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移動支付調查報告范文1
為了在新一輪產業競爭中搶占先機，在從2009年到現在的短短兩年時間里，中國移動所做的戰略性嘗試似乎比過去十年都要多。物聯網、云計算、移動互聯網、無線城市、移動商務、SNS……其中移動支付是中國移動最關注的戰略性業務之一。
移動支付被稱為互聯網的新起點，它蘊藏著巨大的市場商機。隨著信息技術的日益成熟，支付手段的電子化和移動化是必然趨勢。移動支付不僅是商業模式的創新，它還是商業價值的創新。中國移動的介入，有可能動搖傳統支付方式。因為無論是從技術、資金、網絡，還是用戶基礎、可信度方面來講，中國都有著巨大的優勢。如果移動支付被人們接受，它將伴隨人們生活的分分秒秒。它為中國移動創造的價值，也將是之前任何業務無法比的。
據權威市場研究機構的市場調查報告顯示，2010年中國手機支付市場交易規模將達到98億元，比2009年增長308％。由于3G網絡發展及整體支付環境的改善，手機支付在未來兩年將迎來爆發式增長，2012年交易規模將超過1000億元。
中國移動的手機支付試運營已經有了數年歷史，2010年又加大了投入力度。2月6日，中國移動北京公司與物美集團聯合宣布，中國移動北京公司的2000萬客戶當日起可在物美和美廉美的門店刷于機結賬。盡管在中國移動的大力推動下，移動支付產業出現了一個較好的發展勢態，市場上關于移動支付的聲音也越來越多，但從目前的產業市場現狀來看，移動支付的廣泛普及還有很長一段路要走。影響中國移動“支付”夢落地的主要原兇有以下幾點。
一、移動支付技術。移動支付業務對數據的安全性、準確性都有著較高的要求。移動支付需要一種既操作簡單，又安全、準確的可靠驗證機制。但中國的市場環境比其它任何國家都要復雜，移動支付技術引入后的本土化工作任重道遠。
二、安全性。移動支付安全性問題與上面所講的移動支付技術有一定的交叉。之所以把它單獨提出來講，是因為安全性在移動支付領域是一個關鍵性問題。移動支付要想有所發展必須在安全性、可信性方面有所突破。
三、 深度合作。中國移動要想做好移動支付，必然要與各大銀行、銀聯等金融機構合作。而中國移動在金融領域涉足較少，進入金融市場后的新做法、新規矩都需要從頭學起。
移動支付調查報告范文2
論文關鍵詞：移動支付；計劃行為理論；移動終端；產業價值鏈；應用模式
0引言
移動支付對于國人已不是一個新概念了，早在2000年初便得到移動運營商的大力推廣。但當時技術、政策、商業模式都處在萌芽階段，并沒有條件投入大規模商用，只是嘗試性的測試，小范圍內試運行，且也沒有取得明顯的效果。幾年過去了，國內的移動支付依然是不溫不火地發展。而歐美，特別是日韓的移動支付已發展地如火如荼。移動支付是否能推廣關鍵在消費者手里。因此研究消費者如何評價這幾年的國內移動支付技術環境和政策環境的變化很重要。
1潛在的巨大國內市場
1．1巨大的手機用戶群體
gsm協會于2008年4月16日在網上的最新調查報告稱，全球已有超過30億的手機用戶數量。
gsm協會指出全球最大的gsm市場在中國，手機用戶數量己達5億9000萬，并且每月增加700多萬新用戶，對這第3個10億的貢獻為14％，毫無疑問2008年中國的手機用戶數量必將突破6億。統計結果如表1所示。
1．2巨大的銀行卡持有量
在剛剛結束的中國地方金融十一次論壇上，中國銀聯總裁許羅德介紹，到2007年9月底，中國銀行卡發卡量超過13億張，發卡機構達到183家?？梢娿y行卡的使用越來越普遍。而手機與銀行卡合二為一也成為一個大趨勢。
2引進計劃行為理論剖析移動支付遇到的瓶頸
2．1計劃行為理論(tpb)
根據tpb理論，人的行為模式受到3項內在因素影響：
(1)個人行為態度：個人對自己行為可能出現的結果的一種看法和觀點。
(2)主觀規范：對他人的標準化行為模式的主觀性感知。
(3)知覺行為控制：對于促進或阻礙行為效果的相關因素的認知。計劃行為理論模式圖如圖1所示。
行為態度、主觀規范和知覺行為控制是決定行為意向的3個主要變量，態度越積極、重要他人支持越大、知覺行為控制越強，行為意向就越大，反之就越小。
2．2建立移動支付tpb模型
計劃行為理論是從信息加工的理論、以期望價值理論為出發點解釋個體行為一般決策過程的理論。由于移動支付是一種個體理性行為，它不但受到個體主觀因素的影響，而且還與外界的客觀環境等條件相關。所以本論文根據tpb理論，從個人內在因素和外部因素兩方面來分析影響移動支付的行為，如圖2所示。
2．2．1影響移動支付的內部因素分析
tpb認為個人的行為意向是預測行為的最佳變量。在實際控制條件充分的情況下，行為意向直接決定行為。對于移動支付而言，個人想要使用移動支付的意向越強，代表他越可能從事該行為。
(1)移動支付的態度傾向
個人進行移動支付的態度傾向是個體對執行該特定行為喜愛或不喜愛程度的評估。例如，用戶在面對新的支付方式時，首先要先主觀判斷要不要更換手機，安全性如何，支付程序是否復雜，若不使用以后消費是否會不方便。這就涉及到移動支付中消費者比較關心的安全問題和成本問題。
安全是制約移動支付發展的關鍵因素。資金安全永遠是銀行考慮的第一要素，也是影響消費者體驗的首要障礙。目前，我國手機支付實現技術主要有基于短信、wap、brew等技術，由技術原因造成的數據傳輸中的加密性和數據的實時性、完整性不夠，使得支付面臨安全隱患。手機由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個人信息泄密的概率較高，這也是手機支付所面臨的一個主要問題。forresterresearch調查公司做過一份調查顯示，超過一半的消費者認為信用卡安全是最大的問題。調查結果如表2所示。
手機支付的成本過高，支付程序繁瑣。這也是消費者比較關心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服務的固定成本，還有技術上基礎設施的成本(例如用戶可能需要購買新的移動電話)。而新的支付系統需要新的硬件設備來支持這是必需的。
支付程序繁瑣一方面是由移動支付的產業鏈分工不明確，產業鏈效率低造成的。手機支付是個復雜的產業鏈，涉及銀行、信用卡組織、移動運營商、手機終端廠商、手機支付平臺提供商、商業機構、內容和服務提供商、用戶等多個環節，需要各個環節的聯合啟動推進產業發展。從而造成產業鏈協作效率低下。無論對于運營商還是銀行來講，做手機支付都需要重新對自有的網絡進行技術改造，并提供相應的額外服務。而對于銀聯來講，受制于自身的體制限制，業務創新和市場反應能力也相對較差。
(2)移動支付的主觀規范
移動支付的主觀規范是指個體在決策是否使用該服務時感知到的社會壓力，它反映的是重要他人或團體對個體行為決策的影響。
移動支付的一方：年輕人喜歡追求時尚，易于接受新事物，容易受周圍環境的影響。所以移動運營商應該注重推廣用戶體驗活動，讓更多的年輕人加入進來。
移動支付的另一方：商家。如果商家不支持移動支付方式，當客戶要求使用移動支付時，商家也會面對社會壓力和需求壓力。
(3)移動支付的知覺行為控制
移動支付的知覺行為控制是指個體感知到執行移動支付難易程度，它反映的是個體對促進或阻礙執行行為因素的知覺。個人認為自己承擔起移動支付帶來的成本壓力，或者是移動支付的資源或機會越多時，則他對執行該行為的控制知覺越強。移動支付的資源是指移動支付工具越來越電子化和移動化。移動電話、網絡、信息技術通常會加速移動支付的發展。使用移動支付的機會有很多，例如在日常生活中坐公交車刷卡，在商場買東西刷信用卡等。越來越多的場合都會用到移動支付。而此時消費者就會比較容易接受移動支付。
2．2．2影響移動支付的外部因素分析
影響移動支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策環境的因素。本節以tpb理論的外部變量為基礎，來分析影響移動支付的主要外部因素。具體包括：
(1)用戶年齡：據中國信息產業部于2008年1月28日的最新統計顯示，截止2007年末，中國手機普及率已達41．6％。而據“2007中國首屆城市移動信息化創新論壇”上公布的數據，目前我過城市移動電話普及率為93％。而在年輕人當中這一數據更高。所以移動支付的用戶群還是集中在20—30歲之間的年輕人，他們也更容易接受新事物。
(2)受教育程度：由世界經濟合作與發展組織(oecd)的調查報告稱，受教育時間越長的人，獲得就業和高薪的可能性越大腳。而這也直接關系到他們接受和使用移動支付的程度。
(3)使用手機或網絡的技巧：年輕人更傾向于使用多功能手機，包括聽音樂，手機上網，拍照等。而老年人只局限在打電話或發短信等簡單的功能。
(4)政策環境因素：目前我國的信用體系不夠健全。在我國目前的發展階段，無論是企業還是個人，信用缺失的現象普遍存在。信用作為一個文化問題，它的培養是需要一個很長周期的，需要一個真正完善和深入人心的漫長過程。根據調查顯示，國內的手機用戶中有超過90％的曾經收到過欺詐短信，更有半數以上的用戶對通過手機進行支付的安全性抱有懷疑態度。
3移動支付中的問題及解決方案
根據以上的分析，一下就手機終端的改造，支付的安全問題，支付的程序方面提出3個解決方案：
3．1手機終端的低成本改造方案
移動運營商和手機廠商定制合作是日本手機市場的通行法則。這一模式目前已相繼被包括中國移動在內的運營商所借鑒。目前，主要的移動設備制造商，諾基亞、索尼一愛立信、西門子、摩托羅拉等提出了各自的移動支付解決方案。同時移動支付應用也對移動終端提出了特殊的功能要求。圖3就提出了一種移動支付手機終端改造方案。
rf_id(radi0frequencyidentiifcation)射頻識別是一種非接觸式的自動識別技術，它通過射頻信號自動識別目標對象并獲取相關數據，識別工作無須人工干預，一個顯著特點是它可以同時識別多個標簽，操作快捷方便。此技術已上公交卡業務上廣泛應用。
在手機主板上嵌入rfid模塊，只需對手機做些小的改動，就可以實現此功能。ic卡嵌在手機背殼上，ic卡是獨立的，該卡既可以接受rfid讀寫模塊的操作，又可以接受商戶終端的操作。rfid讀寫模塊主要作用是修改ic卡上的金額，比如用戶消費或充值時。ic卡的獨立性保證了ic卡發行方的利益和積極性。
3．2安全問題及其解決方案
安全問題是最大的隱患之一。安全包括數據的完整性、用戶身份的認證、驗證、數據的保密性、交易的不可抵賴性。具體講就是消費者認為，數據從手機向銷售點讀卡機傳送過程中，無論其傳遞途徑是移動網絡、紅外線技術或是藍牙這類無線網絡，都有極大的可能被攔截“。此外，手機被盜或丟失同樣也帶來安全隱患。我們就其中一個重要的交易環節來說明。手機支付過程如圖4所示。
此交易過程有幾個關鍵點：敏感數據從手機向讀卡機傳送，攜帶銀行賬號及支付密碼的數據向銀行或第三方傳送及其返回過程都存在著安全隱患。
解決方案：要制定更高的技術安全規范。我們可以借鑒韓國sk電信公司的monet業務方案，當使用支付業務時，設置個人認證號碼(pin)、賬戶密碼和保安卡等，采用三重安全防衛。保安卡的功能類似副卡，一旦手機丟失或被盜就可以使用副卡。而當用戶輸入密碼時，若超過規定次數，就自動鎖住，避免用戶手機丟失時他人的惡意盜用。
3．3成本、過程繁瑣問題及解決方案
造成支付繁瑣的一個重要原因是支付產業鏈涉及眾多角色。用戶使用支付業務時要通過各方驗證，輸入各種驗證信息，這導致了支付過程的繁雜和效率低下。本論文提出了一種優化的手機支付應用模式。如圖5所示。
此種模式是采用銀行與運營商合作的方式。而這種方式是適合中國國情的。
對銀行而言，其機會與挑戰就在于將其現有的服務連接到移動裝置上去。銀行擁有以現金、信用卡及支票為基礎的支付系統，并在重要的相關服務中占據著壟斷性地位。而在中國移動運營商是不可能繞開銀行系統而自立門戶，主管用戶賬戶的鑒定、清算等敏感業務的。
目前在日韓用卡支付已成為主要的支付手段。電視購物、網絡購物、移動購物等日益成為流行的消費及購物方式，這導致了傳統的銀行業務不足以滿足消費者對消費自由度、便利以及節約時間的需求。國內的銀行應有危機意識，要重視消費者的需求。
對移動網絡運營商而言，應盡快開發出能增加消費者使用量及建立忠誠度的業務，而只靠移動運營商來開展移動業務是不會一帆風順的，而很可能將耗費大量的時間。在這個領域銀行擁有移動運營商所缺少的東西：現有支付體系的入口、精確的信用管理技巧以及消費者在進行支付時所信任的品牌名稱。
移動支付調查報告范文3
近日，由中國金融認證中心（CFCA）舉辦的“第十屆中國電子銀行年會暨中國移動金融發展論壇”在京舉行。中國金融認證中心在論壇上還同時了《2014中國電子銀行調查報告》（下文簡稱《報告》）和《互聯網金融研究報告》。從與會嘉賓的演講和討論中不難發現，移動金融或許正在重構電子銀行發展格局。
《報告》顯示，2014年移動金融勢頭發展迅猛，移動支付用戶比例成倍增長，尤其是在遠程支付方面，2013年的遠程支付的用戶比例為13.3%，2014年則達到了37.8%。
這也顯示出了手機銀行業務的巨大發展潛力。該報告預測，2015年個人手機銀行將出現爆發式增長，用戶比例將達24%，超過4成的用戶將通過手機銀行購買理財產品。
該報告還指出，中國電子銀行業務連續五年呈增長趨勢，2014年個人電子銀行用戶比例為43.1%，同比增長7.2個百分點。
中國金融認證中心總經理季小杰認為，2014年電子銀行領域最突出的特點概括起來就是網絡金融高歌猛進，直銷銀行陸續上線，銀行系P2P逐漸被大眾認可，微信銀行服務深入人心，創新型產品不斷涌現，移動金融快速發展，電子銀行業正在進入精細化客戶管理時代。
中國人民銀行支付結算司副司長樊爽文指出，一年多來，金融領域最引人矚目的話題是互聯網金融，其中包括互聯網支付、P2P網貸、股權眾籌等各種新業態，在業界討論得廣泛熱烈，實踐得紅紅火火。經過充分的討論和實踐，雖然有關各方分歧依然不少，但共識越來越多。其中主要的共識之一，就是無論在哪種業態下，都必須最大限度地保護金融消費者的合法權益。
顯然，保護金融消費者的合法權益和資金安全是金融行業的職業操守和準則。然而，無論是從用戶的體驗還是系統的設計方面，安全和風險控制仍然需要引起相關機構的關注?！秷蟾妗凤@示，有72%的用戶認為網上銀行仍然是最安全的電子銀行渠道，遠高于其他電子銀行渠道。
移動支付調查報告范文4
[關鍵詞]移動電子商務；可用性；啟發式評價
[中圖分類號] F713.36 [文獻標識碼]B
一、引言
移動互聯網是一種新形式的互聯網絡，由于它的方便快捷、無所不在的特點，使當今移動網絡購物蓬勃發展。智能手機和3G/4G網絡的普及推動著移動電子商務市場進入爆發期，2013年第一季度電子商務網站流量中來自智能終端的比例已達到21.02%，其中來自平板電腦的流量比為10.58%，來自智能手機的流量比為10.44%。隨著移動電子商務市場份額的逐漸擴大，移動電子商務用戶規模接下來有望達到3.52億人，交易規?？赏黄?500億。移動互聯網的發展彌補了傳統互聯網的不足，在移動互聯網逐漸走向成熟的過程中，很多傳統互聯網業務也開始向移動互聯網靠攏，推動著移動電子商務的前行，這足以表明移動電子商務的潛力巨大。
二、移動電子商務的可用性內涵
可用性（Usability）是交互式IT產品，系統的重要質量指標，起源于20世紀70年代末。可用性就是對用戶來說有效、易學、高效、好記、少錯和令人滿意的程度。國際標準化組織1997年在ISO/DIS9241-11標準中定義：可用性是產品在特定環境下為特定用戶用于特定用途所具有的有效性（Effectiveness）、效率（Efficiency）和用戶主觀滿意度（Satisfaction）。可用性所指出的指標同樣適用于移動電子商務。
一般的可用性概念主要是從用戶角度出發，各項指標都應以用戶為中心，其各項功能都為用戶滿意而服務。移動電子商務主要針對特定的移動網上用戶，這些用戶具有一定的消費期望和瀏覽目的，與其他傳統的用戶有一定的區別。移動電子商務的可用性是指移動網站有效、高效提供給顧客滿意的交易或電子服務。當越來越多的零售商面臨網站優化的挑戰時，伴隨而來的是移動網絡的可用性挑戰，不能僅僅依靠傳統網站來達到期望的移動設備可用性。
三、移動電子商務網站可用性的度量
對于可用性的研究，依賴系統、設計目標以及用戶滿意度等因素而有不同的重點，尤其是移動電子商務網站作為電子商務的一種特殊形式。
ISO可用性概念強調了有效性、效率和用戶滿意度。有效性是指用戶可以通過移動電子商務網站順利完成交易商品的任務或是瀏覽和搜集信息的任務。效率是指用戶通過移動電子商務網站能快速完成自己的任務。滿意度是指用戶使用網站進行交易時應該覺得舒適而滿意，用戶方便、快捷地在網站中完成了目標任務。Jakob-Nielsen從用戶滿意度出發，認為可用性維度包括效率、易學性、可記憶性、滿意度、容錯性等五個要素。這其中，有效性、效率、滿意度等都需要進一步分解成可以直接度量的指示變量。微軟公司開發的微軟可用性指南（MuG）包括：內容、定制服務、易使用性、促銷和情感因素，形成了對移動電子商務網站進行啟發式評價的基礎。而且，這5個指標還可以進一步分解成幾個小指標，當然，每個指標的權重是不一樣的。
結合我國移動電子商務網站的特點和消費方面的因素影響，對這幾個指標進行了細化的歸納和總結。上表列出了MUG指標、Nielsen可用性維度、ISO可用性之間的聯系。從表1可以看出，MUG指標基本包含了Jakob-Nielsen可用性維度和ISO可用性的涵義。
四、移動電子商務可用性的特點
（一）移動電子商務的時刻在線
眾所周知，市場推廣一般是通過單獨的渠道進行，如郵件或離線文件，現今的移動應用程序需一直在線。移動用戶的長期在線對移動電子商務的應用程序產生重要的影響。他們更多的是根據用戶間接活動，如登入或訪問一個網站，并非依賴于用戶的直接行動來提供優惠和價值服務。通過移動電子商務，用戶可隨時隨地地獲取所需的服務、信息和娛樂。
（二）移動電子商務的整合
現代移動電商應用的關鍵是整合各種資源為客戶提供價值服務，網頁和移動解決方案的無縫鏈接起到了重要的作用。想社會網絡那樣整合前端，或者在后端提供優惠、進行促銷等，都不盡人意，但這對移動電商應用程序的成功起到關鍵作用。也就是說我們的商業社會的生活把過去的營銷、購買、服務通過移動電子商務的發展變化將這些流程緊密的整合到一起，同時移動電子商務能為客戶提供更多有價值的合作伙伴，不必像過去那樣交流。
（三）移動電子商務的大眾化
現代電子商務應用程序被寫入移動設備應整合具有營銷和促銷活動特性的社會化媒體。這是一個開放性的領域，通過創造性的方式使消費者和他們的網絡系統參與進來，允許用戶成立小組進行分享與協作。
（四）移動電子商務的游戲化
手機游戲收入在增加，它能發揮電子商務產品的巨大潛力，但競爭也在加劇。手機游戲收入翻番的同時，游戲商也增長5倍。如果不算專為海外制作產品的開發商，國內至少5000家游戲公司在爭奪手游市場。2013年的第二季度、第三季度，形成產品上線密集期。
（五）移動電子商務的語境意識
也許手機比起個人電腦和桌面瀏覽器最持久的優勢是它具有在用戶操作過程中提供語境的能力。不管是通過用戶登錄跟蹤他們的位置，還是根據用戶的喜好傳遞動態的自定義菜單，或是簡單的將用戶行為與相對流行的產品相混合，在用戶使用移動電子商務應用程序時，對消費者語境的理解和采取的行動，是其成功的一個關鍵因素。
（六）移動電子商務的多樣化終端
隨著移動通信技術的突破以及政策環境的優化，未來移動電子商務入口將更加多元化，手機、筆記本電腦等各種終端設備都有可能成為用戶下單的入口，各種終端購物模式也逐漸趨向融合。實行多樣化終端是移動設備繁衍發展的開始，即各式各樣的設備，在不同平臺運行，在傳統電子商務之外開闊更廣闊的的空間，使很多電子商務不敢想象的事實變成現實。
近年來，全球移動支付市場呈現高速增長的發展態勢。全球移動支付收入自2004年起實現成倍增長，從2002年的55億美元，增長到2005年的近200億美元，平均年增長率超過100%。全球已有30多個國家和地區開展了移動支付業務，我國移動電子商務近些年來也得到了極大的發展，具體數據由如下圖所示：
五、移動電子商務可用性研究案例
（一）研究背景
根據《中國互聯網熱點調查報告》和《2013年移動互聯網藍皮書》的分析得知：移動電子商務的魅力正在日益呈現；年輕用戶的很大一部分購買力，或將通過移動電子商務來完成；移動設備上，更多的是沖動消費。
目前，智能手機雖然發展很快，但手機性能、屏幕尺寸和聯網速度都制約著用戶購物體驗，局限的小屏幕和多變的消費場景不適合做復雜的購買決策。我們針對移動電子商務的特點，結合啟發式評價方法研究移動電子商務體驗活動的行為。
（二）測試用戶的選取
我們通過專業調查網站設立問卷的方式選取了60人進行問卷調查，受試者需要有移動網絡購物的經驗。同時要求被調查者登錄指定的網站，填寫調查表，并在指定的時間之前收回調查表。
（三）問卷設計
在啟發式評價中，利用“清單”（checklist）進行移動電子商務的可用性評估是一個有效的方法，它通過清單設定的基準，來檢查評估其可用性問題。此問卷設計采用清單式的形式，一般采用李斯特5等級度量法，即將各基本要素對網站可用性影響的重要程度從1到5分為無影響、影響較小、影響一般、比較重要、非常重要。調查的內容包括用戶的基本信息、使用移動網絡的影響因素。
（四）調查結果
在對問卷進行篩選后，得到53份有效問卷，有效回收率86.7%。其中包括下列標準的問卷判定為無效：被調查者無通過移動網絡購物；問卷填寫不完整；整份問卷的選項相同。
初步分析問卷，有效問卷回答者平均年齡24歲，選取樣本全部有過移動網絡購物，因此可以認為他們能對移動電子商務的可用性作出正確的判斷。
（五）結果分析和建議
通過移動電子商務的問題分析，我們可以得出以下的幾個結論：目前移動電子商務的可用性存在著很大的改進空間；大多數的用戶完成任務的準確率、完整性和滿意度不是很高；網站應注重網站建設的可達性設計，方便消費者快捷的到達網站的任意界面；移動電子商務網站的設計，其目的是方便消費者進行購物，所以網站的設計應考慮易讀性；網站應盡可能的讓用戶迅速掌握使用方法。
六、結語
本文采用啟發式評價方法，對移動電子商務的可用性進行分析。我們的研究限于能力、時間、成本以及其他資源有限，需要在未來加以改善，但至少可以發現：移動電子商務在快速發展的同時其可用性問題有待提高。另外，本次研究為下一步開展這方面正式的工作做了準備。通過研究我們認識到應該對構建一套完善的移動電子商務可用性評價體系進行深層的研究。
[參考文獻]
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移動支付調查報告范文5
移動終端成黑客攻擊新目標
隨著智能手機和平板電腦的普及和云存儲等各種云應用的發展，移動互聯網的安全問題日益凸顯。根據360安全中心的《2011年上半年中國手機安全報告》，2011年上半年，無論是手機木馬種類、數量，還是感染手段的多樣性與感染用戶數，都呈現出幾十倍的增長。國內新增手機木馬和惡意軟件2559個，感染手機用戶數高達1324萬。
蘋果操作系統和軟件歷來被認為是最不容易被攻擊的對象。而2011年11月，蘋果iOS也被發現存在安全漏洞，黑客可能利用它通過一些惡意軟件在消費者的蘋果產品上悄悄安裝程序，進而竊取數據、發送短信息或銷毀信息，讓不少“果粉”感到失望。
艾瑞咨詢近日的《手機安全產品研究報告》顯示，90.8%的智能手機用戶曾遭遇過安全威脅或病毒威脅，惡意扣費、垃圾短信及竊聽竊取用戶隱私成用戶手機面臨的主要威脅。而受訪者中近六成表示在使用手機銀行、移動支付時最擔心手機安全。
此外，手機木馬的傳播途徑正趨于多樣化和復雜化。2011年發現的“X臥底”木馬，是一款黑客間諜軟件，它不僅回傳受害者手機短信，甚至還能任意監聽其通話。360安全中心的《2011年中國手機安全狀況報告》顯示，隨著移動終端和應用商店的發展，木馬傳播的途徑正在由傳統的WAP/Web下載轉向水貨存儲卡、ROM預裝、應用商店、手機下載站及手機論壇等。
360：全方位應對手機威脅
如何才能有效阻擊手機惡意軟件？怎樣才能讓用戶的移動終端免遭病毒侵害？360安全中心給手機用戶提出了四個安全建議：從正規渠道購買手機、從大型可信站點下載軟件、安裝軟件時注意觀察軟件權限、安裝手機安全軟件保駕護航。
除此之外，一款強大的、功能更全面的手機安全軟件也必不可少。當前，各個安全廠商都推出了移動終端安全防護軟件。根據艾瑞咨詢近日的手機調查報告，2011年，360手機衛士以60.4%的市場占有率，領跑手機安全市場。據360公司介紹，360手機衛士的騷擾攔截功能，在2011年為用戶攔截了超過100億條垃圾短信。在PCSL 2011年進行的手機安全軟件查殺率測評中，360手機衛士以94.02%的惡意軟件檢測率榮膺榜首。
移動支付調查報告范文6
關 鍵 詞：移動金融；手機銀行；非洲；經驗
中圖分類號：F831.2 文獻標識碼：A 文章編號：1006-3544（2015）06-0039-04
引言
移動金融是以智能手機、無線POS機、平板電腦等移動智能終端為載體，依托移動通信、近場通信等移動互聯技術開展轉賬、支付、信貸等金融活動。移動金融于20世紀90年代誕生于捷克，隨著通信技術的進步，在眾多國家和地區得以推廣和發展。移動金融主要為那些能夠使用手機的人們提供金融服務（Donner，2008；Johnson，2012；Allen，2013；Jack，2010）。[1-4] 它具有許多傳統銀行所不具備的優勢，打破了地域限制，體現了極強的金融包容性，惠及到更多的偏遠貧困人群（Johnson，2012；Allen，2013）。 [5] 通過發展移動金融，可以改善農村金融服務環境、提升家庭福利、 分散風險， 等等（Jack，2014；Mbiti，2011；Munyegera，2014）。 [6-8]
近十年，非洲移動金融業務得到快速發展， 幾乎遍布非洲各國， 先后推出了包括M-Pesa、Wizzit、MNT、celpay等多種移動金融服務系統。非洲發展移動金融的經驗特別是肯尼亞的經驗對發展我國的農村移動金融、改善農村金融服務很有借鑒意義。
一、非洲移動金融的主要發展模式
移動金融的發展模式主要有三種：銀行主導型、非銀行主導型和移動運營商主導型。[9] 銀行主導型模式需要有相應的銀行分支機構和網點的支持，這種模式多在發達國家和地區采用。 作為經濟欠發達國家和地區，由于基礎設施落后、金融網點不足，銀行主導型模式在這些地區并不適合。 部分銀行嘗試推出移動金融業務，幾乎沒有成功的。 [10] 移動運營商主導模式中， 銀行機構僅作為資金的存放處，對于移動金融的基本業務如開戶、存取款、貸款等，不產生任何影響。 非洲發展移動金融主要采用移動運營商主導模式和銀行與國際組織合作模式。
（一）移動運營商主導模式
在欠發達國家和地區， 以移動運營商主導的移動金融模式能夠有效克服傳統金融物理網點不足等問題，并得到各國的青睞，先后推出M-Pesa、MNT、ZAP等移動金融業務。在眾多國家和地區中，肯尼亞M-Pesa的發展最為成功，接受度最高。在肯尼亞已有70%的成年人使用M-Pesa，3/4的家庭中至少有一人使用M-Pesa。 本文主要對肯尼亞M-Pesa和烏干達MTN進行研究。
1. 肯尼亞M-Pesa
肯尼亞M-PESA（M-Moblie，pesa is Swahili for money），是2005年10月，英國國際開發署（DFID）幫助提供啟動資金， 由英國電信公司沃達夫公司（Vodafone）與其在肯尼亞的附屬公司薩法利和肯尼亞政府合作建立的移動電子貨幣系統，在肯尼亞當地語言中被稱為“手機現金”，也被稱為“移動錢包”或“手機銀行”。同其他緩解貧困和實現發展項目一樣，肯尼亞M-Pesa也是基于反貧困目標而建立。最初的想法是便利小額貸款的發放和償還。 但是， 在M-Pesa試點過程中發現，這一移動支付系統，除了用于貸款的償付外，試點參與者更多地還利用其支付貨款和進行其他貨幣轉移。 當DFID和Vodafone公司意識到這一點后，迅速調整、重新定位，把客戶目標群體擴大到包括借款人在內的更大范圍。2007年官方將M-Pesa確定為“短信服務”的貨幣轉賬系統。 [11]
剛開始M-Pesa主要為無銀行賬戶的人群提供結算服務，后來逐步發展到轉賬、匯款（國內和國際匯款）、取現、話費充值、付賬、發工資和償還貸款等業務。發展規模由2007年的52 453家用戶和355家網點， 發展到2011年的2500萬客戶和將近2.8萬個網點。 [12]
M-Pesa在肯尼亞的移動金融市場中占絕對優勢。Macharia（2013）對肯尼亞的調查結果顯示，在調查樣本中有98.2%的人使用移動金融， 其中，98.5%使用M-Pesa，0.8%使用ZAP，0.8%使用其他移動金融系統 [13] 。
肯尼亞M-Pesa不僅在滿足偏遠地區金融需求方面體現了極大的包容性，而且在提高家庭福利和分散風險等方面也有顯著作用。 調查表明，M-Pesa用戶家庭的財富狀況、消費支出、受教育程度、收到匯款的次數和總金額等方面都明顯高于非用戶家庭（Jack，2014；Mbiti，2011；Munyegera，2014）。 [6-8]
2. 烏干達MTN
MTN（Mobile Telephone Network）是烏干達第一大移動運營商。2009年3月MTN利用自己的移動通信網絡率先在該國推出移動金融服務。烏干達的手機普及率較高， 家庭擁有一部手機的比例達73%。MTN的服務網絡可覆蓋該國85%的地區，到2012年末，MTN已為全國38%的家庭提供了移動金融服務， 其中活躍用戶超過900萬；MTN擁有15 000個網點，交易額達到4.5億美元。[14] 盡管MTN的移動金融業務和規模不及肯尼亞的M-Pesa， 但其發展速度在非洲是比較快的（Munyegera，2014）。 [8]
（二）移動運營商與銀行合作模式
在非洲，移動運營商與銀行合作提供移動金融服務最有代表的是南非的Wizzit。Wizzit是2004年11月由南非移動運營商MTN公司和標準銀行合辦的手機銀行。在南非由于受法律的限制（非銀行部門不得吸收存款），移動運營商也只有與銀行合作才能開展移動金融業務。 [15]Wizzit作為開拓者， 為南非移動金融服務的發展做出了重要貢獻。 為幫助Wizzit拓展移動金融業務，2007年國際金融公司（IFC，世界銀行下屬機構之一）決定收購Wizzit公司10%的股權。 [16]
Wizzit定位為虛擬銀行， 自身沒有物理網點和分支機構，目標用戶是南非的低收入群體。它提供低成本交易的銀行賬戶，使用手機進行支付、轉賬、預付話費和小額貸款，并連接萬事達的借記卡，可以在自動提款機和銷售點使用。貸款主要針對未注冊銀行賬戶的個體經營者和微型企業，提供285美元至1425美元的貸款。在貸款發放過程中，由經理人向借款人提供理財經驗指導。Wizzit的交易費用在0.13～0.66美元之間。Wizzit現有客戶超過40萬人。[17]
在移動運營商主導和移動運營商與銀行合作兩種模式中， 移動運營商主導的M-Pesa其移動金融業務目前以移動支付為主， 移動運營商與銀行合作的Wizzit除了移動支付外， 發放小額貸款也是其主要業務之一， 它的金融功能更為齊全。 從發展成效看，M-Pesa不論在用戶數量、現金流量和網點數量方面， 還是監管環境和社會影響等方面都更為突出， 并成為本國乃至非洲其他國家發展移動金融的主要樣板。 [18]
二、非洲移動金融發展的推動因素
相對于發達國家和其他發展中國家， 非洲地區移動金融的發展最快、接受度更高。直接原因是非洲的移動電信運營商擁有廣泛而密集的網絡，手機普及程度較高， 而傳統金融物理網點嚴重不足且受落后的經濟條件限制擴展能力低等。 根本原因是移動金融服務系統的建設和運營成本較傳統金融低廉、對客戶包容性較高，因此被作為在貧窮落后地區為大眾提供金融服務的優先選擇。
1. 手機的普及是以手機為載體的移動金融發展的前提。在撒哈拉以南的非洲地區由于經濟落后，是世界上基礎設施投入水平最低的地區， 相對于建設固定電話網絡而言， 建設手機通信網絡的成本要低得多。 手機的信號傳輸是利用專門的基站網絡進行的，每個基站的信號覆蓋半徑一般為5～10公里。盡管非洲的電力不足，但是網絡站點可以利用柴油發電機提供電力，能有效保障移動信號傳輸。近十多年來， 手機在非洲的普及程度提高很快。1999年非洲使用手機的人口不足總人口的10%，2008年這一比例已提高到60%， 到2012年， 除了幾內亞比紹、埃塞俄比亞、馬里和索馬里幾個國家外，手機信號已覆蓋到非洲的大部分鄉村。另外，非洲共享主義的文化傳統，使手機常在人群之間分享，沒有購買手機的人只要自己購買一個可用于手機的預付卡也能享受移動金融服務。
2. 廣泛而密集的網絡。 如肯尼亞的移動金融網點，在2007年為355個，2011年發展到將近2.8萬個。 肯尼亞的移動金融網點之所以能夠得到如此快速發展，一方面得益于Safaricom電信公司擁有廣泛而密集的連接客戶的零售網絡，它控制了肯尼亞三分之二的電信市場，另一方面移動網點建設過程中得到了英國國際開發署的資金援助。
3. 操作簡單、易行。如M-Pesa用戶只需向人出示個人身份證明，由人將用戶的身份和存款數額記錄在冊，并將對應的金額存入用戶的電話賬號，用戶在收到確認短信后，即完成交易。整個過程大約需要一分鐘。同樣地，取款時用戶向人出示個人的有效身份證明，人會將用戶的身份和取款數額記錄在冊， 并從用戶手機M-Pesa菜單中選擇取款及數額，然后輸入人的號碼，人收到交易完成的短信后，將對應的現金支取給用戶。若向他人轉移支付，只要輸入對方的手機號碼和對應的金額，在雙方都收到手機短信后交易完成。
4. 成本費用低。 例如，M-Pesa注冊用戶存款是不產生費用的，交易費用也遠低于傳統金融服務。在肯尼亞，傳統金融服務實時匯款100美元（8000肯先令 ① ）的費用分別為速匯12美元（960肯先令）和銀行電匯6美元（480肯先令），慢匯的費用分別為客運公司3美元（240肯先令） 和郵政匯票6美元（480肯先令）。與之相比，M-Pesa向非用戶匯款100美元的費用為175肯先令， 向注冊用戶匯款的費用僅為30肯先令?？梢?，M-Pesa大大降低了金融服務的成本。
除此之外，寬松的政策環境和監管政策也發揮著積極作用。例如，肯尼亞為了支持移動金融的發展， 中央銀行沒有以商業銀行的標準對移動金融進行監管。
非洲移動金融發展的實踐證明， 移動金融所提供的支付便利、貨幣轉移便利和小額融資便利，可以有效改善經濟落后地區和農村、 偏遠地區的金融服務條件，有利于改善生活、生產條件，促進經濟發展，是發展普惠金融的有效途徑。 但是它也并不能完全克服普惠金融發展的制約因素。 從全球移動金融來看，肯尼亞的M-Pesa是成功的典范，發展迅速、覆蓋面廣。但Mbiti（2011）的研究表明，M-Pesa使用的主要對象仍集中在更為年輕、富裕、受過較好教育、有銀行賬戶、受雇于非農部門、居住在城市等人群。移動支付雖說克服了空間地理的障礙， 將金融服務延伸至更為偏遠、更為貧窮的地區，但是獲取服務的一些相關因素并未發生變化，比如家庭地位、生存空間等等。根據Johnson（2012）提供調查結果，城市移動金融的使用比例為51.4%，遠高于農村的21.4%，男性的使用比例也高于女性。另外，一個國家和地區的金融生態環境，如法律制度環境、政策環境、社會信用環境和安全環境等都會影響移動金融服務的包容性和廣泛性。
三、 非洲移動金融發展對我國農村移動金融發展的啟示
非洲地區移動金融的發展經驗表明， 發展移動金融是改善農村和偏遠地區金融服務的有效途徑。我國應借鑒其經驗， 在農村和偏遠地區大力推廣和發展移動金融。 在實施過程中應重點考慮以下幾個方面：
1. 服務對象的特點。 從我國當前農村人口狀況來看，由于許多青壯年勞動力外出打工，在年齡結構上老多青壯年少，性別上女多男少，文化素質低者多高者少，總體上接受新事物的能力較弱。在我國農村地區推廣和發展移動金融應充分考慮這種人口結構特點， 提供的金融產品應能夠被多數人所歡迎和利用。
2. 發展模式的選擇。 在非洲移動金融發展案例中， 以移動運營商為主導的模式發展最為成功，如M-Pesa，而銀行獨立開發移動金融的，由于對移動運營商的高度依賴，銀行的主動性受限，幾乎成效都不大。 移動運營商主導模式盡管拓展業務優勢比較明顯， 但也存在較大風險： 一是移動金融的經營風險，如信用風險、風險、安全風險、技術風險等。[19]二是社會風險。移動運營商主導移動金融業務會削弱國家的金融監管。在發展初期，規模較小時或許問題不大，但是當移動金融發展的規模、范圍和影響較大時仍游離于金融體系之外，就可能影響國家金融體系的穩定，帶來較大的社會風險。因此，從長期發展需要來看，我國的移動金融應主要選擇移動運營商和銀行合作的發展模式，并納入統一的金融監管系統。
3. 安全性問題。 移動金融的安全性問題最主要的是網絡安全。 盡管至今為止，M-Pesa服務項目并沒有發生大的風險案件和投訴 [20] ，但保障網絡安全是一個時刻都不能松懈的問題。目前我國移動支付的安全形勢并不容樂觀。來自2013年中國網民信息安全狀況調查報告顯示， 有74.1%的網民遇到過安全事件。在智能手機上網用戶群中，個人信息泄露和賬號密碼被盜的發生比例分別為13.4%和8.9%。 [21] 因此，發展農村移動金融必須高度重視網絡安全，不斷強化防范措施，持續廣泛地開展網絡安全教育，創造一個良好的網絡安全環境。
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