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旅游保險論文范文1
改革開放20多年來，我國經濟以年均9.5％的高速度持續增長，近年來仍然保持在7.0％以上。隨著經濟的發展，人們的收入水平大幅度提高，生活條件不斷改善，外出旅游越來越成為人們生活的基本組成項目。據國家旅游局統計資料顯示：近年來我國旅游收入一直保持兩位數的增長速度。2001年，入境旅游人數達8901萬人次，旅游外匯收入達178億美元；國內旅游人數達7.84億人次，國內旅游收入達3522億元人民幣；旅游業總收入達到4995億元，比上年提高了15.0％。伴隨著旅游市場的繁榮，與其相關的風險事故的發生率明顯上升。這客觀上要求旅游險能夠快速發展，為有關各方提供風險保障，為旅游市場的發展保駕護航。再者，人們收入水平的提高，使花錢購買旅游險成為可能。因此，有關人士普遍預測旅游熱將為我國旅游險市場營造巨大的發展空間，每年的保費收入至少應該有70億元的進項，是我國保險業務發展的新增長點。但是，事實并非如此，旅游熱已經持續好幾年，而旅游險市場仍然比較冷清。
一、旅游保險還未引起足夠的注視
從需求的角度看，自2002年9月1日起《旅行社投保旅行社責任保險規定》開始實施，改強制旅行社為游客投保旅游意外險為強制旅行社投保旅行社責任保險。這一規定的改變使以前倍受冷落的旅行社責任險獲得較大發展，財產險公司在旅游險市場中的份額大幅度提高，如按每個旅行社年交保費2萬元計，旅行社責任保險的市場規模約為1.8億元，占整個旅游險市場的15％以上；與之相反，游客自愿購買保險者寥寥，壽險公司旅游險業務增長緩慢，部分地區和公司甚至出現業務滑坡現象。旅游險市場總的需求狀況并沒有大的改觀。
從供給的角度看，旅游險市場上保險卡的種類有所增加，銷售方式有所改善，但是存在的問題并沒有減少，反而有所增加。這些問題主要表現為：
1.險種少。當前，只有幾家較大的壽險公司經營旅游保險，且可供游客購買的險種只有旅游人身意外傷害險、交通人身意外保險、旅游景點人身意外傷害險、旅游救援保險、住宿游客人身意外保險5種。而且他們大多數都不經營旅游景點人身意外傷害險、旅游救援保險和住宿游客人身意外保險，甚至有的也只經營旅游人身意外保險一種。產險公司除了經營旅行社責任保險外，對游客在旅游過程中發生的行李、證件丟失和盜搶風險至今尚無“貨”上市，使這一風險處于無保障狀態。整個市場不能為游客提供全方位的保障。而且，游客要想以中意的價格為自己獲得較為全面的保障，就必須和幾家保險公司接洽，很不方便。
2.保險對象范圍過窄。以前，我國的游客是以團體游客為主。而且，國家旅游局在1997年9月出臺的《旅行社辦理旅游意外保險的暫行規定》強制旅行社為游客辦理旅游意外傷害保險。各保險公司根據當時的市場情況，從節約經營成本出發，推出了只以團體游客為保險對象的旅游保險，將自助游游客排除在保險范圍以外。1999年政府為了拉動內需將“五一”、“十一”假期調整為7天。這一舉措帶動了旅游熱，形成了所謂的“黃金周”。但是這股旅游熱主要是受自助游的推動。據有關資料顯示：目前自助游已經占到了整個旅游市場份額的80％以上。可是，在很多地區自助游至今仍游離于旅游險市場之外，無法買到合適的旅游保險。
3.保險對象細分不夠。首先，旅游市場狀況的變化和強制旅游意外險的取消，使得自助游在部分地區走進了壽險公司視野。有些公司已經修改了旅游意外傷害保險條款，將自助游游客納入保險對象范圍，但是和團體游客適用相同的費率。少數公司甚至直接將團體旅游險保單向自助游游客銷售。其次，部分公司為了爭搶業務，拓展了保險對象的范圍，推出旅行保險，將公務旅行者和普通游客一同納入保險對象范圍。這兩種變化在提升保險公司業務量的同時也增加了逆選擇的可能性，使保險公司面臨更大的道德風險。因為：第一，團體游客出游時，旅行社派有專業的導游為其提供全程組織和服務工作，這無疑有利于減少風險事故的發生。但是對于自助游游客來說，由于缺乏旅游常識和風險防范意識，出險的概率要比團體游客大。而且，對于自助游保險來說，由于業務分散，展業費用和其它經營成本明顯高于團體游保險。因此，兩者不應該適用同一費率。第二，對于公務旅行人員和普通游客來說，由于出行目的不同，心理狀態和行為方式往往不一樣，結果在旅行過程中發生風險事故的概率也必然不同，兩者同樣不能適用同一費率。
4.保險責任確定不合理。當前我國旅游險在保險責任的確定上存在著兩種傾向：一種傾向是保險責任過寬。很多保險公司在旅游意外傷害保險中將死亡給付、傷殘給付、意外醫療和急性病醫療列為主險責任。對于每個游客來說，只有選擇是否投保的權利，沒有選擇不同保險責任的余地，不能以合適的價格獲得需要的保障。殊不知其結果同樣是低風險客戶退出保險，而高風險客戶都留了下來，產生逆選擇。另一種傾向是保險責任過窄。目前，幾乎所有保險公司都將游客的潛水、滑雪、探險等活動列為旅游險的除外責任，而又不提供此類專項旅游保險。而且，有些保險公司在經營旅游意外傷害保險的過程中發現醫療責任，尤其是急性病醫療責任的道德風險過大，部分地區發生經營虧損現象。于是修改條款，將急性病醫療甚至意外醫療排除在保險責任范圍以外。這樣的確能夠較好地控制風險，但是與此同時也必然將大量有著較大風險保障需求的優良客戶拒之門外。這顯然有悖保險經營“保障客戶，分散風險，獲得利潤”的初衷。
5.費率厘訂缺乏科學性。目前，我國旅游險費率的厘訂不是依靠精算技術，而是由條款制訂人員憑經驗來確定的。有的公司甚至模仿其他公司的條款，然后臆斷地調整費率變動期間和費率大小。這樣，在缺乏精算技術的支持下，為了保證經營的穩定性，保險公司的唯一辦法就是將費率偏高確定。這種不科學的定價在損害消費者利益的同時也抑制了保險需求，影響保險公司業務的增長。
6.投保渠道不暢。目前，旅游險的銷售渠道沒有大的改觀。旅行社依然是其最重要的銷售渠道，主要銷售團體旅游意外傷害保險和旅游救援保險；旅游景點主要銷售旅游景點意外傷害保險；機票銷售點主要銷售航空意外險；適宜網上銷售的險種相對較多，但是目前開通網上投保服務的只有泰康人壽、平安和友邦等少數幾家公司；銀行柜臺銷售尚處于嘗試階段。對于大多數自助游游客來說，投保仍是一件非常麻煩的事。
7.售后服務質量不高。旅游者的流動性較大，在短時間內，游客可能在一個地方投保而在另一個地方出險，甚至可能跨國出險，這對保險公司的核保、定損及理賠提出了更高的要求，如果保險公司的理賠服務跟不上，不僅對旅游者造成損失，也影響保險公司的聲譽。
二、游客保險意識淡薄，保險險種單一，制約了旅游保險的發展
我國的旅游險市場所存在的上述問題，原因是多方面的。
1.游客保險意識淡薄。雖然說風險的存在和收入水平的提高是保險需求產生的必備條件，但是這兩個條件所形成的只是保險的潛在需求。要想把這種潛在的需求轉化為現實的需求，必須依賴于人們防范風險意識的增強，保險意識的提高。當前，我國民眾的保險意識普遍較差，很多游客存在僥幸心理，不愿意花錢買旅游險。因此，旅游險的市場需求一直不旺。
2.保險經驗缺乏，保險技術落后。在現有的經驗水平和技術條件下，我國很多壽險公司的旅游險的核保在很多地方還存在不足，尤其是急性病責任部分存在較為嚴重的逆選擇現象。承保之后對醫療責任和自助游的風險控制更是束手無策。一方面，為了防范逆選擇，他們認為最好的辦法就是將急性病醫療排除在保險責任范圍之外。另一方面，他們只能通過對團體的選擇來代替對個人的選擇，通過簡單的承保程序達到為大量具有相同風險因素的人群提供保障的目的。旅行社在保險公司和被保險人之間充當了十分重要的角色，是保險公司控制風險的一個“關卡”。在這種情況下，他們被迫只經營團體旅游險，而將自助游保戶拒之門外。
3.相關數據資料短缺。由于旅游險的經營時間短，我國的保險公司手中還缺乏與旅游險相關的各類資料。與其它壽險業務不同的是旅游險的發生概率與一個國家的社會、自然、地理狀況、游客的風險防范意識等關系密切，國外資料缺少參考價值。另外，據業內有關人士透露，目前很多公司的旅游險在展業、核保、定損、理賠過程中缺乏規范性，單證管理混亂。這樣，即使收集了一定量的資料，這些資料也缺乏可靠性。這使得旅游險費率的厘訂缺乏有效的數據支持。
4.對風險和保險的相互關系認識不夠。保險公司對保險對象劃分不清和保險責任確定不合理，實際上是其對風險和保險的相互關系認識不夠的反映。對自助游游客和團體游客、公務旅行者和普通旅游者在相同的費率水平下提供同等保障和將醫療責任列入主險條款，是保險人過分追求保險業務量而忽視風險防范的表現；而將游客的潛水、滑雪、探險等活動列為除外責任，將醫療責任從保險責任中剔除，是保險人過分強調風險防范而忽視業務增長需要的表現。
5.保險市場發育不充分和保險公司的經營管理體制落后。2001年我國的保險深度僅為2.2％，保險密度僅為168.8元，遠低于很多發展中國家，保險市場的發育還很不充分。同時也意味著發展的空間非常巨大。現階段，為了搶占先機各家保險公司忙于市場拓荒，比拼保費收入規模。而相對于其它險種來說，旅游險屬于小險種，年保費收入占保險公司總保費收入的比重較低。另外，目前在我國保險市場中占有較大份額的幾家保險公司要么是國有獨資保險公司，要么是國有企業控股的股份有限公司。這種所有制所決定的經營管理體制是公司高層領導由政府選派，采用任期制，以公司業務發展規模和速度作為業績考核的重要指針。高層管理者權責不對等，廣人員工的付出和收入不對稱。這必然會引起企業追求保費規模最大化的短期行為，因為有保費規模就有費用規模，而費用規模與包括老總在內的員工利益攸關。結果，雖然旅游險在很多保險公司的內部管理中被列為A類險種，賠付率一般低于35％，但是仍然不能引起公司高層管理者的重視和激發普通員工的工作積極性。舊產品的改造和新產品的開發進展緩慢，難以適應市場需要。
三、培育市場主體，開發新險種，大力發展旅游保險
解決我國旅游險市場的現有問題是一個漫長的過程。因為一方面，民眾保險意識的培育是一個過程。這既需要保險經營者和政府做大量的基礎性工作，又需要通過大量的風險事故來教育國民，強化其保險意識。這絕不是短期內所能達到的。在市場機制的作用下，需求能夠創造供給，而潛在的保險需求向現實的保險需求的轉化是以民眾保險意識的提高為條件的。因此，在短期內我國的旅游保險需求狀況不會有大的改觀。另一方面，國有保險公司經營管理體制的轉換是我國現階段金融體制改革的難點，而這一點恰恰是導致我國旅游險市場供給方面存在諸多問題的關鍵性因素。因為分業經營體制可以通過修改法律來改變；保險經驗不足，保險技術落后可以通過學習來快速提高；而經營管理體制的轉換涉及各方利益的分配格局、保險經營的性質和國家的經濟安全，不可能在短期內徹底完成。這樣，對于風險與保險的關系的認識也就難有突破；重視保費規模，忽視經營利潤的狀況也就難以改變，旅游險就很難得到保險公司的青睞，供給狀況也就不可能有大的改觀。結果，整個旅游險市場也就不可能出現高速增長的態勢。但是從長遠著眼，我們應該大力推進民眾保險意識的培育和保險公司經營管理體制的轉換。
此外，還應該注意從以下幾個方面采取措施：
1.加速市場主體的培育，提高旅游保險市場的競爭程度，促使保險公司由拓荒式的粗放經營向集約經營轉變。
2.加大新險種的開發力度，把旅游保險服務延伸到吃、住、行、游各個環節，并為特定旅游項目提供專項保險，如峽谷探險保險、水流漂流保險、驚險游保險等，使游客在旅游全程都能夠獲得需要的保障。
3.對旅游險市場和旅游險條款進行細分，針對團體游、自助游及公務旅行的不同特點制訂出不同的保險條款，確定不同的費率，加強風險防范。
4.將風險較大的醫療責任部分制定為特約條款或者附加險，厘訂專項費率。這樣既可以最大限度地滿足客戶需求，又可以有效防范逆選擇風險，全面提升旅游險的業務質量。
5.加強相關資料的收集整理工作，尤其是與醫療責任部分相關的資料的收集，為科學厘訂費率，控制風險，尤其是醫療責任風險積累經驗，提供可靠的數據資料。對于那些通過網絡平臺銷售旅游險的公司來說，在這方面具有很大的優勢，應該充分發揮這一優勢。
旅游保險論文范文2
都江堰市位于四川成都平原西北部，處于四川省五大精品旅游區的樞紐位置，距成都20分鐘車程。都江堰市因“水”而興、因“堰”而名、因“道”而盛，是一座山水幽秀、文化浩瀚、風情濃郁之城。城區景區依山傍水，岷江五條分支河流穿城而過，山、水、城、林、堰、橋、塔渾然一體。兩千年古堰，八百里青城，源遠流長的水文化和底蘊深厚的道教文化賦予獨特的靈性和包容性，李冰治水精神深刻融入和積蘊為一種“上善若水”的城市靈魂。舉世聞名的都江堰水利工程造就了“水旱從人、不知饑饉”天府之源的美譽。
自然人文并重，保護開發共舉
都江堰市從1999年申報世界遺產以來，市委、市政府歷屆領導班子義不容辭承擔起了保護生態環境和弘揚歷史文化的責任，嚴格執行聯合國《保護世界文化和自然遺產公約》，認真貫徹“嚴格保護、統一管理、合理開發、永續利用”的方針，持之以恒地保護管理好這塊人類瑰寶。都江堰市獨特的自然生態之美和歷史文化特色得以日益凸顯，并得到了社會普遍認同。2000年，青城山一都江堰列入世界文化遺產名錄，2006年作為四川大熊貓棲息地的一部分列入世界自然遺產名錄，2007年成為國家5A級旅游景區。都江堰市還先后獲得了“中國優秀旅游城市、中國歷史文化名城、國家級生態示范區、國家園林城市、最佳中國魅力城市、四川省文明城市”等稱號和“中國人居環境范例獎、迪拜國際改善居住環境良好范例獎”，是四川省人民政府正式命名的“長壽之鄉”。2007年2月，都江堰市作為成都市的重要組成部分成功摘取了“中國最佳旅游城市”桂冠。
傳承歷史文脈，加快科學發展
都江堰市在優越的先天資源稟賦和后天與時俱進積累的基礎上，近年來在區域發展定位和產業布局進行了科學思考，積極探索了一條自然人文和諧下的產業發展之路。始終不渝地堅持保護為先為重的發展理念，循序漸進地推進自然生態和歷史文化資源的合理配置，因地制宜地發展現代生態農業、集約環保型工業、以旅游業為龍頭的現代服務業。承前啟后推進了全市“四位一體”科學發展。2006年，四川省委、省政府高瞻遠矚地提出把青城山一都江堰打造成為國際休閑度假旅游區的戰略目標，在成都市作為全國統籌城鄉綜合配套改革試驗區的框架內，都江堰市充分依托和利用生態資源、道文化、水文化、養生文化等要素，以“中國式養生之源”為主題，以“全域成都”來考量和推動旅游基礎設施，以國際化的理念建設國際標準、國內領先、品位獨特的休閑度假旅游區。
國際視野規劃，全域理念打造
著力推進風景名勝區建設精品化。以國際化視野，從全域角度，大力實施龍門山(都江堰段)旅游資源整體開發，帶動龍門山旅游產業帶的建設與發展；積極推進道教文化博物館、“道解都江堰”實景演出等項目建設，鞏固青城山一都江堰AAAAA級景區創建成果。著力推進旅游設施國際化。以滿足國際游客需求出發，不斷完善接待設施和旅游交通體系，加快高品質五星級酒店建設，打造高檔酒店集群，延伸旅游產業鏈。著力推進服務產業現代化。加快城市中心游憩區建設，深度挖掘歷史文化內涵，高水準舉辦都江堰放水節、道教文化節、都江堰夜啤酒節、國際熊貓節等特色節會文化旅游活動，積極培育時尚化、多元化、特色化現代服務業態。著力推進綜合環境國際化。建立健全旅游執法管理體系和綜合管理長效機制，切實加強旅游市場秩序綜合整治和服務質量監管，確保旅游綜合環境安全有序。著力推進人才服務國際化。進一步規范和提高旅游服務從業人員的服務技能與綜合素質，培養和建設一支與旅游國際化相適應的一流的旅游行業管理隊伍、旅游經營者隊伍和專業人才隊伍，努力以人本化、個性化的服務滿足各類游客需求。著力推進宣傳營銷國際化。通過細分目標市場，針對不同地區、不同對象實施和調整旅游營銷策略、營銷方式、營銷措施，努力提高境外旅游營銷的有效性，擴大我市境外客源市場，提升我市旅游在境外的知名度和美譽度。
旅游保險論文范文3
摘要:當前,自助游已經成為全球旅游發展轉型背景下的新型主導旅游方式,越來越受到人們的青瞇,然而由于自助游自身的特點,自助游在發展中出現了一些障礙,本文試圖從秦皇島自助游發展入手,探究自助游障礙及其產生因素,并據此提出相應的措施。
關鍵詞:秦皇島 自助游 障礙
一、秦皇島自助游發展障礙及其因素分析
(一)基礎設施和接待設施不完備制約自助旅游發展
旅游旺季時,停車場地、住宿設施緊張,很多自助旅游者前往的旅游目的地以及他們選擇的住宿設施缺乏預訂網絡系統,提前預訂困難,行程取消現象嚴重。偏遠地區旅游接待設施幾近于無,無法實現自助游者的基本住宿需求,安全保障更為缺失。
(二)缺乏實用的自助旅游信息,在線旅游業務不足
現階段,旅游信息查詢渠道雖然增多但離自助旅游者期望尚有差距,信息更新慢、內容陳舊不全面、缺乏面向不同客戶的信息綜合和產品設計。內容和服務方式等方面有待深化和拓展。比如秦皇島旅游信息網、秦皇島旅游網、秦皇島旅游資訊網等網站上旅游信息多是景點介紹、旅游線路和產品推廣、票務預訂以及一些自助游記,有關目的地信息不夠全面甚至不準確,極易誤導自助旅游者,而且缺乏綜合的交通網絡和氣象等信息。
(三)旅游者經驗不足,對自助游缺乏認識
由于一些自助游組織的專業化程度不高,遇到危機情境難以妥善處理,組織者缺乏足夠的臨場經驗和控制能力,參與者也沒有對自身參與能力進行合理評判。赴偏僻地方的自助游,更需要參與者有豐富經驗,應對各種可能發生的突發事件。而目前自助游的參加者多數參加自助游時間不長,遇到突發事件時,往往不知所措。另外,參加者對自助游缺乏足夠認識。由不同階層、年齡、知識背景組成自助旅游者大多只有少量的旅游經驗,選擇以自助作為出游方式很大程度上是追隨潮流、形式模仿、標榜社會地位的需要;即使擁有了相當的自由度也難以擺脫“強迫癥式”的旅游方式。
(四)緊急救援體系簡陋,旅游保險有待于完善
旅游緊急救援體系非常簡陋,不能滿足需要。很大程度上缺少GPS設備。無法第一時間獲知探險者的地理位置,缺乏必要的交通工具,容易錯過最好的救援時機。另外,戶外自助游不成熟所帶來的安全隱患給旅游保險業帶來了機遇和挑戰。巨大的消費潛力與現實的購買低潮證明我國旅游保險體系尚需完善,自助游險種的提供及其購買方式、旅游者的保險意識等等亟需完善。
二、秦皇島自助旅游發展對策思考
(一)完善基礎設施建設
設立一些不同星級賓館、飯店和其他相應設施,滿足旅游者基本住宿需求。健全交通通訊網絡,改善旅游交通條件,加強高速公路、旅游公路的建設,為自駕車游提供交通保障。完善旅游景區基礎設施,幫助自助旅游者方便安全快捷的完成旅游活動。設立旅游信息預報系統,減少自助旅游者出游的盲目性,正確引導旅游者理性選擇旅游目的地,合理編排旅游行程。
(二)建立自助旅游網上信息中心,完善網絡營銷
旅游企業通過建立自助旅游網上信息中心,提供旅游路線、景點、飯店、交通、氣象、人文及旅游常識、注意事項、旅游觀感、貨幣兌換等信息及相關的虛擬旅游產品。通過網上促銷上網者可以實現雙向信息交流,接收信息,提出問題、征得解答、交流經驗,提高促銷效果。
(三)不斷提高自助旅游者自身能力
自助旅游不僅是個性化的旅游,還是對旅游者自身的考驗和挑戰,自助旅游者要不斷在各方面提高自己,儲備專業知識和信息,培養自己的組織能力和應急反應能力,做好心理、物質和身體準備,適應自助游過程中所面臨的一系列現象與問題。做到有備無患。
(四)建設完善的旅游救援系統和保險業務
基于本市的救援條件,建立以政府主導,民間力量輔助的救援體系,以目的地的退伍軍人為基礎,成立專業救援公司,建立專門的緊急事件救助隊伍,配備專業化設備,加強專業培訓,如在惡劣條件中如何實施救助。
旅游保險業務方面,大力推行自助旅行者個人保險,包括旅游救援險、旅游人身意外傷害險、旅客意外傷害保險、住宿旅客人身保險等,適時推出自助旅游特殊險。
(五)政府積極介入
政府努力構建目的地旅游信息系統建設,實現平面、網絡、音像等不同層面的實時信息的綜合,并加強旅游集散中心的管理和使用,對旅游出行進行有效監控。首先,政府機構充分發揮監督監管職能,出臺自助游法律法規,針對其形式、范疇、管理方式和組織服務等建立健全相應管理制度,明確旅游安全、服務質量、環境保護等硬指標。第二,聯合有關部門對自助游組織者實施資質認證,對游客的健康條件、車輛器材的安全性能、組織者的權責關系加以明確并形成法律文件,對硬探險游、拓展游等提出特殊旅行項目備案和購買強制性旅游意外險等要求,以減少或補償因意外發生給旅游者帶來的損失。第三,積極引導、規范各類旅游市場主體的行為,優化配置各類資源。善于發現制約自助游的瓶頸因子,努力引進資本和技術,大力扶持汽車營地、服務中心等自助游配套設施的建設。第四,借助自身資源優勢,借用有關地理信息系統軟件,分析以往的旅游事故,警示信息,指導自助旅游者的決策。
旅游保險論文范文4
論文關鍵詞：消費者行為，農村市場，營銷基點
一、引言
隨著我國工業化、城鎮化和現代化進程的發展，農村社會形態處于快速轉型期，農村社會結構，農村經濟結構和生產方式發生了巨大的變更。農村青壯年勞動力向城鎮的大規模流動，農村居民中的老齡化群體比重迅速增加。在城市化過程中失地農民數量增加。另外還有我國自然災害發生頻繁，每年都要遭受不同程度的多種自然災害的侵擾等問題。從而增加了對人身意外保險，養老保險，醫療保險、農業保險的需求。
我國農村保險市場開發潛力巨大。但是由于農村保險消費者有其獨特的特點，在開發農村保險市場，進行營銷的過程中，應首先從農村消費者購買行為來確立保險在農村市場的營銷基點。
二、影響消費者購買行為的因素
任何購買者的購買決策都是在一定的內在因素的促動和外在因素的激勵之下而采取的，而不同特征的消費者對于外界的各種刺激和影響又會基于其特定的內在因素和決策方式作出不同的反應；從而形成不同的購買取向和購買行為。而影響消費者的購買行為的主要包括經濟因素和非經濟因素兩個方面。
經濟因素是影響消費不可或缺的一點，家庭經濟水平是取決與社會經濟水平的，家庭經濟水平決定消費者的購買力，以及消費者對產品的態度和消費檔次等。
非經濟因素主要有內外兩個方面。
1、從外部來看，主要有：消費者所處的文化環境，消費者所在的社會階層，消費者所接觸的各種社會團體（包括家庭），以及消費者在這些社會團體中的角色和地位等。
（1）文化因素：文化是人類欲望和行為的最基本的決定因素。人們在成長的過程中所處的家庭環境、社區環境、宗教環境、以及社會環境和所處的社會階層形成了一整套價值、愛好和行為的整體觀念。弄清消費者的文化背景對于研究他們的購買行為起著重要的作用。
（2）社會因素：包括相關群體、家庭和個人在相關群體及家庭所處的角色和地位。
2、內部因素則是指消費者的個人因素和心理因素。
（1）個人因素：一個人的購買行為往往受其年齡、職業、經濟環境、生活方式、個性等因素的影響。
（2）心理因素包括購買動機、對外界刺激的反應方式、學習方式以及態度與信念等等。這些因素從不同的角度影響著消費者的購買行為模式。
結合影響消費者的購買行為的因素論文格式，本文對農村保險市場進行以下分析。
三、農村市場的特點分析
（一）從農村的人口環境來看，市場潛力巨大
市場是由那些想買東西并且具有購買力的人（即潛在購買者）構成的，而且這種人越多，市場的規模就越大。
從客觀的市場容量來看，根據2010年最新的人口普查結果，目前中國的純農村人口為7.2億，若包括已經離開農村到城鎮居住半年以上及縣城在內的所有縣以下的有農村戶籍的人口仍然維持在9億。但隨著農村剩余勞動力大規模外流，我國農村人口結構已發生較大變化。從年齡看，老齡化進一步明顯，大量農村青壯年勞動力長期外出務工，留守老人缺乏照料，安全隱患多。專家預測，2010年，農村中的65歲以上老年人口將超過10%，并很快進入老齡化加速期。
根據最新的研究，2009年外出務工中國農民工大約有2.3億至2.4億人，80后農民工群體占一半左右，90后有4000多萬人。50，60年代生人逐漸步入老年。根據網上對“現在中國農村青年人的想法和打算”調查發現：“現在農村青年人是否和老人分家過日子”的回答否只占22%。由此可以看出由于農村家庭規模會且正在縮小、核心家庭增多、導致農村純老年戶不斷增加。另外農村大量的年輕人進城打工，迫于崗位的競爭壓力，忙于工作和事業，這些人無暇顧及老父母，另外老年人平均壽命延長、患病率、傷殘率上升、自理能力下降。這一切必將加大家庭的負擔，也必將導致年輕人消極贍養老人的增加。
另外根據保監會公布數據顯示，截至2009年末，我國實現保費收入11137．3億元。其中農業保險保費收入133.9億元，小額保險保費收入2.3億元，這兩者合起來占全國保費收入不到1.23%。
因此我國農村保險市場開發潛力巨大，農村對于養老保險，人身意外保險等的客觀需求是存在的。另外80后，90后逐漸成長為主要的勞動力，他們的思想意識和文化水平逐漸提高，且在現代農村若成為勞動力，在家中就會有一定決策權。因此家庭決策結構發生變化，營銷對象就應有相應的轉變。
（二）農民收入水平逐漸增加，消費者支出模式的變化
從1978年開始農民人均純收入逐漸增加。國家統計局公布2009年全國農民人均純收入達到5153元，比2008年4761元增加392元。農村居民恩格爾系數由1978年的67.7%下降到2008年的43.7%。恩格爾系數揭示一個國家或地區居民生活水平和發展階段。即隨著家庭和個人收入的增加，收入中用于食品方面的支出比例將逐漸減小。根據聯合國糧農組織提出的標準，恩格爾系數在40%-50%為小康論文格式，30%-40%為富裕。因此我國目前處于小康向富裕過渡的階段。在這個階段，進入大眾消費新成長階段，教育、醫療、旅游、文化等新型的消費支出在快速增長。這位保險銷售創造出良好的經濟環境。
（三）農村消費者行為特征分析
1、農民保險意識沒有樹立起來
農村人口文化的相對落后及思想觀念的陳舊和保守，保險意識普遍比較薄弱，保險需求不高。對于大部分的農民，他們以小規模耕作或養殖以維持生活，生活比較平靜，它決定了大多數農民的一種機會意識，即認為自然災害或意外事故并不是經常發生的。另外在農村，有不少的農民對養兒防老已喪失信心，依靠平時的積蓄用來防老，在農村仍然有一定的市場。他們認為有錢才是可靠的，因而盡可能省吃儉用，節約儲蓄以備老年之用。而沒意識到買保險養老的好處。所以要樹立農民的保險意識。
2、消費需求功能性
農村市場基本上還處在比較典型的功能性需求階段，即比較強調產品的實際使用價值，而不太注重產品的附加價值和精神享受。這種功能性特點對產品的要求主要表現在如下幾個方面：一是價廉，二是實用，三是簡便。
3、消費求同相互攀比，但也注重“口碑”
農民之間的消費求同和攀比心理相當突出。大多數農民不是根據自己的主觀需要來決定自己的購買行為，而是依據他人的消費行為來決定自己的消費行為。他們注重個人消費在社會關系成員中的反應?？吹絼e人買什么自己就買什么，要到哪里買就都到哪里買。
但同時注重“口碑”，易極端。對產品的評價好只看重優點，壞就一文不值。在農村，農民經常集聚聊天，并有固定場所，對事物易通過口口相傳，傳播速度也快且遠。對于產品主要是通過別人買的產品，在短期內的使用來評判。
4、農民相對比較注重人情味
農民相對比較重視人與人之間的關系和情感上的聯系，人情關系在農民的日常生活中占有重要的地位。熟人之間抹不開面子，不好意思拒絕其請求，會在能力范圍之內答應和支持熟人的請求。
5、對保險產品不信任
保險走進農村市場之初，一些保險人和保險推銷人員為了自己的業績，在農村市場上樹立了不良的形象。用一位專家的總結：不該賣的人賣給了不該買的人。例如，在推銷產品時，說明產品的諸多好處，而不管保險協議條款，導致農民出現問題時，找到保險公司進行理賠，但是其所發生的事件不再保險范圍之列。
理賠難導致農民對保險產品的不信任。由于農民對于理賠程序的不清楚論文格式，使他們對于理賠望而卻步，理賠時還要在保險公司找熟人。找熟人的過程中又要送禮，最后導致理賠成本加大，從而放棄理賠。由此保險公司給他們的印象是讓他們上當受騙。農村消費者感覺受騙，他就會在集聚時宣傳，導致一個村子甚至鄰村引以為鑒，從而排斥這種產品。
五、保險產品在農村市場的營銷基點
由以上分析可以看出，農村市場是非常龐大的，隨著農民收入的提高和農村社會，經濟結構的變化，保險產品在農村市場上的前景是非常好的，農村市場需要進一步培養和開發。
（一）基于保險產品的特點，要加強保險銷售過程的服務
保險產品的特點是產品是無形的，交易是非即時，結果不確定性的。而農民卻看重眼前的實惠的利益，剛好與保險產品的特點矛盾。雖然農村市場零星而分散，售后服務的難度和成本都很高，但是必須加強保險公司銷售前后及過程的服務。
例如，因為對于農民來說現今產品種類繁多，產品信息量大，把握這些信息超出了其能力。所以在購買保險產品時幫助其購買真正符合其需要的產品，并幫其選擇受益最大的產品。在承保的過程中，不斷通過各種形式與其保持聯系，及時告知各種與保險相關的訊息。出險后，能在第一時間送出保險公司承諾的服務，幫助他們辦理理賠手續。由于農民抗風險能力差，在危難時伸出及時的手，會形成很好的口碑。其他農戶在看到其利益之時，會增加他們對產品的信心，從而可以擴大市場。
（二）提高農民的保險意識
調查結果顯示，農民對商業保險的認知度僅為20%。為了增強農民對保險的認識，加大保險宣傳力度，可舉辦保險宣傳活動，在農村設立咨詢點，為有意想投保或者已經投保的客戶提供服務、咨詢。這樣既可以增加消費者對保險業的了解，又可以消農民保險業的偏見。
由于農村地廣人稀，居住分散，因此須采取多種形式長期不斷地宣導。通過廣播電視、村委喇叭，墻體廣告論文格式，流動宣傳車等向群眾灌輸保險知識和理念。使農民認識保險，了解保險，主動購買保險。
對于咨詢點人員的選擇方面，就要找對農民具有親和力的人，并受農民信任。將此咨詢點變為農民在休閑時的一個聚會閑聊的場所，讓其在聊天過程中了解認識產品，并且和保險人或推銷人員成為熟人，這樣就有益于保險的宣傳與推銷。
（三）采用'量體裁衣'、'終生服務'的措施
農村消費以傳統節儉型為主，加之收入水平的影響，價格往往成為購買商品時最敏感的因素，結合農村實際，根據其需求和經濟承受能力，有重點地改造現有保險產品，開發推廣新產品。推動簡易人身保險的發展，開發保額較小、保費低廉、辦理簡便、保障型的人身保險產品。
（四）強化營銷隊伍培訓和管理，健全農村保險市場監管機制
營銷人員是體現保險公司形象、開展對外宣傳的窗口，對其培訓既要具備精良的展業技巧, 更要具備過硬的職業操守。通過把好營銷關口, 提高保險經營績效, 消除社會各界對保險行業的偏見。
加強行業監管力度，督促各保險機構嚴格遵守保險同業自律公約，對違法違紀行為按職能范圍及時做出處理，切實維護公平的市場競爭秩序。加強對縣域保險市場的監督管理，促進保險業的健康穩定發展。
參考文獻
1、仲偉增，新農村建設中的農村商業保險發展策略［J］ 《商業時代》2007.8
2、王瑩，農村商業保險的發展面臨問題及解決措施［J］《法制與社會》 2008. 14
3、雷銀生、陶靜，農村保險市場營銷組合策略研究［J］《商場現代化》2007.21
旅游保險論文范文5
英文名稱：Yunnan Finance & Economics University Journal of Economics & Management
主管單位：云南省教育廳
主辦單位：云南財經大學
出版周期：雙月刊
出版地址：云南省昆明市
語
種：中文
開
本：大16開
國際刊號：1672-4755
國內刊號：53-1188/C
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發行范圍：國內外統一發行
創刊時間：2003
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旅游保險論文范文6
論文摘 要:旅游管理指的是旅游業的管理者為了向旅游者的旅游活動提供有質量的服務,運用管理的各種職能,對旅游業的人、財、物、部門、地區所進行的計劃、組織、指揮、調節和監督的活動。伴隨著改革開放的不斷深入,我國的旅游管理體制改革取得了快速的發展。本文主要是從重要性、問題、對策三個方面分析了我國旅游管理體制的相關問題,為我國旅游管理體制的改革提出了相應的解決對策,進而為促進了我國旅游業的健康有序發展奠定重要的基礎。
一、我國旅游管理的理論分析
1、旅游管理的定義。旅游管理指的是旅游業的管理者為了向旅游者的旅游活動提供有質量的服務,運用管理的各種職能,對旅游業的人、財、物、部門、地區所進行的計劃、組織、指揮、調節和監督的活動。
2、旅游管理的必要性。首先,旅游管理是是協調旅游部門與其他部門、國內旅游業與國外旅游機構和旅游市場的關系的需要。旅游業是國民經濟的一個獨立的部門,同時,旅游業又是一項綜合性的專業,與國民經濟的許多部門有著密切的聯系。其次,旅游管理是協調旅游業內部各有關部門和企業之間關系的需要。旅游業內部各部門、各企業是從事旅游經濟活動的經濟組織,是旅游經濟活動的基本單位。旅游業是綜合行業,需要對旅游者的餐飲、住宿、交通、游覽、購物加以組合設計,制成整體的服務路線,向旅游者出售,并保證供應。再次,旅游管理是發展旅游業的需要。在我國旅游業是一個新興產業,是第三產業中的支柱產業。旅游業的發展,不僅能帶來經濟效益,而且更有不可忽視的社會效益,它從一個側面帶動了交通、民航、飯店、餐飲、保險、娛樂業的發展,同時也提供相當數量的勞動就業機會,更重要的是旅游業具有對外開放的窗口和先導、服務、橋梁的功能。
二、我國旅游管理體制改革的困境
1、缺乏有效的宏觀管理。隨著加快第三產業尤其是旅游業蓬勃發展,許多部門和單位都創辦了旅行社、飯店、旅游交通服務等企業,這些企業產權和人事權分別歸屬不同的投資部門。除了國旅、中旅、青旅三大集團以外,其余幾乎每一個旅行社就屬于一個系統。以致旅游業系統林立,多頭建設,各自為政。尤其是在客源不足、市場疲軟的情況下,彼此之間跌價競爭,行業內部矛盾導致市場混亂。而旅游管理部門既無建設項目審批權,幾乎也無企業登記管理權,缺乏宏觀調控的權力和手段。很難從宏觀上協調、平衡和控制。
2、法律法規不健全。首先,旅游法律法規具有暫時性,缺乏后續法規。比如說:《風景名勝區管理暫行條例》、《旅游投訴管理暫行條例》等這些條例都具有暫時性,但是后續的法律沒有及時跟上,這樣就造成了旅游行業法律規范約束力的減小;其次,法律法規的涉及范圍不能跟上行業發展的步伐,比如說:在酒店旅游管理的法律法規中,直接涉及旅游管理的條文比較少,大部分還是側重于酒店的治安管理;再次,在旅游管理的法律法規中,涉及旅游者人身權利保護的法律條文比較少,對旅游人員的人身安全造成了一定危害。
3、旅游產業結構失衡。首先,旅游商品業開發滯后。旅游商品業是旅游創匯的大頭,具有成本低、效益高、勞動密集度大的優勢,也可促進工商業的發展。但由于生產、銷售的體制上,旅工貿不協調,使旅游商品長處于自發狀態,產品品種老化、單調,創新不足,運輸、包裝等各個環節都存在問題,使優勢不能充分發揮;其次,旅游交通問題。旅游交通受短線制約的緊張局面,原來主要集中在國內城市交通上,自20世紀90年代初期以來,由于客源形勢較好,國際航班也出現了來華游客“一票難求”的狀況。另一方面是交通口岸配置和發展滯后。
三、完善我國旅游管理體制改革的對策
1、加強旅游行業管理體制。行業管理是我國旅游管理體制改革的必然趨勢。旅游業的部門管理要求政府主管部門直接管理所屬企業的微觀活動,顯然已不適應改革開放的深化和國民經濟的發展,只有將部門管理體制改變為行業管理體制,才能適應旅游業迅速發展的需要。行業管理是根據產品或勞務的不同特點對企業進行分類,然后由政府相應的部門進行歸口管理。也就是說,無論是歸屬于哪個部門的旅游企業,從行業角度來說,均應統歸旅游局管理。這種行業管理需要改革主管部門的職能,實現三個方面的轉變:由微觀管理轉向宏觀管理;由直接管理轉向間接管理;由部門管理轉向行業管理。
2、完善旅游企業管理體制。旅游部門協同各有關部門,先清理一批不符合開辦條件的旅游企業,進而全面推行政企分開,使企業成為自負盈虧的主體。積極推進企業組織結構的調整,形成國營大型企業和企業集團主導市場,中小企業納入序列的格局。落實《全民大中型企業轉換經營機制條例》,優化企業經營的外部環境,創造企業平等競爭的基本條件,統一稅賦,搞活用工條件。進一步推 行和完善旅游企業的經營承包責任制 進行旅游企業股份制經營試點。
3、深化旅游計劃與投資管理體制。在國家旅游局的領導下,全面規劃管理全國旅游基本建設工作。確定國家和地方的投資分工和投向重點。國家主要負責非盈利的重點工程的基本配套,地方負責重點項目的資金配套和一般性項目的投資;盈利性的項目將由企業按照經濟規律投資經營,自負盈虧。建立旅游業有償投資制。
參考文獻:
