前言：中文期刊網精心挑選了農村信用合作社范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。
農村信用合作社范文1
【關鍵詞】農村信用合作社 合作銀行 轉型過程
農村信用合作社是我國農村經濟發展過程中不可缺少的重要推動力量和服務機構。農村信用合作社作為農民自主管理經營的金融服務組織，在農村社會生活當中發揮的作用是十分重要的。但是伴隨著我國農業現代化建設和城市化的不斷推進，農村信用合作社轉變為合作銀行的重要性已經日益凸顯。為了實現社會主義新農村建設的總體布局，加快推進農村信用合作社向合作銀行進行轉化具有很強的緊迫性和必要性。
農村信用合作社轉型的起點
農村信用合作社轉型的起點實際上就是我國國民經濟發展和新農村建設的需要，是對農村金融服務工作提出的要求。
第一，農村經濟發展的現實需要已經對農村的金融服務工作提出了改進負債業務，擴大資金融入渠道的要求。在以往的農村信用合作社發展歷程當中，主要的資金來源是村民集資投入的股份。伴隨著我國農業現代化的逐步推進，農業生產需要引進的技術設備逐步增多，農民在擴大再生產的過程當中，希望能夠獲取更多的資金支持，而較少的村民集資顯然不能勝任這一要求。第二，農村信用合作社的資產業務明顯具有規模狹小，盈利能力偏低的特征。由于以往農村信用合作社的經營范圍主要集中于鄉村，資金的貸方規模相對較小，因此盈利能力有限，不能夠為農民提供更多的財產性收入和擴大再生產所必要的資金支持。第三，以往農村信用合作社的經營內容顯得過于單一。農民在獲得更多的收入之后往往希望通過一定的金融服務機構獲取更多的金融服務，實現財產的保值增值，而傳統的農村信用合作社往往不能提供這些服務。
農村信用合作社的轉型路徑
經過前文分析，當前農村信用合作社轉型的起點是農村信用合作社的業務經營范圍，不能夠滿足社會經濟發展對資金需求和金融服務的需要。這一起點實際上也構成了農村信用合作社轉型的重要背景。農村信用合作社轉型應當根據經濟社會發展的現實需要，形成符合廣大農民利益與市場經濟發展規律的轉型路徑。
業務轉型過程。業務轉型應當成為農村信用合作社轉型的基本過程。業務轉型需要直接改變不能適應市場需要的金融服務業務內容，并開拓金融市場發展所需要的業務內容。
首先，農村信用合作社應當努力拓寬融資渠道，在負債管理方面同現代銀行接軌。我國傳統的農村信用合作社經營管理過程當中，主要吸納所在鄉鎮的農民的個人存款，這種負債業務管理模式明顯具有行政管理之下形成的條塊分割的特征和封閉性特征。轉型過程當中，應當努力將農村社會經濟體系當中蓬勃發展的鄉鎮企業和其他社會資本納入主要的負債業務來源，同時應當努力提高合作銀行對非農資本的吸納能力，保證轉型過程當中具有比較充足的資金來源。
其次，農村信用合作社應當努力開拓范圍更廣、形勢更加多樣的資產業務。信用合作社轉型過程當中的資產投放業務改革，應當著重突出農村信用合作社原有的特色。根據我國農產品大量進入市場，農業市場化水平逐步提高的客觀現實，沿著農產品進入市場的農業產業鏈和農產品供應鏈發展客戶，將資金沿著產業鏈逐步投向利潤更廣的非農產業。在農業產業化逐步加快的今天，農產品逐漸走入市場而產生的農業產業鏈和農產品供應鏈，已經逐步將農村的生產經營活動和城市的非農產業經營結合起來，農業生產的地域聯系將更加廣泛，因此合作銀行將擁有更加廣闊的資金貸放市場。
最后，合作銀行應當擁有更加豐富的中間業務。中間業務的形成是社會經濟發展對資金運營水平要求逐步提高的必然結果。當前農業現代化過程當中，越來越多的農產品進入市場，農村鄉鎮企業的發展需要銀行和金融機構在商業結算及生產經營過程中的咨詢服務等環節，提供更多的支持。合作銀行應當努力吸納更多的現代金融人才，為合作銀行開展中間業務提供強大的智力支持。
轉型過程中的管理體制改革。管理體制改革是農村信用合作社向合作銀行轉化過程中要完成的核心工作之一。農村信用合作社原本的管理制度往往受到行政力量的影響，而顯得相對僵化，服務內容十分單一，在轉型過程當中，應當努力形成良好的現代企業制度和治理結構。
以公司制和股份制為核心的現代企業制度，在實踐過程當中具有明顯的優越性。公司制企業具有法人主體、地位獨立、有限責任制度和管理體制科學的優越性。這種優越性直接影響企業的經營效果。農村信用合作社轉化成農村合作銀行之后將面臨城市金融機構的競爭，因此形成更加規范和科學的管理體系，可以提高合作銀行面對市場競爭時的生存能力和抗風險能力。
在農村信用合作社構建現代企業制度的過程當中，應當首先明確自身的獨立法人地位，減少地方政府和其他社會力量對信用合作社的貸款經營的干擾能力，保證新成立的合作銀行能夠獨立地開展業務，決定自己的經營發展方向。同時，在建立合作銀行的過程中，應當著重保證現代管理制度的建立和有效實施。現代企業管理制度具有監督有力、管理科學的特征，現代企業制度在管理方面的一大突出特征就是所有權與經營權的分離。企業的所有者掌握企業資金的所有權，但往往需要將資金的使用權和企業的經營權轉交給具有專業知識的管理人員，委托制度的形成是農村信用合作社轉化為農村合作銀行的重要步驟。
同時，應當著重提高農村合作銀行的公司治理能力，構建比較完整的公司治理結構。公司治理結構的形成需要良好的監督約束機制和員工激勵機制作為其基礎和基本內容，員工尤其是管理人員的約束機制的建立，對于農村信用合作社向合作銀行的轉化發展過程而言具有更加明顯的促進意義。約束機制的構建主要體現于公司的監督管理機制的建設，而員工的激勵機制在農村信用合作社改革發展的過程當中，具有更加重要的影響力。我國農村在經濟社會發展水平、生活質量等方面相對于城市而言明顯處于劣勢地位，這種劣勢地位最終將直接降低農村信用合作社和轉型之后的農村合作銀行對優秀金融人才的吸引力，適當提高管理人員和金融業務人才的待遇將直接促進更多的金融人才流向農村，進入農村金融服務系統，為農村信用合作社向農村合作銀行的轉化提供更有力的人才和技術支持。
農村合作銀行的構建過程當中，應當形成更加明晰的產權結構，確保產權對公司經營管理的資源配置和監督約束機制能夠形成。目前的農村信用合作社主要由村民集資入股形成，股權結構相對單一，因此不存在難以進行管理和產權結構不清，所有者缺位等問題。但伴隨著合作銀行的建立，將形成比較復雜的股權結構，不同所有者對經營者的監督和約束能力將受到考驗。農村信用合作社的資金來源主要是農民，農民的抗風險能力相對較差，農業生產的不穩定又將直接影響我國農村經濟和國民經濟的發展。因此產權結構的建設工作應當在農村信用合作社轉型過程當中得到更多的關注。
轉型過程中的關鍵環節
農村信用合作社向合作銀行轉型的過程中，不僅僅需要遵循市場規律以及在此基礎之上形成的轉化路徑，還應當努力把握其中的關鍵環節，將總體規劃落實到轉化的工作當中。
一方面，農村信用合作社應當嘗試引進更加先進的電子計算機設備，實現銀行管理的電子化和信息化。原本的農村信用合作機構的管理過程往往不具有規范的形式和方法，這不利于國家有關部門加強對金融機構的監管和了解相應的信息，從而給制定相關政策帶來了很大不便。電子化的銀行管理能夠在提高工作效率的同時，提高財務工作和數據的透明化水平，同時更加迅捷的工作效率也能夠為合作銀行拓展業務，對金融活動的參與能力帶來更加直接的促進作用。
另一方面，應當規范銀行的業務流程，保證銀行能夠在滿足客戶的各種需要的同時進行良好運轉。在業務流程的調整和改進過程當中，應當改善以往農村信用合作社只重視前臺服務，而缺乏比較良好的后臺管理的問題。后臺管理在銀行提供各種表外業務和加強管理能力方面，具有十分重大的促進意義。在繼續做好前臺服務工作的同時，應當努力建設更加完備的后臺評估分析機構和后勤保障機構，評估分析機構是銀行能夠提供可靠的諸如信用評估、風險管理和項目評估咨詢等中間業務的重要保證。此外，當前農村信用合作社在建設相關金融服務機構的過程當中往往缺乏相應的機構建設和人員配置，不改變這種運作內容單一，服務環節欠缺的狀況，就不能真正將農村合作銀行的建設落到實處。
結語
農村信用合作社的轉型能夠更加直接地為我國金融服務業務的發展和完善提供有力支持，緩解我國國民經濟發展過程當中由于金融服務機構的數量有限問題而產生的對工業化和城鎮化的消極影響。合作社的轉型和合作銀行的建設需要根據市場經濟發展的基本規律，立足農村金融發展的實際情況，沿著科學的轉軌路徑，抓住工作的重點來實現。
農村信用合作社范文2
【關鍵詞】農村信用合作社 小額信貸 風險防范
經過6 年的實踐，中國農村信用社小額信貸無論從數量、影響程度還是機構的合法性來看，已成為我國小額信貸的主流，代表和反映了我國小額信貸制度的總體特征。從制度績效來看，該信貸制度在一定程度上填補了農村金融的空白，豐富了農村信貸制度的內容，對農村金融資源的合理、有效配置起到了十分重要的作用。但是隨著中國農村信用社小額信貸的發展，其風險也日益凸顯，嚴重影響了小額信貸業務的正常健康發展。因此，研究我國農村信用社小額信貸風險的表現，構建其防范對策，對化解農村金融風險，確保金融和社會穩定，解決扶貧與追求金融機構自身可持續發展的矛盾，具有重要的現實意義。
一、中國農村信用合作社經營小額信貸業務的現狀
1、中國農村信用社是農村金融的主力軍
自1999年開始，國有銀行大規模撤離縣及縣以下基層機構，目前仍在農村開展業務的國有銀行分支機構寥寥無幾。隨著國有商業銀行逐步從縣域經濟以下撤退，中國農村信用合作社成為分支機構最多的農村正規金融機構、也是農村正規金融機構中唯一與農業農戶有直接業務往來的金融機構。
從圖1中我們可以看到，從2000年開始，中國農村信用社的農業貸款占整個農業貸款的比例不斷提高，到2004年達到了近50%，超過農業發展銀行成為主要的農業資金來源，農村信用社逐漸成為農村金融的絕對主力軍。
2、農信社的小額信貸比例不斷下降
針對如何解決農村信貸的問題，農村信用社借鑒國際通行的農戶小額信貸的做法，于1999年、2000年相續制定了《農信社農戶小額信貸暫行辦法》，全面落實農戶小額信貸。但從目前情況看，農村信用社的小額信貸占信用社農業貸款份額仍比較小，發放貸款的覆蓋面較小，農業貸款的增長與農戶小額信貸的增長還不成比例，農戶小額信貸在有些年份甚至出現了下降，例如2004年農村信用社發放小額貸款1678億，而2005年卻減少到1578億。
從圖2中可以看出，農信社的小額信貸在農業貸款中的比例逐漸下降，這與國際上其他成功國家小額信貸業務的發展趨勢背道而馳。究其原因，隨著小額信貸在廣大農村地區的廣泛開展，其風險也日漸暴露出來，絕大部分信用社貸款的回收率較低。因此，有些農信社因畏懼風險而不愿向農戶提供此類貸款，即便提供，也附加許多額外條件，大大降低了農戶申請小額信貸的積極性。還有的農信社干脆對小額信貸采取消極應付的態度，農民貸款難的問題仍然未得到改善，農信社與農民之間的信任與合作關系再次受到了嚴峻的考驗。
二、農村信用合作社小額信貸的風險表現
農村信用合作社的小額信貸不但具有一般農業貸款的風險（如自然風險、市場風險），而且由于其特殊性，具有一般農業貸款不具備的風險。正是這些風險的存在，使得農村信用合作社產生“惜貸”的行為。這些風險主要表現在以下幾個方面。
1、道德風險
與其他貸款不同，小額信貸以其“無需提供貸款抵押”的特點，在一定程度上體現了扶貧功能，降低了抵押過程中所需的各種成本。但其缺陷是農信社對“無需提供貸款抵押”要承擔一定的道德風險。道德風險因素主要來自兩個方面。從農村信貸機構方面看, 有的農村信貸機構內部管理機制不完善，沒有形成對信貸人員行為的管制和激勵機制，有的農村信貸機構人員素質低下，不能很好地處理小額信貸資金發放和收回過程中的調查、計劃、決策、信息處理和風險管理工作，這是導致道德風險的重要原因。從農戶方面看，由于受小額信貸無抵押的影響，農戶產生依賴思想。一部分農民習慣性地認為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識薄弱，抱著能拖就拖的心理。有少數農戶從貸款一開始就無還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由于居住集中，有些農民會效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動還貸的行為。還有個別農戶把借來的小額信用貸款轉手放高利貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶。種種情況說明由農戶所引發的道德風險不容忽視。
2、利率因素
國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此，成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項目自負盈虧。而從實際執行結果看，我國絕大多數小額信貸項目執行的都是低利率政策，都沒有從財務自立和可持續發展的角度制定一個合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使用的效率，從而導致了高違約。另外，如果利率定得太低，雖對農戶有利，卻易被非農戶或其它部門分割搶占，引發各種腐敗現象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農戶卻得不到貸款，而那些富裕農戶、工商業者和政府干部反而能得到貸款。他們在獲得貸款后往往并不運用于生產經營，或者把錢存入銀行以獲取利息收入，或者只需按市場利率或灰色市場的高利率轉手貸出就能獲利。結果造成在低利率政策條件下，社會各階層都會出來爭奪這份資源，往往使貸款難以到達真正的貧困者手中，也使借款者難以產生精心經營的壓力和動力。
3、信用評定制度不健全
小額信貸理論認為，農信社貸款對象應是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，我國目前對還款能力和還款愿望的評價是以農戶信用等級高低為標準的。因此，農戶信用等級評定的準確度與真實度成為決定還貸率高低的重要環節。而在實際操作中，由于信用檔案資料不夠準確及時，評級帶有盲目性；信用評價受多方干擾與影響，如村干部照顧關系評級，帶有明顯的偏向性，虛報數據和信用等級；評級缺乏復審，呈單一性。信用等級不準確，貸款額度核定不科學，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會在協助農信社工作的過程中，認為信用的評定是一件有責無利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村（鎮）”的榮譽稱號，在信用評定工作中不嚴格把關，這給小額信貸埋下了極大的風險隱患。
三、農村信用社小額信貸風險防范對策
1、建立和完善小額信貸的激勵機制
一是對農戶的激勵。信用社可根據農戶信用等級狀況和還款情況，建立動態的數據資料庫，對按時還款的農戶給予更優惠的服務。二是改變農信社對信貸員的單一激勵機制，即由單一的負激勵轉變為正負激勵機制并舉。目前，許多農信社實行“三包”（包放、包收、包賠）制度，貸款損失由信貸員賠償，這雖然不失為強化風險管理的一種有效手段，但在實踐中由于信貸人員的責權利不對等，在很大程度上抹殺了信貸人員工作的積極性和創造性，最終導致小額信貸業務嚴重萎縮。因此，要進一步完善責權利相結合的考核制度，既要對信貸員實施一定的懲罰制度，又要實施獎勵制度，只有雙管齊下，才能保證較高的收貸率。三是對信用社的激勵。人民銀行對收貸率高的信用社應給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優惠的條件等。
2、確定合理的小額信貸利率
要讓參與小額信貸的金融機構贏利，這是這些金融機構愿意擴大并持續提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業化的程度提高，一個不可回避的現實是如果農村信用社在小額信貸項目中長期處于虧損狀態又得不到有關部門的補助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規模地深入發展下去。要使參與小額貸款的金融機構賺錢，國際經驗證明最關鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點，因此較高的存貸差才能彌補操作成本。
這里似乎有一個悖論，一方面開展小額信貸的目的在于支持農業、幫助弱勢群體，一方面又要收高利率，這里是否存在矛盾？首先，我們應該指出農村信用社的小額信貸是商業貸款，并不是政府的扶貧款，不虧損經營是最起碼的商業要求。其次，國內外各種調查幾乎一致顯示，對于農民來說，他們更關心的是能否借到錢，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小額信貸為例，高一個百分點的利率，借款者一年要多付出利息30元。這一個百分點對借款者來說不算什么，但對農村信用社來說卻是愿不愿意大規模開展小額信貸的關鍵所在。
3、建立有效的信用等級評價制度
農戶個人信用是信用社發放小額信用貸款的依據，是控制信用社貸款風險的基本要求。第一，要進一步完善信用評級指標體系，統一操作規范，提高信用評級的層次和質量，整體推進農村的信用環境建設。第二，要加強與村委的聯系，村委會是信用社與農戶之間建立信貸關系的橋梁和紐帶，當資金緊缺時可以幫助農戶和信用社建立信貸聯系，為農戶和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻。由于村“兩委”比農信社信貸員更了解本村農戶經濟狀況，他們參與信用戶評定和授信額度核定，能有效防范不知情放貸風險。同時，由于信用戶評定和授信額度由農信社、村“兩委”和村民代表等集體核定，并張榜公布，接受村民監督，在操作程序上可以有效地防范信貸過程中的內部道德風險和信息不對稱。第三，要加大信用等級評價的硬件投入，健全資料檔案，逐項認證審查核實，并且對農戶的信用檔案實行電子化管理。農戶資料要真實、全面、準確地反映農戶實際情況。第四，要明確評級責任。農戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負責審查把關，并簽字負責，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責導致的評級不準確。第五，要嚴格按照評級標準，評定農戶信用等級，對所有農戶都采用統一的標準，以確保評級客觀公正。
四、結語
農戶小額信用貸款是充分發揮農村信用社服務“三農”主力軍作用，真正體現“三個代表”重要思想的有效途徑，也是農村信用社信貸管理方式的一項重大改革。近年來的實踐也充分證明，農戶小額貸款對有效解決農民貸款難、支持“三農”經濟發展及提高農村信用社的經營效益發揮著不可替代的作用，同時也存在多種風險。農村信用社的小額貸款事業正在從起步階段向成長階段過渡，如果我們能夠正確引導，注意風險的防范，小額貸款必將在我國的扶貧事業中發揮更大的作用，從而進一步推動我國扶貧事業的發展。
（注：本文系國家社會科學基金項目資助，基金項目編號05CJL025。）
【參考文獻】
[1] 曹辛欣：論農戶小額信貸的風險及其化解對策[J].金融與經濟，2007（5）.
[2] 董少林：論我國農村信用社小額信貸的可持續發展[C].中國優秀碩士學位論文，2004．
[3] 楊喜孫、薛瑞鑫、葉華：農村信用社小額信貸可持續發展面臨的問題及對策[J].農村經濟，2007（5）.
[4] 龐新軍、劉文朝、周振：我國小額信貸風險的產生及其防[J].西南農業大學學報，2006（3）．
[5] 熊學萍、易法海：農戶小額信貸風險:表現，成因與應對策略[J].華東經濟管理，2005（11）．
[6] 李強、楊蕊：農戶小額信貸風險問題探討[J]．南方農業，2007（1）.
[7] 湯敏：從國外經驗看我國當前農村信用社小額信貸的發展問題[J].中國審計，2003（8）.
農村信用合作社范文3
關鍵詞：信用社；信貸風險；應對機制
在由農業文明向工業文明過渡的歷程之中，我國也加快了城鎮化進程的腳步，傳統農村的資源體系、產業結構，人口分布均面臨著重新配置與規劃，伴隨著城鎮化體量和外延的不斷擴張、必然要求與之相匹配的金融服務體系提升整體的專業化程度，以應對城鎮化變革下農村經濟發展過程中的需求和挑戰，助力農村經濟持續健康發展。農村信用合作社作為擔負金融服務的農村合作金融機構，如何在城鎮化發展進程中發揮自身的傳統優勢，擴展自身業務體系，同時降低業務擴展過程中引發的信貸風險，建立健全的風險應對機制，成為左右農村信用合作社未來發展的關鍵問題。
農村信用合作社是由個人集資繳納股金和存款方式聯合組成的以互助為主要宗旨的農村合作金融機構，以互助、自助為目的，在社員中開展存款、放款及相關金融業務。信用社的建立與自然經濟、小商品經濟發展有著密切的聯系。由于傳統農業經濟模式資金需求的季節性、零散性的特點，普通銀行貸款業務明顯“水土不服”，農民很難得到銀行貸款的支持，農村信用合作社則是以籌集農村閑散資金，并根據農民小額周轉的資金需求開展信貸業務，順應生產和流通的發展來解決資本不足的困難，同時，組織和調節農村基金，支持農業生產和農村綜合發展。伴隨著城鎮化的水平的不斷發展，及信貸規模的日益擴大，農村信用合作社信貸業務中的信貸風險也日漸嚴峻，具體可總結為以下表現：
1.農村信用合作社信貸抵押風險較高，農村信用合作社的信貸客戶主要是農村的普通農戶及鄉鎮小微企業，貸款方式主要以信貸為主，貸款數額較少，相應貸款抵押和質押較少，辦理相關手續簡單，缺乏實質性的風險保障。普通商業銀行基于防范信貸風險的考慮，信用貸款一般采用質押和抵押作為擔保的貸款方式。農村信用合作社的貸款客戶比較特殊，在貸款擔保方面往往采用客戶提供的農產品作為擔保品以及其他農戶的聯保，而作為抵押品的農產品的收益情況及同一地區聯保農戶的收益情況極易受到農產品市場變化的直接影響，如爆發自然災害迫使農產品的收益受到影響，或者農產品的價格受到供求關系影響，導致農產品的滯銷或利潤受損，從而導致借款客戶遭受損失。甚至失去償還能力，增加農村信用合作社的信貸業務風險。
2.農村貸款客戶的信用狀況不容樂觀。傳統農村的經濟基礎較為薄弱，金融生態環境比較落后，農村信用合作社的征信制度不完善，個人征信系統信息化建設滯后，造成信用合作社與信貸客戶之間的信息不對稱，使得本就相對分散的農戶、企業與農村信用合作社之間難以形成很好的信用互動機制。面對城鎮化發展中人口流動情況加劇，更使得這一問題更為突出。目前，各級農村信用合作社之間的個人征信系統內部互聯的軟件開發還不完善，依靠農村信用社自身的技術力量來開發個人信用系統程序難度較大。農村信用合作社征信體系建設的相對滯后與廣大農村地區龐大的征信數據工作量之間存在較大反差，導致信貸業務表現中的力不從心，如不能確保信貸信息的真實性與準確性，那么勢必直接提升了信貸業務的風險系數。
3.農村信用合作社不良貸款風險頗高。對當下農村信用合作社的貸款規模進行分析，伴隨著信用社貸款額在不斷提高，不良貸款比例也水漲船高，資產質量不實的問題較為突出。由于農村信用合作社信用貸款的對象主要為農業產業經營者，其余種類的貸款客戶占比較少，客戶結構較為單一，因為農業產業的行業性風險導致貸款客戶的經營風險轉化為信貸風險的比例較高。另外，在當前農村信用合作社信貸業務管理過程中存在重視貸款發放而輕視貸款管理，重視貸款數量規模而輕視貸款質量效益的現象，相關責任部門對于貸款發放之后的相關情況未能夠進行有效的跟蹤管理，逾期貸款的催收工作也未能真正落到實處，導致盲目擴大貸款規模，資產質量降低，不良資產比例不斷攀升。其次在審批貸款環節，缺乏對借貸風險的全面評估和預警機制，對于貸款人員的個人信用情況、相關企業經營狀況及管理能力未能夠給予充分考慮，大大增加了潛在的信貸風險系數。
4.農村信用合作社內部管理流程的執行存在操作風險?；鶎有庞蒙绻ぷ魅藛T不嚴格按照內部管理流程規范執行，對相關法律法規未能夠充分了解，違規操作引發的信貸風險的案例屢見不鮮。甚至在信貸業務辦理過程中存在弄虛作假的問題，具體表現為農村信用合作社工作人員對貸款申請人的資料審查不嚴格；或以非正式存蓄存款單的形式交付客戶，隨后其將自己挪為他用，收取儲戶存款不入賬。基層信用社工作人員的業務水平較低及崗位責任意識的淡薄成為直接影響信貸業務質量的重要問題。
農村信用合作社在其信貸業務的發展過程中所暴露出來的問題還應該從其自身入手尋求適合自身業務特點的解決之道，考慮到其信貸業務中的特殊性以及由此引發的信貸風險，筆者認為可以從以下幾個方面入手尋求應對機制。
1.轉變單一信貸模式探索新型信貸金融產品
現存農村信用合作社信貸模式較為單一，無法滿足農業產業發展變化所帶來的新要求，如果固守于傳統農業信貸服務需求，信貸客戶的產業類型較為集中，易受區域經濟及自然災害等因素的影響，不利于分散信貸風險，拓展信貸業務。應該充分利用農村信用合作社在農村金融服務體系中的重要地位，以農業產業市場發展規律為依據，結合相關農業產業幫扶政策，發揮其作為金融服務市場主體的主觀能動性和自主研發能力，鼓勵各級信用合作社根據各地農業產業發展的實際情況，開展全面的新型信貸金融產品研發工作。開發具有農村金融特色的信貸產品，擴寬客戶渠道，轉變經營方式，分散信貸風險的同時為農業產業多樣化發展提供資金需求以及金融服務。
2.完善個人征信系統建設，從信貸源頭把控風險
農村信用合作社通過個體工商戶貸款、小額信用貸款、個人貸款等多種信貸途徑迅速發展，信貸業務體量的增加及信貸群體多樣化的趨勢使得建設個人征信體系變得勢在必行。逐步完善農村信用合作社個人征信系統，開展客戶信用信息登記及信用等級評定工作，將個人信用信息及相關評定納入客戶的經濟檔案之中，對借款人的自然情況經營狀況、過往信用狀況等個人征信情況進行詳細記載；并將相關征信信息通過網絡化、信息化的金融服務體系進行資源共享，加快信貸系統上線運行、全面啟動財務管理系統、資金運營系統、客戶關系管理系統、事后監督系統建設，構建金融服務體系，從而整體提升信貸信息的真實性和準確性，將信貸業務中的信用風險系數進一步降低。
3.加強信貸審批流程管理，完善內部監督機制
嚴格審查新增貸款人相關資格，落實有效抵押及擔保，實現審查制度對不良貸款的預警作用，從而實現信貸風險的控制。其次，完善貸款跟蹤管理，信貸部門負責人應對貸款項目的運行情況進行不定期檢查，對可能存在的風險進行實時監控。再次，應落實貸款責任問責制度。相關貸款項目負責人簽訂貸款責任書，明確責任，防微杜漸，對已有不良貸款要執行責任追究制度，杜絕權責分離，相互推諉的情況。最后，應當在信貸項目決策中推行民主決策，科學決策，降低決策風險。
4.提升信貸業務人員專業水平及風險防范意識
農村信用合作社應注重自身人員業務水平及人才培養計劃，鼓勵相關業務人員深入研究農村金融服務的特點，掌握相關法律法規及業務知識，提升專業化服務水平，適應不斷提高的客戶服務要求，培養熟悉農村金融信貸業務的專業化隊伍，網羅優秀金融人才提升業務質量，形成良性的人才培養機制。同時提升工作人員的風險防范意識，培養員工從工作細節入手，排查潛在的信貸漏洞，降低不良貸款比例，實現信貸工作中的風險防范。
結語：隨著現代城鎮化建設腳步的不斷加快，農村金融服務體系必將面臨重大挑戰，農村信用合作社能否在農村金融服務體系中的謀求新的發展將取決于其信貸業務中的具體表現，擴展業務體量的同時應對隨之而來的信貸風險制定科學的預警機制和制度層面的應對措施，只有通過不懈的努力與探索才能真正實現農村信用合作社作為農村金融服務機構所應發揮的作用，助力我國農村經濟建設持續健康發展。
參考文獻：
[1]索杏利.農村信用社金融風險成因及監管對策[J].科技經濟市場，2015年06期.
[2]李玲.農村金融發展現狀和應對策略[J].中國經貿，2014年24期.
[3]李永東.農村經濟合作組織與農業可持續發展[J].經濟學家，2013（1）：102-104.
農村信用合作社范文4
關鍵詞：農村信用合作社;區域經濟差異;路徑選擇
中圖分類號：F830.61 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031(2007)02-0058-04
一､引言
推動我國農村經濟的可持續發展，徹底解決“三農”問題，離不開一個高效運轉的金融體系的有力支持。作為我國農村金融體系的主體，農村信用社一直以來都在我國農村經濟的發展中扮演著重要角色，然而隨著我國農村經濟與金融發展的不斷深入，傳統意義上的農村信用社已無法適應新時期農村金融服務的需求，因此，必須加快農村信用社改革步伐，并以此為契機，重構我國農村金融體系。
對于如何推進農村信用社的改革，理論界爭論頗為激烈，有兩種比較極端的觀點值得關注。一種觀點從產權角度出發闡述了我國農村信用社是集體所有制性質的企業，并由此得出我國農村信用社已經不可能走合作制道路的結論，這種觀點認為農村信用社改革的唯一出路是股份制､商業化 (王家傳､張樂柱，2003)。[1]另一種觀點則認為世界各國以合作制為基礎經營成功的農村信用合作社比比皆是，股份制原則很難有所作為。由此斷定我國農村不適合股份制商業金融機構的發展，認為合作制仍是完善農村金融改革的主要出路(陳雪飛，2003)。[2]值得注意的是，這種觀點忽視了一個基本事實：國外成功的合作社都是在市場力量主導下農民自發自愿組織起來的，而我國的農村信用社完全是政府主導下強制性制度變遷的產物。[3]由此看來，理論界對我國農村信用社改革發展模式的選擇上，無論是走股份制全面市場化道路，還是走合作制的道路，都傾向于用一種“大一統”的方式來推進農信社的改革。實際上，這兩種發展思路都沒有考慮到我國東中西部地區實際存在的農村經濟發展與金融需求的巨大差異，基于此，本文提出了我國農信社改革發展的新思路。
二､東中西部地區農村經濟發展與金融需求差異的表現
改革開放20多年來，我國農村經濟得到了長足發展。但是，區域間經濟金融發展不均衡現象越來越明顯，主要表現為東部沿海地區與中西部內陸地區經濟發展水平差距不斷擴大。根據經濟增長與金融深化之間存在著正相關關系，經濟發展水平的差異也就必然導致金融條件及金融服務的差異。受區域經濟發展不均衡影響，我國農村金融發展水平也呈現出較大差別，反過來又加劇了經濟發展的差異。這種經濟金融發展上的區域差異主要表現在以下幾個方面。
(一)東中西部產業結構區域差別較大
由表1可以看出：2005年我國東部第一產業所占GDP比重不足10%;而西部地區的比例超過20%;中部地區也接近20%。農業在中西部地區仍占據著重要地位，中西部地區的非農產業發展有待加強。
(二)三大區域農村收入結構差別明顯，收入呈不均衡態勢
表22005年東､中西部農民收入結構 (元/人)
由表2可以看出：2005年東部地區工資性收入占農民純收入的50%;而中西部地區農民收入主要還是由家庭經營收入構成，其比重分別為65.04%和68.37%。由此可見，我國農民收入結構在三大區域之間存在很大差別。
(三)東中西部農村信用社存款余額差距大
表32000-2004年東中西部農村信用社存款余額及其比重
從表3可以看出：2000-2004年，東部存款余額一直占較大比重，為60%左右;而中部存款余額比重一直在30%左右，西部存款余額比重一直在16%以下。東部農村地區的金融存款規模和比重高于中部與西部農村地區金融存款總和。
(四)東中西部農村信用社貸款偏重不一
表41999-2004年東部地區農村信用社貸款情況
表51999-2004年中部地區農村信用社貸款情況
表6 1999至2004年西部地區農村信用社貸款情況
由表4､5､6可以看出：從1999-2004年間，東部農村信用社農業貸款比重呈下降趨勢，由1999年近50%降至2004年的31%;而中西部地區農業貸款平均維持在45%以上。由于我國中西部地區農業在本地區經濟中占據著重要地位，農業的發展離不開農村金融的貸款支持，所以這些地區農村信用社在農業貸款方面較之東部出現一定的偏重與我國區域經濟差異的現實相符。
1999-2004年，東部地區鄉鎮企業貸款占了當地農村信用社貸款的很大比重，從1999年的55%穩步攀升至2004年的60.05%;而中西部地區鄉鎮企業貸款比重則游離于17%至30%之間。從需求引導供給的觀點上來看，東部地區鄉鎮企業的發展顯然大大好于西部，對農村金融服務也有更高的要求。而中西部地區的非農產業并未構成農村金融供給的主要對象。然而，這并不代表他們沒有金融需求，只是得不到充分的金融支持，這與我國農村區域產業結構是一致的。
三､基于區域差異背景下的農村金融發展模式分析
(一)區域差異背景下農村金融的需求分析
圖1為筆者對劉易斯模型修改所得的經濟分析模型?？v軸表示金融發展水平;橫軸表示農業發展水平，從a到b段是中西部地區農業發展水平與金融發展水平之間的關系，從b到c段表示東部地區農業發展水平與金融發展水平之間的關系，d到c部分表示工業部門經濟發展水平與金融發展水平之間的關系。從圖1可以看出：我國中西部地區農業部門金融發展水平遠低于非農產業的金融發展水平;而東部經濟發達地區，農業部門與非農產業部門一樣具有內生性，其今后的繼續發展也不乏金融支持。而且表3也顯示出東部農村信用社貸款余額比重占了60%的事實也是東部農業部門內生性的有力證明。因此，從金融支持角度看來，我國東部地區農村信用社是有條件實行股份制改造的;而中西部落后地區農業發展并不存在獨立的金融發展條件，它們還離不開政策補償和農村合作金融的支持。
圖1劉易斯修正模型
(二)區域差異背景下農信社改革模式分析
我國東中西部地區經濟金融發展水平存在的差異使得我國不可能實施單一的農信社改革模式。突出表現在以下幾個方面：區域間農村經濟發展程度､產業結構及存貸款額等金融指標存在較大差異。東部沿海地區經濟結構非農化趨勢明顯，加上東部地區鄉鎮企業的蓬勃發展，他們對現代商業銀行金融服務有很大的市場需求。這些地區的農村信用社完全有條件也有必要改制成地方性農村商業銀行，以適應新的經濟金融發展形勢。而廣大中西部農村非農產業沒有得到充分發展，農業在這些地方仍占GDP的較大比重，農業的發展急需政策扶植資金的支持，而中西部落后地區農業部門金融支持的外生性決定了這些地區的支農資金相對匱乏。由此看來，在農業占比較大的產業結構前提下，為支持中西部農村地區經濟的進一步發展，農村合作信用社仍不失為一種有效的農村金融組織形式。
四､區域經濟金融差異下的農村信用社改革的路徑選擇
(一)工業化程度較高的東部發達地區農村信用社以市場導向為主體
20世紀90年代以來，我國農村地區經濟得到了快速的發展，尤其是東部沿海地區鄉鎮企業異軍突起，城市化進程加快。在城鄉一體化的廣大東部地區，“三農″的概念發生了很大變化，傳統的農業生產占GDP的比重已經很低。[4]因此，在這些經濟發達地區，大多數農民已很少從事傳統的農業生產，他們對于支農金融需求很少。經濟發展水平的提高決定了金融需求的變化，經濟結構的多層次性決定了金融需求的多樣性。城鄉高度一體化的農村地區的金融需求已不僅僅是存款貸款業務，匯兌結算､證券交易､保險等綜合性金融服務已成為現代農村面臨的新的現實需求。然而，現階段的農村信用社無法滿足這些地區農戶日益增長的金融服務需求。傳統供給學派認為，金融資源不足和金融需求的壓抑源于經濟發展水平的滯后。事實上，根據凱恩斯需求決定理論，我國農村金融需求壓抑必將影響農村經濟的進一步發展。根據以上分析，筆者認為，在城鄉高度一體化和非農產業發達的東部地區，農村信用社改革應以市場導向為主體，大力吸引各類型民間資金參與股份制改造，以建立產權清晰､治理結構完善的農村商業銀行為最終目標。深圳發展銀行是在我國東部較發達地區農村合作社選擇股份制改造模式具有現實可行性的有力例證。
與此同時，我國經濟發達地區農村信用社改革業績良好，大多能實現盈利。筆者主張經濟發達地區農村信用社實行股份制改造并未否定這些地區發展合作金融的可行性。由于東部農村地區金融經濟發展更為充分，這些地區的農民更能符合合作經濟“自愿參與､民主管理”的一些基本要求。因此，我國東部地區農村信用社無論選擇哪種改革模式都會優于中西部落后地區。但是，從比較優勢角度進行分析，東部地區非農產業發達地區實行股份制改造更具比較優勢。因為這種規范的股份制商業銀行可以更有效地明確股份合作銀行市場化的改革方向，更好地解決農村信用社所有者缺位的產權問題，更有利于實現銀行的自主經營。
(二)中西部經濟落后地區的現實選擇：以合作性金融為主體
有的學者認為，我國近50年來并不存在合作制生存的條件，農村信用社不具備向真正合作制轉變的可能(謝平，2001)。筆者認為，這種觀點認識到了我國農村信用社完全是政府主導下的制度變遷的產物，但并沒有充分考慮我國農村經濟發展的現實水平，也忽視了農村廣大弱勢群體需要農業貸款支持的現實。從農村地區經濟發展落后的現實以及農村地區發展合作經濟的條件出發，我國廣大中西部地區農村信用社可以成為我國發展合作經濟的起點。
首先，我國現階段最大的國情是處于社會主義初級階段，中西部農村經濟發展中農業在我國國民經濟中仍然起著比較重要的作用。由于農業存在著受自然條件影響大､季節性強､勞動生產率低等特點，國家每年都要向西部地區大量地發放支農資金和支農貸款，即使是在我國經濟較發達的東部地區農業貸款比重都占了整個信用社貸款比重的近50%(見表4)，這些都需要合作金融組織的業務渠道才能完成。而有限的國家財政并不可能照顧到每個地方的農業經濟發展。各個區域農村發展最終還是得依賴于當地的經濟條件和金融環境。
其次，現階段我國農村地區農民收入的逐年增加以及民間借貸的盛行表明我國發展合作經濟存在著潛在的經濟金融支持;加上隨著我國農村地區基層民主進程的加快，我國發展合作經濟的“民主參與”條件也逐步形成。
最后，與追逐利潤最大化的商業銀行相比，農村信用合作社有著融資成本低､資金運用靈活､能更有效地協調好公平與效率的關系等內在優勢。而且，美國､法國､日本等許多發達國家合作金融仍是農村金融結構的主體也表明具有合作性質的農村信用社在我國仍有很大發展空間。根據以上分析，筆者認為：我國西部農村經濟發展的客觀現實決定了合作金融在西部地區不能被商業銀行所取代，而應該在西部地區發展真正的合作社。
五､結論
農村信用社改革的模式選擇，無非是為了尋求效率與公平之間的最佳平衡點。問題的關鍵在于，必須考慮我國廣大農村地區區域經濟發展水平相差懸殊，各地農村信用社面臨的金融條件､金融需求各異，只有考慮微觀經濟差異的條件下，在不同的區域實施不同的農村信用社發展模式，才有可能達到效率與公平的最佳均衡點。
參考文獻：
[1] 王家傳，張樂柱.農村信用社經營目標與發展模式再探[J].中國農村經濟，2003，(10).
[2] 陳雪飛.合作制與股份制：不同經濟背景下農村信用社的制度選擇[J].金融研究，2003，(6).
[3] 謝平.中國農村信用合作社體制改革的爭論[J].金融研究，2001，(1).
[4] 謝慶健.改革中求發展：農村信用合作社股份制改造個案研究[J].金融研究，2002，(2).
Research into the Developmental Model of The Rural Credit Cooperative
NIE Shi-yu， LI Jian-hua
(Finance School，Hunan University，Changsha，410082，China)
Abstract： Since China＇s western region and the eastern region there is a big difference in economic development rural credit cooperatives in different parts of the choice of mode of development must respond to local conditions. In the eastern region the reform of rural credit cooperatives should be market-oriented In the central and western regions rural credit cooperatives should be defined in the policy and financial cooperation in finance.
農村信用合作社范文5
一、當前農村信用社思想政治工作針對性、有效性不強的原因
一是部分領導干部重視程度不夠，特別是基層信用社主任存在對新形勢下思想政治工作的模糊認識和畏難情緒，不注重發揮思想政治工作在經濟管理中的作用，不懂得如何做甚至根本就不去做，有相當一部分信用社幾乎成為思想政治工作空白社，失去了生命線的作用。
二是員工綜合素質不高，使思想政治工作渠道不暢。思想政治工作的受眾是廣大員工，最終使員工理解并融入工作實踐才有效。在員工素質普遍較低的情況下，存在傳導渠道不暢問題。
三是改革不斷深入，矛盾不斷激化。員工希望能有一個穩定的工作環境和相對優厚的經濟待遇。員工利益的重要調整和分配，員工之間貧富差別的拉大，使隱性矛盾逐漸暴露，引起員工思想波動。
四是存在重業務經營輕思想政治工作的“一手硬、一手軟”現象。信用社的性質和業務經營的硬指標決定著領導不得不把大量的實踐和精力用到業務經營上去。加之思想政治工作方式、方法陳舊，任務不切實際，缺乏創新意識，不善于因勢利導，工作作風簡單，不能安排好職工個人工作、學習及家庭生活，缺乏人性化管理，長此以往造成正氣喪失、歪風抬頭，職工積極性不高。
上述問題產生的原因，與我們在經營管理過程中對思想政治工作重要性認識不足和工作力度上的薄弱也是密不可分的。因此，加強員工思想政治工作對農村信用社而言不僅具有極端重要性，還具有相當的緊迫性。
二、做好新形勢下農村信用社思想政治工作要健全機制，強化管理
機制不健全、制度流于形式、管理不到位，是農村信用社思想政治工作相對滯后的主要原因。
建立健全一套較完整的思想政治工作管理運行機制和量化考核體系，明確目標，分清責任，使思想政治工作有一個較為明確的、可操作性強的評價和檢驗盡度，避免無據可依、無所適從、盲目混亂的無次序工作狀態，從而從制度上為做好職工思想政治工作提供了保障。
由于農村信用社處于農村金融第一線，職工思想狀況如何，將直接影響支持“三農”服務的效率與水平。思想政治工作要充分發揮黨、團、工會的作用，充分調動廣大職工的積極性，形成齊抓共管，造就一支愛崗敬業、樂于奉獻、文明服務的金融隊伍，發揮農村信用社“聯系農民最好的金融紐帶，新形勢下農村金融主力軍”作用。
做為基層信用社的管理者，應該從健全機制、嚴肅制度、強化管理等幾方面入手，來進一步推進思想政治工作的順利開展。
1、要強化政工組織建設。首先要將政工組織建設納入黨建工作的重要的內容，建立健全職代會等政工組織團體，將年富力強，政治文化水平高，思想覺悟好，道德崇尚，賦有工作經驗且具有親和力的同志選拔到政工領導工作崗位上來，給他們定目標，分任務，要進行定期的目標考核，對工作業績突出的先進個人和團體要進行大張旗鼓地表彰獎勵，以激發他們的工作熱情。
2、要強化思想政治工作的教育機制。一是要加強世界觀、人生觀、價值觀教育。運用有效的方式進行正確引導，使職工懂得怎樣做人和做一個什么樣的人，理性地選擇自己的人生道路。二是要加強職工道德教育。應結合行政、經濟、人事等手段，運用先進榜樣示范、細化工作考核內容、提高工作評價標準、兌現獎懲措施等切合實際的方法，培養員工內在的敬業精神，認真負責地做好每一項工作。三是要區分不同的群體、個體，因人施教，因地制宜，因人施教，切忌“一刀切”。
農村信用合作社范文6
［關鍵詞］合作金融；農村建設；信用合作社［中圖分類號］F832［文獻標識碼］A［文章編號］1005-6432（2011）44-0052-02
1我國農村合作金融存在的問題
農村的發展離不開金融的支持,農村合作金融作為我國農村金融的基礎,在支持農業、農民、農村經濟發展中作用重大。我國農村合作金融近年來取得了較快的發展。然而,近年來在農村信用合作社的發展過程中,各種問題和矛盾也在不斷積累,由于得不到及時的解決,導致農村信用合作社的經營活動陷入了困境,嚴重制約了農村信用合作社的發展,影響到農村經濟、金融形勢的穩定和發展。
當前農村信用存在的主要問題是：產權不明晰；法人治理結構不完善；經營機制和內控制度不健全；管理體制不順,管理職權和責任需進一步明確；歷史包袱沉重,資產質量差,經營困難；潛在風險仍很大。歸結起來,我國農村合作金融當前存在的問題主要包括以下幾個方面：
1.1產權主體地位不明晰
農村信用社初始產權的確立是政府主導下的社員非自愿入股,當時農民不知何為“合作”,只是心懷對政府的信任,政府的選擇代替了農民的選擇,也就是說,全體社員對他們出資組建的信用合作社只是名義上的產權歸屬關系,而實際上的產權所有者卻是國家或者集體——這個集體并非全體社員組成的集體?？梢?全體社員作為產權主體的地位事實上被架空,他們本該享有的權利大多數都名存實亡。
1.2信貸資產質量差,虧損嚴重
雖然目前我國農村合作金融從總體上看有較大的發展,但發展卻很不平衡,存在明顯的兩極分化。一部分農村信用合作社經營狀況比較好,存、貸款超億元,實現了規模經營,信貸資產質量優良,經濟效益好,形成了良性發展機制,但這部分農村信用合作社所占比例很小。相當大比例的農村信用合作社經營狀況不佳,信貸資產質量差,虧損嚴重,一些已陷入資不抵債的境地,難以持續經營。
1.3資本充足率低
由于農村信用合作社是主要為社區的合作金融組織,其注冊資本金最低限額只有100萬元,和商業銀行10億元、城市商業銀行1億元的最低資本金限額要求相去甚遠,其資本實力本來就很小。同時,又由于長期經營困難,虧損嚴重,大大侵蝕了其資本金或者已將資本金完全吃掉,因此資本充足率普遍很低,甚至是負值。
1.4農村信用合作社按合作制規范困難重重
幾年來,我國按照合作制原則規范發展農村信用合作社取得了一定成效,但從整體上看,尚未取得實質性突破。內部動力不足及外部環境條件決定信用合作社改革無實質性突破。從農村信用合作社方面來看,不少人習慣于幾十年延續下來的管理體制和工作方式,對合作制規范工作認識模糊。
2建立和完善我國的農村合作金融的對策
我國農村合作金融應在建立完善自身組織體系基礎上,完善法人治理結構和內部控制制度,積極開展業務創新,重塑農村信用合作的金融形象,真正發揮農村合作金融在農村金融中的主力軍作用,支持農民、農業、農村經濟的發展。具體來說,主要有以下對策：
2.1認識到農村合作金融的重要性,明確農村合作金融的發展方向根據最近國家政策,對于農村合作金融的發展方向始終不變的規定是“合作制”應始終作為我國農村信用合作社的發展方向。農村信用合作社在我國金融體系中的定位及農村經濟發展狀況決定了它應當走合作制的道路。農業是我國國民經濟的基礎,我國農村人口占全國總人口的70%。面向“三農”的金融機構,既要與“三農”有較密切的聯系,能夠適應“分散、小額、面廣”的服務對象,同時經營行為又不能“純商業化”。堅持合作制的道路能使農村信用合作社與廣大社員緊緊地聯系在一起,在社員的民主監督下,牢固堅持為“三農”服務的市場定位。并且農村信用合作社要在日益激烈的金融競爭中生存發展,只有走合作制道路才是最好的選擇。
根據國家相關規定,農村信用合作社為合作金融組織,與農業銀行合并,農村信用合作社就不可能辦成合作金融組織。并且農業銀行是國有商業銀行,農村信用合作社是農民入股的合作金融組織,兩者產權主體不同,合并引起的政策、理論和技術操作問題難以解決。就經營目標而言,農業銀行是商業銀行,贏利最大化是其追求的最終目標,如果將農村信用合作社并入農業銀行,由于農業銀行商業化的經營目標,來自農村的資金就很難保證用于“三農”,農村金融市場上將會出現主體缺位。因此不能將農村信用合作社并入農業銀行。
2.2加強與各專業化組織間合作
建立各專業化組織,與農村信用社配合,實行綜合化、配套化服務，結合我國實際,考慮到農民文化素質、農村地區條件等因素,在進行信用社改革時,不應孤立地考慮資金融通這一個因素,農民除了在資金上需要自助合作外,在技術、信息、銷售、物流等方面同樣需要密切合作。因此成立各種專業合作組織,與農信社協調配合,將農業生產的各個環節有機結合起來,為農民提供全方位服務,能更好地促進農村經濟的發展,使農村經濟和農村金融形成良性互動。
2.3建立健全金融風險防范體系
作為合作金融機構的農村信用合作社,數量眾多、分散,且資本充足率低,抗御風險能力差,但合作金融又不同于國有商業銀行,一般情況下,國家不會對其出現的金融風險負有直接的補償責任,因而健全合作金融的風險防范體系,對保障合作金融的良好發展是非常重要的。
根據新體制下中央銀行金融監管責任制的要求,對合作金融機構的監管,人民銀行應自上而下建立層次分明、簡捷高效的監管體系?？傂兄饕撠熤贫ūO管制度、辦法,對合作金融機構的市場準入、退出的標準和條件提出總體思路和規劃,并在有效監管的基礎上,制定經營和發展所需要的貨幣、信貸和利率政策。分行將根據總行制定的對合作金融監管的總體思路,制定本轄區的具體監管實施細則和監管方案,細化對合作金融機構監管的指標體系和具體標準,對轄區人民銀行中心支行、縣市支行監管過程中出現的問題進行指導。中心支行重點負責對轄區內農村信用合作社及聯社設立或退出資格的初審,對本轄區的農村信用合作社業務活動實行監控?？h市支行的工作重點放在對信用合作社的監管上來,負責審核非法人機構的合并、撤銷,對農村信用合作社的監管提出意見,對農村信用合作社的停業整頓和市場退出提出具體的方案,并對農村信用合作社高級管理人員的任職資格進行審批或撤銷。
此外,在當今的銀行業競爭中,不僅僅是資金實力、員工素質、技術水平的競爭,也是銀行之間企業文化的競爭。農村信用社要通過“文化力”的激發和擴張,創造一種有利于員工自我打造的氛圍,增強團隊精神,發揮集體的智慧和力量,為農村信用社的發展提供奮發有為、齊心協力、向上、持久的內在精神力量和文化支持。
