加的崗位中，當年新招用下崗失業人員達到在職職工總數的**%以上，并與其簽訂*年以上期限勞動合同的企業。勞動密集型小企業的標準按照原國家經貿委、計委、財政部和統計局《關于印發中小企業標準暫行規定的通知》（國經貿中小企〔****〕***號）規定執行。
對取得自治區勞動和社會保障部門認定的培訓機構頒發的創業培訓結業證的符合貸款條件人員，可優先貸款并適當擴大貸款額度。
第三章申請與審批程序
第八條小額擔保貸款按照自愿申請、社區推薦、擔保機構審核并承諾擔保、評估小組進行評估咨詢、經辦銀行發放貸款的程序，辦理貸款手續。
第九條評估小組由各地勞動和社會保障部門、街道社區、擔保機構、經辦銀行和有關部門專家組成，對貸款項目的可行性、市場潛力、投資回報率、經營者能力以及信用度等進行評估咨詢。
第十條借款人為個人的，應當向戶籍所在地街道、鄉鎮（信用社區）勞動和社會保障服務機構提出申請，并提供下列材料：
（一）借款人身份證件，包括《居民身份證》、《戶口簿》、《再就業優惠證》、《失業證》（或《大中專畢業證》或復轉軍人自謀職業證明）等身份及優惠扶持證明原件及復印件；
（二）《****區小額擔保貸款申請書》；
（三）《個體工商戶營業執照》原件及復印件；
（四）已參加自治區勞動和社會保障部門認可的創業培訓機構組織的創業培訓的，應當提交創業培訓結業證（含復印件）及創業培訓機構審定合格的創業項目計劃書或項目可行性研究報告；
（五）經辦銀行、擔保機構需要的其他資料。
第十一條街道、鄉鎮勞動和社會保障服務機構應當在收到個人申請材料后**個工作日內，對申請材料進行審查，確認其真實有效后，在《****區小額擔保貸款申請書》上簽署意見，并將材料送交所在縣（市、區）擔保機構。
擔保機構應當召集評估小組在**個工作日內對貸款項目進行評估、審核，確認符合貸款條件后辦理擔保手續并將有關材料送經辦銀行，由經辦銀行在**個工作日內辦理貸款業務。對不符合條件的，由擔保機構在受理后**日內書面通知申請人。第十二條借款人為小企業的，應當向注冊登記地區縣（市、區）小額貸款擔保機構提出申請，并提供下列材料：
（一）創辦人、合伙人或股東的《再就業優惠證》、《失業證》（或《大中專畢業證》或復轉軍人自謀職業證明）等身份及優惠扶持證明原件及復印件；
（二）《****區小額擔保貸款申請書》；
（三）《營業執照》副本、《企業組織機構代碼證》、《注冊驗資報告》原件及加蓋企業公章的復印件；
（四）營業場所證明及加蓋公章的復印件；
（五）加蓋企業公章的企業章程及合伙協議書復印件；
（六）稅務登記證副本復印件；
（七）創辦人、合伙人或股東已參加自治區勞動和社會保障部門認可的創業培訓機構組織的創業培訓，應提交創業培訓結業證（含復印件）及創業培訓機構審定合格的創業項目計劃書或項目可行性研究報告；
（八）經申請由中國人民銀行核發的貸款卡；
（九）擔保機構及經辦銀行需要的其他資料。
第十三條擔保機構應當在收到小企業申請材料后**個工作日內，召集評估小組對企業貸款項目進行評估咨詢并審核；經確認符合貸款條件的，應當在《****區小額擔保貸款申請書》上簽署意見后送經辦銀行，經辦銀行應當在**個工作日內辦結貸款手續。對不符合條件的，由擔保機構在受理**日內書面通知申請人。
第四章額度、期限、利率與貼息
第十四條對從事個體經營的人申請小額擔保貸款的，根據經營項目和個人信用狀況、還貸能力等情況適當提高小額擔保貸款額度。貸款額度最高不超過*萬元。對已經享受小額擔保貸款扶持，且誠信經營、按期還款的人，可再申請一次小額擔保貸款，具體貸款額度由擔保機構商經辦銀行確定。
第十五條對小企業申請小額擔保貸款的，根據其安置的就業人數，按人均*萬元—*萬元確定貸款額度，最高不超過**萬元。
第十六條對勞動密集型小企業申請小額擔保貸款的，根據其實際招用持有《再就業優惠證》人員、失業*個月以上殘疾人、已辦理失業登記的農轉非人員和城鎮復員、轉業退役軍人等就業困難人數，合理確定貸款額度。對吸納就業困難人員超過**人的企業，給予**萬元擔保貸款；超過***人的，給予最高不超過***萬元的擔保貸款。
第十七條小額擔保貸款期限一般不超過兩年（不包括展期）。借款人提出展期且符合貸款展期條件的，應當在貸款到期前*個月向擔保機構和經辦銀行提出展期申請，并填寫《借款展期申請審批表》。擔保機構對貸款項目進行評估并同意繼續提供擔保的，經辦銀行可以按規定展期*次，展期期限不超過*年，展期內不貼息。
第十八條小額擔保貸款利率可在人民銀行公布的貸款基準利率基礎上上浮*個百分點，其上浮利率的利息由財政部門給予貼息（自治區財政和市縣財政各負擔**%），其中微利項目增加的利息由中央財政負擔，展期內不貼息。
本辦法實施前核準的小額擔保貸款項目，仍按照原政策執行。貸款展期期間的利率，由經辦銀行與借款人商定。
第十九條對持有《再就業優惠證》的人員、城鎮復員轉業退役軍人申請小額擔保貸款并從事微利項目的，按照基準利率由中央財政據實全額貼息，展期內不貼息。
對大中專畢業生、其他城鎮登記失業人員申請小額擔保貸款并從事微利項目的，按照基準利率給予**%的貼息（中央和自治區財政各承擔**%），展期內不貼息。
對農民申請小額擔保貸款并從事二三產業微利項目的，按照基準利率給予**％的貼息，展期內不貼息。
第二十條對符合條件的勞動密集型小企業發放的貸款，利率完全放開，在*年內給予貸款基準利率**%的貼息（中央和地方財政各承擔**%），展期內不貼息.經辦銀行開辦此項業務發生的貸款呆賬損失，由財政部門按相關規定核定后承擔**％的補償（中央和地方財政各承擔*%）。地方財政對開辦符合條件的勞動密集型小企業貸款的經辦銀行按季給予手續費補助，補助金額為貸款實際發放金額的*.*％。
第二十一條微利項目的小額擔保貸款貼息，按照財政部、中國人民銀行、勞動和社會保障部《關于印發〈下崗失業人員從事微利項目小額擔保貸款財政貼息資金管理辦法〉的通知》（財金〔****〕**號）和財政部、中國人民銀行《關于調整下崗失業人員從事微利項目小額擔保貸款財政貼息資金申請審核程序有關問題的通知》（財金〔****〕****號）規定執行，由擔保機構協助經辦銀行向財政部門申請。
第五章反擔保方式
第二十二條小額擔保貸款的反擔保方式：
（一）*名機關事業單位工作人員擔保；
（二）*名收入穩定的企業員工擔保；
（三）*名創業人員互相聯保；
（四）經營正常的企業擔保。
符合貸款條件的人員申請小額擔保貸款時，應當選擇前款規定的一種反擔保方式并經街道、鄉鎮（信用社區）勞動和社會保障服務機構調查審核后報擔保機構審批。
第二十三條對小額擔保貸款提供反擔保的人，應當按照《擔保法》的有關規定，承擔相應法律責任。
第二十四條信用社區常住居民在本社區內創業并申請小額擔保貸款的，擔保機構可憑其與信用社區簽訂的《借款承諾書》辦理擔保手續，免除反擔保，由經辦銀行直接發放小額貸款。
第二十五條對于已取得創業培訓結業證且其創業項目計劃書或可行性研究報告經評估小組評審通過并出具評審意見的，其小額擔保貸款申請經擔保機構簽署意見后，可免除反擔保。
第六章管理與服務
第二十六條經辦銀行應當在貸款責任余額不超過擔?；疸y行存款余額*倍的前提下發放貸款，并在資金、人員安排等方面優先保證小額擔保貸款的需要。
第二十七條借款人在收到貸款和歸還貸款后，經辦銀行應當將貸款契約和還款憑證復印件交擔保機構存檔。
第二十八條經辦銀行開展小額擔保貸款業務的，應當嚴格遵守國家有關貸款業務的各項規定，制定科學合理的風險管理措施。
相關金融機構應當建立區別于其他商業性貸款考核制度的小額擔保貸款單獨考核制度。在操作規范、勤勉盡責的前提下，經辦銀行的小額擔保貸款質量考評情況可不納入商業銀行不良貸款考核體系，不影響經辦銀行和信貸人員的年終評比、獎勵和晉級。
第二十九條建立貸后跟蹤、管理服務、風險預警和回收激勵機制，防范小額擔保貸款風險。
（一）貸后管理。擔保機構和經辦銀行應當共同加強對借款人從貸款發放之日起到貸款本息收回之日止的貸款使用和生產經營情況的管理；
（二）跟蹤服務。擔保機構和經辦銀行對借款人獲得小額擔保貸款后的項目運行情況，要建立定期走訪和聯系制度，對項目的運行要給予關心和支持，對遇到或可能遇到的問題和困難，應提供必要的指導和幫助，以提高經營項目的成功率；
（三）風險預警。擔保機構和經辦銀行要建立風險預警機制，通過貸后檢查，對所調查的小額擔保貸款扶持項目的生產經營狀況和管理情況進行綜合分析，盡早識別和確定項目的風險類別、程度、原因及其發展變化趨勢；
（四）回收激勵。對貸款回收率達到**％的擔保機構和信用社區，每年給予貸款回收總額*％的獎勵；貸款回收率每上升*個百分點，獎勵資金增加*.*%。獎勵資金只能作為工作經費，所需資金從就業再就業資金中列支；
（五）放貸獎勵。對放款額達到擔?；?倍的經辦銀行，每年給予貸款總額*.*％的獎勵，放款額達到擔?；?倍或*倍的經辦銀行，分別給予貸款總額*.**％和*％的獎勵，所需資金從就業再就業資金中列支。
第三十條經辦銀行、擔保機構應當做好小額擔保貸款的統計、調查和總結工作，完善統計指標體系，統一統計口徑，落實責任人，確保統計數字的真實準確。
各市經辦銀行應當在每月*日前將《小額擔保貸款情況統計表》報送當地人民銀行并同時抄送擔保機構、同級財政部門、勞動和社會保障部門，各市人民銀行、擔保機構于每月*日前將核實匯總的報表分別報送中國人民銀行銀川中心支行、財政廳、勞動和社會保障廳。
第七章擔?；鸸芾?/p>
第三十一條建立小額貸款擔?；稹；鸬慕?，由市縣財政先籌資并進入擔保基金專戶，自治區財政按進入專戶金額給予配資。首期配資對川區市縣按*︰*、南部山區九縣按*︰*配資。對已經建立小額擔保貸款基金的市縣，根據小額擔保貸款回收情況和實際需要，從****年起自治區財政連續*年給予配資扶持。
第三十二條小額擔保貸款到期后，擔保機構和經辦銀行共同負責向借款人催收逾期貸款。借款人經催告后，到期仍不能歸還的，由經辦銀行按照有關規定，申請法院審判或仲裁并強制執行借款人財產；經強制執行仍不能履行債務的，由擔保機構代為清償，其代位清償期限為*個月，由經辦銀行填報《小額貸款擔保基金代償申請表》，經擔保機構審核并報同級財政部門同意后，由擔?；鸫磺鍍?，超過代位清償期限**日的，經辦銀行及時通知擔保機構后，直接從擔保基金賬戶中扣劃借款人所欠貸款本息，并報同級財政部門備案。擔保機構負責代償后向借款人和反擔保人追償貸款。
創業貸款申請書范文2
為全面了解__區婦女小額擔保貸款工作現狀，充分發揮小額擔保貸款對婦女創業就業工作的金融杠桿作用，有效緩解女性創業人員融資難、擔保難的問題，近日，區婦聯組成專題調研組，先后深入到區就業處、火連坡鎮、張公廟鎮、車溪鄉、閘口鄉、澧州特產購物中心進行了實地走訪調研?，F將調研情況報告如下：
一、基本情況
(一)__區婦女小額擔保貸款發放情況20__年，全國婦聯等四部委實施的婦女小額擔保貸款項目為解決婦女發展資金短缺、融資渠道單一等問題提供了難得的發展機遇，這一民心工程不僅為想創業的婦女提供了資金支持，而且為已創業的婦女增添了發展后勁。項目自20__年實施以來，我區婦女創業熱情不斷高漲，前來各級婦聯咨詢的婦女絡繹不絕。截至目前，我區共爭取貼息資金1193萬元，注入擔?；?49萬元，為412名婦女發放小額擔保貸款4001萬元，分別占貸款總人數和貸款總額的38.58%和36.19%，扶持568名婦女成功創業，帶動8056名婦女就業，貸款回收率達100%，如下圖所示：
單位：筆，萬元
發放時間 發放筆數 發放總額 其中：婦女
筆數 金額 占貸款總額% 占貸款總人數%
20__年 160 1557 66 608 39.05% 41.25%
20__年 303 2810 131 1135 43.23% 40.39%
20__年 583 6189 208 2139 34.56% 35.68%
2013年 22 501 7 119 23.75% 31.82%
合 計 1068 11057 412 4001 36.19% 38.58%
(二)__區婦女小額擔保貸款認定審批程序
第一步：貸款婦女持貸款申請書填寫《__區促進就業小額擔保貸款申請審批表》，到區婦聯簽署初審意見。
第二步：區就業處在收到貸款婦女申請后，經辦人員對貸款婦女資格和項目進行審核及實地考察，并簽署意見。
第三步：具有小額擔保貸款發放資格的銀行接到區就業處(擔保中心)審批意見后，辦理借款合同和擔保手續、簽署意見、發放貸款。
第四步：將貸款申請人資料報區財政局出具貼息意見后，報區促進就業小額擔保貸款協調領導小組辦公室審核備案。
(三)婦女小額擔保貸款給婦女帶來的新變化
1、婦女創業的積極性顯著增強。婦女小額擔保貸款幫助婦女增強了創業信心，提供了創業舞臺。特別是湘人社發[2013]12號文件《關于進一步調整完善促進就業小額擔保貸款政策有關問題的通知》明確規定：從事種植業、養殖業的創業婦女申請小額擔保貸款不需要工商部門注冊登記。婦女創業小額擔保貸款的最高額度為8萬元(男性個體工商戶最高貸款額度為5萬元)，對符合條件的婦女合伙經營和組織起來就業的，經辦金融機構可將人均最高貸款額提高至10萬元，最高不超過人民幣50萬元。這項政策的出臺，進一步提高了婦女增收致富、參與社會管理的積極性和主動性。
2、婦女創業的區域優勢顯著增強。區婦聯、區就業處緊緊圍繞區委、區政府“六個一萬畝工程”(萬畝楠竹萬畝茶，萬畝葡萄萬畝蝦，萬畝蔬菜萬畝花)，按照山、丘、平、湖四大板塊產業格局發展思路，有針對性地開展婦女小額擔保貸款工作，帶動了農村高效產業的發展。
3、婦聯組織的凝聚力顯著增強。婦聯組織抓準服務婦女民生，深層次參與社會管理和公共服務的突破點，實實在在為需要創業資金的婦女姐妹解了難題、辦了實事，進一步彰顯了婦聯活力，提高了社會地位。
二、主要做法
自我區實施婦女小額擔保貸款以來，區委、區政府、區婦聯、區就業處及相關部門認真貫徹落實促進婦女就業小額擔保貸款政策，把實施婦女小額擔保貸款項目作為一項扶持婦女創業就業的重大民生工程來抓，取得了明顯成效。
(一)多部門合作，政策保障到位
區委、區政府高度重視婦女小額擔保貸款工作，建立了“政府主導、婦聯配合、多方協作”的社會化、開放式和城鄉一體化的創業信貸服務體系，有效地發揮了小額擔保貸款扶持婦女創業就業的作用。
一是完善工作機構。區委、區政府將區婦聯納入成員單位，進一步充實了“小額擔保貸款協調領導小組”和“擔保中心”兩項機構的力量。各職能部門也加強協調配合，明確職責分工，及時解決推進過程中出現的問題，有效推動了工作的開展。
二是建立保障機制。區人社局會同財政、金融、婦聯等部門聯合制定印發了《__區促進就業小額擔保貸款實施辦法》、《關于推進和激勵全民創業的暫行意見》、《關于實施創業富民工程的暫行意見》等一系列政策性文件及工作措施，形成了婦女小額擔保貸款強勁的政策支撐體系和保障機制。
三是建立聯動機制。制定和執行了聯席會議制度和工作進度 通報制度。小額擔保貸款工作協調領導小組定期召集人社、財政、金融、婦聯等部門召開聯席會議，加大了對婦女創業的扶持力度。
(二)多渠道宣傳，輿論支持到位
為積極營造婦女小額擔保貸款推動婦女創業的濃厚輿論氛圍，區婦聯、區就業處通過多形式、多渠道宣傳，使廣大婦女充分了解小額擔保貸款政策，形成了關心婦女創業就業的強大社會合力。
一是通過報刊、電視、網絡等新聞媒體向廣大婦女宣傳小額擔保貸款的意義、申辦程序和創業成功典型劉艷、周志鳳、皮華鳳等婦女的優秀事跡，形成了宣傳先行、培訓與貸款結合、扶持一個、帶動一片的工作格局。特別是去年農歷臘月二十，由區婦聯、區就業處與區荊河劇團合作，以小額擔保貸款工作為主題，編導的喜劇小品《都是多疑惹的禍》登上了我區2013年春節聯歡晚會的舞臺。
二是充分發揮基層婦聯作用，摸清本轄區符合發放小額擔保貸款條件婦女的情況，上門講解小額擔保貸款的作用和申報程序。
三是在區、鄉兩級公共就業服務平臺設置“政策宣傳資料免費取閱處”，常年免費發放小額擔保貸款政策宣傳單。
四是利用大型招聘會等契機向婦女提供小額擔保貸款政策咨詢。
(三)多方位幫扶，跟蹤服務到位
為有效推進婦女成功創業，我們不斷完善服務手段，優化服務理念，開展全程跟蹤服務，提高了婦女創業成功率。
一是全程提供服務。我區建立了由政府職能部門、企業家、SIYB項目培訓教師和經辦機構工作人員組成的近80人規模的專家服務團隊，為廣大婦女在內的創業者提供開業指導、項目開發、小額擔保貸款、跟蹤服務等“一條龍”服務。我區小額擔保貸款直接發放合作銀行已增至區農村信用聯社、區郵政儲蓄銀行、長沙銀行__區支行、區滬農商村鎮銀行四家銀行。鄉鎮、社區公共就業服務平臺均設立了專項服務窗口，全程協助創業者辦理小額擔保貸款申報、工商和稅務登記等手續。同時，我區通過建立創業孵化基地和信貸扶持捆綁等舉措，有力地推動了婦女創業就業，在進駐基地的40家微小企業和個體工商中有12家企業老板是女性。如原鄉鎮婦聯主席皮華鳳一直想創業，可苦于沒有好項目，區婦聯得知情況后，通過市場調查和項目考察，最終幫助她在火連坡鎮創辦了萬代蜈蚣繁養場，并為她申請到8萬元小額擔保貸款，目前，該繁養場已初具規模，預計年產值可達30多萬元。
二是開展創業培訓。區婦聯堅持推行“創業培訓+婦女小額擔保貸款”的聯動機制，把申請小額擔保貸款婦女是否參加過系統的創業培訓，有沒有取得《培訓合格證書》納入小額擔保貸款申報條件范疇。20__年以來，區婦聯主動爭取區就業處的支持，共舉辦六期SYB創業培訓班，培訓婦女180人。培訓班主要針對學員的需求和自主創業的思路，聘請各方面專家采用個別咨詢、集體答疑、小組座談等方式進行指導，通過培訓，使貸款婦女的市場分析能力、經營管理水平及信貸誠信度得到全面提升，形成了以創業培訓提高婦女創業成功率，以創業成功率提高婦女貸款償還率的良性機制。如區婦聯通過積極努力，幫助張公廟鎮柳蔭村婦代會主任周志鳳成功流轉到了10畝土地，并為她進行SYB創業知識培訓，成功申請到了30萬元小額擔保貸款，使她的葡萄園擴種到了50畝。
三是實行規范管理。為切實推進我區婦女小額擔保貸款工作由“做大”向“做強”、“做實”方向發展，我們堅持以“放得出、用得好、收得回”為目標，著力在小額擔保貸款的發放、回收及回訪等基礎管理工作上下功夫，通過規范資料初審、實地查看、初步審核、資料復核、資料管理、貸款發放、跟蹤服務、展期服務、貸款回收等9項業務，對包括婦女在內的小額擔保貸款申報對象統一開展實地考察和統一“三堂會審”，切實提高了婦女小額擔保貸款工作質量。
三、存在的問題
婦女小額擔保貸款是對創業婦女進行資金扶持的最直接、最有效的惠民政策，在扶持婦女解決資金短缺問題中取得了顯著成效，但在具體實施的過程中仍然存在著多方面的問題和困難需要解決。
1、婦聯作為承擔主體沒有掌握主動權。婦女小額擔保貸款工作是一項涉及部門多、政策性強、操作程序復雜的系統工程。婦聯作為此項項目的承擔主體，有責任把婦女小額擔保貸款工作抓好抓實，但在貸款額度、制定相關程序等方面都不具有主動權，這就造成了權利和義務的分離。盡管財政、人社、銀行對婦女小額擔保貸款工作都非常支持，但他們都有各自的規章制度，涉及到具體工作環節，還是以本部門利益為主。婦聯既不是政策的制定者，也不是實施者，這種主動權的缺失對婦女小額擔保貸款工作的運行形成了一定阻力。
2、擔保渠道狹窄。在調查中我們發現，有很多婦女特別是農村婦女無法尋找合適的抵押物，找不到合適的吃財政飯的反擔保對象，只能對婦女小額擔保貸款望洋興嘆。如車溪鄉婦女嚴彥、閘口鄉婦女趙厚秀因為沒有反擔保資源，至今沒有申請到小額擔保貸款。
3、銀行代辦點設置不便民。我區有區農村信用聯社、區郵政儲蓄銀行、長沙銀行__區支行、區滬農商村鎮銀行四家銀行參與小額擔保貸款發放工作，但都只在城區設立代辦點，農村是一片空白，而申請小額擔保貸款的對象大部分為農村婦女，她們不得不付出更多的時間和精力申請貸款，極不方便。
4、貸款程序比較冗長。在走訪調查的過程中，80%的婦女反映小額擔保貸款手續繁雜，在申請小額擔保貸款時,必須持身份證、戶口本、營業執照、結婚證及個人收入證明等一系列證件,之后要找好擔保人,經人社部門審查、擔保公司審核和實地查看后方可到銀行辦理貸款手續，她們都說：“申請小額貸款的手續太繁瑣,關卡太多，就像畫上的餅,難充饑呀！”
四、對策及建議
婦女小額擔保貸款是一項長期而艱巨的工程，是激勵婦女創業的有效平臺，要使這一惠民政策發揮最大作用，任重而道遠。針對以上問題提四點建議：
1、成立專門的婦女小額擔保貸款集中辦理中心。建議省、市、區三級婦聯借鑒甘肅、新疆的先進經驗，在 行政辦證大廳設立婦女小額擔保貸款集中辦理中心，開展“一站式”服務，把握婦聯作為承擔主體的主動權。
2、有效降低反擔保門檻。金融信貸管理部門要進一步解放思想，通過與人社、婦聯等部門長時間的合作，在持續保證小額擔保貸款回收率達98%以上的基礎上，探索農戶信用擔保、聯保、抵押、存折質押等多元化反擔保形式，降低反擔保門檻，擴大婦女受益面。
創業貸款申請書范文3
關鍵詞：農村；農村小額信貸；問題；對策
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.06.056
資本的逐利性和農村信貸的高風險導致大多數商業銀行和金融機構不愿進入農村小額信貸市場甚至抽離從農村吸收的貸款。但是，經濟發展的速度一定程度上受資金的影響，農村無法獲得足夠的發展資金意味著其無法快速發展。長此以往，農村與城市之間的差距會越來越大。
在目前建設新農村和推動新型城鎮化的背景下，農村對資金的需求量愈發強烈。隨著新型城鎮化的建設，大量的農村會失去他們賴以生存的土地，成千上萬農民的轉業問題將成為新型城鎮化建設的阻力。因此，提高我國農村小額信貸效率使其充分發揮其經濟紐帶的作用對我國新農村建設和新型城鎮化的發展起著至關重要的作用。
1我國農村小額信貸存在的主要問題
1.1資本的供給遠遠無法滿足農民的需求
改革開放以來，不僅城市經濟得到了充分發展，農村經濟也保持著高速的增長。隨著經濟的發展，農民對貸款的意識形態逐漸發生改變，小額信貸需求也越來越旺盛。但農村金融體系導致農民的貸款需求無法得到充分滿足。在大部分地區參與農村小額貸款的金融機構只有農村信用合作社和農業銀行兩家金融機構，提供信貸服務的金融機構過少導致農民貸款需求無法滿足。農村信用社受其資金量制約，無法滿足巨大的市場需求。農業銀行資金量雄厚，但卻抽離了很大部分的農村貸款，只有少部分用于農村小額信貸業務，導致農村小額信貸資金量無法滿足農民貸款需求。農村信用社作為主要的農村小額貸款機構之一，本身受其人才、技術、資金、結算方式等的制約吸收存款的能力就較弱。隨著城鎮化的發展，勢必有大量的農民進入城市，這些農民不僅無法繼續創造存款，反而會將現有的存款帶走，導致農村金融機構信貸資金缺口越來越大。
1.2政府過度干預導致農村小額信貸金融機構風險增加
我國各級政府一直從行政層面干預我國農村金融機構的小額信貸業務，也一直鼓勵和支持農村小額信貸的發展。尤其近些年，農村小額貸款增速放緩，壞賬水平升高，農村小額信貸市場的資金缺口越來越大。這與長期以來農民對農村小額信貸的認知有關，農民普遍認為農村小額信貸是我國政府的福利性政策，從而導致農村小額信貸回收周期長、運作成本高、風險大等難以解決的問題。貸款回收周期長和壞賬很長程度上增加了我國農村小額信貸金融機構的經營風險。另一方面，也阻礙了信貸資金的有效循環利用，加大了農村信貸的資金缺口。目前，我國農村金融機構風控體系不夠完善，沒有專業的風控人員導致了只重視貸款發放，無法對貸款申請風險充分識別，無法在貸款后進行有效的資金追蹤管理和回收工作。另外，農民由于知識和技術的局限性導致投資的項目成功率很低，導致部分貸款無法按期歸還，加大了農村小額信貸金融機構的風險。
1.3缺乏行之有效的政策和法律環境
由于我國農村小額信貸發展時間較短、發展速度較慢，導致了我國目前仍然沒有出臺相關的法律法規對農村金融機構開展小額信貸業務進行規范和管理，很多農村小額信貸組織的合法性有待考察。小型農村信貸組織通?；I資能力較弱，業務規模有限，發展受諸多條件限制，無法快速發展。沒有法律依據，小型農村金融機構無法確定其法律地位，無法贏得投資者和貸款者的信任，也就無法快速地發展其業務。另一方面，缺乏完善的法律法規，不法分子可能利用法律漏洞進行詐騙和非法集資等違法活動，不僅對小額信貸市場造成負面影響，也對整體經濟環境不利。
1.4農村小額信貸普遍存在申請難、利率高、期限短等特點
農村小額信貸金融機構處于風險把控的目的，通常需要農戶貸款時必須填寫和提交大量資料，包括貸款申請書、土地證、結婚證、直保證等，同時需要對本人攝影照相。對于普遍缺乏文化知識的農民來說，申請過程過于繁瑣和復雜，增加了農戶進行小額信貸的難度。農村小額貸款另一特征是利率偏高，期限偏短。以農村信用社為例，其貸款周期大多為10個月，但是農戶從貸款到農產品出售的周期往往高于10個月導致農戶為了保持良好的信用不得不從其他民間金融機構借入較高利率的民間貸款償還信用社貸款，加重了農戶的經濟負擔。腐敗問題在農戶小額貸款過程中也是司空見慣，農戶為了貸到小額信貸不得不給信貸員禮金，間接增加了農戶貸款成本。
2促進我國農村小額貸款發展的對策
2.1建立健全農村小額信貸相關法律法規
任何行業的健康穩定發展都必須基于健全的法律體系，對于農村小額信貸亦是如此。農村小額信貸作為我國農村主要的融資方式對我國農村經濟發展起著至關重要的作用，對新農村和新型城鎮化的建設具有重要意義。因此，建立健全我國農村小額信貸相關法律法規，幫助創建良好的農村小額信貸市場環境，是目前相關職能部門的首要任務。其次，應該建立行之有效的監管體系，監督和管理農村小額信貸機構。同時應該建立一定的準入機制，對福利性和商業性農村小額信貸機構進行區別監管。
2.2積極拓寬農村小額信貸的資金來源渠道
目前，我國農村小額信貸供不應求的局面是不爭的事實。因此我國小額信貸機構應從實施多元化的籌資戰略，解決小額信貸資金短缺的問題，緩解供不應求的局面。一方面，我國農村信用社可以通過人民銀行的再貸款來補充農村小額信貸的資金缺口。其次，相關職能部門應該積極引導其他商業銀行，股份制銀行及其他各類金融機構進入農村小額信貸市場。同時各級政府可以通過稅收優惠和貼息等方式促進資本的進入。相關部門應該逐漸放開我國農村小額信貸金融機構通過發行票據的方式進行資金籌措，不斷拓寬農村小額信貸資金來源渠道。
2.3完善我國農村小額信貸風險防范機制
農民主要利用小額信貸進行農業生產活動，而農業生產受自然環境的影響較大，一旦發生自然災害，損失非常巨大。因此農村小額信貸的資金回收具有很大的不確定性，卻風險集中度高，這就要求我國有一套農村小額信貸風險分擔機制幫助小額信貸金融機構防范集中違約風險。農村小額信貸風險分擔機制可以從健全農業保險體系、創新金融產品和建立代表農民利益的非營利性機構著手。同時可以通過建立農業信貸保險制度，政府給予農戶一定的利息補貼，降低農戶信貸成本，鼓勵其購買農業保險。通過這種方式，即使發生自然災害，有保險公司的補償，將可以避免集中違約行為的發生?？傊瑧摮浞掷檬袌鰴C制來分擔農村小額信貸金融機構的風險。
