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從歷史來講，傳統商業銀行絕對是老大，在互聯網金融領域走了很多年。1996年我來到銀行工作，單位開始使用城市綜合網絡了，也就是銀行客戶能實現在一個市區內通存通兌，那時通過電話線傳輸數據，互聯網還是外國的事情。1999年我們有一個假想敵――千年蟲，但是它沒來，銀行的網數據也沒錯亂，也是1999年銀行開始推出網上銀行服務，代表著傳統商業銀行正式走進互聯網金融領域，各家網上銀行除了傳統的轉賬和查詢業務外，也推出一些多功能的服務，盡管我們很努力地推動網上銀行，但是銀行業務的嚴謹性，包括對客戶安全性考慮有很多道防護措施，也包括和其他行業的謹慎合作，使得網上銀行并沒有很親民。2002年開始推出手機銀行服務，但是并沒有多么討客戶的喜歡。客戶總是擔心安全性，連開卡都不愿意只愿意相信存折的客戶怎能相信手機呢？再來看看網商銀行的歷史， 2010年淘寶橫空出世，人們開始使用支付寶，如今支付寶已經融入每個人的生活，也完成了對用戶的一次行為教育。沒想到本來是銀行和賣家中介的支付寶成了老板，余額寶誕生，銀行才想起驚呼：“搶飯碗的來了”。QQ似乎不過是一個聊天的軟件而已，但是2013年微信誕生就不一樣了，2014年紅包、滴滴打車的瘋狂普及，顯示了微信的威力，連馬云也小小地被驚嚇了一下。傳統商業銀行壓力山大，互聯網金融創新就這樣來了，傳統商業銀行的競爭對手是來自“云”的網商銀行。馬云曾經說：“銀行如果不改變，我們就改變銀行”。
再來看一下網商銀行是如何從業務上挑戰傳統商業銀行的：一是取錢，花錢是傳統銀行的重要功能。從淘寶到天貓，網購客戶不斷增多，支付寶已經越來越多地應用到出租車、公共交通、超市、便利店、餐飲等支付環境中，目標就是從此無需再取現，支付寶在取錢消費的方式上居然勝過了傳統銀行。二是存錢生息、理財收益是銀行的另一大功能。2013年6月余額寶橫空出世，被稱為銀行身上的吸血蟲，18天狂收57億，余額寶的成功酣暢淋漓地展示了互聯網的巨大威力和無限可能，傳統商業銀行的心在滴血，感覺存款被余額寶給螞蟻搬家了，是的，看看浙江網商銀行的首頁，螞蟻金服、螞蟻聚寶、螞蟻微貸，余額寶的理財生息功能不輸給傳統商業銀行。三是貸款是傳統商業銀行的看家業務了，但是網商銀行推出螞蟻花唄、借唄，提供消費金融服務，用大數據征信做傳統銀行不敢做的事情，純信用、無抵押貸款。甚至是開通“借條” 功能，實現朋友之間借錢，網商銀行自動完成催收和扣收貸款。貸款業務的PK還真不知道輸贏在哪家？
從歷史上看傳統商業銀行占優勢，從業務功能上看，網商銀行能實現傳統商業銀行的基礎功能，再從金融創新能力上看呢？馬云在2015 Cebit展會開幕式上首次展示了螞蟻金服的最新支付技術“Smile to Pay”掃臉支付，驚艷全場。在現場，馬云用手機登錄淘寶，選擇商品之后，進入支付系統，確認支付后出現了“掃臉”后臺認證，然后顯示支付成功。傳統商業銀行中步子較快的是招商銀行，2015年10月15日招商銀行宣布推出“ATM刷臉取款”，與現有的“無卡取款”業務相比，“刷臉取款”進一步簡化了用戶的取款流程，未來還將從“刷臉取款”進化到“刷臉貸款”，讓刷臉就代替傳統銀行的面簽。近日，全國公證處率先攜手支付寶、安存科技推出“公證服務”，用戶只需打開支付寶“城市服務”內的“公證服務”，就可以隨時隨地預約或申辦出生、親屬關系、學歷等公證事項近日。傳統商業銀行中還是招商銀行跟得最緊，推出“云閃付”，讓手機與信用卡合體，只需將手機靠近帶有“閃付”標志的POS機即可完成支付，為客戶提供了更快捷、更方便、更安全的支付體驗。在金融創新領域，網商銀行總是捷足先登，傳統網絡銀行也毫不示弱，緊跟其后。
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1、網商銀行推出的貸款業務是純信用貸款，所以貸不了款很大的可能是因為信用資資質不好。
2、網商銀行和支付寶是同步的，如果你是個人用戶，你需要看一看自己的的芝麻信用是多少，以及自己曾經花唄借唄是否有欠款或是逾期還款記錄，如果有這種情況，暫時肯定是貸不了款的，建議你先提升自己的信用等級。
3、如果你是淘寶商戶，你的店鋪經營時間要達到6個月以上，等級要在1鉆以上才可以貸款，此外如果你店鋪評分下降是有可能影響貸款的哦。
（來源：文章屋網 ）
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經常瀏覽信用卡網站的客戶都知道，網上商城里常見的家用電器、數碼產品報價往往比市場價略高，不過，對于奢侈品牌，很多銀行都采取促銷策略，單價普遍低于國內實體店的銷售價格。
在招商銀行信用卡商城里，記者發現一款正在舉辦團購的GUCCI公文包，市場參考價為9500多元，團購總價為7590元，分期付款方式為632.5元×12個月，5人報名團購就可成立，截至上周六晚間，已經有16人報名參加。
民生銀行信用卡商城一款PRADA Saffiano系列女士包市場價為15800元，而商城價為13500元，客戶還可以選擇3期、6期、12期三種期限的分期付款業務。
除了低價格戰以外，各家銀行也推出不少“買就送”促銷活動。例如招行有“購買優眾網商品滿2888元即可獲贈價值285元澳大利亞MOR手霜一支”；民生銀行其奢侈品首頁打出了購買指定公司旗下的奢侈品滿5000元就可以獲贈價值千元COACH絲巾的廣告彩頁。
據了解，目前銀行官網銷售奢侈品的模式主要有兩種，一種是銀行官網自己尋找奢侈品貨源進行銷售，還有一種就是銀行官網與電商或供貨商進行合作，例如興業銀行信用卡商城的奢侈品出自走秀網；招行信用卡商城奢侈品牌的供貨商包括浙江銀泰電子商務有限公司、張家港保稅區泰德國際貿易有限公司等。消費者對商品內容有任何疑問，要直接與供應商洽談。銀行只是整合了供貨商和消費者兩方面資源，提供交易平臺，并不負責商品的質量問題。
奢侈品價格不菲，萬一消費者沖動下單，又事后反悔，能否退訂？記者發現，多數銀行要求信用卡持卡人發出訂單后不得隨意退訂，送貨信息確認后，銀行會向供應商先行墊付商品價款，形成團購人的信用卡透支債務。即使能退訂，個別銀行也會收取違約金，例如，某股份制銀行規定“如果因團購人的原因要求退訂或團購人在送貨時拒絕接收的，每退訂或拒收一件商品，團購人須向供應商支付50元/件的違約金。銀行會從其信用卡賬戶中扣除相應金額的款項給指定供應商，該筆費用自動成為信用卡債務”。
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如何迎接互聯網金融變革浪潮，迎接互聯網金融給傳統金融帶來的挑戰，成為一項緊迫而重要的課題。尤其對于國有股份制商業銀行，由于管理體制相對固化、規模相對龐大，改革與創新面臨著更多的挑戰。但在互聯網金融時代背景下，國有銀行必須轉變傳統思維定勢，改革商業模式，倡導金融創新，推動我國金融業的全面升級。
一、互聯網金融對傳統國有商業銀行的影響
（一）引起一場思維改革
互聯網金融對傳統金融的沖擊來自方方面面，其中最主要，也是最核心的就是思維方式的改革?；ヂ摼W金融與傳統金融，這是一張沒有硝煙的戰爭，是互聯網金融和互聯網思維對傳統金融的一場深刻的變革。
“以FACEBOOK為代表的互聯網形態，將影響到將來銀行的生存”。2012年哥倫比亞大學中國企業研究中心全球高峰論壇上，時任招商銀行行長的馬蔚華的發言被廣為傳播。
人類歷史上每一次的技術進步，都將促成一場深刻的思想革命。本世紀的這場互聯網金融正是處于技術的進步，互聯網的廣泛應用，多種移動支付場景的靈活再現，才使得客戶及金融消費者真正相信，在互聯網金融的時代，我們確實是可以實現以“客戶為中心”、“消費者是上帝”的理念?？蛻魪脑鹊谋粍咏邮芙鹑诜?、被動告知金融信息，到現在的主動提出需求、快速得到回應并作產品改善;從原來的金融失語、交易信息閉塞，到現在的金融民主、信息透明;從原來的交易地位不平等，面對霸王條款無可奈何到現在的交易平等、個性化定制金融產品等，均可以看出互聯網金融在深刻而深遠地影響著傳統金融。
（二）影響傳統商業盈利模式
長期以來，傳統國有銀行在政策紅利、資金成本、信用成本、客戶資源等方面相對于其他非銀行金融機構占據著絕對的優勢。但在互聯網金融的新型業態下，眾多非銀行金融機構以其“去媒介化”的方式，極大地降低了經營成本，通過網絡手段和平臺，推出各種金融產品，獲取了海量的客戶，并形成客戶的黏性，通過各種網絡社交工具和方式不斷擴大金融產品的社會影響力。
各類非金融機構也逐步以申請資質、并購等方式獲得各種金融牌照，比較典型的如第三方電子支付，第三方電子支付公司即使沒有銀行資質，不能吸收儲戶資金，但是其憑借著其大量的支付資金沉淀，也形成了巨大的資金優勢。如“余額寶的誕生正在動搖商業銀行的根基，銀行活期存款利率與貨幣收益相差高達10倍，導致銀行活期存款下降，分流銀行客戶?！?/p>
此外，隨著以阿里巴巴為代表的互聯網金融企業的全面布局，涵蓋第三方支付、小貸、擔保、保險、小微金服等領域，正逐步形成互聯網金融生態圈，打造新的互聯網金融帝國。2014年9月，阿里巴巴子公司又批取得銀行牌照。10月，阿里系又成立了螞蟻金融服務集團，旗下擁有支付寶、支付寶錢包、余額寶、招財寶、螞蟻小貸及籌備中的網商銀行等品牌。截至目前，阿里已獲得了銀行、保險、基金代銷等多種類金融牌照，服務內容涉及到保險、股權投資、信托、銀行業等多個金融領域，對傳統的國有銀行造成了很大的威脅。
（三）推動金融產品創新
互聯網金融初始之所以能獲得野蠻生長，獲得監管部門的寬容對待，其對金融的創新是一個極其重要的因素。2014年9月4日，波士頓咨詢公司（BCG）在北京的互聯網金融報告對此作了研究分析。在同年9月9日的《金融時報》上，“鄧俊豪對記者表示，目前高達94%的中國家庭仍屬于財富水平較低的家庭（可投資資產在10萬美元以下），遠高于發達市場50%以下的比例，而如此廣大的客戶群往往面臨投融資渠道不暢的困境，且缺乏有效的金融服務。而互聯網金融憑借移動互聯、大數據、云計算等一系列新的技術手段正在改變這一局面?！?/p>
自互聯網金融元年以來，以馬云的阿里巴巴旗下的阿里電商平臺為代表，形成了多家互聯網企業平臺，如阿里電商平臺、騰訊社交平臺、百度搜索平臺等，這些互聯網企業搭建的平臺均涉及包括支付服務、信貸服務、投資理財服務、商務服務、信息服務等等多樣化的服務，很多金融產品，如提供支付服務的支付寶、提供信貸服務的阿里小貸、提供投資理財服務的余額寶、提供商務服務的淘寶、提供信息服務的阿里云計算等等，均是傳統金融領域中未出現的，是以核心業務與信息服務與金融服務結合在一起，并優勢互補的創新產品。這些產品以其高效、便捷、普惠、貼近金融本質、滿足市場需求，將市場經濟推進到了一個新的臺階。也迫使傳統金融進行不斷反思，促進整個金融行業的改革。
二、國有商業銀行應對互聯網金融的改革與創新方向
（一）實踐看各傳統國有商業銀行創新的效果
互聯網金融催生了傳統國有商業銀行對改革和創新的需求，促進了技術的進步，反過來又使得國有商業銀行推動自身金融模式的革新。在新的金融業態下，國有商業銀行轉變經營理念，從粗放型經營轉變到精細化經營，重客戶體驗和數據分析，重金融創新和制度創新，促進國有商業銀行業務的發展。
另一方面，傳統的國有商業銀行也紛紛開始加強與互聯網金融企業的合作，形成良性互動。如近年來中國銀行、工商銀行、建設銀行、交通銀行等均不同程度地與新金融業態進行合作。如下表：
這種國有銀行與互聯網企業合作的方式，使國有銀行吸收互聯網金融企業的改革與創新的基因，調整思維定勢，快速進行在互聯網金融領域的戰略布局。同時，也使得互聯網金融企業學習國有商業銀行的相對完善的風險控制、資產管理、信用體系建設等，彌補互聯網金融企業對信用評估、風險控制、資金監管等方面相對不足的缺陷。
（二）國有商業銀行的改革與創新方向
從金融創新的積極性上看，上述各金融機構，尤其是商業銀行，無論是五大國有商業銀行，還是眾多規模相對較小的股份制商業銀行，推出的金融創新均是在互聯網金融倒逼傳統金融的環境下發起的，金融創新的主動性及自發性不足。
未來的改革與創新方向即為：我們需要擯棄長期依靠政府決策代替市場規律，尊重市場，發揮“看不見的手”的配置資源的作用，真正解放企業家精神，將創新的思維內化為一種根深蒂固的企業思維，提高主動創新的意識，將創新不斷運用于日常的企業經營與金融服務中去。
三、國有商業銀行的改革與創新對策
（一）創新服務模式
隨著互聯網金融浪潮的席卷而來，傳統國有商業銀行的服務模式正在經歷著巨大的挑戰?！坝脩舻幕ヂ摼W化和以利率市場化為代表的國內金融環境轉變，商業銀行憑借“水泥+鼠標”的經營思路和網上銀行先發優勢打造起的互聯網金融王國盡管在業務、功能等方面有所改善，但始終未能走出“替代柜臺”的定位，服務和產品差異化更逐漸喪失，商業銀行服務模式的“創新革命”勢在必行。”
隨著互聯網技術的廣泛應用，越來越多的客戶足不出戶，舍棄了耗時低效的柜臺辦理方式，而更多采用網絡銀行、手機銀行等多種方式辦理業務。從金融創新產品的特性及類型上看，眾多商業銀行推出的互聯網金融產品存在嚴重的同質化問題。眾多的銀行“寶寶”的誕生，均具有相同的盈利模式、相同的購買與贖回流程、相同的產品性質，高度的同質化大大影響了產品競爭力。
因此，國有商業銀行必須以最快的方式轉變服務模式，改革原有的復雜而僵化的內部流程，利用互聯網渠道整合資源，加快新用戶培育，研發新的網絡平臺，不斷完善服務功能，制定差異化競爭策略，通過網上銀行、在線服務、遠程銀行渠道和物理網點柜臺的有效結合，實現對金融市場的更快速反應，對金融消費者與客戶的更高效的服務。
（二）重視小微企業互聯網融資
傳統國有商業銀行往往重視資信好、資產規模大的客戶，而對小微企業則設置了較高的門檻，導致眾多小微企業面臨融資難的困境。
而長尾理論給我們一個啟示：在網絡時代，由于關注的成本大大降低，人們有可能以很低的成本關注正態分布曲線的“尾部”，關注“尾部”產生的總體效益甚至會超過“頭部”。
互聯網金融企業憑借互聯網的方式，以極低的成本，可以把長尾理論發揮到極致。阿里巴巴從1999年的創立，到現在馬云正在致力打造的“金融生態圈”，這15年充分說明了互聯網金融時代下，需要重視數量龐大的小微客戶及其融資需求，打破傳統的“水泥”外殼，改革傳統的復雜、僵化的審核機制，通過互聯網技術和平臺建設，基于銀行相對成熟的數據信息，完善小微企業的風險評估系統，重置不同類型客戶的信貸評估標準，針對小微企業和客戶的特點，推出更多有個性的、便捷高效的金融服務模式和產品，吸引更多的小微企業，使國有商業銀行在新的互聯網金融背景下繼續發揮競爭優勢。
（三）以客戶為導向，重視客戶體驗
互聯網金融企業開放式的營銷手段，個性化的產品以及便捷的操作流程，吸引了眾多年輕的金融消費者，影響了傳統國有商業銀行對新客戶的獲取，也限制了自身業務發展。
從經營理念和思維方式上，傳統國有商業銀行必須轉變思維，形成高度統一的經營理念，高度重視客戶體驗，以客戶為導向，貫穿銀行日常經營。
在新產品的設置上，以客戶為中心，從客戶體驗角度設計新產品，在新產品推出之前，充分做好客戶調研，尤其是重視小微客戶的需求。
充分利用傳統國有商業銀行在客戶存款、貸款、匯款、支付、理財等各類信息，分析客戶的金融投資及消費習慣，根據不同客戶的投資偏好，設置不同的產品，提供定制化的服務，進行個性化和差異化管理。完善金融服務，簡化優化各項業務制度與流程，為客戶提供便捷、高效的金融服務。
通過各種網絡手段，如微信、論壇等，豐富營銷模式，擴大客戶群，整合多種資源，實現傳統國有商業銀行與客戶之間的開放式的溝通，吸收客戶提出的建議，為銀行的改革、創新提供新的視野。
（四）完善金融創新配套措施，加強網絡平臺建設
從金融創新的配套措施上看，很多創新產品的推出，是受著眾多同行業產品的推出而倉促推出的，在后續客戶服務、跟蹤、回訪等配套措施上存在缺憾。亟需加強金融創新配套措施的建設，如通過制度保障、人才引進、平臺及系統搭建、產品開發及創新、客戶溝通等多方面，跟進金融創新配套措施的建設，使國有商業銀行的金融創新成為常態。
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何謂網上銀行
首先，我們先來了解一下什么是網上銀行。網上銀行又叫在線銀行，顧名思義就是各家銀行通過互聯網為用戶開通的銀行業務。網上銀行是指利用互聯網及相關技術處理傳統的銀行業務及支持電子商務網上支付的新型銀行。它實現了銀行與用戶之間安全、方便、友好、實時的連接，可向用戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、投資理財等全方位的銀行業務服務。可以說，網上銀行是在互聯網上的虛擬銀行柜臺。
我國網上銀行的現狀
網上銀行是信息時代的產物。它的誕生，使原來必須到銀行柜臺辦理業務的用戶，通過互聯網便可直接進入銀行，隨意進行賬務查詢、外匯買賣、銀行轉賬、網上購物、賬戶掛失等業務，用戶真正做到足不出戶辦妥一切銀行業務。
我國的網上銀行大多是對現有銀行專用網的延伸和對銀行傳統業務方式的補充，銀行增加一些軟、硬件設備，使得用戶可以通過家用電腦連接銀行系統，進行各種普通的銀行業務，以彌補傳統銀行業務中營業網點少和營業時間短的不足。國內網上銀行起步于1996年2月。招商銀行率先推出網上金融服務――“一網通網上支付”。1998年3月6日，中國銀行成功進行了第一筆電子交易。到1999年，各大銀行都加快了網上銀行的工作進程。目前中國已有20多家銀行的200多個分支機構擁有網址和主頁，按目前各家銀行開通的網上銀行服務系統來看，網上銀行一般分為個人網上銀行和企業網上銀行。無論是個人網上銀行或企業網上銀行，都是以互聯網為媒介，為用戶提供金融服務的電子銀行產品。隨著電子商務的發展，網上銀行同樣面臨著激烈的市場競爭。與國際上先進的銀行相比，中國的網上銀行明顯滯后?？傮w來說，我國網上銀行的支付現狀是：起步晚、手段少、業務量小。
網上銀行的消費流程
網上銀行的出現確實給消費者帶來很多方便，用戶可以足不出戶在銀行網上系統辦理各種業務，再也不用到銀行柜臺前排號等候了。
在此，我們可以列舉一個例子來了解一下網上銀行的消費流程。如某一用戶在淘寶網上拍下了一件商品，決定購買后，需要進行在線支付，這時在淘寶網上點擊在線支付鏈接進入到在線支付界面，在此界面用戶選擇自己已經開通的網上銀行(如工商銀行)，隨后系統會自動鏈接到該網上銀行的登錄界面，在此輸入網上銀行賬號、密碼，輸入消費金額，隨后即可按照提示一步步操作，使用起來非常方便。
網上銀行的安全性
提起網上銀行不得不了解一些網上銀行的安全問題。目前一些不法分子通過竊取用戶的賬號和密碼，大量盜竊資金和冒用消費，因此雖然網上銀行對于銀行和用戶都有不少好處，但是發生這些情況使得銀行在推廣網上銀行時面臨非常巨大的風險，提高網上銀行的安全性也是刻不容緩。
不法分子竊取用戶信息主要通過木馬程序來進行。例如，黑客在某個用戶電腦里注入木馬程序后，駐留在電腦里的監控程序就可以截取、監控系統及用戶上網時打開的網上銀行密碼窗口。也就是說當用戶在網上銀行界面輸入賬號和密碼時，電腦就會自動將相關信息的編碼發送給黑客，他們再據此進行反讀取、破譯，錢便被“黑”走了。
目前，網上銀行系統的主要問題是，用戶安全性過于依賴用戶本身的素質，對于安全觀念較差的用戶，其密碼很容易被盜取，因此這種“信任用戶”的安全模式設計是很不合理的。安全的網上銀行系統應該設計成這樣：假設網上銀行的管理員是黑客，并在最終用戶電腦里安裝木馬并且可以監聽用戶的一切鍵盤、鼠標操作，網上銀行的管理員還可以進行系統管理和操作，但是網上銀行的管理員依舊無法通過網上銀行系統來竊取最終用戶的資金。如果能做到這一點，那么這個網上銀行系統就比較安全了。
一般來說，只要采取了足夠的安全措施，網上銀行就是安全的。安全措施是多層次全方位的，例如，為了抵御黑客入侵，可以在網絡系統中安裝高性能的防火墻和入侵檢測系統(IDS)。為了防止不法分子詐騙可以采用身份鑒別技術，現在使用最多、最普遍的密碼或口令措施是一種簡單易用的身份識別手段，但是安全性比較低，容易泄露或被攻破。更有效的方法是使用數字證書認證機制。可以這樣講，如果網上銀行系統中采用了數字證書認證技術，不法分子即使竊取了賬號和密碼，也無法在網上銀行交易中實現詐騙。
網上銀行的發展前景
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登錄：用您的銀行卡卡號、查詢密碼登錄
點擊支付卡： 進入網上銀行系統，點擊電子支付卡按鈕
同意條款： 點擊申請電子支付卡，同意電子支付卡條款
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查看詳情：也可以登錄農行網銀查看詳情：USB-KEY證書下載指南 如何查看USB-KEY證書IE瀏覽器證書下載指南 如何查看瀏覽器證書 如何備份瀏覽器證書以IE瀏覽器證書下載為例1、進入農行的首頁安裝中國農行的智能安裝程序
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設置安全級別：然后IE瀏覽器將彈出交互窗口，在窗口中您可以設定下載證書的安全級別。默認情況下證書安全級別為中級（即以后使用時沒有密碼保護）。為確保安全，您也可以將安全級別設為“高級”，選擇“設置安全級別”。
設置密碼頁：在彈出的選擇框中選擇“高”。 點擊下一步，彈出設置密碼頁。在“此密碼屬于”欄目中輸入您容易分辨的提示名稱。然后輸入證書的保護密碼。那么在將來使用證書時（比如登錄網上銀行、提交指令時等操作）系統會要求輸入密碼。