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網商銀行論文范文1
互聯網的迅速普及并持續高速發展,為我國網絡銀行的快速發展提供了堅實的基礎。2001年,我國網上銀行用戶只有200多萬戶,2005年已發展到3460萬戶。2006年上半年已獲準開放的外國銀行開設網上銀行的有48家,農村信用社約有5家也開設了網上銀行,2007年上半年的網上銀行客戶數達6900萬左右,網銀交易額約140多萬億。1996年2月,中國銀行在互聯網上建立和了自己的主頁,成為我國第一家在互聯網上信息的銀行。1998年,中國銀行、招商銀行開通網上銀行服務,此后工商銀行、建設銀行、交通銀行、光大銀行以及農業銀行等也陸續推出網上銀行業務。在我國,根據CNNIC歷年調查數據顯示,截至2007年底,超過85%的網民選擇網上支付作為付款方式,網上支付已經成為最為普遍和最受歡迎的網上購物付款方式。雖然目前我國網上銀行業務在整個銀行業務交易金額中的比例僅為5%-7%。據世界銀行預測,在未來幾年,中國網上銀行業務量占銀行業務量比重將達20%左右?？梢?我國網上銀行產品將從投入期進入發展期,市場發展潛力巨大。
二、防范網上銀行法律風險的對策
1.加強內部管理,完善規章制度和業務協議
網上銀行業務能否健康有序地發展,能否避免和減少法律糾紛,在一定程度上取決于銀行內部管理工作是否到位。商業銀行應當采用先進的技術水平,強化內部管理,提高工作人員的業務素質。根據網上銀行的需要和發展,不斷完善有關內部規章制度。在實際操作中,對于銀行和客戶之間的權利義務關系通過業務協議規范,盡可能做到詳盡和具體化;對于銀行和網絡服務商之間的協議要明確約定;對于銀行與軟件供應商之間的協議要明確約定。同時擬訂的協議必須兼顧當事人各方的利益,體現公平、合理、合法。
2.加強對網上銀行犯罪的打擊力度
目前,利用互聯網犯罪的案件不斷增多,作案方式也更加隱蔽和復雜,網上銀行因其交易對象金融貨幣的特殊性,成為網絡犯罪分子的重點攻擊目標。隨著社會信息化程度的不斷提高,計算機犯罪日益滲透,危害的程度也越來越高,而刑法對計算機犯罪的規定較為粗疏、原則,量刑也較輕,對網上銀行犯罪的威懾力較弱。因此,目前迫切需要順應網上銀行業務的開展,針對新的網上銀行犯罪問題進一步制定出更加具體細化、操作強的法律規定,加大對網上銀行犯罪的打擊力度,以確保網上銀行業務的穩健發展。
3.促進行業聯合,共同發展
對于尚處在發展初期的我國網上銀行業務,其發展的當務之急在于充分利用了網絡低成本高速度和跨越時空的優勢,強強聯合,從而實現共贏。網上銀行的創立和發展,僅僅依靠一個銀行或者一個組織的力量是完全不夠的,其發展需要的是一個龐大的社會基礎硬件設施和軟件設施,這包括了金融網絡設施建設、網絡安全維護、支付交易協議制定、相關法律法規的健全、社會消費理念的轉變等等。因此,強強聯合可以有效的避免重復建設而造成對資源的浪費,增加合并后組織和競爭力和抗風險力。同時,現在網絡技術和通訊技術的跨時空性和即時性等也為這種強強聯合提供的必要的前提。因此,這就要求國內的銀行要在傳統銀行的基礎和條件下,依靠自身優勢,制定簡潔、快速、安全的網上銀行運營策略,聯合其他機構,全力打造有特色的網上銀行。從而開拓未來市場,以求共贏。
4.加強內控,完善管理機制
網上銀行具有經營層級少、管理鏈條短、運營效率高、客戶交易自主性強等特點,勢必對商業銀行舊有的組織體系、管理體制、業務流程和運營模式等方面產生沖擊。銀行若要通過網上銀行提高業務處理效率,必須對傳統的組織結構和業務流程進行再造,實現從垂直結構到交互式扁平結構的轉化。當前比較合理的選擇是:通過集中化管理實現全行管理資源的整合,優化資源配置,降低經營成本;通過扁平化的組織結構減少管理層次,使銀行更加貼近市場,快速應對市場變化,增強差異化服務能力;通過部門之間的橫向溝通實現銀行各種渠道之間的優勢互補和協調配合。
5.切實解決電子銀行的安全技術問題
技術問題早已不是發展電子銀行的關鍵。我們可以借鑒國外成熟的技術,我國信息應用技術與國外的差距并不是很大,有些方面還比較領先,所需的是進一步加強。為此,要增強安全防范意識,加強信息產業、工商企業、銀行及公安等部門的協商配合,完善安全技術和硬件設施,把網絡通信技術和現代密碼技術結合起來盡快建立客戶終端瀏覽器碼處理技術、防火墻技術和保護交易中樞不被入侵的三重安全防護措施。在充分分析網絡脆弱性的基礎上,通過采取物理安全策略、訪問控制策略,構筑防火墻、安全接口、數字簽名等高新網絡技術的拓展來實現網絡系統的事前防護。加快網絡加密技術的創新、開發和應用,包括亂碼加密處理、系統自動簽退技術、網絡使用記錄檢查評定技術、人體特征識別技術等。并且,建立不良借款人的預警名單和“黑名單”制度,實現統一授信的監控。同時,建立一整套電子銀行業務風險管理辦法,加強電子銀行業務的規范化管理,建立電子銀行重大事件應急處理機制,明確具體重大事件內容,處理程序,著力解決好安全與發展速度的關系。在業務發展時,要時刻注意風險防范,努力為銀行的客戶創造一個安全的服務平臺。
6.對網上銀行目標市場和目標客戶進行準確定位
網上銀行也存在明顯的“二八定律”,即20%的客戶帶來80%的網上銀行業務和利潤。因此,網上銀行目標市場定位應有針對性。從目前網上銀行發展情況來看,對目標市場缺乏了解,對各類客戶提供的網上金融產品和服務同質化現象嚴重,難以有效擴大市場份額和利潤空間,也分散了營銷力量,難以形成網上銀行的業務發展重心和增長點。因此,建議對國內網上銀行市場進行細分和目標市場定位,對高創利的客戶加強宣傳和營銷,并進行特別照顧,努力建立和維護他們的忠誠度。通過準確的市場定位來有效預防荷化解風險。
網商銀行論文范文2
1網上銀行的特點
網上銀行以現代通信技術、網絡技術為基礎,實現了“3A”服務模式,即客戶可以在任何時間(Any-time)、任何地點(Anywhere)、以任何方式(Anyway)享受網上銀行的服務。與傳統的銀行交易相比,它主要具有以下特點。
1.1網上銀行方便快捷
網上銀行與傳統銀行最大的不同就在于它將先進的通訊技術和網絡技術運用于金融服務。與傳統銀行8小時制的營業時間相比,網上銀行實行全天24小時、一年365天不間斷營業;與傳統銀行柜臺辦理業務需要長時間等待相比,網上銀行是在電腦終端進行操作,沒有銀行營業網點數量限制,客戶完全根據自己的日程安排和需要,自由選擇任何時間和地點進行操作。
1.2網上銀行成本降低
網上銀行主要利用公共網絡資源,不需要設置物理的分支機構或營業網點,減少了人員費用,提高了銀行后臺系統的效率。同時,網上銀行實現無紙化交易,原有的票據大部分被電子票據代替,原有的紙幣被電子貨幣代替。根據國內某商業銀行對單筆交易成本的統計,營業網點單筆交易成本為3.06元,自動柜員機單筆交易成本為0.83元,而網上銀行的單筆交易成本僅為0.49元。隨著計算機技術的發展,網上銀行交易成本會更低。
1.3網上銀行全球化
傳統銀行是通過設立分支機構開拓國際市場的,而網上銀行只需借助因特網的力量,便可以將金融業務延伸到世界的每個角落。這是金融運營方式的革命,擁有先進網絡技術和營銷經驗的國際性銀行可以不在其他國家設立分支機構而利用網上銀行爭攬金融業務,搶占當地的金融市場。它使得銀行競爭突破國界變為全球性競爭。
2網上銀行交易的法律分析
據不完全統計,2008年我國網上銀行交易額達到300萬億元,國內多家銀行的網銀業務已經占到傳統柜臺業務的30%以上。伴隨著網絡銀行的迅速發展,在網銀交易中由于賬戶被盜導致的法律糾紛也日漸增多。常見的網銀被盜案件主要集中在客戶身份信息泄露導致賬戶被盜、銀行系統漏洞導致客戶賬戶被盜、黑客攻擊網絡導致客戶賬戶被盜,以及網銀外包服務商失職導致客戶賬戶被盜等方面。
2.1客戶身份信息泄露導致賬戶被盜
客戶身份信息,是指銀行在網絡交易中用于識別客戶身份的信息,包括客戶號(用戶昵稱、證件號碼等)、密碼、電子證書、網銀盾、動態口令、簽約設置的主叫電話號碼、簽約設置的手機SIM或UIM卡等。客戶身份信息泄露的原因主要有兩個:一是客戶自己保管不善或在操作時不注意防范被他人獲取了身份信息;二是銀行對客戶信息沒有盡到保密義務使信息泄露。對于前者,因客戶有意或無意泄漏交易密碼,或者未按照服務協議盡到應盡的安全防范與保密義務造成損失的,銀行可以根據電子服務協議的約定免于承擔相應責任,即所造成的損失應由客戶自己承擔。對于后者,我國《商業銀行法》規定:銀行辦理個人儲蓄存款業務,應當遵循為存款人保密的原則;銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國家秘密、商業秘密。由此可知,銀行及其工作人員對客戶信息負有保密義務。在交易過程中,因為銀行及其工作人員工作疏忽造成客戶信息泄露,致使客戶賬戶資金被盜的損失應由銀行承擔賠償責任。
2.2銀行系統漏洞導致客戶賬戶被盜
銀行系統自身存在漏洞,主要包括兩種情況:一是由于網絡銀行的硬件出現問題,導致交易錯誤或交易不能;二是由于網絡銀行軟件或具體操作程序出現問題,導致服務遲延、服務不當或服務不能。對于前者,銀行有保障自身計算機硬件設施正常運行的義務,當硬件設施事故導致客戶利益受損時,銀行要承擔賠償責任。當然,如果硬件設備本身質量不合格,銀行在對客戶承擔法律責任后,可向設備銷售者、生產者追究法律責任。對于后者,銀行對客戶安全服務的承諾中也包括對技術安全的承諾,根據《電子銀行業務管理辦法》的規定:金融機構在提供電子銀行服務時,因電子銀行系統存在安全隱患、金融機構內部違規操作和其他非客戶原因等造成損失的,金融機構應當承擔相應責任。所以銀行軟件或具體操作程序出現問題給客戶帶來經濟損失的,銀行應向客戶賠償損失。
2.3黑客攻擊網絡導致客戶賬戶被盜
與攻擊難度高、代價大的銀行系統相比,更多的不法分子將目光轉移到使用網絡銀行交易的終端用戶身上?？蛻糍~號被盜案件數量呈迅猛上升趨勢,2009年美國網絡銀行客戶因賬號被盜而遭受的經濟損失高達5.59億美元。我國黑客盜竊銀行賬戶的案件也屢見不鮮。對于違反國家規定侵入計算機信息系統或采用其他技術手段獲取該計算機信息系統中存儲、處理、傳輸的數據以及對該計算機信息系統實施非法控制的行為;對于提供專門用于侵入、非法控制計算機信息系統的程序、工具,或明知他人實施侵入、非法控制計算機信息系統的違法犯罪行為而為其提供程序、工具的行為;對于違反國家規定將計算機信息系統功能進行刪除、修改、增加、干擾,造成計算機信息系統不能正常運行的行為;對于故意制作、傳播計算機病毒等破壞性程序的行為以及利用計算機實施金融詐騙的行為,都應依據我國《刑法》追究其刑事責任。
2.4網銀外包服務商失職導致客戶賬戶被盜
網銀的重要性毋庸置疑,不過受到資金和技術等因素的限制,有些中小銀行無法獨立完成網銀業務,將網銀業務外包給有實力的IT服務商。金融業的特殊性決定了銀行對外包服務商的選擇有嚴格的要求。如果銀行沒有盡到管理責任,沒有建立完整的業務外包風險評估與監測程序,沒有審慎管理業務外包產生的風險,沒有建立針對網絡銀行業務外包風險的應急計劃,在發生意外情況下不能夠實現外包服務供應商順利變更,致使客戶財產受到損失的,銀行要承擔相應的法律責任。反之,如果銀行已經按照有關法律法規和行政規章的要求,盡到了電子銀行風險管理和安全管理的相應職責,但因其他金融機構或者其他金融機構的外包服務商失職等原因,造成客戶損失的,則由外包服務商承擔相應責任,銀行除協助客戶處理有關事宜外并不承擔責任。
3網上銀行監管的法律分析
網上銀行除了具有傳統銀行運營中的各種風險,還產生了基于網絡信息技術的系統風險和基于虛擬金融服務的業務風險。要保證網上銀行安全、平穩運行,除了參照傳統銀行的監管標準外,應重點考慮以下幾方面的問題。
3.1建立網上銀行的市場準入制度
金融機構必須滿足中國銀監會規定的相關條件,才可以在中華人民共和國境內開辦電子銀行業務以及開展跨境電子銀行服務。如果金融機構開辦以互聯網為媒介的網上銀行業務、手機銀行業務等業務,除了應當具備開辦一般電子銀行業務的條件外,還應達到更高的標準。其一,在基礎設施設備方面,網上銀行應保障電子銀行的正常運行;其二,在電子系統方面,網上銀行應具備必要的業務處理能力,能夠滿足客戶適時業務處理的需要;其三,在記錄保存方面,中資網上銀行的業務運營系統和業務處理服務器設置在中華人民共和國境內;外資網上銀行的業務運營系統和業務處理服務器可以設置在中華人民共和國境內或境外。設置在境外時,應在中華人民共和國境內設置可以記錄和保存業務交易數據的設施設備,能夠滿足金融監管部門現場檢查的要求,在出現法律糾紛時,能夠滿足中國司法機構調查取證的要求。
3.2建立網上銀行業務的審批制度
金融機構利用互聯網等開放性網絡或無線網絡開辦的電子銀行業務,包括網上銀行、手機銀行和利用掌上電腦等個人數據輔助設備開辦的電子銀行業務,應當經過中國銀監會的批準。同時,金融機構在增加或變更電子銀行業務類型時,對于一些特殊情況也應當經過中國銀監會的批準。例如:有關法律法規和行政規章規定需要審批但金融機構尚未申請批準,并準備利用電子銀行開辦的;金融機構將已獲批準的業務應用于電子銀行時,需要與證券業、保險業相關機構進行直接實時數據交換才能實施的;金融機構之間通過互聯電子銀行平合開展的;提供跨境電子銀行服務的。這些情況都會應該經過中國銀監會的批準。
網商銀行論文范文3
關鍵詞：網上銀行電子銀行法律風險
一、我國網上銀行業務發展的現狀
互聯網的迅速普及并持續高速發展,為我國網絡銀行的快速發展提供了堅實的基礎。2001年,我國網上銀行用戶只有200多萬戶,2005年已發展到3460萬戶。2006年上半年已獲準開放的外國銀行開設網上銀行的有48家,農村信用社約有5家也開設了網上銀行,2007年上半年的網上銀行客戶數達6900萬左右,網銀交易額約140多萬億。1996年2月,中國銀行在互聯網上建立和了自己的主頁,成為我國第一家在互聯網上信息的銀行。1998年,中國銀行、招商銀行開通網上銀行服務,此后工商銀行、建設銀行、交通銀行、光大銀行以及農業銀行等也陸續推出網上銀行業務。在我國,根據CNNIC歷年調查數據顯示,截至2007年底,超過85%的網民選擇網上支付作為付款方式,網上支付已經成為最為普遍和最受歡迎的網上購物付款方式。雖然目前我國網上銀行業務在整個銀行業務交易金額中的比例僅為5%-7%。據世界銀行預測,在未來幾年,中國網上銀行業務量占銀行業務量比重將達20%左右?？梢?我國網上銀行產品將從投入期進入發展期,市場發展潛力巨大。
二、防范網上銀行法律風險的對策
1.加強內部管理,完善規章制度和業務協議
網上銀行業務能否健康有序地發展,能否避免和減少法律糾紛,在一定程度上取決于銀行內部管理工作是否到位。商業銀行應當采用先進的技術水平,強化內部管理,提高工作人員的業務素質。根據網上銀行的需要和發展,不斷完善有關內部規章制度。在實際操作中,對于銀行和客戶之間的權利義務關系通過業務協議規范,盡可能做到詳盡和具體化;對于銀行和網絡服務商之間的協議要明確約定;對于銀行與軟件供應商之間的協議要明確約定。同時擬訂的協議必須兼顧當事人各方的利益,體現公平、合理、合法。
2.加強對網上銀行犯罪的打擊力度
目前,利用互聯網犯罪的案件不斷增多,作案方式也更加隱蔽和復雜,網上銀行因其交易對象金融貨幣的特殊性,成為網絡犯罪分子的重點攻擊目標。隨著社會信息化程度的不斷提高,計算機犯罪日益滲透,危害的程度也越來越高,而刑法對計算機犯罪的規定較為粗疏、原則,量刑也較輕,對網上銀行犯罪的威懾力較弱。因此,目前迫切需要順應網上銀行業務的開展,針對新的網上銀行犯罪問題進一步制定出更加具體細化、操作強的法律規定,加大對網上銀行犯罪的打擊力度,以確保網上銀行業務的穩健發展。
3.促進行業聯合,共同發展
對于尚處在發展初期的我國網上銀行業務,其發展的當務之急在于充分利用了網絡低成本高速度和跨越時空的優勢,強強聯合,從而實現共贏。網上銀行的創立和發展,僅僅依靠一個銀行或者一個組織的力量是完全不夠的,其發展需要的是一個龐大的社會基礎硬件設施和軟件設施,這包括了金融網絡設施建設、網絡安全維護、支付交易協議制定、相關法律法規的健全、社會消費理念的轉變等等。因此,強強聯合可以有效的避免重復建設而造成對資源的浪費,增加合并后組織和競爭力和抗風險力。同時,現在網絡技術和通訊技術的跨時空性和即時性等也為這種強強聯合提供的必要的前提。因此,這就要求國內的銀行要在傳統銀行的基礎和條件下,依靠自身優勢,制定簡潔、快速、安全的網上銀行運營策略,聯合其他機構,全力打造有特色的網上銀行。從而開拓未來市場,以求共贏。
4.加強內控,完善管理機制
網上銀行具有經營層級少、管理鏈條短、運營效率高、客戶交易自主性強等特點,勢必對商業銀行舊有的組織體系、管理體制、業務流程和運營模式等方面產生沖擊。銀行若要通過網上銀行提高業務處理效率,必須對傳統的組織結構和業務流程進行再造,實現從垂直結構到交互式扁平結構的轉化。當前比較合理的選擇是:通過集中化管理實現全行管理資源的整合,優化資源配置,降低經營成本;通過扁平化的組織結構減少管理層次,使銀行更加貼近市場,快速應對市場變化,增強差異化服務能力;通過部門之間的橫向溝通實現銀行各種渠道之間的優勢互補和協調配合。
5.切實解決電子銀行的安全技術問題
技術問題早已不是發展電子銀行的關鍵。我們可以借鑒國外成熟的技術,我國信息應用技術與國外的差距并不是很大,有些方面還比較領先,所需的是進一步加強。為此,要增強安全防范意識,加強信息產業、工商企業、銀行及公安等部門的協商配合,完善安全技術和硬件設施,把網絡通信技術和現代密碼技術結合起來盡快建立客戶終端瀏覽器碼處理技術、防火墻技術和保護交易中樞不被入侵的三重安全防護措施。在充分分析網絡脆弱性的基礎上,通過采取物理安全策略、訪問控制策略,構筑防火墻、安全接口、數字簽名等高新網絡技術的拓展來實現網絡系統的事前防護。加快網絡加密技術的創新、開發和應用,包括亂碼加密處理、系統自動簽退技術、網絡使用記錄檢查評定技術、人體特征識別技術等。并且,建立不良借款人的預警名單和“黑名單”制度,實現統一授信的監控。同時,建立一整套電子銀行業務風險管理辦法,加強電子銀行業務的規范化管理,建立電子銀行重大事件應急處理機制,明確具體重大事件內容,處理程序,著力解決好安全與發展速度的關系。在業務發展時,要時刻注意風險防范,努力為銀行的客戶創造一個安全的服務平臺。
網商銀行論文范文4
中國網上銀行發展面臨的問題
自1999年招商銀行建成國內第一家網上銀行以來,我國國內的網上銀行發展非常迅速,已成為國內各主流銀行綜合競爭力的重要組成部分。目前國內通過網上銀行開展對公業務的銀行已超過20多家。但是中國網上銀行的發展還沒有達到預期的目標和效果。
選擇什么樣的盈利模式
與其他企業一樣,商業銀行也要創造利潤。不能贏利,或者說不能給各商業銀行帶來綜合效益,那么網上銀行就失去了存在的意義。從誕生起到現在,網上銀行在近十年的時間里,逐漸演化成三種主要模式:即純粹的網上銀行模式;傳統銀行+網上銀行模式;傳統銀行和網上銀行獨立運作的模式。
這三種類型的網上銀行各有千秋,純粹的網上銀行模式低投入、高產出,簡單高效,最具備新經濟的特點。據統計,美國的網上銀行運營成本相當于經營收入的15%～20%,而傳統商業銀行的運營成本則占收入的60%。但純粹的網上銀行也存在一些缺陷:如減少了銀行與客戶交流的機會,無法了解客戶的需求,尤其針對高端客戶就無法提供個性化的金融服務,久而久之銀行就會失去吸引力。此外,由于純粹網上銀行的品牌吸引力與傳統銀行相比較弱,客戶認知度不高,同時缺乏傳統銷售渠道的支持,因此為銷售產品和吸引客戶就必須通過廣告或借助于其他載體和渠道,從而大大增加了網上銀行的營銷成本。傳統銀行+網上銀行的綜合模式恰恰彌補了上述問題,兩者的結合可以說是相得益彰。網上銀行以其便捷和速度大大地提升銀行交易渠道的能力,傳統銀行的品牌號召力和客戶認知程度,大大提升了其網上銀行的形象。而傳統柜面和客戶經理的營銷推動又加快了網上銀行產品的推廣速度,降低了網上銀行的運作成本。
但總體來看,作為傳統銀行交易渠道的網上銀行更多的是提供一種服務,從盈利角度來講,網上銀行能力還有待進一步開發。
依靠什么動力進一步發展
無論何種形式的網上銀行,在業務報表數據一片大好的情況下面,往往隱藏著極大的隱患,即網上銀行的業務進一步發展的動力在哪里?
近年來,面對日趨激烈的市場競爭,特別是全面入世后可能面臨的嚴峻挑戰,國內多數商業銀行紛紛將網上銀行列為戰略發展重點中的重點,這無疑是非常正確的。但是,我們必須看到,許多銀行將發展網上銀行的任務照例層層落實到了傳統柜面和客戶經理的身上,而不是依靠網上銀行自身的吸引力,這對網上銀行的長遠發展是非常不利的。
造成這種現象的原因是:網上銀行發展內部動力充分,商業銀行看到了網上銀行對傳統柜面的渠道彌補效應和低運營成本效應。但是外部動力不足。居民對網上銀行的接受是被動的,并沒有切身感受到網上銀行為其帶來的實在利益。網上銀行業務更多的是復制傳統柜面業務,缺乏根據互聯網特點的新的金融創新,對客戶的吸引力較弱,這和西方發達國家的情況形成鮮明對比。由于中國金融企業信息化程度領先于社會整體的信息化平均水平,客戶從心理和認知上都不接受網上銀行。居民接受程度低,使用度也就相應降低,網上銀行進一步發展的動力就會明顯減弱。
如何豐富網上銀行的功能
國外網上銀行的功能非常豐富,幾乎所有傳統銀行業務都搬到了網上。特別是過去一直被認為難以上網的中間業務,如財富管理、私人銀行等業務,也在充分借助網上銀行的強大力量向客戶提供優質服務。反觀國內商業銀行,由于金融監管等方面的因素,我國金融產品尤其是理財型的產品相對較少,許多銀行只是將其網上銀行作為低值業務的分流渠道,查詢、轉賬、代繳費等傳統業務成為各網上銀行的主流業務,就產品來講缺乏對客戶的吸引力。國內許多銀行在通過版本升級強化網上銀行功能,但這些強化的功能是否能夠得到用戶的接受和良好反應還有待時間的檢驗。
中國網上銀行發展的策略
國內網上銀行發展應制定長遠戰略發展規劃、明確發展目標并采取如下實施措施:
要科學選擇發展模式
網絡銀行具有巨大的發展潛力,將是未來銀行發展的主要趨勢之一,但成功的前提是銀行必須根據自身的條件,科學選擇發展模式,從而為銀行盈利能力和市場價值的穩步提升創造條件。
對于國內主流大型商業銀行而言,可以將網絡銀行作為一個獨立的事業部或者是銀行控股的子公司,成為其發展新客戶和穩定老客戶的手段。實踐中,這些虛擬機構幾乎總是比大銀行中其它部門發展得更快。大銀行在開發網絡銀行業務時有兩種發展戰略:一是收購現有的純網絡銀行;二是組建自己的網絡銀行分支機構。
相對于上述大型銀行而言,目前眾多的城市商業銀行和其他小型社區性銀行的優勢在于與本地區相關行業的聯系密切,同客戶更加貼近。為了保持這種優勢,上述銀行通常應采用防御性跟進戰略,將網絡銀行服務看作是吸引客戶的工具。由于規模和資源的限制,中小型銀行進入網絡銀行領域時采取跟進戰略是無可厚非的。但是,如果僅僅依靠跟進戰略,中小型銀行將很難在與大銀行的競爭中維持生存空間,如何在網絡銀行的業務中保持競爭優勢,對于它們來說非常重要。因為網絡銀行進入壁壘低,業務差異化小,所以金融服務的特色就顯得尤為重要。特色化戰略將是它們發展戰略中關鍵的組成部分,在實踐中,已經有一些中小型銀行對此進行研究與設計。
純粹的網上銀行也有發展空間,對其發展戰略,也有兩種不同的理念。一種是全方位發展戰略。對于應用這種發展戰略的網絡銀行而言,它們并不承認純網絡銀行的業務具有局限性。它們認為隨著科技的發展和網絡的進一步完善,純網絡銀行完全可以提供客戶所需要的所有服務,從而取代傳統型銀行,所以這些純網絡銀行一直致力于開發新的電子金融業務,以滿足客戶的多樣化需要。另一種是特色化發展戰略,持有這種觀點的純網絡銀行清醒地看到自身業務具有局限性,純網絡銀行若想在競爭中求得生存,就必須提供自身具有核心競爭力的特色化服務,至于其它業務可以讓客戶在別的銀行獲得。
進一步吸引居民更多地使用網上銀行
一方面,國內銀行業要在戰略上重視對居民客戶的營銷。網絡銀行進入壁壘低,其所提供的金融服務差異小,因此在目前居民對網上銀行認識并不充分的條件下,國內銀行業一定要重視市場營銷的作用,形成品牌壁壘,以獲得和保持更多的客戶。國外所有網絡銀行都非常重視排名評比,無論是在綜合排名中出現的銀行,還是在各個單項排名中出現的銀行,均將其用于自己的宣傳。國內網上銀行排名也已經開始,重要的是各家銀行要充分利用排名情況,向居民宣傳自身網上銀行功能和優勢,要讓居民了解通過網上銀行其可以獲得的好處,使更多的居民選擇網上銀行。
另一方面,要高度重視網上銀行安全。安全是居民選擇網上銀行最重要的考慮因素,76%的用戶仍然存在對網上銀行安全問題的擔憂。網上銀行的隱患一般表現在幾個方面:(1)數據傳輸的風險。一旦數據傳輸系統被攻破,就有可能造成用戶的銀行資料泄密;(2)網上銀行應用系統的設計風險。在系統安全設計上存在的缺陷被黑客利用,將直接危害到系統的安全性,甚至造成嚴重損失;(3)計算機病毒的攻擊風險。計算機病毒通過網上銀行入侵到銀行主機系統,會造成數據丟失等嚴重后果。
由于網上銀行的網絡都是大型網絡,為確保系統的安全,必須采用綜合性的智能網絡管理系統,提供一體化的網絡管理服務,通過協調和調度網絡資源,對網絡進行配置管理、故障管理、性能管理、安全管理、災難恢復管理等,以便網絡能可靠、安全和高效地運行。要提高對網上銀行自身安全漏洞和內外部攻擊行為的監測、控制、管理和實時處理能力。
網商銀行論文范文5
中圖分類號：F830.593
文獻標志碼：A
文章編號：1000-8772(2015)22-0051-02
一、研究背景
（一）跨境網上交易背景：
隨著近年來的發展，中國跨境電子商務呈現出快速增長的勢頭，越來越多的中小企業已經開始接受，不少企業通過開展了跨境網上交易并獲得收益目前相對于正規傳統外貿而言，跨境網上交易還僅僅處于一個萌芽階段，并開始逐步蓬勃發展，在未來將有可能創造整個世界經濟發展的新格局。但由于中小微企業資產規模較小，經營風險大，缺少足夠的抵押品或擔保，在融資過程中融資難，因此融資成了跨境網上交易過程中急需解決的問題。
（二）阿里小貸背景：
阿里小貸是小額網絡信貸的金融試驗產物，是以中小網商為主要客戶群體，以網絡電子商務發生痕跡為信用數據來源，整合網絡優勢的一種金融模式。阿里小貸為促進中小微外貿企業的發展奠定了融資的基石，網絡貸款其獨特的優勢通過阿里小貸得以驗，但是其所面臨的互聯網金融共有的風險也不容小覷，內部機制隱藏著的風險，風險防控體系存在的各種不足，等等都急需改善。
二、研究目的和意義
首先，本論文從選題背景出發，首先介紹了跨境網上在線交易背景下的外貿電子商務和阿里小貸的現狀及發展。
其次，本文通過規范分析和實證分析相結合，利用比較分析法，對阿里小貸的產品體系、融資方式、風險控制做了詳細分析，為后面提出的風險防控和措施提供科學的依據。
最后，本文通過研究阿里小貸在小額貸款中存在的風險，提出具有可行性的風險防控和監管措施，提高阿里小貸服務于中小微外貿企業融資的水平，帶動我國小額跨境電子商務的發展。阿里小貸為促進中小微外貿企業的發展奠定了融資的基石，網絡貸款其獨特的優勢通過阿里小貸得以驗，但是其所面臨的互聯網金融共有的風險也不容小覷。在風險嚴重的情況下，迫使我們必須采取有效的防范措施，使阿里小貸更好地促進額跨境電子商務的發展。
三、阿里小貸分析
阿里小貸業務模式和流程
（一）產品體系：
阿里小貸提供兩種不同方式的貸款服務：淘寶貸款和阿里巴巴貸款，兩者實質的區別是線上貸款和線下貸款的區別。阿里小貸最突出的創新在于其線上業務，淘寶小額貸款則是其線上業務的典型代表。訂單貸款主要是基于賣家店鋪已發貨買家未確認收貨的訂單金額以及店鋪運營情況來進行綜合評估給出授信限額；信用貸款則是基于賣家店鋪綜合運營情況給予授信，在授信額度內可多次支用，隨借隨還。利息方面，阿里小貸的利息按天計算和銀行相比偏高，其日利息0.05%的利息均高于大多數商業銀行貸款。但實際調查中，68%的店鋪下次遇到融資需求時仍會選擇阿里小貸，而相對只有16%會選擇商業銀行，原因是銀行手續復雜機會成本太高。阿里小貸的到賬速度是銀行無法比擬的，從客戶提出申請到商戶收到貸款，只需點點鼠標，短短幾十分鐘后資金立即到賬，解決小額資金問題再方便不過。
（二）融資方式
1、信托融資
阿里小貸通過發行信托計劃,將信貸資產變現并再發放貸款。通過信托融資,阿里小貸的同一筆資金做多次放貸,進行多次資產轉讓,資產倍數變大。信托公司與小貸公司的合作使得這些資產包中的風險也得以隱藏,使得投資者面臨潛在的損失可能，然而阿里有著強大數據后臺檢測與記錄,能夠很好的解決這個問題。他們的貸款客戶也是在網上長期經營良好、信譽評價高的企業,可以控制其中的風險。同時,阿里小貸通過支付寶進行貸款資金的發放和管理, 山東國際信托公司通過支付寶賬戶的檢查以及信貸資產清單的審核來監督資金的運用與流向。阿里小貸通過阿里的生態系統閉環能夠隨時掌握貸款的路徑, 也就能有效的從源頭上避免風險發生的可能。
2、資產證券化融資
阿里巴巴首期的資產證券化產品在2013 年在深交所掛牌上市,募集資金50億元,合作方為東方證券。之后阿里還與其他基金公司等合作發行了規模為2 億元的私募產品。因為市場普遍認為阿里的風控能力優秀,且信貸資產的質量較高,眾多券商紛紛跟進和阿里的合作。阿里小貸的資產證券化產品可以隨時借款,隨時還款,這點與其他的信貸資產資產證券化是不同的,因此這個基礎資產是變化的,是與借款人的行為密切相關的。為了更好的減低風險,阿里跟券商合作對證券化產品做了不同的風險分類, 優先支持發行信用評級較高的證券, 這樣做的目的也是使得產品能夠受到投資者的認可和監管當局的審批認可。
3、銀行理財產品融資
阿里還積極通過與銀行合作發行理財產品的方式融資。2013年阿里小貸將債權作為標的物,分別于招商銀行、中信銀行合作推出了債券的銀行理財產品,預期年化收益率為5.5%左右。這樣的方式有效的規避了金融監管當局的關于小額貸款公司通過銀行融資的限制規定,同時發行理財產品的成本也較銀行貸款要低。
（三）風險控制
1、限定貸款范圍
具備阿里小貸申請人資格的主要是阿里巴巴的中國供應商和誠信通會員、淘寶和天貓的個體工商戶和企業，鎖定貸款對象范圍便于控制網絡信息互通，細化交易數據，準確評估貸款風險，并實時地對貸款進行監控。
2、完善信用評價體系和交易數據庫
阿里小貸自主創建適用于在線網商信用評估的風險數據模型，對在線交易用戶的交易量、交易額和交易頻率等數據跟蹤記錄，增加數據可信度，從而降低網絡信貸風險，掌握借方的主動權。
3、尋找新型抵押品
一般的線下小額貸款公司需要固定資產或其替代品抵押，給貸款人造成不便，導致貸款數額減少，為助推中小微企業發展，解決這一“短板”，阿里小貸提出以網店的未來收益作為抵押替代品，對借款方而言，無疑是一種無負擔抵押，對于放貸方而言，雖然存在很多不定因素的風險，但通過云計算和模型建立，可以對網商的未來收益情況得到估算，若借款人違約，交易平臺將會關閉其網店，使其失去獲得未來收益的權利，轉化為借款人的違約成本，一般而言，在貸款計算過程中，違約成本要遠高于貸款本身，巨大差額的違約成本也能促使借款人主動還款，降低違約風險。
4、對貸款流向的監控
在網上申請貸款成功后，運用自身平臺，將貸款打入借款人支付寶賬戶中，對于這筆資金可以從兩方面進行監控: 一是從阿里小貸平通的數據庫中直接獲得貸款的流向信息; 二是從銀行方面獲取貸款的流動信息。
四、存在的風險
（一）外部環境風險
1、法律合規風險
目前我國對發展小額信貸組織還處于摸索試點階段，尚沒有一套法律框架來界定其法律地位。小額貸款公司以企業法人身份在工商部門登記注冊，經營著銀行業務性質的金融業務，但沒有取得金融許可證，因而不受到《商業銀行法》等法律體系的覆蓋。作為小額貸款公司，阿里金融小微信貸持有的是小額貸款公司執照，不具備銀行執照，也就沒有吸收低利率存款的功能，融資渠道和融資成本也都因此受到制約。
2、信用風險
信用風險是小貸公司都會面臨的主要風險。雖然阿里小貸款利用數據及平臺優勢降低了信用風險，但阿里金融小貸業務整體仍存在超過1%的不良貸款率。所以其處理信用風險仍然任重道遠。首先，信用風險的貸前識別上仍需提高，同樣對于風險監測，阿里金融的經驗仍不算豐富，并不直接控制企業的銀行賬戶，因而對風險的動態捕捉能力有待提高。其次是對信用風險的控制能力有限，由于阿里金融主要提供信用貸款，缺少合格抵押品，導致違約風險缺少緩釋途徑。
3、網絡系統風險
對于阿里金融而言，其大量線上審核，自動化審核，依賴線上大數據平臺的運作方式也面臨著網絡系統的風險。事實上，對于電商小額貸款公司而言，主要面臨兩大類網絡系統風險。其一是電商小額貸款公司所依托的電商平臺所面臨的網絡系統安全問題，其二是電商小額貸款公司自身的網絡系統安全問題。網絡系統風險是阿里巴巴小額貸款公司不能回避的重要風險，其以數據為本，善于運用網絡的特點決定了其作為電商小額貸款公司更要重視網絡系統的安全性，這樣才能降低風險，保證公司的正常運轉。
（二）內部機制風險
1、經營主體風險
阿里小貸公司的經營風險主要來源于因人氣不足、交易量低或管理混亂而導致經營收益無法應付經營支出，從而存在虧損倒閉風險。基于對支付數據的對接，以小微企業現金流、庫存、訂單等數據為風控手段，為企業提供商業保理服務，使得原來阿里金融的無風險收入或業務模式轉化為有風險的擔保收入或業務模式，一旦借款人違約，單筆標的風險就有可能演化成阿里金融公司的經營風險，最終使得公司因經營不善而倒閉。
2、計量與監測經驗不足
盡管阿里金融采用多種模型來計量客戶的違約風險，但是其與商業銀行相比在歷史違約數據積累上有較大劣勢，另外在分析違約概率上也仍然缺乏豐富經驗，數據分析能力薄弱。同樣對于風險監測，阿里金融的經驗仍不算豐富，缺乏核心風控技，并不直接控制企業的銀行賬戶，因而對風險的動態捕捉能力有待提高。
五、解決措施：
（一）在互聯網浪潮來臨之際,監管當局應該轉變思路,改變監管手段,更新監管技術,以適應時展的需要?？梢愿嗟臑樾☆~外貿貸款企業拓寬轉型發展之路,幫助其明確定位，在符合風險控制要求的前提下,幵放更多的小額貸款外貿公司融資方式, 使其經營成本進一步下降,也是得我國的金融機構層次更加多樣化,更好的服務于中小外貿企業。小額貸款公司應該視同金融機構對待,給予必要的稅收優惠,使其降低成本更好的為廣大的小微外貿企業服務。將第三方支付機構的征信體系納入到官方的征信體系中來, 建立統一的標準化的全社會的征信平臺,為所有的金融機構提供信息資源的共享。
（二）日常監管工作應有明確的分工合作。人民銀行應負責跨境電子商務公司的貸款利率、資金流向的跟蹤監測，并將其客戶信用信息納入征信體系。銀監局應負責定期對其貸款公司的日常經營情況，進行定期的現場檢查以及非現場監管，了解其經營情況，規范其經營活動，對其存在的各種問題及時提出質詢，幫助其維持正常經營，控制風險。同時，還應當要求跨境電商小額貸款公司將重要經營信息，重大事件以及財務情況及時向公眾披露。要求其及時向公眾披露信息，有助于利益相關人了解公司經營信息，增加公司透明度，利用市場力量約束電商小貸公司，輔助監管。
參考文獻：
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作者簡介：張淵博（1994-），女，河北張家口人，本科，研究方向：國際貿易。周海燕（1993-），女，福建寧德人，本科，研究方向：經濟學。周冰（1992-），女，河北邢臺人，本科，研究方向：經濟學。趙素英（1993-），女，河北邢臺人，本科，研究方向：國際貿易。